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☐ 银联数据服务有限公司 曹光宇2022年上市银行年报之信用卡专题解读2022年，我国国内生产总值同比增长3%，全年最终消费支出拉动国内生产总值增长1个百分点。
信用卡作为将支付和信贷结合起来的金融产品，在助力消费提振方面发挥着重要作用。
截至目前，我国信用卡行业经历过两次高速增长阶段：2003年前后，中国银联以及多家银行信用卡中心纷纷成立，2003年被冠以“中国信用卡元年”之名，信用卡发卡量快速提升；2016年起，在零售转型的背景下，伴随移动互联网和金融科技的发展，信用卡业务迎来了爆发式增长，但是“跑马圈地”式的粗放经营也暴露出了一些问题。
2022年7月，《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称《通知》）发布，标志着信用卡行业迈入高质量发展的新阶段。
2022年对于各家银行信用卡业务来说，是充满挑战、寻求转型发展的一年。
随着各家银行2022年度报告的披露，信用卡业务经营业绩逐步揭晓。
一、发卡：睡眠卡清理带动卡量小幅下降，双卡融合趋势凸显人民银行数据显示，截至2022年末，我国信用卡和借贷合一卡7.98亿张，较年初下降0.28%，具体到季度来看，2022年四季度环比下降1.20%。
就年报披露情况来看，2022年，广发银行新增发卡超800万张，兴业银行、华夏银行、渤海银行信用卡卡量实现两位数增速。
受《通知》中长期睡眠卡率不得超过20%这一监管规定的影响，多家银行在2022年下半年采取了对长期睡眠卡进行销卡或暂停服务等措施，可能在一定程度上使得部分银行信用卡卡量规模下降。
其实自“断卡”行动实施以来，银行已陆续对证件过期等卡片进行过清理，本次睡眠卡清理进程加速，不仅有利于挤出行业数据“水分”，也有利于银行加强业务风险管控，提升经营能力。
整体看来，信用卡行业前端获客的侧重点由“量”转向“质”，银行根据内外部环境，持续调整、优化获客策略。
2022年末全国性银行信用卡卡量情况如图1所示。
根据《通知》要求，银行应对单一客户设置本机构发卡数量上限，根据银行公告情况，银行所设置的上限多集中在5～12张，对于超限的卡片将进行清理。
（信用管理）银行版信用报告使用说明书2011银行版信用报告使用说明书中国人民银行征信中心2012年7月目录第一章2011银行版信用报告概述................................................... - 1 -第二章2011银行版信用报告数据项说明 ...................................... - 3 -一、报告头.......................................................................................... - 3 -（一）报告编号、查询请求时间和报告时间...................................... - 3 -（二）查询信息........................................................................................ - 3 -二、个人基本信息............................................................................. - 4 -（一）身份信息........................................................................................ - 4 -（二）配偶信息........................................................................................ - 5 -（三）居住信息........................................................................................ - 6 -（四）职业信息........................................................................................ - 7 -三、信息概要 ..................................................................................... - 8 -（一）信用提示 ...................................................................................... - 8 -（二）逾期及违约信息概要................................................................ - 12 -（三）授信及负债信息概要................................................................ - 16 -四、信贷交易信息明细................................................................... - 19 -（一）资产处置信息............................................................................ - 19 -（二）保证人代偿信息........................................................................ - 20 -（四）贷记卡信息 ................................................................................ - 45 -（五）准贷记卡信息............................................................................ - 51 -（六）担保信息..................................................................................... - 57 -五、公共信息明细........................................................................... - 58 -（一）欠税记录..................................................................................... - 59 -（二）法院民事判决和强制执行记录............................................... - 59 -（三）行政处罚记录............................................................................ - 60 -（四）住房公积金缴存记录................................................................ - 61 -（五）养老保险记录............................................................................ - 62 -（六）低保救助记录............................................................................ - 63 -（七）执业资格记录............................................................................ - 64 -（八）行政奖励记录............................................................................ - 64 -（九）车辆交易和抵押记录................................................................ - 65 -（十）电信缴费记录............................................................................ - 65 -六、声明信息 ................................................................................... - 66 -七、查询记录 ................................................................................... - 66 -（一）查询记录汇总............................................................................ - 66 -（二）信贷审批查询记录信息明细................................................... - 67 -第一章2011银行版信用报告概述现有2004银行版（即银行标准版）信用报告存在结构层次不分明、版式不清晰简洁、内容不完善、没有考虑信用信息的生命周期等问题。
银行公共基础知识目录一、银行业务基础知识 (3)1.1 银行业务概述 (4)1.2 银行存款业务 (5)1.3 银行贷款业务 (7)1.4 支付结算业务 (8)1.5 银行卡业务 (10)1.6 电子银行业务 (11)二、银行管理基础知识 (12)2.1 银行治理结构 (13)2.2 银行风险管理 (15)2.3 银行内部控制 (16)2.4 银行合规管理 (18)2.5 银行市场营销 (19)三、银行金融知识 (21)四、银行职业道德与法律法规 (23)4.1 银行职业道德 (25)4.2 银行业法律法规 (26)4.3 反洗钱与反恐怖融资 (27)4.4 银行犯罪与刑事责任 (28)五、银行实务操作 (29)5.1 现金业务处理 (30)5.2 账户管理 (32)5.3 汇款业务处理 (33)5.4 信贷业务处理 (34)5.5 投资理财业务处理 (35)六、银行信息安全与科技发展 (37)6.1 银行信息安全 (38)6.2 银行金融科技 (40)6.3 互联网金融 (41)6.4 数字货币与区块链技术 (42)七、银行考试与职业规划 (44)7.1 银行招聘考试 (45)7.2 银行从业资格考试 (46)7.3 银行职业规划 (47)7.4 银行员工心理健康 (49)八、国际金融与银行业 (50)8.1 国际金融市场 (51)8.2 国际银行业 (53)8.3 国际金融机构 (54)8.4 跨境金融合作 (56)九、银行案例分析与实践 (57)9.1 国内外银行案例分析 (58)9.2 银行业务创新实践 (60)9.3 银行风险控制实践 (61)9.4 银行营销策略实践 (62)一、银行业务基础知识银行业务是金融机构为个人和企事业单位提供金融服务的总称，涵盖了存款、贷款、支付结算、投资理财、代理业务等多个方面。
存款业务：这是银行最基本的业务之一，包括活期存款、定期存款、储蓄存款等。
客户在银行存款可以获得利息收入，并在需要时提取使用。
甘肃省人民政府办公厅关于印发进一步优化支付服务提升支付便利性实施方案的通知文章属性•【制定机关】甘肃省人民政府办公厅•【公布日期】2024.04.16•【字号】甘政办发〔2024〕36号•【施行日期】2024.04.16•【效力等级】地方规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】财政正文甘肃省人民政府办公厅关于印发进一步优化支付服务提升支付便利性实施方案的通知甘政办发〔2024〕36号各市、自治州人民政府，甘肃矿区办事处，兰州新区管委会，省政府各部门，中央在甘各单位：《关于进一步优化支付服务提升支付便利性的实施方案》已经省政府同意，现印发给你们，请认真抓好贯彻落实。
甘肃省人民政府办公厅2024年4月16日关于进一步优化支付服务提升支付便利性的实施方案为认真贯彻落实《国务院办公厅关于进一步优化支付服务提升支付便利性的意见》（国办发〔2024〕10号）精神，全面提升支付服务质效，结合实际，制定本方案。
一、工作阶段安排（一）启动实施阶段。
