甘肃银行个人消费信用贷款
管理办法（暂行）
第一章总则
第一条为深入贯彻落实总行客户战略发展要求，立足中端客户、争取高端客户，为客户提供更为便利的融资服务，丰富我行个人信贷业务品种，贯彻国家促进个人消费信贷业务发展，根据《中国人民共和国商业银行法》、《贷款通则》（中国人民银行令1996年2号）《个人贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第2号）等有关法律法规，以及监管部门对个人信用贷款的相关规定，特制定本办法。
第二条个人消费信用贷款业务（以下简称“个人信用贷款”）是指向符合我行有关条件的自然人给予一定的贷款额度，在贷款额度的期限和可用额度内，向我行申请发放具有明确消费用途的个人贷款，借款人无需提供房产等有价的贷款担保业务。
第三条个人信用贷款适用范围指针对我行个人优质客户（见附件1）推出的个人贷款业务品种，必须严格控制借款人的准入条件和贷款额度。
第二章贷款对象和准入条件
第四条贷款对象（即借款人）为具有中华人民共和国国籍、在贷款所在地有固定住所、具有完全民事行为能力的自然人。
第五条贷款对象为我行优质客户
（一）优质客户应具备以下基本条件：
1.年满25周岁至60周岁，具有合法有效的身份证明。
2.具有稳定的职业、具有良好的从业记录，以及家庭基础。
3.拥有自有房产，具备按时偿还贷款本息的能力，借款人原则上负债的月供额应不超过借款人每月常规性收入的50%。
4.申请人年龄加贷款期限不得超过法定离退休年龄。
5.当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任。
6.遵纪守法、诚实守信，无不良资信记录和行为记录。
7.原则上为与我行有代发工资业务合作的客户。
（二）优质客户还应满足以下条件：
1.客户工作单位原则应属于《甘肃银行个人优质客户明细表》（见附1）所列范围。甘肃银行优质企业客户是指客户所在优质企业应为经营状况及财务状况良好，经营3年以上且目前处于赢利状况，企业自身、企业法人过往信誉和职业
道德良好，或与我行有一定额度的授信业务，为我行的战略合作单位。
2.客户职务、职级和职称原则应达到《甘肃银行个人优质客户明细表》（附1）所列标准。
3.客户信用记录低于二级（含），具体要求按照《甘肃银行个人信贷业务信用评级管理办法》要求执行。
4.客户必须有稳定的职业，申请人清晰可辨认的月收入达到3000元以上，原则上对于可结合个人家庭均收入具体情况予以认定；我行代发工资单位客户，个人月代发工资金额2000元以上，家庭月收入合计5000元。
清晰可辨认的月收入是指客户可提供银行代发工资对账单和机关、正规企事业单位人事部门出具的收入证明，并经我行业务经办人员进行核实，确认其收入属实。
第三章贷款币种、额度和期限
第六条贷款币种：人民币贷款。
第七条贷款限额：个人消费信用贷款额度原则上起点金额为人民币5 万元（含），最高贷款额度应按照当年总行对业务授权书对单户贷款总额、单品种贷款限额、单品种贷款审批权限及转授权的相关规定执行，具体借款金额根据借款人收入水平、工作稳定程度、资信情况及其还款能力综合
确定。
第八条贷款期限：贷款人应根据个人消费信用贷款的用途和借款人还款能力合理确定贷款期限，原则上贷款期限应为1年、最长不超过3 年（含）；对于个别优质客户，经过批准最长贷款期限不超过5 年（含）。
第四章个人信用额度确定标准
第九条信用额度根据对客户的职业、年龄、收入、资产状况等情况综合评分、评级确定，不同评分、评级给予不同的贷款额度（见附2）。具体：
AAA 级： 85 - 95分
AA 级： 75 - 85分
A 级： 65 - 75分
BBB 级： 55 - 65分
客户各项得分均要提供相关证明材料支持，如身份证、结婚证、工作单位证明、银行对账单、存款单、房产证等；不能提供相关材料的不得计入客户汇总得分。
第十条贷款额度仅限于客户本人办理贷款，如为他人提供贷款担保，原则上需同时扣减本人的贷款额度。经办行在获知客户为他人担保时，原则上应联系客户或通过系统相应降低客户信用贷款额度。
（一）个人消费信用贷款的执行利率原则上不低于中国人民银行规定的同档期基准利率的1.1倍；
（二）贷款期限在1 年（含）以内的，按合同利率计息，如在贷款期限内遇中国人民银行调整贷款基准利率，贷款执行利率不变；
（三）贷款期限在1 年以上的，合同利率调整方式约定为次月调整，如在贷款期限内遇中国人民银行调整贷款基准利率，则自借款合同约定的合同贷款利率调整时间起，在新的贷款基准利率基础上按借款合同约定的浮动比例浮动后
执行新的合同贷款利率。
第十一条同一客户只能在我行的一个经办机构办理个人信用贷款额度申请，严禁多头贷款。
第五章贷款申请流程和调查
第十二条贷款申请流程
贷款申请人向我行申请个人信用贷款额度，应填写《甘肃银行个人贷款申请表》，并提交以下资料：
（一）贷款申请人及其配偶的有效身份证明。包括户口本、身份证、结婚证等能证实申请人身份和婚姻状况的证件。我行经办人员验看原件，留存复印件。
（二）如贷款申请人为国家公务员或行政事业单位干
部，重点要求提供由贷款申请人工作单位人事部门出具的工作单位证明，证实贷款申请人为该单位正式员工，并列明贷款申请人的职务、职级或职称。
（三）其他贷款申请人，重点要求提供工作单位证明、个人（家庭）收入及财产证明资料。个人（家庭）收入包括工资性收入、租赁性收入、经营性收入及其他收入证明。
1.工资性收入证明：由贷款申请人所在工作单位盖章确认的收入证明，申请人工资通过银行代发的，要求提供工资发放账户（存折或银行卡）近6个月对账单，或其他工资性收入证明材料。工资性收入证明可与工作单位证明合并，由贷款申请人工作单位人事部门出具。
2.经营性收入证明：贷款申请人应提供营业执照、纳税证明、财务报表及资金入账证明等。
3.租赁性收入证明：贷款申请人应提供租赁合同、租赁物所有权证明文件及租金入账证明等。
4.个人（家庭）财产证明。
（1）金融资产证明：包括股票、基金、债券、金融理财产品、存款等金融资产的权利凭证、交易记录等。
（2）其他非金融资产证明：包括自有房地产，汽车及其他非金融资产的权利凭证。
以上证明材料中由工作单位出具的收入证明应留存原件，其他材料由我行经办人员验看原件，留存复印件。
（四）在我行开立的个人账户资料，包括银行卡、存折、存单、信用卡等。我行经办人员验看原件，留存复印件。
（五）我行要求提供的其他资料。
第十三条贷款调查
（一）调查方式为双人实地调查。按照本办法相关条款规定，严格审查贷款申请人的工作单位任职情况、财产状况、收入状况、还款能力、借款用途真实性等。
（二）调查内容
1.借款人身份、资信和经济状况的调查
经办客户经理按照以下流程进行贷前调查：
（1）调查贷款申请人资格是否符合本办法的要求，查询借款人身份证明是否真实、有效。
（2）登录个人征信系统，查询贷款申请人的信用记录是否良好，是否符合本办法的有关规定，打印贷款申请人的征信报告作为贷款调查报告的必要组成部分；如是我行优质客户还应重点核实其在我行的还款记录及还款年限。
（3）调查必须采取实地调查与电话调查等多种方式确认其收入的真实性。如已采取可能的调查措施仍不能确认客户的实际收入来满足我行要求的，应拒绝其申请。
（4）必须了解贷款申请人的家庭住所情况和其他房产情况，必要时应进行居访。
