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中国建设银行湖南省分行操作风险管理第3章湖南省建行操作风险管理现状分析3.1湖南省建行操作风险管理体系3.1.1湖南省建行现行组织结构中国建设银行管理改革规划的第一条就是要建立科学高效的公司治理结构和组织架构，提升建设银行决策能力和执行能力。
为此，2004年一2005年确定集团和股份公司组织架构，完成总行及以下各级行本部组织机构改革，开展业务单元制试点。
2006年，湖南省建行进行了本部组织机构改革，改革的重点一是突出前、中、后台分离，前台设置体现以客户为中心的原则;风险管理职能部门组成经营中台，与前后台分离并保持充分的独立性;行政管理部门组成经营后台，突出专业以及职责明晰的特点。
二是强化前台经营部门的力量，加强对客户的营销;三是进一步明晰省分行各部门的职责定位。
调整后省建行本部设立25个部门(不含工会)，组织架构如下图:1.前台部门10个:公司(集团)业务部(下设造价咨询中心、票据中心)、中间业务管理部、机构业务部、国际业务部、个人金融部(下设信用卡中心)、房地产信贷部(住房金融与个人信贷部，下设个贷中心)、投资银行部、信用卡部、资产保全部、电子银行部;2.中台部门6个:计划财务部、信息调研部、会计部、营运管理部(下设运行中心、稽核中心、金库中心)、风险管理部、信贷审批部;3.后台部门9个:办公室(党委办公室)、人力资源部(党委组织部)、信息技术管理部、法律合规部、纪检监察部(纪委)、安全保卫部、公共关系与企业文化部(党委宣传部、机关党委、团委)、离退休人员管理部、总务部。
3.1.2湖南省建行现行风险管理模式(l)风险管理部门职责。
风险管理部负责全行风险识别、计量、预警、控制、信贷基础管理及贷款质量管理。
承担与总行风险管理部、风险监控部相对应的职责。
(2)实行全面风险监管。
即风险管理纵向到网点，横向到部门;实现了从专门的信贷风险监管到各项业务风险监管的转变，从事后的风险监管到事前、事中、事后相结合的风险监管的转变。
建设银行企业信用风险评价模型研究随着市场的发展和银行业务的不断扩展，银行企业信用风险评价变得越来越重要。
建设银行是我国的重要银行之一，其信用风险评价模型如何研究和建立将直接影响其风险控制和企业经营。
本文将探讨建设银行企业信用风险评价模型的研究与建立。
一、建设银行企业信用风险评价模型的研究及所需数据银行企业信用风险评价模型需要根据一系列评价指标来进行，这些指标包括基本信息、财务情况、经营情况、市场竞争力等多个方面。
建设银行企业信用风险评价模型的研究应该首先确定评价指标。
建设银行的信用风险评价指标大致包括：企业基本信息、财务指标、行业竞争指标、市场发展指标、风险管理指标等五个方面。
其中企业基本信息包括企业名称、注册地、经营范围等基本信息；财务指标包括企业的盈利能力、偿债能力、资产负债率等财务指标；行业竞争指标包括企业在行业中的市场地位、市场份额等；市场发展指标包括企业市场拓展速度、产品创新能力等；风险管理指标则包括企业的风险控制能力、危机处理能力等。
建设银行企业信用风险评价模型的建立还需要大量的数据支持。
数据来源可以来自企业自身财务报表、行业数据、资信评级数据等多个方面。
同时，建设银行还可以借助信息化技术手段，例如金融征信机构、大数据技术、互联网技术等，来获取更加全面和准确的企业数据。
二、建设银行企业信用风险评价模型的应用和优化建设银行企业信用风险评价模型是银行信用风险管理的重要工具，其应用可以帮助银行更好的了解其业务客户的信用情况，从而实现风险控制和风险防范。
应用建设银行企业信用风险评价模型，可以帮助银行实现对企业的分级、风险评估以及信用额度的判断等重要业务决策。
然而建设银行企业信用风险评价模型也存在一些问题，例如不同行业企业的评价指标可能存在差异性、行业的发展变化可能导致指标的不完整或者评估时间的有效性降低，这些问题都需要借助新技术和方法进行优化。
