保险的性质_职能_功能和作用

第二章保险的性质第二章保险的性质、职能与作用一、名词解释1、保险2、损失说3、二元说4、商业保险5、社会保险6、非损失说一、名词解释1、保险是集合具有同类风险的众多单位或个人，以合理分担金的形式，实现对少数成员因风险事故所致经济损失的补偿行为。

2、是从处理“损失”作为保险的核心内容的一种学说。

包括损失赔偿说、损失分担说和风险转嫁说等。

3、认为财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以补偿为目的，后者以给付一定金额为目的，人身保险是非损失保险的一类学说的总称。

4、保险双方当事人自愿订立保险合同，由投保人交纳保险费，用于建立保险基金；当被保险人发生合同约定的财产损失或人身事件时，保险人履行赔偿或给付保险金的义务。

5、国家通过立法的形式，为依靠工资收入的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。

6、企图抛开“损失”的概念来解释保险的一类学说的总称，包括技术说、欲望满足说、财产共同准备说、相互金融机关说。

二、填空题1、非损失说的主要观点有_______、______、_____和_______。

2、损失说的主要观点有______、______和______。

3、二元说的主要观点有______和______。

4、保险的基本职能是______和_______。

5、保险的派生职能是_____和_____。

6、保险商品价值量的货币表现是_________。

7、保险商品的使用价值的货币表现是________。

8、商业保险的构成要素有______、_____、_____、______和_______。

二、填空题1、技术说；欲望满足说；财产共同准备说；相互金融机关说2、损失赔偿说；损失分担说；危险转嫁说3、否定人身保险说；择一说4、分散危险职能；补偿损失职能5、储蓄基金职能；监督危险职能6、保险费7、保险金额8、专营机构；保险合同；可保利益；大数法则；保险基金三、单项选择题1、损失分担说的倡导者是（）。

第二章保险的性质、职能与作用教学要求：本章要求学生了解西方保险学说的不同流派，拓展学术视野，掌握保险的性质、保险职能、保险商品、保险的基本特征和作用。

重要内容：国外关于保险性质的若干学说、保险的概念、保险与相关经济行为的比较、保险的本质、保险的职能、作用、保险的基本分类、商业保险的定义与运作。

目录第一节保险的性质第二节保险的职能与作用第三节保险的要素第四节保险的分类第五节商业保险第一节保险的性质本节目录一、保险的概念及其含义；二、保险性质的各种学说：损失说、非损失说、二元说本节主要问题讲解一、保险的概念（保险的自然属性）保险，是指投保人根据合同规定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

二、保险的内涵集合多数单位和个人约定的风险事故和约定的事件科学的计算方法建立专用基金经济赔偿或给付保险是一种经济行为三、关于保险性质的各种学说关于保险的学说：对保险内涵的认识，各国学者见仁见智，表述方法也不尽相同。

归纳起来，大致可以分为三类：以损失概念作为保险理论的核心，称为损失说；以非损失概念作为保险理论的核心，称为非损失说；介于两者之间的“二元说”。

（一）损失说又可以分为损失赔偿说、损失分担说和风险转嫁说三种。

1．损失赔偿说。

损失赔偿说起源于海上保险，其代表人物为英国学者马歇尔（塞缪尔马歇尔）和德国学者马修斯（E.A.M a s i u s）。

他们认为保险的目的在于补偿人们在日常生活中，因各种偶然事件发生所导致的损失；保险人与被保险人之间是一种合同关系：保险人根据合同约定收取保费，在被保险人遭受合同规定范围以内的损失时，保险人立即给予补偿。

2．损失分担说。

该学说的代表人物为德国学者瓦格纳。

他强调保险即由众多人互相合作，共同分担损失，并以此来解释各种保险现象。

保险概述第二节保险的职能和作用保险概念保险职能与作用保险分类保险产生与发展第二节保险的职能与作用一、保险的特征二、保险的职能二、保险的作用一：保险的特征•（1）危险依赖性，•所谓危险依赖性是指，保险制度存在的根本前提与价值最集中的表现为是对抗危险的方法，是处理危险的手段。

