很多人买了这种万能险,被坑了却还蒙在鼓里。
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案例：投保人要看清万能险非万能,建议重保障轻投资
而对于陈女士不明白的“四成为投保成本”，寿险方面的专业人士则表示，投保人在选定一份万能险之前，应当弄清楚几个关键概念：如自然费率、初始费用及基本保额等。
“事实上，各家保险公司设计的万能险种有一个标准流程图，只是落地后具体的产品可能有些细节性的差异。”上述人士说。
该人士还直言，“万能险保障账户建议投保人尽量将保障额度调到最高额度，而投资账户则可以削弱。消费者应当明白这个道理，如果要投资理财的话，保险产品并不是最好的选择；而若要提供人身保障功能，则必须要适当配置保险产品。”
连续投了5年的资金，每年需交6000元费用。而账面价值却跟所缴的资金并不相符。“约莫四成是投保成本，剩余的六成才是账面价值。”陈女士如是说，这样算一笔账，她感觉到自己亏了。
分析
建议重保障轻投资
万能险是风险与保障并存，介于分红险与投连险之间的一种投资型寿险。其所缴保费分为两部分：一部分用于保险保障；另一部分则用于投资账户。不过，保障和投资额度的设置主动权则在投保人。
案例
万能险真“万能”吗？
陈女士在20多岁时为自己选购了一份万能保险，随后她的同学也跟随配置了一份。然而，近期准备增加新险种的她却发现，5年前所投的万能类险种，好像从市面上突然消失了。
随后，她向本报记者咨询，是否当年和同学一起满怀信心投下的“万能险”有什么不妥之处吗？据她透露，当年她身边很多朋友都投了这份热门险种，“那时，口碑不错，但我最近翻看了这份险种的报告发现，好像不是那么一回事。”
案例：投保人要看清万能险非万能，建议重保障轻投资
近期，记者收到市民陈女士的咨询，5年前，ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ和同学分别为自己购置了某保险公司的万能险种。然而，时隔5年后，他们发现这万能险的年报令人有些看不懂了。随后，记者走访了有关保险业的专业人士，他们表示，四五年前，万能险较为流行，而今市面上万能类险种愈来愈少了。究竟陈女士购买的万能险是真“万能”吗？
平安万能险的弊端,给你谈单的资本
首先，上海保监会曾对万能产品作出过警告，提示消费者在投保万能险时需谨慎。
这里就说明万能险存在缺陷。
平安的万能险最致命的缺陷在于有可能不保本！万能险里边包含有一块重大疾病保障，相信你也清楚，天下没有免费的晚餐，有保障就需要保障成本，同样地，平安万能险里重大疾病的保障也是需要扣费的，而且扣减的保费是消费型的扣费！这个费率是可变的，是根据被保人的年龄和保单上的保单价值来定的，年纪越大，所扣减的保费也就越多。
由于合同注明，发生重疾或身故时的赔付是在保额和现金价值的105%之间选择较大者，所以如果现金价值少，保险公司承担的风险就较高，所以所需要扣减的保费也就较多，综合一下，如果年纪大而且保单现金价值少的话，扣费是很厉害的。
至于具体是扣多少，我相信这个是秘密，即使平安资深的业务员也不能回答你。
我曾在网上查找资料时，看过一篇别人写的文章里提到，一个人购买了一份万能险，到了他52岁时，当年扣了他2200元。
