下载文档原格式
第三方支付与商业银行竞合博弈分析随着电子金融的快速发展,第三方支付顺势崛起,发展迅猛,如今已经直接触及到商业银行的利益,商业银行面临着前所未有的严峻挑战。
第三方支付之所以发展迅猛,在于其有效解决了互联网创新产业交易过程中的资金流转问题,便捷而高效的交易方式,构造出诚信、安全以及信息对称的交易环境;并且,能够满足个人用户、商户、企业多元化的服务需求。
同时,从我国整体经济环境来看,第三方支付行业的发展在一定程度上对中国经济尤其是新兴经济对资本运用的效率及产业竞争力的提升有很大贡献。
在这个过程当中,第三方支付与商业银行两者之间的关系也发生着变化:商业银行运用技术创新加强网上银行业务拓展来应对挑战;第三方支付则通过积极创新支付业务模式改变传统金融服务格局,这样以来,两者之间存在既竞争又合作的关系。
因此,研究第三方支付与商业银行之间关系以及影响是非常有意义的。
本文以研究第三方支付与商业银行竞合关系为切入点。
首先,对第三方支付的发展背景进行了归纳、梳理与总结,并结合搜集资料详细概括了第三方支付、商业银行在现阶段的发展状况,着重分析了双方的优劣势,其优劣势的相互不均衡造成了两者之间竞争与合作的状态。
其次,分别从业务重叠、客户群体等方面具体分析第三方支付对商业银行带来的竞争;详细研究双方在跨境支付、网络支付安全、网上交易信用三方面的合作,得出处理好双方竞争与合作的关键在于利益的协调与分配。
再次,运用博弈论模型,介绍了囚徒困境博弈、重复博弈两种基本博弈模型,确定影响第三方支付与商业银行博弈的因素,将政府监管部门加入到了竞合博弈分析中,进一步完善了影响博弈双方的因素;深入的分析这些因素是如何影响博弈双方进行利益分配的,通过博弈分析找到如何使双方利益最大化的均衡点。
最后,针对优化第三方支付与商业银行合作提出政策建议。
新经济 2014年12月（上、中旬合刊）- 56 - 第三方支付与商业银行竞合关系分析曾 颖摘 要：2012年以来，第三方支付发展迅猛，与商业银行的竞争合作关系瞬息万变，究竟两者的竞合博弈会如何发展？存在怎样的问题与可能性？本文尝试从支付清算和博弈的角度对此进行分析预测。
关键词：竞合关系 支付清算 电子商务平台 豪泰林模型一、第三方支付与商业银行的合作（一）支付清算设置决定两者合作的必然性支付清算体系是一国经济良好运行的基础设施之一，大部分国家由其央行架设及运营主要支付清算系统，其他金融机构作为直接或间接参与者。
而第三方支付从诞生以来就通过把商业银行作为结算代理行的方式间接加入支付清算体系。
作为美国第三方支付的典型，PayPal被视为非金融机构，以第三方身份接入存款金融机构而参与美国ACH网络清算，同时，PayPal与一家私人银行签订支付服务合同，这家中间银行持有PayPal客户的存款户并且执行支付指令，客户可以指示通过ACH 借记支付、贷记卡支付或借记卡支付将资金转入PayPal账户，由这家银行执行。
如果付款人和收款人都持有PayPal账户，支付清算就全部在此银行内部完成，如果收款人没有PayPal账户，则支付清算将包括数个私有银行部门和美联储的参与。
如：Grossman W （2002）指出：PayPal将客户存于支付账户中的资金（即沉淀资金）存放于其开立在富国银行（Wells Fargo Bank）的账户并投资于它们管理的货币市场基金。
我国第三方支付和美国第三方支付性质界定类似、经营模式接近，也通过与商业银行合作接入支付清算体系，从我国支付清算体系架构图1来看：我国支付清算系统分为四部分：①中央银行支付清算系统；②银行业金融机构支付清算系统；③金融市场支付清算系统；④第三方服务组织支付清算系统。
其中，②③④三大系统都接入系统①进行资金的跨行清算和结算。
我国第三方支付归属于系统类别③中的其他第三方支付服务组织业务处理系统，须通过接入商业银行行内业务系统来参与系统类别①的资金清算和结算（截至2014年初第三方支付都不是金融机构，至今尚未直接接入中央银行支付清算系统，而是通过接入商业银行系统参与跨行清算）。
我国第三方支付企业与商业银行竞合关系研究一、本文概述在当今数字化浪潮席卷全球金融领域的背景下，我国第三方支付企业与商业银行之间的竞合关系日益成为理论界与实务界关注的焦点。
随着移动互联网、云计算、大数据等前沿技术的深度应用，第三方支付以其便捷性、高效性及广泛的场景覆盖能力，对传统商业银行的支付结算、零售业务乃至整体金融服务生态产生了深远影响。
