中资银行和外资银行的比较

外资银行与国有商业银行的竞争优劣势分析作者：杨睿来源：《现代企业文化·理论版》2008年第10期【摘要】文章对外资银行和国有商业银行各自的优劣势进行了对比，并指出了国有商业银行要从多个方面进行改革。

国有商业银行在同外资银行竞争的过程中，要树立信心、抓住机遇、苦练内功、提高素质、迎接挑战。

【关键字】外资银行；国有商业银行；优势与劣势一、国有商业银行现有的优势1．业务开展的基础比较好，具有强大的网络优势。

经过几十年的发展，我国国有商业银行已形成了自己规模庞大的分支机构网。

在中国广大消费者心中已经树立起信任形象。

国有商业银行仍是人们存款的首要选择。

此外，国有商业银行相对熟悉中国国情，了解中国各个层次不同消费群体的消费特征和心理。

2．国有商业银行对中国经济的影响力较大。

在以往的经营过程中，国有商业银行基本上形成了自己固定的客户，特别是一些大型、特大型的客户，在长期合作过程中，它们已形成了互相依赖、互相支持、密切相连的关系。

3．国有商业银行具有本土经营优势。

我国商业银行根植于本国经营，有深厚的客户基础和和庞大的经营网点，特别是遍布全国各地的经营网络，这是外资银行不可比拟的。

4．国有商业银行在经营本币业务上具有绝对优势。

迄今为止，国内的外资银行经营人民币业务占比还很小，无论存贷款量还是结算业务量都比不上任何一家国有商业银行的省市级分支机构。

5．国有商业银行可以积极主动地参与国际银行业市场的竞争。

银行业的开放是双向的，即“请进来”和“走出去”。

国有商业银行到海外拓展业务将主要受自身经营状况和东道国金融监管条例的限制，而较少受到市场准入方面的限制，有利于经营状况良好的国有商业银行在国际金融市场上争取更广阔的发展空间。

二、国有商业银行现有的劣势1．在同外资银行的竞争中，我国国有商业银行最大、最根本的劣势是经营理念上的差距。

在经营过程中,不同程度上还存在着“大锅饭”思想，缺乏现代商业银行经营观念,特别是效益观念、国际观念还比较淡漠,粗放经营的局面仍未得到根本改变。

外资银行待遇外资银行待遇 1/2外资银行是指由国外的金融机构在中国开办的银行分支机构或全资子公司。

相对于国内银行，外资银行在待遇方面有一定的特点和优势。

下面将从薪资待遇、福利待遇和职业发展等方面详细介绍外资银行的待遇情况。

首先，在薪资待遇方面，外资银行相对国内银行来说往往会更具竞争力。

一方面，外资银行通常能够提供更高的起薪水平，这是因为这些银行在全球范围内拥有相对较高的盈利能力，拥有更多的资源用于支付员工工资。

另一方面，外资银行的薪资结构更为激励，通常会设立多层次的薪酬体系，可以根据员工的表现和绩效进行个人奖励。

而且，外资银行普遍有着完善的培训体系，员工可以通过参加内外培训提升自己的业务能力，从而获得更高的薪资水平。

其次，在福利待遇方面，外资银行也相对较好。

外资银行一般会为员工提供全面的社会保险和商业保险，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险等，并且承诺按时足额缴纳。

此外，外资银行还会提供一些其他福利，如补贴交通、通讯、餐饮等费用。

同时，外资银行的员工还可以享受带薪年假、病假以及法定的婚丧假等。

总体来说，外资银行能够提供较为完善的福利待遇，使员工能够在工作之余得到更好的休息和放松。

最后，对于职业发展来说，外资银行也比国内银行具有更大的潜力和机会。

外资银行通常拥有更广阔的发展空间和资源，能够为员工提供更多的晋升机会和职位。

同时，由于外资银行具有更加开放的文化和管理理念，员工也更容易接触到国际化的金融业务和先进的金融理念，能够不断拓展自己的知识和技能。

此外，外资银行还注重培养人才的长期发展，通过制定完善的员工职业发展规划和培训计划，为员工提供更多的成长机会和发展空间。

综上所述，外资银行在待遇方面相对国内银行来说有一定的优势。

在薪资待遇方面，外资银行往往较高，且薪酬结构更具激励性；在福利待遇方面，外资银行提供较为完善的社会保险和其他福利；在职业发展方面，员工有更多晋升机会和发展空间。

因此，在考虑就业机会时，有意向从事银行工作的人可以考虑外资银行作为一个有吸引力的选择。

一，贷款经营模式比较外资银行针对中小企业的贷款经营模式1，降低担保条件，创新金融产品。

以渣打为例，渣打银行从06年5月和11月先后推出了两项创新产品（中小企业无抵押小额贷款和快捷贸易通）就是通过降低质押比率和创新金融产品推出的。

快捷贸易通服务融合了20多个银行产品，包括提货担保、进口融资、出口汇押等产品，配合企业在不同经营环节的资金流特点和需求进行灵活组合，为客户提供量身定做的融资解决方案。

