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第三章住房规划3.1 住房规划概述3.2 购房与租房决策3.3 购房规划的步骤与方法3.4购房成本与贷款规划•购房•子女教育•退休（1）人生的三大资金需求规划：3.1住房规划概述1．背景（2）购房成为生命不可承受之重！入的40%以上。
他们在享受有房一族的心理安慰的同时，生活质量却大为下降，不敢轻易换工作，不敢娱乐、旅游，害怕银行涨息，担心生病、失业，更没时间好好享受生活。
按照国际通行的看法，月收入的1/3是房贷按揭的警戒线，越过此警戒线，将出现较大的还贷风险，并可能影响家庭生活质量! !2．住房规划的重要性(1)有利于科学合理地选择合适的居住方式(2)有利于选择合理的贷款计划(3)优良的居住规划可以强迫个人或家庭有目的地尽早进行储蓄3.2 购房与租房的决策1.购房与租房的比较2.购房与租房的决策方法思考与讨论一您对我国未来房价的走势有何看法？买房还是租房？2．租房与购房的决策方法（1）年成本法•租房年成本=（房屋押金×投资收益率）+年租金•购房年成本=(自付款×投资收益率)+(贷款余额×贷款利率)+年维修及税收费用•注意：①投资收益率一般以同期银行的存款利率来确定；②年成本法只考虑租房和购房的资金成本，其他成本费用不予考虑；③年成本法只比较租房与购房的第一年成本，但实际上，租房与购房的成本每年都可能发生变动；④该方法是假定住房价值不变动，不考虑房价的涨跌。
案例1李先生最近看上了某小区的一套二手房，面积80平方米。
该房可租可售。
如果租房，房租每月3000元，押金1万元。
如果购房，购买的总价是90万元，李先生可以支付50万元首付款，另外40万元拟采用银行贷款，贷款利率为6%。
同时，购房需要的税费支出和维修费用按年平摊大约为每年5000元。
请判断李先生应该租房还是买房？（假定李先生的年均投资收益率是4%）年成本法计算步骤李先生的租房年成本（第一年）：=3000×12+10000×4%=36400（元）李先生的购房年成本（第一年）=500000×4%+400000×6%+5000= 49000（元）结论：租房成本小于购房成本，李先生宜选择租房！思考与讨论二•上述案例的结论是否可靠？是否真的租房更合算？•案例中有哪些因素没有考虑到？年成本法没有考虑到的因素①未来房租的调整②未来房价的变动（李先生的租房年成本率为4.04%，购房的年成本率为5.44%）③未来利率的变动如果未来利率降低，购房年成本也将相应降低，则买房更合算。
