商业银行金融创新指引
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2022中国银行业消费者权益保护知识竞赛真题模拟及答案(6)
2022中国银行业消费者权益保护知识竞赛真题模拟及答案(6)1、银保产品消费者购买（）的人身保险产品，保险公司会在犹豫期内对消费者进行投保回访。
（单选题）A. 半年期以上B. 一年期以上C. 两年期以上D. 三年期以上试题答案：B2、公民道德建设的主要内容和基本要求包括（）（多选题）A. 社会公德B. 职业道德C. 家庭美德D. 个人品德试题答案：A,B,C,D3、银行针对同一收费项目必须使用统一的（）。
（单选题）A. 项目名称B. 内容描述C. 客户界定D. 以上全是试题答案：D4、银行服务收费公示要求（）。
（多选题）A. 服务收费明码标价B. 及时更新消费者信息C. 服务价格合规公示D. 尊重消费者选择权利试题答案：A,B,C,D5、（）战争揭穿了美国不可战胜的神话，打出了新中国的国威和军威。
（单选题）A. 抗美援朝B. 越南战争C. 中印战争D. 中越战争试题答案：A6、银监会及其派出机构应当对银行业金融机构消费者权益保护工作中存在的问题进行（）或提出监管意见。
（单选题）A. 风险提示B. 高管约谈C. 书面警告D. 口头警告试题答案：A7、（）是指由财政部通过无1氏化方式发行的、以电脑记帐方式记素债权，并可以上市交易的债券。
（单选题）A. 凭证式国债收款凭证B. 凭证式储蓄国债C. 电子式储蓄国债D. 记帐式国债试题答案：D8、银行理财产品的风险评级可分为（）。
（多选题）A. 高风险B. 中高风险C. 中等风险D. 中低风险E. 低风险F. 无风险试题答案：A,B,C,D,E9、以下关于个人贷款消费者权利的表述中正确的是（）。
（多选题）A. 消费者有权选择贷款银行B. 消费者有权选择贷款产品C. 消费者有权自主决定是否贷款D. 消费者有权自主决定贷款利率试题答案：A,B,C10、银行服务收费公示要求（）。
（多选题）A. 服务收费明码标价B. 及时更新消费者信息C. 服务价格合规公示D. 尊重消费者选择权利试题答案：A,B,C,D11、制定银行业消费者权益保护工作指引的目的是（）。
我国商业银行金融创新存在的问题及对策
最 近 发生 在 美 国的金 融危 机 席卷 了全 球金 融市 场 ，造成 了全
项新 活动 ，最 终体 现 为银 行 风 险 纳 性创 新 ， 正 由我 国首创 、 有 真 具
管理 能 力 的不断 提 高 ，以及 为客
我 国特 色的原始 性创 新较少 。 （ ）金融 创新 动机 存 在偏 四
和水 平 的 限制使 得技 术创 新成 为
管， 防范和 化 解金 融 风 险” 。而 要 实现 上述 目标 ，唯一 的途 径就 是
进行 金融创 新。一方面 要创新 ， 另
一
等 。我 国金 融创 新 的动 因有所 偏
偏 向于在 无 序 竞争 中抢 占市场 份 额 ，出现 了许 多不计 成 本甚至 负
融创 新是 指 商业 银行 为适 应经 济 发展 的要 求 ， 通过 引入 新 技术 、 采
少 、 模Ｉ 。 规 Ｊ ＼
到 削弱 ， 其结果是金 融创 新 以 自上
（ ） 纳 性 创 新 多 ， 创 性 而下 的强制式推动为主。这种创 新 三 吸 原
用新 方法 、 开辟 新市 场 、 建新 组 创新 少。改革开 放 以来 ， 国金融 只 有在创 新 主体 能够 享 受到 大 多 构 我 织 ， 战略 决 策 、 在 制度 安 排 、 构 创 新的业 务 范 围涉 及商 业银 行 的 数利 益时才能 出现 ， 机 因而加剧 了市
设 置 、 员准 备 、 人 管理 模 式 、 务 业
各 个层 面 ， 大 多 是 通 过 “ 来 ” 但 拿
场 的垄断特征。在实践 中的明显表
流程和 金 融产 品等 方 面开 展 的各
２ ２
的 方式从 西 方 国家 引进 的 ，属 吸 现 是 ， 一方面 由于 监 管过 严 ， 金融
项新 活动 ，最 终体 现 为银 行 风 险 纳 性创 新 ， 正 由我 国首创 、 有 真 具
管理 能 力 的不断 提 高 ，以及 为客
我 国特 色的原始 性创 新较少 。 （ ）金融 创新 动机 存 在偏 四
和水 平 的 限制使 得技 术创 新成 为
管， 防范和 化 解金 融 风 险” 。而 要 实现 上述 目标 ，唯一 的途 径就 是
进行 金融创 新。一方面 要创新 ， 另
一
等 。我 国金 融创 新 的动 因有所 偏
偏 向于在 无 序 竞争 中抢 占市场 份 额 ，出现 了许 多不计 成 本甚至 负
融创 新是 指 商业 银行 为适 应经 济 发展 的要 求 ， 通过 引入 新 技术 、 采
少 、 模Ｉ 。 规 Ｊ ＼
到 削弱 ， 其结果是金 融创 新 以 自上