建设银行可以借助互联网平台或者人工智能平台进行建模和优化。
金融科技赋能商业银行信用风险管理探究韩晨宇㊀㊀张㊀颖(江西财经大学ꎬ江西㊀南昌㊀３３００１３)摘㊀要:信用风险管理是商业银行的核心业务之一ꎬ也是保持银行业可持续稳定发展的关键之一ꎮ在金融科技３.０时代ꎬ金融与科技深度融合ꎬ我国经济环境发生了很大的变化ꎬ商业银行信用风险管理也进入了一个新的阶段ꎬ探讨在此背景下商业银行如何进行信用风险管理具有一定的现实意义ꎮ因此ꎬ文章基于商业银行信用风险的产生路径及管理对策的理论基础ꎬ深入剖析金融科技赋能商业银行信用风险管理的实现路径ꎬ有助于进一步优化商业银行信用风险管理的效率和风险控制水平ꎬ促进金融市场稳定和可持续发展ꎮ关键词:金融科技ꎻ商业银行ꎻ信用风险ꎻ数字化转型中图分类号:Ｆ８３０.３３㊀㊀㊀㊀文献标识码:Ａ㊀㊀㊀㊀文章编号:１６７１－６７２８(２０２３)１６－００６４－０４㊀㊀近年来ꎬ金融科技逐渐成为世界各国金融发展的重要方向之一ꎮ传统金融行业的运营方式㊁业务模式也正在不断创新ꎮ２０２２年１月ꎬ中国人民银行为进一步加强顶层设计ꎬ印发第二轮«金融科技发展规划(２０２２ ２０２５年)»ꎬ提出以加快金融机构数字化转型及强化金融科技审慎监管为主线ꎬ把数字元素融入金融服务的全过程ꎬ力争到２０２５年实现整体水平与核心竞争力跨越式提升ꎮ此举全面顺应了数字经济发展趋势ꎬ进一步助推了金融科技更高质量发展ꎬ充分发挥出其服务实体经济的赋能作用ꎮ２０２３年２月ꎬ在国务院发布的«数字中国建设整体布局规划»中ꎬ金融科技的创新与应用被列为一项重要发展方向ꎬ金融科技已经成为数字经济发展的核心ꎮ金融科技的快速崛起对商业银行的信用风险管理带来了全新的挑战和机遇ꎮ商业银行是金融体系中重要的信用中介之一ꎬ其信用风险管理水平的高低直接关系到金融市场的稳健运行和国民经济的发展ꎮ我国商业银行信用风险管理已初步实现由风险评价的主观向客观㊁由经验判断的定性向科学量化的定量㊁由静态向动态监测管理的转变ꎮ如何在金融科技的帮助下完善商业银行的信用风险管理ꎬ设计出一套科学合理的信用风险管理体系ꎬ是当前金融领域亟待研究的问题ꎮ一㊁文献综述(一)商业银行信用风险管理王学武认为ꎬ商业银行信用管理高度依赖数学模型ꎬ而忽略了非财务因素的作用ꎬ存在失控的可能[１]ꎮ商业银行应该回到支持实体经济的本源ꎬ注意到非财务因素的作用ꎬ加强文化和管理队伍的建设ꎮ吕江林㊁张蕊以中国上市银行２００５ ２０１５年的数据证明了商业银行操作性风险与信用风险存在显著正相关关系ꎬ因此商业银行管控好操作风险有助于管理信用风险[２]ꎮ李硕㊁侯晓辉提出ꎬ商业银行应保持适度的信贷规模ꎬ从风险角度审批并及时更进中长期贷款[３]ꎮＶｓｋＧ㊁ＷｉｊｅｓｉｎｇｈｅＨ指出ꎬ如果商业银行需要实现更高的财务业绩ꎬ应在最佳范围内扩大贷款额度ꎬ同时保持管理良好的不良贷款管理制度ꎬ并有足够的贷款损失准备[４]ꎮ姚婷㊁宋良荣选取了１６家商业银行２０１１年１月至２０１９年６月的数据ꎬ检验了金融科技对商业银行信用风险管理水平的影响[５]ꎻ并指出ꎬ商业银行应该积极与金融科技融合ꎬ提高对用户风险评级精确度ꎬ将业务拓展至金融科技范围圈内ꎬ寻找新的盈利点ꎮ郭立仑㊁周升起对商业银行信用风险影响因素进行实证检验ꎬ得出结论:业务结构和经营管理等内部因素对商业银行信用风险影响比外部环境更大[６]ꎮ商业银行应持续优化内部管理调控制度ꎬ确保有充足的资金应对信用风险ꎮ傅顺㊁裴平㊁孙杰以２００９ ２０１９年中国３７家上市银行为样本ꎬ实证检验得出数字金融发展与商业银行信用风险呈现 倒Ｕ形 