•（2）危险选择性•所谓危险的选择性，是指保险公司作为营利性的经济组织，尽管他要承担社会责任，特别是发挥经济补偿的功能，但首先要考虑的是开办某一险种，或者经营保险事业能否保证盈利，能否使设立保险公司的投资人有预见的利润回报。

•（3）行为营利性•所谓行为营利性，指保险公司经营保险业务，主观上就是要追求利润最大化，要使投资者能够得到丰厚的利益回报。

•（4）分担社会性•所谓分担社会性，指分担社会性集中地反映出保险制度优势的技术基础。

4•（5）资金公益性•这里的公益性特指保险团体形成的补偿用途的基金，是为了全体保险团体成员利益而存在，不再单纯的考虑其私人归属问题。

•理解这一特征，可以从以下六个方面入手（了解）。

•第一，保险人的身份是公益财产的合法管理人，只能按照章程与合同规定的用途支配和使用资金；•第二，公益性的保险基金是为对抗灾害积累而成，应当重视安全性，为将来补偿时对抗通货膨胀压力，必须保持其实际购买力和动态价值；•第三，保险人为了保险团体成员的整体利益，一般无权减负保险费，也无权拒收不附加任何条件替投保人缴纳保险费；•第四，投保人于财产保险场合，已交付的保险费，不会因自身财产未发生事故而于合同期限届满时要求返还，公益性决定了保险费具有双重功能，即要换得保险人对于投保人个人保险标的的风险的赔偿的承诺，同时也承担不出险时为保险团体其他成员分担的义务，故保险与储蓄之间有严格的界限；•第五，保险资金积累中包含了国家优惠法律提供的强大吸引力，因此保险资金在投入资本市场时要服从国家产业政策，支持国家有关投资方向上的指导性意见；•第六，保险公司为了经营安全，减少事故发生率，支持对于防灾有重要价值的科学研究，设备研制，事故发生律研究，以及对于被保险财产更加安全的资金投入，也客观上具有公益性质，应当常态化。

保险的性质、职能和作用保险作为一种经济风险管理的工具，在现代社会中扮演着重要的角色。

它的性质、职能和作用对于保险的理解和运用具有重要意义。

本文将对保险的性质、职能和作用进行探讨，帮助读者更好地理解和运用保险。

保险的性质1.风险分担：保险的本质是通过共同分担风险来减轻个体的风险压力。

保险公司会收取一定的保费，用于为被保险人提供赔偿，共同承担风险。

2.合同关系：保险是一种基于契约关系的经济活动，保险合同明确了保险公司和被保险人的权利和义务，是保险交易的基础。

3.社会共同利益：保险旨在保护个体、家庭和社会的利益，通过分散风险、保护经济稳定和社会安全，为社会增加稳定性。

保险的职能1.风险管理：保险通过将风险分散到大范围的被保险人，减轻个体风险，并提供经济上的保障。

保险机构通过风险评估和风险管理策略，为被保险人提供合适的保障。

2.资源配置：保险在经济体系中起到了重要的资源配置作用。

它通过将保费收集起来，形成资金池，为投资提供资金。

保险资金可以用于支持企业发展、促进经济增长，对国家经济和社会的稳定和繁荣起到积极作用。

3.社会安全：保险作为社会安全的一种形式，通过提供经济援助、保护家庭利益，为个人和家庭提供安全感，确保社会的稳定运行。

在灾害事件和突发情况下，保险可以帮助受灾者重新建立生活。

保险的作用1.风险保障：保险的首要作用是提供风险保障。

无论是个体还是企业，在面临各种风险时，可以通过购买保险来获得相应的保障和赔偿。

如意外伤害、财产损失等，保险可以提供经济上的支持和帮助。

2.财务规划：保险可以作为个人和家庭财务规划的重要组成部分。

通过购买适当的保险产品，可以在紧急情况下获得资金支持，为生活和事业发展提供保障。

3.促进经济发展：保险在经济体系中发挥了重要的推动作用。

它可以为各个行业提供风险保障，促进企业的发展和创新。

同时，保险资金的投资也可为经济的发展提供资金支持。

4.社会稳定：保险对社会的稳定具有重要影响。

保险学的四个特性：跨学科性、领域广泛性、法律保障性、应用实践性。

第一章风险与保险1、风险的概念风险的真正含义是指引致损失的事件发生的一种可能性。

2、风险的特征（一）客观性：不可能消灭危险（二）损害性：危险的后果必然造成某种损失（三）不确定性1.空间上的不确定性。

2.时间上的不确定性。

3.损失程度的不确定性.（四）可测定性:危险损失的概率（五）普遍性：危险无处不在，无时不有（六）社会性：危险损失与人类的利益直接相关。

3、风险因素、风险事故和损失风险因素(Hazard)是指引发风险事故或者在风险事故发生时致使损失增加的条件。

因此，风险因素是就产生或增加损失频率(Loss frequency)与损失程度(Loss severity)的情况来说的。

分类：物理风险因素、道德风险因素主观故意、心理风险因素主观无意风险事故(Peril)也称风险事件，是指损失的直接原因或外在原因，也即指风险由可能变为现实、以至引起损失的结果。

风险因素是损失的间接原因，风险事故和风险因素的区分有时并不是绝对的。

判定的标准就是看是否直接引起损失。

损失(Loss) 损失作为风险管理和保险经营的一个重要概念，是指非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。

风险因素、风险事故与损失的关系三者之间存在因果关系，即风险因素引发风险事故，而风险事故导致损失。

4、风险的分类按风险的环境分类静态风险:自然力的不规则变动或者人们行为的错误或者失当所导致的风险。

地震、火灾动态风险:由社会经济的或政治的变动所导致的风险.毁林开荒、文革、罢工按风险的性质分类纯粹风险:只有损失机会而无获利可能的风险投机风险: 既有损失机会又有获利可能的风险按风险的对象分类财产风险：导致一切有形财产损毁、灭失或贬值的风险。

人身风险：可能导致人的伤残死亡或损失劳力的风险。

责任风险：个人或团体行为上的疏忽或过失，造成他人的财产损失或人身伤亡，依照法律、合同或道义应负的经济赔偿责任的风险。

保险的性质与职能保险是一种经济行为，通过合约方式，由保险公司承当意外风险或意外损失的责任，以经济补偿的方式帮助被保险人恢复经济利益。

保险作为一种重要的金融工具，在现代经济活动中发挥着重要的作用。

本文将讨论保险的性质和职能。

保险的性质保险的性质可以归纳为以下几个方面：1.风险转移：保险的核心功能是通过风险转移来减轻被保险人的风险。

被保险人将风险转移给保险公司，而保险公司那么承当了这些风险。

2.合约关系：保险是一种合约关系，由保险公司和被保险人之间达成的协议构成。

合约中规定了保险的范围、保险责任和赔付方式等重要内容。

3.互助性质：保险具有互助性质，即保险公司通过集中大量的保费来分摊风险。

通过互助的方式，被保险人能够在遭受损失时得到经济上的救助。

4.社会稳定作用：保险有助于保持社会稳定和经济秩序。

它通过提供平安感和保障经济利益的方式，减轻了风险对个人和社会的影响。

保险的职能保险在社会经济中发挥着多种职能，主要包括：1.风险管理：保险通过风险管理的方式，帮助个人和企业管理和减轻风险。

它提供了一种经济上可行的方式，来应对意外事件和风险对个人和企业造成的潜在损失。

2.资金调配：保险通过吸纳大量保费，形成保险资金，进而将这些资金投入到社会经济建设中。

保险资金可以用于投资、创业和风险补偿等方面，为经济的开展提供了重要的资金支持。

3.促进经济增长：保险业作为金融效劳业的核心组成局部，对经济增长起到促进作用。

它提供了各种保险产品和效劳，为企业的开展和创新提供保障，进而推动经济的增长。

4.社会保障：保险作为一种社会保障机制，可以提供各种保险效劳，如医疗保险、养老保险和失业保险等。

通过这些效劳，保险可以为个人和社会提供平安感，减轻因意外事件和风险造成的经济负担。

5.促进公平与正义：保险通过风险评估和风险分摊的方式，实现了公平与正义的目标。

它根据被保险人的风险状况来确定保费，保护了不同个体的利益，维护了社会的公平和正义。