支付密码及支票圈存业务知识介绍

一、支票产品名称支票产品说明支票是指出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

支票分为现金支票、转账支票和普通支票，提示付款期为10天。

其派生产品包括支票圈存、支票截留、全国支票影像交换。

产品特点1.支票使用范围广泛，可选择业务品种较多；2.手续简便，资金清算及时，减少现钞流通；3.支票收款方式分为出票人主动付款和收款人委托收款。

适用范围单位及个人客户在境内同城或异地办理各种款项结算时，均可使用支票。

办理流程1.出票人（付款人）签发支票并加盖预留银行印鉴；2.在支票付款期限内，持票人（收款人）可以将支票背书转让给被背书人，背书转让时，收款人或背书人填明被背书人名称和背书日期并签章；3.支票到期日前办理委托收款或提示付款手续①收款人委托收款。

收款人将支票和三联进账单提交开户行办理委托收款，付款行付款后，收款行为收款人办理入账；②付款人主动付款。

付款人将支票和三联进账单提交开户行办理提示付款，付款行对支票审核无误后办理付款，收款行办理入账。

温馨提示1.支票有效期10天，请于到期前及时到银行办理兑付手续。

2.持票人应妥善保管支票，避免因破损、水洗等影响票面质量。

二、支票截留产品名称支票截留产品说明支票截留是指收款人在全省范围内交存转账支票，收款银行截留实物支票，通过影像信息，向出票人开户行提示付款。

产品特点1.办理手续不变，实现支票在推广区域内通用；2.资金到账准确安全。

适用范围单位及个人客户在境内人民银行推广支票截留业务的同省范围内，办理各种款项结算时，可使用支票截留。

目前该产品已在中国银行甘肃省分行开办。

办理流程1.出票人（付款人）签发支票并加盖预留银行印鉴；2.在支票付款期限内，持票人（收款人）可以将支票背书转让给被背书人，背书转让时，收款人或背书人填明被背书人名称和背书日期并签章；3.收款人到开户行办理支票（同城或异地）委托收款，收款行截留实物支票，付款行付款后，收款行为收款人办理入账。

支票圈存业务（一）支票圈存支票“圈存”业务是依托小额支付系统，借助于支付密码技术（或电子签名、影像技术），由收款人在收受支票时通过POS、网络、电话等圈存受理终端，经由小额支付系统向出票人开户银行发出支票圈存指令，出票人开户银行根据圈存信息校验支票的真实性和有效性，确认无误的，预先从出票人账户上圈存票面金额，以保证见票后及时支付。

简单的说，支票圈存是当持票人收到支票时，签发支票的出票人账户上的资金将通过银行相关设备被“控制”起来。

（二）支票圈存的处理模式支票圈存的业务处理模式分为两大类，一是集中式处理模式（如：人民银行长沙中心支行推广的湖南模式），二是分散式处理模式（如：人民银行天津分行推广的天津模式）。

集中式处理模式与分散式处理模式的主要区别是支票圈存服务器的配置问题。

采用集中式处理模式的支票圈存业务，其支票圈存服务器由当地人民银行配置，并提供圈存服务器的相关服务；分散式处理模式的支票圈存业务，需要各行自行配置支票圈存服务器。

随着网络信息技术的发展和人民银行支付结算电子化进程的加快，采用集中式处理方式处理支票圈存业务已成为未来发展的趋势。

（三）我行支票圈存业务开发的主要内容支票圈存涉及我行综合业务系统的内部账务处理和利息处理。

我行支票圈存业务功能的开发，除对综合业务系统与小额支付系统接口进行改造外，还对综合业务系统的相关业务处理流程进行了改造，以满足开办支票圈存业务的要求。

综合业务系统二期改造基于支票圈存集中式处理方式开发，但可以支持分散式处理方式下通过他行系统圈存开户企业签发的我行支票。

（四）支票圈存业务的处理流程使用支票圈存业务的支票出票人既可以通过购买支付密码编码器生成支付密码，也可在购买支票时，由银行人员帮助生成密码。

出票人使用支付密码器计算支付密码，并将支付密码填写或打印在需要签发的支票上(或将支付密码单密码抄写在支票上)；出票人在商家购货或进行其他交易时提交支票，商家或持票人通过支付密码器、带有圈存功能的POS机或者电话发起支票圈存请求。

