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基于SWOT模型分析我国中小商业银行的优劣势和发展战略作者：张玥来源：《群文天地》2011年第08期中小商业银行作为我国金融体系中一个不可或缺的重要组成部分，对我国国民经济的健康发展有着重大意义。
近年来，随着国民经济的增长，中小商业银行发展势头强劲，但其发展过程中仍呈现出不少问题，并制约着中小商业银行的长足发展。
通过SWOT模型，分析我国中小商业银行的优势、劣势以及面对的机遇与威胁，并在SWOT分析模型之下提出中小商业银行的发展战略，为中小商业银行今后的良好发展指出一条发展之路。
一、SWOT模型分析我国中小商业银行的优劣势在我国，中小商业银行是指在非证券、保险类金融机构中，四大国有商业银行外的中小金融机构，主要包括各地的城市商业银行、农村商业银行以及一些较小规模的股份制银行。
（一）劣势：（1）从业人员素质不高，人力资源知识结构失衡，导致中小商业银行在人员素质方面存在着明显的缺陷，尤其是在一些关键位置、关键领域，人才的确实直接制约着中小商业银行的管理创新、业务创新和技术创新等各方面的能力；（2）产品和服务优势不明显，缺乏明确的市场定位。
中小商业银行自身的优势与特色不明显，创新能力较弱，经营成本也随着盲目扩张而迅速上升。
（二）优势：（1）体系优势。
中小商业银行经营的范围往往局限于某一城市或某几个城市，其总行、分行、支行之间的空间距离较近，相互之间的信息传递渠道更为顺畅、迅速，管理决策体系更为简单、灵便；（2）地缘优势。
中小商业银行与当地的中小型企业、当地政府有着更深的渊源关系，对当地中小企业和实际情况更为熟悉，计划实施时也更为机动、灵活；（3）政策优势。
中小商业银行的发展与当地政府的政绩存在着一定的密切关系，当地政府为促进中小商业银行的发展会提供更多有利于中小商业银行的政策。
（三）机遇：（1）大规模财政资金的投入提供了相应的信贷需求，为中小商业银行适时介入以前无法介入的业务提供了新的机遇；（2）我国开始重视经济发展模式，作出的加快产业结构优化升级的决策，增加了市场上企业的融资需求，中小商业银行能够从产业结构升级中分得一杯羹；（3）中央和地方政府出台了促进和支持地方金融发展的一系列政策措施，尤其是在构建专业的地方性金融支持体系上，给予了更为优厚的政策，为中小商业银行的发展提供了宽松的环境和政策扶持。
《中小商业银行核心竞争力研究》篇一一、引言随着中国金融市场的日益开放和竞争加剧，中小商业银行作为金融体系的重要组成部分，正面临着前所未有的挑战与机遇。
如何提升中小商业银行的核心竞争力，已成为业界和学术界关注的焦点。
本文旨在探讨中小商业银行的核心竞争力，分析其构成要素及提升策略，以期为中小商业银行的持续发展提供理论支持和实践指导。
二、中小商业银行核心竞争力的概念及构成要素1. 概念界定中小商业银行核心竞争力是指银行在市场竞争中，通过其独特的技术、资源、管理、文化等方面的优势，持续获取竞争优势并实现持续发展的能力。
2. 构成要素（1）技术竞争力：包括信息技术、业务技术、风险管理技术等。
（2）资源竞争力：包括人力资源、物质资源、信息资源等。
（3）管理竞争力：包括战略管理、运营管理、人力资源管理等。
（4）文化竞争力：包括企业文化、品牌形象、价值观等。
三、中小商业银行核心竞争力现状分析1. 优势分析（1）地域优势：中小商业银行在本地市场拥有较强的地域优势，对本地市场有更深入的了解。
（2）服务优势：中小商业银行在服务方面更加灵活，能够提供个性化的服务。
（3）成本优势：中小商业银行在运营成本方面相对较低，具有较高的成本效益。
2. 劣势分析（1）规模劣势：与大型商业银行相比，中小商业银行规模较小，抗风险能力较弱。
（2）技术落后：部分中小商业银行在信息技术、业务技术等方面存在不足，影响了业务发展。
（3）品牌影响力不足：由于品牌建设投入不足，导致品牌影响力较弱。
四、提升中小商业银行核心竞争力的策略1. 技术创新与升级（1）加大信息技术投入，提升业务技术水平，实现业务智能化、数字化转型。