的关系[７]ꎮ并提出要积极吸收数字金４６融发展带来的技术溢出效益ꎬ将大数据应用于商业银行信用风险管理与信用评级之中ꎮ(二)金融科技赋能商业银行信用风险管理谢治春㊁赵兴庐㊁刘媛认为ꎬ金融科技数字化已成为影响商业银行战略转型最重要的因素之一ꎬ商业银行战略转型迫在眉睫ꎬ利用数字化风险控制将降低差错率[８]ꎮ姜增明㊁陈剑锋㊁张超提出ꎬ针对商业银行传统风险管理的痛点与不足ꎬ金融科技可以提供新型的解决方案ꎬ加速商业银行信用风险管理转型升级[９]ꎮ刘林㊁陈少晖提出ꎬ通过计量模型ꎬ对风险进行精确计量ꎬ可以显著提高商业银行信用风险管理水平[１０]ꎮＪＰＨｕｇｈｅｓ㊁ＪＪａｇｔｉａｎｉ㊁ＣＧＭｏｏｎ认为金融科技有助于扩大服务不足的消费者的信贷渠道ꎬ而不会承担额外的风险[１１]ꎮ董晓林㊁吴之伟㊁陈秋月通过对２０１０ ２０２０年１７６家商业银行的非平衡面板数据进行实证分析发现ꎬ金融科技不但能显著降低商业银行自身个体风险ꎬ而且能抑制系统性风险ꎬ银行应 因行而异㊁因时而异 ꎬ合理优化金融科技发展战略布局ꎬ不断推进精细化管理[１２]ꎮ蒋海㊁唐绅峰㊁吴文洋通过对２０１１ ２０２０年中国商业银行数字化转型指数的季度面板数据进行实证检验ꎬ发现商业银行推进数字化转型能显著降低其风险承担水平[１３]ꎮ银行应切实加大对数字技术与创新的投资力度ꎬ利用智能技术提高盈利空间ꎬ降低成本ꎬ实现智能风险管控ꎮ(三)文献评述通过梳理现有文献发现ꎬ金融科技可以降低差错率ꎬ精确计量风险ꎬ对商业银行降低风险管理成本有很大的促进作用ꎮ并且已有文献主要从风险评级㊁内控制度㊁管理体系等方面入手研究信用风险管理对策ꎬ从金融科技角度谈商业银行信用风险管理举措的比较少ꎬ大多数研究将二者割裂ꎬ专门集中于研究其中的一个特定方面ꎮ文章主要探讨金融科技赋能下商业银行的信用风险管理对策ꎬ将金融科技与信用风险管理结合起来ꎬ提出一些新的思考与建议ꎮ二㊁商业银行信用风险管理概述商业银行信用风险是指在银行业务中ꎬ由于借款方或其他合约方无法按照合约要求或协议履约ꎬ导致商业银行遭受的损失或经济风险ꎮ需要注意的是ꎬ不同的银行风险管理策略和指标体系有所不同ꎬ银行在选择指标时需要根据自身经验和实际情况进行权衡ꎬ并不断优化和改进指标体系ꎬ以提高风险管理水平ꎮ商业银行信用风险管理是为了降低信用风险ꎬ保护银行的资产及客户财产而进行的一系列风险管理措施ꎮ商业银行信用风险无处不在ꎬ从授信开始ꎬ直到借款按时还款为止ꎬ银行需要对借款人㊁借款用途及保证人进行多方位评估和监控ꎬ以保证风险的可控性ꎬ从而减少银行损失和客户损失ꎮ商业银行信用风险产生途径主要包括信用评级不准确㊁借款人违约㊁管理疏失ꎮ相应的风险管理方法包括客户信用价值评估㊁担保措施㊁优化风险管理体系等ꎮ三㊁金融科技在商业银行信用风险管理中的应用(一)金融科技赋能商业银行信用风险管理商业银行作为金融系统的核心组成部分之一ꎬ金融科技的应用对它的发展和运营模式都带来了深刻的影响ꎮ据２０２２年各商业银行年报数据显示ꎬ国有六大银行金融科技投入均在百亿元以上ꎬ其中工商银行以２６２.２４亿元的数额稳居第一ꎮ六大行科技投入总额为１１６５.４９亿元ꎬ科技人员总数为８７３８３人ꎮ并且多家股份制商行科技投入占营收比重在４％左右ꎬ人才队伍也有大幅增长ꎮ商业银行通过运用金融科技ꎬ并设立金融科技子公司ꎬ可以提高客户体验㊁缩短交易时间和成本ꎬ增强风险管理能力ꎬ提高营销效果和流动性等ꎮ其中ꎬ降低信用风险是商业银行运用金融科技的一个主要目标ꎮ商业银行可以通过金融科技的四大关键技术:大数据(ＢｉｇＤａｔａ)㊁区块链(ＢｌｏｃｋＣｈａｉｎ)㊁云计算(Ｃｌｏｕｄ)和人工智能(ＡＩ)降低信用风险ꎮ金融科技四大关键技术可以多角度㊁多维度㊁全方位地助力商业银行降低信用风险ꎬ四大技术之间并非孤立存在ꎬ毫无关联ꎬ而是相互交融㊁嵌入和合作的ꎬ共同提高了商业银行金融服务的效率和质量ꎮ(二)商业银行金融科技应用实践随着金融科技的不断发展ꎬ商业银行越来越多地使用大数据㊁人工智能㊁区块链㊁云计算等技术来改善信用风险管理效率与准确性ꎮ虽然不同类型的商业银行所应用的技术有所差异ꎬ但总体上都表现出了创５６新性和应变能力ꎮ如表１所示ꎬ文章具体从国有六大行以及招商银行㊁宁波银行㊁花旗银行出发ꎬ探索了它们运用金融科技的一些实践ꎮ表１ 