同时，商业银行作为金融体系的核心支柱，面对互联网金融的挑战，正加速推进自身的数字化转型，力求在保持既有优势的基础上，与第三方支付企业建立更加紧密且多元化的合作关系，共同塑造未来的金融格局。
本文旨在系统梳理我国第三方支付企业与商业银行之间的竞争与合作关系，探究二者在市场定位、业务模式、技术创新、风险管理等多个维度上的相互作用机制。
我们将回顾近年来第三方支付行业的迅猛发展态势，剖析其对商业银行传统业务的冲击与互补效应，特别是在用户基础、交易规模、服务创新等方面的显著变化。
聚焦商业银行在应对支付行业变革过程中的策略调整与业务创新，探讨其如何通过网上银行、移动支付平台、开放银行等手段强化线上服务能力，以及与第三方支付机构在账户托管、资金清算、联合营销等方面的合作实践。
进一步，本文将运用理论分析与实证研究相结合的方法，深入探讨影响二者竞合关系的关键因素，如政策法规环境、用户支付习惯变迁、数据共享与信息安全问题等。
通过对典型第三方支付平台（如支付宝、微信支付等）与商业银行合作案例的剖析，揭示双方在利益分配、风险共担、客户资源互引等方面的博弈与协同模式，以及在构建开放、融合的金融生态系统中所面临的机遇与挑战。
尤为重要的是，面对监管环境趋严、金融科技日新月异、消费者需求多元化的发展趋势，本文将前瞻性地探讨我国第三方支付企业与商业银行如何在竞争中寻求合作、在合作中保持竞争力的可行路径。
这包括但不限于：明确各自的核心竞争力与差异化定位，优化业务接口与技术标准以提升合作效率，探索新型业务合作模式如联合信贷、普惠金融、跨境支付等，以及在合规前提下推动数据共享与风险联防机制的建设。
《商业银行风险承担、盈利能力与第三方支付的关系研究》篇一摘要：本文通过对商业银行风险承担、盈利能力与第三方支付之间的复杂关系进行深入研究，结合当前金融市场背景及理论分析，探讨三者之间的内在联系和影响机制。
研究结果表明，第三方支付在提升商业银行盈利能力的同时，也对商业银行的风险承担产生一定影响。
本文旨在为商业银行在互联网金融时代下的风险管理和盈利模式提供理论支持和实践指导。
一、引言随着互联网技术的快速发展和金融创新的不断深化，第三方支付平台逐渐成为金融市场上的一股重要力量。
第三方支付以其便捷、安全的特点，对商业银行的传统业务模式产生了深远的影响。
在此背景下，商业银行的风险承担、盈利能力和第三方支付之间的关系成为了学术界和实务界关注的焦点。
本文将对此进行深入探讨和研究。
二、文献综述在现有研究中，关于商业银行风险承担、盈利能力和第三方支付的研究多从单一角度出发，探讨其中一方面的变化对另一方面的影响。
然而，三者之间的相互关系和影响机制尚未得到充分的研究。
已有研究表明，第三方支付的发展对商业银行的中间业务收入、客户基础和风险控制等方面都产生了影响。
同时，商业银行的风险承担能力和盈利能力也直接影响其在互联网金融市场中的竞争力。
三、理论分析（一）商业银行风险承担与第三方支付的关系第三方支付通过提供便捷的支付服务，扩大了金融服务覆盖范围，吸引了更多客户。
这为商业银行提供了更多的客户资源，但也带来了潜在的风险。
例如，第三方支付在风险控制和信息安全等方面可能存在的不足，可能会波及到商业银行的业务和风险管理。
因此，商业银行在利用第三方支付拓展业务的同时，需要加强对风险的承担和防控能力。
（二）商业银行盈利能力与第三方支付的关系第三方支付的普及和发展为商业银行提供了新的盈利渠道。
通过与第三方支付平台的合作，商业银行可以拓展其支付、结算等中间业务收入来源。
此外，通过增加与客户的互动和服务质量，可以提高银行的客户忠诚度和交叉销售能力，进而提高其整体盈利能力。
第三方支付平台与商业银行竞争与合作策略研究自21世纪初以来,信息技术的飞跃发展带动互联网技术得到广泛的运用,传统零售业搭上互联网技术形成的电子商务成为一种全新的在线零售模式。
随着电子商务的发展,商业银行等传统在线支付方式满足不了用户对在线支付体验的需求,以第三方支付为代表的新兴支付行业逐渐崭露头角,成为连接银行与用户的桥梁。
一方面,银行的收入主要来源于存贷差,对于金额小、频次多的小额支付业务热情度不高,期望与第三方支付合作乐享分成;另一方面,支付宝、财付通开创的信用中介模式得到有效发展,迅速积累起的用户信息流、支付信息流、现金流等优势加速其对更多支付场景的布局,越来越大的行业规模触动了商业银行的利益神经,银行纷纷抱团应对第三方支付平台的发展。
