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1、1998年3月17日，曾某填写了终身寿险投保单，并支付了首期保费。
同年4月2日，曾某因意外事故不幸死亡，其家属凭借保费收据向保险公司索赔，却遭到拒绝。
保险公司的理由是，曾某还没有进行体检，保险单亦尚未签发，双方之间不存在权利与义务关系。
保险关系的有效建立以投保人与保险人订立合同及交纳保费为前提。
在投保程序上应该是要约——承诺——核保——缴费——出具保单。
保险合同的生效是指保险合同对当事人双方发生约束力，通常是在合同成立以后，投保人缴纳保费立即生效，当然也可以由双方约定合同一经成立即告生效。
《保险法》第57条规定：“合同规定分期支付保险费的，投保人应当于合同成立时支付首期保险费，并应当按期支付其余各期的保险费”。
《保险法》第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定交付保险费；保险人按照约定的时间开始承担保险责任。
”在本案例中，保险公司已向曾某收取保费，视为已表示同意承保，即承诺成立。
同时因为首期保费已缴，保险合同生效，即保险双方的权利义务关系成立。
保险公司应该履行赔付责任。
保险公司有违规操作的行为。
本案例中保险公司采取先收保费，再核保，然后签发保单的方式开展保险业务，不符合正常的承保手续这种不规范的展业方式，其后果理应由保险公司自行承担。
此案中，被保险人曾某是因意外伤害事故造成死亡，体检与否及身体状况如何对保险事故的发生不产生严重影响。
综合上述分析，保险公司应按约承担给付保险金的责任。
【启示】由于保险公司错误的展业程序造成的后果，应该由保险公司自己来承担。
2、1996年7月11日，王某到保险公司投保了保额为10万元的人寿保险，指定其妻子李某为受益人。
后来，王某与李某离婚。
不久，王某又与张某结婚。
婚后，王某与张某办理了一份写有“自本日起受益人由王某的前妻李某变更为张某”的公证书。
但是王某并未将公证书变更受益人一事通知保险公司。
1998年9月12日，王某遭遇车祸身亡。
张某以受益人的身份向保险公司提出领取保险金的要求。
保险合同工作程序的案例老张是个普普通通的上班族，有一天他在逛街的时候，被一个保险推销员小李给拦住了。
小李那嘴就跟抹了蜜似的，开始给老张介绍保险：“张哥啊，您看这世事难料啊，咱们得有点保障不是？就像您每天出门，谁知道会不会有个意外啥的。
咱这个意外保险啊，那就是您的贴心小棉袄。
”老张一听，心里想也是啊，自己每天挤公交地铁的，保不齐有点啥事儿，就有点心动了。
一、保险合同的订立。
1. 要约。
老张就对小李说：“那你给我说说具体咋回事儿呗。
”小李就详细地把保险的保障范围啊，比如如果意外受伤了赔多少，要是因为意外身故了又赔多少，还有保费一年要交多少等等都告诉了老张。
这时候，老张就相当于收到了小李代表保险公司发出的订立保险合同的要约。
老张心里一盘算，觉得挺划算的，就说：“行，那我买这个保险。
”这时候老张的这个表态呢，就变成了他对保险公司要约的承诺。
2. 核保。
小李把老张的资料收集起来，包括老张的年龄、职业、健康状况啥的，然后交给了保险公司。
保险公司的核保部门就开始工作了。
他们一看老张是个坐办公室的白领，身体也没啥大毛病，就觉得这风险可控。
不过呢，他们发现老张喜欢周末去爬山，就有点犹豫。
于是又进一步调查了老张爬山的频率和难度等级，最后觉得这还在可接受范围内，就批准了老张的投保申请。
3. 保险合同的成立。
保险公司给老张发了一份保险合同，里面密密麻麻写满了各种条款。
老张收到合同后，仔细看了看，虽然好多条款看不太懂，但是关键的保障内容他还是清楚的。
按照合同规定，老张要先交第一期保费。
老张交了保费之后，这个保险合同就正式成立了。
老张心想，这下自己有个保障了，心里踏实多了。
二、保险合同的履行。
1. 风险防范建议。
过了一段时间，保险公司给老张发了一些关于预防意外的小知识，什么走路的时候别看手机啦，在公司要注意用电安全啦。
老张觉得还挺贴心的，虽然有些他觉得是常识，但也感受到了保险公司在履行合同中的一些附加服务。
2. 保险事故的发生。
保险法案例题案例1：（保险合同的当事人）2007年9月18日，石小姐拿着其父石先生的存折来银行办理转存，听了在银行驻点的保险公司销售人员的介绍，便将石先生的30万元已石先生的名义投保了投资连结保险。
2008年6月24日，石先生和石小姐来到保险公司，要求退还保费，赔偿损失。
保险公司表示合同有效，不予退费。
石先生遂提起诉讼。
石先生诉称，其只是将存款交给石小姐代为转存，并不知石小姐代其投保，其未在保险合同及签收回条签名。
保险公司承认保险合同、投保单及签收回条上石先生的签名均非其本人所签，但仍坚持合同有效。
