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不良贷款风险化解方案1. 引言在金融领域中，不良贷款是指银行或其他金融机构的放贷业务中出现了无法按时偿还本金和利息的情况。
不良贷款风险是金融业面临的重要问题之一，对于保护金融机构资金安全和促进经济发展具有重要意义。
本文将探讨几种不良贷款风险化解方案，旨在为金融机构提供一些可行的解决方案。
2. 不良贷款风险的影响不良贷款风险对金融机构和整个金融市场都会造成负面影响。
首先，不良贷款会导致银行资金链断裂，增加银行的财务风险。
其次，不良贷款会降低金融机构的信用评级，使其更难以融资或筹集更多的资金。
此外，不良贷款还会削弱金融市场的信心，导致市场流动性紧张和债务违约的风险增加。
3. 不良贷款风险化解方案3.1 严格的风险评估和风险控制金融机构应该建立和完善风险评估模型和风险控制流程，以减少不良贷款风险的发生。
首先，在贷款审核阶段，应该对借款人的信用状况进行综合评估，并严格审查其还款能力和还款意愿。
其次，在贷款发放过程中，应该建立日常监控机制，及时发现可能出现不良贷款迹象的借款人，并采取相应的风险控制措施。
3.2 不良贷款处置和回收对于已经发生的不良贷款，金融机构应该采取及时而有效的处置措施。
首先，可以通过与借款人进行沟通，寻求借款人的合作，协商支付方式和扩大还款期限。
其次，对于无法与借款人达成一致的情况，可将不良贷款转让给第三方机构或进行法律诉讼，以追回尽可能多的债务。
此外，金融机构还可以出售抵押物或拍卖物品来弥补损失。
3.3 加强风险监测和预警机制金融机构应该建立健全的风险监测和预警机制，以及时发现和识别不良贷款风险。
首先，可以利用大数据和技术，对贷款业务进行全面监测和分析，发现异常情况和潜在风险。
其次，可以建立预警指标和预警模型，提前预测不良贷款的可能发生，并采取相应的风险控制措施。
此外，金融机构还应定期进行风险评估和压力测试，以确保其风险承受能力和应对能力。
4. 结论不良贷款风险是金融业面临的重要问题，对金融机构和整个金融市场都会造成负面影响。
银行关于加强不良贷款管理化解贷款风险的实施意见近年来，我国金融行业快速发展，银行业也面临了多重挑战。
其中一个重要问题是不良贷款管理，不良贷款对银行的财务稳定性和信誉造成严重影响。
因此，银行加强不良贷款管理，化解贷款风险成为当前的紧迫任务。
本文基于银行关于加强不良贷款管理化解贷款风险的实施意见，从以下几个方面进行探讨。
一、加强不良贷款管理制度建设银行要制定完善的不良贷款管理制度，尽可能避免贷款风险。
其中应包括贷款审批程序、贷款资质审查、风险评估、贷款追收等程序。
具体来说，银行应对客户的贷款申请进行谨慎审查，杜绝不良贷款的产生，并采取严格的风险评估程序，确保借款人有能力偿还并能够履行约定。
而对于不良贷款，银行也需要建立起合理的风险管理方法。
在监管机构的要求下，通过划分产品类型及限制放款额度、防范一次性还贷风险、加大对不良催收力度等去降低亏损风险，建立起健全的风险管理流程和机制。
二、加强内部控制和监督银行应严格把控风险，通过加强内部控制和监督，确保不良贷款风险最小化。
对于审批贷款、贷后管理、风险防控等流程都要建立完善的管理体系来进行有效控制。
要通过设立分行长期部门，逐步实现分行的事中风险控制固定，提高一干与分行的事后责任，防范风险失控。
另外，合理的内部审计措施也是必不可少的。
银行应每年对所有部门及分支机构进行内部审计，将不良贷款情况定期报告总行，避免包庇着手化解不良贷款。
三、加强不良贷款风险处置不良贷款的风险处置是银行化解不良贷款风险的核心任务，其目的是尽快清理不良资产，减少不良资产对银行财务状况的影响。