各主要商业银行运用金融科技的实践银行中国工商银行中国农业银行中国银行中国建设银行中国邮政储蓄银行交通银行招商银行宁波银行花旗银行大数据融安ｅ信自主可控大数据平台中银慧聚大数据应用平台和大数据公司Ｋｙｌｉｇｅｎｃｅ合作金融云数字底座数据中心智能安全运营体系托管大数据平台实时数据平台虚拟企业数据湖(大数据集成平台)人工智能人工智能机器学习平台惠农ｅ贷声纹识别中银大脑建行大脑ＲＰＡ＋ＡＩ智能自动化平台沃德理财顾问智能风控平台 天秤系统 风语 智能数据分析管理平台ＡＩ替代员工区块链工银玺链ＡＢＣｈａｉｎ区块链电子钱包ＢＯＣ￣ｗａｌｌｅｔＢＣＴｒａｄｅ２.０Ｕ链福费廷业务系统链交融一链通供应链金融平台测试 花旗币云计算首家落地Ｓｅｒｖｅｒｌｅｓｓ平台新一代数字化云平台ＤｅｖＯｐｓ云平台建行云基于ＭｉｒａｎｔｉｓＯｐｅｎＳｔａｃｋ的私有云５Ｇ全域智能金融云专网云＋ＡＰＩ技术架构云闪付利用云计算提升运营效率㊀㊀总体来看ꎬ金融科技为商业银行信用风险管理提供了新的思路和技术支持ꎬ提高了风险控制的效率和精度ꎮ各家银行通过不同的技术手段和应用场景ꎬ不断创新和探索ꎬ实现了数字化转型ꎬ提升了业务处理的效率和服务水平ꎮ四㊁实现路径金融科技技术为商业银行信用风险管理提供多方面的支持ꎬ减少不必要的风险损失ꎬ降低不良贷款的风险ꎬ同时提高审批效率和风险控制效果ꎮ(一)推动数字化转型据中国银行业协会发布的«中国银行家调查报告(２０２２)»显示ꎬ银行业的发展战略已经出现改变ꎬ商业银行信贷需求减弱成为其主要经营压力ꎬ数字化智能化转型成为银行业新的盈利点ꎮ在某种程度上来说ꎬ数字化转型是大势所趋ꎬ未来银行业的竞争将主要集中在数字化转型的速度和质量上ꎮ商业银行应积极利用自身传统的金融服务优势㊁客户资源以及丰富的市场经验拥抱金融科技ꎬ发挥 头雁 的作用ꎬ实现数字化转型ꎬ加速创新和升级ꎬ统筹推进数字化风控体系建设ꎬ不断向高质量发展迈进ꎮ１.推行大数据应用首先ꎬ运用大数据征信扩宽了用户的覆盖范围ꎬ通过对客户海量碎片化数据和市场数据的深度挖掘和分析ꎬ提高银行信用评估的精度和准确性ꎬ减少不良贷款率ꎮ其次ꎬ商业银行可以利用挖掘出来的数据进行个性化信贷产品的制定ꎬ主动创造客户需求ꎬ改变以往的被动式营销策略ꎮ最后ꎬ商业银行还可以利用大数据实现贷款通道的自动化和优化ꎬ减少人为错误和外在干扰ꎬ提高贷款速度和效率ꎬ降低不必要的成本ꎮ２.引入人工智能技术商业银行能够在加速信用评估流程的同时提高风险管理的准确性ꎮ商业银行可以利用人工智能技术建立客户画像系统ꎬ给每位用户打上不同维度的标签ꎬ从而更好地了解客户的需求㊁借款用途和偏好等因素ꎻ还可以对其中高质量的用户提供更准确的信用评估和更优化的借款建议ꎬ从而提升客户体验㊁实现精益风险管理ꎮ利用人工智能技术帮助识别欺诈和风险ꎬ以建立自动反欺诈模型ꎬ从而在借款审核过程中自动识别欺诈和风险ꎬ筑起风险防火墙ꎮ３.推进区块链应用商业银行应当加强区块链技术在信用风险管理中的应用ꎬ包括基于区块链的金融交易信息共享㊁风险事件的溯源追踪和智能合约的实施等ꎮ推行跨界的部署平台ꎬ实现多家银行之间的客户ＫＹＣ(ＫｎｏｗＹｏｕｒＣｕｓｔｏｍｅｒ)信贷业务数据和个人信用数的据信息共享ꎬ提高信用数据的透明度和精确性ꎬ且其不可篡改的特性也提高了商业银行的数据质量ꎮ通过无需６６中介的智能合约ꎬ实现基于担保的多方数字化财务交易ꎬ提高客户的资产流通性和安全性ꎮ４.