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商业银行个人住房信用贷款风险分析及防范措施【摘要】本文通过对商业银行个人住房信用贷款风险进行分析，探讨了信用贷款风险的来源以及相应的防范措施。
在评估个人信用贷款风险和制定风险管理策略方面，提出了相关建议和措施。
结论部分强调了风险分析及防范措施的重要性，并展望未来发展趋势。
本文旨在帮助商业银行更好地应对个人住房信用贷款风险，提高风险管理水平，确保金融安全稳定，这对于银行和借款人双方都具有重要意义。
【关键词】商业银行、个人住房、信用贷款、风险分析、风险来源、风险防范、评估、风险管理、重要性、未来发展、总结。
1. 引言1.1 研究背景商业银行个人住房信用贷款是指银行向个人提供用于购买或翻新住房的信用贷款服务。
随着我国经济的快速发展和人民生活水平的提高，越来越多的人选择通过贷款来购买自己的住房，因此个人住房信用贷款已经成为商业银行信贷业务中一项重要的业务。
个人住房信用贷款也伴随着一定的风险，包括信用风险、市场风险、利率风险等。
随着金融市场的不断发展和变化，个人住房信用贷款的风险也在不断增加，商业银行需要加强对个人住房信用贷款风险的分析与防范，确保风险可控。
本文将对商业银行个人住房信用贷款的风险进行深入分析，探讨其风险来源，并提出相应的风险防范措施，以及评估个人信用贷款风险和制定相应的风险管理策略。
通过对个人住房信用贷款风险进行全面分析与研究，为商业银行提供合理有效的风险管理方案，以提高信贷业务的安全性和风险控制水平。
1.2 研究目的商业银行个人住房信用贷款在金融市场中扮演着至关重要的角色，但是随着社会经济的不断发展和变化，信用贷款风险也日益增加，给银行和借款人都带来了一定的困扰。
本研究旨在对商业银行个人住房信用贷款风险进行深入分析，探讨其风险来源和可能的防范措施，从而为银行业务管理和风险控制提供参考。
通过对个人信用贷款风险的评估和管理策略的研究，可以有效提高银行业务的风险控制能力，保护借款人和银行的权益，促进金融市场的稳定发展。
我国商业银行个人住房贷款风险及其防范在我国，个人住房贷款在近年来得到了广泛的推广和应用，成为许多家庭购买住房的主要途径。
由于个人住房贷款具有较高的风险，需要加强其防范措施，以保障金融机构和个人的利益。
本文将从我国商业银行个人住房贷款的风险问题以及相应的防范措施两个方面进行探讨。
个人住房贷款在商业银行的信贷业务中占据很大比重，但也面临着一些固有的风险。
个人住房贷款存在贷款违约的风险。
由于房贷金额大、贷款期限长，贷款人可能因各种原因无法按时偿还贷款导致违约。
个人住房贷款存在贷款利率风险。
如果贷款利率大幅上升，借款人可能承受较大的还款压力。
个人住房贷款还存在房市波动风险，例如房价下跌导致贷款人无法按时卖出房产来偿还贷款。
个人住房贷款的风险不容忽视，因此需要采取相应的防范措施。
针对个人住房贷款违约风险，商业银行可以在贷款审批阶段加强风险评估。
通过综合考虑借款人的还款能力、抵押品价值和信用记录等因素，提高贷款审批的准确性和有效性。
商业银行还可以完善贷后管理制度，及时监测借款人的还款情况，并采取措施加强催收工作，提高违约预警能力。
对于个人住房贷款利率风险，商业银行可以采取多种方式进行防范。
可以通过引入定期贷款利率和浮动贷款利率相结合的方式，使贷款利率能够灵活调整，适应市场情况。
商业银行可以与客户签订固定利率贷款合同，在一定期限内锁定贷款利率，以规避利率波动风险。
商业银行还可以开展利率风险教育，帮助客户了解和应对利率波动的可能性和影响。
为应对个人住房贷款的房市波动风险，商业银行可以加强对抵押房产的评估。
在贷款审批阶段进行严格的抵押物评估，确保贷款不超过抵押物价值的一定比例，降低房市波动风险对贷款的影响。
商业银行还可以与借款人签订相关协议，约定在特定情况下的还款方式和利率，以减轻借款人因房市波动而面临的风险。