为了缓解新兴第三方支付与传统商业银行的紧张氛围,需要完善对第三方支付平台的监管、合理分配利益系数以及促进双方各自的主观努力意愿。
为此,本文将从理论和实证两个方面论述第三方支付平台与商业银行竞争与合作策略选择。
全文基本结构如下:第一章简要概述本文的背景及意义,分类整理国内外有关第三方支付平台与商业银行的研究结论。
第二章构建第三方支付平台与商业银行竞争与合作策略选择的理论框架,包括概念及研究范围的界定、第三方支付为代表的双边市场的特征、市场行为的选择理论以及第三方支付采取的策略性分析及其对商业银行的影响。
第三章通过逐渐递进的方式描述第三方支付平台与商业银行的竞争与合作现状,通过面板回归分析描述第三方支付平台规模的变化对商业银行利益的影响。
第四章通过构建演化博弈理论进一步分析有限理性的假设下,第三方支付平台与商业银行长期行为选择的演化以及影响第三方支付与商业银行竞争与合作策略的因素。
文章最后针对实证结论以及演化博弈结论,就如何协调第三方支付平台与商业银行的关系提出相应的对策建议。
第三方支付与银行竞合关系研究胡娟[1]【摘要】第三方支付机构依托各电商和社交平台，提供比商业银行更低的交易成本、更高的交易效率，并凭借着极强的金融创新能力，满足了中小商户和个人客户的需求。
这些导致网上银行的部分客户流失、银行的中间业务收益减少，商业银行和第三方支付的关系变为竞争关系。
然而，电子商务的快速发展，又使得双方在沉淀资金、信用信息和安全领域存在着巨大的合作空间，共同促进全行业健康持续发展。
【关键词】第三方支付沉淀资金信用信息跨境支付竞合关系商业银行作为经营货币的企业，通过存管货币、建立信用等，充当着支付、清算的中介人和代理人，在现代支付体系形成过程中发挥着关键作用。
近年来电子商务的飞速发展，使得电子交易、电子货币、电子认证技术逐步成熟，电子支付迅速成为了现代支付体系极为重要的组成部分。
第三方支付机构依托各电商和社交平台，凭借低交易成本、高交易效率，成为了电子支付的中介人和代理人。
电子支付经过十几年发展，商业银行与第三方支付之间已在多个层次形成密切合作。
但长远看来，由于两者业务边界融合、而观念冲突，势必会发生激烈竞争。
一、商业银行的核心业务与核心能力从银行的业务展开来看，主要有三大块：负债业务、资产业务和非资产负债业务。
负债业务的主体是存款，包括我们知道的储蓄存款、协议存款、通知存款等等；资产业务的主体是贷款，包括我们知道的房屋抵押按揭贷款、企业中长期贷款、项目融资、等等；非资产负债业务是指存贷业务之外的其它业务，主要是支付和结算业务，或称中间业务，包括担保业务、汇兑和结算业务，国际业务等等。
从上面我们可以看出，银行的核心业务是负债业务和资产业务，非核心业务是中间业务。
这一点也可以从银行收入占比看得出来。
根据银行内通常的理解，银行业务可以划分为前台业务、中台业务和后台业务。
银行前台是经营体系，经营体系是面向客户的，以客户为中心的，包括柜面服务和网上银行内容服务。
前台负责业务拓展、直接面对客户，为客户提供一站式、全方位的服务。
第三方支付与商业银行竞合关系研究一、本文概述随着电子商务和网络交易的飞速发展，第三方支付作为一种新兴的支付方式，近年来在全球范围内得到了广泛的推广和应用。
作为一种介于消费者和商业银行之间的支付中介，第三方支付机构通过提供便捷、安全的支付服务，有效解决了传统支付方式的诸多痛点，成为了现代金融体系中不可或缺的重要组成部分。
然而，随着第三方支付机构的快速发展，其与商业银行之间的关系也变得越来越复杂。
这种复杂的关系既包含了竞争，也包含了合作，即竞合关系。
本文旨在深入研究第三方支付与商业银行之间的竞合关系。
我们将对第三方支付的发展历程、现状以及未来趋势进行梳理和分析，以明确其在现代金融体系中的地位和作用。
我们将探讨第三方支付与商业银行在支付业务、金融服务、风险控制等方面的竞争与合作情况，分析这种竞合关系产生的深层次原因。
再次，我们将通过对国内外相关文献的梳理和评价，了解当前学术界对于第三方支付与商业银行竞合关系的认识和研究现状。
我们将结合我国的实际情况，对第三方支付与商业银行的竞合关系进行实证研究，提出促进两者良性互动、共同发展的政策建议。
通过本文的研究，我们期望能够为理解第三方支付与商业银行的竞合关系提供新的视角和思路，为相关政策的制定和实施提供科学依据，同时也为未来的学术研究提供参考和借鉴。