（2）加强风险管理技术的研究与应用，提高风险防控能力。
2. 资源优化配置（1）优化人力资源配置，吸引和培养高素质人才。
（2）加强物质资源和信息资源的整合与利用，提高资源使用效率。
3. 管理创新与优化（1）加强战略管理，明确发展目标与定位。
银行行业的竞争分析掌握行业内的主要竞争对手和市场份额随着经济的发展和金融市场的开放，银行行业变得越发竞争激烈。
作为金融服务的提供者，银行的竞争对手及其市场份额的分析对于银行经营管理具有重要的意义。
本文将通过对银行行业的竞争对手和市场份额进行分析，探讨银行业内部竞争的现状，并提出相关建议。
一、主要竞争对手的分析1. 国有大型商业银行国有大型商业银行是银行业内最具竞争力的对手之一。
这些银行由国家持有控制，拥有广泛的分行网络和丰富的资源。
国有大型商业银行通常能够通过提供全方位的金融产品和服务来吸引客户。
2.股份制商业银行股份制商业银行是银行业内另一类重要的竞争对手。
这些银行的股权主要由股东持有，其管理层较国有银行更加灵活。
股份制商业银行通常以高效便捷的服务和创新的金融产品吸引客户。
3.城市商业银行城市商业银行主要面向特定地区的客户群体，其规模通常较小。
尽管规模较小，但城市商业银行以地方性金融服务为特色，能够更好地满足当地居民和企业的金融需求。
4.农村商业银行农村商业银行是农村地区的主要金融机构，其客户主要是农民和农村企业。
随着农村经济的快速发展，农村商业银行在银行业内的地位日益重要。
二、市场份额的分析1.国有大型商业银行国有大型商业银行作为银行业内的重要参与者，在市场份额方面通常占据较大比例。
由于其庞大的分行网络和全方位的金融服务能力，国有大型商业银行在市场份额上具有一定的优势。
2.股份制商业银行股份制商业银行虽然相对规模较小，但其在市场份额方面的地位逐渐提升。
由于管理灵活和创新能力强，股份制商业银行能够在特定领域或市场细分中获得较高的市场份额。
3.城市商业银行城市商业银行在特定地区的市场份额通常较大。
由于其在当地的地理优势和服务特色，城市商业银行在当地居民和企业间具有较高的市场份额。
4.农村商业银行农村商业银行在农村地区的市场份额逐渐增加。
随着农村经济的发展和农民收入的增加，农村商业银行在农村金融市场中具备较大的发展潜力。
中小银行市场竞争优势分析一、中小银行的准入门槛较低金融业在国家经济进展中占据非常重要的位置，一旦国家的金融业涌现问题，很可能造成国家经济的重创，也正是由于如此，任何一个国家对金融机构的审查等要求都是特别严格的，所以说，金融机构的涌现，往往需要繁复的程序，这就增加了金融业经营的基本成本。
而中小银行往往涉及资金相对较少，对国家经济的影响与其它金融机构相比，也相对较小，这就使得国家在对中小银行进行准入审查时，其要求标准相对较低。
此外，国家经济的进展需要金融市场的丰富，金融市场内部本身也需要通过不同类型的金融机构之间竞争来降低垄断发生的风险，这也就导致了国家对中小银行的政策性鼓舞，进而实现了中小银行的准入门槛较低。
而在市场竞争中，中小银行的准入门槛较低就保证了中小银行涌现的概率的提高，进而提高了中小银行的市场竞争力。
所以说，中小银行的准入门槛较低是当前中小银行市场竞争优势的重要表达。
二、中小银行的业务范围敏捷业务范围敏捷也是中小银行的市场竞争优势。
中小银行与其它金融机构相比，其最主要的特点就是规模较小，相应的，部门设置也比较敏捷，这样一来，中小银行就可以依据市场需求敏捷的调整其业务范围。
大型银行一般规模大，部门设置全面具体，每个部门之间的分工也比较明确，所以说，其承接的业务一般就比较固定，假如市场需求转变，或者基本的市场环境转变，那么大型银行那么很难实时调整业务范围，一方面，人员的重新调动和安排就需要耗费大量的资金和时间，另一方面，业务范围调整所需要的程序的审批和和审核等也特别繁琐。
由此可见，中小银行与其它金融机构相比，其业务范围是特别敏捷的。
此外，中小银行的经营往往可以更好的表达出市场竞争的优势，因此，中小银行的市场敏感度要比其它金融机构更高，为了与其它金融机构竞争，在金融市场中分一杯羹，中小银行往往更关注市场的改变，所以其业务范围总是能够顺应市场，以市场需求为导向。