2024年6月底前，重点地区、重点商户境外银行卡受理覆盖面达到80%；全国性银行机构具备境外银行卡取现功能的ATM机覆盖率达到95%，重点地区自助终端适老功能改造完成100%；在全省范围内累计兑换人民币现金“零钱包”8万个；重点地区、重点商户支付辅助受理终端和受理标识覆盖面达到80%；重点银行网点提供境外来甘人员简易开户服务覆盖达到100%。
（二）攻坚突破阶段。
2024年9月底前，重点地区、重点商户境外银行卡受理覆盖面达到90%；全国性银行机构具备境外银行卡取现功能的ATM机覆盖率达到100%，全省范围内自助终端适老功能改造完成100%；在全省范围内累计兑换人民币现金“零钱包”10万个；重点地区、重点商户支付辅助受理终端和受理标识覆盖面达到90%；重点地区账户服务示范网点建设达到100%。
（三）巩固提升阶段。
2024年12月底前，重点地区、重点商户境外银行卡受理覆盖面达到100%；在全省范围内累计兑换人民币现金“零钱包”12万个；重点地区、重点商户支付辅助受理终端和受理标识覆盖面达到100%。
甘肃银行手续费标准甘肃银行手续费标准是指甘肃银行对客户在办理各类银行业务时所收取的费用标准。
这些费用包括但不限于账户管理费、存取款手续费、跨行转账手续费、贷款利息、信用卡年费等。
了解并掌握甘肃银行手续费标准，对客户合理规划自己的财务支出，具有重要的指导意义。
首先，账户管理费是指甘肃银行对客户账户进行管理所收取的费用。
根据甘肃银行的规定，普通储蓄账户的管理费用为每年30元，而金卡账户的管理费用则为每年50元。
此外，甘肃银行还对部分特殊账户（如定期存款账户、基金账户等）收取相应的管理费用，具体费用标准可咨询银行柜台或官方网站。
其次，存取款手续费是指客户在银行进行存取款操作时所产生的费用。
甘肃银行对不同类型的存取款业务收取不同的手续费，一般而言，同行存款免收手续费，跨行存款按一定比例收取手续费，取款则按一定金额或比例收取手续费。
客户办理存取款业务时，可向银行工作人员了解具体的收费标准。
再次，跨行转账手续费是指客户在甘肃银行向其他银行账户进行转账操作时所需支付的费用。
根据甘肃银行的规定，跨行转账手续费一般为每笔2元至5元不等，具体费用标准可根据客户的实际情况而定。
客户在进行跨行转账时，需注意核对转账费用，以免产生额外的支出。
此外，贷款利息是指客户在向甘肃银行申请贷款时所需支付的利息费用。
贷款利息的收取标准一般由贷款金额、贷款期限、贷款利率等因素决定。
客户在申请贷款前，可向银行咨询相关的贷款利息计算方法，以便更好地了解自己的还款压力。
最后，信用卡年费是指客户在甘肃银行持有信用卡时所需支付的年费。
根据甘肃银行的规定，不同类型的信用卡对应的年费标准有所不同，普通信用卡的年费一般在100元至200元不等，金卡、白金卡等高端信用卡的年费则相对较高。
客户在申请信用卡时，需仔细核对年费标准，并根据自身的消费需求和还款能力进行选择。
总之，了解甘肃银行手续费标准，对客户合理规划财务支出，具有重要的指导意义。
客户在办理各类银行业务时，应注意核对相关的费用标准，避免因费用支出不清晰而产生不必要的经济损失。
甘肃省农村信用社贷款五级分类实施细则贷款档次担保方式正常关注次级可疑信用贷款未到期；本金或利息逾期60天以内贷款本金或利息逾期天数61天－90天贷款本金或利息逾期91天－180天贷款本金或利息逾期181天以上保证贷款未到期；本金或利息逾期60天以内贷款本金或利息逾期61天－90天贷款本金或利息逾期91天－270天贷款本金或利息逾期271天以上抵押贷款未到期；本金或利息逾期90天以内贷款本金或利息逾期91-180天贷款本金或利息逾期181天－270天贷款本金或利息逾期271天以上质押贷款未到期；本金或利息息逾期90天以内贷款本金或利息逾期91-180天贷款本金或利息逾期181天－360天贷款本金或利息逾期361天以上2、农户信用评定等级为较好档次的，按照以下矩阵分类：贷款档次担保方式正常关注次级可疑信用贷款未到期；本金或利息逾期30天以内贷款本金或利息逾期31天－90天贷款本金或利息逾期91天－180天贷款本金或利息逾期181天以上保证贷款未到期；本金或利息逾期30天以内贷款本金或利息逾期31天－90天贷款本金或利息逾期91天－180天贷款本金或利息逾期181天以上抵押贷款未到期；本金或利息逾期60天以内贷款本金或利息逾期61-90天贷款本金或利息逾期91天－180天贷款本金