二、第三方支付与商业银行的竞争关系随着电子商务和移动互联网的飞速发展，第三方支付以其便捷、高效的服务特点，逐渐在支付市场中占据了重要地位。
这种新兴支付方式的出现，无疑对传统的商业银行支付业务构成了挑战，从而形成了两者间的竞争关系。
在支付业务领域，第三方支付与商业银行直接竞争。
第三方支付平台如支付宝、微信支付等，提供了从线上到线下的全方位支付解决方案，覆盖了日常消费的各个场景。
用户只需通过手机等移动设备，便可轻松完成支付，无需携带现金或银行卡。
这种便捷性使得越来越多的消费者选择使用第三方支付，从而减少了使用商业银行支付服务的频率。
《商业银行风险承担、盈利能力与第三方支付的关系研究》篇一一、引言随着科技的飞速发展，互联网金融日益成为金融行业的重要组成部分。
其中，第三方支付以其便捷、高效的特点得到了广泛的应用和认可。
本文将研究商业银行的风险承担、盈利能力与第三方支付之间的关系，并以此揭示出二者在当下经济环境中的相互作用和影响。
二、商业银行风险承担的考量商业银行的风险承担是指银行在经营过程中愿意承担的风险程度。
这主要涉及到信用风险、市场风险、操作风险等多个方面。
在互联网金融的冲击下，商业银行的风险承担模式正在发生改变，其中第三方支付的影响不容忽视。
首先，第三方支付为商业银行提供了更广阔的客户群体和业务范围，但也带来了更大的信用风险。
由于第三方支付涉及到资金流、信息流等多个环节，一旦出现风险，将对商业银行造成较大的影响。
因此，商业银行在扩大业务范围的同时，必须加强风险控制，提高风险承担能力。
三、商业银行的盈利能力分析商业银行的盈利能力是衡量其经营状况的重要指标。
在互联网金融的冲击下，商业银行的盈利能力受到了较大的影响。
然而，第三方支付的出现为商业银行提供了新的盈利渠道。
一方面，第三方支付为商业银行提供了更多的客户信息和交易数据，有助于商业银行更好地了解客户需求，优化产品和服务，提高业务收益。
另一方面，通过与第三方支付的合作，商业银行可以开展各种创新业务，如网络贷款、理财等，进一步拓宽了盈利渠道。
四、第三方支付对商业银行的影响第三方支付在商业银行的风险承担和盈利能力方面起着重要作用。
首先，第三方支付的出现降低了商业银行的信用风险和市场风险。
由于第三方支付对交易进行监管和保障，降低了交易失败的可能性，从而降低了银行的信用风险。
同时，由于第三方支付涉及到的市场范围广泛，能够为银行提供更多的市场信息和交易机会，有助于银行更好地应对市场风险。
其次，第三方支付为商业银行提供了新的盈利渠道和客户群体。
通过与第三方支付的合作，银行可以提供更多样化的产品和服务，满足客户的多样化需求，从而提高业务收益。
摘要进入20世纪以来，随着科学技术和电子工业的飞速发展，人们广泛利用互联网来获取世界各地的信息。
与此同时，电子商务开始在全球范围内很快被人们适应。
电子商务作为一种新的商业模式的网络经济，让人们体会到足不出户、网上购物的便利性和极大的乐趣。
第三方支付平台为买家和卖家提供信誉保证，通过第三方支付平台的中介支付完成整个交易，实现网络购物的安全保证。
同时，网上银行的建设很大程度上减少了网点的开设和运营成本。
网上银行业务的多样性和便利性成为商业银行吸引客户、提升竞争力的有效手段。
一方面，商业银行与第三方支付平台在发展过程中，必然出现业务的重合，产生两者之间的竞争关系。
第一，由于第三方支付使用网络作为工具直接降低了银行卡交易的频率，对于银行卡这种载体的发展产生制约；第二，第三方支付的主要方式是在线交易，而其方便快捷的固有优势又加剧了在线交易的产生，电子商务的发展减少了实体交易，在实体店交易中，银行能够从刷卡交易中得到可观的手续费收入，而在第三方交易中手续费比较低甚至没有。
另一方面，第三方支付在日常交易中积累了大量有关企业交易行为的数据，这些数据可以反映企业的信用等情况，其中也包括银行监管和贷款方面所需要了解的。
通过以上分析，本文揭示了商业银行与第三方支付在电子商务领域中同时存在着合作关系与竞争关系，通过对两者的优劣势关系进行归纳分析和总结，以期能够对现实资本市场有一定的参考。
