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中小企业融资存在的问题及对策研究随着市场经济的完善和发展，中小企业成为经济发展最活跃的重要组成部分，中小企业发展需要大量的资金投入，然而由于市场、政策、企业等多方面的原因，资金短缺是所有中小企业发展面对的一个严峻的问题。
融资困难问题已经成为中小企业发展面临的最大挑战。
本文就中小企业融资问题进行探究和分析，给出相关的建议。
标签：融资;中小企业;对策随着改革开放政策的不断深入，我国的经济转型也逐渐的加快步伐，經济主体由原来的公有制经济转变成以公有制为主体多种所有制经济共同发展的经济模式。
由此中小企业就有了机遇，中小企业就迎来了发展的黄金时期。
随着中小企业的蓬勃发展，困扰中小企业的重要难题就逐渐的显示出来，那就是中小企业的融资问题。
本文围绕着中小企业的融资问题来展开研究，深入探究其中的问题，以期为中小企业的融资找到新出路。
一、中小企业融资出现的问题（一）中小企业融资渠道狭窄中小企业融资渠道主要是自筹资金和依靠政府及银行的扶持为主要来源。
现阶段根据市场调查数据来看，超过50%中小企业开始在证劵交易中心直接融资。
上海深交所等股权交易中心开始向中小企业提供融资产品。
为中小企业的蓬勃发展创造了良好的条件，但是能够在证劵公司交易的中小企业只占少数，还有庞大的中小企业无法得到充足的资金支持，有很多中小企业发展面对着融资困难的难题。
现阶段中小企业的融资主要以银行贷款为主要的融资手段，对于一些微小中小企业来说银行贷款的融资手段甚至是他们唯一的融资方式。
然而，长时间的只靠银行贷款来完成企业的融资来解决企业的融资问题会使财务失衡，还会使企业自身的财务风险不断的加大从而导致企业的融资风险不断的增加，久而久之会形成一个恶性循环，这样会导致中小企业的长期发展。
（二）中小企业融资租赁意识淡薄公司选择融资的方式主要有三种，一种是内源融资一种是银行贷款还有一种是融资租赁等其他融资方式。
其中内源融资和银行占据了80%以上的比例而融资租赁等其他的融资方式只占8%左右。
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策引言中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加财富、推动经济增长具有重要作用。
然而，我国商业银行在发展中小企业贷款方面仍面临一些问题。
本文将分析我国商业银行发展中小企业贷款的问题，并提出相应的对策以推动中小企业发展。
问题一：信贷风险高由于中小企业的经营规模较小，资金实力较弱，信贷风险相对较高。
商业银行在发放中小企业贷款时，常常面临较大的信贷风险，这导致部分商业银行对中小企业的贷款需求持保守态度。
对策一：建立风险补偿机制为了解决商业银行发放中小企业贷款的信贷风险问题，可以建立风险补偿机制。
政府可以提供部分贷款风险保证，通过与商业银行分担一定的风险，降低商业银行对中小企业的贷款风险感知。
对策二：加强中小企业信用评价体系建设为了减少信贷风险，商业银行需要建立完善的中小企业信用评价体系，从而准确评估中小企业的信用状况和偿债能力，为贷款决策提供科学依据。
政府可以加大对中小企业信用评价体系建设的支持力度。
问题二：融资成本高中小企业往往无法享受与大型企业相同的优惠贷款利率，融资成本较高成为制约中小企业发展的重要因素。
对策一：建立差别化利率体系商业银行可以根据中小企业的信用状况、经营情况等因素，进行差别化的利率定价，给予信誉较好、运营状况较好的中小企业优惠利率，降低其融资成本。
政府可以通过政策引导和财政补贴等方式，鼓励商业银行给予中小企业较低的贷款利率。
对策二：拓宽中小企业融资渠道除了依赖商业银行贷款外，中小企业还可以通过发行债券、股权融资、众筹等方式来获取融资。