除了以上三个方面的风险和防范措施外，商业银行还应加强个人住房贷款的信息披露和借款人教育工作，使借款人充分了解贷款的条件和风险，在做出决策时能够自行承担相应的风险。
我国商业银行房地产信贷风险分析及防范对策【摘要】本文主要对我国商业银行房地产信贷风险进行分析及防范对策进行探讨。
在引言部分中，首先介绍了研究背景，指出了商业银行在信贷业务中面临的挑战；其次阐述了研究意义，强调了对房地产信贷风险的分析与防范对策对于稳定金融市场具有重要意义。
在正文部分中，详细分析了我国商业银行房地产信贷风险的来源和特征，针对这些分析提出了相应的防范对策建议，同时总结了监管政策需要关注的重点。
最后在结论部分进行总结归纳，展望未来的研究方向，并强调该研究对于促进金融市场稳定的重要性。
通过本文的研究，对我国商业银行房地产信贷风险问题有了更深入的了解，为相关部门提供了有效的参考和借鉴。
【关键词】商业银行、房地产信贷、风险分析、风险源头、风险特征、防范对策、监管政策、总结分析、展望未来、研究意义1. 引言1.1 研究背景我国商业银行房地产信贷风险分析及防范对策引言房地产行业作为我国经济的支柱产业之一，在近年来持续快速发展的也带来了诸多风险挑战。
商业银行作为房地产融资的主要渠道之一，面临着与房地产市场密切相关的信贷风险。
随着房地产市场波动性的增加和监管政策的不断调整，商业银行房地产信贷风险正逐渐凸显。
近年来，我国房地产市场存在着过度依赖信贷资金、房地产泡沫风险加剧、房地产开发项目存在风险集中等问题，这些问题直接影响了商业银行的信贷风险。
商业银行在房地产信贷领域面临的挑战不仅仅是风险的量的问题，更重要的是风险的质的问题，即信贷风险的潜在性和不确定性。
深入分析商业银行房地产信贷风险形成的原因和特征，提出相应的防范对策，对于维护金融体系的稳定、保障商业银行的健康发展具有重要意义。
1.2 研究意义房地产信贷是商业银行重要的业务领域之一，对于促进房地产市场健康发展、推动经济增长具有重要作用。
随着我国房地产市场的波动和调控政策的不断调整，商业银行在房地产信贷业务中面临着诸多风险挑战。
对我国商业银行房地产信贷风险进行深入分析及防范对策研究具有重要意义。
我国商业银行个人住房贷款风险防范随着社会经济的快速发展，人们对个人住房贷款的需求也日益增加。
作为我国金融体系中的重要一环，商业银行承担着大量的个人住房贷款业务，但同时也面临着诸多风险挑战。
为了有效防范个人住房贷款风险，商业银行需要采取一系列措施，确保贷款业务的安全可靠性。
一、严格审查贷款申请人的资质商业银行在执行个人住房贷款业务时，首先需要对贷款申请人进行严格的资质审查。
这包括对贷款申请人的收入情况、信用记录、资产状况等进行全方位的评估，确保贷款申请人有稳定的收入来源和良好的信用记录，有能力按时偿还贷款本息。
商业银行还应该依据房贷政策要求，对房屋抵押价值、产权合法性等进行审查，尽可能减少贷款风险。
二、合理设定贷款利率和期限商业银行在向个人提供住房贷款时，需要根据贷款申请人的资质情况、房屋抵押价值等因素，合理设定贷款利率和期限。
过高的利率和过短的期限容易导致贷款申请人难以按时还款，增加银行的风险。
商业银行应该根据整体经济环境和贷款市场情况，科学制定贷款利率和期限，确保贷款业务的可持续性和稳健性。
三、建立健全的风险管理体系商业银行需要建立健全的风险管理体系，包括完善的信用评估机制、风险预警系统、贷后管理制度等。
这可以帮助商业银行及时发现和应对潜在的贷款风险，防止不良贷款的发生。
商业银行还需要建立完善的风险防范与处置机制，对出现的不良贷款进行及时处置，最大限度地减少损失。
商业银行还应该加强对员工的培训和教育，提高风险意识和应对能力，确保贷款业务的安全性和稳定性。
四、加强监管和合规管理商业银行在开展个人住房贷款业务时，需要严格遵守相关法律法规和监管规定，合规经营。
政府部门应该加强对商业银行的监管力度，及时发现和解决存在的问题，防范金融风险。