（ ） 纳 性 创 新 多 ， 创 性 而下 的强制式推动为主。这种创 新 三 吸 原
用新 方法 、 开辟 新市 场 、 建新 组 创新 少。改革开 放 以来 ， 国金融 只 有在创 新 主体 能够 享 受到 大 多 构 我 织 ， 战略 决 策 、 在 制度 安 排 、 构 创 新的业 务 范 围涉 及商 业银 行 的 数利 益时才能 出现 ， 机 因而加剧 了市
设 置 、 员准 备 、 人 管理 模 式 、 务 业
各 个层 面 ， 大 多 是 通 过 “ 来 ” 但 拿
场 的垄断特征。在实践 中的明显表
流程和 金 融产 品等 方 面开 展 的各
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的 方式从 西 方 国家 引进 的 ，属 吸 现 是 ， 一方面 由于 监 管过 严 ， 金融
当前商业银行金融创新中存在的问题及对策
品 同质化 较 为严重 ，这使 得 银行 业金 融 服务 的广 度 和深度 都还 不够 。 这不 仅制 约着 银行 业 的发展 ， 而且 也 限制 了实业 界 的快 速发 展 。 （ ） 融创 新 的 可持 续 能 力较 低 。一 是 目前 三 金
各银行 机构 缺乏 统一 的创新 组织管 理体 系 ， 创 新业务零散地 分散在所有业务部 门，产 品信 息 也 过 于 分 散 ， 利 于 金 融 创 新 活 动 的有 效 开 展 。 不 二 是 目前 部 分 国 有 商 业 银 行 和 股 份 制 商 业 银 行 组 织 管 理 架 构 不 完 善 ， 理 幅 度 过 大 、 息 传 递 管 信 链条过长 ，导 致市场需求信息要 经过层层传递 到总行再 由其 统一开发和制定标 准 ，不利 于根 据 地 方 区域 经 济 特 点 和 客 户 需 求 及 时 地 开 发 新 产 品 。三 是 缺 乏 对 金 融 创 新 产 品 的 有 效 保 护 措 施 。由 于 目前 相 关 法 制 建设 滞后 ， 同业 间 往 往 只
对 产 品 的局 部 进 行 调 整 和 改 良 ，损 害 了产 品原
创者的合法利益 。 （ ） 四 高素质 的金 融创新 人 才还 较缺 乏 。金融 创新 离不 开 高素 质 的人 才 ，优 秀人 才是 开展 金融
黧
凝
多元 化 发展 。 是 商业 银 行 要大 力 提 升产 品 和服 三
务 的 自主创新能力。 要研究制定新业务研发战略 和 规 划 ， 密 论 证 新 产 品 的 可行 性 ， 分 评 估 和 严 充 测算 业 务 风 险 ， 完善 产 品定 价 机 制 和风 险 控制 措 施 ， 正做 到成 本 可算 、 险可 控 ， 免盲 目和无 真 风 避 序竞 争 。同 时 ， 要适 应 市 场需 求 不断 创 新 金融 服 务模 式 ， 化 网点 布局 ， 快 网点功 能 转 型 ， 优 加 提升 网点服务价值 ， 不断提高金融服务质量 。四是商 业银行要建立健全金融创新的激励 约束机制 ， 积 极 培 育 “ 励 创 新 ” 企业 文 化 ， 激 的 用健 全 的制 度积 极 鼓励 和 促进 金 融 创新 工 作 的 高效 开展 。 是商 五 业 银行 要 加强 金 融 创新 人 才 的 引进 和 培养 。 积 应 极创造条件 ， 通过外部引进和内部培养相结合 的 方式 ， 建立一支高素质 、 专业化 、 结构合理 的金融 创新 人 才 队伍 ， 为金 融 创 新工 作 提供 有 力 的智 力 支 持 。六 是 商业 银 行要 按 照 银监 会 《 业 银 行金 商 融 创 新 指 引 》 求 ， 立 健 全 金 融 创 新 的运 行 机 要 建 制和长效机制 ，加强风险管理 ，保护客户利益 。 要在“ 人员合格 、 成本可算 、 风险可控 、 息披露 信 充分” 的前提下 ， 不断更新创新观念 ， 将金融创新 与风险管理紧密结合起来 ， 防范风险作为创新 将 的前 置 程 序 ， 客 户 利 益 保 护 放 在 首 位 ， 将 向客 户 准 确 、 平 、 确地 进 行信 息 披 露 ， 分 揭示 与创 公 准 充 新 产 品 和 服 务 有 关 的权 利 、 务 和 风 险 ； 义 建立 有 效 受理 客 户投 诉 以及建 议 的渠道 ，及 时高 效 、 负 责 地 处理 客 户 投诉 ； 究 和 处理 客 户 对金 融 创 新 研 的潜在需求和改进建议 ， 不断提高金融创新 的服 务 质 量 和服 务水 平 。 （ ） 管部 门应 积极 加 快 监 管创 新 ， 二 监 完善金 融创 新监 管激 励 导 向机 制 ， 大力推 进 商 业银 行 金 融创 新 。一 是要 积极 加 快 监管 理念 的创 新 。要 努 力 实 现 由规 制 性 监 管 向 以原 则 为 基 础 的 监 管 方 式 转 变 ， 真 践 行 “ 进 金 融 稳 定 和 金 融 创 新 共 认 促 同发 展 ” 良好 监 管 标 准 ， 持 “ 励 和 规 范 并 的 坚 鼓
