商业银行的负债业务管理-完整版

第三章商业银行负债业务管理教学要求：通过本章教学，使学生掌握银行负债业务的概念、性质和构成，把握存款管理的目标、存款成本构成和及其如何定价，了解借入款的各种渠道及其影响。

教学重点：存款成本管理；存款的定价第一节商业银行负债业务的性质与构成商业银行作为信用中介，负债是最基本、最主要的业务。

负债是指银行承担的能以货币计量的到期需要偿还的债务。

一、商业银行负债业务的性质1．负债是银行的主要资金来源2．银行负债的规模和结构决定其资产的规模和结构3．负债是银行满足流动性需要的重要手段4．负债构成社会流通中的货币量二、商业银行负债的构成商业银行负债的构成可以从不同角度去考察。

如果从负债的内容来看，可分为各项存款、各种借款及其他负债。

如果按负债流动性标准来分类，则可分为流动负债、应付债券和其他长期负债等。

（一）按负债的内容来分1、各项存款※中国的存款分类（1）按存款资金性质及计息范围划分：财政性存款和一般性存款（2）按存款期限长短划分：活期存款和定期存款（3）按存款对象不同划分：单位存款和个人存款（4）按信用性质划分：原始存款和派生存款※通知存款（介于活期存款和定期存款之间）通知存款是在存款时不约定存期，与银行约定存款支取时提前通知期限的一种存款品种。

其利率高于活期存款，本金一次存入，多存不限，可一次或多次支取。

目前人民币通知存款有一天通知存款和七天通知存款两种，最低起存金额为人民币50万元，最低支取金额各行不同。

※协定存款协定存款是指客户通过与银行签订《协定存款合同》，约定期限、商定结算账户需要保留的基本存款额度，由银行对基本存款额度内的存款按结息日或支取日活期存款利率计息，超过基本存款额度的部分按结息日或支取日人行公布的高于活期存款利率、低于六个月定期存款利率的协定存款利率给付利息的一种存款。

※国外常把存款分为：（1）传统的存款种类活期存款（Demand Deposits）定期存款（Time Deposits）储蓄存款（Savings Deposits）（2）创新的存款种类可转让支付命令账户（NOWs）自动转账服务账户超级可转让支付指令账户货币市场账户个人退休金账户2、各种借款商业银行的各种借款主要包括同业借款、中央银行借款、回购协议、欧洲货币市场借款等。

管理课件2023-11-05CATALOGUE目录•商业银行负债业务概述•商业银行负债业务经营策略•商业银行负债业务管理•商业银行负债业务面临的挑战与对策•案例分析•总结与展望01商业银行负债业务概述负债业务定义商业银行的负债业务是指形成商业银行资金来源的业务，主要包括存款、借入款和银行资本等。

负债业务分类根据资金来源的不同，负债业务可分为存款负债、借入款负债、银行资本负债和其他负债。

负债业务的定义与分类负债业务是商业银行资金来源的主要渠道，为银行提供了开展各项业务所需的资金。

负债业务的重要性资金来源负债业务是商业银行经营的基础，银行通过负债业务获取资金，然后运用这些资金开展资产业务和其他业务。

银行经营负债业务对于金融稳定具有重要影响，如果负债业务出现问题，可能会影响到整个金融系统的稳定。

金融稳定03多元化资金来源随着金融市场的进一步发展，商业银行的资金来源越来越多元化，包括理财产品、同业拆借、发行债券等。

负债业务的发展历程01传统存款业务商业银行最早的负债业务是吸收存款，这是银行最主要的资金来源。

02借入款业务随着金融市场的发展，商业银行开始通过借入款来获取资金，如通过发行债券、向央行借款等方式。

02商业银行负债业务经营策略拓展基础客户群体，提高客户黏性，增加存款业务量。

存款基础业务根据客户需求和市场变化，创新存款产品，提高产品竞争力。

存款产品设计合理配置存款结构，降低负债成本，提高负债质量。

存款结构优化借款成本控制合理确定借款利率、期限和还款方式，降低借款成本。

借款风险管理建立健全借款业务风险管理制度，防范和控制借款风险。

借款渠道拓展积极开展同业拆借、债券发行等业务，扩大借款来源。

负债业务的定价与风险管理负债成本核算建立负债成本核算体系，准确核算负债成本，为定价和风险管理提供依据。

负债业务定价策略根据市场需求、资金成本、风险等因素，制定合理的定价策略。

负债业务风险管理完善风险管理制度，建立风险预警机制，及时识别和防范风险。

第五章 商业银行欠债业务治理主要内容存款的种类和组成存款的订价非存款性的资金来源商业银行欠债本钱的治理我国商业银行的欠债结构阐发配景资料1.存款真实法案1991年11月，美国国会通过了《存款真实法案》（Truth in Savings Act ）。

该法案要求存款机构对他们向民众提供的存款办事的有关用度、利率及其他作进一步的披露。

1992年9月14日，联邦储备委员会颁布了DD 规矩，对银行和和其他存款机构为遵守这个新执法而必须遵循的规矩作了清楚说明。

联储规定，客户开立存款账户时必须被充实见告银行存款筹划中的各项用度条款。

如果账户开立时客户不在场，存款账户条款必须在首笔存款产生后的10天之内送达本人。

存款机构必须说明开户所需最小余额，要保存多少存款才华免交用度大概才华得到银行允许的收益，每个存款户的余额是如何确定的，以及何时开始计息。

当客户向银行查询它允许支付的当前利率时，银行必须提供最近7天内的宣布利率，并且提供电话号码，以便客户在利率变动时得到最新利率。

对付牢固利率账户，存款机构必须说明在哪一段时期内使用该牢固利率。

而对变动利率存款，银行必须提醒客户利率会产生变动，利率会怎样频繁变动，并解释变动利率是怎样决定的，以及在一定时期内利率变动是否会有限度。

对所有的付息账户，银行都必须说明利息如何盘算、怎样贷记的。

如果一个客户决定续存一笔不能自动转存的存款，那么更新的存款就是一个新账户，银行必须对它的用度和其他条款作完全说明。

同时还必须说明这个账户是否可以自动转存，如果不可，那么到期客户忘记转存，银行会如何看待这笔资金（比如，银行会不会把它看成不付息账户存款？）如果存款办事用度及其他条款有变动，以致存款人的收益低落，那么银行必须提前30天通知存款人。

存款机构寄给存款人的对账单必须载有客户所得存款利息的信息，同时附有存款年收益率。

年收益率（APY ）必须用以下公式盘算：公式中的账户余额是指对账单上所指期间的每日平均存款余额。