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第十一章商业银行资产负债管理策略一、概念题1．商业性贷款理论（中央财大1997研；中国海洋大学2002研；东北财大2007研）答：商业性贷款理论是商业银行资产管理理论的重要代表理论之一。
该理论的主要观点是：银行的主要资金来源是流动性很高的活期存款，这种来源是外生的，商业银行本身无法控制，因此在分配资金时应注重保持高度的流动性。
这样银行资金的运用只能是短期的工商企业周转性贷款。
这种贷款期限较短，且以真实的商业票据为抵押，票据到期后会形成资金自动偿还，所以该理论又被称为自偿贷款理论和真实票据理论。
事实上，以真实票据为抵押的商业贷款的自偿是相对的，在商品无法售出或货款无法收回时，就无法自偿。
该理论同时认为商业银行不宜发放不动产抵押贷款和消费贷款，忽视了活期存款有相对稳定的一面，因为正常经营时，有一部分存款是不会提取的。
2．真实票据论（上海对外贸易学院2004研）答：真实票据论源于亚当·斯密1776年发表的《国民财富的性质和原因的研究》一书，盛行于20世纪20年代以前。
它的理论背景是：当时的金融市场不发达，应急举债措施不完善，商业银行可以选择利用的金融资产太少。
在这种背景下，该理论提出，银行的资金来源主要是同商业流通有关的活期存款，为了保证随时偿付提存，银行必须保持较多的流动性资产，因此只宜发放短期的与商品周转相联系的商业贷款。
这种贷款必须以真实的票据为抵押，一旦企业不能偿还贷款，银行即可根据票据处理有关商品。
根据这一理论，银行不能发放长期贷款。
在自由竞争资本主义条件下，这种理论对于银行经营的稳定起到了一定作用。
它的缺陷在于，缺乏对于活期存款的相对稳定性的正确认识，而活期存款的相对稳定性为商业银行发放长期贷款奠定了基础。
3．负债管理论（上海对外贸易学院2004研）答：负债管理论兴起于20世纪五六十年代，是在金融创新中发展起来的理论。
该理论认为，银行的流动性不仅可以通过加强资产管理来获得，也可通过负债管理，即向外借款来提供。
第三部分章节题库第一章导论一、概念题1．单一银行制和分支行制（华中科技大学2002研）答：单一银行制和分支行制是商业银行的两种组织制度。
单一银行制又称单元银行制，指业务只由一个独立的银行机构经营，而不设分支机构的银行组织制度。
分支行制指银行在大城市成立总行，并在全国及该市或国外各地设立分支行的制度，分支行的业务和内部事务统一遵照总行的规章和指示办理。
目前绝大部分国家都采用这种形式。
两种银行制度相比，单一银行制可以限制银行间的吞并和金融垄断，有利于协调政府和银行间的关系，自主性和灵活性较好。
但是由于限制了竞争，不利于提高效率，与经济的外向化发展矛盾，金融创新不佳。
而分支行制则有利于开展竞争，获得规模效益，有利于调剂和充分运用现金，分散风险，便于国家直接控制管理，但需要高水平的控制与管理能力。
2．银行控股公司（北师大2002研）答：银行控股公司指以控制和收购两家以上银行股票所组成的公司。
从法律角度看，控股公司控制银行，实际上往往是由银行建立并受银行操纵的组织。
大银行通过控股公司控制了多家小银行。
这样可以扩大经营范围，分散风险，获得规模效益，节省费用开支，但容易造成垄断。
近年来这一形式发展迅速，在世界上逐渐占据主要地位。
3．流动性（上财1998研）答：流动性包括资产的流动性和负债的流动性两个大的方面。
商业银行要保持足够的流动性，以适当的价格取得可用资金的方法有两种，一是实行资产的变现，二是通过负债的途径，或者以增资的方式取得资金，或者以吸收存款或借款方式筹得资金。
资产的流动性是指资产的变现能力，衡量资产流动性的标准有两个，一是资产变现的成本，某项资产变现的成本越低，则该资产的流动性就越强；二是资产变现的速度，某项资产变现的速度越快，即越容易变现，则该项资产的流动性就越强。
商业银行主要通过主动性负债和潜力养成法来提高负债的流动性。
二、选择题商业银行与其他金融机构区别之一在于其能接受（）。