内部资料，注意保管支票圈存业务说明一、业务概述支票“圈存”业务是指借助于支付密码技术（或电子签名、影像技术），由收款人在收受支票时通过POS、网络、电话等圈存受理终端（以下统称圈存受理终端）预先从出票人账户上圈存支票支付金额，保证见票后的足额支付。

为满足跨行支票圈存业务的处理，节约社会资源和成本，小额支付系统设计的实时信息业务包支持支票圈存业务信息的传输处理。

二、业务处理模式通过小额支付系统处理支票圈存业务有两种可选择模式。

一种为分散式处理模式，另一种为集中式处理模式。

（一）分散式处理模式CCPC所辖各直接参与者分别摆放支票圈存业务处理服务器，该服务器分别与商业银行行内系统和小额支付系统MBFE连接，商家通过POS等终端设备与CCPC所辖其开户银行支票圈存服务器连接，办理支票圈存业务。

拓朴结构图如下：分散式处理模式拓朴结构图CNAPSPSTN内系统（二）集中式处理模式在CCPC范围内设立一个支票圈存业务处理中心，以清算组织的形式通过前置机接入小额支付系统CCPC，所有商家通过POS等终端设备与支票圈存业务处理中心连接，办理支票圈存业务。

本CCPC范围支票圈存业务的模式应由CCPC所在人民银行当地分支行商辖内各直接参与者确定。

拓朴结构图如下：集中式处理模式拓朴结构图CNAPSPSTN为节约成本，方便业务推广和处理，每个城市（CCPC）只能选择一种处理模式。

三、条件约束（一）支票圈存业务通过小额支付系统实现,并通过MBFE接口API向支付系统发起实时信息业务包。

（二）支票圈存业务由支票圈存申请和支票圈存回应两个业务处理构成。

（三）支票圈存申请通过PKG013实时信息业务包（通用信息业务要素集005，业务类型编号30501）实现信息传递。

（四）支票圈存回应通过PKG013实时信息业务包（通用信息业务要素集005，业务类型编号30504）实现信息传递。

（五）一个实时信息业务包只能有一笔支票圈存业务。

（六）支票圈存按时间优先的原则进行处理，即申请圈存的支票，不论签发时间先后，应以申请圈存时间的先后顺序进行圈存。

信用社（银行）支票圈存、支票交换系统、跨行通存通兑业务介绍支票圈存支票圈存是小额支付系统的一项主要业务它是借助支付密码技术，由收款人在收受支票时通过POS、网络、电话等圈存受理终端预先从出票人帐户上圈存支票支付金额，保证见票后足额支付的一项业务。

由于处于试点阶段，银行对支票圈存业务暂时不收取费用。

根据省联社的统一部署，9月上旬，支票影像交换系统和支票圈存业务在全省上线运行。

支票圈存业务的重要意义有利于消除支票付款人的信誉障碍，促进支票流通使用；有利于拓展支票业务范围，改善支付结算环境；为支票交换系统推广及支票区域、全国通用奠定基础。

小额支付系统支票圈存业务的开办，将带来极大的支付便利。

一是确保收款人及时得到足额支付。

通过办理支票圈存，可以有效防范空头支票或伪造支票。

二是为付款人增强信用。

支票圈存系统实现了支票圈存指令的自动化处理，客户发送支票圈存指令后，很快就会得到圈存结果。

对出票人来说，将大大增强信用，使其签发的支票成为“硬通货”，同时也免除了付款人做现金“搬运工”的苦恼。

三是服务无时限，结算更方便。

支票圈存系统实行7×24小时连续运行，可为广大企事业单位和个人提供全天候支票圈存服务，持票人办理支票圈存不受银行营业时间的限制。

四是有助于推广个人支票的使用。

树下听雨，如果您要查看本帖隐藏内容请回复就像刷卡消费需要安装POS机一样，使用支票圈存也要有专门的机具配合，这就是类似计算器大小的“密码支付器”。

密码支付器将由银行统一为客户发放，并与支票使用者的个人账户捆绑对应。

当支票使用者交易开出一张支票时，需在密码支付器上输入支票金额、支票号码、付款人账号等信息，并当即生成一组动态密码。

收到支票的商户和个人可通过手机、带圈存功能的POS机，将该支票和密码信息发给支票圈存处理中心，该中心则将收到的数据反馈给相关银行验证，并实时冻结该支票上的账户资金。