各银行 机构 缺乏 统一 的创新 组织管 理体 系 ， 创 新业务零散地 分散在所有业务部 门，产 品信 息 也 过 于 分 散 ， 利 于 金 融 创 新 活 动 的有 效 开 展 。 不 二 是 目前 部 分 国 有 商 业 银 行 和 股 份 制 商 业 银 行 组 织 管 理 架 构 不 完 善 ， 理 幅 度 过 大 、 息 传 递 管 信 链条过长 ，导 致市场需求信息要 经过层层传递 到总行再 由其 统一开发和制定标 准 ，不利 于根 据 地 方 区域 经 济 特 点 和 客 户 需 求 及 时 地 开 发 新 产 品 。三 是 缺 乏 对 金 融 创 新 产 品 的 有 效 保 护 措 施 。由 于 目前 相 关 法 制 建设 滞后 ， 同业 间 往 往 只
对 产 品 的局 部 进 行 调 整 和 改 良 ，损 害 了产 品原
创者的合法利益 。 （ ） 四 高素质 的金 融创新 人 才还 较缺 乏 。金融 创新 离不 开 高素 质 的人 才 ，优 秀人 才是 开展 金融
黧
凝
多元 化 发展 。 是 商业 银 行 要大 力 提 升产 品 和服 三
务 的 自主创新能力。 要研究制定新业务研发战略 和 规 划 ， 密 论 证 新 产 品 的 可行 性 ， 分 评 估 和 严 充 测算 业 务 风 险 ， 完善 产 品定 价 机 制 和风 险 控制 措 施 ， 正做 到成 本 可算 、 险可 控 ， 免盲 目和无 真 风 避 序竞 争 。同 时 ， 要适 应 市 场需 求 不断 创 新 金融 服 务模 式 ， 化 网点 布局 ， 快 网点功 能 转 型 ， 优 加 提升 网点服务价值 ， 不断提高金融服务质量 。四是商 业银行要建立健全金融创新的激励 约束机制 ， 积 极 培 育 “ 励 创 新 ” 企业 文 化 ， 激 的 用健 全 的制 度积 极 鼓励 和 促进 金 融 创新 工 作 的 高效 开展 。 是商 五 业 银行 要 加强 金 融 创新 人 才 的 引进 和 培养 。 积 应 极创造条件 ， 通过外部引进和内部培养相结合 的 方式 ， 建立一支高素质 、 专业化 、 结构合理 的金融 创新 人 才 队伍 ， 为金 融 创 新工 作 提供 有 力 的智 力 支 持 。六 是 商业 银 行要 按 照 银监 会 《 业 银 行金 商 融 创 新 指 引 》 求 ， 立 健 全 金 融 创 新 的运 行 机 要 建 制和长效机制 ，加强风险管理 ，保护客户利益 。 要在“ 人员合格 、 成本可算 、 风险可控 、 息披露 信 充分” 的前提下 ， 不断更新创新观念 ， 将金融创新 与风险管理紧密结合起来 ， 防范风险作为创新 将 的前 置 程 序 ， 客 户 利 益 保 护 放 在 首 位 ， 将 向客 户 准 确 、 平 、 确地 进 行信 息 披 露 ， 分 揭示 与创 公 准 充 新 产 品 和 服 务 有 关 的权 利 、 务 和 风 险 ； 义 建立 有 效 受理 客 户投 诉 以及建 议 的渠道 ，及 时高 效 、 负 责 地 处理 客 户 投诉 ； 究 和 处理 客 户 对金 融 创 新 研 的潜在需求和改进建议 ， 不断提高金融创新 的服 务 质 量 和服 务水 平 。 （ ） 管部 门应 积极 加 快 监 管创 新 ， 二 监 完善金 融创 新监 管激 励 导 向机 制 ， 大力推 进 商 业银 行 金 融创 新 。一 是要 积极 加 快 监管 理念 的创 新 。要 努 力 实 现 由规 制 性 监 管 向 以原 则 为 基 础 的 监 管 方 式 转 变 ， 真 践 行 “ 进 金 融 稳 定 和 金 融 创 新 共 认 促 同发 展 ” 良好 监 管 标 准 ， 持 “ 励 和 规 范 并 的 坚 鼓
银行业消费者权益保护知识模拟考试题库
A C D A C C D D C B C A D B B D
A_银行业消费者权 （）负责组织协调银监会机关各部门及派出机构贯彻落实 B_银行业消费者权益 C_金融交易行为监 益保护工作联席会 D_消费者协会 银监会消费者权益保护的工作要求。 保护工作专家委员会 督委员会 议 （）每年均在我国银行业组织“普及金融知识万里行”、 A_中国银监会 B_中国人民银行 C_中国银行业协会 D_金融工作委员会 “打造最受信赖友好型银行”等系列活动。 （）是出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行在见 A_银行汇票 票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。 （）是出票银行签发的，由其在见票时按照实际结算金额 A_银行汇票 无条件支付给收款人或者持票人的票据。 （）是汇款人委托银行将其款项交付给收款人的结算方式 A_储蓄 。 （）是实施银行业消费者权益保护的工作主体。 （）是依法成立的对商品和服务进行社会监督的保护消费 者合法权益的社会组织。 （）是银行代消费者清偿债权债务、收付款项的一种传统 业务。是在银行存款业务基础上产生的中间业务。 （）是银行签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的 金额给收款人或者持票人的票据。 （）是指持卡人可存入一定金额的存款，当存款余额不足 时，可使用发卡银行的授信进行支付的信用卡。 （）是指持卡人可以在信用额度内先支付后还款，按规定 享有免息还款期待遇、存款无息的信用卡产品。 （）是指持卡人先存款，后办理现金存取、转账收付或消 费的电子支付工具，不具备透支功能。 （）是指大堂经理利用网点营销资源，对进入网点的客户 进行识别引导、需求挖掘、现场推荐、产品推介、销售服 务等的营销活动。 （）是指发卡银行将信用卡交易付款的账务金记入持卡人 账户的日期。 （）是指发卡银行将信用卡交易付款的账务资金记入持卡 人账户的日期。 （）是指为生活需要购买、使用银行产品或接受银行服务 的自然人。 A_中国人民银行 A_消费者联盟 A_储蓄业务 A_银行汇票 A_借记卡 A_借记卡 A_借记卡 A_理财沙龙 A_交易日 A_交易日 A_证券消费者 B_商业汇票 B_商业汇票 B_贷款 C_银行本票 C_银行本票 C_汇兑 D_支票 D_支票 D_托收
商业银行金融创新指引
商业银行金融创新指引商业银行金融创新指引1.引言在快速发展的金融领域中，商业银行作为金融体系的重要组成部分，扮演着不可替代的角色。
为了适应不断变化的市场环境，商业银行需要不断创新，提升金融服务的质量和效率。
本指引旨在为商业银行的金融创新活动提供指导，确保其合规性和风险控制。
2.总则2.1 金融创新定义2.2 商业银行金融创新的目的和原则2.3 商业银行金融创新的风险评估和监管机制3.金融产品创新3.1 新产品设计和开发3.2 金融产品定价3.3 金融产品销售和推广4.技术创新4.1 金融科技应用4.2 数据分析和风险管理4.3 云计算和技术5.机构创新5.1 机构改革与创新5.2 金融创新管理体系建设5.3 建立创新激励机制6.风险管理与合规6.1 创新风险管理6.2 合规管理及内控6.3 法律与监管合规7.统一监管政策7.1 宏观审慎管理7.2 金融稳定与风险防控7.3 监管机构职责和协作附件：1.相关法律法规2.相关指引和准则3.统计数据和市场报告法律名词及注释：1.金融创新：指商业银行在金融业务和金融产品方面引入新的理念、技术和模式，以满足市场需求和改善金融服务体验的行为。
2.合规性：指商业银行金融创新活动在法律法规和监管要求范围内进行，符合合规性考虑和监管机构的要求。
3.风险控制：指商业银行在金融创新活动中，对风险进行评估、管理和控制的过程，保护银行资产和客户利益。
4.金融科技：指运用信息技术、互联网技术和大数据等科技手段，推动金融服务创新和提升的一类技术应用。
5.内控：指商业银行为规范和控制风险，建立的内部控制体系，包括风险管理、合规管理和内部审计等方面。
2023年中级银行从业资格之中级银行管理能力提升试卷A卷附答案
2023年中级银行从业资格之中级银行管理能力提升试卷A卷附答案单选题（共30题）1、《薪酬指引》规定，商业银行的基本薪酬一般不高于其薪酬总额的（）。
A.25%B.35%C.45%D.55%【答案】 B2、根据《商业银行风险监管核心指标（试行）》，商业银行不良贷款率不得高于（）。
A.6%B.5%C.4%D.7%【答案】 B3、《流动性办法》要求管理信息系统应实现的功能不包括( )。
A.支持对融资抵(质)押品信息的监测B.每日计算各个时间段的现金流入、流出及缺口C.及时计算流动性风险监管和监测指标D.支持对维度的流动性风险的实时监控【答案】 D4、关于SPV说法不正确的是（）。
A.SPV指的是特殊目的公司B.SPV实现了风险隔离C.SPV提高了项目成本D.设立SPV开展融资租赁业务是国际市场的通用做法【答案】 C5、“信用风险缓释工具应手续完备，确有代偿能力并易于实现”指的是信用风险缓释的（）原则。
A.合法性B.有效性C.审慎性D.独立性【答案】 B6、关于信用卡诈骗罪，下列说法正确的是（）。
A.透支时具有归还意愿，透支后经发卡银行两次催收，超过3个月仍不归还的，属于恶意透支，成立信用卡诈骗罪B.《刑法》规定，盗窃银行卡并使用的，以盗窃罪论处，与此相应，拾得信用卡并使用的，就应以侵占罪论处C.根据相关司法解释，在自助柜员机（ATM机）上擅自使用他人信用卡的，属于冒用他人信用卡的行为，涉嫌信用卡诈骗罪D.以非法占有为目的，用虚假身份证明骗领信用卡后又使用该卡的，应以妨害信用卡管理罪与信用卡诈骗罪并罚【答案】 C7、根据《商业银行金融创新指引》，金融创新是商业银行以______为中心，以______为导向。
