保险学保险合同案例讲解

案例4-1-1：某一外地游客到北京旅游，在游览了中华世纪坛后，出于爱护国家财产的动机，自愿交付保险费为中华世纪坛投保。

问：该游客的投保是否可行？为什么？案例分析：该游客对中华世纪坛没有保险利益，因而其投保行为不可行。

因为只有投保人对保险标的具有法律上承认的经济利益时，保险关系才能成立。

案例4-1-2：王某陪其姐姐到医院检查身体，得知其姐姐已经怀孕。

王某感到非常高兴，于是想自己花钱为其姐姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝。

问保险公司是否承保？为什么？案例分析：保险公司不能承保，因为王某与其姐姐没有法律上承认的保险利益。

案例4-1-3：银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。

然后，银行以机器为保险标的投保火险1年，保单有效期为1998年1月1日至该年12月31日。

银行于1998年3月1日收回抵押贷款20万元。

后此机器于1998年10月1日全部毁于大火。

问：①银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额？为什么？②若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险赔款？为什么？分析：在投保时，虽然抵押品（即机器设备）价值100万元，但因银行发放抵押贷款50万元而只有50万元的抵押权，即其保险利益的额度就是50万元。

根据保险利益原则，银行在投保时向保险公司投保的保险金额可达50万元。

如果银行足额投保，即投保的保险金额为50万元，后由于1998年3月1日收回抵押贷款20万元，那么银行的保险利益从此时起减少为30万元。

当机器于1998年10月1日全部毁于大火时，由于银行的保险利益额度只有30万元，所以只能获得30万元的保险赔款。

案例4-1-4：王某向张某租借房屋，租期10个月。

租房合同中写明，王某在租借期内应对房屋损坏负责，王某为此而以所租借房屋投保火险1年。

租期满后，王某按时退房。

如果王某在退房时，将保单私下转让给张某，退房后半个月，房屋毁于火灾。

问张某是否能以被保险人身份向保险公司索赔？为什么？分析：张某不能以被保险人身份向保险公司索赔。

例一、人身保险合同案例分析-明确说明来源:法律常识网日期:09-12-27［案情]周某于2004年2月2日向某保险公司投保了机动车辆保险，某保险公司同意承保,由该保险公司工作人员代原告周某填写了《投保单》,并代周某在《投保单》的“投保人签名/签章"一栏签了周某的姓名，于同日向周某出具了机动车辆保险单及批单一份，载明投保险种为:车辆损失险、第三者责任险、车上人员责任险、车上货物责任险.被告某保险公司在《机动车辆第三者责任保险条款》的附加险车上货物责任险条款中规定了责任免除的情形，其中包括:“违法、违章载运或因包装不善造成的损失”。

保险期限自2004年2月2日零时起至2005年2月1日二十四时止.2004年6月18日，保险车辆运输货物时发生道路交通事故，交警部门认定交通事故形成的原因为：保险车辆驾驶人违反了《中华人民共和国道路交通安全法》第三十八条:“车辆、行人应当按照交通信号通行,遇有交通警察现场指挥时应当按照交通警察的现场指挥通行,在没有交通信号的道路应当在确保安全、畅通的原则下通行。

”和第四十八条:“机动车载货应当符合核定的载货量，严禁超载;……”事发后，周某向保险公司索赔，保险公司在办理理赔手续时发现事故车辆的发动机号和车架号与保险单上载明的保险车辆的发动机号和车架号不一致,遂拒赔。

双方发生纠纷,周某即向人民法院起诉，要求被告保险公司赔偿车辆损失保险赔款、第三者责任保险赔款、车上货物损失保险赔款等共计8万余元。

[说明]本案案情极为复杂，涉及法律关系众多,原、被告双方观点针锋相对,先后历经一审和二审，耗时近一年.本文限于篇幅,仅就其中涉及的保险公司的“明确说明”义务，作一简单的探讨.[争议焦点］本案中，原、被告双方就保险公司是否履行了明确说明义务发生争议，原因是被告保险公司是否应当赔偿原告周某“车上货物损失”保险赔款。

原告周某认为,被告虽然在车上货物损失保险条款中规定了“违法、违章载运或因包装不善造成的损失”属于责任免除的情形，但未向原告明确说明该条款的概念、内容及法律后果,所以对原告不产生法律效力。

