我国存款保险制度构建情况及意义

我国建立存款保险制度的必要性及其制度安排摘要:存款保险制度是政府防范与化解系统性金融风险、应对金融危机的重要手段。

本文分析了我国建立存款保险制度的必要性,并对我国存款保险制度的制度安排提出了设想。

关键词:存款保险制度;必要性;制度安排存款保险制度是对商业银行等存款类金融机构进行风险处置的一项制度安排,主要指存款类金融机构向存款保险机构缴纳保费购买存款保险,当金融机构濒临倒闭或倒闭时,存款保险机构运用存款保险基金及时向存款人赔付并适时处置问题机构,发挥保护存款人利益、维护金融稳定的作用。

一、建立存款保险制度的必要性(一) 关于存款保险制度的争议自 20 世纪 30 年代美国建立世界上第一个存款保险制度以来,迄今已有逾百个国家建立了这一制度。

尽管如此,存款保险制度是否有效却颇有争议。

质疑主要基于两点:一是存在道德风险的缺陷。

如果存款完全受保护,银行在缺乏约束的情况下倾向于投资高风险资产,进而加大了银行体系的脆弱性。

二是存款保险并非解决挤兑问题的唯一措施,央行作为最后贷款人、暂停支付等也是有效的救助手段。

而一些实证分析则表明:整体来看,存款保险与银行危机间的相关关系显著为正,而保险限额越高,银行的脆弱性越大。

(二) 我国建立存款保险制度的必要性与其他国家从无到有建立起存款保险制度不同,我国本身就存在隐性的存款保险制度:当银行濒临倒闭或倒闭时,政府会对其提供救助,并向存款人提供全额的存款保护。

因此,建立存款保险制度本质上是将隐性的存款保险制度显性化。

与政府直接救助金融机构相比较,存款保险制度的优势在于通过建立市场化的风险补偿机制,市场、股东和存款人合理分摊因金融机构倒闭而产生的财务损失。

就边际意义而言,建立显性的存款保险制度不会加大银行体系的脆弱性,而通过良好的制度设计,还将从边际上降低道德风险,增加银行系统的稳定性。

《金融业发展和改革“十二五”规划》提出,“十二五”时期,我国要建立健全存款保险制度,加快存款保险立法进程,择机出台《存款保险条例》,明确存款保险制度的基本功能和组织模式。

浅析我国建立存款保险制度的意义和影响一、存款保险制度基本介绍（一）存款保险制度概述所谓存款保险制度是一种金融保障制度，是指银行等存款类金融机构按照一定比例标准向特定机构缴纳一定保险金，当自身发生危机时（如兑付风险、破产等），由存款保险机构通过资金援助等方式来保障其清偿能力。

存款保险制度的特征主要是以下四点：1.存款保险主体之间关系的有偿性和互助性。

有偿性指投保银行需要按规定缴纳保险费；互助性指存款保险是由众多投保银行互助共济实现。

2.时期的有限性。

存款保险只对在保险有效期间倒闭银行存款给予赔偿，而未参加存款保险，或已终止保险关系的银行的存款一般不受保护。

3.结果的损益性。

存款保险是保险机构向存款人提供的一种经济保障，一旦投保银行倒闭，存款人要向保险人索赔，其结果可能与向该投保银行收取的保险费差距很大。

4.机构的垄断性。

存款保险机构的经营目的不在于盈利，而在于通过存款保护建立一种保障机制，提高存款人对银行业的信心，一般具有垄断性。

（二）国外存款保险制度的情况1、美国存款保险制度的建立在目前已经建立存款保险制度的国家中，美国存款保险制度的发展史最具代表性。

真正意义上的存款保险制度就始于20世纪30年代的美国，当时为了挽救在经济危机的冲击下已濒临崩溃的银行体系，美国国会在1933年通过《格拉斯--斯蒂格尔法》，联邦存款保险公司（fdic）作为一家为银行存款保险的政府机构于1934年成立并开始实行存款保险，为已投保银行和储蓄机构的存款人提供保护，以避免挤兑，保障银行体系的稳定。

20世纪50年代以来，随着经济形势和金融制度、金融创新等不断变化和发展，美国存款保险制度不断完善，尤其是在金融监管检查和金融风险控制和预警方面，fdic作了大量成效显著的探索，取得了很好的成效，从而确立了fdic在美国金融监管中的“三巨头”之一的地位，存款保险制度成为美国金融体系及金融管理的重要组成部分。

