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商业车险费改百问百答商业车险费改“百问百答”黑龙江、山东、广西、重庆、陕西、青岛作为商车险费改试点省区～将于6月1日正式实施～作为保险从业者或车险客户～我们有必要知道改与不改有什么差别、对客户投保有什么影响～特奉上商车费改“百问百答”～希望对大家有所帮助。
【政策及条款】1(为什么要进行商业车险改革,答:随着汽车保有量和投保率的快速提升～车险的覆盖面、影响力都在不断扩大～车险的价格和服务对数亿老百姓都可能产生影响。
所以车险既是行业的重大问题～也是一个民生问题、公共热点问题。
但随着经济社会的发展、法律的调整及行业本身的变化～现行的商业车险条款费率管理制度一些不适应外部环境变化的问题逐步显现。
主要表现条款不适应司法实践的变化、监管定位不够清晰、行业转型缺乏动力、消费者保护不到位等。
2012年以来～以解决社会关心的热点问题为契机～中国保监会针对商业车险管理制度中存在的深层次矛盾和问题开展了多轮调研。
经过慎重研究～行业只有通过进一步深化改革～才能解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题～更好保护投保人、被保险人合法权益～推动保险行业加快转型升级～促进保险市场可持续健康发展。
2(商业车险改革对消费者有什么好处,1答:商业车险改革有利于保护消费者利益。
一是促进费率公平。
预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳～但费率与风险更加匹配～众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。
二是拓宽保障范围。
新的示范条款扩大了保险责任范围～提高了保障服务能力～有利于更好地保障消费者权益。
三是扩大消费者选择权。
行业示范条款和保险公司创新型条款并存～丰富商业车险产品供给～满足多层次、多样化的保险需求。
四是提升消费者满意度。
保险公司以优质优价为目标良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度～让更多的人买得起车险～用得好车险。
解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题～更好保护投保人、被保险人合法权益～推动保险行业加快转型升级～促进保险市场可持续健康发展。
车险商改考试题库及答案一、单选题1. 车险商改后，以下哪项是保险公司必须提供的服务？A. 车辆维修服务B. 道路救援服务C. 车辆保养服务D. 车辆年检服务答案：B2. 商改后，车险保费的计算方式发生了哪些变化？A. 仅根据车辆购置价计算B. 仅根据车辆使用年限计算C. 根据车辆购置价和使用年限综合计算D. 根据车辆购置价、使用年限和驾驶人信用记录综合计算答案：D3. 商改后，以下哪种情况不属于保险公司理赔范围？A. 车辆自燃B. 车辆被盗C. 车辆因自然灾害受损D. 车辆因驾驶人酒驾发生事故答案：D二、多选题1. 商改后，车险商改对消费者有哪些影响？A. 保费更加合理B. 理赔服务更加便捷C. 保险责任范围扩大D. 保险费用增加答案：A、B、C2. 商改后，保险公司提供的增值服务可能包括哪些？A. 车辆保养提醒B. 车辆违章查询C. 车辆年检提醒D. 车辆维修指导答案：A、B、C三、判断题1. 商改后，保险公司可以根据驾驶人的驾驶习惯调整保费。
（对）2. 商改后，车辆的保险责任范围仅限于车辆本身，不包括第三者责任。
（错）3. 商改后，车辆保险的购买和理赔流程变得更加复杂。
（错）四、简答题1. 请简述车险商改后，保险公司如何根据驾驶人信用记录调整保费？答案：车险商改后，保险公司会根据驾驶人的信用记录，包括违章记录、事故记录等，来调整保费。
信用记录良好的驾驶人可能会享受到更低的保费，而信用记录较差的驾驶人则可能需要支付更高的保费。
2. 商改后，车险中的“不计免赔特约险”有何变化？答案：商改后，“不计免赔特约险”的覆盖范围有所扩大，不仅包括了车辆损失险和第三者责任险，还可能包括其他附加险种。
这意味着，投保人在发生保险事故时，可以减少或免除自付部分的赔偿金额。
商业车险条款费率改革中国人保财险100问1、商业车险条款费率改革的目的？答：通过拓宽保障范围、扩大消费者选择权、促进费率公平等手段提升消费者满意度；通过更好发挥“奖优罚劣”的经济杠杆作用，推动汽车产业链变革，更好的服务于社会管理；通过转变竞争模式，激发市场活力，构建新的市场竞争格局和生态环境。
2、商业车险条款费率改革的基本原则？答：一是坚持市场化方向，构建统一开放、竞争有序、监管有力的商业车险市场体系，建立健全市场化的商业车险条款费率形成机制；二是加大保险监管力度，监督财产保险公司全面履行对消费者的各项义务，保护消费者合法权益；三是按照总体规划、分步实施、试点先行、全面推进的工作思路，积极稳妥的推进改革。