保险重点案例：1、若某保险公司承保某企业财产保险，其保险金额为4800万元，在保险合同有效期内的某日发生了火灾，损失额为600万元，出险时财产实际价值为6000万元。

试计算其赔偿金额，并指出该保险是超额保险还是不足额保险，为什么？解：公司赔偿金额＝损失金额×保险保障程度＝６００×４８００/６０００＝480万元。

因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。

2.某日,甲、乙两车相撞，经交通管理部门裁定:甲车车损10万元，医疗费8万元,货物损失12万元；乙车车损22万元，医疗费4万元,货物损失14万元。

甲车负主要责任，承担经济损失的70％；乙车负次要责任，承担经济损失的30％。

该两辆车均投保了车辆损失险和第三者责任险,甲车在A保险公司投保了保险金额为16万元的车辆损失险、赔偿限额为50万元的第三者责任险；乙车在B保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、赔偿限额为20万元的第三者责任险。

问：在不考虑免赔额的条件下，分别计算A、B保险公司对甲、乙两车的被保险人各应承担赔偿金额？解：甲车自负车损=甲车车损10万元X70%=7万元甲车主应赔乙车=（乙车车损22万元+乙车车上货损14万元+乙车人员医疗费用4万元）x70%=28万元保险人负责甲车车损和第三者责任赔款=（甲车自负车损7万元+甲车应赔乙车28万元）=35万元乙车自负车损=乙车车损22万元x30%=6.6万元乙车主应赔甲车=（甲车车损10万元+甲车上货损12万元+甲车人员医疗费用8万元）x30%=9万元保险人负责乙车车损和第三者责任赔款=乙车自负车损6.6万元+乙车应赔甲车9万元=15.6万元3.若胡某19999年6月10日购买一栋别墅，价值120万元，同月15日，胡某向A保险公司购买了房屋保险，保险期限为1年，保险金额为120万元，并于当日交清了保险费。

2000年2月10日，胡某将该别墅以125万元的价格卖给江某，胡某并没有经A保险公司办理批单手续，2000年\\\月\\\日，因意外发生巨大火灾，房屋全部被烧毁。

保险学案例分析1.某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。

后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。

问保险公司是否承当赔偿责任？保险公司不用承当赔偿责任。

分析：因为该银行违反了明示保证〔或保证，或最大诚信原那么〕，而保证是保险合同的一局部，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承当赔偿保险金责任。

2.1996年12月23日，李丽为其子李创在中国人寿保险公司某分公司投保了"为了明天终身保险"期间,李创因患“病症性癫痫及扁桃体炎〞病,寿险公司曾向李丽作过数次理赔.此后,寿险公司推出新险种"重大疾病终身保险",经该公司原经办"为了明天终身保险"业务员介绍,李丽与寿险公司解除了"为了明天终身保险"合同,并于1998年5月3日,再次以李创为被保险人与寿险公司签订了"重大疾病终身保险"合同,保险金额8万元,年缴保险费1504元,缴费期间20年,保险期间为终身,从1998年5月5日零时起算。

同时双方又签订了"重大疾病终身保险"的附加险,即"个人住院医疗补贴险"合同,保险金额5400元,缴纳保险费60元，保险期限1年，即从1998年5月5日12时起至1999年5月5日12时止."重大疾病终身保险"合同第8条约定,在本合同有效期内,被保险人因意外伤害而身故或身体高度残疾,或于本合同生效或复效之日起180日以后因疾病而身故或身体高度残疾时,本公司按保险单所载保险金额的3倍给付身故保险金或身体高度残疾保险金。

