人大保险学课件第五章保险市场引论

保险供给
保险供给是指生产者在一定时期内，在 一定保险价格下，愿意并且能够提供的 保险商品的数量。
资本因素 保险价格 互补品与替代品的数量 保险公司的经营管理水平制度 政策环境（监管、税收） 保险从业人员的数量与质量
பைடு நூலகம்
保险需求与供给的弹性 保险商品供给弹性的特殊性—稳定、风险本身的客观性 保险商品的需求弹性—（费率弹性、收入弹性、交叉弹性） 费率弹性 Ed Ed Ed = 0 —— 强制保险 <0 —— 缺乏弹性 责任险 > 0 —— 富于弹性 汽车保险
保险经纪公司经营业务 为投保人拟订投保方案、选择保险人、办理投保手续； 协助被保险人或受益人进行索赔； 再保险经纪业务；
为委托人提供防灾、防损或风险评估、风险管理咨询服务；
中国保监会批准的其他业务。
保险公估人
保险公估人是指具备保险监督管理机构规定的资格条件，取得经营 保险公估业务许可证，接受保险当事人委托，专门从事保险标的评 估、勘验、鉴定、估损、理算等业务的单位。
保险市场的特点
交易对象的特殊性——风险
特殊的期货市场——风险期货 政府干预性
保险市场主体
供给者（保险公司） 需求者（保险消费者） 中介人（保险中介人）
保险市场客体
是指保险市场上供求双方具 体交易的对象，即保险经济 保障。
保险商品
保险市场分类
按保险承保标的划分： 寿险市场和产险市场 按保险活动空间划分： 国内保险市场和国外保险市场 国内保险市场 可分为地区性保险市场和全国性保险市场 国外保险市场 可分为区域性保险市场和全球性保险市场 按保险承保方式划分： 原保险市场和再保险市场 按不同的市场结构特征划分： 完全竞争型保险市场 垄断竞争型保险市场 寡头型保险市场 垄断型保险市场

2006年：财产保险市场 总保险费收入：1580.36亿元 人保公司：712.99亿元，占比45.12% 太平洋产险：181.23亿元，占比11.47% 平安产险：168.63亿元，占比10.67% 中华联合：150.57亿元，占比9.53% CR4=76.79% 2006年寿险市场 总保险费收入：4061.09亿元 中国人寿：1838.40亿元，占比45.27% 平安人寿：689.89亿元，占比16.99% 太保人寿：378.38亿元，占比9.32% 新华人寿：266.57亿元，占比6.56% CR4=78.12%





2002年：财产保险市场 总保险费收入：779.51亿元 人保公司：549.41亿元，占比70.94% 太平洋产险：102.15亿元，占比13.19% 平安产险：82.26亿元，占比10.62% 华泰产险：7.59亿元，占比0.98% CR4=95.77% 2002年寿险市场 总保险费收入：2274.64亿元 中国人寿：1287.18亿元，占比56.59% 平安人寿：535.39亿元，占比23.54% 太保人寿：249.03亿元，占比10.95% 新华人寿：79.83亿元，占比3.51% CR4=94.59%



从上述数据可以看出，我国保险行业具有极高的 集中度。根据上述理论关于各种市场的特点，我 国保险市场的CR4>60%即可视为高市场集中度行 业，处于寡头垄断阶段。 同时，鉴于中国人寿和人保财险在各年所占的绝 对比例，所以也有人说我国Байду номын сангаас保险市场属于“主 导厂商”型。 我国目前的这种紧密寡头市场结构却并非来自有 效的市场竞争，而是由于历史上政府的特殊扶植 所致，因此，具有其特殊性。

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二、我国保险业与发达国家的差距
（一）保费收入规模
（二）保险深度
是保费收入占GDP的比重。它反映了一个 国家的保险业在整个国民经济中的地位。
（三）保险密度
是指按全国人口计算的平均保费额。它反 映了一个国家保险的普及程度和保险业的发 展水
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寿险 市场
非寿险 市场
国内 保险 市场
国外 保险 市场
原 保险 市场
再 保险 市场
专属 保险 市场
垄断 管理 模式 市场
市场 管理 模式 市场
保险 公司 市场
保险 经纪 公司 市场
“劳 合社“
市场
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第二节 中国保险市场概况
一、我国保险市场的现状 （一）保险市场的主体 （二）保费收入.doc （三）资产状况 （四）区域结构 区域保险市场呈现较明显的梯度
一张帐单离开了。最后一位是保险代理人，他带来了一张支
票，付清了所欠的住院费，病人对代理人说：你才是我真正
的救星。
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第五章 保险市场引论
第一节 保险市场概述 第二节 中国保险市场概况 第三节 国际主要保险市场概况
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本章要点： 1.保险市场的主体 2.保险市场的特征和运作原理 3.保险市场的分类 本章难点： 1.我国保险市场概况 2.我国保险市场存在的问题及其根源
保险市场
保户
保险中介 保险人 保险监管 保险市场 机制