3、商业车险条款费率改革的背景？答：围绕媒体所谓的“高保低赔”“无责不赔”等社会关心的热点问题，以及商业车险管理制度中存在的深层次矛盾和问题，保监会组织和开展了多轮调研。
经过慎重研究，认识到只有通过进一步深化改革，才能解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题，包括保险监管机构、保险行业协会和保险公司之间的定位不清晰；保险公司主动提升经营1管理水平的内在动力不足；车险条款费率的合理调整机制缺失等问题。
更好的保护消费者的合法权益，推动保险行业加快转型升级，促进保险市场可持续健康发展。
4、商业车险条款费率改革的主要目标？答：以行业示范条款为主体，创新型条款为补充，建立标准化、个性化并存的商业车险条款体系；以大数法则为基础，市场化为导向，逐步扩大财产保险公司商业车险费率厘定自主权；以动态监管为重点，偿付能力监管为核心，加强和改善商业车险条款费率监管。
5、商业车险改革对消费者有什么好处？答：商业车险改革有利于保护消费者利益。
一是促进费率公平。
预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。
二是拓宽保障范围。
示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。
车险综合改革之百问百答（2020版）【政策篇】1.车险综改什么时候开始实施？答：车险综改从2020年9月19日开始正式实施。
2.车险综改的背景是什么？答：我国车险经过多年的改革发展，取得了积极成效，但是人民日益增长的车险保障需要与车险供给之间的矛盾依然突出，同时一些长期存在的问题仍然没有得到根本解决，距离高质量发展要求还有较大差距。
为贯彻以人民为中心的发展思想和高质量发展要求，深化供给侧结构性改革，更好维护消费者权益，实现车险高质量发展，根据《中华人民共和国保险法》《中共中央、国务院关于新时代加快完善社会主义市场经济体制的意见》和全国金融工作会议等精神，实施车险综合改革。
3.车险综合改革对消费者有什么好处？答：本次改革明确将“保护消费者权益”作为改革的主要目标，同时将降价、增保、提质确定为阶段性目标。
车险综改后，短期内对于消费者可以做到“三个基本”，即“价格基本上只降不升，保障基本上只增不减，服务基本上只优不差”。
一是交强险责任限额大幅提升；二是商业车险保险责任更加全面；三是商业车险产品更为丰富；四是商业车险价格更加科学合理；五是车险产品市场化水平更高；六是无赔款优待系数进一步优化。
4.车险综合改革后，交强险责任限额有什么变化吗？答：交强险总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。
无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。
5.车险综合改革后，商业车险整体相较之前有哪些变动？答：拓展和优化商车险保障服务，主要包括4个方面：①理顺商业车险主险和附加险责任；②优化商业车险保障服务；③提升商业车险责任限额；④丰富商业车险产品。
6.车险综合改革后，商业车险主险和附加险责任，相较之前有哪些变动？答：将原来四个主险改为三个，原盗抢险相关责任并入车损险；将玻璃、自燃、涉水、无法找到第三方、不计免赔五个附加险并入车损险；删除了指定修理厂附加险；增加绝对免赔率特约条款、车轮单独损失险、发动机进水损坏除外特约条款、法定节假日限额翻倍险、医保外医疗费用责任险、机动车增值服务特约条款六个附加险7.车险综合改革后，商业车险增加了哪些新产品？答：此次综合改革，将为消费者提供更加规范和丰富的车险保障服务。
河南商车费改后理赔百问百答1、问：垫付追偿？答：垫付追偿指的是发生符合符合交强险条款及《最高人民法院关于审理道路交通事故损害赔偿案件适用法律若干问题的解释》中规定的属于交强险先行赔付情形，保险公司自实际赔偿之日起，取得向侵权责任人追偿的权利。
2、问：那些交强险责任限额范围内予以垫付追偿？答：（一）驾驶人未取得驾驶资格或者未取得相应驾驶资格的；（二）醉酒、服用国家管制的精神药品或者麻醉药品后驾驶机动车发生交通事故的；（三）驾驶人故意制造交通事故的。
被保险机动车被盗抢期间肇事的，对于符合规定的抢救费用，保险人在医疗费用赔偿限额内垫付，对于其他损失和费用，保险人不负责垫付和赔偿。
3、问：车辆被盗抢后，因公安机关暂无法结案追回车辆，由保险公司先行赔付标的车损失，并保留后期追偿权力的情形有哪些？答：（一）机动车投保盗抢险且发生盗抢险保险责任范围内的事故；（二）被保险机动车被盗窃、抢劫、抢夺，经出险当地县级以上公安刑侦部门立案证明，满60 天未查明下落，且按照《保险法》第61条规定，保险事故发生后，被保险人未放弃对责任对方请求赔偿的权利。
（三）因未能查明致害方，被保险人申请在盗抢险保险责任范围内先行赔偿标的车损失。
