2、保险的性质与功能

第二章保险的性质与功能第一节保险的性质一、保险性质说的评介（一）损失说从损害补偿角度研究保险补偿机制。

（二）非损失说保险应该有一个统一的性质，既然损失保险说不能涵盖人身保险，那么就在损失概念以外另寻解释。

（三）二元说财产保险与人寿保险不可能统一在一个单独的定义中，保险合同或者是损失补偿合同，或者是以给予一定金额为目的的合同，二者只能选择其一或只坚持前者而否定后者。

二、保险的定义保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，对遭受危险事故的成员进行赔付的行为。

（与教材P29比较一下）三、商业保险与类似行为比较（一）商业保险与社会保险相同：分散风险，稳定社会不同：1、实施方式不同 2、举办主体不同3、保费来源不同4、保险金额不同（二）商业保险与经济政策性保险相同：促进经济发展，分散风险不同： 1、举办主体不同 2、经营目标不同 3、承保机制不同（三）商业保险与储蓄相同：以现有的剩余资金作将来的准备不同： 1、需求动机不同 2、权利主张不同3、运行机制不同4、行为后果不同（四）商业保险与救济相同：都是对社会经济的一种救助活动不同：1、救助方式不同 2、权利义务不同3、行为对象不同4、主张权利不同（五）商业保险与赌博相同：都具有不确定性不同：1、目的不同 2、条件不同3、机制不同4、后果不同第二节保险的产生与发展一、古代的保险思想和保险雏形（一）国外1、古巴比伦2、以色列3、古埃及4、古希腊（二）中国1、夏商时期2、诸子百家3、丧葬互助会二、现代保险的形成与发展（一）海上保险1、共同海损分摊2、海上借贷3、英国保险（1）专业海上保险公司（2）劳合社（3）海上保险法（二）火灾保险1、冰岛互助社2、英国火灾保险制度（三）人身保险1、海上保险2、制度近代人身保险是由基尔特（Guild）、公典（Mount of piety）、年金（Annuity）等各种制度汇集而成的。

（四）责任保险（五）信用保证保险三、保险的新发展（一）投资型保险1、分红保险2、变额寿险3、万能寿险（二）巨灾风险证券化1、定义2、产生原因3、主要类型（1）巨灾债券（2）巨灾期货（3）巨灾期权（三）奇特保险四、我国保险业的发展（一）旧中国保险业的形成1、外商保险的入侵2、民族保险的建立（二）新中国保险事业的创建1、成立中国人民保险公司2、接管官僚资本保险机构3、改造私营保险机构4、取消外商保险公司特权（三）我国保险事业发展的崭新阶段1、恢复保险业务2、保险主体多元化3、对外开放保险市场4、制定保险法律法规5、成立专业监管机构第三节保险的功能一、保险功能的演进（一）单一功能说（二）复合保险功能说（三）现代保险功能说二、现代保险的三大功能（一）风险保险功能（二）资金融通功能（三）社会管理功能。

中南大保险学：第二章保险的性质与功能（含答案）一、名词解释1、保险2、损失说3、二元说4、商业保险5、社会保险6、非损失说二、填空题1、非损失说的主要观点有_______、______、_____和_______。