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4、我国保险代理人的法律约束 （1）保险代理人种类 在我国按照《保险法》的规定，将保险代理人划分为保 险代理机构、保险兼业代理机构、个人代理人三类。 （2）保险代理人的市场准入条件 （3）保险代理人的业务范围
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（一）保险代理人
1、保险代理人的概念 保险代理人，即指根据保险代理合同或授权书，向保险 人收取费用，代理经营保险业务的人。 2、保险代理人的特征 （1）保险代理人必须是以被代理人名义从事活动。 （2）保险代理人必须在保险人的授权范围内进行活动。 （3）保险代理人必须与第三者产生民事法律行为。 （4）保险代理人的民事法律活动的后果必须由保险人 最终承担。
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３、保险公估人的种类 （1）根据执业顺序的分类：核保时的公估人，理赔时的公 估人 （2）根据执业性质的分类：“保险型”保险公估人 ，“技 术型”保险公估人 ，“综合型”保险公估人 （3）根据执业内容的分类：海上保险公估人 ，火灾及特种 保险公估人 ，汽车保险公估人 ，责任保险公估人 （4）按委托关系分类：雇佣保险公估人，独立保险公估人 （5）按委托方不同分类：只接受保险公司委托的保险公估 人和只接受被保险人委托的保险公估人，以及既可以接受 保险公司委托又可以接受被保险人委托的保险公估人
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３、保险经纪人的种类 （1）根据委托方的划分，保险经纪人可分为直接保险经纪 人和再保险经纪人。 （2）根据人员规模划分，保险经纪人可以分为小型保险经 纪人和大型保险经纪人两种。 （3）按业务性质的不同，保险经纪人可分为寿险经纪人和 非寿险经纪人。 （4）根据保险经纪人组织形式分类，保险经纪人可分为个

02 覆盖范围
全体劳动者。
03 缴费方式
由单位全额缴纳。
04 认定条件
在工作时间和工作场所内，因工 作原因受到事故伤害或患职业病 。
生育保险
• 定义：生育保险是国家通过立法，在怀孕和分娩的妇女劳动者暂时中断劳动时，由国家和社会提供医疗服务、生育津贴和 产假的一种社会保险制度，国家或社会对生育的职工给予必要的经济补偿和医疗保健的社会保险制度。
社会保险与商业保险的发展趋势
融合趋势
随着社会保障体系的不断完善和商业保险市场的日益成熟， 两者之间的界限逐渐模糊，呈现出融合发展的趋势。
相互借鉴
社会保险在不断完善自身制度的同时，也在积极借鉴商业 保险的先进经验和技术手段；而商业保险也在不断探索与 社会保险相结合的新模式。
政府与市场共同推动
政府在推动社会保险制度完善的同时，也鼓励和支持商业 保险市场的发展；而市场则在不断创新和完善自身机制的 同时，积极为社会保险提供有益补充。
03
04
推进社会保险制度改革，完 善制度设计，提高社会保险 制度的可持续性和适应性。
加强社会保险基金监管， 确保基金安全、稳健运 行。
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06 社会保险的挑战与对策
人口老龄化对社会保险的影响
人口老龄化导致缴费人口减少， 领取养老金人数增加，使得养老
保险基金收支平衡面临压力。
人口老龄化还导致医疗费用支出 增加，对医疗保险基金造成冲击。
随着人口老龄化的加剧，长期护 理保险等新型社会保险需求增加， 对社会保险制度提出新的要求。
就业形式多样化对社会保险的挑战
社会保险制度的基本框架
社会保险法律
社会保险法是社会保险制 度的基础，规定了社会保 险的基本原则、制度框架、 权利义务等。