（5）必须了解借款人家庭的经营收入、租赁收入等其
他收入来源，以及家庭支出情况。
（6）可以拨打借款人提供的家庭、亲友、工作单位、合作方等联系电话，了解核对借款人提供的有关情况，做好记录。
2.贷款用途的调查
贷款用途必须符合国家相关规定，借款人可将贷款用于个人正常消费（包括购买商品或服务等）、教育等费用支付，不能用于个人生产经营用途。禁止贷款资金进入国家明令禁止的领域，如证券市场（包括股票、权证及基金买卖）、期货交易、外汇买卖和委托理财等金融投资；禁止贷款资金用于股本权益性投资；禁止违规投入房地产业务。
对于购房、购车等消费用途，必须符合相应的监管要求，防范合规风险。
3.借款人还款资金来源的调查
重点调查借款人可作为还款来源的资金收入的稳定性，测算其还款能力。稳定收入主要指工资性收入，已出租物业的租金收入等。贷款经办人应在贷款调查报告中列明借款人的稳定收入来源测算及自有产权物业等变现能力较强的资产明细清单。分析其还款能力，并留存工资单、租赁合同及租金收据、房产证、银行卡及存折复印件等资料，制定我行资产保全应急预案，以增强借款人收入的可辨认性，便于在贷款出现风险时及时采取有效措施收回贷款。
（三）贷款经办人根据以上调查结果填写《甘肃银行个人消费信用贷款客户评分表》，计算客户的汇总评分，据此提出给予客户评级和测算贷款额度的具体意见。同时，在信贷管理系统中输入个人信用贷款额度信息和调查结论。
贷款经办人在《甘肃银行个人消费信用贷款客户评分表》中给予客户的各项得分均要提供相关证明材料支持，如身份证、结婚证、工作单位证明、银行对账单、存款单、房产证等；不能提供相关材料的不得计入客户的汇总得分。
第六章额度审查和审批
第十四条额度审查
审查人员按以下要点对经办人上报的资料进行审查：
（一）贷款申请人的职业、工作单位、收入、资信记录等条件是否符合我行要求。
（二）贷款申请资料是否完整、一致。
（三）客户经理对客户信用的评分是否准确，计分依据是否充分。
（四）贷款额度和期限的确定是否符合规定。
（五）贷款申请人的还款来源是否稳定和充分。
（六）其他经办行认为需要审查的内容。
最高信用贷款额度=借款人个人年收入*2倍-个人或家庭负
债。
第十五条额度审批
信用贷款额度认定统一由个人信贷业务有权审批人最终审批确认。
第十六条个人消费信用贷款原则上不允许办理贷款展期，若因特殊情况确需进行贷款展期的，须经有权审批人批准后方可办理。贷款展期只可进行一次，且不超过6 个月（含）。
第十七条贷款签订合同时，必须按相关规定约定违约处罚条款。如发生逾期，贷款人有权按照相关约定，根据实际逾期金额和逾期天数收取罚息。
第十八条贷后检查
（一）贷款资料管理：贷款发放以后，经办行必须督促客户经理逐户建立贷后检查档案，专人落实贷后管理工作。
（二）贷款检查和监督：贷后管理人员至少应按月检查被授信人偿还贷款本息的情况，查询其信用记录，并按季对授信客户进行回访，核实借款人家庭、职业、财产及还款能力变化情况等，填写《甘肃银行个人消费信用贷款客户贷后回访表》（见附4）。如贷款发生了拖欠贷款本息的情况，或出现了贷款风险，应及时报告总行零售业务金融服务中心及风险与授信管理部。
（三）总行零售业务金融服务中心应按季对本行个人信
用贷款业务进行专项检查，督促经办行和客户经理及时按要求进行贷后检查、发现风险隐患。一旦发现客户的重大变故状况，应立即暂停其个人消费信用贷款授信业务，并启动应急预案。
（四）业务经办机构应单独统计个人消费信用贷款业务的逾期率和不良率，每季定期向总行零售业务金融服务中心、风险与授信管理部报送。
第七章尽责要求
第十九条个人消费信用贷款业务应从借款人基本情况、贷款用途、交易背景、贷款真实性和还款来源等方面开展贷前调查工作。调查过程中，应注重调查贷款申请资料来源的真实性和有效性，确保申请资料和有关数据的准确、完整、有效，并对申请资料的合法性、真实性和有效性负责。
第二十条客户经理应严格执行面谈、面签等相关制度，采用本行统一模版，防范操作性风险。
第二十一条各相关人员要尽职、审慎的处理个人消费信用贷款业务；对未履行规章制度的人员，将按照总行相关制度规定追究责任。
第八章附则
第二十二条总行风险与授信管理部可根据个人消费信用贷款业务开展的总体情况，并结合相关监管要求，可暂停不合规分（支）行的个人消费信用贷款业务经办权。
第二十三条本办法由总行零售业务金融服务中心负责解释和修订。如有新变化按照总行最新相关管理制度要求执行。
第二十四条本办法自发文日起实施。
附件：1.甘肃银行个人优质客户明细表
2.最高限额信用额度评审表
3.甘肃银行个人消费信用授信客户评分表
4.个人消费信用贷款客户贷后回访表
附件1：
甘肃银行个人优质客户明细表
附件2：
最高限额信用额度评审表
单位：万元
注：“贷款额度”为该级别客户最高可给予的信用贷款额度。如信用贷款额度以最高限额信用额度评审表认定且高于细则内最高信用贷款额度评定标准的，贷款业务审批需经最高有权人审批。
附件3
甘肃银行兰州分行个人消费信用贷款客户评分表
附4
个人消费信用贷款客户贷后回访表
甘肃银行个人消费信用贷款 管理办法（暂行） 第一章总则 第一条为深入贯彻落实总行客户战略发展要求，立足中端客户、争取高端客户，为客户提供更为便利的融资服务，丰富我行个人信贷业务品种，贯彻国家促进个人消费信贷业务发展，根据《中国人民共和国商业银行法》、《贷款通则》（中国人民银行令1996年2号）《个人贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第2号）等有关法律法规，以及监管部门对个人信用贷款的相关规定，特制定本办法。 第二条个人消费信用贷款业务（以下简称“个人信用贷款”）是指向符合我行有关条件的自然人给予一定的贷款额度，在贷款额度的期限和可用额度内，向我行申请发放具有明确消费用途的个人贷款，借款人无需提供房产等有价的贷款担保业务。 第三条个人信用贷款适用范围指针对我行个人优质
客户（见附件1）推出的个人贷款业务品种，必须严格控制借款人的准入条件和贷款额度。 第二章贷款对象和准入条件 第四条贷款对象（即借款人）为具有中华人民共和国国籍、在贷款所在地有固定住所、具有完全民事行为能力的自然人。 第五条贷款对象为我行优质客户 （一）优质客户应具备以下基本条件： 1.年满25周岁至60周岁，具有合法有效的身份证明。 2.具有稳定的职业、具有良好的从业记录，以及家庭基础。 3.拥有自有房产，具备按时偿还贷款本息的能力，借款人原则上负债的月供额应不超过借款人每月常规性收入的50%。 4.申请人年龄加贷款期限不得超过法定离退休年龄。 5.当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任。 6.遵纪守法、诚实守信，无不良资信记录和行为记录。
7.原则上为与我行有代发工资业务合作的客户。 （二）优质客户还应满足以下条件： 1.客户工作单位原则应属于《甘肃银行个人优质客户明细表》（见附1）所列范围。甘肃银行优质企业客户是指客户所在优质企业应为经营状况及财务状况良好，经营3年以上且目前处于赢利状况，企业自身、企业法人过往信誉和职业道德良好，或与我行有一定额度的授信业务，为我行的战略合作单位。 2.客户职务、职级和职称原则应达到《甘肃银行个人优质客户明细表》（附1）所列标准。 3.客户信用记录低于二级（含），具体要求按照《甘肃银行个人信贷业务信用评级管理办法》要求执行。 4.客户必须有稳定的职业，申请人清晰可辨认的月收入达到3000元以上，原则上对于可结合个人家庭均收入具体情况予以认定；我行代发工资单位客户，个人月代发工资金额2000元以上，家庭月收入合计5000元。 清晰可辨认的月收入是指客户可提供银行代发工资对账单和机关、正规企事业单位人事部门出具的收入证明，并经我行业务经办人员进行核实，确认其收入属实。