或利息逾期181天以上质押贷款未到期；本金或利息逾期90天以内贷款本金或利息逾期91-180天贷款本金或利息逾期181天－270天贷款本金或息逾期271天以上3、农户信用评定等级为一般或未参加农户信用等级评贷款档次担保方式正常关注次级可疑信用贷款未到期贷款本金或利息逾期90天以内贷款本金或利息逾期91天－180天贷款本金或利息逾期181天以上保证贷款未到期贷款本金或利息逾期90天以内贷款本金或利息逾期91天－180天贷款本金或利息逾期181天以上抵押贷款未到期；本金或利息逾期30天以内贷款本金或利息逾期31-90天贷款本金或利息逾期91天－180天贷款本金或利息逾期181天以上质押贷款未到期；本金或利息逾期60天以内贷款本金或利息逾期61-90天贷款本金或利息逾期91天－270天贷款本金或利息逾期271天以上4、具备贷款五级分类实施细则“第十一条企事业单位贷款”第（五）所列情况之一的自然人一般农户贷款划为损失贷款。
征信人员考试：征信的基本概念和理论题库一1、多选个人的信贷信息主要包括（）。
A.担保情况B.还款情况C.借款金额（江南博哥）D.使用信用卡的情况答案：A, B, C, D2、单选在过去获得的信用交易以及在信用交易中正常履约的信息指的是（）。
A、正面信息B、评分信息C、负面信息D、基本信息答案：A3、多选信息技术发展对征信的主要影响有（）。
A、信息征集对象发生了变化B、信息采集更有效率C、信息服务水平实现了飞跃D、信息价值被充分利用答案：B, C, D4、问答题“征信服务可由一个国家的中央银行提供。
”这种说法对吗？为什么？答案：这种说法是正确的。
征信有私营征信，也有公共征信，公共征信一般都由一个国家的中央银行来提供。
5、单选美国知名的三大个人征信机构是（）。
A.安达信、益百利、环联B.益百利、施乐、艾奎法克斯C.施乐、环联、艾奎法克斯D.益百利、环联、艾奎法克斯答案：D6、多选建立个人征信系统的目的是（）。
A、提高金融部门风险管理能力和信贷管理效率，防范信用风险；B、促进个人消费信贷健康发展；C、为金融监管和货币政策提供服务；D、帮助个人积累信誉财富、方便个人信用活动。
答案：A, B, C, D7、单选征信就是（）为企业和个人建立信用档案，依法采集、客观记录企业和个人的信用信息，并依法对外提供信用报告的一种活动。
A、金融机构B、担保公司C、当地政府D、专业化的独立的第三方机构答案：D8、问答题有人把个人信用报告称作“经济身份证”，您认为他的这种理解是否正确？为什么？答案：这种理解是正确的。
因为从征信发达国家情况看，个人信用报告的应用已经非常广泛，包括贷款买房、申请信用卡、买保险、租房、找工作、享受政府福利等。
如果没有个人信用报告，几乎是什么事都办不成的。
所以把它理解为“经济身份证”比较形象。
9、问答题征信的主要作用有哪些？答案：一是防范信用风险，促进信用交易规模的扩大；二是服务金融监管和宏观调控，维护金融稳定；三是服务于其他政府部门，提升执法效能；四是促进提高社会信用意识，维护社会稳定。
甘肃银行对公信贷业务流程框架一、前期准备阶段1. 确定信贷政策和流程：银行首先会确定信贷政策和流程，包括信贷审批的各项规定、审批流程、审批条件等，确保对公信贷业务的合规性和安全性。
2. 客户准入标准：银行会制定客户准入标准，包括客户身份核查、资信调查、财务状况评估等，以确保对公客户的合法性和信用等级。
3. 业务咨询与沟通：银行与客户进行业务咨询和沟通，了解客户的资金需求、用途等情况，初步确定信贷产品和额度。
二、申请阶段1. 提交申请资料：客户向银行提交申请材料，包括企业基本信息、财务报表、资产证明、申请表等。
2. 风险评估：银行对客户进行风险评估，包括信用评级、财务分析、担保能力评估等，确定客户的信用等级和风险水平。
3. 信贷额度确定：根据客户的风险评估结果和资金需求，银行确定客户的信贷额度和条件。
三、审批阶段1. 提交审批材料：银行向上级部门提交客户的信贷申请材料，包括申请表、企业信息、财务报表等。
2. 内部审批：银行内部进行信贷审批，包括信贷风险评估、额度确定、审批材料审核等，确保审批的合规性和准确性。
3. 外部审核：银行可能会邀请外部机构对客户进行信贷审核，包括第三方风险评估、监管机构审查等，进一步确保信贷业务的安全性和可靠性。
四、签约阶段1. 签订合同：银行与客户签订信贷合同，明确双方的权利和义务、还款方式、利率等，确保信贷业务的合法性和透明性。