对于已经形成的不良贷款，银行可以通过多种方式予以处置，如：小额借款逐户核对信息并上门催收，通过调整还款计划或延长还款期限等方式化解不良资产等。
一旦发现大额不良资产结构复杂的风险，应及时启动设立专项清收机构进行风险处置。
当然，化解不良贷款风险成本高，只有把不良贷款的比例降到一个合理水平，才能不断提升银行的盈利能力。
商业银行不良贷款风险防范与化解的思考随着经济的发展和金融业的不断壮大，商业银行在经济中的作用越来越重要。
在商业银行的业务运作中，不良贷款风险一直是一个严峻的问题。
不良贷款不仅会对银行自身造成巨大的损失，也可能对整个金融市场和经济环境带来负面影响。
商业银行必须高度重视不良贷款风险，采取有效的措施进行防范和化解。
一、不良贷款风险的成因不良贷款风险是指由于借款人无法按时或者无法按约定的条件向商业银行偿还贷款本息，从而造成银行资产损失的风险。
不良贷款风险的成因非常复杂，主要包括以下几个方面：1. 借款人信用状况差。
借款人信用状况差是导致不良贷款的一个重要原因。
一些借款人可能没有按时还款的能力，或者存在一定的违约记录，这些都会增加银行放贷的风险。
2. 不良贷款管理不善。
商业银行在发放贷款时，如果管理不善，没有严格的风险控制和管理制度，容易导致不良贷款增加。
没有进行有效的风险评估和严格的贷款审查程序。
3. 经济环境变化。
经济环境的波动和变化也可能会影响到不良贷款的增加。
当经济处于低迷期时，借款人的还款能力会下降，不良贷款风险增加。
4. 不当的信贷政策。
商业银行不当的信贷政策也可能会导致不良贷款风险增加。
过度放贷或者过度借贷都会导致不良贷款增加的风险。
1. 加强风险管理商业银行在发放贷款时，需要建立完善的风险管理制度，包括风险评估、贷款审批、贷后管理等各个环节。
在风险评估时，要根据借款人的信用状况、还款能力以及抵押品情况进行综合评估，确保借款人有偿还贷款的能力。
在贷款审批和贷后管理环节，要严格执行相关规定，妥善处理借款人的还款情况，及时跟进不良贷款的管理，防止不良贷款的增加。
2. 加强内部控制商业银行需要建立健全的内部控制制度，包括内部审计、风险控制、合规审查等。
通过强化内部控制，可以对贷款业务的各个环节进行监督和管理，从源头上控制不良贷款的风险。
商业银行还需要完善风险管理的技术手段，利用大数据、人工智能等技术手段进行风险预警和监控，及时发现和处理不良贷款风险。
浅谈银行不良贷款化解难点及对策银行不良贷款是指借款人无力偿还贷款、利息或费用，已经或者可能对银行造成损失的贷款。
不良贷款是银行业面临的一大难题，它对银行的资产质量、风险管理和盈利能力都带来了严重影响。
针对这一问题，银行需要积极采取有效的化解难点并采取对策，从而保障金融市场的稳定和可持续发展。
一、银行不良贷款化解难点1. 不良贷款规模庞大银行不良贷款的规模一直是一个令人头疼的问题。
不良贷款规模庞大意味着银行需要投入大量的资金和人力进行化解工作，这无疑会对银行的资本、流动性和盈利能力造成严重影响。
2. 风险管控不当银行在贷款发放过程中，由于风险管控不当导致不良贷款增加。
这可能包括对借款人的信用调查不够严谨、对抵押物价值评估不充分等问题，这些都会导致不良贷款的产生。
3. 法律法规不完善一些国家和地区的法律法规对于不良贷款的处理程序和规定不够完善，导致银行在化解不良贷款时面临各种法律纠纷和诉讼风险。
4. 宏观经济环境不利经济的不景气和市场的低迷也是银行不良贷款化解的难点之一。
宏观经济环境的不利因素会使得借款人的还款能力下降，从而增加了不良贷款的风险。
1. 加强风险管理银行在贷款发放过程中需要加强风险管理，包括对借款人的资信调查、抵押物评估、风险定价等方面的工作，以降低不良贷款的风险。
2. 健全内部控制制度银行需要建立和健全内部控制制度，包括风险管理、贷款审核、贷后监管等方面的制度，以确保不良贷款的及时发现和化解。