2、损失说的主要观点有______、______和______。

3、二元说的主要观点有______和______。

4、保险的基本职能是______和_______。

5、保险的派生职能是_____和_____。

6、保险商品价值量的货币表现是_________。

7、保险商品的使用价值的货币表现是________。

8、商业保险的构成要素有______、_____、_____、______和_______。

三、单项选择题1、损失分担说的倡导者是（）。

A、华格纳B、马修斯C、魏兰脱D、劳斯塔2．保险产生的最初目的，是要解决（）问题。

A、人身伤害的给付B、物质损害的补偿C、责任赔偿D、信用关系3、人身保险中大部分险种带有（）性质。

A、赔偿B、给付C、储蓄D、保险4、保险分配关系是客观存在的一种（）关系。

A、保险B、利益C、社会D、经济5、合作保险和相互保险仅表现为（）之间的保险分配关系。

A、投保人B、保险人C、会员D、社员6、保险的作用是保险诸职能的发挥所产生的（）。

A、社会效应B、经济效应C、政治效应D、商业效应7、二元说的代表人物是（）。

A、日本的米谷隆三B、德国的马修斯C、美国的休勃纳D、德国的爱伦贝堡四、判断题1、保险是金融机关，是以发生偶然性事实为条件的相互金融机构。

（）2、保险商品使用价值的量的规定性是保险金额。

（）3、保险的本质是指保险的社会属性，它与保险的自然属性相同。

（）4、保险的法律关系产生出保险的分配关系。

（）5、保险商品价值的质的规定性是活劳动。

（）6、保险监督危险的职能是补偿损失职能的派生职能。

（）7、保险商品的消费主要是物质上的消费。

（）8、保险分配是价值形式的分配。

（）9、保险商品价值的量的规定性是净保费率。

保险概述：保险的功能和作用功能和作用是两个具有相互联系但又是两个完全不同的概念。

功能是事物本身内在所具有的,是事物本质的客观反映。

作用是事物具有了某些方面的功能,且将功能发挥出来而产生的影响和效果。

保险的作用主要从宏观和微观两个方面影响着经济与社会的发展。

一、保险的功能保险的功能可以分为基本功能和派生功能。

基本功能包括分散风险功能和组织经济损失补偿功能,派生功能包括积蓄基金功能、监督风险功能和社会管理功能。

(一)保险的基本功能1.分散风险功能为了分散风险以确保经济生活的安定,保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失,通过直接摊派或收取保险费的办法平均分摊给所有参加保险者,这就是保险的分散风险功能。

通过该功能的作用,风险不仅在空间上达到充分分散,而且在时间上也可以达到充分分散。

2.组织经济损失补偿功能保险把集中起来的保险费用于补偿被保障对象因合同约定的保险事故或人身事件所致的经济损失,这就是保险的补偿损失功能。

分散风险和补偿损失是手段和目的的统一,是保险本质特征的最基本反映,最能表现和说明保险分配关系的内涵。

因此,它们是保险的两个基本功能。

(二)保险的派生功能1.积蓄基金功能现代保险运用概率论的方法计算保险费率要求有足够的空间容量和时间跨度。

因此,保险分散风险就包含空间上的分散和时间上的分散。

从时间上的分散来看,分摊经济损失就需要预提分担金,否则,很难满足时间上分散的要求。

这些预提而尚未赔偿或给付出去的分担金必然形成积蓄。

保险这种以保险费或者分摊额的形式预提分担金并把它积蓄下来,实现时间上分散风险的功能,就是保险的积蓄基金功能。

从概念的内涵上可以看出,积蓄保险基金是为了达到时间上的分散风险。

因此,积蓄基金功能是由保险分散风险功能派生的功能。

2.监督风险功能分散风险的经济性质表现为保险费的分担,而参加保险者必然要求尽可能减轻保费负担而获得同样的保险保障。

因此,他们之间必然要发生相互间的风险监督,以期尽量消除导致风险发生的不利因素,达到减少损失和减轻负担的目的。

第二章保险的性质、职能与作用教学要求：本章要求学生了解西方保险学说的不同流派，拓展学术视野，掌握保险的性质、保险职能、保险商品、保险的基本特征和作用。

重要内容：国外关于保险性质的若干学说、保险的概念、保险与相关经济行为的比较、保险的本质、保险的职能、作用、保险的基本分类、商业保险的定义与运作。

目录第一节保险的性质第二节保险的职能与作用第三节保险的要素第四节保险的分类第五节商业保险第一节保险的性质本节目录一、保险的概念及其含义；二、保险性质的各种学说：损失说、非损失说、二元说本节主要问题讲解一、保险的概念（保险的自然属性）保险，是指投保人根据合同规定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

二、保险的内涵集合多数单位和个人约定的风险事故和约定的事件科学的计算方法建立专用基金经济赔偿或给付保险是一种经济行为三、关于保险性质的各种学说关于保险的学说：对保险内涵的认识，各国学者见仁见智，表述方法也不尽相同。

