银企关系的现状

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浅论加强商业银行中小企业融资体系建设

作者：曹秀娟

来源：《金融经济·学术版》2013年第06期

摘要：融资难已严重困扰与制约中小企业的健康持续发展。然而，解决融资难问题是一项系统工程，需要多方参与、通力协作。本文以加强商业银行中小企业融资体系建设为出发点，概述了研究与解决中小企业融资难问题的意义，分析了中小企业融资现状中存在的问题，提出了商业银行支持中小企业发展的相关措施，以期为相关人员提供合理化建议。

关键词：商业银行；中小企业；融资体系建设

引言

近年来，我国的中小企业迅速发展壮大，并已成为推动国民经济持续、健康发展的重要生力军和最具活力的“经济增长点”，在促进经济繁荣、增加就业、推动创新、催生产业等方面，发挥着越来越重要的作用，中小企业所创造的价值占到国内生产总值的60%以上。中小企业发展不仅关系到整个经济发展，也关系到银行自身的经营管理。如工商银行贷款的企业客户中88%是中小企业，50%的贷款投放给中小企业。

然而，融资难的问题一直困扰和制约着中小企业的发展。近年来，我国金融体系流动性逐渐充裕，社会资金日渐充沛，然而中小企业的持续发展和壮大却受资金短缺、融资困难、融资渠道单一等问题困扰。因而探究中小企业融资难的症结，充分发挥商业银行对促进中小企业健康发展的支持与保障作用，已成为迫切需要解决的问题。

1.研究与解决中小企业融资难问题的意义

（1）研究与解决中小企业融资难问题，是适应国际、国内经济形势的需要。从国际经济形势来看，当前国际经济形势复杂、曲折、多变，对我国经济结构调整形成巨大压力。从世界经济发展的经验来看，中小企业在解决就业问题上发挥着不可替代的作用，同时以其富有生机的生产活动，为经济增长提供了重要支撑；从国内经济形势来看，中小企业已成为最具活力的“经济增长点”，然而中小企业融资困难、融资渠道单一等问题如果持续得不到解决，将严重制约中小企业的发展和壮大，从而影响国民经济持续、健康发展。

《软科学）２０１０年ｌ１月・第２４卷．第１１期（总第１３１期）　

复杂适应系统祝角下的商业缀仟与　

中小企业芙泵演进研究　

汤长保，吴应宇　

（东南大学经济管理学院，南京２１００９６）　

摘要：在概述商业银行和中小企业关系现状的基础上对成因进行了较为系统的分析；首次引入了银行一企业一环　境复杂适应系统，并在此分析框架下得出：商业银行和中小企业必然走向全面合作，实现互利共赢，从当前极度松　

散割裂的银企关系向紧密合作的银企关系演进；最后根据复杂适应系统理论对演进的实现路径进行了深入探索。　关键词：复杂适应系统；商业银行；中小企业；银企关系；演进　

中图分类号：Ｆ２７６．３　文献标识码：Ａ　文章编号：１００１—８４０９（２０１０）１１—０ｌ１３—０６　

Ｒｅｓｅａｒｃｈ　ｏｎ　ｔｈｅ　Ｅｖｏｌｕｔｉｏｎ　ｏｆ　Ｒｅｌａｔｉｏｎｓ　ｂｅｔｗｅｅｎ　

Ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ　Ｂａｎｋ　ａｎｄ　Ｓｍａｌｌ　ａｎｄ　Ｍｅｄｉｕｍ　Ｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅｓ　

ｆｒｏｍ　ｔｈｅ　Ｐｅｒｓｐｅｃｔｉｖｅ　ｏｆ　Ｃｏｍｐｌｅｘ　Ａｄａｐｔｉｖｅ　Ｓｙｓｔｅｍ　

ＴＡＮＧ　Ｃｈａｎｇ—ｂａｏ．ＷＵ　Ｙｉｎｇ—ｙｕ　

（Ｓｃｈｏｏｌ　ｏｆ　Ｅｃｏｎｏｍｉｃｓ　ａｎｄ　Ｍａｎａｇｅｍｅｎｔ，Ｓｏｕｔｈｅａｓｔ　Ｕｎｉｖｅｒｓｉｔｙ，Ｎａｎｆｉｎｇ　２１００９６）　

Ａｂｓｔｒａｃｔ：Ｂａｓｅｄ　ｏｎ　ｔｈｅ　ｐｒｅｓｅｎｔａｔｉｏｎ　ｏｆ　ｃｕｒｒｅｎｔ　ｓｔａｔｕｓ　ｏｆ　ｒｅｌａｔｉｏｎｓ　ｂｅｔｗｅｅｎ　ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ　ｂａｎｋ　ａｎｄ　ＳＭＥｓ，ｔｈｉｓ　ｐａｐｅｒ　

ｍａｋｅｓ　ａ　ｓｙｓｔｅｍａｔｉｃ　ａｎａｌｙｓｉｓ　ｏｆ　ｉｔｓ　ｒｅａｓｏｎｓ．Ｉｔ　ｔｈｅｎ　ｆｉｒｓｔｌｙ　ｉｎｔｒｏｄｕｃｅｓ　ｔｈｅ　ｂａｎｋ—ｅｎｔｅｒｐｒｉｓｅ—ｅｎｖｉｒｏｎｍｅｎｔ　ＣＡＳ　ａｎｄ　