3. 加强法律法规的配套银行需要与相关部门合作，加强法律法规的配套工作，从而提高不良贷款的清收效率和法律纠纷的解决效率。
4. 加强资产管理银行需要根据不良贷款的具体情况，制定合理的资产管理方案，包括委托清收、资产转让、资产证券化等方式，以降低不良贷款的损失。
5. 加强风险对冲银行可以通过多元化的资产配置、风险对冲等方式，降低整体风险，从而减少不良贷款的可能性。
6. 提高风险意识银行员工需要提高风险意识，加强风险管理培训，从而提高不良贷款的预防和化解能力。
商业银行不良贷款风险化解管理办法第一条为进一步加强信贷管理，完善贷款管理制度，提高信贷资产质量，根据相关法律法规和我行有关制度规定，结合我行实际，特制定本办法。
第二条本办法所称的不良贷款，是指以****年*月*日数据为基数的大口径不良贷款。
第三条贷款风险化解责任人按照“谁管理，谁负责”的原则，确定各支行（部门）主协办客户经理、各支行（部门）负责人为支行（部门）主要责任人；业务管理部负责人、合规风险部负责人、分管行长为总行责任人，总行行长负责各类风险化解措施的督促落实工作。
第四条不良贷款形成15天内，经办客户经理应向借款人、担保人发送催收通知书并进行首轮商谈，形成初步风险处置方案，由支行（部门）负责人审定。
第五条不良贷款形成30天内，若风险未能有效化解，则应进行第二次商谈，由主协办客户经理及各支行（部门）负责人进行商谈并形成商谈纪要；第六条不良贷款形成45天内，若风险仍未能有效化解，则应进行第三次商谈：(1)个人50(含)万元、公司100（含）万元由主协办客户经理及各支行（部门）负责人进行商谈并形成商谈纪要；(2)个人50万元以上至200（含）万元、公司100万元以上至300（含）万元由各支行（部门）负责人、业务管理部负责人、合规风险部负责人及分管行长进行商谈并形成商谈纪要；(3)个人200万元以上、公司300万元以上由各支行（部门）负责人、业务管理部负责人、合规风险部负责人、分管行长及行长进行商谈并形成商谈纪要。
若仍无法落实实质性风险化解措施的，则应及时向债务人发送律师函或诉讼告知书(附件5)。
第七条不良贷款形成60天后，仍未有效化解，原则上应向合规风险部提交诉讼流程及资料，支行（部门）要求暂缓诉讼（执行）的，应由支行（部门）提前7个工作日撰写暂缓诉讼的请示上报合规风险部，同意后方可延期诉讼（执行）。
第八条支行（部门）主协办客户经理为贷款案件诉讼与执行的第一责任人，合规风险部起到指导与监督责任。
贷款风险化解方案及措施一、银行贷款风险概述贷款风险是指在贷款业务活动中，银行承担的潜在的或正在发生的不利于银行收益、破坏银行资本等损失的风险。
一般情况下，贷款风险的发生可以归结为以下几类：1．信用风险。
信用风险是指借款人经济能力发生变化或出现严重持续性问题，造成贷款回收难、拖欠或不能支付贷款本息而带来的损失风险。
2．保证风险。
银行在贷款业务中，往往要求借款人提供担保，但是因担保人的无力担保或不能履行担保义务，而导致银行无法回收贷款本息。
3．流动性风险。
银行在贷款业务中，往往要求借款人提供担保，但是因担保人的无力担保或不能履行担保义务，而导致银行无法回收贷款本息。
4．市场风险。
当无意义因素如经济、政治、市场等发生变化或受到外部冲击时，可能会对银行的贷款业务造成影响，如当市场价格下降或收益率变动等，可能会造成收益降低或者损失增大。
二、贷款风险控制措施1．建立完善的贷款风险审查体系。
银行应严格执行贷款风险审查体系，精确评估客户的财务状况和信用状况，狠抓各阶段贷款审批，谨慎发放贷款，制定不断完善的贷款风险控制政策和管理制度，加强贷款风险审查能力，建立完善的贷款风险审查体系。
2．建立完善的贷款风险监控体系。