商业银行在贷款业务中应该做好信息披露工作，向贷款申请人全面、透明地介绍贷款产品的特点、利率、费用等，提高贷款申请人的风险意识，让其充分了解贷款产品的特点和风险，减少不必要的纠纷和损失。
我国商业银行个人住房贷款风险与防范【摘要】我国商业银行个人住房贷款在金融市场中扮演着重要的角色，但也面临着各种风险挑战。
个人住房贷款风险的源头包括房价波动、借款人信用状况等因素。
商业银行个人住房贷款存在的主要风险主要包括信用风险、利率风险、市场风险等。
为了有效应对这些风险，商业银行需要采取一系列风险防范策略，包括建立科学的风险评估模型、加强信贷审查及监控、制定灵活的利率调节政策等。
加强风险管理对商业银行至关重要，只有及时识别、评估和控制风险，才能有效避免贷款违约和资金亏损。
未来，我国商业银行需要进一步加强监管力度，完善风险管理机制，推动风险防范工作不断迈上新台阶。
加强风险管理意识，提升风险应对能力，将成为商业银行持续发展的关键。
【关键词】个人住房贷款风险、商业银行、风险防范、风险管理、监管、发展方向、挑战、必要性1. 引言1.1 我国商业银行个人住房贷款风险与防范在我国，随着经济的快速发展和人民生活水平的提高，越来越多的家庭选择通过商业银行的个人住房贷款来购买房屋。
个人住房贷款也伴随着一定的风险，如果不加以有效的防范和管理，将会对个人、银行和整个经济系统造成严重影响。
个人住房贷款风险的源头主要包括房价波动、贷款人信用状况不佳、借款人收入不稳定等因素。
商业银行个人住房贷款存在的主要风险包括信用风险、市场风险、操作风险和利率风险等。
为了有效防范这些风险，商业银行需要采取一系列的风险管理策略，如建立全面的风险管理框架、加强信用评估和监控、优化贷款产品设计等。
加强风险管理的必要性在于保障银行的稳健经营和客户利益，同时也有助于维护整个金融系统的稳定。
推进风险管理的措施包括加强内部控制、建立健全的风险管理体系、提高员工风险意识等。
在未来，我国商业银行个人住房贷款面临更大的挑战，加强监管与风险防范的重要性将更加突出。
未来风险防范的发展方向应该注重技术创新、信息共享和国际合作，以提升我国商业银行个人住房贷款的整体风险管理水平。
论我国商业银行个人住房贷款的风险防范一、本文概述随着我国经济的飞速发展，商业银行个人住房贷款业务已成为推动房地产市场繁荣的重要力量。
然而，在业务蓬勃发展的个人住房贷款风险也逐渐暴露出来，对个人、家庭乃至整个金融体系都构成了不容忽视的威胁。
因此，本文旨在深入探讨我国商业银行个人住房贷款的风险类型、成因及防范措施，以期为商业银行风险管理和行业健康发展提供有益参考。
文章首先对个人住房贷款的基本概念进行界定，明确研究范围。
接着，分析当前商业银行个人住房贷款面临的主要风险类型，包括信用风险、市场风险、操作风险等，并探讨风险产生的内外部原因。
在此基础上，文章将重点研究风险防范措施，包括完善风险管理制度、强化风险评估与监测、优化贷款流程与产品设计、提升风险管理水平等方面。
文章还将对商业银行个人住房贷款风险防范的未来趋势进行展望，以期为我国商业银行风险管理提供新的思路和方法。
二、我国商业银行个人住房贷款现状分析随着我国经济的持续增长和城市化进程的加快，个人住房贷款作为商业银行的一项重要业务，近年来呈现出快速增长的趋势。
个人住房贷款不仅有助于推动房地产市场的繁荣，也为广大民众提供了实现居住需求的金融支持。
然而，在个人住房贷款业务迅速发展的也存在一些不容忽视的风险和挑战。
市场规模持续扩大。
随着居民收入水平的提高和购房需求的增加，个人住房贷款的市场规模不断扩大。
商业银行为了抢占市场份额，纷纷加大个人住房贷款的投放力度。
贷款结构多元化。
目前，个人住房贷款已经不仅仅局限于传统的商业性贷款，还包括住房公积金贷款、个人住房组合贷款等多种形式。
这些多元化的贷款结构为不同需求的购房者提供了更多选择。
风险控制意识增强。