政府可以制定相关政策，支持中小企业多元化融资，丰富中小企业的融资渠道，降低其融资成本。
问题三：缺乏专业化服务中小企业的融资需求和经营特点不同于大型企业，商业银行在为中小企业提供融资服务时，缺乏专业化的服务意识和能力。
对策一：加强中小企业金融服务团队建设商业银行可以加大对中小企业金融服务团队建设的投入，培养专业化的金融服务人员，提高其对中小企业的了解能力和服务水平，为中小企业提供量身定制的金融服务。
中小企业融资现状及对策分析摘要中小企业在各国经济中具有不可替代的重要性，它的生存和发展也是世界性的一大难题。
本文从直接融资和间接融资两个方面阐述了当前中小企业的融资现状，又从六个方面提出了中小企业融资的对策，为中小企业融资提出了一些可行的方法。
关键词中小企业融资现状对策从当前世界经济的发展的角度看，中小企业的生存和发展既是各国经济的重要组成部分，又是世界性的一大难题。
根据亚太经济合作组织的统计，中小企业目前存在五大困难，即市场准入，资金融通，人才引进，信息共享和科技应用。
其中，资金融通是中小企业发展的基本障碍。
一、中小企业融资现状目前企业的融资方式主要有两种：一是直接融资，主要是接受各种投资、发行股票和债券；二是间接融资，主要是国内外的金融机构和政府的贷款。
在直接融资上来看，我国中小企业债券和股权的融资困难重重。
由于我国对债券发行条件和规模的严格限制，中小企业很难通过发行债券的方式直接融资，再加上中小企业规模小，信用风险大等自身特点，结果是中小企业仅有的发行额度也很难完成。
所以对于成长中的高风险的中小企业来说，债券融资的可能性几乎为零。
在股权融资方面，由于我国资本市场还处于初级阶段，企业发行股票上市融资有十分严格的限制条件，实际表现为主板市场对中小企业的高门槛。
“二板市场”是中小企业进行股权融资的一个有效选择，但由于种种原因，我国的二板市场，即中小企业板和创业板市场还不是十分成熟，大多数中小企业对其反应比较冷淡。
许多中小企业只能去香港和国外的创业板上市融资，而更多的中小企业只能靠创业者自己和亲友的资金投入及企业内部的积累，且直接融资规模很小。
在发达国家，风险投资也是中小企业重要的直接融资方式。
我国的风险投资始于20世纪80年代，一直受到国家和各级政府的大力支持，现在已经有了100多家风险投资公司，规模也有上百亿。
然而由于缺乏风险投资的退出机制和民间资本的介入，风险投资公司的运作也不成熟，我国的风险投资没有起到应有的作用，无法满足广大中小企业的需求。
260大众商务作为国民经济中重要力量的中小企业，在世界各国的经济发展中起着战略性作用。
中国作为全球最大的发展中国家，中小企业的地位和作用更是突出。
一方面，中小企业的发展己经成为为推动我国经济持续增长的强大动力，甚至成为我国社会稳定的重要基础；另一方面，中小企业的进一步发展正陷入越来越严重的困境，特别是融资难的问题已经成为束缚中小企业发展的最大障碍之一。
因此，研究我国中小企业的发展及制约其发展的瓶颈——融资问题，促进其健康成长，并在经济全球化的大潮中顺利与世界经济接轨，是我国迫切需要研究解决的重大问题。
一、中小企业融资问题的分析（一）企业贷款成本较高我国的金融机构以四大商业银行为主，银行业的高度垄断与产业的高度垄断相匹配，受体制政策失衡的影响，国有商业银行首先要保证国有大中型企业的融资需求，扶持国有经济的发展，而且国有大中型企业贷款通常享有政府提供的破产担保，即使到期难以收回本利也不会造成太大的损失；中小企业则不同，受其自身管理体制等的影响本来就抗风险能力差，信用等级不高，加上抵押担保能力不足，造成银行放贷风险大，成本高收益低，这种成本与收益的不对称促使银行提高对中小企业的贷款收益，企业面临的贷款成本上升。
（二）抵押贷款和担保难中小企业的规模较小、资源有限、资金不够充裕，在银行等金融机构中的评级相对较低。