银行应建立完善的贷款风险监控体系来监测贷款风险，及时发现资金投放风险潜在状况，进而及时采取有效措施把控资金投放风险。
3．按照规定的标准，做好贷款风险审定体系。
依据公司的财务状况、运营情况等，银行应建立合理的贷款风险审定体系，为贷款决策提供可靠的数据，准确识别投放贷款的风险，实现客户信息资源共享，以及贷款风险预估和审定风险控制。
4．加强贷款风险管理.依据公司的财务状况、运营情况等，银行应建立合理的贷款风险审定体系，为贷款决策提供可靠的数据，准确识别投放贷款的风险，实现客户信息资源共享，以及贷款风险预估和审定风险控制。
5．落实贷款风险控制计划。
需定期审查贷款风险控制计划，定期调整或更新计划并向考核机构报告；对贷款风险控制政策的工作机制实行有效的检查制度，确保有效地落实贷款风险控制计划和政策。
浅谈如何防范和化解信贷风险风险，始终贯穿银行信贷工作，防范和控制风险是银行信贷工作永恒的主题，**行也不例外。
当前，受国际经济不景气的影响，国内经济发展增速放缓，银行风险管理显的尤为重要。
因此，笔者根据在东明县支行工作中的亲身体验，谈谈如何有效识别、预防、控制、化解信贷风险。
一、贷前调查防控要点贷前严格把关，防止“带病入门”，这是防控信贷风险的关键。
未发放贷款以前，银行和企业的关系是“对立”的“，贷”与“不贷”的主动权掌握在银行手里。
银行要把企业想的“复杂”一些，提出的贷款条件“苛刻”一些，绝对不要有任何私心杂念和受外界各种因素的干扰。
除进行常规性的贷款调查以外，还应该特别关注以下几点。
（一）审查企业法定证件的有效性。
主要查看企业营业执照、组织机构代码本、税务登记证等其他各种资格证件是否在有效期内，需要办理年检手续的是否在规定时间内办理。
企业营业执照的业务经营范围是否符合银行贷款范围等。
如果审查不细存有瑕疵，就有可能埋下隐患。
（二）检查核实企业财务信息的真实性。
有些企业为了增加银行授信额度，故意虚增资产，提供虚假报表，这种现象还比较普遍，特别是中小企业尤甚。
这对银行来说是“致命硬伤”，因此必须核实清楚。
企业容易虚列项目主要有：1、虚列应收帐款。
对应收账款的分析主要关注它的真实性、时效性。
核查时必须查看企业原始资料、明细账和会计凭证。
逐个企业按业务发生时间逐笔列出明细表。
对大额应收款项应调查核实：市内异县的可委托当地我行营业机构进行核实；其余不便核实的可抽查，采取发送《询证函》的形式进行核实。
2、虚增存货。
存货是企业实物资产的重要组成部分，一般品种多、数量大、且处于不断变动中，分析难度较大。
对存货的分析应注意如下方面：一是对存货数量真实性进行分析。
首先，要求企业提供存货明细帐，了解存货中的原材料、在产品、产成品等科目的主要构成及存储情况。
其次，对金额大的项目进行实地察看、核对仓库保管帐并进行抽查。
处置不良贷款化解方案随着经济的发展，银行业务规模不断扩大，不良贷款也随之增多。
处置不良贷款已成为银行风险管理的重要组成部分之一。
本文就处置不良贷款的定义、分类和化解方案进行介绍。
定义与分类不良贷款是指银行贷款资产中那些可能产生损失的资产，即已呈现逾期、破产、不良等信用风险的贷款。
不良贷款的定义和分类与不同法规和监管机构有所不同，但通常包括以下几类：逾期贷款逾期贷款是指借款人在规定的还款日或贷款合同中约定的其他还款日之后未还清按期归还贷款本息的贷款。
逾期贷款有不同程度的风险等级，可以根据逾期时间和金额大小进行分类和计提拨备。
坏账贷款坏账贷款是资产质量恶劣的不良贷款，通常是指贷款资产损失可能达到30%以上的逾期贷款。
坏账贷款需要提取较高的准备金或取消贷款资产，以及进行清收，属于较高风险的贷款资产。
破产贷款破产贷款是因借款人的破产而成为不能实现债权的贷款，包括公司破产和个人破产两种类型。
破产贷款需要按照有关法律规定和法院判决进行清算，由于存在较高的清收成本，因此其风险较高。