美国著名经济学家、货币主义的领袖人物弗里德曼对美国存款保险制度给予了高度评价：“对银行存款建立联邦存款保险制度是1933年以来美国货币领域最重要的一件大事，并为全球金融监管改革树立新的标尺。

建立存款保险制度的社会意义下面是整理的建立存款保险制度的社会意义，欢迎参考。

一、建立存款保险制度有利于提高公众的风险意识新中国成立后，我国长期实行的是计划经济体制，包括银行在内的许多关系国计民生的重要部门都是公有和国营，所以在公众心里形成了银行为国有和官办的认识，只要国家和政权存在，银行就不会赖账更不会倒闭。

因此，公众到银行存款，不存在任何风险，把钱存到银行，就是把钱放进了保险箱。

改革开放以来，随着社会主义市场经济体制的建立和完善，逐步实现了政企分离，企业已经成为市场主体。

就银行而言，也已打破了国有银行一统天下的垄断局面，国有控股银行、混合所有制银行、民营银行并存的多元格局初步形成，各类银行要在市场经济条件下自主经营、自担风险。

在计划经济时代，公众的风险意识受到弱化。

到了市场经济时代，公众的风险意识需要得到强化。

建立存款保险制度，在提高公众风险意识方面，将具有标志性的意义，它宣告银行用国家信用做保证的时代已经结束，可让公众认识到，当银行存款都不能零风险的时候，个人投资面临风险将成为新常态。

这对于解决理财纠纷、打击非法集资等都将起到推动作用，让公众在投资时做到理性选择。

“股市有风险，入市须谨慎”已成为股民的共识，“赔付有额度，存款应选择”也应成为储户的理念。

二、建立存款保险制度有利于提高公众的法律意识如同在计划经济条件下公众的风险意识淡薄一样，长期伴随高度计划经济造成公众难以形成强烈的法律意识。

这是因为计划经济主要采用行政手段配置资源，也就是政府在资源配置中起决定作用，经济活动基本不需要法律来规范，因此公众在经济活动中既不善于运用法律保护自身的合法权益，也不习惯运用法律解决遇到的矛盾和问题，至今社会上还不时出现群众被经济诈骗后到各级政府上访的情况。

深化社会主义市场经济体制改革，必然要求市场在资源配置中起决定作用，经济活动主要依靠法律来规范，所以有人称市场经济为法制经济，但公众法律意识不强是制约市场经济走向成熟的重要因素。