该合同第10条规定，被保险人因以下情形之一而患重大疾病、身故或身体残疾时，本公司不负保险责任。

其中第6款载明：患获得性免疫缺陷综合症艾滋病、性病、先天性疾病或遗传性疾病。

保险学保险合同案例讲解保险合同是保险学中的重要概念，它为保险交易提供了法律依据和约束。

在这篇文章中，我们将通过讲解保险合同的案例来深入了解保险学的相关知识。

案例一：汽车保险合同小明是一名汽车司机，他购买了一份汽车保险合同，保险金额为10万元。

一天，小明的汽车在路上发生了交通事故，导致轻微损坏。

小明及时向保险公司报案，并按照保险合同的规定进行赔付申请。

根据保险合同的约定，保险合同对损失范围和赔付金额进行了明确的规定。

在这个案例中，小明的汽车发生的是轻微损坏，因此保险公司会根据保险合同中的条款对小明的损失进行赔付。

如果小明的汽车发生了严重损坏或被盗，这时保险公司会按照合同约定的金额进行赔付。

案例二：人寿保险合同小红是一名事业单位的职员，她购买了一份人寿保险合同，保险金额为50万元。

小红每月按时缴纳保险费，并将保险合同保存在安全的地方。

不幸的是，一天晚上，小红突发心脏病离世。

根据人寿保险合同的约定，保险公司会根据小红购买的保险金额向其家属进行赔付。

小红的家属可以凭借保险合同和相关手续向保险公司提出保险金的申请。

保险公司会根据合同中的条款和家属提供的证明文件进行审核，并及时支付保险金。

通过以上两个案例，我们可以看出保险合同在保险交易中的重要性。

保险合同明确了保险公司和被保险人之间的权益和义务，为双方提供了法律保障。

在保险合同中，有几个重要的要素需要特别注意。

首先是合同的订立。

保险合同的订立需要保险公司和被保险人共同同意并签署。

其次是保险条款。

保险合同中的条款规定了保险责任、赔付金额、免赔额等重要内容，对于理解保险合同的权益义务非常重要。

最后是保险费用。

被保险人需要按时缴纳保险费用，以确保保险合同的有效性。

此外，在保险合同中还有一些常见的条款类型，如免除责任条款、续保条款、解除合同条款等。

这些条款对于准确理解保险合同的内容和保险交易的风险责任具有重要意义。

总而言之，保险合同是保险学中的重要概念，通过案例的讲解，我们可以更好地理解保险合同的内容和要素。

第1篇一、案例背景甲公司是一家从事货物运输的企业，为了保障货物运输过程中的风险，甲公司与乙保险公司签订了货物运输保险合同。

合同约定，乙保险公司负责赔偿甲公司在货物运输过程中因意外事故造成的货物损失。

合同签订后，甲公司将货物从A地运往B 地，途中遭遇车祸，导致货物部分损失。

甲公司向乙保险公司提出索赔，但乙保险公司以货物损失不属于保险责任范围为由拒绝赔偿。

甲公司遂将乙保险公司诉至法院。

二、案件争议焦点1. 保险合同的有效性2. 保险责任的认定3. 保险赔偿的范围三、案例分析（一）保险合同的有效性根据《中华人民共和国保险法》第十条规定，保险合同是投保人与保险人约定保险权利义务关系的协议。