建立云计算架构商业银行可以建立云计算平台和数据仓库ꎬ并通过云计算架构ꎬ将数据以更加安全㊁高效的方式进行存储㊁分析和管理ꎬ从而为信用风险管理提供更好的技术基础ꎮ同时ꎬ商业银行还应注重云安全管理ꎬ加强云平台安全措施㊁身份验证㊁访问控制等技术手段ꎬ实时监测平台安全事件ꎬ从而提高云计算的安全性ꎮ(二)建立全面的信用风险管理体系首先ꎬ在贷前环节ꎬ可以利用金融科技开发更智能化的风险监测系统ꎬ监测客户账户的交易活动㊁异常交易等信息ꎬ以便在风险出现时ꎬ尽早发现并采取措施减轻损失ꎮ其次ꎬ在贷中环节ꎬ通过建立适当的贷款政策和框架ꎬ利用新型技术加强对贷款人资信情况和还款能力的跟踪和分析ꎬ实现对信用风险的实时排查和防范ꎬ以保障银行稳健经营和客户资产安全ꎮ最后ꎬ在贷后环节ꎬ银行可以利用金融科技更好地预测贷款违约风险ꎬ自动确认贷款还款是否到账ꎬ代替人工清点记录ꎬ从而减少错误和效率低下等问题ꎮ同时监控贷款实际用途不真实㊁被挪作他用㊁流入高风险领域等违法违规行为ꎬ强化贷后管理ꎬ并定制化产品和服务来拓展市场ꎬ精准营销ꎬ实现复贷ꎮ五㊁结论金融科技的赋能下ꎬ商业银行信用风险管理必将迎来新的发展机遇ꎮ商业银行须加强信用风险管理ꎬ不断寻找数字合作伙伴ꎬ积极主动探索金融科技与业务的融合ꎬ形成联动发展ꎬ稳固 金融＋科技 耦合体系ꎮ利用数字化智能化元素提高风险控制的效率和精准度ꎬ有效解决交易过程中的信用安全性问题ꎬ以应对市场的竞争和风险压力ꎬ优化服务质量ꎬ为经济社会发展做出更大的贡献ꎮ参考文献:[１]王学武.商业银行信用风险管理的反思[Ｊ].新金融ꎬ２０１８(１０):３７－４０.[２]吕江林ꎬ张蕊.商业银行操作性风险与信用风险:理论框架和经验数据[Ｊ].广东社会科学ꎬ２０１９(２):１７－２７. [３]李硕ꎬ侯晓辉.流动性风险㊁信用风险与商业银行流动性创造[Ｊ].经济经纬ꎬ２０２０ꎬ３７(４):１６８－１７６.[４]ＶｓｋＧꎬＷｉｊｅｓｉｎｇｈｅＨ.ＴｈｅＩｍｐａｃｔｏｆＣｒｅｄｉｔＲｉｓｋＭａｎａｇｅｍｅｎｔｏｎＦｉｎａｎｃｉａｌＰｅｒｆｏｒｍａｎｃｅｏｆＣｏｍｍｅｒｃｉａｌＢａｎｋｓｉｎＳｒｉＬａｎｋａ[Ｃ]ʊ６ＴＨＳＹＭＰＯＳＩＵＭＯＦＡＣＣＯＵＮＴＩＮＧ＆ＦＩ￣ＮＡＮＣＥＲＥＳＥＡＲＣＨꎬ２０２１.[５]姚婷ꎬ宋良荣.金融科技对商业银行信用风险的经济资本影响研究[Ｊ].科技管理研究ꎬ２０２１ꎬ４１(１):１０４－１１０. [６]郭立仑ꎬ周升起.商业银行信用风险主要影响因素来自内部还是外部 基于ＫＭＶ及随机森林模型的实证研究[Ｊ].会计与经济研究ꎬ２０２２ꎬ３６(１):１０５－１２４. [７]傅顺ꎬ裴平ꎬ孙杰.数字金融发展与商业银行信用风险 来自中国３７家上市银行的经验证据[Ｊ].北京理工大学学报(社会科学版)ꎬ２０２３ꎬ２５(１):１４５－１５５.[８]谢治春ꎬ赵兴庐ꎬ刘媛.金融科技发展与商业银行的数字化战略转型[Ｊ].中国软科学ꎬ２０１８(８):１８４－１９２. [９]姜增明ꎬ陈剑锋ꎬ张超.金融科技赋能商业银行风险管理转型[Ｊ].当代经济管理ꎬ２０１９ꎬ４１(１):８５－９０.[１０]刘林ꎬ陈少晖.我国商业银行信用风险经济资本管理研究[Ｊ].青海社会科学ꎬ２０２１(３):１１９－１２７.[１１]ＨｕｇｈｅｓＪＰꎬＪａｇｔｉａｎｉＪꎬＭｏｏｎＣＧ.Ｃｏｎｓｕｍｅｒｌｅｎｄｉｎｇｅｆｆｉ￣ｃｉｅｎｃｙ:ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌｂａｎｋｓｖｅｒｓｕｓａｆｉｎｔｅｃｈｌｅｎｄｅｒ[Ｊ].Ｆｉ￣ｎａｎｃｉａｌＩｎｎｏｖａｔｉｏｎꎬ２０２２ꎬ８(１):３９.[１２]董晓林ꎬ吴之伟ꎬ陈秋月.金融科技发展对商业银行风险防控的影响 基于中国１７６家商业银行的实证分析[Ｊ].江苏社会科学ꎬ２０２３(１):８４－９４ꎬ２４２－２４３. [１３]蒋海ꎬ唐绅峰ꎬ吴文洋.数字化转型对商业银行风险承担的影响研究 理论逻辑与经验证据[Ｊ].国际金融研究ꎬ２０２３(１):６２－７３.作者简介:韩晨宇(１９７８ ㊀)ꎬ男ꎬ汉族ꎬ重庆人ꎮ主要研究方向:金融市场ꎬ金融科技ꎮ７６。
Ｙ６２５０６９硕士论文中国建设银行信贷风险管理的现状及对策研究摘要本文对中国建设银行信贷风险管理的现状及外部环境进行了分析，并采用了对比分析方法，结合国外先进商业银行信贷风险管理成功的经验和做法，从完善客户评价办法、完善法人授权制度、全面加强内控制度建设、信贷风险管理创新等方面提出了中国建设银行改进信贷风险管理的有效途径。