中国存款保险制度目的及意义的思考
中国存款保险制度的目的是保护存款人的利益，确保金融体系的稳定和可持续发展。

首先，存款保险制度的设立可以增加人们对银行存款的信心，促进金融机构与广大公众之间的信任关系。

在金融危机和市场风险增加的情况下，存款人担心银行出现问题而损失存款。

存款保险制度的存在，可以保障存款人即使在银行破产或闭门期间也能够获得合理的补偿，从而提高人们对银行存款的信任度。

其次，存款保险制度能够保护金融体系的稳定。

银行是金融体系的重要组成部分，如果存款人失去信心并全部取款，将导致银行资金链断裂，从而引发金融危机。

存款保险制度的设立可以防止银行风险传导，减少连锁反应的可能性，维护金融体系的稳定运行。

此外，存款保险制度还可以促进金融市场的竞争和创新。

存款保险机构作为独立的监管机构，对各家银行的资金运作和风险管理进行监督和评估。

这种监管机制可以强制银行改善经营风险管理能力，促使银行改进业务模式和产品创新。

从长远看，这可以提高金融机构的整体竞争力，提升金融市场的效率和稳定性。

综上所述，中国存款保险制度的目的和意义在于保护存款人的利益，维护金融体系的稳定和可持续发展。

它可以增加存款人对银行的信任度，防止金融风险传导，促进金融市场的竞争和创新。

我国建立存款保险制度的必要性以及对未来发展的几点思考随着经济的发展和金融体系的日益完善，我国建立存款保险制度逐渐成为一个不可回避的问题。

存款保险制度作为金融安全网的重要组成部分，对于保护存款人的权益、维护金融稳定具有重要意义。

本文将探讨我国建立存款保险制度的必要性，并对未来发展进行几点思考。

首先，我国建立存款保险制度的必要性在于保护存款人的合法权益。

存款是金融交易的一种基本形式，每个存款人都应该享有其合法权益。

然而，在金融危机、银行破产等不可预见的风险事件中，存款人往往是最脆弱的一方。

建立存款保险制度可以有效地保护存款人的存款本金和利息，避免因金融风险导致的损失，提高存款人的信心。

其次，建立存款保险制度对于维护金融稳定具有重要作用。

金融稳定是国家经济发展的基础，也是社会稳定的重要保障。

存款保险制度的建立可以有效地减轻金融机构的风险承受能力，并降低金融风险蔓延的可能性。

同时，它也可以提高金融机构的风险意识和管理水平，减少非法金融活动，促进金融体系的健康发展。

针对我国建立存款保险制度的思考，以下几点值得关注。

第一，应加强法律和制度的建设。

存款保险制度的建立需要明确的法律法规和完善的制度规定作为支撑。

相关部门应加强立法工作，完善法律框架，明确存款保险制度的目标、范围、保险责任等，确保制度的科学性和有效性。

第二，应注重风险预警和监管机制的建立。

存款保险制度的实施必须建立在有效的风险预警和监管机制之上。

相关部门应加强对金融机构的监管工作，提高风险识别和评估能力，及时预警并采取相应措施应对风险事件，确保制度的稳定性和可持续性。

第三，应加强宣传和教育工作。

存款保险制度的建立需要广大存款人的理解和支持。

相关部门应加强对存款保险制度的宣传和解读，提高公众的对制度的认知程度，增强对存款保险的信心，避免存款人因误解或缺乏知识而引发的恐慌和不合理行为。

第四，应积极参与国际合作与交流。

存款保险制度在国际上已有成熟经验和成功案例，我国应积极参与国际合作与交流，借鉴先进经验，吸收有益的做法和制度安排，不断完善存款保险制度，提升其适应国际金融市场发展的能力。

存款保险制度对我国商业银行的影响浅析存款保险制度是指国家对存款人在商业银行存款的一种保障制度，旨在保障存款人的存款安全，维护金融稳定。

我国于2015年1月1日正式实施存款保险制度，这一制度的出台对我国商业银行的经营和管理产生了深远的影响。

本文将从存款保险制度的意义、对商业银行的影响以及存在的问题与对策等方面进行浅析。

一、存款保险制度的意义存款保险制度的出台对于我国的金融市场来说具有重要的意义。

存款保险制度有助于提升金融市场稳定性。

在市场经济体制下，金融机构的破产可能会引发金融危机，甚至波及整个金融市场，对经济稳定产生严重影响。

而存款保险制度的实施可以有效减少存款人的损失，缓解因银行破产而引发的金融风险，保障金融市场的稳定。

存款保险制度可以提升金融市场的公信力。

存款保险制度的出台可以增强人们对于金融机构的信任，鼓励人们将资金存入银行，进而促进金融市场的健康发展。

存款保险制度的实施对商业银行经营和管理产生了一定的影响。

存款保险制度对商业银行的风险管理提出了更高要求。

银行作为金融机构，其经营活动所涉及的风险较大，需要采取相应的风险管理措施来保障金融安全。

存款保险制度的出台要求商业银行加强风险管理、提升资产质量，以确保存款人的利益不受损害。

存款保险制度对商业银行的经营模式提出了一定挑战。

传统上，商业银行主要依靠吸收存款和放贷赚取利润，但存款保险制度的实施给了存款人更大的保障，减少了存款人的挤兑行为，这对于商业银行的传统经营模式提出了一定挑战，需要商业银行寻求新的盈利模式。