随着风险事件的频发，商业银行对于个人住房贷款的风险控制意识逐渐增强。
在贷款审批、风险管理等方面，商业银行采取了一系列措施，如加强征信体系建设、提高首付比例等，以降低潜在风险。
然而，尽管商业银行在个人住房贷款的风险控制方面取得了一定的成效，但仍存在一些问题和挑战。
3工商银行房屋信贷风险及防范对策随着经济的发展和人民生活水平的提高，房地产市场也逐渐成为了一个热门投资领域。
作为国内最大的银行之一，工商银行在房屋信贷方面扮演着重要角色。
然而，随之而来的风险也是不可忽视的。
本文将就工商银行在房屋信贷过程中可能面临的风险进行分析，并提出相关的防范对策。
一、风险分析1.市场风险工商银行在房屋信贷过程中所面临的一个主要风险就是市场风险。
房地产市场一直是一个波动较大的市场，受到多种因素的影响。
当市场出现波动时，银行的信贷资产就会面临价值下跌的风险，进而导致银行资产质量下降。
2.信用风险在房屋信贷领域，信用风险是一个比较常见的问题。
借款人的信用状况直接关系到其还款能力，如果借款人信用不好，容易出现逾期还款或者违约的情况，从而导致银行损失。
3.政策风险政策风险也是工商银行在房屋信贷中面临的一个重要问题。
政策的变化可能对房地产市场和信贷政策产生影响，银行需要随时调整自身的策略以适应新的政策环境。
4.操作风险操作风险包括银行内部人员的操作失误、系统故障、诈骗等问题。
一旦出现操作风险，可能会对银行的信贷业务产生严重影响，导致损失发生。
二、防范对策1.加强风险管理工商银行在房屋信贷中应加强风险管理能力，建立完善的内部风险控制机制。
通过规范信贷业务的流程和操作，加强对借款人的审查和评估，提高风险识别和应对能力，降低信贷风险。
2.多元化资产配置工商银行可以通过多元化的资产配置方式来降低房屋信贷风险。
不要过度依赖于房地产市场，可以在其他行业和领域进行投资，降低单一市场风险。
3.提高信贷审查标准为了降低信用风险，工商银行可以提高信贷审查的标准，加强风险评估。
通过严格审核借款人的信用记录、还款能力和抵押物价值等情况，减少违约的可能性。
4.加强监管和合规工商银行应加强对信贷业务的监管和合规检查。
建立完善的内部控制体系，加强对信贷业务的监督和检查，确保信贷业务的合规性和稳健性。
5.加强员工培训银行的员工是信贷业务中的重要组成部分，他们的专业素养和操作技能直接关系到信贷业务的质量和风险控制。
商业银行个人住房贷款风险与防范随着我国房地产市场的不断发展，个人住房贷款业务成为商业银行业务中的重要组成部分。
与贷款业务相关的风险也随之增加，对商业银行造成了一定的压力。
对个人住房贷款业务的风险进行认真分析和有效防范，对于维护商业银行的经济安全和保障客户合法权益具有重要意义。
本文将深入探讨商业银行个人住房贷款业务的风险与防范措施。
一、个人住房贷款的风险1. 信用风险个人住房贷款的信用风险是指借款人因还款能力或还款意愿不足以按时足额还款，导致银行发生损失的风险。
在放贷过程中，银行通常会通过借款人的信用报告和还款能力评估来评定借款风险，但是这种评估存在一定局限性，无法完全预测借款人未来的还款情况。
2. 利率风险由于个人住房贷款通常是长期贷款，而且贷款利率通常是浮动的，因此存在利率风险。
如果贷款利率大幅波动，可能会导致借款人还款能力下降，从而增加贷款违约的风险。
3. 抵押品价值风险个人住房贷款的抵押品通常是房屋，而房地产市场存在一定的不确定性，房屋价值有可能出现下跌。
如果抵押房屋价值下跌，借款人在贷款期间可能会出现资产负债矛盾，导致贷款违约的风险增加。
4. 法律政策风险个人住房贷款业务受到法律政策的影响较大，贷款利率、抵押物管理、债权债务纠纷处理等都可能受到法律政策的影响。
不同的法律政策对银行个人住房贷款业务的风险有着不同的影响，因此需要密切关注相关法律政策的变化。
1. 严格贷款准入标准商业银行应该建立严格的贷款准入标准，通过对借款人的信用报告、还款能力评估等手段，筛选出信用良好、还款能力强的客户进行贷款，从根本上降低信用风险。