化解不良贷款方案不良贷款的化解是指银行通过各种手段对不良贷款进行处置，以尽量降低不良贷款对银行的影响和损失。
化解不良贷款的方案主要有以下几种方式：内部措施内部措施是银行处理不良贷款最基本的手段。
银行可以通过适当的内部管理和风险控制措施，降低贷款违约概率和损失范围。
内部措施主要包括学习和掌握风险管理理念和技巧、制定透明的贷款政策和制度、建立完善的监测和管理机制、强化内部审计和监督等。
委外和转让委外和转让是指银行将不良贷款委托给专业的第三方机构或转让给其他银行或公司进行化解。
委外和转让可以降低银行的不良贷款规模和风险，但需要支付一定的委托代理费用或转让价款。
清收和拍卖清收和拍卖是指银行以法律和合同约定的方式对不良贷款进行清算和变现。
清收和拍卖可以直接实现对不良贷款的回收与归还，但清收和拍卖过程中需要承担较高的成本和风险。
债务重组和注资债务重组和注资是针对实际经营中遇到困难的企业及个人，银行通过协商、改组、注资等手段使得借款人重新获得能力偿还贷款。
银行风险贷款化解经验
1. 严格贷款审批流程：银行在发放贷款时，应严格遵循贷款审批流程，对借款人的资信、还款能力、担保情况等进行全面评估。
对于高风险客户，应谨慎发放贷款或提高贷款利率，以降低潜在损失。
2. 加强贷后管理：银行应定期对贷款进行跟踪管理，了解借款人的经营状况、财务状况、担保情况等，及时发现潜在风险。
对于发现的风险，应及时采取措施进行化解，如要求借款人提供额外担保、调整还款计划等。
3. 建立风险预警机制：银行应建立完善的风险预警机制，对贷款业务进行全面监控，确保风险处于可控范围内。
预警机制可以包括信用风险预警、市场风险预警、操作风险预警等多个方面。
4. 加强内部风险管理：银行应加强内部风险管理，建立健全风险管理制度，明确风险管理职责和权限。
同时，应加强员工培训，提高员工风险意识和风险管理能力。
5. 多元化风险分散：银行应通过多元化业务布局，分散贷款风险。
例如，可以通过投资债券、股票、基金等多种金融产品，实现资产配置的多样化，降低单一贷款业务的风险敞口。
6. 与政府、监管部门合作：银行应积极与政府、监管部门合作，共同应对贷款风险。
例如，可以参与政府主导的债务重组、不良资产处置等项目，降低银行贷款风险。
7. 利用法律手段化解风险：对于无法通过其他途径化解的贷款
风险，银行可以依法采取诉讼、仲裁等法律手段，维护自身合法权益。
总之，银行在化解贷款风险方面需要采取多种措施，既要从源头上控制风险，又要加强贷后管理，确保贷款业务稳健发展。
不良贷款风险化解方案随着经济的发展，银行业务不断扩大，不良贷款风险也越来越突出。
为了有效化解不良贷款风险，银行需要采取相应的措施来加以应对。
本文将探讨一些可行的不良贷款风险化解方案。
一、风险分析与分类要化解不良贷款风险，首先需要进行风险分析与分类。
通过对不良贷款的原因和风险程度进行全面评估，将不良贷款按照风险大小进行分类，以便更有针对性地制定化解方案。
二、风险预警机制建立完善的风险预警机制是化解不良贷款风险的重要一环。
银行应当设立专门的风险管理部门，负责监测和预测不良贷款风险，及时发现潜在风险，并采取相应措施进行化解。
三、加强内部控制银行需要加强内部控制，防范和规避不良贷款风险。
应建立健全的风险控制制度和流程，加强对贷款申请人的审核与尽职调查，确保贷款风险可控。
四、优化贷款审批流程在不良贷款风险化解方案中，优化贷款审批流程是必不可少的一环。
在审批过程中，应严格遵守风险管理制度和流程，确保审批环节的透明度和规范性，杜绝不良贷款产生的机会。
五、加大不良贷款追偿力度对于已经形成的不良贷款，银行需要加大追偿力度，以减少贷款损失。
可以通过强化催收措施，与借款人进行积极沟通，采取法律手段等方式，力争挽回损失。