为了获得贷款和资金，中小企业不得不抵押资产或者担保等方式进行贷款。
虽然银行为减少信贷风险，会要求中小企业提供高价值的抵押担保品，但仍难规避抵押担保品大幅度贬值风险。
因此，银行在审核中小企业提交的资金融通申请时，往往会要求中小企业聘请高度专业化的担保机构提供融资担保证明。
一旦抵押担保不符合银行授信要求，银行会果断拒绝为企业提供融资。
根据信息不对称理论，中小企业作为借贷方与银行之间由于存在信息不对称的问题，会导致企业在审核中小企业提交的贷款申请时会有一定的偏差，从而导致中小企业融资难。
（三）银行给企业提供的融资方式单一中小企业主要通过银行机构、非银行金融单位获取外源融资，并获得资金，但由于国内债券、证券市场入场门槛高，资本运作制度与体系不健全，资本市场不成熟，商业信用机制不完善，外源金融市场水平低，中小企业综合素质低，我国中小企业基本无法通过外源金融市场取得所需的经营发展资金。
国内中小型企业融资难的原因以及解决对策内容摘要：中小企业发展迅速，为地区经济发展，增加就业岗位，缓解就业压力，维护社会稳定、增加财政收入等方面发挥出越来越重要的作用。
但是，“融资难”一直是制约中小型企业发展的“瓶颈”。
如何较好地解决中小型企业融资难的问题，有效地缓解中小型企业资金紧张状况，已经成为各界关注的热点问题。
关键词：中小企业融资难原因策略建议据统计，全国4200多万家在工商部门注册的企业中，中小企业已超过4000多万户，占全国企业总数的99.65%。
2008年底的统计数字表明，中小企业对GDP的贡献超过60%,对税收的贡献超过50%，外贸出口68%，新产品研发82%，为国家提供了75%以上的城镇就业岗位。
中小企业在我国经济发展中具有举足轻重的地位。
但2008年下半年以来，由于国际经济形势急剧恶化，目前中小企业有40%已经倒闭，另外还有40%正在生死边缘挣扎，要想度过这个难关，中小企业必须得到巨大的支持。
然而，大多数中小企业都面临着融资难的困境，中小企业难以获得流动资金以及技术改造、基本建设所需要的资金，资金短缺成为制约中小企业发展的主要瓶颈。
在我国，中小企业融资难，已是不争的事实。
一、我国中小企业融资难的原因分析（一）影响中小企业融资难的内部原因1.中小企业规模小，效益不稳定，难以形成对信贷资金的吸引力相比大企业，中小企业产业层次较低，基础薄弱，规模较小，业绩不理想，低于市场能力较弱。
个别中小企业还恶意抽逃资金，拖欠账款、空壳经营、悬空银行债权，造成信贷资金流失，造成中小企业的信用等级普遍较低。
银行从资金的效益和安全性出发，放贷慎之又慎。
2.中小企业管理中存在许多薄弱环节，抗风险能力弱大多数中小企业管理经验不足，管理不够规范，基础薄弱，普遍缺乏规范的公司治理结构，经营随意性比较大。
加之财务制度不健全，财务状况不透明，财务报表不健全，无法向融资方提供有效信息。
3.中小企业规模小，能抵押的资产少，融资担保难由于银行目前只接受产权明晰（商品房和固定资产等）的抵押，而大多数中小企业由于固定资产积累比较少，符合抵押、担保条件的资产不足，一些企业挂靠集体合资合作经营，不同程度存在土地、厂房等所有权权属不清的问题，最终取得的贷款远远满足不了企业的需求。
我国中小企业财务现状及分析摘要：中小企业经历了非常快的发展，为我国经济增长做出了巨大贡献。
它们对经济增长率和就业率是积极的。
然而，由于这些企业之间的激烈竞争，近年来都面临着一些大问题。
制约这些企业进一步发展的主要因素是资金困难。
本文总结了融资途径，分析了制约因素，给出了天使投资、发展、金融、政府、信用保障体系、创业板等途径。