同时，针对中国建设银行姜堰市支行信贷风险管理实际情况展开实证分析。
本文对中国建设银行信贷风险管理问题进行了系统的分析，对改进信贷风险管理、防范和化解信贷风险提出了对策，因而对中国建设银行的信贷业务发展具有理论和现实意义。
关键词：中国建设银行信贷业务风险管理对策ＡＢＳＴＲＡＣＴＩｎｔｈｅｐａｐｅｒ，ｃｕｒｒｅｍｓｉｔｕａｔｉｏｎｏｆｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔａｎｄｏｕｔｓｉｄｅｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔａｒｅａｎａｌｙｓｅｄ．Ｗｉｔｈｔｈｅｕｓｅｏｆｃｏｍｐａｒａｔｉｖｅａｎａｌｙｓｉｓｍｅｔｈｏｄ，ａｃｃｏｒｄｉｎｇｔｏｔｈｅｓｕｃｃｅｓｓｆｕｌｅｘｐｅｒｉｅｎｃｅｓｏｆｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｍｉｎｆｏｒｅｉｇｎｃｏｕｎｔｒｉｅｓ，ｉｔｂｒｉｎｇｓｕｐｅｆｆｅｃｔｉｖｅｍｅｔｈｏｄｓｆｏｒｉｍｐｒｏｖｉｎｇｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｉｎＣｈｉｎａＣｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎＢａｎｋＡｔｔｈｅｓａｍｅｔｉｍｅ，ａｎａｌｙｓｉｎｇｔｈｅｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｒｅａｌｉｔｙｉｎＣＣＢＪｉａｎｇｙａｎＳｕｂ—ｂｒａｎｃｈ．ＴｈｅｐａｐｅｒｓｙｓｔｅｍａｔｉｃａｌｌｙａｎａｌｙｓｅｓｔｈｅｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔｐｒｏｂｌｅｍｉｎＣＣＢ，ａｌｓｏｐｒｏｖｉｄｅｓｍｏｒｅｅｆｆｃｅｔｉｖｅｍｅｔｈｏｄｓｔｏｉｍｐｒｏｖｅｃｒｅｄｉｔｒｉｓｋｍａｎａｇｅｍｅｎｔ．Ｔｈｅｒｅｆｏｒｅ，ｔｈａｔｉｓｏｆｂｏｔｈｔｈｅｏｒｔｉｃａｌａｎｄｐｒａｃｔｉｃａｌｓｉｇｎｉｆｉｃａｎｃｅ．Ｋｅｙｗｏｒｄ：ＣｈｉｎａＣｏｎｓｔｒｕｃｔｉｏｎＢａｎｋＣｒｅｄｉｔＢｕｓｉｎｅｓｓＲｉｓｋＭａｎａｇｅｍｅｎｔＳｏｌｕｔｉｏｎｓ１绪论１．１研究的背景近年来，国有商业银行不良资产普遍偏高，风险隐患突出，严重削弱了国有商业银行的竞争力。
建设银行操作风险管理对策与评价一、概述随着金融市场的不断发展和全球化的趋势，建设银行等金融机构也面临着越来越复杂和多样化的操作风险。
如何有效地管理这些风险已经成为建设银行日常运营中不可忽视的重要问题。
本文将针对建设银行操作风险管理，提出相应的对策和评价。
二、建设银行操作风险管理对策1、加强组织架构建设。
组织中需要设立专门的操作风险管理部门，明确风险的责任人和管理流程。
需要强化对操作风险的预防和控制，建立有效的内部控制制度。
2、制定完备的风险管理制度和流程。
建设银行应该制订完善的操作风险管理制度和流程，建立有效的管理方法和手段。
需要确定各类风险的分类和评估标准，制定相应的管理措施。
同时还应该加强对新业务和产品的管控，避免因为新业务的推广而带来更高的操作风险。
3、加强培训和交流。
操作风险管理需要建设银行员工具备一定的风险意识和管理技能。
因此，建设银行需要加强内部员工的操作风险教育和培训，培养员工的风险管理意识和技能。
同时，建设银行还应该加强与其他银行、金融机构和行业协会的交流和合作，分享操作风险管理经验和措施。
4、引入先进的技术手段。
随着技术的不断进步和创新，建设银行可以引入先进的技术手段，提高操作风险管理的效率和准确性。