可保风险与保险产品定价
保险人根据自身利益确定可以承保风险的范围，并在风险 事故概率分布的基础上确定保险的价格及其保险供给。
保险价格的确定又称保险费率的厘定，是保险精算的重要 内容之一。
在保险行业中，最终的市场价格是由保险市场的供求力量 所决定的。
保险供给
保险供给是指整个保险业为社会提供的保险产品总量，它 同时受到宏观与微观经济因素的影响。 社会可用于经营保险业的资本量 整个社会对于保险产品的市场容量 保险的市场价格 互补品与替代品的数量 保险人的经营技术、管理水平和组织机构的效率 制度、政策环境 保险人才的数量和质量
EU NI EU I 只要保险公司按照精算纯费率提供保险产品，消费者进行充分投 保后的期望效用总是大于不投保时的期望效用。 保险费在精算纯保费之外存在一定的上升空间。附加保费和纯保 费一起构成保险价格，对保险市场上消费者的保险需求进行调节。
消费者购买保险的行为方式
错误估计保险
保险购买者只能依据现有、但并不充分的信息来预测未来损失的发 生概率以及损失大小。
保险市场中的供求规律
一般供求规律
当商品供给大于需求时，价格会因之下降。 当商品供给小于需求时，价格会因之上升。
特殊供求规律
逆选择
保险购买者运用优越的信息优势以获取更低价格上的保险产品 的意图和行为。
道德风险
个人在得到保险之后改变日常行为的一种倾向。
逆选择
两个投保人的不同期望效用： 两个投保人拥有相同的初始财富，均为125元。 一个是低风险个人，损失概率是25%，一个是高风险个人，损失概率是75%。 在接下来的一年中，他们每个人可能承受100元保险产品的供给方、保险产品的需 求方和市场的监管方所组成的。
保险产品的供给方：保险公司 保险产品的需求方：投保人、被保险人、保单持有人

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一生风险事故概率
－－每年都可能遇到的
风险事故 受伤 难产 车祸 心脏病突然发作
发生概率 1／3 1／6 1／12 1／77
§ § § §
风险事故
染上爱滋病 被谋杀 死于怀孕或消费( 自杀(女性) 自杀(男性)
在家中受伤
1／80 § 因坠落摔死
受到致命武器的攻击 死于心脏病
1／260 1／340
§ 死于工伤
风险术语的详细意义要依赖于上下文的语言 指情景、某人、某种行为、潜在损失
风险是一个客观概念，其大小可以用客观尺 风险的大小取决于其所致损失概率分布的期
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〔三〕风险的分类
1. 依风险产生的原因分类，风险有自然风险、 政治风险、经济风险和技术风险
自然风险是指因自然力的不规那么变化引起的 导致的对人们的经济生活和物质消费及生命 生威胁的风险
第一节 风险概述 第二节 风险管理
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第一节 风险概述
一、风险的概念 〔一〕风险的含义 风险一般是指某种事件发生的不确定性 风险的特定含义是指某种损失发生的不确定性 〔二〕风险的构成要素 1．风险因素。风险因素是指促使某一特定损 加其发生的可能性或扩大其损失程度的原因。 故发生的潜在原因，是造成损失的内在或间接
以到达降低风险发生可能性的目的
分散风险是通过兼并、扩张、联营，集合许多原来各自 位，增加风险单位数目，以到达进步预期损失预测 风险的目的
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〔二〕财务型风险管理技术 财务型风险管理技术是以提供基金的方式，降低发生损失的本钱 财务型风险管理技术主要包括以下方法：
自留 自留风险是指对风险的自我承担，即企业或单位自我承受风险损害 自留风险有主动自留和被动自留之分 通常在风险所致损失频率和幅度低、损失在短期内可以预测以及最