关键词:企业融资问题_目录一、中小企业融资现状及主要融资方式2（一）中小企业融资现状2（二）主要融资方式3二、中小企业融资瓶颈5(1) 中小企业部5(2) 财务结构和财务制度6政策扶持不足是中小企业融资难的重要原因58) 发展天使投资811) 提高中小企业素质812）金融机构应加大对中小企业的融资支持913) 建立健全中小企业信用担保体系1015中小企业融资方式1217对中小企业融资的思考一、中小企业融资现状及主要融资方式（一）中小企业融资现状中小企业是国家经济的支柱。
改革开放以来，中小企业和民营经济发展迅速，取得重要成就，成为经济社会发展的重要力量。
截至2009年9月末，中国共有工商登记企业1030万户（不含个体工商户3130万户）。
按照现行中小企业分类标准，中小企业数量达到1023.1万家，超过企业总数的99%。
中小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，缴纳的税款约占全国税收总额的50%，提供了近80%的城镇就业岗位。
1中小企业虽然为国民经济的发展做出了巨大贡献，但多年来也面临不少问题，其中之一就是融资难。
根据中国国家信息中心和国务院中国企业家调查系统的调查，中小企业短期贷款缺口较大，长期贷款更不安全。
81%的中小企业认为一年期流动资金部分或全部不能满足需求，60.5%的中小企业没有1-3年的中长期贷款。
中小企业融资难问题严重制约了中小企业的发展壮大，客观上阻碍了改革的进一步深化和综合国力的提高2。
（二）主要融资方式1.自筹资金自筹资金的范围很广，主要包括企业不断将自己的储蓄（留存利润和贴息）转化为投资基金的基金；所有者（或合伙人、股东）拥有资金；从亲戚朋友那里借来的钱；业务运营融资资金（包括客户预付款、供应商分期付款等）；企业间信用贷款；中小企业互助机构贷款；用一些社会基金（如保险基金、养老基金等）贷款等。
解决中小企业融资难融资贵的原因和对策解决中小企业融资难融资贵的原因和对策在当今竞争激烈的商业环境下，中小企业作为经济发展的重要力量，面临着融资难融资贵的问题，这严重制约了它们的发展潜力。
本文将深入探讨中小企业融资难融资贵的原因，并提出相应的对策。
一、中小企业融资难的原因1. 宏观经济环境因素宏观经济环境的不稳定性是中小企业融资难的一个主要原因。
经济增长的放缓、金融市场的波动、政策调整等因素对中小企业的融资渠道造成了负面影响。
经济周期的不断波动，也导致银行对中小企业的融资审查更加严格，增加了融资难度。
2. 中小企业自身问题中小企业在融资过程中存在一些内部问题，也是导致融资难的原因之一。
因为中小企业的规模较小，资产规模和财务状况相对不稳定，导致银行和其他金融机构对其信用风险的担忧。
中小企业缺乏有竞争力的担保物品、财务报表不规范等也限制了它们的融资渠道。
3. 银行贷款政策限制传统的商业银行对于中小企业融资的审查较为严格，要求严格的担保和优良的财务报表。
这对于大部分中小企业来说是难以满足的要求。
商业银行在进行中小企业融资时，往往注重短期效益，对中小企业的发展前景和潜力缺乏足够的认识，导致融资难度增大。
二、中小企业融资难的对策1. 加强政府支持和引导政府可以通过出台相关政策来加强对中小企业的支持和引导。
提供融资担保、贷款贴息、税收减免等政策，降低中小企业融资的成本。
政府还应加强对中小企业的培训和指导，提高它们的融资能力和财务管理水平。
2. 发展非传统融资渠道中小企业应寻求多元化的融资渠道，减少对传统银行贷款的依赖。
可以考虑发行债券、股权融资、合作融资等方式，从非传统渠道获取资金。
发展科技金融、互联网金融等新兴的融资方式也是一种有效的对策。
3. 加强企业自身发展能力中小企业应注重提高自身的发展能力，增强吸引资金的竞争力。
可以加强营销能力，提升产品和服务的质量，提高企业的赢利能力和现金流状况。
建立规范的财务管理体系，增强透明度和可信度，提高金融机构对企业的信任度。
探索中小企业融资难问题及建议摘要：中小企业是国民经济的重要组成部分，其市场资源丰富、发展潜力巨大，是我国经济发展中的一支生力军。