六、设立不良资产处置中心为了有效处理不良贷款，银行可以考虑设立专门的不良资产处置中心。
该中心可以负责制定有针对性的资产处置方案，加大处置力度，实现不良资产的有效处置和变现。
七、加强风险管理能力建设要化解不良贷款风险，银行还需要加强风险管理能力的建设。
可以通过培训员工、引进专业人才等方式提升风险管理水平，确保银行在面对不良贷款风险时能够做出及时有效的应对。
综上所述，不良贷款风险化解是银行业务中的重要任务。
只有通过风险分析与分类、风险预警机制、加强内部控制、优化贷款审批流程、加大不良贷款追偿力度、设立不良资产处置中心以及加强风险管理能力建设等一系列措施的综合应用，才能够有效化解不良贷款风险，保证银行业务的安全稳定发展。
关于化解银行互保联保贷款及中小企业贷款的方案---------通过金融资产管理公司为中小企业提供多重资产盘活方案，化解地方中小企业发展困境。
本文是对《浅议如何化解银行互保联保贷款的方案》的补充，是对成立政府引导型资产管理公司方案的细化。
开宗明义，通过调查周边城市化解银行不良贷款、担保公司代偿款以及社会金融机构逾期贷款的方案。
经分析，认为成立政府引导型资金融产管理公司是化解地方中小企业发展困境较为有效的方法。
第一，中小微企业发展困境依无锡市的江阴、宜兴，泰州市的高港、靖江，苏州市的吴江区、常熟市、张家港市中小微企业为例。
发现目前中小微企业存在以下几个方面的困境：（一）成本增加；近几年，随着原材料价格的不断上涨，劳动用工成本节节攀升，企业利润持续下滑，多数中小微企业出现经营困难。
（二）技术困境；多数中小企业承接的是相对落后的工艺和设备，加之企业技术创新人才的匮乏，创新投入资金来源不足，诸多因素制约着中小企业的内在发展动能。
粗放的经营、落后的产能更加剧了中小企业的发展困境。
（三）产品困境，创新力严重不足；由于中小微企业技术力量薄弱，以代加工为主，产品同质化严重，产品设计、质量保障等方面都有待提高。
（四）销售困境；市场并没有好转，根据国家统计局制造业和服务业调查中心与中国物流与采购联合会的联合调查数据显示，2017年2月份中国制造业采购经理指数为%，较上月上升个百分点，为2016年2月份以来达到的第二峰值，仅次于2016年11月份的%，制造业整体发展态势持续稳中向好；生产指数为%，较上月上升个百分点，为一年来第二峰值。
从2016年2月份至2017年2月份整体数据来看，制造业生产指数稳中有升，2016年10月份首次突破53%，此后虽有浮动，但一直保持在53%以上。
（五）人员流失；中小微企业以制造业、服务业为主，属于劳动密集型企业。
随这用工成本的增加，以及市场销售不景气，造成人员流失严重。
仅就江阴而言，2017年一季度外来务工人员比2012年时外来务工人员减少了30万人。
无锡宜兴外来人口较往年下降明显，据不完全统计，减少人口约35万元以上。
对于中小微企业而言，招工是个大问题，招年轻的有技术有经验的，工资要求高；招没有技术的生产率上不去，产品质量无法保障。
（六）税务压力；自2016年5月1日我国全面实施营改增。
名义上营改增后企业是减税的，但企业所得税核定征收的问题却非常严重。
营改增对于中小企业反而是多交了税款，除了交增值税，城建税，教育费附加等还是要交。
而且，银行的贷款利息不能开增值税发票少了抵扣。
（七）融资困境；当前中小微企业要想在银行得到贷款，困难重重，既有自身条件的限制，也有银行惜贷的客观因素。
中小企业的融资特点是由其自身的特殊性所决定的:(一)资金需求数额少，要得急，频率高，风险高;(二)自有资本金偏少，抵押担保落实难;(三)融资方式单一，以借贷融资为主，先天不足，缺少直接融资途径;融资成本过高，企业不堪重负;(五)信息不对称加剧了融资难度;(六)以民间借贷为主，自我融资发展壮大。