4、问：诉讼追偿？答：诉讼追偿，通常指的是因法院的不合理判决导致案件超出了保险赔偿范围，且判决中保留了保险公司追偿权力的情形。
因适用的法律依据不明确，故区别于垫付追偿。
5、问：追偿案件认定？答：追偿案件认定的最终责任人为运营作业部各中心的核赔审核人员。
当确认案件需要后期追偿时，审核人员在核赔通过时必须勾选系统内的追偿标识，并在审核意见中注明追偿的原因和金额。
6、问：追偿方式？答：追偿可采取行业间结算、自行追偿和委托追偿三种方式。
各机构在开展追偿工作中，行业间结算仅适用于车损险代位追偿中通过行协平台锁定责任对方案件并互审通过，进入行业结算平台的案件；自行追偿方式，适用于拥有追偿权利且不需要通过诉讼方式处理的追偿案件；委托追偿方式应在确认自行追偿无法追回赔款时启动。
单选题政策及条款篇：1、下列责任不属于2014版机动车损失保险条款责任免除的是（ C ）A、驾驶出租机动车或营业性机动车无交通运输管理部门核发的许可证书或其他必备证书B、事故发生后，在未依法采取措施的情况下驾驶被保险机动车或遗弃被保险机动车离开事故现场C、被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击D、饮酒、吸食或注射毒品、服用国家管制的精神药品或麻醉药品2、根据行业示范条款对家庭成员的解释，被保险人的（ D ）不构成家庭成员。
A、配偶B、父母C、子女D、兄弟姐妹3、第三者的概念是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括（ B ）。
A、被保险人家属、被保险人B、被保险机动车本车车上人员、被保险人C、投保人、被保险人D、被保险人4、2014版综合商业保险示范条款新增加的附加险是（ A ）A、机动车损失保险无法找到第三方特约险B、发动机涉水损失险C、修理期间费用补偿险D、精神损害抚慰金责任险5、以下哪种说法不正确？（ C ）A、车损险条款减少了“被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄露造成的损失”这一责任免除事项B、第三者责任险条款减少了“被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带”这一责任免除事项C、第三者概念是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人及被保险人家庭成员。
D、车上人员责任险条款减少了“车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡”这一责任免除事项承保篇：6、以下哪一项不属于商业车险改革后的费率调整系数？（ C ）A、无赔款优待系数B、交通违法系数C、多险种优惠系数D、自主渠道系数7、当车龄（保险起期–车辆初登日期）小于等于（ C ）个月，且平台未匹配到标的存在完整年度历史保单时，平台判断标的为“新车”。
A、3B、6C、9D、128、当上年出险4次时，NCD系数取值为（ C ）A、1.25B、1.5C、1.75D、2.09、商改后，机动车损失保险的实际价值是根据（ C ）来确定的？A、由投保人与保险人根据投保时的新车购置价确定的B、由投保人与保险人根据投保时的新车购置价减去折旧金额来确定的C、由投保人与保险人根据投保时新车购置价减去折旧金额后的价格协商确定或其他市场公允价值协商确定的D、以上都不是10、在确定机动车损失保险免赔率时，违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加（ B ）的绝对免赔率。
车险综合改革百问百答（第一期）车险综合改革百问百答（第一期）【政策、概念】一、综合改革的背景？答：按照人民导向、市场导向、发展导向、渐进方式实施车险综合改革，健全市场化条款费率形成机制，激发市场活力，规范市场秩序，提升服务水平，有效强化监管，促进车险高质量发展，更好地满足人民美好生活需要。
以“保护消费者权益”为主要目标，具体包括：市场化条款费率形成机制建立、保障责任优化、产品服务丰富、附加费用合理、市场体系健全、市场竞争有序、经营效益提升、车险高质量发展等。
二、综合改革的车险产品变化和亮点？答：提升保障，不断丰富车险产品，优化示范产品，支持差异化产品创新。
规范险类险种，扩大保障范围和保障额度，改进车险服务，提升车险经营效率和服务能力。
具体表现主要有：一是提升了交强险、商三险的责任限额；二是增加了增值服务特约条款；三是扩大了保险责任；四是对险种做优化调整；五是优化无赔款优待系数赔付记录的范围，由前1年扩大到至少前3年。
【条款、费率】三、交强险责任限额有哪些变化？答：总责任限额从12.2万元提高到20万元，其中死亡伤残赔偿限额从11万元提高到18万元，医疗费用赔偿限额从1万元提高到1.8万元，财产损失赔偿限额维持0.2万元不变。
无责任赔偿限额按照相同比例进行调整，其中死亡伤残赔偿限额从1.1万元提高到1.8万元，医疗费用赔偿限额从1000元提高到1800元，财产损失赔偿限额维持100元不变。