2. 合理定价和选择贷款类型商业银行应该根据市场利率和风险情况，合理定价个人住房贷款利率，避免出现过高的利率风险。
银行还应该根据借款人的还款能力和抵押品情况选择合适的贷款类型，降低还款风险和抵押品价值风险。
3. 增加抵押品要求商业银行应该在个人住房贷款业务中增加对抵押品的要求，例如要求借款人增加抵押品，增加贷款保证金比例等，从而降低抵押品价值风险。
我国商业银行个人住房贷款风险的分析防范随着我国经济的快速发展和城市化进程的推进，个人住房贷款业务成为商业银行的重要业务之一、然而，个人住房贷款存在一定的风险，一旦风险暴露，可能会给商业银行带来重大损失。
因此，商业银行应该对个人住房贷款的风险进行全面的分析，并采取相应的防范措施。
首先，商业银行要加强个人住房贷款的风险评估。
在贷款前，商业银行应对申请人的信用状况、还款能力、财产状况、工作稳定性等进行全面评估，尽量减少风险。
同时，商业银行还需要进行房屋抵押物的评估，确保抵押物的价值足以覆盖贷款本金和利息。
此外，商业银行应对贷款申请人进行严格的审核，避免不良借款人获得贷款。
其次，商业银行应建立科学合理的利率制度。
利率是商业银行个人住房贷款风险的重要因素之一、商业银行应根据市场情况、利率水平、风险承受能力等因素确定个人住房贷款的利率，确保贷款利率能够覆盖风险和成本，并合理利润。
此外，商业银行还应定期调整利率，以适应市场的变化和调整。
再次，商业银行应建立完善的风险管理制度。
风险管理是商业银行个人住房贷款风险防范的重要手段。
商业银行应建立内部风险控制机制，设立专门的风险管理部门，负责个人住房贷款风险的评估、监测和控制。
同时，商业银行还应建立合理的贷款额度和还款期限，确保个人住房贷款的规模和期限能够适应借款人的还款能力和市场需求。
此外，商业银行还应注重借款人的信息管理。
商业银行应建立健全的客户风险管理制度，积极收集和更新借款人的个人信息和经济状况，及时了解借款人的还款能力和贷款用途等情况，以便及时发现借款人的潜在风险。
同时，商业银行还应积极与其他金融机构和征信机构合作，共享借款人的信用信息，减少信息不对称，提高风险控制能力。
最后，商业银行应加强对个人住房贷款风险的监测和预警。
商业银行应建立风险监测系统，及时监测个人住房贷款的风险指标，如不良贷款率、违约率等，发现风险隐患，及时采取措施进行风险防范。
同时，商业银行还应建立风险预警机制，定期发布个人住房贷款的风险警示，提醒借款人注意风险，防止风险的扩大和蔓延。
商业银行个人住房贷款风险与防范随着我国经济的快速发展和城市化进程加快，人们对于个人住房贷款的需求也日益增加。
商业银行作为房地产金融市场的主要参与者，承担着向个人提供住房贷款的重要责任。
随着个人住房贷款规模的扩大，相关风险也逐渐显现出来。
本文将就商业银行个人住房贷款的风险与防范进行探讨。
1. 信用风险个人住房贷款的发放是建立在借款人的信用基础上的，如果借款人信用不佳或者存在恶意逃废债行为，就会导致商业银行面临较大的信用风险。
尤其是在房地产市场波动较大的情况下，信用风险容易暴露。
2. 利率风险商业银行个人住房贷款的利率通常是浮动利率，受到市场利率波动的影响。
如果市场利率大幅波动，就会导致贷款利率上升，从而增加借款人的偿还压力，提高贷款违约风险。
3. 流动性风险商业银行个人住房贷款的发放存在一定的流动性风险。
一旦遇到大规模的资金流出，商业银行就可能无法满足借款人的提前还款需求，导致资金链断裂。
4. 监管风险随着监管政策的不断变化和加强，商业银行个人住房贷款的监管风险也在逐渐加大。
一些新的监管政策可能会对商业银行个人住房贷款的发放和管理产生不利影响，增加银行的风险成本。
5. 宏观经济风险宏观经济风险是指来自宏观经济环境变化的风险，包括通货膨胀、经济周期等因素的影响。
当经济下行期，房价下跌，就会增加商业银行个人住房贷款的风险。