全国支票影像系统业务支票影像交换系统（简称CIS）是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将支票影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统。

支票圈存一．什么是支票圈存支票圈存是借助于支付密码技术，由收款人在收受支票时，通过支付密码器、网络、电话等受理终端，经由小额支付系统向出票人开户行发出圈存指令，预先从出票人账户上转出资金，以保证支票的及时足额支付。

二．支票圈存的好处这种业务是为了防止开立空头支票而产生的。

三．案例A公司和B公司发生了业务往来，A公司给B公司开了一张转帐支票，这个时候B 公司可以通过终端机或电话等方式通知A公司的开户银行，A公司的开户银行就会按照支票的票面金额把A公司在银行的余额划转到一个专用帐户里(圈存)，以后见票付款。

圈在这里指专用帐户，通常是一个省级分行的帐户，方便统一管理。

四．实现原理支票圈存是以支付密码器的应用为基础，将支付密码的核验由银行延伸到销货单位。

它是销货单位使用支付密码器将支票票面的签发人账号、签发日期、凭证号码、金额、支付密码等有关要素读入或输入支付密码器，并通过网络传输到银行核验机进行验证支付密码，验证支付密码正确后由核验系统访问银行会计核算系统，再通过银行会计核算系统对支票票面的金额是否足以支付与该账户余额进行核对，并将结果通过网络返回给支付密码器的过程。

支票圈存用于同城票据交换范围内使用的支票。

五．支票圈存的特点支票圈存应具有：①安全性。

支票圈存以支付密码应用为基础，支付密码算法是整个安全体系的核心，要求必须使用经国家密码管理委员会办公室批准或提供的统一算法，确保支付密码生成者的身份唯一性。

支付密码的安全机制是支付密码应用的重要保障。

加密算法和敏感数据应进行硬件加密和储存，设备之间的通讯应使用特殊的通讯协议，经过加密处理，防止数据丢失和信息泄露。

应建立完善的支付密码器硬件授权及用户安全管理机制；②可靠性。

支票圈存设备应稳定可靠，其计算和核验结果应唯一，具有可重复性；③经济实用性。

支票圈存系统应设计合理，用户界面友好，使用方便，质优价廉；④可扩展性。

支票圈存系统应充分考虑用户的业务发展需要，确保以最简便的方式，最低的投资实现功能的扩展；⑤通用性。

对公业务结算基本常识查询开户分理处1、从账号处可查询：举例：881174841至4位：地区号；5至8位：网点号码；9至11位：账户类型（其中：090代表基本户；190代表一般户；290代表专用账户）。

2、在支票的下边，从支票条形码（即打印的磁码）可查询：条形码前二组举例：“xxxxxx”;“010200450”；第一组：支票号（六位）;第二组：第5位至8位是网点号码;支票部分1、支票号码的位数：8位。

2、支票支付密码的位数：12位。

【云南行】目前所有的票据支付密码均是16位。

【宁波行】支票支付密码位数为16位。

对账单部分对账单未满页打印可显示余额；如是指定日期，只能打印历史交易明细，则没有余额（因是二个交易）。

如指定补打1/10----2/10的未满页，则不体现余额。

交费部分单位用支票缴电话费，可以在开户行缴纳；用现金需去办理个人业务网点。

三、对公结算账户基本规定账户种类（一）按用途分为基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户。

（二）单位客户只能开设一个基本存款账户，对于已在其它银行开立基本存款账户的单位客户，不得再为其开立基本存款账户。

计息规定（一）单位活期存款按日计息，按季结息，计息期间遇到利率调整分段计息，每季度末月的20日为结息日。

利息于次日入账，遇存款账户结清时应同时计息。

（二）存款账户中的冻结户属被法院判决赃款的，冻结期间不计利息，否则给予计息。

四、对公结算账户开立注册验资、增资验资开立注册验资账户应出据工商行政管理部门核发的企业名称预先核准通知书或有关部门的批文。

（在验资期间只收不付，注册验资资金的汇缴人应与出资人的名称一致）；因增资验资需要开账户的，应持其基本存款账户开户许可证、股东会或董事会决议等证明文件，开立一个临时存款账户。