银行的担心和顾虑并不是没有道理。
中小微企业自有资产少，生产工艺、设备相对落后，现金需求大，经营资金流入少，而且不稳定。
短期流动资金往往形成长期资金，从风险角度考虑，银行惜贷无可厚非。
（八）管理不规范；中小企业规模普遍较小,经营稳定性较差,没有形成科学的公司治理框架,而且往往结构简单,没有形成董事，经理管理层合理的制约关系。
同时，企业内部流程不清晰，完全依赖老板一人说了算。
公司治理结构不完善,不健全的问题已严重制约了中小企业的长期发展，而且是造成融资困难的因素之一。
（九）财务透明度差；中小企业融资困境的很大一部分原因在于信息不对称, 很多中小企业没有独立的财务人员，仅一个出纳。
往往是从外边聘一个记账会计，每个月仅是做做账。
其次，中小企业账务水分比较大，几乎没有可信度。
（十）管理者诚信观念差。
针对上述十点问题，都是目前中小微企业需要解决的。
只有解决了上述问题或者大部分问题，企业才有可能得到市场的认可，产品才有可能在市场上占一席之地。
而如何突破上述困境，仅凭中小微企业一己之力，短时间内无法彻底有效的解决。
其中仅银行对中小微企业压缩贷款一项，就压的企业喘不过气来。
第二，银行处置方式当前，商业银行对中小微企业的贷款，特别是关注类、可疑类贷款，投入了大量的人力、财力，想方设法压降贷款额度，但越压越死。
造成商业银行不敢轻意压降贷款，转贷、续贷是银行与当地政府的无奈之举。
终究原因银行是商业化、市场化操作，而且银行对逾期贷款、不良贷款也是责任到人；同时，银行不可能无限制的为中小企业输血，政府的优惠、照顾政策最终还是要退出。
商业银行处置逾期贷款的传统方式如下：（一）利用集中清收盘活资产——成立攻坚队组织专项清收盘活不良资产这是国有商业银行处置不良资产普遍采用的方法。
主要以压缩不良资产余额为重点开展不良资产清收攻坚战，调整经营绩效计量方式和有关资源配置政策，引导各级部门关注不良资产结构和潜在损失的变化，促进银行资产质量的切实提高。
（二）内部分账经营——成立相对独立的专门机构集中划拨全行不良资产并进行分账经营组建相对独立的授信管理中心，或者不良资产管理中心，实行不良资产内部剥离。
比如中国银行部分分行将城区不良资产上收保全处统一处置，在省会城市成立了保全中心，实行上下联动、集中处置。
（三）作为坏账核销——部分无法起死回生或根本不能回收的不良资产用呆账准备金、坏账准备金、拨备前利润和银行自有资本冲销处置不良资产《金融企业呆账准备金提取及呆账准备金管理办法》允许商业银行根据贷款的实际情况提取呆账准备金，简化冲销呆账的程序，在贷款呆账准备金的提取和冲销方面基本上实现了与国际接轨。
（四）发放贷款增量稀释——发放大量新贷款使整个国有商业银行的不良贷款比率降低利用做大分母降低不良资产比例，实际上并没有减少不良资产存量，而且还有可能演变为一种资源内耗，利用借新还旧等方式腾挪不良资产，并没有真正降低不良资产的偿还风险。
除了真正把信贷投向实际经济领域外，展期和借新还旧方式掩盖了大量不良债权，这种方式并不值得提倡。
第三，成立金融资产管理公司的作用与意义（一）设立金融资产管理公司，对维护良好金融环境意义重大1、设立金融资产管理公司，是完善不良贷款处置体系的需要。
我国现有的金融不良资产管理体系，以四大国有资产管理公司为主体、面向省内的资产管理公司（各省限定1家）以及近年部分商业银行面向系统内的资产管理公司。
近年来，除商业银行将不良资产打包转移至国家或总行层面的资产管理公司以外，并未形成完全市场化的处置项目。
因此，现有的处置体系与地方金融系统扩大的不良资产规模相比，覆盖面严重不足，有必要拓宽不良资产处置渠道，通过政银合作，打造良好金融生态环境。
2、设立金融资产管理公司，是处置区域性金融风险的必要手段。