1. 加强信用审查商业银行在发放个人住房贷款之前，应加强对借款人的信用审查，充分了解其还款能力和还款意愿。
建立完善的风险评估模型，对借款人的信用状况进行科学评估，降低信用风险。
2. 控制风险暴露商业银行在发放个人住房贷款时，应根据房地产市场和宏观经济形势合理控制贷款规模和比例，避免集中暴露于高风险地区和高风险客户群体。
3. 建立风险分担机制商业银行可以通过与其他金融机构或保险公司进行合作，建立风险分担机制，分散个人住房贷款的风险。
这样可以有效降低单一银行的风险承担压力。
4. 制定科学的利率策略商业银行应根据市场情况和风险状况制定科学的利率策略，平衡资金成本和风险收益，减少利率风险对个人住房贷款的影响。
商业银行住房信贷风险及其防范协和学院国际商学系国际经济与贸易专业124622004241 赖连成指导老师：祝健【摘要】当前商业银行个人类贷款业务发展迅猛, 在给人们生活带来了便利的同时，既有效支持和促进了社会经济的发展,也给商业银行带来了良好的经营绩效。
但由于这几年来银行监管有所松懈，政府政策不完善，借款人信用下降和其他不确定因素，造成了不能按期还款。
本文从分析了我国商业银行住房信贷发展及其风险隐患入手，剖析了商业银行信贷风险产生的原因进而提出了有效防范商业银行住房信贷风险的对策。
【关键词】商业银行；住房信贷；风险防范一、商业银行住房信贷发展及其风险我国自20世纪80年代末开始办理信贷业务。
1997年国家出台了抵押贷款的详细规章，各大银行纷纷加入此行列，自此个人住房消费信贷进入快速发展阶段。
当前，从社会经济上看，我国正步入工业化中期阶段，GDP保持快速增长，人民收入水平不断的提高，引致居民消费进一步向住房需求转变，房地产行业呈现两个重要特点：一是，投入资金量大，在生产、流通、消费需要大量的资金。
二是，资金周转长，从土地认购到销售使用收回成本需要几年时间。
这两个特点决定了房地产行业需要金融业的大力支持。
目前，我国商业银行住房信贷业务发展速度惊人，住房信贷在银行贷款中已经达到了较高的比例，巨额融资潜藏着巨大的风险。
一方面，住房消费信贷快速增长，宏观环境的变化，住房体制改革，金融体制深化改革，有关部门出台了相关政策使贷款对象、利率、期限、金额各方面不断放松，以及银行相互间的合作出台各种措施加快个人住房贷款业务发展。
据统计1997-2005 年，我国商业银行共计发放 11779.74 亿元个人住房抵押贷款，其中 2000-2004 年总计发放了 45008 亿元个人住房抵押贷款。
由国外发展经验来看，个人住房抵押贷款的风险通常在发放后的４～８年逐步释放。
从我国 95.19％抵押贷款是在 2000年后发放的，所以坏账比例很可能在今后数年内逐步上升。
①另一方面，由于缺乏必要的相关法律约束,住房信贷的快速增长，申请贷款的门槛越来越低，再加上各大商业银行之间不良竞争，使得顾客贷款可得性高，房地产信贷部门有时为了扩大业务范围，竞相降低借款人的首付比例，同时放松借款人的审批条件，或者没有严格执行抵押住房登记制度，对客户的资信情况没有进行严格把关。
时常出现了恶意骗款，套取个人住房抵押贷款等现象。
住房信贷利润和风险同在，只是许多风险隐藏在信贷过程中没有受到重视，如果商业银行不能对当前个人住房信贷业务所面临的风险进行有效识别和控制，盲目地快速扩张，在不远的将来个人住房信贷业务将会成为商业银行一个不容忽视的风险源，成为商业银行不良资产的重要来源。
因而应当引起高度重视。
二、商业银行住房信贷风险产生的原因作为借贷合同的主体之一，借款人自身素质与能力对银行个人住房贷款安全具有至关重要的作用。
（一）借款人引发的风险1.信用风险信用风险是指贷款人因借款人没有按时足额偿还贷款本息或担保人未能履行担保义务而使贷款本息受损的风险。
信用风险主要包括。
（1）理性违约风险。
从经济学的角度上来理解，如果把抵押贷款合同看作一种期权，那么违约就是借款人放弃了这种期权，其首付款及已还款则可视为期权的押金。