归纳起来，大致可以分为三类：以损失概念作为保险理论的核心，称为损失说；以非损失概念作为保险理论的核心，称为非损失说；介于两者之间的“二元说”。

（一）损失说又可以分为损失赔偿说、损失分担说和风险转嫁说三种。

1．损失赔偿说。

损失赔偿说起源于海上保险，其代表人物为英国学者马歇尔（塞缪尔马歇尔）和德国学者马修斯（E.A.M a s i u s）。

他们认为保险的目的在于补偿人们在日常生活中，因各种偶然事件发生所导致的损失；保险人与被保险人之间是一种合同关系：保险人根据合同约定收取保费，在被保险人遭受合同规定范围以内的损失时，保险人立即给予补偿。

2．损失分担说。

该学说的代表人物为德国学者瓦格纳。

他强调保险即由众多人互相合作，共同分担损失，并以此来解释各种保险现象。

保险的性质与职能保险是一种经济行为，通过合约方式，由保险公司承当意外风险或意外损失的责任，以经济补偿的方式帮助被保险人恢复经济利益。

保险作为一种重要的金融工具，在现代经济活动中发挥着重要的作用。

本文将讨论保险的性质和职能。

保险的性质保险的性质可以归纳为以下几个方面：1.风险转移：保险的核心功能是通过风险转移来减轻被保险人的风险。

被保险人将风险转移给保险公司，而保险公司那么承当了这些风险。

2.合约关系：保险是一种合约关系，由保险公司和被保险人之间达成的协议构成。

合约中规定了保险的范围、保险责任和赔付方式等重要内容。

3.互助性质：保险具有互助性质，即保险公司通过集中大量的保费来分摊风险。

通过互助的方式，被保险人能够在遭受损失时得到经济上的救助。

4.社会稳定作用：保险有助于保持社会稳定和经济秩序。

它通过提供平安感和保障经济利益的方式，减轻了风险对个人和社会的影响。

保险的职能保险在社会经济中发挥着多种职能，主要包括：1.风险管理：保险通过风险管理的方式，帮助个人和企业管理和减轻风险。

它提供了一种经济上可行的方式，来应对意外事件和风险对个人和企业造成的潜在损失。

2.资金调配：保险通过吸纳大量保费，形成保险资金，进而将这些资金投入到社会经济建设中。

保险资金可以用于投资、创业和风险补偿等方面，为经济的开展提供了重要的资金支持。

3.促进经济增长：保险业作为金融效劳业的核心组成局部，对经济增长起到促进作用。

它提供了各种保险产品和效劳，为企业的开展和创新提供保障，进而推动经济的增长。

4.社会保障：保险作为一种社会保障机制，可以提供各种保险效劳，如医疗保险、养老保险和失业保险等。

通过这些效劳，保险可以为个人和社会提供平安感，减轻因意外事件和风险造成的经济负担。

5.促进公平与正义：保险通过风险评估和风险分摊的方式，实现了公平与正义的目标。

它根据被保险人的风险状况来确定保费，保护了不同个体的利益，维护了社会的公平和正义。

《保险学概论》形考任务一、保险基本概念与原则1. 保险的定义、性质和功能2. 保险的种类和分类3. 保险的基本原则：最大诚信原则、可保利益原则、近因原则、损失赔偿原则二、保险合同与法律关系1. 保险合同的概念、要素和特征2. 保险合同的订立、变更和解除3. 保险合同当事人的权利和义务4. 保险合同的法律适用和争议解决三、保险市场与监管1. 保险市场的概念、构成和功能2. 保险市场的类型和特点3. 保险市场的监管机构和监管内容4. 保险市场的法规和政策环境四、保险产品与分类1. 人身保险产品：寿险、健康险、意外险等2. 财产保险产品：财产损失险、责任险、信用保证险等3. 再保险产品：原保险、再保险、共同保险等4. 新型保险产品：互联网保险、创新型保险等五、保险经营与管理1. 保险公司组织结构与内部管理2. 保险营销策略与销售渠道3. 核保与理赔流程及管理4. 客户服务与关系管理5. 保险公司财务管理与投资决策六、保险费率与定价1. 保险费率的概念和构成要素2. 保险费率的厘定方法和影响因素3. 保险产品的定价策略和技巧4. 市场竞争与费率调整机制七、保险风险与评估1. 风险的定义和分类2. 风险的识别和评估方法3. 风险的管理和控制策略4. 风险的分散和转移机制5. 风险的预测和预警系统6. 应对巨灾风险的技术和措施7. 环境和社会因素对风险的影响及应对策略8. 风险管理的经济性和有效性评估9. 风险管理在保险业的应用和发展趋势10. 与风险评估相关的其他重要议题（如道德风险、欺诈风险等）的讨论和分析。