（）A.利润；政策B.市场；客户C.政策；利润D.客户；市场【答案】 D8、根据《商业银行流动性覆盖率信息披露办法》规定，（）应定期按照统一模板披露详细的流动性覆盖率及其构成信息。
A.大型商业银行B.适用流动性覆盖率监管要求的商业银行C.实施资本计量高级方法的商业银行D.所有商业银行【答案】 C9、风险计量常用的方法包括（）。
商业银行金融创新指引
商业银行金融创新指引商业银行金融创新指引
1、背景
1.1 商业银行金融创新的重要性
1.2 目标和意义
2、金融创新的定义和范围
2.1 金融创新的概念
2.2 金融创新的范围和分类
2.3 创新金融产品和服务的要求
3、金融创新的风险管理
3.1 风险管理的重要性
3.2 金融创新风险的分类
3.3 风险评估和控制措施
4、商业银行金融创新的流程
4.1 识别创新机会
4.2 确定可行性和规模
4.3 产品和服务设计
4.4 技术架构和支持系统
4.5 实施和推广
4.6 监管和合规
5、金融科技在商业银行金融创新中的应用
5.1 金融科技的趋势和发展
5.2 金融科技在商业银行业务中的应用案例
5.3 商业银行金融科技发展的机遇和挑战
6、国内外相关法律法规解读
6.1 金融创新相关法律法规
6.2 相关法律名词及注释
7、附件
7.1 附件一、商业银行金融创新实施指南 7.2 附件二、商业银行金融创新操作流程图本文档涉及附件：
附件一、商业银行金融创新实施指南
附件二、商业银行金融创新操作流程图
本文所涉及的法律名词及注释：
1、金融创新：指商业银行通过引入新的金融产品、服务或技术，以满足客户和市场需求，并推动金融系统的发展。
2、风险管理：指商业银行识别、评估和控制各类风险，以保证
金融创新过程中的安全稳健。
3、监管和合规：指商业银行在金融创新过程中遵守相关法律法
规和监管规定，确保金融创新活动合法合规。
商业银行金融创新指引银监会
商业银行金融创新指引第一章??总??则第一条?? 为鼓励商业银行加快金融创新，规范金融创新活动，促进银行业金融创新持续健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本指引。
第二条?? 在中华人民共和国境内设立的中资商业银行、外商独资银行和中外合资银行适用本指引。
在中华人民共和国境内设立的政策性银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、外国银行分行开展金融创新，参照本指引执行。
在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、金融租赁公司、企业集团财务公司、汽车金融公司和货币经纪公司等银监会监管的非银行金融机构开展金融创新，参照本指引执行。
第三条?? 金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。
第四条?? 金融创新是商业银行以客户为中心，以市场为导向, 不断提高自主创新能力和风险管理能力, 有效提升核心竞争力，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求，实现可持续发展战略的重要组成部分。
第五条?? 商业银行应充分认识到金融创新与风险管理密不可分，风险管理是金融创新的内在要求，商业银行应采取有效措施及时识别、计量、监测、控制金融创新带来的新风险。
第六条?? 商业银行应确保具有开展金融创新活动所必需的人员、资金、信息技术、内部控制和风险管理等各种资源。
第七条?? 中国银行业监督管理委员会（以下简称银监会）以促进金融稳定和发展金融创新作为良好监管的重要标准，坚持鼓励和规范并重、培育和防险并举的监管原则，依照法律法规的有关规定和本指引对商业银行金融创新活动进行监督管理。
第八条?? 银监会将积极创造有利于金融创新的制度和法律环境，及时修订不适应金融创新的有关规定，在充分考虑市场变化和公众需求的基础上，对监管规章和政策定期跟踪评估，及时更新，不断提高监管有效性。
商业银行金融创新指引
商业银行金融创新指引随着科技的迅猛发展和全球经济的不断变化，商业银行在金融创新方面扮演着重要的角色。
金融创新为商业银行带来了新的机遇和挑战，如何在这个竞争激烈的市场中保持竞争力，成为一个关键问题。
因此，商业银行需要制定一项明确的金融创新指引，以指导他们的发展战略。
首先，商业银行需要关注技术创新。
在数字时代，技术创新是推动金融行业变革和发展的关键因素。
商业银行应积极采用新技术，如人工智能、大数据分析和区块链等，以提高业务流程效率和客户体验。
例如，利用人工智能技术可以实现智能客服系统，提供24/7的在线支持，帮助客户解决问题；而利用大数据分析可以更好地了解客户需求，提供个性化的金融产品和服务；而区块链技术可以提高交易的安全性和透明度。