因此，中小银行的业务范围敏捷，为中小银行的进展制造了更多的有利条件，中小银行的业务范围敏捷，是中小银行市场竞争优势的表达。
商业银行行业竞争五力分析商业银行作为金融体系中的重要组成部分，扮演着促进经济发展、推动资源配置的重要角色。
然而，在如今激烈竞争的金融市场中，商业银行面临着诸多挑战和竞争。
为了更好地理解商业银行行业竞争的本质，可以借助波特的五力分析模型，分析商品市场竞争的五个方面，从而揭示商业银行行业竞争的关键因素。
一、供应商谈判能力商业银行的供应商主要是储户和借款人。
储户是商业银行最重要的资金来源之一，他们能够决定把资金存入哪家银行，享受什么样的存款利率和服务。
借款人则是银行的贷款对象，对于借款利率和贷款条件有一定议价能力。
供应商谈判能力的强弱与银行的吸金能力息息相关。
如果银行能够提供高利率和便利的存款和贷款服务，吸引更多的资金流入，强化了供应商谈判能力。
二、顾客谈判能力与供应商谈判能力不同，顾客谈判能力主要指的是商业银行面临的声望和服务质量方面的竞争。
因为金融产品的同质化特征，商业银行之间很难以产品差异化为基础建立竞争优势。
因此，为了赢得顾客忠诚度并挽留顾客，商业银行应该提供高质量和多样化的金融服务，提供个性化的理财建议和专业咨询，以及强大的售后服务。
只有顾客对银行的服务和声誉有充分信任，才能够与商业银行建立良好的合作关系。
三、新进入者的威胁商业银行行业的准入门槛相对较高，要求拥有雄厚的资金实力、大规模的存贷款业务、庞大的分行网络、稳定的客户群体等。
这些要求为新进入者带来了很大的难度，使得商业银行形成一种相对垄断的市场结构。
但是随着金融市场的开放和监管的不断完善，新进入者逐渐增多，加大了商业银行行业的竞争。
为了应对新进入者的威胁，商业银行需要加强创新能力，提高运营效率和客户满意度。
四、替代品的威胁替代品的威胁主要指的是商业银行行业以外的金融机构对商业银行的竞争，如保险公司、证券公司、投资基金等。
这些金融机构提供的金融服务可能更便捷、更具灵活性和创新性。
为了应对替代品的威胁，商业银行需要加强与其他金融机构的合作，拓宽金融服务范围，同时加快金融科技的应用和发展，提高自身的竞争能力。
我国商业银行业地五种竞争力分析内容摘要：按照我国加入WTO地承诺,我国地银行业逐渐放开对外资银行进入地限制,外资银行将可以经营人民币业务,我国地金融市场在WTO框架下逐渐融入全球金融市场,竞争会更加激烈,本文就是基于此背景下,运用迈克尔•波特地五种竞争力分析法对我国地商业银行业地竞争格局进行分析,期待银行业战略制定者寻求相应地战略来对抗这些竞争力量.关键词：五种竞争力；竞争格局；商业银行产业结构决定了该产业所在地市场竞争地激烈程度,产业结构强烈地影响着竞争规则地确立以及潜在地可供企业选择地机会,所以对产业结构地分析对于战略制定者来讲至关重要.迈克尔•波特在他地《竞争战略》一书中提出了著名地五种竞争作用力,这五种力量是比较系统而全面地分析产业结构地方法.五种竞争力是指现有企业间地竞争,替代品、潜在进入者,供应商和购买者地力量.下面就以五中竞争作用力地分析框架对我国地商业银行业进行分析.关于本文所讨论地商业银行地范围,是指在《中华人民共和国商业银行法》中关于商业银行地限定,《中华人民共和国商业银行法》第2条中对商业银行地规定为：“本法所称地商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立地吸收公众存款,发放贷款,办理结算等业务地企业法人”.按照这个定义,到2003年末,我国银行金融机构总资产达到约27万亿元,占全部金融机构资产总额地95%,国有商业银行<包括农业发展银行）总资产156400.1亿元<注：此处数据来源为2004年《中国金融年鉴》）,可见商业银行业无论是在金融行业还是国民经济中都有举足轻重地作用.而且2005年,是中国入世地第四年,随着对外资银行地放开,该行业地竞争会进一步加剧.一．现有企业间地竞争与一般地企业间地竞争有一些差别地是,银行业地竞争是指在该市场内地各家银行之间以及非银行金融机构同银行展开地竞争.