保险学保险合同讲解课件

12
注：在财产保险中，不论受益人是指定受益 人还是非指定受益人，受益人领取的保险 金都可以作为被保险人的遗产，进行二次 分配
13
• 被保险人死亡后，保险金作为遗产支付给 继承人 1、没有指定受益人 2、受益人先于被保险人死亡，无其他受益人 3、受益人依法丧失收益权或放弃收益权
14
第二节 保险合同的民事法律关系
3
在不足额保险合同中，保险人的赔偿方式有两种： 一是比例赔偿方式，即按照保险金额与财产 实际价值的比例计算赔偿额，其计算公式是：赔 偿金额＝保险金额与保险价值之比例×损失额。 此方法是我国《保险法》所规定的计算方法。。 二是第一危险赔偿方式，它以一次事故可能 造成的最高损失为保险金额。计算赔偿时，不需 考虑保险金额与实际价值的比例，只是在保险金 额限度内，按照损失多少，赔偿多少的原则来进 行；而对超过保险金额的部分，则保险人不负赔 偿责任。
5
• 定值保险合同的赔偿
• 赔偿=保险金额×损失程度百分比
6
保险合同的分类
不定值保险合同：指保险双方当事人对保险标的不 预先确定其价值，而在保险事故发生后再估算价 值、确定损失的保险合同。合同签订时只载明保 险金额作为赔偿的最高限额。 在此类合同中，一旦发生保险事故，当事人 双方需将保险标的出险时的实际价值与约定的保 险金额相对比，在区分超额保险、足额保险和不 足额保险的基础上对被保险人进行赔偿。
35
第四节 保险合同的履行
二、保险人的义务
（二）履行赔偿给付义务 保险人承担赔偿责任的行为主要包括赔偿金的内容和 赔偿金的支付方式。 1.赔偿金的内容 第一，赔偿给付金额； 第二，施救费用； 第三，为了确定保险责任范围内的损失所支付的受损 标的的检验、估价、出售的合理费用。 2.赔偿金额的支付方式 在原则上，保险人通常以现金的形式赔付损失和费用， 而不负责以实物补偿或恢复原状，但双方在合同中有约定 的除外。
33
第四节 保险合同的履行
一、投保人的义务
（三）避免损失扩大的义务
在保险事故发生后，投保人不仅应及时通知保险人， 还应当采取各种必要的措施，进行积极的施救，以避免损 失的扩大。 我国《保险法》第42条第1款规定：“保险事故发生 后，被保险人有责任尽力采取必要的措施，防止或者减少 损失”。为鼓励被保险人积极履行施救义务，《保险法》 还规定，被保险人为防止或者减少保险标的的损失所支付 的必要的、合理的费用，由保险人承担。投保人、被保险 人未履行施救义务的，对于由此而扩大的损失，应当承担 责任。
10
第二节 保险合同的民事法律关系
一、保险合同的主体 （二）保险合同的关系人 2.受益人：也叫保险金受领人，指在被保险人死亡 后享有保险金请求权的人。（案）
3.保险代理人： 4.保险经纪人： 5.保险公估人：
11
• 1、受益人通常由被保险人或投保人指定，如未指 定，被保险人的法定继承人视为受益人 • 2、合同生效后，被保险人或投保人可以中途变更 受益人，但应通知保险人。 • 3、指定受益人领取的保险金一般不得作为被保险 人的遗产，不缴纳遗产税，也无需用来清偿被保 险人生前债务 • 4、非指定受益人，则受益人领取的保险金是作为 被保险人遗产，首先用来偿还债务
一、保险合同的主体
（二）保险合同的关系人 1.被保险人：指其财产或者人身受保险合同保障， 享有保险金请求权的人。 在财产保险中，被保险人是保险财产的权利 主体。在被保险财产发生保险事故时，保险人对 被保险人的财产进行赔偿。 在人身保险中，被保险人是从保险合同中取 得对其生命、身体和健康保障的人，同时他也是 保险事故发生的本体。
保险合同的变更——主体的变更
保险人的变更： 分立、合并、解散、撤销、破产
24
保险合同的变更——主体的变更
2、投保人、被保险人、受益人的变更（案） 在财产保险中（1）保险标的所有权、经营权转移； （2）保险标的用益权的变动； （3）债权债务关系变化。 关于变更的做法：一种是转让必须得到保险人的 同意。另一种规定是允许保单随着保险标的的转 让而自动转移，不需征得保险人的同意，如货物 运输保险。 在人身保险中，投保人和受益人可以变更，但不存 在被保险人的变更，除团体人身保险合同外。 25
保险合同的变更——内容的变更
主体不变，而合同的权利和义务变更 它包括被保险人地址的变更；保险标的数量的增减； 品种、价值或存放地点的变化；保险期限、保险 金额的变更；保险责任范围的变更；货物运输保 险合同中的航程变更；船期的变化等。
26
保险合同的变更——客体的变更
• 保险利益的变更
27
保险合同的终止
7
第二节 保险合同的民事法律关系
一、保险合同的主体
（一）保险合同的当事人
1.保险人 保险人是向投保人收取保险费，在保险合同 规定的保险事件发生时，对被保险人承担赔偿损 失给付责任的人。 各国法律一般要求保险人具有法人资格，目 前只有英国的劳合社的保险人可以是自然人。