（浙江财经学院2011金融硕士）A．原始存款B．定期存款C．活期存款D．储蓄存款【答案】C【解析】职能分工体制下的商业银行，与其他金融机构的最大差别在于：①只有商业银行能够吸收使用支票的活期存款；②商业银行一般以发放1年以下的短期工商信贷为其主要业务。
第七章租赁和信托一、概念题1．经营性租赁答：经营租赁又称服务性租赁，是指出租人既提供融资便利，又负责租赁设备的维护、保养，同时还承担设备的有形及无形折旧的风险的一种中短期租赁业务。
这些租赁设备一般是通用性强、技术更新快的，如电脑、加工工业设备、医疗器械等。
承租人的承租目的已不是融通资金，而是为得到设备的短期使用，以及出租人提供的各种管理服务。
因而这种租赁一般期限较短，如几个月或几天，在租赁期内可以中途解除合同，期满后一般将租赁物交回出租人，对于承租人来说，应用经营性租赁，可以避免设备的闲置浪费及资产由于新产品出现而无形折旧，并可得到技术，维修等服务。
而对于出租人来说，其风险较大，并要负担大量的费用，因而租金相对于融资性租赁来说，租金要高得多。
2．转租赁答：转租赁是指出租人在自己营运资金不足或某些设备不能直接购买的情况下，作为中介人从第三方以租赁融资后购买或承租设备，再转租给承租人使用的金融租赁。
3．回租赁答：回租租赁也称先卖后租或租赁，指承租人将已有的设备卖给出租人，然后再租回来使用的金融租赁方式。
这种租赁方式对承租人来说，可以达到减少占用资金，扩大投资，并可在投资抵免税中享受优惠。
4．杠杆租赁答：杠杆租赁又称平衡租赁或借贷式租赁，它是指以出租人或联合几个出租人自筹购买设备的少量资金，然后以设备和租金作抵押，以转让收取租金作为贷款的保证，向银行贷取50%～80%的大部分贷款，购买大型资金密集型设备出租给承租人的金融租赁。
这种租赁方式较为繁杂、手续繁琐。
由于这种租赁设备可采取加速折旧，并能减免税金，因而承租人可以分享一部分优惠而减少租金的支出。
5．委托贷款答：委托贷款亦称“特约信托贷款”，是指委托人将资金委托信托机构按其指定的对象、范围和用途发放贷款的信托。
信托机构负责按信托合同规定发放贷款，并监督贷款使用和收回，但不承担贷款风险，只按规定收取手续费。
信托收益按贷款实绩交付受益人。
6．信托投资答：信托投资亦称“投资信托”，是指委托人将资金交付受托人，受托人以自己的名义，按委托人的意志进行投资的行为。
1、商业银行的功能？ 金融服务：商业银行利用其在国民经济活动中的特殊地位，及在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，运用计算机网络等技术手段和工具，为客户提供的其他服务。
包括财务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机服务、理财、金融衍生品交易等。
信用创造：商业银行利用其可以吸收活期存款的有利条件，通过发放贷款或从事投资业务，而衍生出更多存款，从而扩大社会货币供给量。
调节经济：商业银行通过其信用中介活动，调剂社会各部门之间的资金余缺，同时在中央银行货币政策指引下，在国家其他宏观政策的影响下，实现调节经济结构。
第一章 导论名词解释：1、商业银行：以经营工商企业存贷款业务，并且以商品生产交易为基础而发放短期贷款为主要业务的银行。
商业银行是以追求利润最大化为目标，能为客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。
2、信用中介：商业银行通过负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行、再通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。
3、支付中介：商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移资金等业务活动。
4、格拉斯-斯蒂格尔法：分业经营。
5、分行制：是指那些在总行之下，可在本地或外地设有若干分支机构，并都可以从事银行业务的商业银行。
6、持股公司制：又叫集团制银行，即由一个集团成立股权公司，再由该公司收购或控制若干独立的银行。
这些独立银行的业务和经营决策系统属于股权公司控制。
7、流动性：是指资产的变现能力。
8、银行制度：思考题：信用中介（最基本）、支付中介、金融服务、信用创造、调节经济 2、商业银行在国民经济活动中的地位？ 1） 商业银行已成为整个国民经济活动的中枢 2） 商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响 3） 商业银行已成为社会经济活动的信息中心 4） 商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础 5） 商业银行已成为社会资本运动的中心3、简述商业银行内部组织结构。
第三章负债业务的经营管理一、概念题1．自动转账制度（ATS）（人大1998研）答：自动转账制度（ATS）指银行为规避央行对支票账户付息的管制而出现的存款业务。
其主要方法是，客户在银行开立两个账户，一个是储蓄账户，用于支付利息；一个是活期存款账户，在客户开出支票后，银行自动把必要的金额从储蓄账户上转到活期存款账户上并进行付款，平时活期存款账户上的余额永远是1美元。
最早出现在美国，由于美国为避免商业银行在揽存时进行不公平竞争，只对储蓄存款付息，对活期存款不准付息。
但银行应对其他金融机构的竞争，争取客户存款，因此出现这个创新形式。
2．拆借（东北师范大学2004研）答：拆借即资金的融通，银行同业间拆借市场指银行之间短期的资金借贷市场。
市场的参与者为商业银行以及其他各类金融机构。
拆借期限很短，有隔夜、7天、14天等，最长不过1年。
我国银行间拆借市场是1996年1月联网试运行的，其交易方式主要有信用拆借和回购两种方式，其中主要是回购方式。
参与交易的机构是商业银行、证券公司、财务公司、基金、保险公司等。
同业拆借市场指银行之间、其他金融机构之间以及银行与其他金融机构之间进行短期、临时性资金拆出拆入的市场。
这是一个无形市场，主要通过现代通讯手段进行交易，由于拆借期限较短，一般最长不超过一年，借款方也无须提供担保抵押。
各金融机构为了弥补头寸暂时不足和灵活调度资金，将经营过程中暂时闲置的资金和已存入央行且大于法定准备金的部分，相互间进行拆借。
同业拆借市场的拆借利率一般由融资双方根据资金供求关系及其他影响因素自主议定或者通过市场公开竞标确定，市场性较强，最易实现利率市场化。
3．回购协议（金融联考2003研；人大2000研；首都经贸大学2005研）答：回购协议也称再购回协议，指证券持有人在卖出一种证券时，约定于未来某一时间以约定的价格再购回该证券的交易协议。
根据该协议所进行的交易称回购交易。
回购交易是中央银行调节全社会流动性的手段之一。
第二章商业银行资本一、概念题1．资本充足率（人行2010研）答：资本充足率是指资本总额与加权风险资产总额的比例。
资本充足率反映商业银行在存款人和债权人的资产遭到损失之前，该银行能以自有资本承担损失的程度。
比率中的风险资产是指不包括商业银行第一、第二级准备金在内的资产。
只有这些资产才有必要考虑其保障程度。
这一指标将资本给予保障的资产排除在外，较多体现了资本的“抵御资产意外损失”的功能。
作为国际银行监督管理基础的《巴塞尔协议》规定，资本充足率以资本对风险加权资产的比率来衡量，其目标标准比率为8％。
2．巴塞尔协议（金融联考2004研）答：巴塞尔委员会为了防止银行业出现大规模的危机，于1988年正式通过了《巴塞尔银行业条例和监管委员会关于统一国际银行资本衡量和资本标准的协议》，即巴塞尔协议。
其主要内容由以下四个部分组成：（1）资本的组成。
银行资本组成应分为核心资本和附属资本两部分，附属资本包括未公开的储备、重估储备、普通准备金或呆账准备金、带有债务性质的资本工具等，核心资本由银行股本及从税后保留利润提取的公开储备组成。
两部分之间应维持一定比例，即核心资本占银行全部资本的50%以上。
（2）标准化比率目标。
国际大银行的资本对加权风险资产的目标比率应为8%，其中核心资本至少要占总资本的50%，一级资本比率不应低于4%。
附属资本内普通贷款准备金不能高于风险资产的1.25%，次级长期债务的金额不得超过一级资本的50%。
（3）风险加权的计算。
巴塞尔委员会认为，要评估银行资本是否充足，可以根据其广泛的相对风险，将资本与资产负债表上不同种类资产以及表外项目进行加权，制定出的风险加权比率。
表内资产项目的风险分为从“无风险”到“十足风险”四级，以0、20%、50%、100%给定风险权数。
表内风险资产的计算公式为：表内风险资产=∑表内资产额×风险权数。
表外资产项目的风险按“信用换算系数”划分为从“无风险”到“十足风险”四级，以0、20%、50%、100%给定信用换算系数。
第十二章商业银行绩效评估一、概念题1．现金资产答：现金资产是指商业银行资产中流动性最强的部分，被视为银行的一线准备金，包括库存现金、法定准备、存放同业存款、托收未达款等。
现金资产数额一般不大，基本上不给银行带来直接收益，但却是银行正常经营不可或缺的，法律对其持有量有严格规定。
2．同业拆借答：同业拆借是指金融机构间短期性相互融资的交易。
同业拆借的特点一般有：①期限短。
同业拆借的交易期限较短，属临时性的资金融通。
我国目前同业拆借期限最长不超过4个月。
②利率相对较低。
一般来说，同业拆借利率是以中央银行再贷款利率和再贴现率为基准，再根据社会资金的松紧程度和供求关系由拆借双方自由议定的。
由于拆借双方都是商业银行或其它金融机构，其信誉比一般工商企业要高，拆借风险较小，加之拆借期限较短，因而利率水平较低。
③同业拆借的参与者是商业银行和其它金融机构。
3．净值答：净值是指在一定时点上，资产负债表中的所有资产与所有负债价值之间的差额。
为了计算净值，每一项资产和每一项负债都要分别估价。
净值是账户的平衡项。
4．债务资本答：债务资本主要是银行发行的长期资本债券。
资本债券期限一般长达10年以上，持有人不得提前要求偿付，且当银行破产清算时，这类债务的赔偿优先权级别较低，可以同股本一起分担资产损失，权益类似于优先股，因而可以进入净值项目。
5．或有负债答：或有负债又称“或有损失”，是由过去的交易或事项而形成的潜在义务，其存在须通过未来不确定事项的发生或不发生予以证实；或者由过去的交易或事项而形成的现时义务，履行该义务是否导致经济利益流出企业尚不确定，或履行该义务的金额不能可靠地计量。
6．绩效答：绩效是指商业银行对其经营目标实现程度。
绩效评价是商业银行运用一组财务指标和一定的评估方法，对其经营目标实现程度进行考核、评价的过程。
设计绩效评价指标体系是进行评估的关键，必须服从银行经营总目标。
一般而言，处于不同的发展阶段和经营环境的商业银行在经营中所追求的具体目标有所不同，但根本的出发点是一致的，即实现股东财富最大化。
戴国强《商业银行经营学》（第4版）配套题库【名校考研真题（视频讲解）＋课后习题＋章节题库＋模拟试题】目录第一部分名校考研真题[视频讲解]一、单选题二、多选题三、判断题四、概念题五、简答题六、计算题七、论述题第二部分课后习题第一章导论第二章商业银行资本第三章负债业务的经营管理第四章现金资产业务第五章贷款业务第六章银行证券投资业务第七章租赁和信托第八章表外业务第九章其他业务第十章国际业务第十一章商业银行资产负债管理策略第十二章商业银行绩效评估第十三章商业银行经营风险与内部控制第十四章商业银行经营发展趋势第三部分章节题库第一章导论第二章商业银行资本第三章负债业务的经营管理第四章现金资产业务第五章贷款业务第六章银行证券投资业务第七章租赁和信托第八章表外业务第九章其他业务第十章国际业务第十一章商业银行资产负债管理策略第十二章商业银行绩效评价第十三章商业银行经营风险与内部控制第十四章商业银行经营发展趋势第四部分模拟试题戴国强《商业银行经营学》配套模拟试题及详解（一）戴国强《商业银行经营学》配套模拟试题及详解（二）内容简介本书是戴国强《商业银行经营学》（第4版）教材的配套题库，主要包括以下内容：第一部分为名校考研真题【视频讲解】。
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第十三章商业银行经营风险与内部控制一、概念题1．金融监管答：狭义的金融监管是指中央银行或其他金融监管当局依照国家法律法规的授权对整个金融业（包括金融机构以及金融机构在金融市场上所有的业务活动）实施的监督管理。
广义的金融监管是在上述监管之外，还包括了金融机构的内部控制与稽核，同业自律性组织的监管，社会中介组织的监管等。
它是金融监督和金融管理的复合称谓。
从词义上讲，金融监督是指金融主管当局为促使金融机构依法稳健地经营，安全可靠和健康发展，对金融机构实施全面的、经常性的检查和督促。
金融管理是指金融主管当局依法对金融机构及其经营活动实行的领导、组织、协调和控制等一系列的活动。
20世纪90年代以来，金融监督和金融管理一般同时使用，合称为金融监管。
2．流动性风险（中央财大2012金融硕士）答：流动性风险，是指商业银行没有足够的现金来弥补客户取款需要和未能满足客户合理的贷款需求或其他即时的现金需求而引起的风险，该风险将导致银行出现财务困难，甚至破产。
评判商业银行流动性风险及其程度的指标主要有：存贷比率、流动比率、大面额负债率和存贷变动率等。
二、简答题1．什么是风险资本与风险投资?（浙大2000研）答：（1）风险资本是由职业金融家投入新兴的、迅速发展的、有巨大潜力的企业的权益资本。
而风险投资则是投资者对创业期企业尤其是高科技企业或高增长企业提供资本支付，并通过资产经营服务对所投资企业进行培育和辅导，在企业发育成长到成熟后即退出投资，以实现自身资本增值的一种特定形态的投资方式。
（2）风险投资有以下四个特点：①是一种长期性、高风险、高回报的投资。
风险投资用于刚起步的企业，几乎没有固定资产，并且技术、管理、市场和政策风险都比较大，同时回收期长，流动性较小，因此要求有较大的投资回报。
②是一种权益投资。
风险投资的着眼点不在于当期的盈亏，而在于其发展前景和资产增殖，以便通过上市或出售退资并取得回报。
所以首先要求产权关系明晰。
第十四章商业银行经营发展趋势一、概念题1．制约风险答：制约风险要求商业银行将风险控制在一定范围内，例如设定单笔交易的限额，设定未轧平部位的上限，设定各级管理人员的权限等，以减轻银行所承担的风险。
此外，西方商业银行还制定了一些有效制约债务人违约的措施，各银行间通过相关合作协议，实行信息资源共享，对有不良信用记录的债务人信息及时传递，这就是所谓的银行系统“黑名单”传递制度。
2．核对风险答：核对风险要求商业银行管理层将交易部门和清算部门分开，并将计算机程序开发和实际操作人员分开。
这是实行风险管理的基本要求，目的是做到每一项业务必须至少经过两个部门或两个人处理，以便对风险进行复核，防止有人以权谋私，给银行带来额外损失。
3．银行再造答：银行再造（Reengineering The Bank）是国际商业银行在信息化浪潮下寻求银行管理新模式的实践。
它要求银行扬弃过去那种按职能进行分工，然后组合经营的管理方法，借助现代信息技术，重新设计银行的管理模式和业务流程，为银行实现科学的“减肥”，使银行集中核心力量，获得可持续竞争的优势。
银行再造是国际商业银行经过较长时间的摸索和实践后作出的一种具有革命性的选择。
4．业务外包答：业务外包是指进入20世纪90年代以来，国际商业银行开始信奉资源外取的经营观念，各大商业银行都不同程度地把部分原来一直由自己经营的业务外包给其他机构（又称为外部服务公司）来处理的行为。
业务外包现已成了美国商业银行有力的战略杠杆。
银行业务外包的主旨是要商业银行有效运用自身核心能力，关注于战略环节，而把一般性的业务交给外部服务公司去做。
通常，保留下来的业务最能体现银行的竞争优势，具有高附加值，而外包的则往往是具有低附加值的后勤以及不再能体现领先优势的一些信息技术和标准化了的业务处理。
银行业务外包是在高度社会化分工下银行经营发展的必然结果。
实行业务外包给商业银行带来不少好处。
首先，使银行获得了技术上的比较优势；其次，使银行获得了节约成本的好处；最后，使银行能集中精力提高管理水平。
业务外包是一种资源外取的策略。
在业务外包过程中也有一些风险，例如质量风险和管理风险。
前者是由于在实际操作中受诸多因素变化影响，或者是外部专业公司未能真正理解银行要求和意图而造成的；后者是当一家银行同时外包多项业务，而在和多家外部专业公司协调关系方面存在问题所导致的。
因此，银行在开展业务外包时，必须和外部专业公司建立融洽的合作关系，以减少不必要的摩擦，提高外包业务的质量。
二、思考题1．商业银行为什么要确立全行风险管理思想?怎样实行全行风险管理?答：（1）在金融自由化、金融国际化和金融电子化过程中，商业银行面临的风险也日益多样化、复杂化，银行经营中风险的不确定性不断增大。
面对风险增大的严酷现实，许多国际性商业银行为了取得良好的经营效益，开始确立全行风险管理的思想与观念。
（2）银行的决策管理层在进行风险管理时，都努力做到以下三点：①在研究风险管理策略时，立足于全行风险管理的高度，使全行上下都对风险管理达成共识。
银行的管理者意识到在新的经营环境中，完全回避风险是不可取的。
从长期看，对风险采取完全回避的做法，会破坏银行的经营基础，使银行客户流失，市场份额缩小。
银行在本质上是经营风险的金融机构，它应当在同风险进行较量的过程中不断获取盈利的机会。
②在确定风险管理目标时，充分了解银行的整体实力和抗风险的能力，把握整个银行所能承受的风险度。
这通常可通过测算以下指标来掌握：年预期收益；年有价证券收益（即市价减去账面价）；自有资本及出售不动产收益。
这些指标既可用于反映全行经营成果，反映银行抗风险的实际能力，又可用于激励全行行员重视风险管理。
因为这些指标值的变动直接与行员利益相关，其中第三个指标还可调动起全体股东关心银行风险管理的积极性。
③在制定风险管理措施时，严格实行由上而下的管理体制，即由最高管理层来推行和落实管理措施，使之覆盖每个员工、每个岗位、每个环节，不留空白，并对全行各部门贯彻风险管理措施的状况进行检查和监督，以免使风险管理流于形式。
西方商业银行在实行全行风险管理过程中，还确立了一些基本方法：识别风险方法；规避风险方法；核对风险方法；制约风险方法。
2．商业银行在加强营销管理时，确立品牌观念有什么意义?答：所谓“整体客户满意经营”，就是要求银行将“客户满意”作为银行所提供的一种商品。
银行的产品和服务能否卖出，完全取决于客户对银行所提供的产品和服务的认同度。
银行的一切努力就是要使“客户满意”作为一种品牌，被客户所接受。
对银行而言，要落实“客户满意”的经营要求，不仅要满足客户对产品和服务的现实需求，还要满足客户对产品和服务的潜在需求。
潜在需求是一种期望，如果客户的潜在需求不能得到满足，便会产生现实需求与期望之间的差异。
一项只能满足客户基本需求而无法满足客户潜在需求的产品和服务，会带来预期缺口。
客户一旦发现这一缺口能被其他金融机构的产品和服务所填补，他便会选择其他金融机构。
因此，商业银行要使客户满意，就必须提高产品和服务的质量，使这种产品和服务更完善。
商业银行通常都更注意提高服务的质量，这是因为银行产品可以完全模仿。
而服务则不可能完全模仿。
况且，银行提供的服务实际上都是有代价地提供给客户的，而不是无偿的。
由于银行服务具有无形性、不可分性、可变性、不能储藏等特点，衡量银行服务质量的标准就是做到“六适”，即在“适当的时候，用适当的方式，以适当的价格，向适当的客户，销售适当的产品和服务，收到适当的效果”。
做到“六适”的关键是适时和适度，即在客户最需要的时候，提供最需要的服务。
这要求银行做好市场分析和客户关系管理（CRM），及时了解客户的需求及需求变化，并且做到提供服务的态度热情、工作高效、程序简单、环境良好。
3．网上银行的产生对商业银行发展有何影响?答：（1）商业银行经营信息化是银行业发展史上的一场革命，这场革命的结果，使商业银行经营管理的效率大大提高，同时也使商业银行在形式上发生新的变化。
自动柜员机（ATM）为所有拥有自动柜员机卡的客户办理存款、取款、汇款、付账、申请支票、核查余额等业务，具有安全可靠、迅速便利等优点，既可节省客户的时间，又可降低银行经营成本，所以受到广泛欢迎，在各国都得到普遍运用。
售货点终端机（POS）是安装在商店里供客户购买商品时自动支付的设备，可为商店带来及时收款、加速资金周转的好处，也为客户提供安全、便利的支付服务。
（2）网络银行还带动了许多银行发展网上银行业务。
据统计，到2009年年底，我国网上银行交易金额达368.7万亿元人民币，其中85％是企业网上银行业务，城市居民的网上银行业务已实现全覆盖。
预计2012年我国网上银行交易额可超过l200万亿元。
（3）发展网络银行和网上银行业务适应了市场的需要。
在信息技术迅速发展的今天，人们的理财技术有了很大的进步，许多客户享受着银行提供的服务，但他们在银行的存款却很少增加，一直保持较低的水平。
在信息技术迅速发展的情况下，减少传统的银行分支机构，以电子设施取而代之，大幅度降低经营成本，提高经营效率。
4．银行再造的内涵是什么?它对我国银行改革有什么启示?答：（1）银行再造是国际商业银行在信息化浪潮下寻求银行管理新模式的实践。
它要求银行扬弃过去那种按职能进行分工，然后组合经营的管理方法，借助现代信息技术，重新设计银行的管理模式和业务流程，为银行实现科学的“减肥”，使银行集中核心力量，获得可持续竞争的优势。
银行再造是国际商业银行经过较长时间的摸索和实践后作出的一种具有革命性的选择，有利于银行降低经营成本，提高盈利水平，增强竞争能力。
（2）西方银行业的再造实践为我国银行业正在进行的集约化经营与管理改革提供了良好的借鉴，也为我国银行提高经营管理水平带来了新的思路。
首先，我们应当以业务流程改革为核心，实现科学的经营管理。
银行只有从业务流程改革着手，通过辨识、分解、评估业务流程中各个环节，对冗余的环节作出删除、压缩、整合或外包，把各部门的生产要素按自然的方式加以重新组合，才能从根本上消除多余的成本支出，有助于银行取得最佳的集约化经营效果。
其次，我们应当创造性地使用信息技术，使银行经营管理取得突破性进展。
我国银行业在经营管理中对信息技术的利用价值不能只限于提高自动化程度，实现以机代人，而整个业务程序却少有改变，办事方式依然如故，这只是对信息技术最低层次的开发。
我国银行应当利用信息技术翻新业务流程，发挥信息技术的巨大潜力，为提高管理决策水平发挥作用，同时要大力发展同步工程，培养更多的通才交易员，从而挖掘出集约化经营的最大潜力。
最后，我们应当树立为客户利益而重建银行的观念，提供更高的对客户价值。
银行改革的目的不仅仅是改善内部经营管理，使银行内部管理更为便利，这不会有效改变员工墨守成规，缺乏创新、奉献、投入精神的状况。
银行再造提倡“返璞门真”，垂新确定“客户至上”的观念，这也是银行实行改革的出发点和归宿。
银行只有树立“客户至上”的观念，才会提高自己的位簧，并按此要求来发展银行的经营服务项目。
提高银行服务对客户的价值贡献，吸引客户重新回到银行，信赖银行，这样银行才会有更广阔的市场和回旋余地，在激烈的金融竞争中处于强有力的地位。
5．简述业务外包的意义。
答：银行业务外包是在高度社会化分工下银行经营发展的必然结果。
实行业务外包给商业银行带来不少好处：（1）使银行获得了技术上的比较优势。
随着高新技术发展尤其是信息技术的发展，信息技术在金融业中的应用越来越广泛。
但银行本身又缺乏足够在行的技术人员，在日新月异的信息技术进步面前，银行费时费力开发的信息技术产品同新技术之间的差距越来越大。
银行家们发现将信息处理系统外包给拥有一流信息技术的企业来设计，可使银行分享它们技术上的比较优势，从而能掌握最新的信息技术，提高银行的经营管理水平。
（2）使银行获得了节约成本的好处。
根据比较成本优势法则，每家银行都有其在某些业务和产品开发方面的相对优势，而在其他方面处于相对劣势。
例如，在信息技术产品开发方面，即使银行自己开发的产品和专业公司产品质量不相上下，但在成本上可能要大大超过专业公司。
因为信息技术发展快，投资需求量大，而且一旦投入，为了维持其产品的质量优。
