非车险主要产品概述

非车险主要产品概述非车险是指除了车辆保险以外的其他保险产品，主要包括家庭财产保险、意外伤害保险、健康保险、责任保险和旅行保险等。

以下是对这些非车险产品的概述。

家庭财产保险是指针对个人住宅、家庭财产提供的保险保障，包括房屋保险、财产险、家庭财产综合保险等。

房屋保险主要保障房屋发生火灾、盗窃、水灾等损失，财产险主要保障家庭财产遭受意外灾害或盗窃的损失，家庭财产综合保险则是将房屋保险、财产险等多种保障合并在一起，提供全面的家庭财产保险保障。

意外伤害保险是针对个人在意外事故中发生伤害或导致死亡而提供的保险保障。

意外伤害保险主要包括意外医疗保险、残疾保险和意外身故保险等。

意外医疗保险主要是承担因意外事故导致的医疗费用，残疾保险主要是在发生意外事故导致伤残时，支付一定的赔偿金，意外身故保险则是在发生意外事故导致死亡时，向受益人支付一定的赔偿金。

健康保险是为个人提供医疗费用保障的保险产品，包括医疗保险、重大疾病保险、住院费用补充保险等。

医疗保险主要承担个人在因病住院或门诊就医时的费用，重大疾病保险主要是在被确诊为其中一种重大疾病时，给付一笔较大的保险金作为治疗费用或偿还贷款等用途，住院费用补充保险则是将医疗保险的保障范围扩大，包括住院期间的餐费、床费等费用。

责任保险是指针对个人或企业由于侵害他人权益而需要向被侵权人承担责任的风险，提供相应的保险保障。

责任保险主要包括第三者责任保险、产品责任保险、雇主责任保险等。

第三者责任保险主要承担个人或企业在因自己的过失造成他人损失时所应承担的赔偿责任，产品责任保险主要承担制造商或销售商在其产品导致消费者伤害或财产损失时的赔偿责任，雇主责任保险主要承担雇主在员工工作期间发生事故造成员工伤害时的赔偿责任。

旅行保险是指在旅行中提供针对旅行风险的保险保障。

旅行保险主要包括旅行意外保险、旅行取消保险和旅行延误保险等。

旅行意外保险主要是在旅行过程中发生意外事故导致人身伤害或死亡时提供保障，旅行取消保险主要是在旅行计划因不可抗力而取消或中断时提供赔偿，旅行延误保险主要是在旅行过程中因交通工具延误或航班取消导致额外费用时提供保障。

非车险产品知识培训一、保险产品概述（一）保险产品的定义保险产品是一种以被保险人的有形财产、相关的经济利益和损害赔偿责任，或以人的寿命和身体为保险标的无形的产品，它是由保险条款、投保单（包括问询表）、保险单、保险凭证、暂保单、保险批单以及除此之外的其他书面协议等组成的保险合同。

（二）保险产品的监管1、行业监管根据保监会2005年11月3日发布的《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》的规定，保险条款和保险费率应当报保监会或者派出机构审批或者备案，已经审批或者备案的保险条款和保险费率需要修改的，要重新报送审批或备案；如果需要报送审批的产品未报送审批的，处罚款5万元到30万元；需要报备的产品未报备的，罚款1万元到10万元。

如果已经备案的保险条款或者保险费率存在违反法律法规或者损坏社会公众利益或侵害被保险人的合法权益的，监管部门责令改正或停止使用，如果逾期不该或者未停止使用的，罚款10万元到50万元。

以上规定表明，现在保险条款和费率的使用比以往更加严格，各经营单位应杜绝使用未报送审批或备案的产品，更不能在未经过总公司同意的情况下自行开发产品并任意使用；如果需要以协议方式承保的，也要上报总公司，由总公司按照规定的程序向监管部门报批或报备。

2、社会监管最近浙江工商局对浙江省内的各家保险公司的保险产品进行审核，并对违规和不合理的产品作了点评，舆论界也对此事件也做了大量的报道。

中国保监会、中国保险协会和各家保险公司都十分重视这项工作，经过多次讨论，对保险条款的共性问题达成统一处理意见。

各家公司对各自条款中存在的问题进行修改，并向浙江工商局作了反馈。

对有些尚存争议的条款，由协会统一向浙江工商局解释。

因此，今后在开发和使用保险产品时，要更加注意产品的合规性和合理性，保险产品要经受得住其他监管部门以及社会公众的监督。

（三）保险产品的分类根据《财产保险公司保险条款和保险费率管理办法》，保险产品按照以下方式进行分类：1、审批和报备的产品（1）审批的产品包括：a.依法实行强制的保险；b.机动车辆保险，包括机动车辆损失保险、商业第三者责任保险及其附加险；c.投资型保险；d.保险期间超过1年的保证保险和信用保险。