8
第二节 保险合同的民事法律关系
22
• 保险合同的书面形式包括：（1）保险协议书，是 投保人与保险人经协商一致后共同拟订的书面协 议。（2）保险单，是保险人与投保人签订保险合 同的正式书面文件，或者可以说是一种格式化的 保险协议书。（3）保险凭证，是一种简化的保险 单，又称小保单。它是保险人签发的证明已经承 保的书面证明。（4）投保单，是投保人申请订立 保险合同的书面要约。经保险人承诺后，成为保 险合同的一部分。（5）暂保单，其法律效力与正 式保单相同。（6）批单，是合同双方当事人就已 签订的保险合同进行修改、补充或增删内容的书 面凭证。 23
4
保险合同分类
（二）根据合同是否载明保险标的的保险价值分
定值合同：指保险合同双方当事人事先确定保险标 的的保险价值，并在合同中载明，以确定保险金 最高限额的保险合同。 在定值保险合同中，如果发生了保险事故， 保险人应当按照约定的保险价值作为给付保险赔 偿金的基础。在实践中，定值保险合同多适用于 以艺术品、矿石标本、贵重皮毛、古董等不易确 定价值的财产为标的的财产保险。货物运输保险、 船舶保险、海上保险等也多采用这种合同方式。
37
第六节 保险合同的争议处理
二、保险合同争议的解决方式
按照我国法律的有关规定，保险合同争议的解决 方式主要有以下几种：
（一）解除终止
法定解除：1、投保人可以解除合同 2、当事人均不可解除合同（货 物运输和运输工具航程合同） 3、保险人不可以解除合同 4、几个特殊情况保险人可以解 除合同(投保方有过错的情况)（案） 协议解除：
28
保险合同的终止
（二）自然终止 1、期满终止 2、履约终止 3、保险标的灭失 4、被保险人死亡 5、财产保险公司的撤销、破产、解散
36
第六节 保险合同的争议处理
一、保险合同的解释原则
保险合同的解释是指当保险当事人由于对合同内容的 用语理解不同发生争议时，依照法律规定的方式或者约定 俗成的方式，对保险合同的内容或文字的含义予以确定或 说明。
（一）文义解释原则 （二）意图解释原则 （三）有利于被保险人的解释原则 （四）批注优于正文、后加的批注优于先加的批注 的解释原则
30
第四节 保险合同的履行
一、投保人的义务
（一）缴纳保费的义务
如果投保人未能依照合同规定履行缴纳保险费的义务， 将产生下列法律后果： 第一，在约定保费按时缴纳为保险合同生效要件的场 合，保险合同不生效； 第二，在财产保险合同中，保险人可以请求投保人缴 纳保险费及迟延利息，也可以终止保险合同； 第三，在人身保险合同中，如果投保人未按约定期限 （包括宽限期在内）缴纳保费，保险人应进行催告。投保 人应在一定期限内缴纳保险费，否则保险合同自动终止。
34
第四节 保险合同的履行
二、保险人的义务
（一）确定损失赔偿责任
在保险条款中，关于保险人的损失赔偿或给付责任的 称为“责任范围”。 1.基本责任 2.附加责任 3.除外责任 规定除外责任的原因包括：第一，避免保险人遭受重 大损失；第二，限制对非偶然事故的赔偿；第三，避免逆 选择。 除外责任的内容包括：其一，除外地点；其二，除外 风险；其三，除外财产；其四，除外损失。
二、保险合同的客体 保险合同的客体是保险利益。保险利益 是指投保人或被保险人对保险标的所具有 的法律上承认的利益。 保险合同实际保障的是被保险人对保 险标的所拥有的经济利益，即保险利益。
15
保险合同的内容
请看保险合同样本 人身保险合同
16
1、基本条款 2、特约条款 附加条款（其效力优于基本条款） 保证条款
一、保险合同的主体
（一）保险合同的当事人
2.投保人 投保人是对保险标的具有保险利益，向保险人申请 订立保险合同，并负有缴付保险费义务的人。 投保人通常需要具备以下三个条件： 第一，具有完全的权利能力和行为能力。 第二，对保险标的必须具有保险利益。 第三，负有缴纳保险费的义务。
9
第二节 保险合同的民事法律关系
17
保险合同的订立
• 保险合同订立原则：公平互利 协商一致 自愿订立 · 保险合同订立程序: 要约——填写投保单提交给保险公司的行为。 承诺——保险人愿意按照投保单的内容订立 合同的行为，即承保。（案）
18
保险合同的成立与生效
• 成立——双方就保险合同条款达成协议。 • 生效——合同对当事人双方发生约束力。 • 保险合同成立并非立即生效，需附条件、 附时间。（案）
19Βιβλιοθήκη 保险合同的有效和无效• 保险合同的有效： 主体合意 客体合法 当事人有法定资格 形式合法
20
保险合同的有效和无效
三、保险合同效力的变更
（一）合同的无效 1.约定无效与法定无效 2.绝对无效与相对无效 3.全部无效与部分无效 无效合同的确认：人民法院或仲裁机关
21
保险合同订立的凭证
• • • • • 投保单 暂保单 保险单 保险凭证 批单