例如，可以采用人工智能或区块链技术等手段，对建设银行的操作风险进行分析和预测，帮助银行更好地控制风险。
5、加强内部审计。
建设银行需要建立完备的内部审计机制，对操作风险管理进行定期审核和评估。
内部审计应该强调风险评估和控制的全过程，及早发现和解决问题，保证操作风险管理的有效性和及时性。
三、建设银行操作风险管理评价操作风险管理是建设银行日常运营中至关重要的一环。
对于其管理效果的评价，可以从以下几个方面进行评估：1、风险控制水平。
评价建设银行风险控制的水平，需要结合建设银行的业务方向和风险规模等因素来综合分析。
可以通过了解建设银行的风险控制措施数量和质量、业务量和资产质量等数据，得出风险控制水平的评价。
现代营销上旬刊XDYX 2022年1月，银保监会发布《银行业保险业数字化转型的意见》，提出银行业数字化转型的整体战略部署和工作措施。
商业银行数字化转型的实质是建立数字化的商业银行，优化商业银行的数据处理过程，基于大数据技术进行数据分析整理挖掘，在此基础上提高商业银行服务效能，完善风险管控体系，发挥商业银行服务经济发展新常态作用，为经济发展提供金融支持。
一、商业银行数字化转型的背景分析（一）数字经济格局的内在要求我国经济在加快内循环改革背景下，数字经济将成为推动国内经济改革的重要基础，商业银行只有加快数字化转型才能适应国家经济战略需要。
从宏观上看，商业银行数字化转型是提升银行业服务实体经济能力的举措，是适应中央银行运用金融科技与数字化技术服务中小微企业发展的必然要求。
从微观上看，自2019年中国人民银行出台《金融科技发展规划》以来，国家以各种办法给予数字经济扶持，基于数字经济带动中国经济转型已经成为全社会的共识，这就要求我国商业银行同步开展数字化转型，从而满足服务民生的现实要求。
（二）提升商业银行的运营效率在以大数据技术为代表的新科技支持下，商业银行只有全面推动数字化转型，才能有效应对海量的金融信息，适应新的经济增长模式，进一步提高信贷服务的整体效率。
尤其在互联网金融的冲击下，现代商业银行普遍树立了较强的供给侧改革思维，注重提升工作效率和降低银行运营成本，基于绿色理念转变商业银行的传统发展模式。
商业银行要获得用户普遍认可，就必须具备低成本和优化用户体验等特征，进一步打破服务时间限制，给用户提供更便捷的服务。
基于此，商业银行必须更好地使用大数据、人工智能和区域链等一系列新兴技术，创新商业银行的营销模式，以数字化转型来提高商业银行核心竞争力。
（三）保证商业银行的安全运营随着数据信息时代的到来，数据获取的成本不断提高，商业银行面临的环境风险也在不断增加，需要以新方式来应对外部环境挑战，这使商业银行对第三方数据企业的依赖程度明显提高。
建设银行新金融心得体会15篇建设银行新金融心得体会篇一随着科技的迅猛发展和互联网的普及，新金融正在以前所未有的速度和规模改变着人们的生活和经济格局。
新金融不仅仅是传统金融业务的数字化，更是一种基于互联网和大数据技术的变革，给我们的金融生活带来了许多新体验。
通过近期的参与和观察，我有以下几个心得体会。
首先，新金融催生了金融服务的个性化和智能化。
过去，我们需要亲自前往银行办理各种金融业务，耗费大量的时间和精力。
而如今，我们只需要通过手机App 就能轻松实现转账、支付、理财等操作。
从各种金融APP的广告中我们可以得知，它们能够根据用户的需求和习惯，提供个性化的金融服务。
此外，新金融还智能化了金融风险评估和算法交易，通过人工智能技术的应用，大大提高了金融机构的效率和准确性。
这些个性化和智能化的特点让金融服务更加便捷和高效，方便了我们的日常生活。
其次，新金融带来了共享经济的崛起。
共享经济是新时代最重要的经济模式之一，它通过互联网技术的支持，将闲置资源和需求方进行匹配，实现资源的最大化利用。
共享单车、共享汽车、共享住宿等现象在我们周围已经司空见惯，这些模式背后的支持者和推动者往往需要通过金融手段获得发展资金。