由于区域经济带有明显的行业集聚特征，在低迷的行业，不良贷款会出现区域化的蔓延，对处置工作带来了很大的压力；建立地方金融资产管理公司，可以发挥地方信息、政策优势，有效地帮助地方商业银行拓宽处置渠道、促进国资平台摆脱代偿困境，有利于构建阻断区域风险蔓延的防火墙，是化解和处置金融风险的保障措施之一。
3、设立金融资产管理公司，是盘活存量资产促发展的现实需求。
据市人民银行提供的报表反映，至2016年一季度末，我市商业银行表内外不良资产总额达34亿元；另据一季度金融数据反映，隐性不良贷款达47亿元；两项合计达81亿元，为金融资产管理公司提供了丰富的市场资源。
通过资产重组、资产置换、债务重组、资产出售等方式进行资源的整合，可以为促进行业结构调整、实现产业升级、激活资本市场带来新机遇，给地方经济带来新的增长点。
（二）我市资产管理公司的发展方向1、坚持立足本地区。
依托地方优势、整合地方资源、服务地方产业应是公司首要的发展战略。
利用信息优势，超前介入项目，把选择项目落脚在选择资源上；利用政策优势，实现不良债权（资产）处置以单一的追偿（变现）为主向并购、重组等组合处置方式转变，给企业通过债务重组、兼并重组留足空间，促进地方经济社会健康发展。
2、坚持市场化运作。
不良资产市场是竞争性的市场，市场化运作应是公司发展的唯一途径，在自主经营、自负盈亏、自担风险的前提下，通过专业化的经营与管理，实现效益最大化。
3、坚持创新发展。
树立资源至上理念，少做资产倒手，多做资源整合；围绕资源寻找项目，用资本运作的眼光寻找项目；利用自有资本、吸收外来资本，把债务追偿、资产处置与资产重组、债务重组、产业重组、跨行业重组结合越来，最大化地提升资产价值，在实现国有资产保值增值的基础上，释放社会效益。
4、树立品牌形象。
造就一支复合型的专业队伍、打造一个优胜劣汰的用人机制，建立一套规范高效的业务流程，形成政治强、业务精、形象好的资产管理队伍，为优化金融生态环境作出应有贡献。
第四，金融资产管理公司的运营金融资产管理公司分别通过直接收购、接受银行委托以及与银行联合处置等方式接收资产。
通过分类管理方式，依据中小企业自身情况结合市场发展，进行综合管理。
同时达到化解银行不良债权，优化中小企业负债结合，缓解中小企业发展困境，支持地方经济发展的共赢目标。
（一）管理机构设置鉴于金融资产管理公司经营范围的特殊性和专业性，组建一支专业性较强的团队。
选人用人、用专业人员为必备条件。
第一，规范的公司治理结构。
公司主要管理人员，公司董事会、监事会成员依据公司法相关规定成立，同时，依据各股东出资占比委派财务、业务参与资产管理公司的实际经营和管理。
第二，管理机构设置。
资产管理公司设置资产管理部、资产运营部、投融资部、战略发展部、法律事务部、财务部、行政部（兼顾人事部），同时常设机构为资产管理委员会。
第三，人员要求。
仅指业务条线专业人员，资产管理部以法律专业人员为主，财务管理专业为辅；资产运营部以金融、法务并重；投融资部人员要求偏高，涉及专业较多，如财务、审计、评估、投资、金融、并购重组等工作经验的人为主。
投融资部则以金融、企业管理为主;战略发展部以金融、法务、财务管理为主。
（二）金融资产管理公司运营本金融资产管理公司的运营模式与职能区别于传统金融资产管理公司。
传统金融资产管理公司以大量收购金融不良资产，并通过司法途径进行处置，回收现金为主，即追求的仅仅是经济利益。
而本金融资产管理主要职能是帮助银行化解中小企业不良贷款。
促进地方经济发展，为中小企业健康发展提供服务。
本金融资产管理公司追求的是社会效益，与中小企业共同成长过程中实现自身价值。
公司设有资产管理部、运营部、投融资部、战略发展部、财务部、行政部，项目采用双人负责制。
1、部门职能。
资产管理部：主要负责对收购资产包的尽职调查、估值、接收债权案档、法律文书。