消费型的年扣费2200那是很厉害的了！理论上，支付重疾保障成本是从理财方面的赢利获得，但是，如果遇上08年金融风暴或经济不景气的情况下，红利少，也能支付得起吗？支付不起就会从保单的本金上开支了，所以万能险是有可能不保本的，而且不保本的发生时候将会在被保人年老的时候！也是最需要保障的时候！假如，投资的额度大，足可以弥补所需扣减的费用，发生重疾时，所赔付的是现金价值的105%，但你也清楚地知道，这些钱，是你理财保险上多年累积下来的！也就是说是用你自已的钱赔给你自已，保险公司一分钱也没给你赔过！再看看其中最大卖点之一，灵活性，业务员是不是跟你说，喜欢交就交，没钱的时候可以不交，是这样吗？但你得清楚这里有个前提！就是现金价值要支付得起当年所需扣除的保障成本，要不你试下，就交一年钱，然后过三几年看看你份保单是否依然生效？！另外还有一个问题，当发生理赔之后，理赔完这份保单也就失效了，假如你是想把这份保单作为养老用的话，在60岁时发生重疾，理赔了，命是有钱救了，但是以后的养老呢？买保险还不如分两份买，一份理财一份保障健康，那样即使重疾理赔了，理财产品的一边依然能分红领钱用。
买错的保险可能是一杯毒药（真实案例）
买错的保险可能是一杯毒药（真实案例）过去几年内，深蓝君经常会遇到购买了平安万能险附加重疾险的朋友，每次看到这种保单时，都会特别不舒服。
今天我们就通过对市面上几款热销的万能险进行测评，看看为什么深蓝君非常不建议购买这种混搭产品。
平安智能星、智慧星在妈妈群体具有较高的知名度，很多妈妈都选择了这款产品。
而平安智胜人生、智悦人生是主打成人市场的产品。
这些产品的主险是万能险，一般业务员还会附加一个提前给付的重疾险。
这种搭配看起来兼顾了理财和保障，非常具有迷惑性。
直接说结论：万能险收益低：智能星、智慧星这几款产品收益都不高，保底的1.75%的结算利率是行业最低的水平，同时这种理财型保险适合购买的人群非常窄，绝大多数工薪阶层都不适合购买。
保障成本高：这几款万能险附加的重疾险，采用的是自然费率，在年轻的时候，保障成本很低，但着年龄的增长，重疾风险保费是会上涨的，而且在55岁以后增幅极其夸张。
用不了几年万能账户的现金价值就被扣没了，所以万能险附加的重疾险本质是一款消费型重疾险。
迷惑性极强：如果因为预算有限，被万能险附加的重疾险便宜的保费而吸引，那么很不幸，这种方案会导致投保人预算被占用，错失了选择纯保障型重疾产品的机会，一步错步步错，留给我们的只是痛苦的抉择。
从理财的角度，进行对比分析：深蓝君已经遇的几个案例，都是在并没有仔细的了解保险条款的情况下，看重了智慧星、智能星的理财功能，就为孩子购买了这2款产品。
我们之前有过介绍，如果选择一款年金型保险，其实引申过来也差不都，我们看看如何选择一款万能险，主要通过保底收益率、实际收益率、费用扣除这3个指标：保底收益率：万能险和分红险不同，万能险是有保底收益的，保底收益是白纸黑字的写在合同上，具有100%的确定性，无论后续经济形式如何变化，这个保底收益是不会变的。
平安的万能险产品保底收益都很低，包括2017年的开门红产品赢越人生的万能账户，保底都是1.75%。
从购买保险的角度上来讲，深蓝君是极其不建议购买保底收益这么低的产品。
万能险投保时谨防5误区
万能险投保时谨防5误区万能寿险主要提供两方面的功能：储蓄投资和保险保障。
投保人所交保费被分成两部分，一部分用于保险保障，另一部分用于储蓄投资。
可是，有很多人在投保万能险时常常产生一些误区，专家提醒，购买万能险前一定要“吃透”其中奥妙，莫使自己踏入消费误区。
误区一：将结算利率视为最终收益。
投保人需要特别注意的是，万能险产品公布的结算收益率不是所交全部保费的收益率，而是在扣除保障费用、手续费之后进入个人投资账部分的收益率。
这一点往往会成为客户理解万能保险收益的最重大误区。
投保者缴纳的每一笔保费，都会有一部分钱用作“初始费用”被扣除，这种扣费一般要持续6年-10年才结束。
目前代理人渠道销售的万能险产品，最初的三五年扣费最高，以后逐年递减。
同时，由于万能险有保障功能，因此还有一部分保费会以“风险保险费”的名义被扣除，只要被保险人的保障额不选择为零，这种扣费将一直继续，直至终身，而且随着年龄增大，费率也会不同。