关键词：商业银行；第三方支付；竞争；合作The research of competition and cooperation relationship between commercial banks and third-party paymentplatformABSTRACTSince the 20th century, with the rapid development of science and technology and electronics industries, widespread use of the Internet to access information from all over the world. At the same time, electronic commerce has started on a global scale quickly people adapt. E-commerce as a new business model of network economy, so that people appreciate the stay at home, online shopping convenience and great fun.Third-party payment platform for buyers and sellers to provide credit guarantee, payment platform through third-party intermediaries to pay to complete the transaction, network shopping security. Meanwhile, the construction of online banking has considerably reduced the outlets open and operating costs. Diversity and convenience of online banking has become an effective means of commercial banks to attract customers, improve competitiveness.On the one hand, commercial banks and third-party payment platform in the development process, there will be overlap of business, resulting in a competitive relationship between the two. First, because the third-party payment using the network as a tool to directly reduce the frequency of bank card transactions, bank cards such vectors for the development of generation constraints; second, the main form of third-party payment online trading,while its convenient inherent Advantages exacerbated generate online transactions, reducing the physical development of electronic commerce transactions in the store transactions, banks can obtain substantial fee income from credit card transactions, and third-party transactions in relatively low or no fees.On the other hand, third-party payment transactions in the daily accumulation of large amounts of data on corporate transactions, the data may reflect the company's credit, etc., including regulatory and loans banks need to know.Through