8.支票圈存业务说明

第*章支票业务第一节基本规定一、基本概念支票是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

支票根据用途不同可分现金支票、转账支票和普通支票。

二、基本管理规定（一）现金支票只能用于支取现金，转账支票只能用于转账；普通支票可以用于支取现金，也可以用于转账，普通支票左上角划两条平行线的，为划线支票，划线支票只能用于转账；（二）单位和个人在同一票据交换区域或通过全国支票影像系统的各种款项结算，均可使用支票；（三）签发支票必须包括以下要素：表明支票字样、无条件支付的委托、确定的金额、付款人名称、出票日期、出票人签章；支票的金额、收款人名称，可以由出票人授权补记，未补记前不得背书转让和提示付款；支票右上角“出票人账号”栏应清晰记载客户（出票人）在银行开立账户的号码，我行客户在支票上记载的账号应为综合业务系统中的15位户口号，或分行根据当地监管部门等机构要求统一规范的“其他指定号码－15位户口号”（四）出票金额、出票日期、收款人名称等必须记载事项不能更改，其他更改事项须由原记载人签章证明；（五）支票的提示付款期限自出票日起10日，到期日遇节假日顺延；（六）禁止签发空头支票，出票人签发空头支票、签章与预留银行签章不符的支票，银行应予以退票，并按人民银行的规定上报；（七）参加全国支票影像的机构出售给客户的转账（或普通）支票应在右下角加盖付款银行机构代码戳记。

受理客户提交的他行支票时，要加强对支票的审核，凡支票上无付款银行机构代码的，以及支票金额超过人民银行规定的系统受理金额上限的（金额上限暂定为人民币50（含）万元，限额发生变更时，将由系统自动进行调整），一律不得通过全国支票影像交换系统提出；（八）支票可以根据监管部门有关规定用于人民币或外币支付结算；（九）凡当地监管部门对支票业务有其他规定的，可以根据规定由各行部制定具体的核算手续和细则。

第二节转账支票业务处理一、网点提出业务处理流程及要求(一)网点受理经办操作1、持票人开户行受理持票人送交支票的业务流程及要求（提出借记业务）（1）受理客户提交的支票和进账单等凭证；（2）对凭证进行审核，审核无误后经办人员在进账单等贷方凭证上加盖个人名章：1）真实性、有效性审核：①支票是否为本行应受理的支票，②是否统一印制的凭证，③支票是否真实，④持票人是否在我行开户；2）表面完整性、合规性审核：①支票必须记载的事项是否齐全，出票金额、出票日期、收款人名称是否涂改，其他记载事项的更改是否由原记载人签章证明；②支票的书写是否清晰、标准、规范，是否使用碳素墨水或墨汁填写（人民银行另有规定的除外）；③支票的大小写金额是否一致，与进账单的金额是否相符；④支票是否远期或超过提示付款期限；⑤进账单各联是否一致，持票人名称与进账单上的收款人名称是否一致；⑥持票人是否在支票的背面作委托收款背书，被背书人是否为我行；⑦背书转让的支票是否按规定的范围转让，其背书是否连续，签章是否符合规定，背书使用粘单的是否按规定在粘接处签章。

一、支票产品名称支票产品说明支票是指出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。

支票分为现金支票、转账支票和普通支票，提示付款期为10天。

其派生产品包括支票圈存、支票截留、全国支票影像交换。

产品特点1.支票使用范围广泛，可选择业务品种较多；2.手续简便，资金清算及时，减少现钞流通；3.支票收款方式分为出票人主动付款和收款人委托收款。

适用范围单位及个人客户在境内同城或异地办理各种款项结算时，均可使用支票。

办理流程1.出票人（付款人）签发支票并加盖预留银行印鉴；2.在支票付款期限内，持票人（收款人）可以将支票背书转让给被背书人，背书转让时，收款人或背书人填明被背书人名称和背书日期并签章；3.支票到期日前办理委托收款或提示付款手续①收款人委托收款。

收款人将支票和三联进账单提交开户行办理委托收款，付款行付款后，收款行为收款人办理入账；②付款人主动付款。

付款人将支票和三联进账单提交开户行办理提示付款，付款行对支票审核无误后办理付款，收款行办理入账。

温馨提示1.支票有效期10天，请于到期前及时到银行办理兑付手续。

2.持票人应妥善保管支票，避免因破损、水洗等影响票面质量。

二、支票截留产品名称支票截留产品说明支票截留是指收款人在全省范围内交存转账支票，收款银行截留实物支票，通过影像信息，向出票人开户行提示付款。

产品特点1.办理手续不变，实现支票在推广区域内通用；2.资金到账准确安全。

适用范围单位及个人客户在境内人民银行推广支票截留业务的同省范围内，办理各种款项结算时，可使用支票截留。

目前该产品已在中国银行甘肃省分行开办。

办理流程1.出票人（付款人）签发支票并加盖预留银行印鉴；2.在支票付款期限内，持票人（收款人）可以将支票背书转让给被背书人，背书转让时，收款人或背书人填明被背书人名称和背书日期并签章；3.收款人到开户行办理支票（同城或异地）委托收款，收款行截留实物支票，付款行付款后，收款行为收款人办理入账。

支票圈存业务（一）支票圈存支票“圈存”业务是依托小额支付系统，借助于支付密码技术（或电子签名、影像技术），由收款人在收受支票时通过POS、网络、电话等圈存受理终端，经由小额支付系统向出票人开户银行发出支票圈存指令，出票人开户银行根据圈存信息校验支票的真实性和有效性，确认无误的，预先从出票人账户上圈存票面金额，以保证见票后及时支付。

简单的说，支票圈存是当持票人收到支票时，签发支票的出票人账户上的资金将通过银行相关设备被“控制”起来。

（二）支票圈存的处理模式支票圈存的业务处理模式分为两大类，一是集中式处理模式（如：人民银行长沙中心支行推广的湖南模式），二是分散式处理模式（如：人民银行天津分行推广的天津模式）。

集中式处理模式与分散式处理模式的主要区别是支票圈存服务器的配置问题。

采用集中式处理模式的支票圈存业务，其支票圈存服务器由当地人民银行配置，并提供圈存服务器的相关服务；分散式处理模式的支票圈存业务，需要各行自行配置支票圈存服务器。

随着网络信息技术的发展和人民银行支付结算电子化进程的加快，采用集中式处理方式处理支票圈存业务已成为未来发展的趋势。

（三）我行支票圈存业务开发的主要内容支票圈存涉及我行综合业务系统的内部账务处理和利息处理。

我行支票圈存业务功能的开发，除对综合业务系统与小额支付系统接口进行改造外，还对综合业务系统的相关业务处理流程进行了改造，以满足开办支票圈存业务的要求。

综合业务系统二期改造基于支票圈存集中式处理方式开发，但可以支持分散式处理方式下通过他行系统圈存开户企业签发的我行支票。

（四）支票圈存业务的处理流程使用支票圈存业务的支票出票人既可以通过购买支付密码编码器生成支付密码，也可在购买支票时，由银行人员帮助生成密码。

出票人使用支付密码器计算支付密码，并将支付密码填写或打印在需要签发的支票上(或将支付密码单密码抄写在支票上)；出票人在商家购货或进行其他交易时提交支票，商家或持票人通过支付密码器、带有圈存功能的POS机或者电话发起支票圈存请求。

【单项选择】 1 、以下不是通信类故障的是（难度系数：易）A 、出钞门电缆故障B 、通信线路中断C 、通信模块或软件运行故障D 、数据端口接触不良参考答案：A【单项选择】 2 、以下是上联接入方式的是。

（难度系数：易）A 、传统拨号方式B 、TCP/IP 万式C 、专线组网方式D 、商场收款机(ECR) 改造方式参考答案：B【单项选择】3、“大额支付系统”的“大额”是指规定金额起点以上的业务，目前“大额支付系统”规定的金额起点是（）万元。

（难度系数：易）A 、0B 、10C 、100D 、1000参考答案：A【单项选择】 4 、当日下午（）前办理的大额支付业务都可实现实时到达收款行。

（难度系数：易）A 、16：30B 、17：30C 、13：30D 、12：30参考答案：A【单项选择】 5 、通存通兑仍是按照存取款业务办理，大额取款（）万元以上都要先提前一天通知银行，而大额支付系统最大的好处就是毋须提前预约。

（难度系数：易）A 、2B 、3C 、4D 、5参考答案：D【单项选择】 6 、以下不是贷记支付工具有：（难度系数：易）A 、支票B 、汇兑C 、委托收款划回D 、定期贷记直接贷记参考答案：A/【单项选择】7 、小额批量支付系统所处理信息可以在（）小时内连续传输（难度系数：易）A 、8B 、12C 、24D 、20参考答案：C【单项选择】8 、小额批量电子支付系统的净额清算为小额支付提供支付的最终性，净额清算方式一般与小额批量电子支付系统相关联。

清算可以在任何规定的时间进行，但我国规定采用日终（）次清算的方式。

（难度系数：易）A 、1B 、2C 、3D 、4参考答案：A【单项选择】9 、小额批量电子支付系统以（）日生效为一个支付周期。

（难度系数：易）A 、1B 、2C 、3D 、4参考答案：C【单项选择】10 、以下不是银行独立运营模式的特点的是（难度系数：易）A 、移动支付业务不能实现跨行互联互通，各银行只能为自己的用户提供服务。

对公中间业务一、代理类1、财税库行横向联网是指财政、税务、海关、国库、商业银行等部门利用信息网络技术，实现电子网络互联，通过电子方式，使税款实时直接缴入国库，支出直达预算单位账户，并实现预算收入缴库、支出信息共享的信息系统管理模式.目前通过财税库行横向联网已实现的缴款方式有三方协议网上申报实时缴税和银行端查询缴款两种方式，且可支持现金及个人结算账户、储蓄卡和对公账户的转账方式。

随着财税库行横向联网的推广，财税库行横向联网系统除继续支持传统的纳税人到税务机关上门申报、到银行扣款的方式和通过电子信息传递实现信息共享外，还实现了实时纳税功能，即纳税人到税务机关上门申报，经横向联网传递信息，银行自动扣款，并实时向纳税人返回扣款信息，突破了时间和空间的限制，解决纳税人纳税需要频繁往返于税务和银行之间的问题，为其提供安全、便捷、高效的服务，改善纳税环境。

实现横向联网后，纳税人可根据自己的需要灵活选择纳税申报方式，不必专门到税务大厅办理税收申报、缴款，解决纳税人纳税频繁往返于税务和银行之间的问题，也突破了在申报、缴款等环节上所受时间和空间的限制，节约了纳税人的缴税成本，改善了收税环境，维护了纳税人的利益。

2、定义：代发工资是指天津农商银行受机关、企事业单位或其他经济组织的委托，通过转帐方式，将其员工的薪金收入在约定的时间划转到员工在农业银行开立的银行卡或活期储蓄存折帐户的一项中间业务。

功能：满足客户发放工资需求，同时方便客户员工取款。

如何办理：①在天津农商银行开例基本存款账户；②与天津农商银行签订工资转存协议；③提供所有参加代发工资的员工的有效身份证件复印件，需要办理银行卡的要填写申请表。

④在发工资前，将员工工资清单、转帐支票、数据软盘等信息资料送交营业网点。

3、定义：代理收付业务是指天津农商银行接受收款单位和付款人（客户）的委托，将付款人在银行帐户（单位为结算帐户，个人为银行卡或活期储蓄存折帐户）的资金按当期付款人应缴纳的金额在约定的时间划付给收费单位账户的资金结算产品。

信用社（银行）支票圈存、支票交换系统、跨行通存通兑业务介绍支票圈存支票圈存是小额支付系统的一项主要业务它是借助支付密码技术，由收款人在收受支票时通过POS、网络、电话等圈存受理终端预先从出票人帐户上圈存支票支付金额，保证见票后足额支付的一项业务。

由于处于试点阶段，银行对支票圈存业务暂时不收取费用。

根据省联社的统一部署，9月上旬，支票影像交换系统和支票圈存业务在全省上线运行。

支票圈存业务的重要意义有利于消除支票付款人的信誉障碍，促进支票流通使用；有利于拓展支票业务范围，改善支付结算环境；为支票交换系统推广及支票区域、全国通用奠定基础。

小额支付系统支票圈存业务的开办，将带来极大的支付便利。

一是确保收款人及时得到足额支付。

通过办理支票圈存，可以有效防范空头支票或伪造支票。

二是为付款人增强信用。

支票圈存系统实现了支票圈存指令的自动化处理，客户发送支票圈存指令后，很快就会得到圈存结果。

对出票人来说，将大大增强信用，使其签发的支票成为“硬通货”，同时也免除了付款人做现金“搬运工”的苦恼。

三是服务无时限，结算更方便。

支票圈存系统实行7×24小时连续运行，可为广大企事业单位和个人提供全天候支票圈存服务，持票人办理支票圈存不受银行营业时间的限制。

四是有助于推广个人支票的使用。

树下听雨，如果您要查看本帖隐藏内容请回复就像刷卡消费需要安装POS机一样，使用支票圈存也要有专门的机具配合，这就是类似计算器大小的“密码支付器”。

密码支付器将由银行统一为客户发放，并与支票使用者的个人账户捆绑对应。

当支票使用者交易开出一张支票时，需在密码支付器上输入支票金额、支票号码、付款人账号等信息，并当即生成一组动态密码。

收到支票的商户和个人可通过手机、带圈存功能的POS机，将该支票和密码信息发给支票圈存处理中心，该中心则将收到的数据反馈给相关银行验证，并实时冻结该支票上的账户资金。

全国支票影像系统业务支票影像交换系统（简称CIS）是指运用影像技术将实物支票转换为支票影像信息，通过计算机及网络将支票影像信息传递至出票人开户银行提示付款的业务处理系统。

支票圈存一．什么是支票圈存支票圈存是借助于支付密码技术，由收款人在收受支票时，通过支付密码器、网络、电话等受理终端，经由小额支付系统向出票人开户行发出圈存指令，预先从出票人账户上转出资金，以保证支票的及时足额支付。

二．支票圈存的好处这种业务是为了防止开立空头支票而产生的。

三．案例A公司和B公司发生了业务往来，A公司给B公司开了一张转帐支票，这个时候B 公司可以通过终端机或电话等方式通知A公司的开户银行，A公司的开户银行就会按照支票的票面金额把A公司在银行的余额划转到一个专用帐户里(圈存)，以后见票付款。

圈在这里指专用帐户，通常是一个省级分行的帐户，方便统一管理。

四．实现原理支票圈存是以支付密码器的应用为基础，将支付密码的核验由银行延伸到销货单位。

它是销货单位使用支付密码器将支票票面的签发人账号、签发日期、凭证号码、金额、支付密码等有关要素读入或输入支付密码器，并通过网络传输到银行核验机进行验证支付密码，验证支付密码正确后由核验系统访问银行会计核算系统，再通过银行会计核算系统对支票票面的金额是否足以支付与该账户余额进行核对，并将结果通过网络返回给支付密码器的过程。

支票圈存用于同城票据交换范围内使用的支票。

五．支票圈存的特点支票圈存应具有：①安全性。

支票圈存以支付密码应用为基础，支付密码算法是整个安全体系的核心，要求必须使用经国家密码管理委员会办公室批准或提供的统一算法，确保支付密码生成者的身份唯一性。

支付密码的安全机制是支付密码应用的重要保障。

加密算法和敏感数据应进行硬件加密和储存，设备之间的通讯应使用特殊的通讯协议，经过加密处理，防止数据丢失和信息泄露。

应建立完善的支付密码器硬件授权及用户安全管理机制；②可靠性。

支票圈存设备应稳定可靠，其计算和核验结果应唯一，具有可重复性；③经济实用性。

支票圈存系统应设计合理，用户界面友好，使用方便，质优价廉；④可扩展性。

支票圈存系统应充分考虑用户的业务发展需要，确保以最简便的方式，最低的投资实现功能的扩展；⑤通用性。