XX农村商业银行“诚薪贷” 个人信用贷款管理办法 第一章总则 第一条为规范XX农村商业银行个人信用贷款业务行为，推动我行个人信用贷款业务的发展，根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《个人贷款管理暂行办法》以及其他相关法律法规制定本办法。 第二条本办法所指的“诚薪贷”个人信用贷款（以下简称个人信用贷款）是指XX农村商业银行向资信良好的借款人发放的无须提供担保的人民币贷款。 第三条本办法适用于XX农村商业银行营业部、各支行开展的个人信用贷款业务。 第二章借款人条件 第四条申请个人信用贷款的借款人需具备下列基本条件： 1.在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口，年龄在18周岁（含）至65周岁（含）之间具有完全民事行为能力的中国公民； 2.有正当且有稳定经济收入的良好职业，具有按期偿还贷款本息的能力； 3.遵纪守法，没有违法行为及重大不良信用记录；
4.在我行取得A级（含）以上个人资信等级； 5.在我行开立有个人结算账户； 6.有明确、合法的贷款用途； 7.我行规定的其他条件。 第五条除具备第四条要求的基本条件外，还具备以下特定准入条件之一的借款人为信用贷款特定准入客户： （一）为我行优质法人客户的中高级管理人员及高级专业技术人员。具体是指： 1.经总行或支行评定为长期合作的优质客户，或被总行或支行确定为地市级（含）以上重点营销优质法人客户中的在职中高级管理人员、高级专业技术人员； 2.国家经贸委中国企业联合会和中国企业家协会最新评选的中国企业500强地市级（含）以上机构中的在职中高级管理人员和高级专业技术人员； 3.中央和地方国家机关、团体、事业单位在职副科级（含）或享受副科级（含）以上待遇的公职人员及高级专业技术人员，以及全国百强县（市）的国家机关、团体、事业单位在职副科级（含）以上公职人员及高级专业技术人员； 4.金融机构县级分支机构中的在职高级管理人员、县级以上分支机构中的在职中高级管理人员及高级专业技术人员； 5.经总行认可的其他中高级管理人员。
个人贷款管理暂行办法 《个人贷款管理暂行办法》（以下简称《办法》）为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，有效防范风险，促进个人贷款业务健康发展，提升信贷资产管理的精细化水平，构建和谐信贷文化，中国银行业监督管理委员会（以下简称“银监会”）在综合借鉴和吸纳国内外个贷业务先进管理经验的基础上，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规起草制定。[1-2] 《办法》是我国第一部个人贷款管理的法规，主要包括：银行业金融机构个人贷款业务的受理与调查、风险评价与审批、协议与发放、支付管理和贷后管理等相关规定，共分8章、47条；[3]经中国银行业监督管理委员会第72次主席会议通过，于2010年2月12日由时任银监会主席刘明康以中国银行业监督管理委员会令[2010年]第2号文件形式签发，自发布之日起施行。 个人贷款管理暂行办法 编辑 第一章总则 第一条为规范银行业金融机构个人贷款业务行为，加强个人贷款业务审慎经营管理，促进个人贷款业务健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等法律法规，制定本办法。 第二条 中华人民共和国境内经中国银行业监督管理委员会批准设立的银行业金融机构（以下简称贷款人）经营个人贷款业务，应遵守本办法。 第三条 本办法所称个人贷款，是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。 第四条 个人贷款应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。
第五条 贷款人应建立有效的个人贷款全流程管理机制，制订贷款管理制度及每一贷款品种的操作规程，明确相应贷款对象和范围，实施差别风险管理，建立贷款各操作环节的考核和问责机制。 第六条 贷款人应按区域、品种、客户群等维度建立个人贷款风险限额管理制度。 第七条 个人贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策，贷款人不得发放无指定用途的个人贷款。 贷款人应加强贷款资金支付管理，有效防范个人贷款业务风险。 第八条 个人贷款的期限和利率应符合国家相关规定。 第九条 贷款人应建立借款人合理的收入偿债比例控制机制，结合借款人收入、负债、支出、贷款用途、担保情况等因素，合理确定贷款金额和期限，控制借款人每期还款额不超过其还款能力。 第十条 中国银行业监督管理委员会依照本办法对个人贷款业务实施监督管理。[2] 第二章受理与调查 第十一条 个人贷款申请应具备以下条件： （一）借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人； （二）贷款用途明确合法； （三）贷款申请数额、期限和币种合理； （四）借款人具备还款意愿和还款能力；
某某农村商业银行股份有限公司 个人综合消费贷款管理办法 （草案） 第一章总则 第一条为满足个人客户因个人或家庭消费产生的贷款需求，规范个人消费贷款业务管理，防范和控制信贷风险，根据《中华人民共和国合同法》、《贷款通则》、《个人贷款管理办法》及有关法律法规、规章制度，制定本办法。 第二条本办法所称个人综合消费贷款，是指陕西省镇坪县农村商业银行股份有限公司各支行、分理处（以下简称营业机构或贷款行）向借款人发放的用于个人或家庭消费支出的、以及其他符合国家政策与本行信贷管理规定消费用途的个人贷款。 第三条个人综合消费贷款是在评级授信基础上发放的无担保的信用贷款。 第二章贷款对象、条件和用途 第四条贷款对象。借款人主要是针对国家公务员、个体工商户、私营企业主及企业法人代表等。事业单位人员、公职教师或银行、烟草、电力等单位的正式人员可比照国家公务人员执行。 第五条借款人申请个人综合消费贷款，应符合如下基本条件： （一）年龄在18周岁以上、60周岁以下，在本县有固定住所，具有常住户口或有效居住证明，有完全民事行为能力的居民； （二）有正当、稳定经济的收入，具有按期偿还贷款本息的
能力； （三）在本行及其它金融机构无不良贷款记录； （四）在本行开立了个人结算账户，并通过富秦卡办理个人结算业务，包括贷款偿还； （五）贷款行规定的其它条件。 第六条除具备以上基本条件外，必须还要符合以下准入条件。 （一）国家公职人员的准入条件： １、借款人在目前单位的连续工龄不少于一年； ２、借款人的职务、职级和职称达到本办法所要求的职业范围所对应的职级标准； ３、具有不低于大学专科或同等学历； ４、在申请地贷款行管辖地域范围内拥有自有产权住房； ５、借款人和配偶的个人征信记录中无超过30天或累计３次（含）以上的拖欠记录。 （二）个体工商户、私营企业主的准入条件： （１）持有富秦卡１年（含）以上，且近一年内账户年度存款日均余额20万元（含）以上；（２）个人（住房）贷款客户，且近２年没有违约还款记录（仅限于已在贷款行贷款期限２年以上客户，含贷款已结清客户）。 （三）其他企业单位人员的准入条件： １、借款人具有大学专科（含）以上学历； ２、有稳定的职业，经借款人提交的收入证明、个调税税单
摘要：社会经济飞速发展的大环境下，个人客户的金融消费需求逐渐展现出多样性、个性化特征，银行利润的主要增长点也转向个人银行业务。本文简要分析银行个人消费贷款产品营销存在的问题，并探索银行个人消费贷款产品的策略，仅供相关人员参考。 关键词：银行；个人消费；贷款产品；营销 个人贷款也称作零售贷款业务，历经多年发展后，逐渐成为银行中一项重要的贷款业务，主要是指银行或其他金融机构向满足一定贷款条件的自然人发放的本、外币贷款，以用于个人消费或生产经营等用途。 一、银行个人消费贷款产品营销中存在的问题 1.个人消费贷款政策导向的转变，缩短了个人消费贷款新产品的生命。当前我国个人消费贷款监管政策的形成，对个人消费贷款产品的发展方向产生了一定的影响，研发个人消费贷款新产品成为必然趋势。尤其是市场竞争日趋激烈，各家银行积极推出抵贷产品，满足了客户的多样性选择需求，但房贷政策收紧后，个人消费贷款产品的推广力度有限，个人消费贷款新产品的门槛不断提高，这就不可避免的降低了个人消费贷款产品的实际竞争力。 2.创新工作缺少专业的队伍和专职的产品经理。目前银行的产品创新均与业务管理工作相互结合进行，因此产品创新人员的配备也基本以兼职为主，从事创新工作的人员缺乏专业的创新理论的学习和培训，使得创新工作的主线偏移而逐渐边缘化。部分现存的创新团队缺少固定的工作机制、分工及管理，团队内各角色的职责和作用没有得到充分发挥。 3.营销理念和营销文化缺位造成营销系统失效。国内银行还没有从战略角度上重视对个人消费贷款从业人员进行营销理念的培养和营销文化的培育，员工还处于计划经济的思维定势当中，没有形成与银行目标一致的营销理念和营销意识，特别是基层分支机构，仍然把市场营销简单的视为广告宣传，做为营销的最前沿阵地，无法贯彻营销企图。 二、加强银行个人消费贷款产品的几项策略 1.品牌营销。在银行个人消费贷款产品中，品牌打造不失为一个重要环节，能够在推动相关业务发展的同时，为银行赢得宝贵的市场份额和丰厚利润，推进银行的稳定持续发展。也就是说，银行应当拥有优秀的个人消费贷款产品品牌，才能够在激烈的市场竞争中占据优势地位，这就要求各银行在发展过程中，塑造自身银行文化，并以此为支撑来树立银行核心品牌，积极整合银行个人消费贷款产品的营销传播运作，对银行品牌文化的发展进行科学规划，并加强品牌管理，推进银行的稳定发展。 2.加强个人消费贷款产品的创新。在银行个人消费贷款产品营销过程中，可以积极开发个人信贷业务新品种，坚持与时俱进，转变以往银行个人消费贷款产品营销模式，开发设计个人消费贷款新品种，更好的满足客户的贷款需求差异。众所周知，个人消费贷款产品的创新往往最能够打动客户，个人客户在贷款时的关注点往往是贷款数额、所收取利息以及每期还款额度与家庭收入的匹配程度等，这些都是贷款和认同中的重要贷款要素。银行在加强个人消费贷款产品创新的过程中，可以从贷款要素入手，在等额本息还款和等额本金还款方式的就此湖上，针对刚参加工作不久收入较低但具备上升潜力的年轻人设计新的还款方式，比如递增式还款，缓解其初期还款压力。而针对收入较高且有一定积蓄的中年人，可以设计递减式还款方式，以降低其在年老收入下降时的还款压力。若客户在遇到紧急支出的情况下，可以暂停归还贷款利息，使得银行还款方式更具人性化，真正实现银行个人消费贷款产品的创新。 3.产品组合营销。银行客户的需求日趋多元化和丰富化，那么银行个人消费贷款产品的营销也应当以客户的需求为目标导向，结合时代发展特点，切实提高银行个人消费贷款产品营销的总体效率。在银行个人消费贷款产品营销过程中开展产品组合营销时，应当为客户提供满足个人支付需求的个人金融产品组合，并提高个人支付的安全性和便捷性，更好的满足
STANDARD CONTRACT SAMPLE (合同范本) 甲方：____________________ 乙方：____________________ 签订日期：____________________ 编号：YB-HT-042208 银行小额信用消费贷款合同
银行小额信用消费贷款合同(合同范 本) 小额信用贷款注意事项： 1、虽然名为小额，但也是贷款，所有的贷款，不管是银行放贷，还是民间放贷款，都需要你有还款能力。也就是说，那些声称，不需要任何条件就可以贷款给你的，一定是骗子或者幌子。 2、另外，很多人都问，有身份证可否贷款的问题。身份证随时可补，用身份证，正规放贷公司也是不会放款给你的。 3、选择贷款机构时，如何区分非法机构 (1)看利率，如果比同期基准利率高4倍以上就已经属于非法的;以上问题均需注意。不要抱有侥幸心理。没有还款能力，任何人不会借钱给你。 (2)看放款前是否收费，如果以各种手续费，利息名义收费迟迟不放款十有八九有问题; (3)汇款交利息、放款前各种理由收费、利率过高、不签任何合同等等其他可疑迹象。 温馨提示: 还有很多人不清楚在银行怎么做个人信用贷款，资料如下：
条件：1、税后月收入六千以上，打在银行卡里面。2、个人征信无任何不良记录。 额度：最高可以贷到月收入的六倍。 中国银行小额信用消费贷款合同 合同编号：______年______字第______号 借款人：______________________________________ 住所：________________________________________ 身份证号码：__________________________________ 电话：________________________________________ 邮政编码：____________________________________ 开户银行及账号：______________________________ 长城卡卡号：__________________________________ 有效期：______________________________________ 贷款人：______________________________________ 住所：________________________________________ 法定代表人(或授权委托人)：__________________ 电话：________________________________________ 邮政编码：____________________________________ 借款人(以下称甲方)：________________________ 贷款人(以下称乙方)：________________________ 本合同所称贷款人是指具有开办消费信贷业务资格的中国银行各分支机构(不包括港澳及海外分支机构);
XXX支行信用贷款管理办法（试行） 第一章总则 第一条为满足优质客户的贷款融资需求，挖掘信贷市场潜力，提高我行竞争力，根据《中华人民共和国民法通则》、《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国商业银行法》、《个人贷款管理暂行办法》等相关法律法规及本行相关信贷管理制度，制定本办法。 第二条本办法所称个人信用贷款是指本行向资信良好的借款人发放的用于个人消费、个人经营用途的，无需提供担保的人民币贷款。 第三条信用贷开办原则是“定向发放、择优准入、差别授信、总额控制、动态管理”。 定向发放指定向经营正常、资信良好的个体商户、正式在编在岗的公职人员（不含临时工、合同工、内退人员、劳动代理人员等）发放。 择优准入指优先选择资信状况良好，收入较高且稳定，还款能力强的商户和公职人员发放。 差别授信指根据商户和公职人员信用状况、职级、收入水平、还款能力等额度测算，进行差别化设定授信额度。
总额控制指根据个体商户和公职人员贷款总额不得超过我行最高制定额度，不得化整为零。 动态管理指强化贷后管理，结合客户经营、资信状况等变化，及时调整授信额度，严格控制风险。 第四条个人信用贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。个人信用贷款用途应符合法律法规规定和国家有关政策。 第五条信用贷款坚持高效、灵活、限时办结原则。 第六条信用贷款严格执行信用等级评定制度。 第七条信用贷款办理应遵循“一次建档、自助办理、自动审核、综合授信、随用随贷”的原则。 一次建档：通过信贷管理系统将客户信息导入为客户建立信息档案； 自助办理：客户通过微信、客服电话等渠道申请贷款； 自动审核：系统根据行内数据、客户经理调查数据、征信信息等大数据对客户进行准入筛选； 综合授信：系统根据客户收入支出、资产负债等信息，自动测算客户综合授信额度； 随用随贷：在综合授信额度内客户可根据自身资金需求随时用款、还款。
商业银行个人消费信贷风险及其防范 内容摘要：目前，个人消费信贷作为一个新人金融产品已经应用在商业银行的日常经营中，并且个人消费信贷的种类还在不断增加，商业银行个人消费信贷的开展一方面拓展了银行的业务，增加银行的收入，使银行过于单一的资产结构有所改善，使银行的经营风险得以分散；另一方面也扩大了国内市场的需求，促进了国民经济的发展，但同时也应看到，个人消费信贷也同其它的银行信贷一样，其中蕴含着巨大的信贷风险，因而银行如果不在开展个人消费信贷业务的同时，对其风险加以防范，不但不会增加收入，反而会给银行造成更大的损失，本文对我国个人消费信贷的特点及其风险进行了分析，并提出了防范消费信贷风险的措施。 关键词：商业银行，个人消费信贷，消费风险，风险防范 当前，个人消费业务随着经济的增长得到快速的发展，并逐步成为银行最主要的业务和效益来源之一。然而，随着消费贷款规模的业务不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。目前，由于个人消费信贷业务的基础条件落后，有存在对象多、范围广、流动性差及期限长的特点，加上风险防范机制不健全，一定程度上给银行带来了风险隐患，商业银行应加强对个人消费信贷风险的防范和化解。 一、商业银行中个人消费信贷风险分析 （一）个人信用风险的内涵及其重要性 信用风险又称违约风险，是指交易对手未能履行约定契约中的义务而造成经济损失的风险，即受信人不能履行还本付息的责任而使受信人得预期收益与实际收益发生偏离的可能性，它是金融风险的主要类型。信用风险是借款人因各种原因未能及时、足额偿还债务或银行贷款而违约的可能性。发生违约时，债权人或银行必将因为未能得到预期的收益而承担财务上的损失。 我国已经为1300多万户企业和近6亿自然人建立了个人信用档案。但是，这6亿人 中又有多少人知道自己已经进入了中国人民银行个人信用数据库呢？他们对自己的个人信用档案又有多少了解呢？《中国青年报》对此进行了一项在线调查：在参与的1805人中，33.1%的人表示对个人信用档案的作用不了解，69.7%的人表示不清楚什么行为属于不良信用信息并会被列入个人信用档案。由此可见，我国个人信用风险还不被大多数人所了解。 因此，有效的防范持卡人信用风险，是银行利用贷记卡全面开展个人消费信贷业务的
x银行个人消费信用贷款 管理办法（暂行） 第一章总则 第一条为深入贯彻落实总行客户战略发展要求，立足中端客户、争取高端客户，为客户提供更为便利的融资服务，丰富我行个人信贷业务品种，贯彻国家促进个人消费信贷业务发展，根据《中国人民共和国商业银行法》、《贷款通则》（中国人民银行令1996年2号）《个人贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第2号）等有关法律法规，以及监管部门对个人信用贷款的相关规定，特制定本办法。 第二条个人消费信用贷款业务（以下简称“个人信用贷款”）是指向符合我行有关条件的自然人给予一定的贷款额度，在贷款额度的期限和可用额度内，向我行申请发放具有明确消费用途的个人贷款，借款人无需提供房产等有价的贷款担保业务。 第三条个人信用贷款适用范围指针对我行个人优质客户（见附件1）推出的个人贷款业务品种，必须严格控制借款人的准入条件和贷款额度。
第二章贷款对象和准入条件 第四条贷款对象（即借款人）为具有中华人民共和国国籍、在贷款所在地有固定住所、具有完全民事行为能力的自然人。 第五条贷款对象为我行优质客户 （一）优质客户应具备以下基本条件： 1.年满25周岁至60周岁，具有合法有效的身份证明。 2.具有稳定的职业、具有良好的从业记录，以及家庭基础。 3.拥有自有房产，具备按时偿还贷款本息的能力，借款人原则上负债的月供额应不超过借款人每月常规性收入的50%。 4.申请人年龄加贷款期限不得超过法定离退休年龄。 5.当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任。 6.遵纪守法、诚实守信，无不良资信记录和行为记录。 7.原则上为与我行有代发工资业务合作的客户。 （二）优质客户还应满足以下条件： 1.客户工作单位原则应属于《x银行个人优质客户明细表》（见附1）所列范围。x银行优质企业客户是指客户所在优质企业应为经营状况及财务状况良好，经营3年以上且目前处于赢利状况，企业自身、企业法人过往信誉和职业道德
邮政储蓄银行小额贷款业务管理办法 个人小额短期信用贷款是贷款人为解决借款人临时性的消费需要而发放的期限在1年以内、金额在2万元以下、毋需提供担保的人民币信用贷款。贷款人是指中国工商银行各开办个人小额短期信用贷款业务的分支机构。借款人是指在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明〉、具有完全民事行为能力的中国公民。 一、借款人条件 申请个人小额短期信用贷款的借款人需具备下列条件： 1、在中国境内有固定住所、有当地城镇常住户口（或有效居住证明）、具有完全民事行为能力的中国公民； 2、有正当的职业和稳定的经济收入（月工资性收入需在1000元以上），具有按期偿还贷款本息的能力； 3、借款人所在单位必须是由贷款人认可的并与贷款人有良好合作关系的行政及企、事业单位且需由贷款人代发工资； 4、遵纪守法，没有违法行为及不良信用记录； 5、在中国工商银行开立牡丹信用卡或活期储蓄帐户； 6、与贷款人签定同意从其牡丹信用卡或活期储蓄帐户中扣收贷款的协议； 7、贷款人规定的其他条件。 二、贷款的期限、利率 （一）个人小额短期信用贷款期限在1年（含）以下。 （二）个人小额短期信用贷款利率按照中国人民银行规定的短期贷款利率执行，上浮幅度按照中国人民银行有关规定执行。在贷款期间遇利率调整时，执行合同利率，不分段计息。贷款期限不足6个月的，按6个月档次利率计息。 （三）个人小额短期信用贷款额度起点为2000元，贷款金额不超过借款人月均工资性收入的6倍，且最高不超过2万元。 （四）个人小额短期信用贷款一般不办理展期。确因不可抗力或意外事故而不能按期还贷的，经贷款人同意可予以展期一次，且累计贷款期限不得超过1年。展期前的利息按原合同约定的利率支付。展期后的利息，累计贷款期限不足6个月的，自展期日起，按当日挂牌的6个月贷款利率计息：超过6个月的，自展期日起，按当日挂牌的1年期贷款利率计息。 三、贷款的申请 借款人申请贷款时，应向贷款人提供以下资料： 1、贷款申请审批表； 2、本人有效身份证件。□支持对象：40岁以下青年初次创业的小额贷款；40岁以下青年企业家二次创业的中小企业贷款。
个人消费信贷业务 (一)个人信用体制不健全 由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大。而且借款人提供的资料只能表 明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得 不可测，很难用科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越大。再加上现在社会部门间信息沟通共享渠 道不畅，没有个人信用优、劣迹的记录，则无从判断借款人的资信 程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄弱的借款人留 下了可乘之 机，因而逆向选择和道德风险问题无法彻底解决。借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支，在目前个人信用体制不健全的状 况下，使得银行信息不对称，防范风险的能力大大降低。 (二)商业银行自身管理薄弱 现在，国内商业银行管理水平不高，缺乏消费信贷方面的业务经验和管理经验，缺乏完善的消费信贷业务的规章制度，对同一个借 款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚 未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、 个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信 用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人 的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况 等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息 不对称。加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到 每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质 不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。 (三)银行授信品种不能满足各收入阶层人群的需要
商业银行信用贷款管理办法（试行） 第一章总则 第一条为规范本行信用贷款的行为，提高本行的信贷服务水平，增加对三农和实体经济的信贷投入，简化贷款手续，更好的发挥本行支农支小作用，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及其司法解释、《物权法》，制定本办法。 第二条本办法所称的信用贷款，是指以借款人的信誉为保证，在核定的额度和期限内发放的贷款。 第三条本办法是本行对信用贷款业务操作的具体规定。 第四条办理信用贷款业务应严格遵循本办法的有关规定，以“安全性、流动性、效益性”为经营要求，以“小额、流动、分散”为信贷原则，以服务三农和实体经济发展为经营方向。 第二章贷款适用对象、条件、用途、期限、利率 第五条贷款对象：户籍地或经营地在**县域范围内，具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力有一定经济基础的，年龄一般不超过65周岁的自然人；经工商行政管理机关核准登记的企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户。 第六条除了具备《浙江**联合村镇银行股份有限公司信贷操作规程》中规定的申请人基本条件外，申请信用贷款的借款人还必须具备以下条件： （一）借款申请人为企事业单位及其他经济组织 （1）贷款总额不得超过所有者权益； （2）资产负债率小于60%； （3）现金净流量和经营性现金净流量均大于零； （4）企业经营管理规范，无逃废债、欠息等不良信用记录； （5）税务风险比较小。 （二）借款申请人为农户（个人） （1）有正当职业和稳定的收入来源，具有按期偿还贷款本息的能力； （2）有固定单位的，借款人所在单位必须是由银行认可的并与银行有良好合作关系的行政及企业、事业单位且需由银行代发工资； （3）遵纪守法，没有违法行为及不良记录； （4）在本行开立个人结算账户，并同意银行从其指定的个人结算账户中扣收贷款本息； （5）银行规定的其他条件。 第七条贷款用途：可用于生产经营中所需的流动资金周转或消费。 第八条贷款利率、额度、期限按照本行相关规定执行。 第三章贷款审批权限 第九条本行所有的信用贷款业务需要按照本行的行长审批权限审批，下列信用贷款业务除外： （1）凡被总行评为星级村的村民信用贷款额度在5万元（含）以下或符合小额农户贷款业务的信用贷款额度在3万元（含）以下，贷款期限在12个月内的信用贷款，由总行一级审批小组负责审批；
商业银行个人消费信贷业务发展概述关闭 课后测试 测试成绩：100.0分。恭喜您顺利通过考试！ 单选题 1. 下列说法错误的是：√ A消费信贷强调的是贷款的经济用途 B“个人信贷”是以主体特征为标准进行的贷款分类 C消费贷款的出现意味着银行对消费品的信贷支持重点已经从制造领域转向消费领域D在经济循环中，消费信贷支持“消费”环节 正确答案：C 2. 美国《1974年统一消费信贷法典》规定“消费信贷”的融资金额不超过多少美元: √ A20000 B25000 C30000 D35000 正确答案：B 3. 美国的消费信贷法主要调整三种信用关系，不包括以下哪种: √ A金融机构与消费者之间的贷款信用关系
B销售商与消费者之间的消费信用关系 C金融机构与销售商之间的合作信用关系 D消费者、金融机构和销售者三者之间的信用关系 正确答案：C 4. 英国的房屋抵押贷款执行利率不可采用的是：√ A浮动利率 B固定利率 C最高下限利率 D最高上限利率 正确答案：C 5. 法国消费信贷必须满足三个条件，不包括以下哪个选项：√ A当事人 B销售商 C期限 D额度 正确答案：B 6. 关于日本的消费信贷，下列说法错误的是：√ A消费信贷包括合作式和非合作式 B合作式消费信贷的担保一般由担保机构提供 C贷款金额从5万日元到1亿日元不等 D消费贷款客户还需向提供担保一方支付保证金 正确答案：B
7. 关于我国个人消费信贷的持续发展，下列说法错误的是：√ A与消费信贷风险防范相关的法律制度亟待健全完善 B我国已建立完备的个人资信记录制度 C收入分配的现状直接影响消费信贷业务的开展 D银行对消费信贷业务的管理有待改进 正确答案：B 8. 不属于发展商业银行个人消费信贷的重要意义的是：√ A有利于实现供需平衡，促进经济有效增长 B有利于我国经济社会的协调发展 C有利于商业银行调整信贷结构，提高资产质量 D有利于我国居民增加储蓄额，减少投资规模 正确答案：D 9. 不属于个人汽车消费贷款担保方式的是：√ A信用 B质押 C抵押 D保证 正确答案：A 10. 下列个人消费信贷品种中期限最长的是：√ A个人综合授信 B个人汽车消费贷款 C旅游贷款
中国银行小额信用消费贷款合同完整版 In the case of disputes between the two parties, the legitimate rights and interests of the partners should be protected. In the process of performing the contract, disputes should be submitted to arbitration. This paper is the main basis for restoring the cooperation scene. 【适用合作签约/约束责任/违约追究/维护权益等场景】 甲方：________________________ 乙方：________________________ 签订时间：________________________ 签订地点：________________________
中国银行小额信用消费贷款合同完 整版 下载说明：本协议资料适合用于需解决双方争议的场景下，维护合作方各自的合法权益，并在履行合同的过程中，双方当事人一旦发生争议，将争议提交仲裁或者诉讼，本文书即成为复原合作场景的主要依据。可直接应用日常文档制作，也可以根据实际需要对其进行修改。 小额信用贷款注意事项： 1、虽然名为小额，但也是贷款，所有的贷款，不管是银行放贷，还是民间放贷款，都需要你有还款能力。也就是说，那些声称，不需要任何条件就可以贷款给你的，一定是骗子或者幌子。 2、另外，很多人都问，有身份证可否贷款的问题。身份证随时可补，用身份证，正规放贷公司也是不会放款给你的。
＃＃银行个人综合消费贷款管理办法 第一章总则 第一条为加强综合消费贷款业务管理，防范业务风险，根据《中华人民共和国合同法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》和《关于开展个人消费信贷指导意见》（银行办发[1999]75号），特制定本办法。 第二条本办法所称个人综合消费贷款,是指向借款申请人发放的用于指定消费用途的人民币担保贷款。 第三条办理个人综合消费贷款业务应遵循“贷款真实、担保有效、用途明确”的原则。 第四条本办法适用于我行开办个人综合消费贷款业务的所有分支机构。 第二章贷款条件 第五条个人综合消费贷款用途包括住房装修、购置耐用消费品、教育支出、旅游和医疗等消费用途。 第六条申请个人综合消费贷款的借款申请人应具备以下条件： （一）具有完全民事行为能力的公民，年龄在65周岁（含）以下，在贷款人所在地有固定住所，有常住户口或有效居住证明； （二）有正当的职业和稳定的收入，有按期偿还贷款本
息的能力； （三）具有良好的信用记录和还款意愿，在我行及其他金融机构贷款无不良记录； （四）能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的担保； （五）有明确的贷款用途，且贷款用途符合相关规定； （六）在我行开立个人结算账户； （七）贷款人规定的其他条件。 第七条个人综合消费贷款担保方式包括抵押、质押和保证，贷款用途为医疗和留学的，担保方式限于抵押和质押。采取抵押方式的，抵押物须为借款申请人本人或第三人（限自然人）名下的拥有房屋所有权证的住房或商用房。禁止以商场的分割销售摊位、酒店式公寓及其他存在产权纠纷、不易变现的房产作抵押。 第八条对最近一次抵押物交易时间或评估时间超过2年或贷款人要求评估的，贷款经办行应委托二级分行（含）以上机构认可的房地产评估机构进行价值评估。 第九条以质押或保证方式担保的，贷款额度、期限、利率、还款方式及贷款调查、审查、审批要按照《＃＃银行个人质押贷款管理办法》（银行发[]216号）和《＃＃银行个人信用贷款管理办法》（银行办发[]564号）的相关规定执行。 第三章贷款期限、利率和还款方式
(申请管理学硕士学位论文) 培养单位：管理学院 学科专业：工商管理（财务管理） 研 究 生：冯锦涛 指导教师：徐凤菊 教授 2009年11月 商业银行个人信用贷款业务 风险控制研究 商 业银行 个人信用贷款业务风险控制研 究 武 汉理 工大 学
分类号 学校代码 10497 UDC 学号 学位论文 题 目 商业银行个人信用贷款业务风险控制研究 英 文 Research on Individual Credit Service Risk Control 题 目 of Commercial Banks in China 研究生姓名 冯锦涛 姓名 徐凤菊 职称 教授 学位 博士 单位名称 管理学院 邮编 430070 姓名 职称 学位 单位名称 邮编 申请学位级别 硕士 学科专业名称 工商管理（财务管理） 论文提交日期 2009年11月 论文答辩日期 2009年11月 学位授予单位 武汉理工大学 学位授予日期 答辩委员会主席 评阅人 2009年11月 指导教师 副指导教师
独创性声明 本人声明，所呈交的论文是本人在导师指导下进行的研究工作及取得的研究成果。尽我所知，除了文中特别加以标注和致谢的地方外，论文中不包含其他人已经发表或撰写过的研究成果，也不包含为获得武汉理工大学或其他教育机构的学位或证书而使用过的材料。与我一同工作的同志对本研究所做的任何贡献均已在论文中作了明确的说明并表示了谢意。 签 名： 日 期： 学位论文使用授权书 本人完全了解武汉理工大学有关保留、使用学位论文的规定，即学校有权保留并向国家有关部门或机构送交论文的复印件和电子版，允许论文被查阅和借阅。本人授权武汉理工大学可以将本学位论文的全部内容编入有关数据库进行检索，可以采用影印、缩印或其他复制手段保存或汇编本学位论文。同时授权经武汉理工大学认可的国家有关机构或论文数据库使用或收录本学位论文，并向社会公众提供信息服务。 （保密的论文在解密后应遵守此规定） 研究生（签名）：导师（签名）：日期
中国农业银行关于印发《中国农业银行个人消费贷款管理试 行办法》的通知 【法规类别】贷款 【发文字号】农银发[1999]63号 【失效依据】本篇法规已被《中国农业银行个人消费贷款管理办法》（发布日期：2002年12月25日实施日期：2002年12月25日）废止 【发布部门】中国农业银行 【发布日期】1999.05.12 【实施日期】1999.05.12 【时效性】失效 【效力级别】行业规定 中国农业银行关于印发 《中国农业银行个人消费贷款管理试行办法》的通知 （1999年5月12日农银发［1999］63号） 各省、自治区、直辖市分行，各直属分行： 现将《中国农业银行个人消费贷款管理试行办法》印发给你们，并就有关事项要求如下，请结合实际情况一并贯彻执行。 一、积极开展个人消费信贷，对促进消费、扩大内需、保持国民经济持续稳定增长具有重要作用，对我行调整信贷结构、提高信贷资产质量具有重要意义。各级行要把开展个
人消费信贷业务当作新的业务增长点和业务发展的战略性机遇，提高对消费信贷业务重要性的认识，切实做好消费信贷工作。 二、稳步推进和积极拓展消费信贷业务。要继续办好个人住房信贷业务，稳步扩大汽车消费贷款业务，积极试办和推出个人大额耐用消费品、农用机械、个人房屋装修、教育助学、旅游等消费贷款业务品种，逐步扩大消费信贷的服务领域。要搞好消费信贷的营销策划和业务宣传。 三、配备人员，加强管理。一级分行要配备专职的消费信贷管理人员。各试点行要配备专门的经营管理人员，加强业务培训，有条件的试点行可设立消费信贷业务的专业柜台，接受客户咨询及方便客户办理相关手续，适应开展消费信贷业务的需要。 四、组织好消费信贷业务的试点工作。消费信贷是一项新的业务，要坚持循序渐进的原则，由分行选择具备条件的分支行试点，并加强指导，做好试点工作，取得经验后稳步推广。 五、开办消费信贷业务要抓紧制定和完善消费信贷业务的各项管理办法和操作规程，加强和规范贷款管理，防范贷款风险，保证消费信贷业务健康发展。试点机构名单、相关业务管理办法和操作规程要报总行备案。 六、各行在执行该试行办法和开展消费信贷业务过程中遇到的问题和有关建议，请及时向总行（信贷管理一部）报告。 第一章总则 第一条为了发展个人消费信贷业务，规范个人消费贷款管理，依据《中华人民共和国担保法》、中国人民银行颁布的《贷款通则》、《关于开展个人消费信贷的指导意见》和中国农业银行（以下简称农业银行）信贷管理基本制度，特制定本办法。
商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究
商业银行个人消费信贷的风险分析与对策研究 摘要随着我国经济改革的不断深化,城镇居民消费热情不断升温,个人消费信贷业务已成为商业银行贷款业务的主要组成部分然而,现阶段我国个人消费信贷业务处于发展初期,还存在很大的风险和隐患本文分析了个人消费信贷业务中存在的风险,并提出了相应的风险防范对策 关键词商业银行;个人信贷;风险分析 一、个人消费信贷中的风险因素分析 (一)个人征信系统不健全个人消费信贷风险主要来自借款人的还款能力与个人信用风险,也即个人收入的波动幅度和道德品质修养水平,其中个人信用状况还与整个社会的信用环境密切相关在收入水平较为稳定的前提下,商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度当前,我国尚
未建立起一套完备有效的个人信用制度,人民银行的个人征信系统尚在运行初期,可利用资源储备不足,商业银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段,加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善,以及其它征信部门的系统资源不相互共享,银行难以对借款人的自有净资产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断在消费信贷过程中,各种恶意欺诈行为时有发生,银行采用询问或实地察看等原始征询方式已经不能保证信用信息的时效性和可靠性 (二)商业银行自身管理存在缺陷,致使潜在风险增大目前,国内商业银行虽然不断加强制度建设,但整体管理水平依然不高,难以跳出“一放就乱,一抓就死”的怪圈由于个人消费信贷业务在我国开办时间不长,所以在这方面更缺乏先进的管理经验通常,商业银行信贷人员仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策,对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明,对借款人的资产负债状况、社会活动及最为重要的有无违法纪录和有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询,导致银行和客户之间的信息不对称银行内部在责任界定上也往往依据书面上反映的问题进行处理,使得就材料而谈贷款的问题更为严重同时在贷款发放上,重放轻管的问题相当突出由于在放贷时对客户的实际情况就只停留在资料上,因而
借款人(以下称甲方)：贷款人(以下称乙方)：法定代表人：本合同所称贷款人是指具有开办消费信贷业务资格的中国银行各分支机构(不包括港澳及海外分支机构); 本合同所称借款人是指在中国银行各分支机构取得消费贷款的自然人。甲方向乙方申请小额信用消费贷款，乙方根据甲方的资信状况向甲方发放小额信用消费贷款。为维护甲、乙双方利益，明确各自的权利、义务，甲、乙双方按照有关法律规定，经协商一致，订立本合同，共同遵守执行。第一条借款金额甲方向乙方借款______(币别) _______万_______仟_______佰_______拾_______元_______角_______分。第二条借款期限甲方借款期限为______个月(自合同生效之日起)。第三条借款利率和计息方法借款利率为(月/年)息__________，在本合同履行期间，如遇国家利率调整，本合同项下贷款利息不变。贷款利息自贷款发放之日起计算。第四条贷款的适用范围本合同项下的信用消费贷款可用于正常消费及劳务等费用支付。第五条本合同所称债务是指借款人应向贷款人偿还、支付的全部款项，包括贷款本金、利息、罚息、费用、违约金、赔偿金及其他一切款项。第六条用款方式甲方的借款由乙方以转账形式划入甲方在中国银行开立的活期存款账户后由甲方用于消费。第七条还款方式本合同项下的贷款本息采用一次性或分期还本付息法。若采用一次性还本付息法，贷款到期后，甲方应按约定将贷款本息存入本人活期存款账户，并授权甲方将贷款的
本金及利息从其活期存款账户中一次性或分期划扣。若采用分期还本付息法，甲方授权乙方在每个还款期规定时间自动从其活期存款账户中扣除还款本息。第八条提前还款本合同项下贷款允许甲方提前偿还贷款本息，可不收取提前还款承担费。第九条展期贷款处理甲方如不能按合同规定的期限偿还贷款本息，应于还款到期日前30个工作日向贷款人提出书面展期申请。展期申请经甲方审查批准后，甲乙双方应签订展期协议，乙方有权对展期贷款加收利息及罚息。第十条甲、乙双方的权利和义务 1.甲方有权要求乙方按合同约定发放贷款; 2.甲方应按合同规定的还款期限归还贷款本息; 3.甲方必须按约定用途使用贷款，不得将贷款挪用; 4.甲方应按乙方要求定期提供其有关经济收入的证明; 5.甲方在未清偿贷款本息之前，不得办理存款账户或信用卡账户清户手续; 6.乙方有权检查、监督贷款的使用情况; 7.乙方按合同规定期限及时发放贷款; 8.乙方在贷款到期时有权从甲方的活期存款账户或信用卡账户内直接划款。 第十一条合同的变更和解除本合同生效后，甲、乙任何一方不得擅自变更和解除本合同。当事人的任何一方要求变更合同内容或解除合同须以书面形式提前1个月通知合同的另一方。未达成协议前，原合同继续有效。