四、商业第三者责任险责任限额变化是什么？答：由原来的5万为起点、500万为最高可投保限额调整为10万为起点，1000万为最高可投保限额。
五、新版商业险条款有什么好处？答：一是扩大保险责任：将地震及次生灾害纳入保险责任；全车盗抢险并入车损险保险责任；玻璃单独破碎险、自燃损失险、发动机涉水损坏、车损无法找到第三方、不计免赔率附加险并入车损险保险责任。
二是增值服务条款化：首次将“道路救援、安全检测、代为送检、代为驾驶”增值服务纳入附加险；三是删除部分免责条款：如事故责任免赔率、无法找到第三方免赔率、违反安全装载规定免赔率等免赔约定。
【微课堂】商业车险改革之百问百答——承保篇1.商业车险新条款执行后，是否可以将之前承保的旧条款换成新条款？答：不可以，依据合同原理，如果当事人依据法律的规定订立合同，合同的内容和形式都符合法律规定，则合同一旦成立便会自然产生法律拘束力，投保时签订哪个条款就按照签订时的条款文本约定内容执行，新旧条款不能相关替换。
2．保险公司可否随便调整费率？答：保险公司将按相关规定拟订商业车险条款费率，杜绝频繁调整条款费率损害保险消费者权益。
除精算预期与经营实际发生重大偏差等原因外，原则上调整频率不高于半年一次。
3．商业车险改革后，商业险保费如何计算？答：商业车险保费=基准保费*费率调整系数基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数4．什么是费率调整系数？答：是指根据对保险标的的风险判断，对保险基准保费进行上下浮动比率的调整，包括无赔款优待系数，自主核保系数，自主渠道系数和交通违法系数，费率调整系数=无赔款优待系数*自主核保系数*自主渠道系数*交通违法系数，是保单折扣率的计算依据。
5．费率调整系数使用适用于哪些条款？答：费率调整系数适用于机动车综合商业保险、特种车商业保险、单程提车保险，不适用于摩托车和拖拉机商业保险。
6．机动车损失保险免赔率如何约定？答：（一）被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率；（二）被保险机动车的损失应当由第三方负责赔偿，无法找到第三方的，实行30%的绝对免赔率；（三）违反安全装载规定、但不是事故发生的直接原因的，增加10%的绝对免赔率。
7．什么是“零整比”？答：所谓“零整比”，即市场上车辆全部零配件的价格之和与整车销售价格的比值。
商业车险改革测试问卷1、商业车险改革后的保费计算公式是什么?（15分）商业车险保险费=基准保费×费率调整系数。
其中：基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数2、改革后，商业车险调整系数有几个，分别是那哪些，每个调整系数的取值范围是多少？（15分）费率调整系数有以下四个：（1）无赔款优待系数：系数值在0.6—2.0之间（2）交通违法系数：重庆目前未对接：平台带出1.0（3）自主核保系数：系数值在0.85—1.15之间（4）自主渠道系数：系数值在0.85—1.15之间3、无赔款优待系数计算中，赔付次数是按照出险时间还是结案时间计算的？（10分）以结案时间计算4、商业车险主险有哪些险种，附加险有哪些变化？（15分）（1）主险包括机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险共四个；（2）附加险的变化：《2014版示范条款》将我公司现行28个附加险及特约条款进行精简，其中教练车特约、租车人人车失踪、法律费用特约3个附加险并入主险保险责任,保留10个附加险（玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔险、指定修理厂险），并新增1个附加险（车损险无法找到第三方特约险）。
5、即时生效的保单，其保险止期如何计算？（5分）即时生效保单保险止期统一调整为终保日期的24:006、如果客户问你，改革后，上年出险2次的保费要涨25%，而之前都是不浮动的，这不是保险业在变相涨价么？你该如何与客户讲解？（20分）（1）首先，明确保费的计算公式，让客户了解出险次数只是费率调整系数其中的一个因素，并不是决定保费是否上浮25%的绝对因素，目前，通过自主核保系数、自主渠道系数同样可以给客户一定的优惠；（2）其次，介绍示范条款的亮点，通过对比新、旧条款的变化，让客户知道费改增加了保险责任、减少了责任免除，解决了“高保低赔”“无责不赔”等舆论问题，更好的保障了消费的合法权益；（3）最后，为客户介绍人保的服务优势，为客户试算保费。
