贷款效益性调查
贷款的效益性是指贷款经营的盈利情况，是商业银行经营管理活动 的主要动力。贷款的盈利水平是商业银行经营管理水平的综合反 映，同时也受外部环境众多因素的影响。业务人员开展的调查内 容应包括： (1)对借款人过去三年的经营效益情况进行调查，并进一步分析 行业前景、产品销路以及竞争能力。 (2)对借款人当前经营情况进行调查，核实其拟实现的销售收入 和利润的真实性和可行性。 (3)对借款人过去和未来给银行带来收入、存款、结算、结售汇 等综合效益情况进行调查、分析、预测。
客户信用等级评定及授信额度测算
调查报告的主要内容
商业银行流动资金贷款贷前调查报告内容
借款人基本情况 借款人生产经营及经济效益情况 借款人财务状况 借款人与银行的关系 对流动资金贷款必要性的分析 对流动资金贷款的可行性分析 对贷款担保的分析 综合性结论和建议：对借款人信用的综合评价、对贷款安全 性的综合评价、对银行综合收益的总体估算、对是否发放贷款 及贷款金额、期限、利率等的结论性意见和建议，尚需进一步 落实的事项或注意的问题。
应当如实提供贷款人要求的资料（法律规定不能提供者 除外），应当向贷款人如实提供所有开户行、账号及存 贷款余额情况，配合贷款人的调查、审查和检查； 应当接受贷款人对其使用信贷资金情况和有关生产经营、 财务活动的监督； 应当按借款合同约定用途使用贷款； 应当按借款合同约定及时清偿贷款本息； 将债务全部或部分转让给第三人的，应当取得贷款人的 同意； 有危及贷款人债权安全情况时，应当及时通知贷款人， 同时采取保全措施。
得出：信贷员的角色——信用侦探
一位在某商业银行工作了二十多年的资深信贷经理说：
“我多年在这个行业摸索，有一个体会是，信贷员就是信用”侦探 ”。信贷员在贷款前所做的工作应该是弄清借款人的真实情况。 而要弄清真实情况，不能凭借款人的一面之辞，而要像”侦探“ 一样去取证，核实借款人提供的信息，对借款人所讲的”故事” 进行质疑并尽可能地寻找缺陷或破绽。除非自己眼所见或有人证 实，其余都不可信。虽然80％的客户是诚实的，但20％不诚实的 客户却可能造成银行80％的不良贷款。信用良好的客户经得住调 查，而那些骗子、信用风险大的客户根本经受不住深入细致的调 查。当然，认真细致的调查比走马观花的了解要辛苦。”