若企业经营状况、财务状况等表现良好，资料齐全，最快可在10个工作日内审批贷款2，供应链融资模式。

主要以与母国有业务来往的跨国公司为核心，通过拓展多个供应链体系的中小供应商，逐步延展、扩大其中小企业客户网络。

以花旗银行为例，某家民营企业客户，因为它是OTIS在中国大陆的指定供应商，而OTIS是花旗的优质客户，因此可以通过转让OTIS对该公司的应收账款给银行的明示通知方式，向该公司发放信用贷款。

3，从零售业务向对公信贷业务渗透。

外资银行通过入股、结盟和提供VIP服务等方式，获取中小企业主的资料和需求。

通过办理日常零售业务来筛选、发觉和拓展优质中小企业客户。

中资银行针对中小企业的贷款经营模式1，在担保条件方面，保证金比例要比外资银行高，而且贷款金额上限也低。

而另外一些声称推出中小企业贷款的银行，比如浦发银行，他们的担保方式依然是抵押或担保公司担保，和传统的贷款操作无分别2，和外资银行相比，由于中资银行跨国公司客户较少，通过“供应链”体系提供中小供应商贷款的模式难以开展3，中资银行各部门之间很少会有外资银行的那种跨部门推介业务奖励机制，因此cross-selling的动力明显不足。

二．业务布局外资：我国的外资银行基本集中在三大经济圈（长三角、珠三角和环渤海），三大经济圈的金融中心城市（如上海）和沿海经济发达城市（如北京、广州、深圳）中资：中资银有行网店布局成熟、认知度高的优势。

三、客户选择比较外资银行只要是营业额跟规模符合就可以了,会为企业根据营业额分类分等级管理.注重的是企业的未来发展能力可持续能力。

中、外资银行中间业务竞争力比较近年来，由于国民经济持续、健康发展，客户需求日益多元化，加之《商业银行服务价格管理暂行办法》、《关于调整银行市场准入管理办法程序的决定》等一系列政策出台，为商业银行发展中间业务创造了良好的经济环境和政策环境。

在此背景下，我国商业银行中间业务发展较快，增势明显。

2004年，我国商业银行中间业务业务量年累计达525.5万亿元，比2003年增加65.6万亿元，同比增长14.27%；中间业务年累计收入为513.9亿元，比2003年增加115.57亿元，同比增长29.01%。

不过，加入WTO后，随着外资银行的大批涌入，我国商业银行在中间业务市场上遭遇到外资银行的愈来愈激烈的竞争。

一、外资银行发展中间业务的优势分析外资银行在中间业务的发展上，拥有先进的服务工具、丰富的经营经验和多种市场营销手段。

具体而言，外资银行具有以下主要优势：一是外资银行往往集商业银行、投资银行、证券、保险于一身，可以放手在资产、负债业务之外拓展中间业务；二是外资银行依托其遍布全球的网络，可以提供跨国结算与支付服务，这为其中间业务发展提供了技术和保障；三是发展中间业务时间长，有成套、丰富的产品，有成功的经验，有一体化的服务，可以为客户提供全面的商业银行服务，可满足客户多元化的服务需求；四是具有良好的创新机制，能根据客户的需求，设计推出新的产品；五是具有熟悉国际金融规则的管理人才和业务经验。

正是由于外资银行在中间业务的发展上具有上述优势，加入WTO以来，外资银行在华中间业务发展迅速，中间业务收入增长较快。

2004年，外资银行中间业务收入为68.4亿元，比2003年增加19.6亿元，同比增长40.2%。

外资银行中间业务收入的快速增长对中资商业银行形成较大的竞争压力。

外资银行中间业务收入的增长态势见下图。

外资银行中间业务收入季度趋势图（图表联系管理员）二、中间业务竞争力评价指标设计为了比较中、外资银行中间业务的竞争力情况，我们设计了中间业务收入占比、中间业务业务量与收入主比、中间业务收入与净利息收入主比、中间业务收入与营业收入之比等几项综合指标。