商业银行应该积极与科技公司合作，共同开发和应用新技术，以满足客户的需求。
其次，商业银行需要加强金融产品创新。
金融产品是商业银行的核心业务，其创新对于银行的竞争力至关重要。
商业银行应该不断推出新的金融产品，以满足不同客户的需求。
创新金融产品不仅包括传统的贷款和储蓄产品，还可以包括支付、投资和保险等更多元化的产品。
例如，商业银行可以开发移动支付应用，方便客户随时随地进行支付；同时，商业银行还可以推出智能投资工具，帮助客户更好地管理和增值他们的财富。
商业银行应该密切关注消费者的变化需求，并灵活调整产品策略，以提供更好的金融解决方案。
此外，商业银行还需要注重服务创新。
在服务经济时代，优质的客户服务是商业银行与竞争对手区分开来的关键因素。
商业银行应该加强对客户的关系管理，以建立与客户的良好互动和信任。
商业银行可以通过建立在线客户服务平台、开设社交媒体账号等方式，与客户进行更多的沟通和交流。
同时，商业银行还应该提供全方位的金融咨询和教育服务，帮助客户更好地理解和利用金融工具。
通过服务创新，商业银行可以更好地满足客户需求，并在市场中获取更大的份额。
最后，商业银行需要加强风险管理和合规创新。
我国商业银行金融创新的若干问题探析
有效 需求 ， 并致力于提升需求管理的准确性和 有效性 ， 找 准市场定位和业 务优势 ， 合理地调配资源 ， 终形成 自主 最 创新 产品和市场竞争力。 温家宝 总理 曾经在全 国金融 工 ”
融领域内的创新。在金 融领 域内存 在许 多潜在 的利 润 ， 但在现 行体制和现 行手段下无法得到 ， 因此 ， 金融领域 在 内就必须进行改革 ， 括金 融体 制方面 的改 革和金 融手 包
我国著名经济学家 厉 以宁认 为②“ 金融 创新 主要是 指金
行业研究 实践创 新 活动 的指 导依 据业银 行 正在逐 步建 立适 应 “
金融创新特点的管理体 系 ， 逐步 引进现 代管理 学 的方 法
和手段 ， 将市场端与决策端有机地联系起来 ， 分析出 各种
① 约瑟夫 ・ 阿罗斯 ．熊彼特： 经济发展理论》 商务 印书馆 １ ０年版 ， ７ 《 ， ９ ９ 第 ３页。
② 厉 以宁 ： 谈金融创新》 载《 《 ， 金融信息参考） ９ ７年 ５期第 ２ １９ ５页。
③ 参见苗燕 ： 市场现实需求是金 融创新根本要素》 载于《 《 ， 上海证券报） ０ ８ １ ｌ ２ ０ 年 月 ７日。 ④ 参 见， 新华 Ｉ ｔ ／ ｗ ｗ ｘｎｕｎ ，ｒ ２０ ￣ｈｔ ／ ｗ ，ｉｈ ａｅ ｏｇ ０ ７年 １月 ２ ｐ： ／， ０日。
金融创新 始终是金 融发 展历史 上的 主要动 力 ， 当 即
旧的金融体 制不 能适 应社 会经 济发展 的需 求时 ， 便会 产 生 金融体 制的改 革 ， 有通 过金融 创新使 之发 生质 的变 只 化， 才能冲破旧体 制的束缚 ， 满足社会经 济发展 中的新需
金融创新 的步伐 ， 只有通 过产 品创新 、 务创新 、 理创 业 管
融领域内的创新。在金 融领 域内存 在许 多潜在 的利 润 ， 但在现 行体制和现 行手段下无法得到 ， 因此 ， 金融领域 在 内就必须进行改革 ， 括金 融体 制方面 的改 革和金 融手 包
我国著名经济学家 厉 以宁认 为②“ 金融 创新 主要是 指金
行业研究 实践创 新 活动 的指 导依 据业银 行 正在逐 步建 立适 应 “
金融创新特点的管理体 系 ， 逐步 引进现 代管理 学 的方 法
和手段 ， 将市场端与决策端有机地联系起来 ， 分析出 各种
① 约瑟夫 ・ 阿罗斯 ．熊彼特： 经济发展理论》 商务 印书馆 １ ０年版 ， ７ 《 ， ９ ９ 第 ３页。
② 厉 以宁 ： 谈金融创新》 载《 《 ， 金融信息参考） ９ ７年 ５期第 ２ １９ ５页。
③ 参见苗燕 ： 市场现实需求是金 融创新根本要素》 载于《 《 ， 上海证券报） ０ ８ １ ｌ ２ ０ 年 月 ７日。 ④ 参 见， 新华 Ｉ ｔ ／ ｗ ｗ ｘｎｕｎ ，ｒ ２０ ￣ｈｔ ／ ｗ ，ｉｈ ａｅ ｏｇ ０ ７年 １月 ２ ｐ： ／， ０日。
金融创新 始终是金 融发 展历史 上的 主要动 力 ， 当 即
旧的金融体 制不 能适 应社 会经 济发展 的需 求时 ， 便会 产 生 金融体 制的改 革 ， 有通 过金融 创新使 之发 生质 的变 只 化， 才能冲破旧体 制的束缚 ， 满足社会经 济发展 中的新需
金融创新 的步伐 ， 只有通 过产 品创新 、 务创新 、 理创 业 管
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商业银行金融创新指引（全文）第一章总则第一条为鼓励商业银行加快金融创新，规范金融创新活动，促进银行业金融创新持续健康发展，依据《中华人民共和国银行业监督管理法》、《中华人民共和国商业银行法》等有关法律法规，制定本指引。
