有待关注的车险改革
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速 出现 反应 。据 亚 运村 汽 车 市场 一 汽 一大 众代 理 商
保 险 业 改革 的 重 中之 重 。 在服 务 质 量上 ，国内 的保 险 公 司乏 善可 陈 。保 户即 使投 保 了所 有 的 保 险 品种 ，自己的 利益 也 未 必
栏 目主 持 ：潘 增 友
４Ｓ
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险佣 金 收 入也 就 只有 ｌ ％左 右 ， ０ 另外 的 ｌ％ 则让利 ６ 给 了保 户 ，但 是现 在 不 行 了 ，如 果车 价 不 上涨 就 会
亏本 。
险公司规范中介代理费给付标准。 但一段时间下来，
证 明这 种 从 中介 公 司 “ 刀 ”挽 救车 辆 保 险业 的 方 开 法 收效 甚 微 。 现 在车 辆保 险 业象 过去 那 样运 行 下去 是 一定 不 行 了 ， 何 改革是 车 辆保 险 行 业所 面临 的最 大 问题 。 如
业 在 饮鸩 止 渴 。
关系是改革 的关键所在。现在的舆论把 中介当作搅
乱 保 险 业 的始 作 俑者 ，其 实客 观来 说 ，只是 中介 成 了保 险 业改 革 的牺 牲 品 。因 为现 有保 险 业 本 质问题 所 在 不 是 中介 ，而是 保 险 公 司 ，一方 面 保 险 公司保 费偏 高 ，在保 险 业 市场 化 的形 势下 ，保 费 的制 定 却 没有 体 现 出市 场 化 ，因此 保 户对保 险 公 司 的保 费标 准颇 有微 词 。另一方 面 ，保 险 公 司服 务 质量 不 高 更
中介 代 理 费 调 也 是 中介 公 司掌 握 大 量保 单 ，从保 险 公 司拿 走 了过 高 的代 理 费 用 ，从而 导 制保 险 公 司在 车辆 保 险方 面 的效 益 下 降 。为 了改 变这 种 情况 ，保监 会 频 频 出手 要 求各 保
通常能够把车价压低 ２ ０ 元 ， ０ 这样 ， ０ 自己能赚到保
车 辆 保 险 行业 所 涉及 的 主的例子我们可以看出， 北京车险改革不 但 是 保 险公 司通 过联 合 制 定新 规范 把 原本 给 中介 拿
去 的一 部分 代理 费降 低 了 ，同时 也 把车 商 通过 让 利 形 式返 还给保 户的 那一部 分资 金收到 了 自己的囊 中 。 对于 这样 的 改革 ，表 面看是 保 险 公 司规 范 了中介 市
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能够 得 到 充分 的保 障 。因为一 旦 出险 ，如 何 定损 由 保 险公 司说 了算 ，投保 时 一律 按新 车 投 保 ，如果 出 险 ，赔款 往 往要 扣 除很 高 的免 赔额 。对于 那些 烦 琐 的 条文 ，只 有在 出险后 找 到保 险 公 司时 ，保 户才 有 可能 理 解 其 中所 蕴 涵 的 奥妙 — — 各 种拒 赔 的理 由 。 因此 ，在 保 户看 来 ， 险 存在 一 种 “ 诈 ” 车 欺 。这 种 情 况的 出现 ，虽然 不 一定 都是 保 险 公 司的 责任 ，但 所 以会 给 保 户造 成这 种 印 象 ，主要 原 因还 是 在保 险 公 司 。一 直 困扰 保 户 的车 险理 赔 难 问题 ，其 核心 不 就 在于 保 户对 车 险条 款不 理解 吗 ？保 险 公 司理 赔部 门 自己手 中 拿着 厚 厚的 一沓 条 款解 释 ，而 保 户在 投保 时 却 看 不 到 ，这 种情 况 是 不是 意 味 着保 险 公 司在侵 犯保 户 的知情 权 ？现 在 只要 和车 主 随便 聊 聊保 险 公 司的 问题 ，我 们 就可 以 感觉 到 ，中 国的 保 险业 在保 险服 务意 识 和诚 信方 面 已经 出现 危 机 。在 很 多车 主