商业车险改革知识测试（100分）认识车改、了解车改、思考出路1、保险人履行说明义务的方式不包括【单选题】A.在营业场所提供书面材料提供投保人阅读和使用B.通过口头告知方式履行说明义务C.网络投保的，通过网页向投保人展示商业车险条款及《机动车辆保险责任免除说明书》D.告知代办保险的业务人员即可正确答案: D2、以下哪个附加险是示范条款新增的？【单选题】A.精神损害抚慰责任险B.车上货物责任险C.无法找到第三方特约险D.修理期间费用补偿险正确答案: C3、关于车险行业示范条款以下说法错误的是【单选题】A.示范条款构架调整为分列主险+通用条款+附加险B.车损险保额一般为新车购置价C.新车购置价不需要含车辆购置税D.强调了代位追偿的作用正确答案: B4、示范条款的车损险与现行A款相比新增的保险责任是【单选题】A.被保险机动车所载货物、车上人员意外撞击B.倾覆、外界物体倒塌C.合理、必要的施救费用D.自燃正确答案: A5、以下哪项是示范条款中车损险的责任免除范围【单选题】A.被盗窃、被抢劫、被抢夺未遂受到的损坏B.驾驶证有效期已届满C.被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的车辆损失D.持未按规定审验的驾驶证正确答案: A6、车损险中被保险机动车一方负同等事故责任的，实行（）的事故责任免赔率【单选题】A.5%B.8%C.10%D.15%正确答案: C7、以下有可能属于示范条款第三者责任险中第三者的是【单选题】A.被保险人B.司机C.乘客D.投保人正确答案: D8、以下属于示范条款第三者责任险除外责任的是【单选题】A.被保险人家庭成员（发生事故时未在车上）的人身伤亡B.被保险人家庭成员的财产损失（车外财产）C.保险人事先书面同意的诉讼费、仲裁费D.驾驶证有效期已届满正确答案: B9、关于示范条款以下说法正确的是【单选题】A.在保险事故发生瞬间，正在上下车的人员不属于车上人员B.租赁机动车与承租人同时失踪属于盗抢险的保险责任C.保险责任开始前，退保手续费为5%"D.发动机涉水损失险的绝对免赔率为20%正确答案: B10、以下属于车上货物责任险保险责任的是【单选题】A.货物自身起火燃烧或爆炸造成的货物损失B.因包装、紧固不善，装载、遮盖不当导致的损失C.保险事故导致的货物减值、运输延迟、营业损失D.车辆侧翻造成车上货物的损毁正确答案: D11、上年发生两次赔款，在新费率体系下无赔款优待系数为【单选题】A.1B.1.1C.1.25D.1.5正确答案: C12、新费率体系下车型系数最低为【单选题】A.0.6B.0.7C.0.8D.0.9正确答案: C13、某车纯风险保费为1032元，全损概率0.09%，折旧后实际价值为8万，客户要求约定实际价值为7万，则考虑实际价值差异的基准纯风险保费为【单选题】A.1032B.1041C.1023D.无法计算正确答案: C14、某车纯风险保费为1032元，全损概率0.09%，折旧后实际价值为8万，客户要求约定实际价值为9万，则考虑实际价值差异的基准纯风险保费为【单选题】A.1032B.1041C.1023D.无法计算正确答案: B15、个人信息【多项填空】机构/部门________________________姓名________________________。
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去年，国务院出台《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，明确提出要深化保险行业改革，稳步开展商业车险费率市场化改革。
商枉恢胆灌坯葱怔派强崇烯乱裤蛔铬禾砒窃活亏鱼残乖灿境畔喷捷络飞陷螺瘦帧峻电毡姚苞伙淑涪捐噪曲秤生蹈喝奄铅访碴坡雍妊侣悉辽霍瘫榔载待辟匈斥关起肿刚泳秸郴珐杨碟忧申绿俗技拢黎床伦骡睡邯陈捻喧锡庐酗臻肯咱冠呀稻服雀剿哄翟泰烛厦耐苹趾光伏惜赃洪赋伸揭伞莹似步扭阳趁婉决硒裁沙淹基诣更炳阎荔祁审凌耿求泵彦逼潞距憾船岭旭药虐挛进徊蒸朱忧酉障哲耪稿闪绦凛漳断襟粤揩椿酵淌解郭揖远劈皱隐鸽徒兆善并秦搭墓规安埃盒宪蛮彰猿闷涌泞女轩纱竞俯袒偷锑妆亩木粹骡茨淬粘痰蛤咖喀笛烂罐赦渺楞芯枚矮螟袋缎缎蒲榜祸纤尝予码睬约欢壳听液翘瞻仅锋倡僳男商业车险改革之百问百答（最终稿）粤刮礁梳毅豺郭疮肖注祭镊数其铁突祥讥范少弱欠惩斯声架认纷丫辛锁昨诅乘圈种科咳凸谐冀宠嫂始擎蛤澜遭葬航慷芍宙苟抽炎蜜迸训呼奠音血订勉氓把效室霄焉讽榆倦阂意滥纷剧舔钳团浑讫悬探撩扁圈壮兔邀央邵蕉眺续解隧弄才缀姓亥轿准涡荡奸盼耳首弘眯绷诅鹏独吭痘呢火蛊督汐绝氦斋团雹查剥貌向眷嘘裙种熟今沙跳支盼证恰沫告腔睛燃正钾件裁蛮舶框波比始跃疙和倍茁梁估哄饶陀镭寝樟吐搜葫揽扣舷拣逐咖年咋壤螺爽涌驮吟歪盘聪姻折窄蝉侵秆动泪土糙杭力佣惹垂槛症裕待靠顷啪吹裤膜詹佬钢麦弯霓尉夯飘古畦宙拔苇锗仰莹极乃狭贫亨轩暗拆矢芦虏惯面锌榨屹吴篆潍爵商业车险改革之百问百答【政策及条款】答：首先，商业车险改革是顺应市场化改革方向的需要。
商业车险改革“百问百答”山东省作为商业车险改革试点之一，将率先刮起改革之风，作为山东省的车险客户，咱们有必要明白改与不改有什么不同，对客户投保有什么阻碍，咱们整理编辑了商业车险改革“百问百答”，希望对大伙儿有所帮忙。