国内银行与国外银行文化差异比较新世纪以后，随着中国加入世贸组织,大量外资银行涌入中国,中国银行业面临前所未有的挑战。

外资银行不仅历史悠久,资金充足,实力雄厚,更拥有着内涵丰富的企业文化。

而相比之下,中国银行业刚从长期高度集中的计划经济体制的控制下解放出来,还尚未形成有中国特色的银行文化。

其中,企业文化作为企业发展不可或缺的“软件”环境,其作用不可小视。

因此,对中西银行企业文化的对比研究,对我国银行尤其是国有商业银行的发展是非常有益处的。

为了探索出一条适合中国银行业的发展模式，对中美银行同质化和差异化问题进行分析，试图找出其中发展差异的原因，毫无疑问，美国银行业的发展历史和现状对于中国银行业的改革具有重要的借鉴意义。

近年来，伴随次贷危机的爆发，银行业的发展模式日益受到关注，美国银行业的发展方式不断受到质疑。

作为世界第二大经济体的中国，银行业未来到底如何发展，如何才能够走出一条适合中国银行自身特点的发展方式这些问题已经变得越来越重要。

以下是国内银行与国外银行文化差异的几点比较。

一、经营模式美国银行业经营模式的选择背景及原因。

美国银行业经营模式是沿着混业经营—分业经营—混业经营这样一种发展路径变化的。

在19世纪以前，欧美各国的银行业实行的是混业经营，但1929—1933年遍及欧美的特大经济危机打碎了这一制度。

在这次危机期间，美国有5 700多家银行倒闭，信用制度遭到了严重的破坏，从而引发了金融体系的全面崩溃。

进入20世纪70年代，美国等西方国家普遍发生了经济的滞胀现象，又由于受到金融创新的冲击，美国金融监管当局一再放松分业管制，最终于1999年11月4日美国参众两院通过《1999年金融服务法》，废除了1933年制定的《格拉斯—斯蒂格尔法》，彻底结束了银行、证券、保险的分业经营与分业监管的局面。

中国银行经营模式的历史演进及历史选择。

中国金融体系在改革开放之前是一种“大一统”的形式，当时中国银行业实行的是具有计划经济和行政命令色彩的“混业经营模式”。

一、中资银行业中间业务现状在中资银行中，中间业务发展最为出色的是中国银行和招商银行。

中国银行&’"’年至’$年代初期担任专营外汇业务的商业银行，目前在我国商业银行中拥有最广泛的海外分支机构网络，业务遍及港澳和#!个国家，在国际结算、银行卡等业务领域居国内领先地位。

招商银行是我国股份制商业银行中间业务产品最多的银行，有#&(种，#$$%年%月’日，招商银行荣获国际权威财经媒体《亚洲银行家》颁发的“中国最佳零售银行”及“中国最佳股份制零售银行”两项大奖，成为本年度获得奖项最多、最高的国内银行。

在外资银行中，根据英国《银行家》杂志的最新统计，#$$!年按一级资本国际最大的三家银行分别是花旗银行、摩根大通和汇丰。

通过对#$$!年这!家中外银行利润表的整理得到数据进行分析，可以发现) *一+中间业务定义标准不同是导致中外资银行差距的重要原因中间业务收入是我国独有的概念，国际上并没有统一的标准。

由于我国实行分业经营体制，商业银行的非利息收入主要是手续费和佣金收入，但是通过中外资银行的利润表对比，外资银行的非利息收入主要构成还包括投资收益占到花旗银行总收入的#!,%-资产管理收入占到摩根大通总收入的&’,&-；交易收益占到汇丰银行总收入的’,!-；投资银行业务收益占到摩根大通总收入的(,!-。

这些由于外资银行混业经营带来的收入占到了他们非利息收入的很大比例，以前的学者总是将这些收益列入到外资银行的中间业务收入，然后和中资商业银行进行对比，这样比较是不合理的，夸大了中外银行中间业务的差距。