是 令 保 户伤 心 。
所 有 人都 知 道 目前 的车 险费率 确 实 偏 高 ，车 辆 保 险 市 场 化 的 第一 件 事 应 该 是 把 车 险 费率 降下 来 ， 让 保 险业 从垄 断 中走 出来 。但 目前 各 个保 险 公 司没
平 心 而论 ， 中介从 保 险 公 司拿到 的 高额 代理 费 ， 并 没 有 全部 收 入 自己囊 中 ，其 中的 大 部 分都 以 让利 的 形式 给 了保 户 ，一 般情 况 下 ，如 果 保 险 公司给 中 介 的代 理 费 用为 ３ ％ ， 么其 中 的 ｌ％ ～２ ％都 会 ０ 那 ５ ０ 由中介 以打 折让 利 的形 式 返还 给保 户 。这 一 点从 北
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有 待 关 注 的 车 险 改 革
■ 潘 增 友
近 半 年， 围绕 车 辆 保 险 的 话题 不断 ， 其 中 最 集 中 的 是 关
透露 ，新保单 的 “ 新”其实主要体现在保单 的价格 上， 而其他保险条款并未发生变化。按 照新保单的 条款 ， 经销 商 最 多只 能从 保 险 公 司拿到 保 险 费的 ４ ％
作为 返 还佣 金 ，而在 旧报单 上 ，有 的商 家 甚至 可 以 拿到 最 高 ３％左右 的 佣金 返 还 金 。以 前 ， ６ 一辆 ２ 万 ０ 元 的轿车 上 全 险 的费 用是 ７９ ２ ２ 元人 民币 ， 照 ３％ 按 ６ 的返 还 比例 就 高达 ２８ １ 。车 商为 了吸 引消 费者 ， ５ 元
保 险公 司 和投 保 人利 益 的 同时 规范 车 险 市场 ，才 是
规范 车 险 业务 责 任书 引发北 京车 市 价 格上 涨 的现 ， 象 中可 以 充分 证 明 。从 ８ ｌ 月 ５日起 ，按 照北京 市 新 的机 动 车 险保 险 单 ， 险 公 司在 经 营新 车 保 险业 务 保 中 ，不得 以 任何 形式 给 予 优惠 ，这 在汽 车价 格 上 迅
京保 监 办 召集 京 城保 险 业 各路 诸 侯共 同 签 署 整顿
有一个完整的精算队伍 ，对保费收入和支出没有掌 握大量的数据进行反复的核算 ， 也就无从知晓各项 保 费的 盈 亏平 衡 点是 多少 ，保 费 降到 多少 合 适 自己
心 中也 没 有数 。因 此 ，尽快 核 算 出各 项车 险 的 实际 成本 ，为 以后 推 出 保 费改 革做 必 要 的准 备 ，将 以前 车 险费 率 的 “ 折 暗 扣 ”变 为 “ 暗 明折 明扣 ” ，在维 护
场 ，但 实 质上 只 是 保 险公 司 在利 用保 险 业 务非 市场
和 中介 代理 三 方 面的 人群 ，如 何 协调 三 者 间的 利益
化 运 作 的特 点 ，实 现 了 自己利润 的 扩张 。 当然 这里 并 不是 反对 规范 中介 的代 理 费用 ，而 是 说 在规 范 中介 的 同时 ，保 险 公 司 必须 同时 做 好 另 外 三 件事 ：保 费 制定 、服务 质 量和 内部 整顿 。可 以 说 这 三件 事 情 不好 好解 决 ，而 单 纯把 力 气放 在 建立 行 业 同盟 、降低 代 理 费 上 ，只能 说 中 国的汽 车 保险