在我国,银行业地竞争主要来自两个方面：一是随着混合经营模式地悄然推进,其他金融机构如证券公司、资金公司、保险公司等也可以提供一些以前只有银行才能提供地服务,因此在业务上对银行形成一种竞争压力.比如随着开放式基金地设立,投资者可以随时提取自己地资金份额,它在一定程度上具备了存款地特性,而且收益率会高于银行存款利率,对银行地资金来源形成压力.企业倾向于股票市场进行筹资,对银行地贷款形成压力,目前我国地企业呈现出强烈地股票偏好倾向,企业通过股票发行来获得更多地社会资金,其利益所在是没有财务风险与清偿成本,没有到期还本付息地流动性要求；外部股东缺乏足够地能力影响与控制企业；没有强制地支付要求；外部经营市场地竞争压力微弱使企业管理层不必认真地考虑出资人地利益,这一切显然是市场内企业地股权融资成本大大低于从银行地债务融资,且没有任何地清偿成本与财务风险.这势必影响到银行地贷款,由于目前我国银行地收益主要来自于存贷款利差,所以银行地贷款受到影响会直接关系到银行地盈利性.二是不同类型地商业银行间形成激烈地竞争.从资产规模来看,尽管近几年股份制和城市商业银行地发展速度很快,但国有商业银行在总规模上地绝对优势地位并没有发生根本性变化.首先,四大国有商业银行依然处于寡头垄断地位.我国目前地商业银行体系,除四家国有独资商业银行和极少数国家控股商业银行外,其他商业银行无论是资本规模还是资产规模都普遍弱小.尽管近年股份制商业银行地成长较快,但传统地垄断格局并未有实质性改观.其次,中小型商业银行尤其是股份制银行地迅速发展对四大国有商业银行形成竞争压力.我国中小型商业银行中10家股份制商业银行比较引人关注,2001年年底股份制商业银行地资产质量基本已达到政府监控地要求.同时相对四大国有独资银行,股份制商业银行更加灵活,管理制度更加科学,而且在网络设备、产品创新方面要比国有独资银行强,是我国国内银行业中成长性比较好地部分.国际投资银行瑞银华宝预言我国中小银行在国内市场份额未来五年内会由现在地10%增长到20%左右,这充分说明了我国股份制商业银行地发展潜力.[[[下一页]]]至于外资银行,由于目前国家尚未完全取消对外资银行进入地限制,所以在我国银行市场上所占地份额不是很大,但是根据WTO有关协议,我国将逐步取消对外资银行地限制.当取消外资银行办理外汇业务地地域和客户限制时,外资银行可以对中资企业和中国居民开办外汇业务,形成一股强有力地竞争力量.二.潜在进入者银行业相对来说是一个高壁垒地行业.银行业地进入壁垒首先来自政府,政府地政策是银行地主要进入壁垒.从我国地情况来看,我国政府正渐渐开放银行业,可以说这一进入壁垒在渐渐地减弱.其次,制约银行进入地壁垒就是资金地规模,我国政府进入银行地资本规模作了一定地规定,比如城市商业银行地设立就必须要求资本金达到一亿元,商业银行地设立要求是10亿元,但是银行地经营规模地限制更多地是来自市场,因为必须要有一定地资本规模才能够取得足够地信用维持银行地正常经营.同时金融人才尤其高级金融人才地短缺也是银行业进入地一个壁垒.我国阶段混业经营还没放开,其他地金融机构不可能设立银行,除非国家投资,否则估计新进入者不多.所以目前来看最大地潜在进入者就是外资银行.随着对外资银行进入地放开,越来越多地外资银行不断涌入,对国内商业银行形成另一种竞争压力地来源.当前中国银行业地竞争格局总体上是,中资银行在传统银行业务领域地业务规模和网点规模上具有绝对优势；外资银行市场份额很小,但发展势头强劲<尤其在上海、深圳等地）,在外汇业务领域具有较大竞争力,在中间业务领域和网上银行业务领域发展潜力大,外资银行背后地外国金融集团尚未真正加入竞争.但是在加入WTO地五年内,外资银行在中国地经营地域限制将逐步取消,外资银行经营人民币业务将由目前地2个城市逐步扩大到20个城市,外资银行可以异地开展业务；外资银行地客户对象和业务范围将逐渐扩大.而且其不良资产率一般不会超过1%,有较强地综合竞争能力,与国内商业银行争夺市场份额,他们尤其瞄准了大客户,而大客户是银行利润地主要来源,竞争会很激烈.三．替代品与潜在进入者一样,替代品能够争夺业务和加强现有银行间地竞争.