2. 放款：银行根据合同约定的条件和时间，将贷款款项划入客户的账户，完成信贷业务的放款手续。
五、管理与监督阶段1. 还款管理：银行会建立健全的信贷管理体系，包括还款提醒、逾期催收、风险控制等措施，确保客户按时、足额还款。
2. 监督审计：银行会对信贷业务进行定期的监督审计，包括贷款利用情况、账务核对、风险评估等，确保信贷业务的正常运作和合规性。
以上是甘肃银行对公信贷业务流程框架的主要内容，希望对读者有所帮助。
贷款核销调查报告目录一、内容概述 (2)1.1 背景介绍 (2)1.2 核销贷款的重要性 (3)1.3 调查报告的目的和意义 (4)二、贷款核销概述 (5)2.1 贷款核销的定义 (7)2.2 贷款核销的原因及类型 (7)2.3 贷款核销的流程 (8)三、调查方法与过程 (9)3.1 调查前的准备工作 (10)3.2 问卷设计 (12)3.3 实地调查 (12)3.4 数据分析 (13)四、贷款核销的具体案例分析 (14)4.1 案例一 (16)4.2 案例二 (16)4.3 案例三 (17)五、贷款核销存在的问题及原因 (19)5.1 内部控制制度不健全 (19)5.2 信贷人员素质不高 (21)5.3 信息不对称 (22)5.4 法律法规不完善 (23)六、贷款核销的建议与对策 (24)6.1 完善内部控制制度 (25)6.2 提高信贷人员素质 (26)6.3 加强信息沟通与合作 (27)6.4 完善法律法规体系 (28)七、结论 (29)7.1 调查总结 (30)7.2 建议总结 (31)一、内容概述贷款基本情况介绍：概述贷款项目的基本情况，包括贷款金额、贷款期限、借款人信息、担保情况等。
贷款使用及还款情况分析：分析贷款的使用状况，包括贷款资金的使用情况、借款人还款记录等，并评估借款人的还款能力和信用状况。
风险控制措施分析：对贷款过程中采取的风险控制措施进行评估，包括担保措施、风险控制政策等，以判断其是否有效防范风险。
核销原因及依据：阐述贷款核销的原因，包括无法收回的可能性、贷款违约情况等，并说明核销的依据，如相关政策法规等。
未来风险防范策略：针对可能出现的风险，提出防范策略和建议，以保障银行或其他金融机构的合法权益。
本次调查报告旨在通过全面分析，为决策者提供有力的参考依据，确保贷款核销决策的科学性和合理性。
1.1 背景介绍随着金融市场的不断发展和竞争的加剧，贷款业务已成为银行和金融机构的重要利润来源之一。
甘肃银行个人消费信用贷款管理办法（暂行）第一章总则第一条为深入贯彻落实总行客户战略发展要求，立足中端客户、争取高端客户，为客户提供更为便利的融资服务，丰富我行个人信贷业务品种，贯彻国家促进个人消费信贷业务发展，根据《中国人民共和国商业银行法》、《贷款通则》（中国人民银行令1996年2号）《个人贷款管理暂行办法》（中国银行业监督管理委员会令2010年第2号）等有关法律法规，以及监管部门对个人信用贷款的相关规定，特制定本办法。
第二条个人消费信用贷款业务（以下简称“个人信用贷款”）是指向符合我行有关条件的自然人给予一定的贷款额度，在贷款额度的期限和可用额度内，向我行申请发放具有明确消费用途的个人贷款，借款人无需提供房产等有价的贷款担保业务。
第三条个人信用贷款适用范围指针对我行个人优质客户（见附件1）推出的个人贷款业务品种，必须严格控制借款人的准入条件和贷款额度。
第二章贷款对象和准入条件第四条贷款对象（即借款人）为具有中华人民共和国国籍、在贷款所在地有固定住所、具有完全民事行为能力的自然人。
第五条贷款对象为我行优质客户（一）优质客户应具备以下基本条件：1.年满25周岁至60周岁，具有合法有效的身份证明。
2.具有稳定的职业、具有良好的从业记录，以及家庭基础。
3.拥有自有房产，具备按时偿还贷款本息的能力，借款人原则上负债的月供额应不超过借款人每月常规性收入的50%。
4.申请人年龄加贷款期限不得超过法定离退休年龄。
5.当前无不利的相关民事纠纷和刑事案件责任。
6.遵纪守法、诚实守信，无不良资信记录和行为记录。
7.原则上为与我行有代发工资业务合作的客户。
（二）优质客户还应满足以下条件：1.客户工作单位原则应属于《甘肃银行个人优质客户明细表》（见附1）所列范围。