保 险 业 改革 的 重 中之 重 。 在服 务 质 量上 ，国内 的保 险 公 司乏 善可 陈 。保 户即 使投 保 了所 有 的 保 险 品种 ，自己的 利益 也 未 必
栏 目主 持 ：潘 增 友
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险佣 金 收 入也 就 只有 ｌ ％左 右 ， ０ 另外 的 ｌ％ 则让利 ６ 给 了保 户 ，但 是现 在 不 行 了 ，如 果车 价 不 上涨 就 会
亏本 。
险公司规范中介代理费给付标准。 但一段时间下来，
证 明这 种 从 中介 公 司 “ 刀 ”挽 救车 辆 保 险业 的 方 开 法 收效 甚 微 。 现 在车 辆保 险 业象 过去 那 样运 行 下去 是 一定 不 行 了 ， 何 改革是 车 辆保 险 行 业所 面临 的最 大 问题 。 如
业 在 饮鸩 止 渴 。
关系是改革 的关键所在。现在的舆论把 中介当作搅
乱 保 险 业 的始 作 俑者 ，其 实客 观来 说 ，只是 中介 成 了保 险 业改 革 的牺 牲 品 。因 为现 有保 险 业 本 质问题 所 在 不 是 中介 ，而是 保 险 公 司 ，一方 面 保 险 公司保 费偏 高 ，在保 险 业 市场 化 的形 势下 ，保 费 的制 定 却 没有 体 现 出市 场 化 ，因此 保 户对保 险 公 司 的保 费标 准颇 有微 词 。另一方 面 ，保 险 公 司服 务 质量 不 高 更
中介 代 理 费 调 也 是 中介 公 司掌 握 大 量保 单 ，从保 险 公 司拿 走 了过 高 的代 理 费 用 ，从而 导 制保 险 公 司在 车辆 保 险方 面 的效 益 下 降 。为 了改 变这 种 情况 ，保监 会 频 频 出手 要 求各 保
通常能够把车价压低 ２ ０ 元 ， ０ 这样 ， ０ 自己能赚到保
车 辆 保 险 行业 所 涉及 的 主的例子我们可以看出， 北京车险改革不 但 是 保 险公 司通 过联 合 制 定新 规范 把 原本 给 中介 拿
去 的一 部分 代理 费降 低 了 ，同时 也 把车 商 通过 让 利 形 式返 还给保 户的 那一部 分资 金收到 了 自己的囊 中 。 对于 这样 的 改革 ，表 面看是 保 险 公 司规 范 了中介 市
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能够 得 到 充分 的保 障 。因为一 旦 出险 ，如 何 定损 由 保 险公 司说 了算 ，投保 时 一律 按新 车 投 保 ，如果 出 险 ，赔款 往 往要 扣 除很 高 的免 赔额 。对于 那些 烦 琐 的 条文 ，只 有在 出险后 找 到保 险 公 司时 ，保 户才 有 可能 理 解 其 中所 蕴 涵 的 奥妙 — — 各 种拒 赔 的理 由 。 因此 ，在 保 户看 来 ， 险 存在 一 种 “ 诈 ” 车 欺 。这 种 情 况的 出现 ，虽然 不 一定 都是 保 险 公 司的 责任 ，但 所 以会 给 保 户造 成这 种 印 象 ，主要 原 因还 是 在保 险 公 司 。一 直 困扰 保 户 的车 险理 赔 难 问题 ，其 核心 不 就 在于 保 户对 车 险条 款不 理解 吗 ？保 险 公 司理 赔部 门 自己手 中 拿着 厚 厚的 一沓 条 款解 释 ，而 保 户在 投保 时 却 看 不 到 ，这 种情 况 是 不是 意 味 着保 险 公 司在侵 犯保 户 的知情 权 ？现 在 只要 和车 主 随便 聊 聊保 险 公 司的 问题 ，我 们 就可 以 感觉 到 ，中 国的 保 险业 在保 险服 务意 识 和诚 信方 面 已经 出现 危 机 。在 很 多车 主