但是，在中小企业的创业发展中，融资难问题已广受关注和重视。
本文对我国中小企业融资难问题的原因进行浅析与思考并提出若干解决建议。
关键词：中小企业商业银行融资渠道解决建议一、我国中小企业融资现状最近几年，我国各级政府应对中小企业的融资难措施出台了很多，我国中小企业的融资环境得到很大的改善，由于我国金融管理体制等原因，仍有许多制约我国中小企业融资的因素，这其中，中小企业的融资问题备受关注。
我国中小企业主要的资金来源是银行贷款、债券、自筹、股票以及内集等方式，其中向金融机构贷款是企业首选的融资渠道，但是通常情况下中小企业都觉得贷款满足度过低，并不能满足企业发展与扩张的需求。
二、中小企业的融资难成因分析（一）从企业自身发展情况分析首先，中小企业很容易受到经营环境与发展空间的制约，存在风险大和变数小等特点，而盈利性、安全性和流动性是金融贷款的最基本需求，中小企业贷款项目的风险过高，致使金融机构不愿意支持中小企业发展。
其次，中小企业的负债能力过低，有效抵押担保和资产能力有效。
通常情况下企业负债能力由企业资本金大小决定，中小企业的资产不足，其相应负债能力就较弱。
再次，中小企业的管理能力过低，企业财务工作者的工作素质明显不足。
最后，中小企业的信用度过低，很多中小型企业的信息观念较为缺乏，在融资关系和交易过程中不遵守相关条款，经常出现有意拖欠贷款的情况，在加上我国政府和地方保护政策的干预和限制，致使企业屡屡出现逃避金融贷款债务的情况发生。
（二）企业外部环境分析首先，我国政府支持中小企业发展的力度还有待提高。
其次，金融机构数量满足不了中小型企业发展的具体需求。
最后，我国商业银行贷款机制严重制约中小型企业的融资需求。
三、解决企业融资难题的相关对策研究（一）政府应加大介入力度，提高扶持中小型企业发展的力度中小型企业会给社会带来很多积极影响，因此，我国政府必须加大力度扶持中小型企业的发展，从世界各国政府扶持中小型企业发展的情况来看，各国政府扶持中小型企业发展的力度与资金支持都有一定差异，但是其主要的扶持方向是不变的，那就是贷款贴息、鼓励融资与开辟融资渠道、税收优惠和财政支持。
商业银行发展中小企业融资的对策与思考作者：戴敬来源：《管理观察》2014年第24期摘要：近年来，中小企业迅速发展壮大，成为国民经济的重要组成部分，在促进经济增长，增加社会就业，提高国民收入中发挥了十分积极的作用。
我行商业银行对中小企业领域也经历了一个由观望到逐步涉足、纷纷创新的过程。
本文分析了拓展中小企业融资业务的战略意义和政策环境，并且从产品创新、流程再造、营销机制、风险管控等方面比较和分析了外资金融机构在中小企业领域的发展情况和实际成效，并提炼出发展壮大中小企业融资的对策和建议。
关键词：中小企业商业银行金融服务机制创新1.中小企业融资在商业银行信贷业务中的战略地位从全球范围来看，中小企业已经日益成为世界经济增长的重要力量，在繁荣地区经济，增加社会就业，推动技术创新，扩大产品出口和促进社会发展等方面发挥着越来越重要的作用。
据亚太经济组织中小企业部长会议统计，中小企业户数占各国企业总数的97%-99.7%GDP比重占50%以上，出口总数占40%-60%。
现代中小企业的发展潮流不仅体现了技术创新进步，新兴产业发展，专业化分工协作，经济生态平衡和可持续发展等先进生产力的发展要求，也体现了以人为本、多维价值、多元性、创造性、协调性的发展方向。
我国政府高度重视中小企业发展，把促进中小企业的发展放在十分突出的位置，积极采取各种措施加以推进。
目前，我国中小企业数量已经超过4500万户，占全国企业总数的99.88%。
在扩大就业，推动科技进步，活跃经济环境，优化经济结构方面起着非常重要的作用。
近年来，我国中小企业取得快速发展，对国民经济增长的贡献越来越大。
中小企业创造的增加值占全国GDP的65%，纳税占全国50%，就业占城镇人口的75%以上。