第二条在中华人民共和国境内设立的中资商业银行、外商独资银行和中外合资银行适用本指引。
在中华人民共和国境内设立的政策性银行、农村合作银行、城市信用社、农村信用社、外国银行分行开展金融创新，参照本指引执行。
在中华人民共和国境内设立的金融资产管理公司、信托投资公司、金融租赁公司、企业集团财务公司、汽车金融公司和货币经纪公司等银监会监管的非银行金融机构开展金融创新，参照本指引执行。
第三条金融创新是指商业银行为适应经济发展的要求，通过引入新技术、采用新方法、开辟新市场、构建新组织，在战略决策、制度安排、机构设置、人员准备、管理模式、业务流程和金融产品等方面开展的各项新活动，最终体现为银行风险管理能力的不断提高，以及为客户提供的服务产品和服务方式的创造与更新。
第四条金融创新是商业银行以客户为中心，以市场为导向, 不断提高自主创新能力和风险管理能力, 有效提升核心竞争力，更好地满足金融消费者和投资者日益增长的需求，实现可持续发展战略的重要组成部分。
第五条商业银行应充分认识到金融创新与风险管理密不可分，风险管理是金融创新的内在要求，商业银行应采取有效措施及时识别、计量、监测、控制金融创新带来的新风险。
第六条商业银行应确保具有开展金融创新活动所必需的人员、资金、信息技术、内部控制和风险管理等各种资源。
第七条中国银行业监督管理委员会(以下简称银监会)以促进金融稳定和发展金融创新作为良好监管的重要标准，坚持鼓励和规范并重、培育和防险并举的监管原则，依照法律法规的有关规定和本指引对商业银行金融创新活动进行监督管理。
第八条银监会将积极创造有利于金融创新的制度和法律环境，及时修订不适应金融创新的有关规定，在充分考虑市场变化和公众需求的基础上，对监管规章和政策定期跟踪评估，及时更新，不断提高监管有效性。
第九条银监会积极推动适宜金融创新的市场环境建设，促进形成金融创新活动的公平交易规则，营造公平竞争的市场环境，建立良好的金融竞争秩序。
第二章基本原则第十条商业银行开展金融创新活动，应坚持合法合规的原则，遵守法律、行政法规和规章的规定。
商业银行不得以金融创新为名，违反法律规定或变相逃避监管。
第十一条商业银行开展金融创新活动，应坚持公平竞争原则，不得以排挤竞争对手为目的，进行低价倾销、恶性竞争或其他不正当竞争。
第十二条商业银行开展金融创新活动，应充分尊重他人的知识产权，不得侵犯他人的知识产权和商业秘密；商业银行应制定有效的知识产权保护战略，保护自主创新的金融产品和服务。
第十三条商业银行开展金融创新活动，应坚持成本可算、风险可控、信息充分披露的原则。
第十四条商业银行开展金融创新活动，应做到“认识你的业务”。
董事会和高级管理层应通过有效手段，确保悉知本行的金融创新业务、运行情况以及市场状况。
第十五条商业银行开展金融创新活动，应做到“认识你的风险”。
董事会和高级管理层应准确认识金融创新活动的风险，定期评估、审批金融创新活动的政策和各类新产品的风险限额，使金融创新活动限制在可控的风险范围之内。
第十六条商业银行开展金融创新活动，应做到“认识你的客户”。
应明确目标客户群，充分了解客户的风险偏好、风险认知能力和承受能力，根据业务需要进行客户评估，针对不同目标客户群，提供不同的金融产品和服务。
商业银行不得向客户提供与其真实需要和风险承受能力不相符合的产品和服务。
第十七条商业银行开展金融创新活动，应做到“认识你的交易对手”。
在开展涉及投资和交易业务时，应认真分析和研究交易对手的信用风险、市场风险和法律风险，做好交易对手风险的管理，特别是在市场环境发生重大变化时，要密切跟踪交易对手的风险状况，采取有效的应对措施。
第十八条商业银行开展金融创新活动，应遵守职业道德标准和专业操守，完整履行尽职义务，充分维护金融消费者和投资者利益。
第三章运行机制第十九条商业银行董事会负责制定金融创新发展战略及与之相适应的风险管理政策，并监督战略与政策的执行情况。
董事会要确保高级管理层有足够的资金和合格的专业人才，以有效实施战略并管理创新过程中带来的风险。
董事会要确保金融创新的发展战略和风险管理政策与全行整体战略和风险管理政策相一致。
高级管理层负责执行董事会制定的金融创新发展战略和风险管理政策。
高级管理层要建立能够有效管理创新活动的风险管理和内部控制系统、文件档案和审计流程管理系统，以及培训和信息反馈制度。
第二十条商业银行应优化内部组织结构和业务流程，形成前台营销服务职能完善、中台风险控制严密、后台保障支持有力的业务运行架构，并可结合本行实际情况，减少管理层级，逐步改造现有的“部门银行”，建立适应金融创新的“流程银行”，实现前、中、后台的相互分离与有效的协调配合。
第二十一条商业银行应制定和完善金融创新产品与服务的内部管理程序，至少应包括需求发起、立项、设计、开发、测试、风险评估、审批、投产、培训、销售、后评价和定期更新等各个阶段；应该进行详细的市场需求分析、目标客户分析和成本收益分析，进行科学的风险评估和风险定价，准确计量经风险调整后的收益。