关注焦点：1、保险合同有效吗？2、投保人的条件？一审法院判决保险合同无效，退还保险账户内的余额，同时判决保险公司对石先生投保产生的损失承担60%的赔偿责任及30万元保费的利息损失。
石先生不服提起上诉。
二审法院审理认为：石小姐没有取得石先生的代理权便以石先生的名义订立保险合同，未经石先生的追认，对石先生不发生效力。
石小姐擅自以石先生的代理人名义与保险公司订立保险合同，应承担返还30万元保险费及赔偿损失的责任。
而保险公司作为专业保险机构未履行审慎核保的职责，也有过错，故保险公司应和石小姐共同返还30万元保险费及赔偿损失负连带责任。
鉴于石先生明确表示如石小姐需承担责任，其愿意放弃。
法院改判由保险公司承担返还保险费并赔偿损失，保险公司履行相应返还义务后可基于连带责任关系另行向石小姐主张权利。
案例2：（保险合同的当事人）钱某是北京市某中学学生，出生于1894年4月8日。
2002年3月地，在钱某18岁生日即将到来的时候，钱某想以某种特别的方式庆祝将入成年人的行列。
3月28日，某人寿保险公司在钱某学校附近作宣传活动，钱某在该公司业务员的推荐下，决定为自己购买一份人寿保险。
于是，钱某与该保险公司签订了一份为期1年、以自己为受益人的人身意外伤害保险，保险费1000元。
在填写保单时，钱某想4月8日快到了，而且按虚岁算自己已经满18岁，因此钱某在保险单的年龄栏内填了18岁。
团险医学核保及案例分析二零一二年十月12 3 4内容提要医学核保尺度掌握团险医学核保要素1概述案例分析1概述1、控制健康风险¾判断个人健康风险¾评估整个团体的健康风险¾考虑不同团体、产品的健康风险42、防止逆选择¾团体中存在非健康人员¾为投保而组成的团体¾有选择的投保53、提供定价依据¾死亡率影响¾发病率影响¾对团体费率的影响64、与个险之差异¾保障对象不同¾保险期间存在差异¾评估资料有所不同72团险医学核保要素团险医学核保要素团险医学核保要素¾免核保限额¾告知及体检规则¾续保告知及体检规则9免核保限额免核保限额：也称自动承保限额，指根据投保团体的规模、人均保额等因素确定的、无须进入下一步核保程序即可接受承保的保险金额额度。
10免核保限额¾FCL公式：¾FCL=Min{平均保额*因子,最大金额,绝对限额}，其中平均保额= 剔除50岁以上的被保险人的平均保额；绝对限额= RMB100万；或150万¾N = 投保人数；最大金额＝30000* N。
N1-1920-2526-5051-7576-100101-200201-300301-400401-500501-900901+因子NA2345678910(√N)/311免核保限额¾FCL适用范围：¾1、通常适用于定期寿险；¾2、保费由单位承担，要求全部投保，若个人承担，由投保比例不小于75%；¾3、仅针对在职人员，并且团体人数＞20人。
12团体规模免核保限额最高免核保限额5人以下参照个险的核保规则6-50人人均保额的2倍300,00051-100人人均保额的3倍400,000101-500人人均保额的4倍500,000501人以上人均保额的6倍700,00013免核保限额投保人数标准额最高额20-50人 3.5*平均保额50万51-100人5*平均保额60万101-250人6*平均保额100万251-500人7*平均保额100万501-1000人8*平均保额100万超过1000人9*平均保额100万14调整：¾对于500人（含）以上的投保团体，高级管理层人员（企业董事长、总经理、副总经理、人力资源负责人、财务负责人、营销负责人等）的免核保限额可提高，但最多8人；¾对于100人以上的投保团体，保险金额超过免核保限额的被保险人占比达到15%以上，可调整至超过免核保限额的被保险人占比为15%，但最高额为XX万。
保险核保理赔案例分析
case 1
一家家庭投保了一份综合意外险，其中包含有车辆损失险。
当年底，该家庭投保的车辆发生了碰撞事故，由此该车辆受到严重的损坏，涉及到主体损害。
为了确定事故责任和求偿金额，该家庭提出了保险理赔申请。
保险公司收到申请后，首先要求投保人提供有关车辆碰撞事故的有关证据。
投保人提供的证据包括了报警报告，警察的证言，保险公司调查员的报告。
事故责任认定后，保险公司确定投保人的索赔金额。
审理后，保险公司最终同意了投保人的索赔申请，并在规定的期限内支付了赔偿款项，覆盖了被保险车辆所受损失的由该家庭投保的综合意外险所提供的保障。
case 2
一家中小企业雇用投保了责任保险，以防止因其产品或服务对他人造成损害而担负经济责任。
一段时间后，投保的企业受到一起法律索赔，原因是一位客户因发现其产品质量有问题而损失了大量的钱财。
保险公司收到保险理赔申请后，要求投保人提供有关法律索赔案件的有关证据。
投保人提供的证据包括了客户的法律文件，以及证明产品质量有问题的材料。