中小企业也是技术创新的主力军，发明专利占全国66%，新产品研发占全国82%。
首先，对我国商业银行来说，数显，大客户融资能力逐渐提高，直接融资渠道畅通，传统信贷业务面临严峻考验。
其次，银行同业目标市场趋同，激烈的竞争导致银行在与大客户谈判中往往处于弱势地位，议价能力不强，中间业务收入低。
迫于竞争压力，很多商业银行将大客户的贷款利率定在基准利率之下，而对大客户的中间业务服务也往往因追求可观的贷款利差而不收费或者少收费。
第三，相当于大客户，银行对于中小客户贷款议价能力强，中间业务收益水平高。
据某国有银行浙江分行调查数据显示，该行中小企业贷款余额占公司客户贷款余额70%，中小企业贷款利率平均在基准利率上浮20%，远高于其他贷款收益，公司类贷款利息收入的85%来自中小企业。
在中间业务，国际业务，信用卡业务等方面，中小企业也是创收主力军。
第四，分散风险，增加流动性。
商业银行可以通过发展中小企业融资业务分散集中度风险，对信贷资产结构和客户结构进行战略性调整，同时，由于中小企业客户的信贷需求大部门为短期信贷产品，拓展和开发适合中小企业特点的短期信贷产品，对于调整资产结构有重要意义。
2.中小企业融资现状及成因分析银行融资是中小企业主要的外部融资渠道。
中小企业的高风险特性与银行的低风险偏好之间存在着较大的信用风险缺口，致使中小企业出现“融资难”。
如何弥补这一缺口，成为缓解中小企业融资困境的关键，在国家的政策鼓励和支持下，目前几乎国有商业银行和股份制银行都已经设立小企业部，专门为小企业提供金融服务，金融环境相比以往好很了多。
但是中小融资难，金融贷款偏好流向大企业的问题依然存在。
从目前情况看融资难有以下几点原因：2.1经营环境风险和收益对比使银行普遍存在惜贷行为从银行角度来看，安全性、流动性、盈利性是银行贷款的基本要求，而中小企业存在较高的经营风险，是银行对小企业贷款支持的天然屏障。
我国中小企业的寿命非常短，根据全国私营企业大规模抽样调查，70%中小企业会在创业的5年内被淘汰，而运行期超过10年的中小企业不足10%。
在这种情况下，商业银行对中小企业贷款发放就会慎之又慎。
银行在单笔贷款的操作上，所需要的人力等投入支出是固定，单笔大金额和多笔小金额相比，优先投入成本低，收益高的贷款项目。
在目前经济环境下，银行偏好国有企业，大企业，收益高，风险可控。
2.2有效担保抵押不足成为融资首要障碍房地产抵押是当前银行发放贷款通用的一种担保方式，也是担保公司防范贷款风险的一个重要途径。
中小企业规模小，土地厂房多为租用土地，集体用地，宅基地等。
这种在担保押品上的先天不足导致中小企业间接融资存在障碍。
2.3信用管理和信用体系不完善中小企业信息披露不够和财务数据失真，造成银行贷前调查的困难和不实。
我国对包括中小企业的全社会信用体系和征信管理正在形成，尚未完善。
公民的信用意识需要进一步提高和加强。
从企业角度看，部分中小企业缺乏信用观念，在交易和融资关系中不讲信用，有意拖欠贷款，加上地方保护，政府干预，惩治失信方面的法律法规缺位，致使逃避银行债务现象屡有法生。
企业违约后，银行很难收回贷款本息，因此不得不加强信贷管理，提高房贷条件，造成银行普遍的惜贷行为。
3.银行在当前环境下对小企业业务发展的对策随着小企业业务的不断扩大和大企业议价能力以及直接融资能力的加强，如果做好小企业业务维持银行自身的利润增长和有效控制风险降低单一客户依存度已成为银行的一个重要课题。
3.1宏观方面3.1.1创新的市场营销：建立有效挖掘，拓展客户体系，着重落实担保，化解风险。
例如目前常见的政府小企业财政担保，助保贷。
企业之间联保联贷。
单一产业客户集群综合授信，融资租赁等。
银行应进一步创新，研究如何更好的落实风险防控措施，化解风险，建立客户基础和稳固金融环境。