内蒙古东南部遭遇７００年不遇地 震
地震已造成３人死亡、５４人重伤，震区房屋倒塌严重， 部分公共和基础设施也遭到严重破坏。据初步测算，地震造成 的直接经济损失达１３．８亿元
赤峰市巴林左旗、阿鲁科尔沁旗震灾严重，巴林右旗、翁 牛特旗和锡林郭勒盟西乌珠穆沁旗也有损失。５个旗共有４０ 个乡镇受灾，涉及１３．３万户、６０多万人，受伤１０００ 多人；倒塌房屋７９１２间，受损房屋８３１００间，地震造 成部分地区短时停电，通讯受阻，并引发一处山体滑坡
一生风险事故概率
－－每年都可能遇到的
风险事故 受伤
发生概率 1／3
§ §
风险事故 染上爱滋病
发生概率 1／5700
难产
1／6 § 被谋杀
1／1110
车祸
1／12 § 死于怀孕或生产(女性) 1)
1／20000
在家中受伤
1／80 § 自杀(男性)
1／5000
人身风险是指导致人的伤残、死亡、丧失劳动能力以及 增加费用支出的风险。人身风险所致的损失一般有两种： 一种是收入能力损失，一种是额外费用损失
责任风险是指个人或团体的疏忽或过失行为，造成他人 财产损失或人身伤亡，依照法律、契约或道义应负法律 责任或契约责任的风险
信用风险是指在经济交往中，权利人与义务人之间，由 于一方违约或违法致使对方遭受经济损失的风险。
6.依风险造成的损失的多寡分类，风险有巨灾 风险和巨额风险
巨灾风险是指风险事故发生殃及的范围巨大 的风险
巨额风险是指标的物价值巨大，一旦该标的 遭灾受损，损失金额也巨大的风险
各类风险交叉作用
自社政经 然会治济 风风风风 险险险险
静态 动态
纯粹 投机
基本 特定
财人责信 产身任用 风风风风 险险险险

风险管理
保险市场通过提供风险评估、 风险管理和保险产品等服务， 帮助企业和个人降低风险损失
。
保险市场的分类
01
02
03
按保险标的分类
可分为财产保险市场、人 身保险市场等。
按销售渠道分类
可分为直销市场、代理市 场和经纪市场等。
按承保方式分类
可分为原保险市场、再保 险市场和共同保险市场等 。
02
保险市场的供需分析
保险市场的需求
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家庭和企业对风险保障的需求
由于生活中存在着各种不确定性，家庭和企业需 要保险来转移风险，保障自身利益。
消费者对保险产品的需求
随着社会经济的发展，消费者对保险产品的需求 也日益多样化，包括寿险、财险、健康险等各类 产品。
政府对保险市场的监管需求
为了维护市场秩序和保护消费者权益，政府需要 对保险市场进行监管，确保市场公平、透明、规 范。
中的应用，为市场供给提供了新的方式和手段。
保险市场的供需平衡
市场调节机制
在供需关系变化时，市场调节机制会发挥作用，通过价格调整、产品创新等方式实现供需 平衡。
政府监管对供需平衡的影响
政府通过制定相关法规和政策，规范市场行为，促进市场公平竞争，从而影响供需平衡。
信息披露和透明度对供需平衡的作用
提高信息披露和透明度可以减少信息不对称，使消费者更好地了解市场情况，从而做出更 明智的购买决策，促进供需平衡。
维护市场秩序
规范保险公司的经营行为，防止过 度竞争和垄断，确保市场秩序的稳 定。
促进保险业发展
为保险业创造良好的发展环境，鼓 励创新和竞争，提高保险业整体水 平。
保险市场的监管手段
行政许可
对保险公司、保险中介等市场主体实行 行政许可制度，确保其具备法定条件和

保险金额
保险公司承担的最高赔偿限额 ，由投保人和保险公司协商确 定。
保险费率
投保人应支付的保险费用，根 据风险大小和保险公司经营成
本等因素确定。
04 保险合同的成立与生效
保险合同的成立
保险合同成立的条件
01
双方当事人意思表示一致，合同内容合法，合同形式符合法律
规定。
保险合同成立的时间
02
一般为双方当事人签字或盖章时，具体时间根据合同约定或法
02 保险的基本原则
最大诚信原则
01
最大诚信原则是指保险合同的双方当事人在签订和履行保险合同时，必须以最 大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的承诺和保证。
02
最大诚信原则要求投保人如实告知被保险人的年龄、健康状况、职业等情况， 并履行对保险公司的通知义务。保险公司则需对保险合同的内容、保险责任、 免责条款等事项进行明确说明。
需要双方当事人按照法律规定或合同 约定进行清算和结算。
保险合同终止的影响
保险合同终止可能会影响被保险人的 保障范围和利益，也可能会影响保险 公司的业务和财务状况。
感谢您的观看
THANKS
律规定确定。
保险合同成立的地点
03
一般为双方当事人所在地，具体地点根据合同约定或法律规定
确定。
保险合同的生效
保险合同生效的条件
合同内容合法，双方当事人已经履行了合同约定的义务，合同形 式符合法律规定。
保险合同生效的时间
一般为合同成立时，具体时间根据合同约定或法律规定确定。
保险合同生效的范围
一般为全国范围内，但也可以根据合同约定或法律规定限制在特 定地区范围内。
保险是一种社会行为，是社会为了分散风险而采 取的一种方式。