保险的性质与功能

第二章保险的性质与功能第一节保险的性质一、保险性质说的评介（一）损失说从损害补偿角度研究保险补偿机制。

（二）非损失说保险应该有一个统一的性质，既然损失保险说不能涵盖人身保险，那么就在损失概念以外另寻解释。

（三）二元说财产保险与人寿保险不可能统一在一个单独的定义中，保险合同或者是损失补偿合同，或者是以给予一定金额为目的的合同，二者只能选择其一或只坚持前者而否定后者。

二、保险的定义保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，对遭受危险事故的成员进行赔付的行为。

（与教材P29比较一下）三、商业保险与类似行为比较（一）商业保险与社会保险相同：分散风险，稳定社会不同：1、实施方式不同 2、举办主体不同3、保费来源不同4、保险金额不同（二）商业保险与经济政策性保险相同：促进经济发展，分散风险不同： 1、举办主体不同 2、经营目标不同 3、承保机制不同（三）商业保险与储蓄相同：以现有的剩余资金作将来的准备不同： 1、需求动机不同 2、权利主张不同3、运行机制不同4、行为后果不同（四）商业保险与救济相同：都是对社会经济的一种救助活动不同：1、救助方式不同 2、权利义务不同3、行为对象不同4、主张权利不同（五）商业保险与赌博相同：都具有不确定性不同：1、目的不同 2、条件不同3、机制不同4、后果不同第二节保险的产生与发展一、古代的保险思想和保险雏形（一）国外1、古巴比伦2、以色列3、古埃及4、古希腊（二）中国1、夏商时期2、诸子百家3、丧葬互助会二、现代保险的形成与发展（一）海上保险1、共同海损分摊2、海上借贷3、英国保险（1）专业海上保险公司（2）劳合社（3）海上保险法（二）火灾保险1、冰岛互助社2、英国火灾保险制度（三）人身保险1、海上保险2、制度近代人身保险是由基尔特（Guild）、公典（Mount of piety）、年金（Annuity）等各种制度汇集而成的。

（四）责任保险（五）信用保证保险三、保险的新发展（一）投资型保险1、分红保险2、变额寿险3、万能寿险（二）巨灾风险证券化1、定义2、产生原因3、主要类型（1）巨灾债券（2）巨灾期货（3）巨灾期权（三）奇特保险四、我国保险业的发展（一）旧中国保险业的形成1、外商保险的入侵2、民族保险的建立（二）新中国保险事业的创建1、成立中国人民保险公司2、接管官僚资本保险机构3、改造私营保险机构4、取消外商保险公司特权（三）我国保险事业发展的崭新阶段1、恢复保险业务2、保险主体多元化3、对外开放保险市场4、制定保险法律法规5、成立专业监管机构第三节保险的功能一、保险功能的演进（一）单一功能说（二）复合保险功能说（三）现代保险功能说二、现代保险的三大功能（一）风险保险功能（二）资金融通功能（三）社会管理功能。

第二章保险的性质、职能与作用教学要求：本章要求学生了解西方保险学说的不同流派，拓展学术视野，掌握保险的性质、保险职能、保险商品、保险的基本特征和作用。

重要内容：国外关于保险性质的若干学说、保险的概念、保险与相关经济行为的比较、保险的本质、保险的职能、作用、保险的基本分类、商业保险的定义与运作。

目录第一节保险的性质第二节保险的职能与作用第三节保险的要素第四节保险的分类第五节商业保险第一节保险的性质本节目录一、保险的概念及其含义；二、保险性质的各种学说：损失说、非损失说、二元说本节主要问题讲解一、保险的概念（保险的自然属性）保险，是指投保人根据合同规定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

二、保险的内涵集合多数单位和个人约定的风险事故和约定的事件科学的计算方法建立专用基金经济赔偿或给付保险是一种经济行为三、关于保险性质的各种学说关于保险的学说：对保险内涵的认识，各国学者见仁见智，表述方法也不尽相同。

归纳起来，大致可以分为三类：以损失概念作为保险理论的核心，称为损失说；以非损失概念作为保险理论的核心，称为非损失说；介于两者之间的“二元说”。

（一）损失说又可以分为损失赔偿说、损失分担说和风险转嫁说三种。

1．损失赔偿说。

损失赔偿说起源于海上保险，其代表人物为英国学者马歇尔（塞缪尔马歇尔）和德国学者马修斯（E.A.M a s i u s）。

他们认为保险的目的在于补偿人们在日常生活中，因各种偶然事件发生所导致的损失；保险人与被保险人之间是一种合同关系：保险人根据合同约定收取保费，在被保险人遭受合同规定范围以内的损失时，保险人立即给予补偿。

2．损失分担说。

该学说的代表人物为德国学者瓦格纳。

他强调保险即由众多人互相合作，共同分担损失，并以此来解释各种保险现象。

保险的性质与职能保险是一种经济行为，通过合约方式，由保险公司承当意外风险或意外损失的责任，以经济补偿的方式帮助被保险人恢复经济利益。

保险作为一种重要的金融工具，在现代经济活动中发挥着重要的作用。

本文将讨论保险的性质和职能。

保险的性质保险的性质可以归纳为以下几个方面：1.风险转移：保险的核心功能是通过风险转移来减轻被保险人的风险。

被保险人将风险转移给保险公司，而保险公司那么承当了这些风险。

2.合约关系：保险是一种合约关系，由保险公司和被保险人之间达成的协议构成。

合约中规定了保险的范围、保险责任和赔付方式等重要内容。

3.互助性质：保险具有互助性质，即保险公司通过集中大量的保费来分摊风险。

通过互助的方式，被保险人能够在遭受损失时得到经济上的救助。

4.社会稳定作用：保险有助于保持社会稳定和经济秩序。

它通过提供平安感和保障经济利益的方式，减轻了风险对个人和社会的影响。

保险的职能保险在社会经济中发挥着多种职能，主要包括：1.风险管理：保险通过风险管理的方式，帮助个人和企业管理和减轻风险。

它提供了一种经济上可行的方式，来应对意外事件和风险对个人和企业造成的潜在损失。

2.资金调配：保险通过吸纳大量保费，形成保险资金，进而将这些资金投入到社会经济建设中。

保险资金可以用于投资、创业和风险补偿等方面，为经济的开展提供了重要的资金支持。

3.促进经济增长：保险业作为金融效劳业的核心组成局部，对经济增长起到促进作用。

它提供了各种保险产品和效劳，为企业的开展和创新提供保障，进而推动经济的增长。

4.社会保障：保险作为一种社会保障机制，可以提供各种保险效劳，如医疗保险、养老保险和失业保险等。

通过这些效劳，保险可以为个人和社会提供平安感，减轻因意外事件和风险造成的经济负担。

5.促进公平与正义：保险通过风险评估和风险分摊的方式，实现了公平与正义的目标。

它根据被保险人的风险状况来确定保费，保护了不同个体的利益，维护了社会的公平和正义。