也就是说，违约借款人把他的房产卖给银行而由此免去抵押所需负担的债务和责任。
理性违约是指借款人认为放弃继续还款反而可以带来额外的利益而导致的违约行为，通常该风险与购房者的个人道德无关。
一般来说，只有在房价下跌幅度高于还贷的金额，理性违约才有可能发生。
（2）欺诈风险。
欺诈风险是指借款人或担保人违反金融管理规定，采取伪造个人身份证明、收入证明或其他不正当手段，骗取银行个人住房贷款，甚至主观上就要抽逃的贷款，致使银行本息受损的风险。
当采取抵押方式时，通常欺诈行为主要有三种:其一，重复抵押，抵押人以一本房产证将房屋多次抵押，贷款额远远超过房屋价格，银行无法通过处置抵押物获得足额清偿。
其二，虚拟抵押，抵押人将不存在的房屋或租赁的房屋作为抵押物与银行签订抵押协议和借款合同。
其三，故意遗漏共有人抵押，借款人未经房屋其他共有人的允许，私自将共有房产作为抵押物取得贷款。
当采取保证方式时，借款人主要采取虚拟保证人的方式骗取担保贷款。
借款人可能使用空壳机构或自然人作保证人，或故意用无担保资格的保证人作保证，在骗取贷款人信任并获取贷款后注销保证人抽逃资金，使银行利益受损，从而构成了欺诈风险。
2．社会大环境的原因如借款人因所在单位倒闭、撤销、兼并、政策性裁员，购房人死亡或者被宣告死亡或者失踪，继承人或财产代管人不再或不愿继续履行协议引发的风险等个人无法抗拒的原因。
如这些年来国企改革、东北老工业区的整顿造成大面积的下岗或造成收入下降，使其无法继续归还贷款。
我国幅员辽阔是自然灾害多发区等不可抗力因素也会造成借款人不能按期还贷。
3.来自抵押物的风险首先是抵押物住房的意外风险,住房可能因火灾等原因发生损毁，住房一旦发生损毁，个人住房按揭贷款就会失去抵押权保障，借款人会因发生重大财产损失而无力偿还银行贷款；其次是抵押物住房的价格风险。
当抵押物住房估价过高或价格下降较多时，会影响贷款的真实抵押率从而弱化抵押物的担保作用；最后是抵押物住房的处置风险。
当借款人无法偿还贷款时，银行可以根据合同以法定程序扣押、拍卖、变卖抵押物，获得优先清偿。
但抵押物住房涉及居民的安置和社会稳定，往往执行比较困难。
即使拍卖房产，也可能因处置成本较高和处置时间较长，使银行处置抵押物仍面临损失。
（二）银行自身行为导致的风险1.流动性风险由于目前个人住房贷款基本上都是时间长达10年至30年的中长期贷款，而中长期贷款的快速增长和比例的提高会给银行带来流动性风险。
流动性风险具体体现在中长期贷款的比重过高，银行持有的现金和国库券等不足以应付储户突然发生的提款需求，又缺乏及时融入现金的手段和渠道。
商业银行在一定范围内存在资产负债的不平衡是可以接受的，但是这个缺口应当控制在一定的比例范围内。
根据国外金融机构的经验，个人住房贷款比重接近或达到18％-20％时，商业银行整体流动性和中长期贷款比例的约束将成为相当突出的问题。
在我国，对于一些资产规模较小、资产种类较为单一的城市商业银行来说，其实际上已经开始面临流动性问题。
2．银行操作性风险(1)审查不利的风险。
疏于客户还款能力调查，个别银行贷前没有认真调查贷款人所提供资料，甚至纵容贷款人弄虚作假，并且在贷款发放后，对贷款人的家庭状况和家庭收入变化情况缺乏必要的监控。
目前，个人住房贷款业务的市场竞争非常激烈，不少商业银行为了抢市场放宽贷款条件，如降低首次付款比例等，这就加大了银行的经营风险。
(2)评估风险已成为银行操作风险之一。
目前银行以房价或评估价作为贷款依据，没有有效的抵押率认定方法，故在个人住房贷款业务中存在着较大的估价风险。
估价风险不仅存在于对新建房屋抵押物的评估，而且存在于对存量房贷抵押物的评估中，实际情况是存量房的评估价通常大大高于其实际价值。
(3)处罚力度不够的风险。
从银行关于信贷经营管理方面看，其制定的制度、规定是比较多而且详细的，但从银行信贷经营的实际结果来看，效果却不佳。
其原因主要是内部管理失之过宽，尤其是信贷责任追究制度没有严格执行，落实不到位。