本案中，甲公司与乙保险公司签订的货物运输保险合同符合法律规定，主体合格，内容合法，合同有效。

（二）保险责任的认定1. 保险条款的解读根据《中华人民共和国保险法》第十八条规定，保险合同条款应当按照公平、合理、明确、准确的原则制定。

本案中，保险合同条款明确约定了保险责任范围，即“因意外事故造成的货物损失”。

对于“意外事故”的认定，应根据保险条款及相关法律法规进行解释。

2. 保险责任的认定根据《中华人民共和国保险法》第二十一条规定，保险事故是指保险合同约定的保险责任范围内的事故。

本案中，甲公司在货物运输过程中遭遇车祸，导致货物损失，属于保险合同约定的保险责任范围内的事故。

因此，乙保险公司应承担保险责任。

（三）保险赔偿的范围1. 保险赔偿的计算根据《中华人民共和国保险法》第二十二条规定，保险人应当按照保险合同的约定，对保险事故造成的损失进行赔偿。

本案中，保险合同约定了赔偿方式为按照实际损失赔偿。

甲公司主张的货物损失为实际损失，乙保险公司应按照实际损失进行赔偿。

2. 保险赔偿的限制根据《中华人民共和国保险法》第二十三条规定，保险人有权根据保险合同的约定，对保险赔偿进行限制。

本案中，保险合同约定了免赔额，即保险人对于一定范围内的损失不承担赔偿责任。

可保风险条件对保险运行的意义：对于那些潜在损失程度较高的风险事件，如火灾、盗窃等，一旦发生，就会给人们造成极大的经济困难。

对此类风险事件，保险便成为一种有效的风险管理手段。

可保风险还要求损失发生的概率较小。

这是因为损失发生概率很大意味着纯保费相应很高，加上附加保费，总保费与潜在损失将相差无几。

显然，这样高的保费使投保人无法承受，而保险也失去了转移风险的意义。

损失具有确定的概率分布是进行保费计算的首要前提。

计算保费时，保险人对客观存在的损失分布要能作出正确的判断。

具有一定的“时效性”，像这种经验数据，保险人必须不断作出相应的调整。

存在大量具有同质风险的保险标的，一方面可积累足够的保险基金，使受险单位能获得十足的保障；另一方面可使风险发生次数及损失值在预期值周围能有一个较小的波动范围。

这样，集中起来的巨额风险在全国甚至国际范围内得以分散，被保险人受到的保障度和保险人经营的安全性都得到提高。

损失的发生必须是意外的。

如果由于投保人的故意行为而造成的损失也能获得赔偿，将会引起道德风险因素的大量增加，违背了保险的初衷。

此外，要求损失发生具有偶然性（或称为随机性）也是“大数法则”得以应用的前提。

损失是可以确定和测量的是指损失发生的原因、时间、地点都可被确定以及损失金额可以测定。

因为在保险合同中，对保险责任、保险期限等都作了明确规定，只有在保险期限内发生的、保险责任范围内的损失，保险人才负责赔偿，且赔偿额以实际损失金额为限，所以，损失的确定性和可测性尢为重要。

重要性：保险作为微观经济主体转嫁风险的一种重要手段，其经营承保的对象是风险，而风险损失的可能性和不确定性，使加强保险经营风险防范和管理成为必要。

围绕保险经营的主要环节，如展业、承保、理赔、风险自留额的确定和再保险安排、积累保险资金的运用等等，相应伴随着危及保险经营稳定的各种风险，而承保风险是所有保险经营风险的起点。

按照近因原则，如果是单一原因导致保险损失的，则只需判断该原因是否为保险合同所约定的保险事故，适用较为容易。

保险学期末案例分析一、保险利益1、李某与妻子马某于2000年协议离婚，双方约定8岁的儿子和马某一起生活，每周六儿子到李某处生活一天。

后来李某与赵某再婚，由于李某的儿子活泼可爱，加上赵某不能生育，所以特别喜欢李某的儿子。

于2002年5月份以孩子母亲的身份为孩子买了人身保险合同，约定受益人为李某。

2003年6月，发生了保险事故，李某的孩子死亡。

思考:是否应该赔付?【争议焦点】赵某认为，自己为被保险人办理了投保，保险公司同意承保并签发了保险单，双方的保险合同依法成立。

被保险人发生的是保险事故，保险公司理应支付保险金。

保险公司认为，由于李某离婚时，孩子判归前妻马某抚养，赵某虽然喜欢丈夫与前妻所生的小孩，但未与小孩形成抚养关系，对该小孩不具有保险利益，保险合同为无效合同，保险公司不能承担保险责任。

【结论与法理解析】本案中，赵某对孩子是没有保险利益的。

保险法第十二条规定，“保险利益是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。

”李某与妻子马某离婚以后，孩子是和马某生活，只是周六日和李某生活一天。

在赵某和孩子之间并没有法律上的抚养、赡养、或者扶养的关系。

所以赵某也就不享有保险利益。

该保险合同无效。

在案件审理过程中，李某提出他是孩子的亲生父亲，所以它具有保险利益，保险公司应当支付保险金。

本案当中，李某只是受益人，而不是投保人。

虽然在孩子投保时取得了他的同意，但合同上的投保人是妻子赵某，而不是李某。

所以只能认定保险合同无效。

2、a公司租用b公司房屋用于办公，租赁期为2009年10月1日至2010年9月31日，a公司向保险公司投保火灾险，保险期间为2010年1月1日至2010年12月31日。

2010年9月a公司因办公需要搬离位于b公司的办公场所同时解除租赁合同，同年10月b公司房屋发生火灾，a公司知悉此情况后向保险公司提出理赔申请。

思考:保险公司应该对其进行赔付么?【结论与法理解析】保险利益是投保方对保险标的所具有的法律上承认的经济利益。

保险案例一、人身保险和人寿保险案例最大诚信原则和不可抗辩条款1 、 1996 年 3 月，某厂45 岁的机关干部龚某因患胃癌(亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人) 住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。