新金融的出现为共享经济提供了便捷的金融工具和渠道，使得共享经济发展更加迅速。
通过众筹、P2P 借贷等方式，有实力的个人和企业可以获取到更多的资金，进一步推动了共享经济的蓬勃发展。
新金融的兴起为共享经济提供了不可或缺的支撑，这是新时代的一大亮点。
第三，新金融推动了金融风险控制的创新。
金融风险是金融业务中必然存在的问题，但传统的金融机构常常难以及时发现和控制风险，导致金融危机的发生。
新金融通过整合大数据和人工智能等先进技术，提供了更为精准的风险评估和监控手段。
例如，通过对大量数据的统计和分析，金融机构可以及时预警和避免风险。
同时，人工智能在交易中的应用，使得交易变得更加公正和公平，减少了操纵和欺诈的可能性。
基于金融创新的建设银行风险管理研究
摘要:市场经济本质属性决定了作为一个经济主体必然会在经营过程中遇到风险,银行作为一个经济主体,同样在经营的过程中也会遇到风险,然而银行又是一种以经营货币为目的的特殊行业,因此其所面临的风险种类以及风险暴露程度相对其他经济主体来说,表现更为突出,因此,银行经营管理的核心之一就是风险管理。
本文从金融创新出发,就建设银行风险管理进行分析研究。
关键词:金融创新商业银行风险管理
0 引言
随着金融改革的不断深化,我国银行业所暴露出来的问题较多,必须要采取适当的措施进行解决问题,在银行金融管理中,风险管理是其中重要的一部分,也是管理核心之一,然而,银行的金融风险也随着改革的不断深化渐渐暴露出来,因此,科学全面的风险管理体系是银行发展的必然要求,同时也是发展的重点。
本文就金融创新下的风险管理的必要性提出自己的看法,并对建设银行的金融风险管理存在的问题提出其对策。
1 对金融创新风险管理的必要性
金融商品的创新一方面会给金融机构带来更大的利润,另一方面也给金融机构带来了巨大的金融风险,这些风险一般发生在承销和交易过程中,因此,金融机构在运行创新业务之前必须要了解其中的风险所在,并采取积极有效的的防范措施,确保创新业务在运营过程中的风险达到最小化。
对于金融机构进行金融商品管理时,其中金融衍生商品是金融机构管理的一大重点,因为其构成相当复杂,这就引
起风险的大不同,也就是说创新或复制后金融商品的风险与原产品出现一定程度的差异,这不仅受标的资产的报酬率和风险影响,对于同一金融商品,所针对的发行者和使用者的风险也不同,并且还与商品的使用情况有很大的关系,使用方式不同,其风险也会存在一定的不同。
随着各国对市场利率、外汇管制的放松,金融机构创造了多种新的金融工具来进行表外融资,其目的是为了满足企业的要求,企业想要转移或消除价格风险、信用风险及摆脱政府的金融管制,这就导致金融创新活动更为激烈,就目前的金融创新活动来讲,其着重点主要集中在资产证券化和新型金融衍生商品开发上。
在金融市场上,并不是所有的金融资产都是流动的,如零售汽车贷款、房贷等等就不具有流动性,但有的金融资产又是流动性的,如证券交易,对于投资者来说,证券的买卖是有他个人所决定的,可以随时将其卖出,而对于银行来说,银行为了大幅度提高资金运转的效率,将非流动性资产向流动性证券转变就很有必要,资产担保证券就是在这种情况下产生的。
它是以贷款在未来产生的现金流作为担保发行的证券,通过资产担保证券,银行将难以流动的资产转变为可以流动的证券。
2 建设银行的风险管理现状
2.1 风险管理方法单一、风险管理技术落后
目前,建设银行在利用先进技术和方法进行风险管理还存在一定的不足,不能够很好的对风险进行预测和把握,难以实现风险量化管理,长期以来,银行仍然采用的是传统的分析方法,运用定性分析和简单的分析模型来对信用风险进行管理,其技术管理方式较落后,基本是停留在资产负债指标管理和头寸匹配管理的水平上,虽然现在已经引入了风险价值VAR、IRB、AMA、RAROC和持续期等概念,但是目前还仅仅是引入阶段,并没有得到很好的实际应用,因为银行内部风险管理人。