魏华林《保险学》教材精讲第二章保险的性质与功能本章要点●通过对西方保险学说的评介比较，明确“损失说”、“二元说”和“非损失说”三者各自立论的依据，提供保险学基本理论线索并说明本书因何采用“损失说”观点。

●从经济学角度考察保险分配关系，首先运用形式逻辑界定保险经济范畴，给出本书的保险定义从静态方面阐明保险是什么；而后运用辩证逻辑揭示保险分配关系的本质，它的内部和外部的对立统一，从动态方面说明保险经济发生、发展和变化的规律。

●从保险分配关系存在的客观必然性，说明保险分配关系是保险合同关系的基础，保险合同关系只不过是对客观存在的保险分配关系加以确立、规范和调整。

●根据保险性质的客观要求把保险功能概括为：分散危险、补偿损失、积蓄基金和监督危险四个功能，并阐明它们之间的关系与联系。

●保险的作用是保险诸功能的发挥所产生的社会效应。

通过对保险在微观经济、宏观经济中的作用的考察，说明保险因何能成为社会发展的稳定器和助动器，从而深化对保险经济存在的合理性及其意义的认识。

●保险经济补偿功能的有用性使保险取得商品形态，保险单是保险商品的体化物。

保险的商品形态是市场经济条件下保险分配关系实现的一种形式。

在研究保险商品价值与使用价值的质和量的规定性之后，以危险财务处理的比较机会成本为依据，阐明保险商品等价交换原理。

●商业保险机构、合同、保险利益、大数法则和保险基金五个构成要素和保险商品交换的契约性、期限性、条件性、诺承性四个特点。

●商业保险是以保险商品作为买卖对象的保险形态。

商业保险是双方当事人以平等互利、等价有偿为条件的合同交易行为，它与其他类似制度比较具有明显的差异。

●保险公司是保险分配关系的外部组织的高级形式，着重从保险公司实现保险各种功能的关系上，演绎了保险公司的五个功能，并提出组织经济补偿与融通资金这两个基本功能的统一是金融型保险公司的概念。

第一节保险的性质一、保险性质说的评价（一）损失说：保险产生的最初目的，是解决物质损害的补偿问题。

第2章保险的性质、功能与作用第一节保险的性质一、保险性质说的简介与评价1. 损失说(1) 损失赔偿说。

该学说认为保险是一种赔偿合同代表人物有英国的马歇尔(S. Marshall)和德国的马修斯(E. A. Masius)。

(2) 损失分担说。

该学说是从经济学角度阐述，将损失分担这一概念视为保险的性质。

代表人物是德国的华格纳(A. Wagner)(3) 危险转嫁说。

该学说是从危险管理的角度来阐述保险本质，认为保险是一种危险转嫁机制。

代表人物是美国的维兰特(A. H. Willet)(4) 人格保险说。

该学说主要针对人寿保险而言，其代表人物是美国的休伯纳(S. S. Huebner)。

2. 非损失说(1) 技术说--代表人物是意大利的费芳德(C. Vivante)认为保险费、保险基金都需要特殊技术才能保证保险费和保险价值平衡，即利率概率论。

缺陷：概率论仅是解决保险对价的工具，而不能解释保险学性质(2) 欲望满足说--代表人物是意大利的戈比(U. Gobi)和德国的马纳斯(A.Manes)从经济学角度探索保险性质，认为保险是一种满足人们经济需要和金钱欲望的手段(3) 相互金融机构说--该学说的倡导者是米谷隆三认为保险作为应对经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，所以，保险是以发生偶然事实为条件的相互金融机构。

(4) 财产共同准备说--该学说的代表人物日本学者小岛昌太郎从保险基金技能上解释保险性质。

只有积蓄财富作为财产准备，才能应付危险事故造成的损失，而保险人则是受托管理共同财产准备的组织。

3.二元说认为财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。

（1）否定人身保险说认为人身保险并不体现保险的性质，适合保险不相同的另外一种合同，从国民经济来看，是储蓄、投资。

（2）择一说认可人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明该学说强调保险的法律内涵，具有较强的实践指导意义和可操作性，对各国的保险法有着广泛影响。