8 月 24 日，龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。

填写投保单时没有申报住院和身患癌症的事实。

1997 年 5 月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。

龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。

保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。

龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。

对于此案该如何处理 ? 假如被保险人是让别人代其体检又该如何处理？答：被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解(患某种疾病) ，也可能不清楚自己究竟患何种疾病。

在前一种情况下，投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。

在本例中，龚某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。

但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实是不可能有不知道的，他却没有加以说明。

在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符 (如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病) 他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。

保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。

年龄误告条款2、①被保险人 25 岁时投保终身死亡保险 ,保额 20000 元,每年应缴保费 55 元,但由于投保时年龄误报为 28 岁,故每年实收保费为 60 元,10 年后保险人发现 ,有哪几种处理方法?各应如何处理？②被保险人 51 岁时投保终身死亡保险 ,保额 50000 元,,但由于投保时年龄误报为 48 岁,故每年实收保费为400 元。

保险案例一、人身保险和人寿保险案例最大诚信原则和不可抗辩条款1、1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌（亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人）住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。

8月24日，龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。

填写投保单时没有申报住院和身患癌症的事实。

1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。

龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。

保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。

龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。

对于此案该如何处理? 假如被保险人是让别人代其体检又该如何处理？答：被保险人在投保时可能有对自己健康状况有一个准确了解（患某种疾病），也可能不清楚自己究竟患何种疾病。

在前一种情况下，投保人对自己患何种疾病的陈述必须是一种观点的陈述。

在本例中，龚某不知自己已患有胃癌，仅从他未声名自己已患胃癌的角度看，并不算违反告知义务。

但是，龚某对自己几个月前住过院，动过手术的事实是不可能有不知道的，他却没有加以说明。

在被保险人确不清楚自己到底患何种病的情况下，倘若他对病情做了感知性陈述，尽管这种陈述不一定与事实相符（如患有胃癌，家属等善意地告诉他得的是胃病，他申请患过胃病）他在义务履行上是绝对无瑕疵的，但是如果他隐瞒或虚假陈述了就医或治疗等方面的事实，则犯有未适当告知重要事实的过错，应当承担违反告知义务的不利后果。

保险人因此获得抗辩权，拒绝给付保险金，并视故意和过失的动机不同，决定是否退还保费。

年龄误告条款2、①被保险人25岁时投保终身死亡保险,保额20000元,每年应缴保费55元,但由于投保时年龄误报为28岁,故每年实收保费为60元,10年后保险人发现,有哪几种处理方法?各应如何处理？②被保险人51岁时投保终身死亡保险,保额50000元,,但由于投保时年龄误报为48岁,故每年实收保费为400元。

保险学经典案例分析
保险案例分析是保险学和实务实践中一项重要课题。

学习保险案例分析有助于帮助保
险从业人员理解保险的各种原理和原则，从而更好的实施保险业务。

下面就一个保险案例
分析来分析其中的有关原理和原则：
案例一：某保险公司发生一起财产保险案件，其中，保险人乔治在他位于纽约市的住
宅内经营了一间精品店，有一晚他离开店铺后，发生一起大火，烧毁了整个精品店，损失
约两万美元。

此时乔治则发生在伦敦出差，因此，他提交了保险索赔申请，要求保险公司
对他的损失赔偿。

在此案件中，保险人的损失必须符合保险承保的责任，例如不可抗力火灾损失，以及
排除保险承保限制。

首先，乔治家发生大火肯定是一次不可抗力，因此不在保险免责范围
之内，保险公司应负责索赔。

其次，不可抗力损失必须符合保险的合同期限。

在上述案件中，乔治在纽约市的住宅
经营的精品店损失被视为一项保险损失，因此乔治的索赔应在保险合同规定的期限内提交，否则，保险公司将不承担赔偿责任。

此外，任何涉及到财产损失的保险都必须根据其实际损失做出赔偿，因此，上述案件
损失报告也必须提供给保险公司，以验证此次损失的确切数额，如此，保险公司才能根据
实际确定赔偿金额。

总的来说，本案例是一个不可抗力火灾损失的保险案件，保险公司应当依据保险合同
中规定的条款承担赔偿责任，并根据损失数额向被保险人支付赔偿金。