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商业银行信用管理的主要内容和框架演示文稿课件-页 (一)商业银行信用管理是指商业银行在向客户提供贷款、信用卡、担保等金融服务过程中，对客户的信用状况、信用风险进行评估，确定信用额度和担保条件，制定授信政策，加强控制措施，提高追偿能力的一系列管理活动。
商业银行信用管理的主要内容和框架如下：一、客户管理商业银行信用管理以客户管理为基础，涵盖了客户背景、财务状况、信用历史、外部环境等方面的信息收集和管理。
商业银行需要制定客户分类和分级标准，建立客户档案，实时监控客户情况，对高风险客户采取特别措施。
二、信用评估商业银行信用管理的核心是信用评估，包括客户信用评估和项目信用评估。
客户信用评估是对客户的信用风险进行评估，确定授信额度和利率；项目信用评估是针对贷款、担保等单一项目进行评估，制定措施降低风险。
三、授信政策商业银行要制定授信政策，包括授信审批流程、授信条件、授信额度、授信期限、贷款利率等。
同时，商业银行需要从行业、地区等方面考虑，制定特殊授信政策，支持某些重点产业和地区的发展。
四、风险管理商业银行信用管理的重点是风险管理。
商业银行需要及时掌握客户的信用风险情况，采取措施减少风险。
风险管控措施包括信贷定价、风险保证金、风险转移等。
五、追偿管理商业银行需要制定追偿流程和标准，建立追偿组织，加强对逾期借款人的管理。
追偿管理是商业银行信用管理的必要环节，能提高商业银行的资产质量和信用风险控制能力。
商业银行信用管理是保证商业银行稳健运营的重要保证。
银行需要严格实施客户管理、信用评估、授信政策和风险管理等方面的措施，同时注重追偿和风险转移等细节环节的管理。
达到优化信用风险管理的目的，为商业银行的可持续发展奠定坚实的基础。
![银行贷款客户信用评级_信用管理_[共7页]](https://img.taocdn.com/s1/m/9620d9da6c85ec3a87c2c5ec.png)
信用管理商业银行应当建立风险预警机制，对集团客户授信集中风险实行有效监控，防止集团客户通过多头开户、多头借款、多头互保等形式套取银行资金。
（8）商业银行应当建立统一的授信操作规范，明确贷前调查、贷时审查、贷后检查各个环节的工作标准和尽职要求：贷前调查应当做到实地查看，如实报告授信调查掌握的情况，不回避风险点，不因任何人的主观意志而改变调查结论；贷时审查应当做到独立审贷，客观公正，充分、准确地揭示业务风险，提出降低风险的对策；贷后检查应当做到实地查看，如实记录，及时将检查中发现的问题报告有关人员，不得隐瞒或掩饰问题。
（9）商业银行应当制定统一的各类授信品种的管理办法，明确规定各项业务的办理条件，包括选项标准、期限、利率、收费、担保、审批权限、申报资料、贷后管理、内部处理程序等具体内容。
（10）商业银行实施有条件授信时应当遵循“先落实条件、后实施授信”的原则，授信条件未落实或条件发生变更未重新决策的，不得实施授信。
（11）商业银行应当对授信工作实施独立的尽职调查。
授信决策应依据规定的程序进行，不得违反程序或减少程序进行授信。
在授信决策过程中，应严格要求授信工作人员遵循客观、公正的原则，独立发表决策意见，不受任何外部因素的干扰。
（12）商业银行对关联方的授信，应当按照商业原则，以不优于对非关联方同类交易的条件进行。
在对关联方的授信调查和审批过程中，商业银行内部相关人员应当回避。
（13）商业银行应当严格审查和监控贷款用途，防止借款人通过贷款、贴现、办理银行承兑汇票等方式套取信贷资金，改变借款用途。
（14）商业银行应当严格审查借款人资格合法性、融资背景以及申请材料的真实性和借款合同的完备性，防止借款人骗取贷款，或以其他方式从事金融诈骗活动。
（15）商业银行应当建立资产质量监测、预警机制，严密监测资产质量的变化，及时发现资产质量的潜在风险并发出预警提示，分析不良资产形成的原因，及时制定防范和化解风险的对策。
第一章一、企业信用管理内涵狭义：指企业通过制定信用管理政策，指导和协调内部各部门的信用活动，对客户信息进行收集和评估，对信用额度的授予、应收账款回收、信用风险转移等各交易环节进行全面监督管理，以保障应收账款安全和及时回收。
以力求在实现销售最大化的同时，将信用风险降低至最低。
广义：内部管理+外部诚信二、企业信用管理的目标: 1、最大可能促进企业产品销售2、最合理控制信用风险（实质：收益和风险的平衡）第二章一、几种企业信用管理的组织模式（一）信用管理职能外包（移）（补充）Outsourcing:是借助于企业外部的信用管理公司对企业进行管理，如将授信和收账交给专业的保理公司等。
优点：内部无需设立，减少企业管理的压力和负担；服务专业化程度高。
缺点：不能随叫随到；收取各种费用；可能受客户抱怨，有距离感；可能违背或扭曲企业的良好意愿，存在磨合期服务中断时不能保证信用管理的连续性一般说来，信用外包服务对大部分中小企业更为合适。
（二）由财务部门负责信用管理工作依据：信用管理即简单的应收账款管理，财务部门对流动资金管理顺理成章。
财务部门相对其它部门权利更大优点：◆可根据信用政策的松紧程度，更好地将有限资金进行统筹安排。
◆有效的财务分析能够控制信用风险的发生缺点：◆缺乏信用管理的专业背景和知识能力，超出其工作范围。
◆对客户情况和关系的不熟悉难以把握好相关的度。
◆保守性的工作性质往往倾向于保守授信，影响销售额。
◆与业务部门的矛盾增加了管理成本◆对本部门工作更偏重，在利益驱动下甚至不顾及兼管的信用管理责任。
事实证明财务部门兼管信用管理往往是失败的管理（三）由销售部门负责信用管理工作目前国内最流行的信用管理模式（分级管理）依据：直接接触和面对客户一线，信用管理可贯穿业务的始终优点:◆信用管理可贯穿业务的始终◆更清楚业务的进展和执行情况◆充分利用销售部门的人力资源、客户和信息资源◆销售部门的积极性得以有效调动，能够更好维持和发展客户关系◆销售手段和方式灵活自主缺点:◆信用权利和业务权利于一身，缺乏有效制约和监督。