扣除完种种费用后，才形成了个人账户中的真正资金，这部分钱保险公司会交给投资部门运作，然后给客户一个投资回报率。
误区二：拿万能险与储蓄作比。
作为一种新兴的投资型保险产品，万能险的保费收入会进入各家保险公司专门设立的万能险资金账户，主要投资于国债、大额存款等货币市场工具，它的收益是有波动的，安全性没有国债和银行储蓄来得高。
而它的长期投资性质，更不可能让它担当起储蓄替代品的角色。
误区三：万能险保障全面。
目前国内的万能险又可分为“万能终身寿险”和“万能两全保险”，有些产品还附赠了“意外死亡双倍/多倍保障”的功能，但这些无外乎都只是身故保障。
投保者要想获得医疗、健康等全面保障，只能通过以万能险为主险，附加其他保险的方式来完成，而附加险的保费是需要另外支付的。
误区四：万能险风险低收益高。
在传统保险产品基础上发展起来的三类新型人身保险：分红保险、万能保险和投资连结保险中，只有万能险独具“收益保底”的特征，为了能够给予客户承诺中的“保证保底收益”，为了与安全的回报相匹配，万能险资金的投资运作者必须加强对风险的管控，他们对资金运作必须偏稳，而不可能像投连险那样“激进”，收益率也就不可能很高。
励志精品：投资者细看 万能险热卖中藏猫腻
投资者细看万能险热卖中藏猫腻
投资者细看万能险热卖中藏猫腻6月底，信诚人寿银保版一诺千金综合理财仅推出两天就销售了128万元；7月中旬，太平人寿太平盈利多理财保障一上柜，就迎来了一个星期销售四五百万的业绩；近期，信诚人寿推出三连宝个险版投资组合产品、平安寿险也将推出新款银保万能险在经历了投连险误导，分红险退保灾情后，投资型保险产品在今年再度抬头。
万能保险真的万能吗？万能险何以咸鱼翻身今年以来，随着代理人和银行代理两个销售渠道的热捧，再加上保险公司的热情推荐，贴着灵活、稳健标签的万能险在这个炎热的盛夏刷出一浪高过一浪的高温纪录。
记者从一些保险公司了解到，在销售的所有保险产品中，万能险的比例已经占到30%，有的甚至更高。
去年底，我还在为万能险保单上落满的灰担心，现在，它居然变身成烫手的山芋。
南京一家寿险公司有着十多年销售经验的代理人告诉记者，万能险今年的走俏并非偶然。
央行发布的《全国城镇储户问卷调查》显示，尽管加息，60%的市民仍认为现时存款利率低，在通货膨胀预期和储蓄利率低下的情况下，市民除了购买国债的意愿上升外，投资储蓄和投资股市的意愿进一步回落。
同时有数据显示，央行对贷款基准利率上调以后，有64%的老百姓表示自己正考虑寻找稳健的专业新型理财方式。
万能险之所以能在今年发威，最重要的因素是它更像是一个储蓄产品而不是投资产品。
南京一银行代理人员告诉记者，它的出现恰好了对个人经济前景充满疑虑的普通居民的预期。
它的保险保障+保底收益，承诺保底收益。
万能险合同欺诈案例
万能险合同欺诈案例我的一位原单位同事，现在平安公司干业务员，（姓名：王xx 服务代号：。
电话：）关系以前不错，多次找我说：“她公司有一种保险，很好！跟银行存款一样！随时可以支取，还有一份保险额。
你有些银行存款暂时不用交给我给你办一下，绝对没问题！”我听信了她的话，就给了她三万元办了一个万能保险合同单。
当时保险单条款很多，她也没让我仔细看，也决不会让你仔细看，就找到签字的一页说都办好了，你签个字就行。
我很相信她，就签了字。
她就拿走了。
没想到事后这就是她钻的法律空子，欺诈我无法用法律武器来保护自己的手段。
她给我办的是万能险智富人生Ｂ型保险合同，每年交三万，交费期限是终生，保险种类是人生终身寿险（身故保险）死后给六万元（人都死啦6万有啥用）。
第一年交费后要扣除费用5500元[其中有业务员提成1800元左右，其它管理人员（类似上线）奖金提成等]。