只有剔除外资银行混业经营带来的直接投资、资产管理、保险、投资银行等业务收入然后进行对比，才能真实反映中外资银行中间业务收入的差距。

*二+中资银行中间业务收入占比显著低于外资银行剔除混业经营收入后的中间业务对比如表&所示。

根据中间业务占比&，两家中资银行中间业务在总收入中的比重在.,!-左右，而三家外资银行平均为/&-，差距显著小于考虑混业收入的结果。

中资银行和外资银行的比较文档资料随着全球化的深入发展，中资银行和外资银行在各国的银行业务当中扮演着不可忽视的角色。

中资银行指的是由中国全国性持有的股份银行，而外资银行则是指在中国内地以外注册并设立的银行。

本文将从几个方面对中资银行和外资银行进行比较，以揭示它们之间的差异与特点。

首先，就经营范围而言，中资银行相对于外资银行在国内市场的活动更为广泛。

中资银行在中国的分支机构遍布各个城市，并且依托国内经济的发展，它们在零售银行和公司金融等领域都有着雄厚的实力。

与之相比，外资银行在中国内地仅设有有限的分支机构，主要集中在一线城市。

虽然外资银行不能像中资银行那样实施零售业务，但它们在国际贸易融资、跨境支付和外汇服务等方面具有独特的优势。

其次，在管理体制上，中资银行和外资银行存在明显的不同。

中资银行由中国的国家政府持有股份并且受到政府指导，因此在决策过程中有时需要考虑国家的宏观调控政策。

相反，外资银行的股东通常是来自不同国家的私人股东，自身的经营决策更加独立灵活。

这使得外资银行在业务扩张和创新方面更具有敏捷性和适应性。

此外，中资银行与外资银行在风险管理方面也有一些差异。

中资银行在面临风险时可以依靠国家政府的支持和援助。

而外资银行则需要更加注重自身的风险管理能力。

这使得外资银行在风险评估和防范方面更加谨慎，以确保风险的控制和风险承受能力。

另外，中资银行和外资银行在品牌形象方面也存在差异。

中资银行多年来积累了深厚的品牌信誉，享有较高的市场声誉和认可度。

而外资银行则更注重在国内市场中塑造其自身的品牌形象，努力融入中国经济并与本土企业建立紧密联系。

此外，外资银行通常在金融科技和数字化方面更具先进性，这也为其树立起了更加年轻、创新和开放的品牌形象。

综上所述，虽然中资银行和外资银行在一些方面存在差异，但它们也有着许多相似之处。

无论是为了满足国内企业和个人的金融需求，还是为了促进国际贸易和跨境投资的发展，中资银行和外资银行都发挥着重要作用。

三、外商与中国银行的对比2013年是中国加入WTO的第12年，也是中国金融业履行承诺对外全面开放的第7年。

这7年，世界的经济格局发生了巨变，中国的经济社会全面快速发展，GDP更是跃居世界第二。

中国人民银行、银监会和外汇管理局等相关管理机构，认真履行对外开放承诺，为外资银行在中国发展创造了良好条件，持续增长的经济体系也为外资银行发展提供了稳定基础。

在适宜的外部环境中，外资银行在华经营格局初步形成，本土化程度逐步提高，外资银行来源的广泛性和专业背景的多样化，为我国银行体系提供了多层次的有力补充，成为我国银行业有利的组成部分和重要参与者。

竞争不可避免，在竞争中寻求共同发展，实现互利共赢，将是未来中国银行业市场的主旋律。

中外资银行在不同市场、不同业务领域和不同客户群体中各有优势。

外资带来的先进的管理经验、技术和多样化的金融服务。

不仅会大大地改善中国银行业的服务品质，使国人享受到更多、更好的金融服务，也会有效地促进中资银行改善管理，提升自身的竞争力水平，从而促进整个行业的共同发展。

下面，我们来看一看近些年在华的外资银行发展状况。

从这个表中我们可以看出，从2004年-2011年，虽然外资银行占银行业金融机构总资产比一直稳定在2%左右，但外资银行营业性机构数量在不断的增加，总资产在2011年也达到了两万亿元。

不同的外资银行机构在华的经营状况也不尽相同，其中银行业金融机构应该是经营得最好的。

从2004年起，在华外资银行运营机构保持每年约10%的增长速度。

在华投资银行与我国本土银行盈利能力比较从国内银行和外资银行的对比可以看出，在华外资银行的盈利状况远不如国内银行。

中资银行竞争力特点：经营本币业务上的绝对优势。

中资银行是在本土经营，建立了相对稳定的庞大客户群体和银企合作关系，对相当多的企业和居民来说，与中资银行打交道更加方便，易于沟通。

机构网店优势。

中资银行目前已经建立了遍布全国乡镇的分支网络，拥有广泛的客户群体。

摘要：中资银行与外资银行是当今中国的金融市场上两支重要力量。

从经营理念、体制、产品及服务等方面分析了外资银行的竞争优势，同时从本土经营、国家信誉和同享国民待遇等方面分析了中资银行的竞争优势，在此基础上探讨了两者在客户及业务上的具体竞争。