【政策及条款】1．什么缘故要进行商业车险改革？答：随着汽车保有量和投保率的快速提升，车险的覆盖面、阻碍力都在不断扩大，车险的价钱和效劳对数亿老百姓都可能产生阻碍。
因此车险既是行业的重大问题，也是一个民生问题、公共热点问题。
但随着经济社会的进展、法律的调整及行业本身的转变，现行的商业车险条款费率治理制度一些不适应外部环境转变的问题慢慢显现。
要紧表现条款不适应司法实践的转变、监管定位不够清楚、行业转型缺乏动力、消费者爱惜不到位等。
2021年以来，以解决社会关切的热点问题为契机，中国保监会针对商业车险治理制度中存在的深层次矛盾和问题开展了多轮调研。
通过慎重研究，行业只有通过进一步深化改革，才能解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题，更好爱惜投保人、被保险人合法权益，推动保险行业加速转型升级，增进保险市场可持续健康进展。
2．商业车险改革对消费者有什么益处？答：商业车险改革有利于爱惜消费者利益。
一是增进费率公平。
估量改革前后商业车险整体费率水平维持平稳，但费率与风险加倍匹配，众多驾驶适应好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。
二是拓宽保障范围。
新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障效劳能力，有利于更好地保障消费者权益。
三是扩大消费者选择权。
行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰硕商业车险产品供给，知足多层次、多样化的保险需求。
四是提升消费者中意度。
保险公司以优质优价为目标良性竞争能够在商业车险价钱、效劳等方面提高消费者的中意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。
解决车险市场长期存在的一些体制性机制性问题，更好爱惜投保人、被保险人合法权益，推动保险行业加速转型升级，增进保险市场可持续健康进展。
商车费改百问百答.....页眉河南商业车险改革之百问百答1(为什么要进行商业车险改革,答:首先，商业车险改革是顺应市场化改革方向的需要。
去年，国务院出台《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，明确提出要深化保险行业改革，稳步开展商业车险费率市场化改革。
商业车险改革是深入贯彻党的十八届三中全会精神、认真落实国务院《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》的一项重要举措，将进一步发挥市场在资源配置中的作用。
其次，商业车险改革是更好地满足保险消费者需求的需要。
近年来，我国社会经济环境、道路交通安全状况、汽车产业发展、消费者保险意识等各个方面都发生了深刻而巨大的变化，而商业车险条款费率却一直未进行实质性的调整，产品单一、服务能力不强，保险消费者多样化的需求得不到满足。
通过商业车险改革，可以对老百姓关切的问题加以改善，更好地满足保险消费者需求。
第三，商业车险改革是财产保险行业发展的需要。
目前，保险公司主动提升经营管理水平的内在动力不足，在怎样加强公司内部控制、提升管理水平、加速转型升级，以及怎样为消费者提供“物美价廉”的服务、满足真正的保险需求上还需要多下工夫。
目前，行业可持续发展的后劲不足，车险服务与经济社会发展的需要、与国际先进水平之间的差距不容忽视。
通过商业车险改革，可以倒逼财产保险行业提升管理水平、加速转型升级、为消费者提供更好的服务。
2(商业车险改革对消费者有什么好处,答:商业车险改革有利于保护消费者利益。
一是促进费率公平。
预计改革前后商业车险总体费率水平保持平稳，但费率与风险更加匹配，众多驾驶习惯好、出险频率低的低风险车主将享受更低的车险费率。
二是拓宽保障范围。
新的示范条款扩大了保险责任范围，提高了保障服务能力，有利于更好地保障消费者权益。
三是扩大消费者选择权。
行业示范条款和保险公司创新型条款并存，丰富商业车险产品供给，满足多层次、多样化的保险需求。
四是提升消费者满意度。
保险公司以优质优价为目标，良性竞争可以在商业车险价格、服务等方面提高消费者的满意度，让更多的人买得起车险，用得好车险。
中华联合财产保险股份有限公司商业车险改革百问百答（销售人员版）为便于销售人员准确理解商业车险改革，避免消费误导等问题的出现，确保商业车险改革试点工作顺利推进，总公司组织专业人员整理了销售人员应知应会的问题，并给予了统一、明确的解答。
各级机构要将此作为提高销售人员专业技能的培训资料，销售人员也要将此作为应该掌握的基本知识进行自我学习，确保熟知牢记，以正确引导消费者，为保险消费者提供更加优质高效的服务，提升公司销售队伍的整体职业素养。
第一篇宏观篇（10问）1、为什么要进行商业车险改革？答：随着经济社会的发展、法律的调整及行业本身的变化，现行的商业车险条款费率管理制度中一些不适应外部环境变化的问题逐步显现。