第二十二条商业银行推出金融创新产品和服务，应做到制度先行，制定与每一类业务相适应的操作规程、内部管理制度和客户风险提示内容，条件成熟的应制定产品手册。
第二十三条商业银行应加大对金融创新的信息科学技术投入，建立有效的创新业务技术支持系统和管理信息系统，保证数据信息的完整性、安全性，以及经营计划和业务流程的持续开展，提升金融创新的技术含量。
第二十四条商业银行应结合本行实际，建立和完善以客户为中心的客户关系管理系统，有效整合客户信息，通过数据分析与挖掘，为客户提供更多创新产品和服务，不断提升客户服务水平，提高客户满意度。
第二十五条商业银行应逐步建立适应金融创新活动的绩效考核评价机制，形成促进金融创新的有效激励机制和企业文化氛围。
第二十六条商业银行应逐步制定适应金融创新活动的薪酬制度、培训计划和人力资源战略，不断吸引经验丰富的专业人才，提高金融创新专业能力。
第二十七条商业银行应组织多种形式的金融创新培训活动, 确保员工熟悉创新产品和服务的特性及业务操作流程，建立健全相关业务从业人员的资格认定与考核制度，保证从事创新业务的员工具备必要的专业资格和从业经验。
第四章客户利益保护第二十八条商业银行开展金融创新活动，应遵守行业行为准则和银行员工操守守则，向客户准确、公平、没有误导地进行信息披露，充分揭示与创新产品和服务有关的权利、义务和风险。
第二十九条商业银行应遵守法律法规的要求及与客户的约定，履行必要的保密义务。
第三十条商业银行开展金融创新活动，应为客户提供专业、客观和公平的意见，要按相应法律要求，特别重视并忠实履行对客户的义务和责任。
第三十一条商业银行应能识别并妥善处理好金融创新引发的各类利益冲突，公平地处理银行与客户之间、银行与第三方服务提供者之间的利益冲突。
第三十二条商业银行应严格界定和区分银行资产和客户资产，进行有效的风险隔离管理，对客户的资产进行充分保护。
第三十三条商业银行应建立适合创新服务需要的客户资料档案，做好客户对于创新产品和服务的适合度评估，引导客户理性投资与消费。
第三十四条商业银行开展金融创新活动，应建立有效受理客户投诉以及建议的渠道，及时高效负责地处理客户投诉，定期汇总分析客户投诉情况，向有关人员和部门定期报告客户投诉及处理情况，研究和处理客户对金融创新的潜在需求和改进建议，不断提高金融创新的服务质量和服务水平。
第五章风险管理第三十五条商业银行董事会和高级管理层应将金融创新活动的风险管理纳入全行统一的风险管理体系。
董事会下设的风险管理委员会应将金融创新活动的风险和其他传统业务的风险进行统一管理，制定恰当的风险管理程序和风险控制措施，清楚地界定各业务条线和相关部门的具体责任。
第三十六条商业银行应制定完善的风险管理政策、程序和风险限额，确保各类金融创新活动能与本行的管理能力和专业水平相适应。
第三十七条商业银行应通过有效的管理信息系统，建立健全风险管理架构，充分识别、计量、监测和控制各类金融创新活动带来的风险。
第三十八条商业银行应建立与各类金融创新业务性质及规模相适应的完善的内部控制制度, 通过独立的内部和外部审计检查内控制度的建立与执行情况。
第三十九条商业银行应对计划开展的金融创新活动进行严格的合规性审查，准确界定其所包含的各种法律关系，明确可能涉及的法律、政策，研究制定相应的解决办法，切实防范合规风险。
第四十条商业银行应结合政策调整和市场环境变化，针对金融创新活动的特点，定期对关键模型、假设条件和模型参数进行验证和修正，制定风险预警和风险处置预案。
董事会与高级管理层应负责制定业务应急性计划和连续性计划。
第六章监督管理第四十一条银监会鼓励符合以下条件的商业银行开展金融创新：(一) 资本充足率达标；(二) 公司治理结构良好；(三) 内控制度严密；(四) 风险监管核心指标符合监管部门的审慎要求；(五) 近三年来没有发生重大违法违规行为。
第四十二条针对金融创新活动，银监会将简化审批程序，转变监管方式，制定各类新业务的审慎监管标准和监管操作规程，强化持续性监管，更加注重对创新活动的风险管理、内部审计、定价机制以及信息披露等环节的全程风险控制，及时进行风险提示。
第四十三条银监会鼓励商业银行与银监会进行事前的专业沟通，就关注的风险点和风险控制措施交流意见，提高审批效率。
第四十四条银监会鼓励商业银行在金融创新活动中，以更加开放和合作的方式建立监管和被监管部门的关系，及时负责任地向监管机构报告风险事件或市场环境的重大变化。
第四十五条银监会与商业银行、银行业协会有义务共同加强对社会公众金融知识的宣传和教育，增进公众对金融创新的了解和对买者自负原则的认识，增强公众对现代金融知识的理解，不断提高公众的风险防范意识和风险承受能力。
第四十六条商业银行违反本指引规定，银监会将根据有关法律法规予以处罚，并采取其他相应的监管措施。
第七章附则第四十七条本指引由银监会负责解释。
第四十八条本指引自2006年12月11日起正式施行。