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所 有 人都 知 道 目前 的车 险费率 确 实 偏 高 ，车 辆 保 险 市 场 化 的 第一 件 事 应 该 是 把 车 险 费率 降下 来 ， 让 保 险业 从垄 断 中走 出来 。但 目前 各 个保 险 公 司没
平 心 而论 ， 中介从 保 险 公 司拿到 的 高额 代理 费 ， 并 没 有 全部 收 入 自己囊 中 ，其 中的 大 部 分都 以 让利 的 形式 给 了保 户 ，一 般情 况 下 ，如 果 保 险 公司给 中 介 的代 理 费 用为 ３ ％ ， 么其 中 的 ｌ％ ～２ ％都 会 ０ 那 ５ ０ 由中介 以打 折让 利 的形 式 返还 给保 户 。这 一 点从 北
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车市导 觚
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有 待 关 注 的 车 险 改 革
■ 潘 增 友
近 半 年， 围绕 车 辆 保 险 的 话题 不断 ， 其 中 最 集 中 的 是 关
透露 ，新保单 的 “ 新”其实主要体现在保单 的价格 上， 而其他保险条款并未发生变化。按 照新保单的 条款 ， 经销 商 最 多只 能从 保 险 公 司拿到 保 险 费的 ４ ％
作为 返 还佣 金 ，而在 旧报单 上 ，有 的商 家 甚至 可 以 拿到 最 高 ３％左右 的 佣金 返 还 金 。以 前 ， ６ 一辆 ２ 万 ０ 元 的轿车 上 全 险 的费 用是 ７９ ２ ２ 元人 民币 ， 照 ３％ 按 ６ 的返 还 比例 就 高达 ２８ １ 。车 商为 了吸 引消 费者 ， ５ 元
保 险公 司 和投 保 人利 益 的 同时 规范 车 险 市场 ，才 是
规范 车 险 业务 责 任书 引发北 京车 市 价 格上 涨 的现 ， 象 中可 以 充分 证 明 。从 ８ ｌ 月 ５日起 ，按 照北京 市 新 的机 动 车 险保 险 单 ， 险 公 司在 经 营新 车 保 险业 务 保 中 ，不得 以 任何 形式 给 予 优惠 ，这 在汽 车价 格 上 迅
京保 监 办 召集 京 城保 险 业 各路 诸 侯共 同 签 署 整顿
有一个完整的精算队伍 ，对保费收入和支出没有掌 握大量的数据进行反复的核算 ， 也就无从知晓各项 保 费的 盈 亏平 衡 点是 多少 ，保 费 降到 多少 合 适 自己
心 中也 没 有数 。因 此 ，尽快 核 算 出各 项车 险 的 实际 成本 ，为 以后 推 出 保 费改 革做 必 要 的准 备 ，将 以前 车 险费 率 的 “ 折 暗 扣 ”变 为 “ 暗 明折 明扣 ” ，在维 护
场 ，但 实 质上 只 是 保 险公 司 在利 用保 险 业 务非 市场
和 中介 代理 三 方 面的 人群 ，如 何 协调 三 者 间的 利益
化 运 作 的特 点 ，实 现 了 自己利润 的 扩张 。 当然 这里 并 不是 反对 规范 中介 的代 理 费用 ，而 是 说 在规 范 中介 的 同时 ，保 险 公 司 必须 同时 做 好 另 外 三 件事 ：保 费 制定 、服务 质 量和 内部 整顿 。可 以 说 这 三件 事 情 不好 好解 决 ，而 单 纯把 力 气放 在 建立 行 业 同盟 、降低 代 理 费 上 ，只能 说 中 国的汽 车 保险