非车险产品销售指引一、渠道产品导向1、经纪公司：财产一切险、财产综合险、财产基本险、现金险、建筑工程一切险、安装工程一切险、进出口货运险、国内公路货运险、公众责任险、雇主责任险、校方责任险、医疗责任险、建工团意险、学平险、大型企业员工团意险等各类一揽子保险及各类招投标业务。

2、代理公司：家财险+个人责任险定额保险、团意险定额保险、公共营业场所的公众责任险及火灾公众责任险定额保险等各类通过营销员渠道销售的定向、定额保险产品。

3、银行渠道：贷款抵押物财产险、进出口货运险、小额贷款借款人意外险及适合银行渠道柜台销售的产品等；4、其他渠道：消防部门：公众责任险、火灾公众责任险、火灾公众责任保险附加第三者财产损失责任保险等；公安部门：公众责任险、治安保险等；教育部门：校方责任险、学生团体意外保险等；卫生部门：医疗责任险、医院员工团体意外险、手术意外、麻醉意外、计划生育手术安康保险等；环保部门：环境污染责任保险等；旅游部门：旅行社责任险、旅游意外伤害保险、“出行平安”交通意外伤害保险等极短期意外险；建筑部门：建工团意险等；运管部门：公路货运承运人责任保险、道路危货承运人责任险、客运承运人责任险、交通工具意外险等；二、基础费用指引1、火险及工程险类费用指引：2、责任险类费用指引：3、定额责任险组合方案（1）火灾公众责任险组合（市场费用25%+基本法绩效）（2）电梯责任险组合（市场费用22%+基本法绩效）（3）餐饮场所责任险组合（）4、水险类费用指引：5、意健险费用指引：6、补充说明（1）当业务符合公司成本核保模型要求，即费率、免赔、行业类型、保额同时达到公司要求时支付上述比例市场费用招投标业务绩效调整系数；（2）此总费用为分公司核定的费用上限，销售人员可视市场竞争需要进行统筹使用；（3）招投标业务及承保条件超出分公司权限的业务需提前逐单上报，分公司将视业务风险状况单独确定。

三、各险种行业风险分类明细1、企财险行业分类：2、建安工险行业分类。

财产险公司比较常见的非车险产品一、企业财产险1、根据保险责任范围的不同分为：财产基本险、财产综合险、财产一切险；一般客户投保财产综合险为主；下面以财产综合险为例。

2、财产综合险的保险责任：在保险期间内，由于下列原因造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿：（一）火灾、爆炸；（二）雷击、暴雨、洪水、暴风、龙卷风、冰雹、台风、飓风、暴雪、冰凌、突发性滑坡、崩塌、泥石流、地面突然下陷下沉；（三）飞行物体及其他空中运行物体坠落。

前款原因造成的保险事故发生时，为抢救保险标的或防止灾害蔓延，采取必要的、合理的措施而造成保险标的的损失，保险人按照本保险合同的约定也负责赔偿。

3、财产基本险与财产综合险的费率一般在20%-30%的差距。

4、所需投保资料：（1）企业营业执照；（2）确定标的具体地址；（3）企业资产负债表、财产清单或估值投保清单（确定投保的保险金额）；（4）风险查勘报告（一般由保险公司人员前往标的现场进行拍照及初勘收集资料）；（5）保险公司根据查勘报告确定方案后填制投保单交客户方确认盖章。

5、其他说明：财产险的费率是根据什么厘定的？厘订财产险费率的主要依据是：财产的占用性质、财产所处的地理环境条件、财产的危险分布与集中程度、被保险人对财产的管理状况、以往发生损失的情况等以绍兴地区较多的纺织类行业为例：如保险金额2000万的纺织生产企业（其中房屋500万，机器设备700万，存货800万），费率根据上述风险因素厘定依据，一般费率在1.2‰-2.0‰，即保费在24000-40000元区间。

如果客户购买了财产险，财产地址发生了移迁，保单是否继续有效？当保险财产的地址发生了移迁时，应及时通知保险公司，并申请批改保单，保单才能继续有效。

二、团体意外险1、产品组合一般包括：主险死亡伤残+附加医疗+附加住院津贴2、保险责任（主险）在保险期间内,若被保险人遭受意外伤害,并自意外伤害发生之日起180日内以该次意外伤害为直接原因身故,保险公司给付身故保险金,本保险合同终止;若因该意外伤害导致被保险人伤残,保险公司按《人身保险伤残评定标准》比例给付伤残保险金,累计达到保险金额时,本保险合同终止。