目前商业银行普遍存在的一个现象：在各银行中，在信贷业务经营方面，因信贷经营违规或信贷人员的不作为而造成的信贷风险，最终导致银行大量信贷资金流失，银行真正追究有关责任人责任的很少。
(4)信息不共享的风险。
现行的国内商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，同一个借款人的信用信息资料分散在不同的业务部门，而且相当一部分资料还未进行网上管理，难以实现信息资源共享。
通常，仅凭借款人身份证明、个人收人证明等比较原始的证明材料进行判断，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的表面上一些材料的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录等信息缺乏正常程序和渠道进行了解，银行和客户之间的信息不对称，容易引致银行不良资产的产生。
（三）政府调控引起的风险近年来，中国经济过热势头逐渐显露。
为了控制过多流动性，稳定经济，央行不断加大调控力度，发布了多项通知和规定。
(1)2005年国务院办公厅发出《关于切实稳定住房价格通知》并提出了八条措施加强引导和调控房价，使的房价下跌给投机者带来了较大风险进而把风险转嫁给了银行，使得银行住房信贷出现了很大的波动。
(2)法律法规的不健全给按揭业务带来的风险，2005年１月起实施的《最高人民法院关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》出台，给逾期贷款的催收带来了很大的法律风险。
该规定对于债务人变卖抵押物设置了限制条件，使得抵押物虽然被查封，却不能自由转让，造成银行抵押权实际是虚权。
即便是可以达到处置条件的房产，银行也普遍感到过程漫长，不能及时变现。
且根据有关法律规定，银行处分抵押房地产所得金额，应在扣除补缴土地使用权出让金（针对划拨、集体土地而言）后依下列顺序分配：支付处分抵押房地产的费用；扣除抵押房地产应缴纳的税款；偿还抵押权的债权本息及支付违约金。
而通常归还贷款本息前还应支付诉讼费、拍卖费及房产过户费。
剩余的款项才能用于归还贷款，多数是无法全部偿还贷款。
(3)中国人民银行从2005年3月17日起，调整商业银行自营性个人住房贷款政策，其中心内容是取消利率优惠和提高房贷门槛，即将此前的住房贷款优惠利率回归到同期贷款利率水平，并实行下限管理，下限利率水平为相应期限档次贷款基准利率的0.9倍。
至此，1998年开始执行的旨在为刺激个人住房消费的住房贷款利率优惠被取消。
同时规定对房地产价格上涨过快城市或地区，个人住房贷款最低首付款比例由现行的20%提高到30%，并上调个人住房公积金贷款利率0.18个百分点。
使得按揭购房者负担加重，迫使采取提前偿付，从而对住房消费贷款的存量和增量产生了很大的影响。
加息增加了开发商利息，提高经营成本，影响资金运营能力，加息制约社会购买力，将在很长时间内对住房信贷市场的增量发展构成一定影响。
三、有效防范商业银行住房信贷风险的对策思路防范个人住房信贷风险，银行一方面应把心态放稳，正确处理业务发展与风险防范之间的关系，保持个人房贷发展的平稳态势。
另一方面，要重新审视和评估个人住房贷款的风险状况，建立一套严密的营销、审核、授信管理和贷款风险评价体系，加强预警和监测，防止各种市场风险和操作风险的发生。
国家有关部门应该加强住房信贷市场的法律法规的建设，使的各项措施有法可依。
(一)增强对借款人守法意识，完善个人信用体系借款人引发风险是由于我国一直未能建立起个人信用制度，造成一些居民信用消费意识的淡漠，这不仅表现在申请住房抵押贷款时，所提供的个人信用信息虚假，还体现在得到贷款后也缺乏信用，在经济利益的驱使不惜于牺牲个人信用，甚至采取各种欺诈手段骗取贷款人的贷款，所以我们应采取有效的措施对信用风险进行有步骤管理，加强对借款人的守信教育。