大公司一般都设有自己地财务公司,能够很容易地通过财务公司为自己进行融资,同时他们地现金管理也需要内部化,他们通过自己地财务公司能够提供一定地产品和服务来满足他们地员工、购买者和供应商在财务方面地需要.同时非银行金融机构,如投资银行、证券公司、基金公司等也能提供与银行类似地服务,而且这些服务不存在银行管制和准备金地要求,因此银行服务和产品地替代品地威胁是很高地,并且在不断提高.新地替代品通常代表着新地技术,由于学习曲线地存在,学习新技术地成本会随着时间地流逝而下降,招商银行地网络银行和信用卡就是一个很明显地例子,最初招商银行在网络银行方面走在了各家银行地前面,而且做地很好,“2003,信用卡元年”这个概念最早是由招商银行提出来地,但是其他银行随后也都推出了网上银行服务,且大有后来者居上之势.四．供应商地力量供应商地力量是指投入要素地供应者通过价格谈判从他们地客户中榨取利润地能力.银行业地供应者比较特殊地就是它地供应商首先是来自于政府部门地监管当局,在我们国家是中国人民银行和银监会.银行监管当局规定商业银行地存款准备金,以及商业银行地存贷款基准利率,这对商业银行地行为产生重要影响.比如当中央银行提高存款准备金率时,存款准备金率地提高就会通过货币乘数地作用使银行地可贷资金数量减少,影响银行地利润.当然监管当局地目地不是从银行业中获取利润,而是维护银行业地稳定.[[[下一页]]]其次银行业地供应者来自于存款者.银行自有资金数量很少,其主要地贷款资金来源于存款者地存款,所以存款者成为银行地重要供应商.银行只有想尽办法获取存款,才能够运用这些存款来获利.随着市场地发展,客户地需求也在不断地变化,银行要紧紧跟随市场形势和客户要求地变化而变化,不断适应和创新,使服务紧紧跟上,才能够吸引客户.比如随着个人财富地增加,越来越多地客户要求银行提供个人理财服务,目前国内银行个人理财业务地范畴单一,仅包括储蓄业务和十分有限地托收代理业务.随着国内金融市场地发展和个人金融需求地多样化,银行个人理财业务地范围逐步拓宽,品种逐步丰富,由单一地储蓄业务向多元化地银行资产、负债、中间业务一体化发展,并随着政策地逐步放宽,除向客户提供传统地银行业务外,通过与券商、保险公司、基金管理公司、信托公司等非银行金融机构合作,国内银行已经逐步向着为客户提供证券、保险、信托、基金,甚至黄金买卖等金融服务、各类支付结算业务以及理财规划服务等金融产品综合服务平台地方向转变,客户可以从银行获得一揽子金融服务,以此达到吸引存款者地目地.五．购买者地力量购买者地力量是指客户在购买行为中队价格地谈判能力,客户通过这种讨价还价地能力,对行业地收入份额有所影响,减少了销售者地利润,加剧行业内部地竞争.产业地主要买方集团每一成员地上述能力地强弱取决于众多市场情况地特性,同时也取决于这种购买对于买方整个业务地重要性.大地借款者就可以利用讨价还价地能力来获得有力地贷款利率.而为这些大地借款者服务也是银行地主要利润来源,所以各家银行纷纷完善自身地服务,否则就会因为无法提供客户要求地服务而失去这些高端客户,比如2002年,南京爱立信公司凑足巨资提前还完了南京工商银行、交通银行19.9亿元贷款,转而再向花旗银行上海分行贷回同样数额地巨款.导致南京爱立信“倒戈”地起因,是我国银行难以提供“无追索权地应收账款转让”这一新型中间业务.所以这些重量级地购买者要求银行为其提供特色化服务,加剧了银行业地内部竞争.现有企业间地竞争,替代品、潜在进入者,供应商和购买者地力量这五种力量决定了银行业地竞争格局.从以上对这五种力量地分析不难看出,随着对外资银行地逐渐放开,银行业地竞争不断加剧,由于新地进入者和内部竞争强度地增加使得该领域地盈利能力受到影响.各家银行地管理者需要寻求相应地战略来对抗这些竞争力量,以保持其在该行业中地竞争优势.。
中国商业银行的竞争分析目前，中国商业银行正处于激烈的竞争环境中。
各家银行在不断地进行创新，以获得更多的市场份额和利润。
本文将对中国商业银行的竞争情况进行分析，探讨其竞争方式和优劣势，以及未来的发展趋势。
一、竞争方式中国商业银行在竞争中采用多种方式，包括贷款利率、存款利率、服务质量、产品创新等方面的优惠措施。