甘肃银行优质企业客户是指客户所在优质企业应为经营状况及财务状况良好，经营3年以上且目前处于赢利状况，企业自身、企业法人过往信誉和职业道德良好，或与我行有一定额度的授信业务，为我行的战略合作单位。
2.客户职务、职级和职称原则应达到《甘肃银行个人优质客户明细表》（附1）所列标准。
3.客户信用记录低于二级（含），具体要求按照《甘肃银行个人信贷业务信用评级管理办法》要求执行。
4.客户必须有稳定的职业，申请人清晰可辨认的月收入达到3000元以上，原则上对于可结合个人家庭均收入具体情况予以认定；我行代发工资单位客户，个人月代发工资金额2000元以上，家庭月收入合计5000元。
清晰可辨认的月收入是指客户可提供银行代发工资对账单和机关、正规企事业单位人事部门出具的收入证明，并经我行业务经办人员进行核实，确认其收入属实。
第三章贷款币种、额度和期限第六条贷款币种：人民币贷款。
第七条贷款限额：个人消费信用贷款额度原则上起点金额为人民币5万元（含），最高贷款额度应按照当年总行对业务授权书对单户贷款总额、单品种贷款限额、单品种贷款审批权限及转授权的相关规定执行，具体借款金额根据借款人收入水平、工作稳定程度、资信情况及其还款能力综合确定。
第八条贷款期限：贷款人应根据个人消费信用贷款的用途和借款人还款能力合理确定贷款期限，原则上贷款期限应为1年、最长不超过3年（含）；对于个别优质客户，经过批准最长贷款期限不超过5年（含）。
第四章个人信用额度确定标准第九条信用额度根据对客户的职业、年龄、收入、资产状况等情况综合评分、评级确定，不同评分、评级给予不同的贷款额度（见附2）。
具体：AAA级：85-95分AA级：75-85分A级：65-75分BBB级：55-65分客户各项得分均要提供相关证明材料支持，如身份证、结婚证、工作单位证明、银行对账单、存款单、房产证等；不能提供相关材料的不得计入客户汇总得分。
第十条贷款额度仅限于客户本人办理贷款，如为他人提供贷款担保，原则上需同时扣减本人的贷款额度。
经办行在获知客户为他人担保时，原则上应联系客户或通过系统相应降低客户信用贷款额度。
（一）个人消费信用贷款的执行利率原则上不低于中国人民银行规定的同档期基准利率的1.1倍；（二）贷款期限在1年（含）以内的，按合同利率计息，如在贷款期限内遇中国人民银行调整贷款基准利率，贷款执行利率不变；（三）贷款期限在1年以上的，合同利率调整方式约定为次月调整，如在贷款期限内遇中国人民银行调整贷款基准利率，则自借款合同约定的合同贷款利率调整时间起，在新的贷款基准利率基础上按借款合同约定的浮动比例浮动后执行新的合同贷款利率。
第十一条同一客户只能在我行的一个经办机构办理个人信用贷款额度申请，严禁多头贷款。
第五章贷款申请流程和调查第十二条贷款申请流程贷款申请人向我行申请个人信用贷款额度，应填写《甘肃银行个人贷款申请表》，并提交以下资料：（一）贷款申请人及其配偶的有效身份证明。
包括户口本、身份证、结婚证等能证实申请人身份和婚姻状况的证件。
我行经办人员验看原件，留存复印件。
（二）如贷款申请人为国家公务员或行政事业单位干部，重点要求提供由贷款申请人工作单位人事部门出具的工作单位证明，证实贷款申请人为该单位正式员工，并列明贷款申请人的职务、职级或职称。
（三）其他贷款申请人，重点要求提供工作单位证明、个人（家庭）收入及财产证明资料。
个人（家庭）收入包括工资性收入、租赁性收入、经营性收入及其他收入证明。
1.工资性收入证明：由贷款申请人所在工作单位盖章确认的收入证明，申请人工资通过银行代发的，要求提供工资发放账户（存折或银行卡）近6个月对账单，或其他工资性收入证明材料。
工资性收入证明可与工作单位证明合并，由贷款申请人工作单位人事部门出具。
2.经营性收入证明：贷款申请人应提供营业执照、纳税证明、财务报表及资金入账证明等。
3.租赁性收入证明：贷款申请人应提供租赁合同、租赁物所有权证明文件及租金入账证明等。
4.个人（家庭）财产证明。
（1）金融资产证明：包括股票、基金、债券、金融理财产品、存款等金融资产的权利凭证、交易记录等。
（2）其他非金融资产证明：包括自有房地产，汽车及其他非金融资产的权利凭证。
以上证明材料中由工作单位出具的收入证明应留存原件，其他材料由我行经办人员验看原件，留存复印件。
（四）在我行开立的个人账户资料，包括银行卡、存折、存单、信用卡等。
我行经办人员验看原件，留存复印件。
（五）我行要求提供的其他资料。
第十三条贷款调查（一）调查方式为双人实地调查。