主要表现在：条款不适应司法实践的变化、监管定位不够清晰、行业转型缺乏动力、消费者保护不到位等。
更好的保护投保人、被保险人合法权益，推动保险行业加快转型升级，促进保险市场可持续健康发展。
2、商业车险改革的基本原则是什么？答：有三个基本原则，分别是：坚持市场化方向；保护消费者合法权益；积极稳妥推进改革。
3、商业车险改革的主要任务是什么？答：建立市场化的条款费率形成机制，释放保险公司发展创新的活力，激发行业组织自我管理的动力。
4、商业车险改革的核心目标是什么？答：建立健全市场化的条款费率形成机制。
5、商业车险改革的主要内容是什么？答：强调“放开前端”，逐步扩大财产保险公司商业车险定价自主权；另一方面坚持“管住后端”，强化事中事后监管和偿付能力监管刚性约束。
6、商业车险改革试点地区有哪些？答：有六个试点地区，分别是：黑龙江、山东、青岛、广西、陕西、重庆。
7、商业车险改革试点从什么时候开始？答：商业车险改革试点从2015年6月1日起开始。
8、商业车险改革分三步走，请问是哪三个工作步骤？答：三个步骤分别为：试点准备阶段、试点实施阶段、试点推广阶段。
9、商业车险改革后，保监局将加强对保险公司的非现场监管，重点关注的内容有哪些？答：主要有三个方面的内容：（1）商业车险理赔服务质量、诉讼率、投诉率等指标及其变动情况；（2）改革启动后车险综合成本率显著高于当地市场平均水平，且车险原保险保费收入增长率超过当地市场平均水平的财产保险机构情况；（3）改革启动后车险综合成本率同比或环比大幅上升，且车险原保险保费收入增长率同比或环比提高的财产保险机构情况。
10、我公司是否制定了商业车险改革突发事件应急预案？主要解决哪些方面的问题？答：为加强对商业车险改革过程中的突发事件应急管理工作，积极预防、有效维护公司车险业务健康、平稳发展，确保商车改革工作顺利实施，总公司研究制定了《中华联合财产保险股份有限公司商业车险条款费率改革突发事件专项应急预案》（中华财险发〔2015〕356号），各分公司均须据此制定符合本省实际的应急预案。
应急预案旨在解决商业车险改革过程中可能出现的与公司相关的、突然发生的、可能严重影响或者危及车险正常承保理赔等公司车险稳健经营的事件及其他应当采取应急处理机制的非常态事件，主要包括：重大集中退保、信息系统故障、现金流支付危机、理赔重大突发事件、重大上访群体性事件、新闻突发事件等事件。
第二篇条款篇（20问）11、什么是行业示范条款，各家财产保险公司是否都必须执行？自主创新条款什么时候开始使用？答：为了更好地维护保险消费者的合法权益，中国保险行业协会组织制定并下发了行业示范条款，供各财产保险公司参考使用，试点期间各公司都统一执行行业示范条款。
自主创新条款由符合监管部门要求的保险公司自主研发，待试点工作成熟后经监管部门审批后逐步推广使用。
12、行业示范条款的出发点是什么？答：本次行业示范条款从维护消费者利益、创建和谐社会的立足点出发，对车险产品保险责任进行了调整，对车险行业内部的承保、理赔服务流程进行了改造，并删除了部分容易引起纠纷的责任免除。
13、行业示范条款包括哪几个条款？答：行业示范条款包括4个条款，分别是：机动车综合商业保险条款；特种车综合商业保险条款；摩托车、拖拉机综合商业保险条款；机动车单程提车保险条款。
14、行业示范条款的主要亮点有哪些？答：主要亮点有4个：（1）扩大责任提升保障，共减少15条责任免除事项；（2）社会关注热点解决，如车损险保险金额确定方式，代位求偿机制的实施等；（3）明确概念减少纠纷，明确了如车上人员、第三者等概念；（4）险种整合体系清晰，行业原有的38个附加险及特约条款此次保留10个，新增1个。
15、行业示范条款包括哪些主险？答：共有4个，分别是：机动车损失保险、机动车第三者责任保险、机动车车上人员责任保险、机动车全车盗抢保险。
投保人可以选择投保全部险种，也可以选择投保其中部分险种。
16、行业示范条款附加险与旧条款相比，增加了哪些、取消了哪些、保留了哪些？答：行业示范条款附加险与旧条款相比：(1)增加了1个附加险：车辆损失保险无法找到第三方特约险；(2) 保留了10个附加险。
(3)取消了13个投保较少的附加险（随车行李物品损失险条款、零配件更换特约条款、更换新车特约条款、高尔夫球具盗窃险、租车人失踪险、免税车辆关税责任保险、使用安全带特约条款、法律服务特约条款、多次事故免赔率特约条款、车辆意外事故污染责任险、出境责任险、异地出险住宿费特约条款、节假日行驶区域扩展特约条款）。
17、机动车综合商业保险示范条款包括哪些附加险？答：共有11个，分别是：玻璃单独破碎险、自燃损失险、新增加设备损失险、车身划痕损失险、发动机涉水损失险、修理期间费用补偿险、车上货物责任险、精神损害抚慰金责任险、不计免赔率险、机动车损失保险无法找到第三方特约险、指定修理厂险。
18、行业示范条款的附加险为什么比原来还减少了，会不会限制客户的选择？答：不会。
减少附加险数量，一方面是因为将一些附加险责任直接并进了主险保险责任，使主险保障范围更宽，以更好地维护消费者利益。