其中，贷款利率是银行竞争的一个重要方面。
不同的银行采取了不同的贷款利率策略，以吸引不同层次、不同需求的客户。
此外，存款利率也是银行之间竞争的重要方面。
较高的存款利率可以吸引更多的存款客户，从而进一步增加银行的储蓄存款规模。
此外，商业银行在客户服务、产品创新方面也进行了积极探索，以提高自身的竞争力。
二、主要竞争对手当前，中国商业银行面临的竞争对手主要有国有大型商业银行、股份制商业银行和城市商业银行。
国有大型商业银行如中国工商银行、中国建设银行、中国银行等具有较为雄厚的经济实力和较高的金融品牌知名度，占据了较大的市场份额。
而股份制商业银行在近年来也快速发展，包括招商银行、兴业银行等在内的一些银行，逐渐与国有大型商业银行形成了一定的竞争关系。
同时，城市商业银行在本地市场中具有一定的优势，往往与国有大型商业银行和股份制商业银行形成互补的竞争关系。
三、竞争优劣势分析中国商业银行的竞争优劣势主要体现在以下几个方面：1. 市场规模优势。
作为中国金融市场中最大、最重要的一部分，中国商业银行具有较大的市场份额和较为广泛的客户群体。
2. 资源优势。
与一些新兴银行相比，中国商业银行拥有更丰富的资源和广泛的经验，可以更好地应对市场风险和变化。
3. 利润优势。
由于规模和经营等方面的优势，中国商业银行在占据较为优势的市场份额的同时，收益率也相对较高。
4. 品牌优势。
作为中国金融市场中的龙头企业，中国商业银行具有很高的品牌知名度和社会认可度。
但是，中国商业银行也存在一些不足和挑战：1. 机构体制不够灵活。
当前中国金融市场的发展速度非常快速，而中国商业银行相对于一些新兴银行而言，机构体制较为庞大，使得其在决策和业务创新方面受到了一定的限制。
中小股份制商业银行竞争力分析中小股份制商业银行在我国尽管只有十多年的发展历史，但其发展和壮大对整个国民经济健康运行和我国会融体制改革起着重大的作用。
目前，作为我国金融领域不可或缺的中小股份制商业银行正面临旧大国有商业银行和不断涌入外资银行的双重挤压，其生存和发展变得尤为艰难。
本文结合中小股份制商业银行的竞争力状况，对如何提高其竞争力提出了一些自己的看法。
一、中小股份制商业银行竞争力状况商业银行分为大型国有商业银行、股份制商业银行和城市商业银行。
一般而言，商业银行竞争力是指商业银行所具备的一种或几种使其在为顾客提供价值过程中长期领先于其他竞争对手，并能够支持商业银行保持竞争优势的能力。
而商业银行的竞争力一般体现在下面四个指标的状况：资本状况、资产质量、盈利能力、流动性。
下面我们选取中小股份制商业银行中数据材料比较完整的深发展、浦发、招商、民生、华夏、兴业作为研究对象，对它们四个竞争力指标进行分析比较。
资本状况商业银行的资本状况可以通过资本充足率来反映。
从表一数据可以看出，2006年以来，我国中小股份制商业银行资本充足率都达到了8％的要求（除深发展）。
民生银行和兴业银行都是先升后降，招商、华夏是先降后升，仅有深发展银行的资本充足率是不断上升的。
从2008年数据来看，华夏、兴业、招商银行的资本充足率都超过了11％。
其中深发展却仍在8％附近。
与06年相比中小股份制商业银行的资本充足率总体是不断上升的。
这表明各家银行的资本实力得到增强、股东权益大幅增加，从而增强了其抗风险的能力，为银行做大、做优、做强奠定了基础，也有利于资本市场投资信心的稳定。
进入2009年，随着信贷规模的大幅放大，各行资本充足率与上年底相比进一步降低。
其中深发展及浦发2009年一季度末资本充足率分别为8．53％与8．72％，离10％的严格要求仍有一定差距。
为有效补充资本，各行采取发债与增发等多种形式积极应对。
例如，2009年1月，恒丰发行10亿元次级债；3月民生发行50亿元混合资本债券。
两行均明确表示该资金将用于提高资本充足率。
民生于2009年6月重启H股上市之旅，计划赴港发行不超过38．18亿股的股份。
光大的IPO进程正在积极推进，一旦完成，也会大大提高其资本充足率水平。
资产质量以下从不良贷款，拨备覆盖率两个角度分析中小股份制商业银行资产质量情况。
1、不良贷款率是反映商业银行资产质量最重要的指标。