第二年交费后扣4500元费用[也是提成]，以后每年扣费用按换算表内容完成。
这些费用她从未给我说明过。
也决不会给你说条款详细内容。
[保险公司扣5500元要6¬¬之９年的利息才能补上本金，再去掉扣除的保险费用10年后才能与银行存款相同]这种保险太不合情理啦！恳请你们告戒其它人不要上平安保险公司业务员的当。
她的工作，不论亲戚，朋友一概骗，拿到钱后层层提成，事后翻脸不认。
拿消费者对他们的信任花言巧语欺骗消费者，太可恨了！我庆幸第二年没有上当。
现在这件事影响了我的家庭和工作。
现在我的保险还没有退，我曾经找过保险公司，他们互相袒护，不给解决。
呼吁主管部门、新闻部门给他们曝光，让全社会的人都认识平安保险公司的万能险及业务员的真面目！不再有人上当。
我看到网上有很多人上当受骗啦！传销是非法的，个别行业披着合法的外衣，来欺骗人民。
我就不信没有人管了！我要告到底，直到这种毒瘤消灭！。
买保险,这3种保险千万不能买!
买保险，这3种保险千万不能买！不管是什么东西，总是有好有坏，保险产品也一样。
要问我保险产品中，哪些类型的保险产品不能买？小新一定说下面这3款。
1.分红型的保障类保险所谓分红型的保障类保险，就是保障型保险，比如：常见的重大疾病保险、寿险等保障型保险加上一个分红功能，组合成为分红型的保障类保险。
买这类保险的人群都会这样想：这款保险很好啊，有风险时用来作为保障，无风险时可以拿分红当收益理财了。
可是，这款产品真如用户想的那么好吗？为什么小新我还要说，这款产品一定不要买呢？小新讲事实：不管是买保险产品还是买其他产品，作为用户都会本着不吃亏的原则去购买选择，当然小新也是不例外的。
但是保险公司往往会利用上述心理（买这类保险时的想法），来推出很多杠杆比极低的保险，分红型保障类保险就是其中一类。
分红型保障类保险的特点：保费极高、保额极低、分红极低。
保障型保险就是作用就是用小钱换大钱，用小钱抵御大风险。
但是他如果一款保险产品你光交保费都交15万，赔付20万，那么这款产品的保障意义几乎没有发挥出来。
分红型保障类保险就是利用用户买东西“不吃亏，只看眼前利益”的心理，会把保费设定的极高，基本上会接近出险后拿到的理赔金，最大程度的去收取你的保费。
同时，这个分红收益通常很低，不要听信销售员的承诺，要去看保险合同，一般来说，保险合同中标明的收益才是你最终能拿到的收益。
说白了，这个分红功能只是促使你购买保险的一个噱头，最后你能分红拿到的收益是和你的现金价值相关的。
通常一份保单，前期的现金价值是非常低的，越往后会越高一些，可以对比看一下收益表，相信那一丢丢的分红你真的不会看在眼里的。
所以，你想象的能拿到很多钱的分红收益，只是你的想象，OK！这类产品确实是一个坑，如果入坑指数满分10的话，这个产品绝逼在9分！2.万能险所谓万能险：属于一类保险产品。
与传统寿险一样给予保护生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，保单价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩挂钩。
万能险的误区_申燕敏帮您解读万能险的误区