按照本办法相关条款规定，严格审查贷款申请人的工作单位任职情况、财产状况、收入状况、还款能力、借款用途真实性等。
（二）调查内容1.借款人身份、资信和经济状况的调查经办客户经理按照以下流程进行贷前调查：（1）调查贷款申请人资格是否符合本办法的要求，查询借款人身份证明是否真实、有效。
（2）登录个人征信系统，查询贷款申请人的信用记录是否良好，是否符合本办法的有关规定，打印贷款申请人的征信报告作为贷款调查报告的必要组成部分；如是我行优质客户还应重点核实其在我行的还款记录及还款年限。
（3）调查必须采取实地调查与电话调查等多种方式确认其收入的真实性。
如已采取可能的调查措施仍不能确认客户的实际收入来满足我行要求的，应拒绝其申请。
（4）必须了解贷款申请人的家庭住所情况和其他房产情况，必要时应进行居访。
（5）必须了解借款人家庭的经营收入、租赁收入等其他收入来源，以及家庭支出情况。
（6）可以拨打借款人提供的家庭、亲友、工作单位、合作方等联系电话，了解核对借款人提供的有关情况，做好记录。
2.贷款用途的调查贷款用途必须符合国家相关规定，借款人可将贷款用于个人正常消费（包括购买商品或服务等）、教育等费用支付，不能用于个人生产经营用途。
禁止贷款资金进入国家明令禁止的领域，如证券市场（包括股票、权证及基金买卖）、期货交易、外汇买卖和委托理财等金融投资；禁止贷款资金用于股本权益性投资；禁止违规投入房地产业务。
对于购房、购车等消费用途，必须符合相应的监管要求，防范合规风险。
3.借款人还款资金来源的调查重点调查借款人可作为还款来源的资金收入的稳定性，测算其还款能力。
稳定收入主要指工资性收入，已出租物业的租金收入等。
贷款经办人应在贷款调查报告中列明借款人的稳定收入来源测算及自有产权物业等变现能力较强的资产明细清单。
分析其还款能力，并留存工资单、租赁合同及租金收据、房产证、银行卡及存折复印件等资料，制定我行资产保全应急预案，以增强借款人收入的可辨认性，便于在贷款出现风险时及时采取有效措施收回贷款。
（三）贷款经办人根据以上调查结果填写《甘肃银行个人消费信用贷款客户评分表》，计算客户的汇总评分，据此提出给予客户评级和测算贷款额度的具体意见。
同时，在信贷管理系统中输入个人信用贷款额度信息和调查结论。
贷款经办人在《甘肃银行个人消费信用贷款客户评分表》中给予客户的各项得分均要提供相关证明材料支持，如身份证、结婚证、工作单位证明、银行对账单、存款单、房产证等；不能提供相关材料的不得计入客户的汇总得分。
第六章额度审查和审批第十四条额度审查审查人员按以下要点对经办人上报的资料进行审查：（一）贷款申请人的职业、工作单位、收入、资信记录等条件是否符合我行要求。
（二）贷款申请资料是否完整、一致。
（三）客户经理对客户信用的评分是否准确，计分依据是否充分。
（四）贷款额度和期限的确定是否符合规定。
（五）贷款申请人的还款来源是否稳定和充分。
（六）其他经办行认为需要审查的内容。
最高信用贷款额度=借款人个人年收入*2倍-个人或家庭负债。
第十五条额度审批信用贷款额度认定统一由个人信贷业务有权审批人最终审批确认。
第十六条个人消费信用贷款原则上不允许办理贷款展期，若因特殊情况确需进行贷款展期的，须经有权审批人批准后方可办理。
贷款展期只可进行一次，且不超过6个月（含）。
第十七条贷款签订合同时，必须按相关规定约定违约处罚条款。
如发生逾期，贷款人有权按照相关约定，根据实际逾期金额和逾期天数收取罚息。
第十八条贷后检查（一）贷款资料管理：贷款发放以后，经办行必须督促客户经理逐户建立贷后检查档案，专人落实贷后管理工作。
（二）贷款检查和监督：贷后管理人员至少应按月检查被授信人偿还贷款本息的情况，查询其信用记录，并按季对授信客户进行回访，核实借款人家庭、职业、财产及还款能力变化情况等，填写《甘肃银行个人消费信用贷款客户贷后回访表》（见附4）。
如贷款发生了拖欠贷款本息的情况，或出现了贷款风险，应及时报告总行零售业务金融服务中心及风险与授信管理部。
（三）总行零售业务金融服务中心应按季对本行个人信用贷款业务进行专项检查，督促经办行和客户经理及时按要求进行贷后检查、发现风险隐患。
一旦发现客户的重大变故状况，应立即暂停其个人消费信用贷款授信业务，并启动应急预案。
（四）业务经办机构应单独统计个人消费信用贷款业务的逾期率和不良率，每季定期向总行零售业务金融服务中心、风险与授信管理部报送。