the above analysis, the paper points out the commercial banks and third-party payment in e-commerce in partnership with the simultaneous existence of competition, through the advantages and disadvantages to both summarize the relationship between analysis and summary, in order to be able to have some real capital markets reference.Keywords: commercial banks, third party payments, competition, cooperation我国商业银行与第三方支付平台竞争合作关系研究贺辰 0312111700 引言商业银行的概念是区分于中央银行和投资银行的，是一个以营利为目的，以多种金融负债筹集资金，多种金融资产为经营对象，具有信用创造功能的金融机构。
一般的商业银行没有货币的发行权，传统的商业银行的业务主要集中在经营存款和贷款业务，即以较低的利率借入存款，以较高的利率放出贷款，存贷款之间的利差就是商业银行的主要利润。
商业银行的主要业务范围包括吸收公众、企业及机构的存款、发放贷款、票据贴现及中间业务等。
它是储蓄机构而不是投资机构。
第三方支付平台是指与多家银行签约，并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。
第三方支付是买卖双方在交易过程中的资金“中间平台”，是在银行监管下保障交易双方利益的独立机构。
在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。
作为网络交易的监督人和主要支付渠道，第三方支付平台提供了更丰富的支付手段和可靠的服务保证。
现有文献主要的研究方向是第三方支付平台的支付模式、定价机制、沉淀资金的监管，较多的支付模式以及繁多却不统一的标准导致效率低下，且国内外电子商务第三方支付平台或多或少都面临着信用风险和安全隐患，中国现有的网络在线支付受到了跨行支付、多头支付接口等繁琐复杂的问题，而由于业务重叠商业银行网上支付和第三方支付之间是存在着一些冲突的，因而研究商业银行与第三方支付平台的竞争合作关系，谋求它们之间的合作很有现实意义，本文将就这一问题进行更为全面和系统的深入研究。
1概述1.1 我国商业银行与第三方支付平台概述1.1.1 商业银行网上银行概述所谓网络银行,英文为Internet Bank或Network Bank，有的还称为Web Bank ，中文还叫做网上银行或在线银行。
它是指一种依托信息技术和Internet的发展，主要基于Internet平台开展和提供各种金融服务的新型银行机构与服务形式。
网络银行是利用公共信息网Internet将客户的电脑终端连接到银行网站，实现将银行的金融服务直接送到客户办公室、家中和手中的金融服务系统。
网络银行可向客户提供开户、销户、对账、行内转账、跨行转账、信贷、网上证券、投资理财、账务查询、网络支付、代发工资、集团公司资金头寸管理、银行信息通知、金融信息查询等传统服务项目。
网上银行的发展历史国外国内不急相同，发展历程见表1.1、1.2表1.1 国外网上银行发展史资料来源：豆丁网表1.2 国内网上银行发展史资料来源：豆丁网在21 世纪的新时代背景下，网络普及率呈几何倍数的快速上升，商业银行的网上银行业务也凭借其自身特点和优势，逐渐为大众所接受并普及开来。
现如今，通过网上银行办理交易、查询、理财等业务的人数已超越了利用物理网点办业务的人数及规模，并且仍在继续增加。
由此开展的业务创新也层出不穷。
招商银行行长马蔚华早在2011 年世界经济论坛上就曾指出：网上银行是一个非常重要的市场，也是银行应该倾全力开拓的市场。
关于网上银行至今仍没有一个完全统一的、一致的定义。
根据巴塞尔银行监管委员会的定义，网络银行是指通过电子通道提供零售与小额产品与服务的银行。
而欧洲银行标准委员会则将网络银行定义为那些利用网络为使用计算机、网络电视、机顶盒及其他一些个人数字设备连接上网的消费者和企业提供银行服务的银行。