在影响方面，存款保险制度的出台对商业银行的资金成本也产生了一定的影响。

由于存款保险制度的实施增加了存款人的保障，降低了存款的风险，使得存款人对于银行存款更加放心，进而提高了银行的存款吸收能力，降低了银行的资金成本。

存款保险制度也会增加银行的成本压力，要求银行加强风险管理和合规经营，提高了银行的经营成本。

三、存在的问题与对策针对上述问题，可以采取一些对策来应对。

对我国存款保险制度建设的看法【摘要】我国存款保险制度在金融体系中起着至关重要的作用。

本文从存款保险制度建设的意义、不足之处、改善建议和加强监管和宣传等方面进行探讨。

存款保险制度的意义在于保护存款人的利益，维护金融稳定和国家经济安全。

目前我国存款保险制度存在一些不足之处，如覆盖范围不广、赔付标准不够高等。

为了改善这些问题，需要加强监管和宣传工作，提高存款人的意识和保护水平。

建议加强对存款保险机构的监督和管理，提高其风险管理能力。

我国存款保险制度建设是必要的，也是有望取得良好发展前景的。

通过不断完善和加强，可以更好地保障存款人的权益，促进金融稳定和可持续发展。

【关键词】存款保险制度，建设，重要性，意义，不足之处，改善，建议，监管，宣传，必要性，发展前景。

1. 引言1.1 我国存款保险制度的重要性我国存款保险制度的重要性不言而喻。

作为金融体系的重要组成部分，存款保险制度不仅能够有效保障广大存款人的合法权益，还能够维护金融体系的稳定和健康发展。

在我国经济快速发展的背景下，金融风险也在不断增加，存款保险制度的建立和完善对于防范风险、保障金融安全至关重要。

存款保险制度还能够提升金融机构的风险管理水平，促进金融市场的稳定和健康发展。

更加完善和健全我国存款保险制度，不仅符合金融改革和发展的需要，也符合维护广大消费者和整个金融系统的利益。

在当前复杂多变的金融市场环境下，进一步加强我国存款保险制度建设，提升其保障能力和适应性，对于维护金融市场的平稳运行和全面发展具有深远的意义。

2. 正文2.1 存款保险制度建设的意义存款保险制度建设的意义在于保障银行存款人的权益和利益，维护金融秩序稳定。

存款保险制度能够有效防范银行风险，减少因银行破产或倒闭所造成的影响，提升金融体系的稳定性。

通过存款保险制度，可以增强社会公众对金融机构的信任，鼓励更多人参与金融活动，促进金融市场的发展与繁荣。

存款保险制度建设还可以促进金融市场的竞争与创新，提高行业的效率和服务质量，推动经济发展。

我国存款保险制度分析一、背景介绍二、存款保险制度的概念和意义三、存款保险制度的历史演变四、我国存款保险制度的特点及存在的问题五、改进我国存款保险制度的建议近年来，随着社会经济的发展，存款保险制度已经成为保障金融机构稳定运行、保护消费者合法权益、维护金融市场稳定与健康发展的重要制度。

我国存款保险制度也已经相继建立和完善了起来。

然而，存款保险制度仍然存在着一些问题和挑战。

本文将从背景介绍、存款保险制度的概念和意义、存款保险制度的历史演变、我国存款保险制度的特点及存在的问题、改进我国存款保险制度的建议等方面来进行论述和分析。

一、背景介绍随着社会经济的快速发展，金融市场越来越活跃，但同时也出现了一些风险和问题。

金融风险不可避免地给金融体系带来了不稳定因素，金融风险散发化和确定化的方式之一就是建立存款保险制度。

存款保险制度的出现，为保护消费者权益、增强公众对金融机构的信心，稳定金融市场等起到了至关重要的作用，成为保障金融机构稳定运行、保护消费者合法权益、维护金融市场稳定与健康发展的重要制度。

二、存款保险制度的概念和意义存款保险制度是对存款人存款本金及其利息在存款机构遭受损失时的赔偿制度。

存款保险制度的实施将保障公众对金融机构的信心，增强金融市场稳定性，防范金融风险，保护消费者合法权益，有利于维护社会经济的发展和金融市场的健康发展。

三、存款保险制度的历史演变存款保险制度起源于美国，20世纪30年代经由罗斯福总统时期所推出的新政策——《银行修复法案》中确立。

近年来，随着全球金融危机的爆发，国家纷纷加强了对存款保险制度的建设。

四、我国存款保险制度的特点及存在的问题我国存款保险制度是依照国际的经验和规范所建立，并且针对我国国情具有特殊的防范金融风险的措施。

但是，我国存款保险制度尚存在着如下的问题：制度层面上，存款保险法待完善；执行层面上，存款保险基金过少等。

五、改进我国存款保险制度的建议一、加强立法工作。

在制度上加强全面规划、系统性设计，明确各类金融机构的存款保险责任，完善存款保险法规。