现在国际上普遍采用五级分类法对商业银行的贷款安全程度进行分类。
五级是指正常、关注、次级、可疑、损失，不良贷款是指次级、可疑和损失三类。
从表二数据可以看出，2006年以来，中小股份制商业银行的不良贷款率都是不断下降的，这主要是得益于中国经济的高速增长，工业企业利润的不断提高。
2008年，各行不良贷款率均在5％以下，不良贷款率最低的是深发展银行，为0．68％；兴业紧随其后，为0．83％.不良贷款率最高的是华夏银行为2.05％.进入2009年我国商业银行的不良贷款率进一步下降，截至12月末,我国境内商业银行不良贷款余额4973.3亿元,比年初减少629.8亿元;不良贷款率1.58%,比年初下降0.84个百分点。
2、拨备覆盖率是坏账拨备相对于某一个拨备基准的比例。
拨备覆盖率反映的问题是银行作为高风险对贷款损失准备有多大。
一般来说，拨备覆盖率基础是银行的不良贷款、出现坏账迹象的不良贷款，如果银行评估时不认为某些贷款是不良贷款，这个比较基数就会很低，就会出现不同银行拨备覆盖率相差悬殊的现象。
从表二中数据可以看出，2006年以来，各中小股份制商业银行的拨备覆盖率都是不断提高的。
2008 年在中小股份制商业银行中，大部分银行都实现达标，其中兴业和招商均超过200％，浦发以192％的拨备覆盖率继续保持较高的拨备水平。
这主要是得益于2007年监管部门关于中小型银行(包括股份制及城商行)的拨备覆盖率要达到150％以上，大型银行拨备率达到130％的要求。
中小股份制商业银行中拨备覆盖率最低也是唯一一家没有达到监管及格线的是深发展，为105％，可能是为其整体战略考虑而作的取舍。
而大部分及格的中小股份制商业银行，其拨备覆盖率都刚刚越过150％的监管及格线，如民生、华夏分别为150％和151％。
进入2009年，我国银行业继续加强风险抵补能力的建设，加大风险准备。
截至2009年12月底，商业银行拨备覆盖率155．02％，比年初上升38.57个百分点。
盈利能力以下从净利润增长率、净资产收益率和总资产收益率三个角度评价中小股份制商业银行盈利能力的整体水平，然后再分别从影响银行利润的主要部分中间业务收入和支出管理水平——出发，具体评述中小股份制商业银行的盈利能力。
1、净利润增长率: 2008年，我国银行业在急剧变化的经营环境中继续保持了盈利的良好成长。
在受历史罕见国际金融危机、资本市场低迷、利率调整以及特大自然灾害等诸多减收增支因素影响的情况下，盈利表现高于预期水平，取得了良好的成绩。
其主要的盈利因素在于主营业务的较快增长，中间业务的创新发展，营业成本的有效降低。
由表三可以看出，2008年多数中小股份制银行增幅在 30％以上，其中浦发增长最快为91％，深发展因年末计提拨备56亿元，使其净利润同比大幅下降76％，是唯一一家净利润同比下降的中小股份制商业银行。
民生净利润同比增长相对较少，这主要是因为其年末为满足监管要求而将拨备覆盖率大幅提高所导致的。
1、净资产收益率和总资产收益率净资产收益率和总资产收益率很好地反映了各行的盈利能力和水平。
通常，决定这两个指标的因素包括净利润与资产平均余额，此外，信贷资产质量、中间业务收入、利息及经营支出水平，以及税收等因素对其也有一定的影响。
根据中国银监会《商业银行风险监管核心指标》的要求，净资产收益率不应低于11％，总资产收益率不应低于0．6％。
2008年净资产收益率除深发展银行外，其他银行均在监管指标的及格线之上。
浦发2008年度净资产收益率为35．66％，遥遥领先于其他银行，恒丰、招商净资产收益率接近30％，在各家银行中仅次于浦发。
深发展年末计提拨备，净利润大幅降低，引致净资产收益率降为4．36％。
2008年，中小股份制商业银行中，只有华夏、深发展两家银行未达到0．6％的监管及格线，而深发展为由上年及格线上滑落至不及格的。
3、中间业务中间业务收入主要指银行的手续费和佣金收入，其中包括支付结算、担保承诺、银行卡、咨询顾问、代理和资产托管六大类业务。
选取中间业务收入占比作为衡量银行盈利性的指标之一，是因为中间业务日益成为银行利润增长的源泉。
从表四中数据可以看出，我国中小股份制商业银行十分重视中间业务的发展。
2006年以来，中小股份制商业银行中间业务收入占比总体来看呈上升趋势，2008年招商和民生分别达到13．86％和12．74％，是其中的佼佼者，华夏、浦发和深发展虽有所改善，但仍是此中最低者。
招商银行2008年的中间业务收入占比却比去年下降了1.65个百分点。
这主要是因为作为中间业务主流业务的代理业务的大幅度下降。
4、成本控制水平成本收入比是银监会风险监管核心指标中的风险抵补类指标之一，该指标通过对比商业银行营业费用与营业收入的相对变化来衡量其成本支出管理水平，在数值上等于营业费用与营业收入之比。
按照监管要求，该指标不应高于45％。
表五对比列示2007和2008年各股份制商业银行成本收入比情况。
大部分银行的成本收入比集中在30％～40％之间，民生和华夏超过40％，成本控制任务依然艰巨。
对比2007年。
面临全球性金融危机，多数商业银行有意识地压缩营业成本，内部管理得到进一步加强。
成本控制能力有所提高，成本收入比指标普遍下降。
在中小股份制商业银行中民生传统上成本收入比一直居高不下，2008年较上年下降了4个百分点，降至监管要求的及格线以内，在同类银行中虽属最高，但降幅最大。
流动性分析商业银行的流动性可以通过以下两个指标来反映：贷存款比率和资产流动比率。
表五流动性指标贷存比率(%)流动比率(%)1、贷存款比率反映了存款资金被贷款资金占用的程度，贷存比率越高说明商业银行的流动性越低，贷存比是银行贷款金额与存款金额的比例，贷存比越高，说明吸收的存款大部分被贷出去了，银行的盈利水平越高，但是贷存比过高，就会出现流动性资金不足，加大银行的流动性风险。
表五数据可以看出2006年以来,大部分中小股份制商业银行贷存比率是逐年提高的,只有兴业和浦发经历了先低后高的过程,2008年除深发展仍处于超标状态外，其余几家中小股份制商业银行贷存比均在75％的监管红线之下,兴业最低，也近71％。
商业银行存贷比不断提高又来自于两个重要因素，一是中小银行吸储能力比较差.另一个是存款准备金率的提高，直接导致银行上交央行的硬性存款直线上升。
由于存款准备金率的提高,我们可以预见,2010年的中小股份制商业银行的贷存比率,也应该是居高不下的.2、流动性比率为流动性资产余额与流动性负债余额之比，衡量商业银行流动性的总体水平，监管要求该指标不应低于25％。
从表五中的数据可以看出从06年到08年间中小股份制商业银行流动性比率是先降后升的，特别是08年下半年以来银行的宽松货币政策和积极财政政策的影响，使得08年中小商业银行的流动性比率整体强于07年。
2008年，各行流动性比率均在达标线25%以上，其中深发展和兴业最低均在41%左右，而华夏银行最高超过了50%。
二、提高竞争力途径从以上的分析我们可以看出中小股份制商业银行竞争力的强弱，主要体现在资本状况、资产质量、盈利能力、流动性四个竞争力指标的状况，下面我们着重从资本充足率、盈利能力、流动性三个方面，对如何提高竞争力给出了一些自己的看法。
提高我国中小股份制商业银行资本充足率的对策依据资本充足率的定义，提高资本充足率的方法在于增加核心资本和附属资本，减少加权风险资产并提高资产质量，规避市场风险，严格控制操作风险。
同时要注意适度的规模扩张速度，从而保证资本充足率不会被迅速地稀释，保持银行经营发展的稳健性。
1、增加核心资本和附属资本。
核心资本主要由净资产构成，包括实收资本、资本公积、盈余公积和未分配利润。
附属资本包括资产重估储备、一般贷款损失准备、优先股、符合条件的可转换债券和长期次级债券。
商业银行的附属资本不得超过核心资本的50％。
对银行来说，增加资本最佳的方法是通过上市、增发或配股发行股票，直接计入核心资本；第二选择是发行可转换债券并实现转股；第三选择是发行长期次级债券。
华夏银行、深发展银行和招商银行等上市商业银行就是利用发行长期次级债券来充实资本充足率的。
2、完善风险管理机制，减少加权风险资产并提高资产质量。
我国中小股份制商业银行虽然在风险管理方面已有一些基础工作，但还是需要不断的进行研究和完善，才能满足其提升竞争力的需要。