该账户的使用和撤销比照因注册验资开立临时存款账户管理。

异地银行结算账户的开立下列单位客户按规定出据开立基本存款账户、一般存款账户、专用存款账户、临时存款账户的有关证明文件并相应提供其它证明文件后可在异地申请开立银行结算账户：（一）营业执照注册地与经营地不在同一行政区域开立基本存款账户应出据注册地人民银行分支行的未开立基本存款账户的证明，该证明适用于以下三种情况：1、注册地已运行账户管理系统，但经营地未运行账户管理系统的；2、经营地已运行账户管理系统，但注册地未运行账户管理系统的；3、注册地和经营地均未运行账户管理系统的。

支票支付密码使用流程
支付密码
 支付密码是根据票据号码、金额、账号、日期等信息计算出的一组16位密码，填写在票据上与印鉴结合作为付款依据。

由于支付密码根据票据的每一个要素使用高强度加密算法计算而来，因此具有极高的安全性。

 支付密码器
 支付密码器是一种机具，它采用中国人民银行总行和国家商用密码管理委员会（现在为国家商用密码管理局）联合颁布的《支付密码器系统》标准，用于运算产生支付密码，其安全性是由国家专门机构保证的。

支付密码的功能主要通过支付密码器实现。

 支付密码的原理
 由于支付密码是根据票据上的各个关键因素（金额、日期、账号等）和高强度的加密算法计算而来，不仅每张支票支付密码都不同，而且对支付凭证要素的任何进行篡改都会导致支付密码不正确，银行就会拒绝支付。

另外，产生和核验支付密码的加密密钥是随机产生并保存在芯片之中的，企业和银行的人员都无法得到。

支付密码产生的多层管理和自动核验等功能，减少了渎职和内部作案的机会，从而最大限度地保障了用户和银行的资金安全。

浅谈支付密码在结算工作中的推广与应用摘要：近年来，大量票据诈骗案件频发，大量的克隆票据、仿制印鉴的案例不断出现，给企业和银行带来了巨大资金损失，说明传统预留印鉴结算方式已不适应现代经济和科学的发展，因此，支付密码作为新的支付结算依据，其推广与应用很大程度上弥补了预留印鉴的不足，极大提高了企业对公结算的安全性，防范和控制了支付结算风险，保障了银行和存款人资金安全。

另外，支付密码的使用让结算业务变得高效、便捷，同时也起到了加强企业内部财务管理等多种作用。

关键词：支付密码票据结算安全应用1 首先，让我们来了解什么是支付密码和支付密码器支付密码是根据结算票据的号码、金额、账号、日期等编码要素通过支付密码器系统按规定的加密计算方法计算得出的一组16位数字密码，将其填写在票据上与银行预留印鉴相结合，共同作为支付结算的依据。

由于支付密码是根据票据要素使用高强度加密算法计算而来，因此具有极高的安全性。

支付密码的编制功能是通过支付密码器及其相关系统来实现的，支付密码器是一种机具，它采用中国人民银行和国家密码管理委员会办公室公布的《支付密码器系统》标准生产制作而成，用于运算产生支付密码。

电子支付密码系统是利用现代计算机网络技术、密码学原理和单片机技术等高科技手段运行的，克服了传统票据结算时仅靠审核预留印鉴方式进行结算的各种弊端，可以极大的提高银行结算业务的处理能力和安全性。

支付密码器具有通用性，任一厂家生产的一台通用性支付密码器都可以同时加载同一单位在不同银行的至少20个账号，可以满足企业在所有银行的使用，密码器中的账号是由银行人员联机后现场进行导入，账号对应的算法密钥是随机产生的，杜绝了银行柜员和供应商等环节的泄密，保证了支付密码计算的唯一性，且支付密码器采用具有自毁装置的安全芯片形式保存账号密钥，使支付密码器中的账号密钥不能被任何人窃取。

同时，任意一台通用性电子支付密码器中的任意一个账号都使用不同的算法密钥，即使票据要素完全一致，使用不同的支付密码器计算出的支付密码16位数字均不相同，保证了支付密码的唯一性。