关键词：中资银行，外资银行，竞争优势随着中国金融市场的进一步对外开发，外资银行在中国已经进入“跨越式”发展阶段，中资银行与外资银行由于其发展的历史及背景的差异，各有其优势与劣势，这对双方以后的发展将产生深远的影响。

1外资银行的竞争优势1.1外资银行长期以来积累了先进的经营理念和管理方式外资银行的经营理念是以客户为中心，以利润最大化为最终目标。

外资银行的管理方式灵活而有效，很少采用直接的、行政的管理手段，主要采用市场化的、以利润为导向的管理方式，建立了健全的财务指标体系和风险管理体系。

这与中资银行长期以来受行政干预较多、机制较为僵化相比，显然更加适应国际竞争的需要。

作为从事跨国经营的商业银行，外资银行拥有成熟高效的风险评估和风险控制机制，并能确保在高风险和信息化的经营环境中，防范各种金融风险，实现其安全性和盈利性的经营目标。

1.2外资银行在体制及经营机制方面的优势相对于中资银行，外资银行不仅具有高度现代化的公司治理结构，其全能型银行的体制也占尽了优势。

外资银行具有经营多元化优势，历经多年的发展以及市场经济的长期运作，金融工具和服务手段远远走在了中资银行前列，金融品种齐全、科技含量大，自助化程度高，可为储户及企业提供广泛的产品，满足客户多元化的要求，大大优于分业经营的中资银行。

外资银行经营策略明确，管理机制灵活，所从事的业务活动商业动机强。

同时跨国银行的全球化经营方式，也为其优势资源的最佳配置提供了广阔的发展空间。

1.3外资银行提供多样化的产品，重视产品创新和品牌建设外资银行较之中资银行具有明显的产品优势，在信用卡、网上银行、金融产品创新及中间业务等方面，外资银行具有强大的实力。

中资银行和外资银行的比较文档资料随着全球经济的不断发展，金融领域也在迅速变化和扩大。

在这个过程中，中资银行和外资银行扮演着重要的角色。

本文将就中资银行和外资银行的几个方面进行比较分析，以便更好地了解两者之间的差异和优势。

一、所有权和管理结构中资银行指的是由中国政府或中国境内实体控股的银行机构，如中国工商银行、中国农业银行等。

外资银行则是指由外国政府或外国实体控股的银行机构，如汇丰银行、摩根大通等。

从所有权和管理结构上看，中资银行在经营决策方面存在着政府的干预和指导，而外资银行则更加注重市场化运作，管理更为灵活。

二、市场份额和分布在全球范围内，外资银行的市场份额相对较大，特别是在发达国家和国际金融中心如纽约、伦敦等地。

而中资银行的市场份额主要在中国境内，具有强大的市场地位。

此外，中资银行在国际金融业务方面也在不断扩大其份额，例如中国工商银行是全球最大的银行之一。

三、产品和服务中资银行和外资银行在产品和服务方面也存在一些差异。

外资银行通常具有更多元化的产品和服务，如投资银行业务、财富管理等。

中资银行则更侧重于传统的零售银行业务，如贷款、存款、结算等。

然而，随着中国经济的快速发展和金融市场的进一步开放，中资银行也不断创新和拓展自己的产品和服务，力图与外资银行竞争。

四、风险管理和合规性在风险管理和合规性方面，中资银行和外资银行都受到了监管机构的监督和指导。

然而，由于中资银行受到政府的控制和指导，其风险管理和合规性更具政策指向性，而外资银行更注重国际化的标准和规范。

此外，外资银行在风险管理和合规性方面可能会面临更为严格的监管要求，尤其是在涉及跨境业务和洗钱风险等方面。

五、社会责任和可持续发展社会责任和可持续发展已成为银行业越来越重要的考量因素。

中资银行在这方面注重国家利益和经济发展，参与国家重点项目和基础设施建设。

外资银行则更注重环境保护、社会公益和员工福利等方面的社会责任。

两者在社会和可持续发展方面的表现各有侧重，但都在不断提升自身的社会形象和影响力。