银行需要更好的挖掘中小金融企业客户需求，主动寻求中小企业的金融需要，拓展业务领域。
3.1.2产品创新，随着互联网金融的兴起。
信用贷，流水贷，网银贷，循环贷等新的小微贷款品种不断兴起。
贸易融资供应链，我国《物权法》将应收账款纳入了可以设质之财产权利范畴，从而提升了应收账款的财产价值，拓宽了企业的融资渠道。
但应收账款质押作为一种新型担保方式，其风险识别和控制的难度较大，银行也要合理创新，控制风险的基础上把握金融市场需求，创造满足需求的金融产品，从而达到风险控制，总量投放，经济收益，满足大众多赢目标。
目前占用核心企业额度的分离式定向保理，银行大企业和小企业一起联动做业务，做到了围绕大企业，惠及中小企业的共赢局面。
3.2微观方面有效的风险控制3.2.1实施专业化经营。
目前大部分银行都以成了小企业中心，而且还有成了小微企业中心的。
专业化，批量处理小额，多笔中小企业贷款，提高效率，集中管理。
3.2.2客户评估注重实质和效率。
中小企业贷款难点之一就是财务信息不规范，不透明。
一方面财务报表与纳税报表由于某种原因不相符，另一方面征信系统也不能反映中小企业的民间融资。
因此商业银行应对企业财务进行实质性评估，必要时候可借助中介机构，提高效率和准确性。
3.2.3合理简化贷款审批流程。
对于大企业的信用评级，审批制度等中小企业往往由于规模原因很难达标，而且由于贷款金额小，笔数多，按照大企业的操作方式逐级审批，批复往往周期长，效率低。
很多股份制商业银行包括目前国有商业银行均采用了小企业工厂化流水线作业的方式，简化流程，批量作业。
目前可以借鉴互联网金融，全程网申不落地申请贷款，速度更为提高，由于数据综合分析，提高效率，降低风险，缩短放款周期。
目前各银行通过不断努力，在小企业业务上得到良好市场回报，小企业信贷资产收益高，不良率低，同时联动带来其他业务收入，有客户才有收益，满足客户，双赢局面。
3.2.4做好信贷风险化解工作，对症下药。
例如私有企业的中小企业如果有意愿不妨采取法人代表签无限连带责任书，以个人存款，国债等资产做质押，为企业融资，提前获得应收账款或者流动资金贷款。
对客户来说既不影响个人资产收益，对银行来说又降低了风险有充分金融抵押。
但是对于这种银行客户共担风险的贷款，某些企业出于对于自身的考虑，不能百分百接受，只适用于低风险产业领域。
4.对中小企业融资的思考与建议通过上面的比较分析，我谨提出以下几方面建议以供参考：第一，根据中小企业特点，提高金融服务的针对性，做好客户群体划分，把握客户需求，细分客户群体例如沿海，内陆，融资紧急程度“短频小急”，中小企业再分中型企业，小型企业，微型企业的不同需求。
第二，做好贷前调查，甄别优质客户，贷前调查是银行识别风险的重要关口，把握好贷前调查就是风险控制好的开始。
第三，完善信贷服务功能，有效解决中小企业抵押难问题。
比如目前兴起的供应链融资，围绕中心大企业授信做小企业的融资等。
第四，建立和完善中小企业风险防范机制，发展适合中小企业的信用评级体系。
从实际出发，切合企业现况进行风险分类和信用等级评估。
第五，开发适合中小企业客户的金融产品，做好配套业务，综合考量收益和客户贡献度。
第六，中小企业自身加强直接融资能力，政府牵头组织融资平台。
银行贷款属于间接融资，某些产业园区的中小企业群是否可以在政府的主导和帮助，必要时候财政担保，在融资平台下进行直接融资，类似于城投建设融资平台，为中小企业牵线搭桥，产业群公司债等。
5.结论正是由于中小企业的特点，企业分散，单笔金额量小，如何整合中小企业业务，产生规模效益就成为了整个金融环境，银行和企业共同的研究课题。
中小企业融资表面上存在高风险，实际上蕴藏着较大的市场机遇和收益回报，控制风险，提高收益的重点在于银行自身切实建立健全产品创新机制，市场营销机制，风险控制机制，优化业务流程，使中小企业业务成为为商业银行稳定，长久的利润增长点。