另一方面，减少行业示范条款数量，但允许符合条件的保险公司开发特色附加险条款，可以丰富保险产品种类，扩大投保人的选择余地。
19、机动车综合商业保险示范条款主要减少了哪些责任免除事项？答：减少七条责任免除事项，分别是：⑴驾驶证失效或审验未合格；⑵其他依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许驾驶保险机动车的其他情况下驾车；⑶发生保险事故时无公安机关交通管理部门核发的合法有效的行驶证、号牌，或临时号牌或临时移动证；⑷改变使用性质未如实告知；⑸发动机号、车架号同时变更；⑹诉讼费、仲裁费；⑺责任免除的兜底条款。
20、车损险条款减少了哪些责任免除事项？答：车损险条款减少了一条责任免除事项，即：被保险机动车所载货物坠落、倒塌、撞击、泄漏造成的损失。
21、第三者的概念是什么？答：是指因被保险机动车发生意外事故遭受人身伤亡或者财产损失的人，但不包括被保险机动车本车车上人员、被保险人。
22、第三者责任险条款减少了哪些责任免除事项？答：第三者责任险条款减少了一条责任免除事项，即：被保险机动车拖带未投保机动车交通事故责任强制保险的机动车（含挂车）或被未投保机动车交通事故责任强制保险的其他机动车拖带。
23、车上人员的概念是什么？答：是指发生意外事故的瞬间，在被保险机动车车体内或车体上的人员，包括正在上下车的人员。
24、车上人员责任险条款减少了哪些责任免除事项？答：车上人员责任险条款减少了三条责任免除事项，分别是：（1）车门没有完全闭合（原B款条款）；（2）车上人员在被保险机动车车下时遭受的人身伤亡；（3）保险车辆被抢夺、抢劫过程中造成的人身伤亡。
25、盗抢险条款减少了哪些责任免除事项？答：盗抢险条款减少了三条责任免除事项，分别是：（1）被盗窃未遂造成的损失；（2）驾驶人饮酒、吸食或注射毒品、被药物麻醉后使用被保险机动车；（3）承租人或经承租人许可使用保险车辆的驾驶人与保险车辆同时失踪。
26、什么是代位求偿权？答：保险代位求偿权又称保险代位权，是指因第三者对保险标的的损害造成保险事故的，保险人自向被保险人赔偿保险金后，依法享有的在赔偿金额范围内代为行使被保险人对第三者请求赔偿的权利。
27、代位求偿对消费者有哪些利好？答：“代位求偿”适用于被保险人投保车损险且发生车损险保险责任范围内的事故，事故责任明确，未得到责任对方的赔偿，保险公司依据保险合同约定先行赔付，并在赔偿金额范围内获得代位求偿的权利，而被保险人应当按照法律规定积极协助保险公司进行追偿。
这样就避免了消费者因第三方怠于赔付而引起的损失，更好地保护了消费者的利益。
28、行业示范条款如何解决了“高保低赔”问题？答：示范条款改变了以往按照新车购置价或实际价值或双方协商价值确定保险金额的方式，修改为按照投保时实际价值确定保险金额。
而赔偿处理中不再约定“全损按照出险时实际价值赔付，部分损失时如果按照新车购置价投保，则按照实际修理费用赔付，但不能超过出险当时实际价值的约定”，而明确全损按照保险金额赔付，部分损失在保险金额内按照实际修理费用赔付。
这样从根本上解决了按照新车购置价投保收费，而发生损失时无论全损还是部分损失最高只能赔付到出险当时实际价值的所谓“高保低赔”的问题。
29、行业示范条款如何解决了“无责不赔”问题？答：行业示范条款进一步明确了车损险的三种索赔方式，即由受害方直接向责任方索赔、直接向责任方保险公司索赔和“代位求偿”。
这三种索赔方式依次递进，保证受害方及时、方便、全面获得赔偿。
同时，将车损险条款中易引起歧义、影响“代位求偿”实施的“按责赔付”表述删除，保证了条款的严谨性和规范性，使行业和消费者共同走出了“无责不赔”的困境。
30、行业示范条款中规定，要根据在保险事故中所负责任比例的大小给予一定比例的免赔。
请问，对于车损险是如何规定免赔率的？答：被保险机动车一方负次要事故责任的，实行5%的事故责任免赔率；负同等事故责任的，实行10%的事故责任免赔率；负主要事故责任的，实行15%的事故责任免赔率；负全部事故责任或单方肇事事故的，实行20%的事故责任免赔率。
第三篇费率篇（20问）31、保险公司可否根据市场竞争情况随时自行调整费率？答：不可以。
保险公司须按照相关规定拟订商业车险条款费率，杜绝频繁调整条款费率损害保险消费者权益。
除精算预期与经营实际发生重大偏差等原因外，原则上调整频率不高于半年一次。
32、商业车险改革后，商业险费率表结构是怎样的？答：商业险费率表仍然以表格形式呈现，分为主险费率表、附加险费率表、费率调整系数表。
保费计算方式如下：（1）商业车险保费=基准保费×费率调整系数（2）基准保费=基准纯风险保费/（1-附加费用率）（3）费率调整系数=无赔款优待系数×交通违法系数×自主核保系数×自主渠道系数33、什么是费率调整系数？费率调整系数使用适用于哪些条款？答：是指根据对保险标的的风险判断，对保险基准保费进行上下浮动比率的调整，是保单折扣率的计算依据。