ｃｏｎｃｌｕｄｅｓ　ｔｈａｔ　ｃｏｍｍｅｒｃｉａｌ　ｂａｎｋ　ａｎｄ　ＳＭＥｓ　ａｒｅ　ｄｏｏｍｅｄ　ｔｏ　ｃｏｏｐｅｒａｔｅ　ｆｕｌｌｙ　ｔｏ　ａｃｈｉｅｖｅ　ｍｕｔｕａｌ　ｂｅｎｅｆｉｔｓ，ａｎｄ　ｔｈｅ　ｂａｎｋ　

银根紧缩背景下银企关系共生性研究——以江西省为例

徐新华;丁峰;周朝华

【摘 要】我国目前银根紧缩的背景下,中小企业信贷成本逐渐提高,银行机构出现了“惜贷”“限贷”的现象.通过选取江西省近十年中小企业发展现状的相关指标,建立影响银行整体信贷成本的计量经济模型,并采用SPSS对七个影响因子进行排名,得出以下结论:企业自身的规模是获得贷款的关键;影响银行整体信贷成本因素主要有中小企业的规模、银行信贷成本、商业银行存款准备金率、央行五年基准利率、规模企业的利润总额;商业银行存款准备金率、再贴现率利率、企业数量和利润都与银行整体信贷成本成正比关系,而央行五年基准利率、人民币兑美元汇率和企业的资产负债率对银行整体信贷成本呈反比关系.

【期刊名称】《南昌大学学报（人文社会科学版）》

【年(卷),期】2015(046)003

【总页数】7页(P78-84)

【关键词】银根紧缩;银企关系;中小企业;共生性

【作 者】徐新华;丁峰;周朝华

【作者单位】南昌大学经济管理学院,江西南昌330031;南昌大学经济管理学院,江西南昌330031;南昌大学经济管理学院,江西南昌330031

【正文语种】中 文

【中图分类】F234.4 纵观现下市场经济体制，现存的银企关系模式主要有市场化模式（以美国为代表）、主银行模式（以日本为代表）、银企一体化模式（以德国为代表）。近年来，特别是金融危机后这三种模式逐渐呈现出融合的趋势。从理论上看，我国银企关系本应遵循着美国模式，而实际中却是以日德模式居多，这往往给银行信贷绩效评价带来现实性困难，出现制度层面矛盾，尤其是容易造成银行融资方面的困境。江西省作为我国中部地区经济发展较快的省份，中小企业也面临着融资困难的窘境。处于保守型金融文化氛围下的我国银行更多使用的是交易型信贷模式，尤以大银行为甚，这给股份制银行和众多中小银行的快速发展带来良机，同时也会给不同银行信贷标准体系带来深刻变革。银企关系是银行与其企业顾客之间一系列的交互式活动，交互的标的不仅仅是所谓经济性交换，更为重要的是还给彼此带来关系利益[1]。关系利益独立于产品或服务所带来的核心利益，是关系双方所感知到的，除去和超越核心利益之外的那部分利益[2]。蒂娜·哈里森进一步指出,在产品高度同质化的行业中,是关系利益而非产品或服务所带来的核心利益驱动和维持商务关系。而与关系利益密切联系的则是有效契约和信用的达成[1]。

中国应建立新型银企关系

银行与企业的关系是现代市场经济运行中最重要的经济关系之一。针对银企关系，长时间来，仁者见仁、智者见智。如果辩证地看，银行和企业之间的关系，是既相互依赖、相互促进，又相互对立的矛盾关系。银行的存在和发展依赖于企业的存在和发展，企业经营状况的好坏、资金周转的正常与否，又直接影响到银行信贷资金的安全、顺利归流和盈利的实现。而反过来，银行又会通过收紧或放松信贷资金反作用于企业的发展，影响其效益的提高。因此，银行和企业的关系，既是资金借贷关系，又是服务与被服务的关系，也是相互支持、相互促进的关系。

然而，目前我国银行与企业关系中却存在种种问题。

首先，银行与企业债务危机。由于财政无力承担国有企业的巨额亏损补贴,对国有企业的亏损补贴和维持国有企业运转就无可回避地由国家严格控制的国有银行承担。从表面上来看,银行与企业间是商业借贷行为,但实际上偿还的可能性极小。在这种形势下,银行就会倾向于不愿向企业提供贷款,或减少贷款量。由此形成的债务危机无疑严重地影响了正常的企业运营和正常的银行信用,是深化国企改革和金融体制改革的严重障碍。

其次，银行与企业产权残缺。目前,我国银行与企业双方都没有真正地成为自主经营、自负盈亏的独立法人,还未成为规范的市场主体。在现行产权框架下,国有企业和国有银行在实质上均属于同一主体———国家。

再次，发展直接融资的障碍。由于多年国有企业亏损向国有银行转移,使国有银行沉积了巨额不良资产,存在严重的潜在货币信用危机,在现有体制框架内只能通过两条途径进行维持:一是储蓄存款高增长,以“借新还旧”;二是国有企业非破产,使众多呆帐可以“挂帐”形式存在,而不需用银行资本金冲销。资本市场发展在短期内无疑会对以上两条途径形成冲击,从而加剧甚至引发国有银行货币信用危机。

当然，解决这些问题需要政府、银行、企业和有关部门的共同努力，而关键在银企双方。银行和企业应以更新观念，调整思路，加强合作，形成一种良性互动。我认为问题的关键在于: