个人消费类信贷业务基础知识
一、基本信贷政策
（一）借款的基本条件
1、受理个人消费类贷款须具备的条件
个人消费类贷款借款人及担保人年龄须在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力的自然人，且须持有合法有效身份证件，具有业务经办行所在地的有效居住证明或其他证明其在当地有固定职业、稳定居所的证明材料。
2、借款人及担保人婚姻状况
对申请借款时婚姻状况为离异、未婚或丧偶的借款人或担保人，谨慎办理个人消费类贷款。
3、借款人的信用状况
借款人夫妻双方须信用状况良好，无重大不良信用记录，且无劣迹及不良嗜好。借款人夫妻双方征信报告有以下情形之一的，原则上不受理贷款申请：
（1）借款人夫妻双方征信报告中近2年内有贷款违约记录，且借款人夫妻双方各自征信报告中逾期月份数超过8次或最长逾期月数大于2的；
（2）借款人夫妻双方近3个月内贷款有逾期记录的；
（3）借款人夫妻双方近3个月内贷记卡有逾期记录且逾期月份数超过1次的。
由金融机构出具的借款人信用报告逾期记录非本人恶意造成的合理佐证材料的，不受上述条件限制。
4、借款人、担保人年龄的规定
（1）借款人的年龄控制在贷款到期日不超过65岁，各产品政策中有年龄限制的以更严格的产品政策为准；
（2）保证人的年龄控制在贷款到期日不超过65岁；
（3）抵押人、质押人的年龄控制在贷款到期日不超过70岁。
（二）贷款用途
禁止发放无指定用途的贷款。个人消费类贷款资金应用于借款人本人及家庭（家庭仅限于借款人的直系亲属，包括配偶、父母和子女）的消费支出。其中个人购房类贷款（包括个人一手住房贷款、个人二手住房贷款以及个人商业用房贷款）以及个人汽车消费贷款、个人出国留学保证金贷款只能用于特定用途资金需求，其他个人消费类贷款可满足的家庭消费用途包括：
（一）支付自用住房的装饰、装修费用；
（二）支付购买家具家电等家庭大额耐用消费品费用；
（三）支付境内外旅游费用；
（四）支付借款人的直系亲属就读于国内外大学、研究生院的学杂费及生活费用；
（五）购买家庭自用汽车（个人综合消费贷款不适用）；
（六）其他合理的个人综合消费用途。
个人消费类贷款不得用于经营、权益性投资及国家法律法规禁止信贷资金进入的领域。
贷款用途证明材料包括：
1、购销合同、协议、消费凭证、首付款发票或收据；
2、申请贷款时不能提供用途证明材料的，要求借款申请人签署《借款用途证明书》；
3、其他可证明借款用途的材料。
（三）还款来源
能够认定借款人还款能力的材料一般包括：
1、所在单位出具的收入证明、工资单、银行代发工资存折；
2、借款人纳税单；
3、个人或家庭拥有的各类财产（银行存款、保险单、债券和基金等凭证，个人或配偶名下房产所有权证）状况证明材料等。
（四）担保方式
1、抵押
（1）抵押物的范围
借款人申请个人消费类贷款时，我行认可的抵押物包括：可自由上市交易且不存在他项权利或其他权利瑕疵的商品住宅（含别墅）、经济适用房、商业用房（住宅小区的商
业配套房、专业市场内的铺位、办公用房、商住两用房等）。
（2）抵押物的年限
在办理抵押登记时控制在房龄不超过30年，且贷款期限加抵押物房龄不超过40年。
（3）抵押物的面积
借款人使用夫妻双方名下单套住宅或第三人单套住宅抵押的，单套住宅建筑面积必须在55（含）平方米以上；使用本人或第三人夫妻双方名下的两套（含）以上的住宅抵押的，不受上述单套建筑面积限制。以商业用房抵押的不受上述单套建筑面积限制。
（4）抵押率的规定
（5）抵押物认定依据
※住宅类房产抵押价值认定依据包括：
①抵押人委托房产评估机构做出的房产评估报告（必须为有效期内）；
②各分行（营管部）制定的商品住宅抵押价值指导意见确定的住宅抵押价值；
③抵押人购买房产发票；
④抵押人购买房产时在房管部门备案的制式合同；
⑤房产交易完税证明上所载明的计税金额；
⑥经办行自行认定。其中经办行自行认定抵押房产价值，至少须满足下列条件之一：①抵押房产房龄≤10年；②在我行季度日均存款超过10万元（含）的客户。
※商业类房产抵押价值认定依据包括：
①抵押人所购房产发票；
②抵押人购买房产时在房管部门备案的制式合同；
③房产交易完税证明上所载明的计税金额；
④抵押人委托房产评估机构做出的房产评估报告（必须为有效期内）。
经办行在认定房产价值前，必须安排双人看房，无论采用何种价值认定依据都需要填写《抵押物价值认定协议书》。
（6）若抵押人用已出租的财产设立抵押权时，须要求抵押人将抵押事实书面通知承租人，承租人须出具《承租人承诺书》。
2、质押
（1）质押物范围
借款人申请个人消费类贷款时，我行目前认可的质物范围包括：整存整取定期储蓄存款存单及单位定期存单、凭证式国债、我行发行的保本型理财产品、本行借记卡和整存整取定期一本通上的定期账户。
（2）质押率的规定
注：个人网银自助贷款的质押率按照产品管理办法要求执行。
3、保证
个人消费类贷款主担保方式采用保证的产品仅限于个人工资保证贷款和房地产开发商阶段性保证担保的按揭贷款，其他个人消费类贷款开展保证担保的，须符合相应的产品管理办法及《个人类贷款保证管理规定》相关要求。
4、信用
目前个人工资保证贷款（符合信用条件的）、个人购房专享贷和平安如意贷可以采用信用担保方式。
（五）利率相关规定
总行对个人消费类贷款品种利率水平一般只规定最低执行下限，在实际业务操作中应提高议价能力，尽可能提高个贷收益水平。