知道写这篇文章肯定遭来很多非议.不过无所谓了.我的目的只是想让更多的消费者真实的了解万能保险.谨防被忽悠.如果您打算购买万能保险.一定要慎重再慎重....昨天见了2个转介绍客户.情况差不太多.都是一家三口购买了万能保险.现在想退保.找一些其他更合理的产品予以补充.这里只对一个案例进行说明--A客户.家庭年收入15万元.为一家三口投保了某国有大公司的万能险.大人各6000(附加重大疾病+定期寿险+意外).孩子15000(附加重大疾病).客户还真不糊涂.仔细阅读了保单条款以后发现被蒙了.强烈要求退保.原因有以下几点.1.年交保费远远超出家庭可支配的年交保费范围.这位客户3年内会考虑购买住房.孩子2岁.还没有上学.所以,可以预见未来的花消会越来越大.年交27000的保费开支对于他们来说的确有些吃力了.保险就是为了保障财务安全.这样一来到成了累赘.不知道代理人当时是怎么给规划的;2.保险期间和年交保费均不确定.这也是消费者和我本人都最担心的一个问题.客户今年38岁.单纯投保消费型的定期重疾和定期寿险+意外保险.保障额度25万.年交保费也至少要2000元.从表面上看,万能年交6000就可以保到这么多,感觉挺合适的.但事实上,附加重疾.定期寿和意外的保费都需要从主险帐户里扣除.代理人跟客户说,只需要交满6年以后的保障就可以持续享有了.明显他对于自己公司的投资能力太过自信了.我怎么算都看不出帐户价值能够持续维持保单的运营成本.附加重大疾病是需要终身扣费的,并且是均衡费率(就是年龄越大保费越贵).定期寿险至少要交费20年.意外险要扣费到65周岁.也就是说,客户很有可能到年过半百的时候,保险公司还要通知客户继续交费.否则保单就失效了.表面上看,是年交6000,但事实上保险期间究竟是多长,年交保费到底每年是多少都不确定.这也是客户坚持要退保的理由.3.保险用途极不明确.关爱孩子是家长的本能,但是拿到保单,我怎么也看不出这个年交15000的保单价值到底体现在哪?!首先是保险期间,一个2岁的孩子为什么要投保终身的保险!?未来数十年的利率变化,这款保险还能有什么作用?!其次是保障额度,由于主附加险的配比关系.重大疾病的保障金额不可以超过主险.所以重疾保障额度只有9万元.现在城市人口谁家拿不出9万!?少儿的多发疾病哪个不得花个二三十万的?!真不明白它贵的道理......4.甘蔗没有两头甜.主附险共用一个保额.这是一个老生常谈的问题了.我已经在多处普及过这个事情.特别是某国有大公司的万能+附加重疾.代理人所谓的既存钱又保障的说法是非常不准确的.这里不再做明确解释.找以前的文章自己补习;5.服务.国有大公司果然不同凡响.客户提出要退保.处于职业道德,还是希望客户不要损失的太多.于是我就当着客户的面给这家公司客服打电话询问利益情况.客服小姐驴唇不对马嘴的胡说了一痛.让我丝毫没有听到我想知道的问题.于是她又给我读条款.一个电话足足打了10分钟....我心想,这也就是我,要是客户自己打过去咨询,不骂街才怪呢.保险合同上写的明明白白:客户出险,需在十日内通知保险公司.所有客户的第一反映肯定是找代理人或者打客服.就这客服质量,让人怎能接受?!;万能退保.如何将损失降到最低---几经周折,昨天最终还是帮客户把退保的事情弄清楚了.客户是09年9月份投保的这份保险.如果直接退保的话,可能也退不回多少现金.于是我建议客户:1.先将所有的附加险停掉,为帐户减轻扣费负担.反正这些附加险本身也都是消费型的.退了也不心疼.2.从今年起不再交保费,让它从帐户里自行扣除,这样可以不再占用资金流;3.保单满第6年时,将帐户价值中的剩余部分取出,保险公司不再扣费,从此以后不再与其有什么瓜葛.还是那就话,保险是为了保障财务安全的,如果您的财务因为保险而不安全,那投保还有什么意义!?个别保险公司和代理人.....你们不要总想着圈钱.客户可以被你骗一次,但终究不会被骗一生.失掉了消费者的信誉,你还将如何在市场中立足?!。
别把万能险当投资 谨慎选择理财保险
别把万能险当投资谨慎选择理财保险加息，万能险压力随之陡增。
当定期存款利率与万能险结算利率差距越来越小的时候，也是我们当重新反思万能险该不该买，到底该如何买的时候了。
时间结构特殊的投资产品虽然名为保险，但显然无论是卖方还是买方，目前主流的趋势是将其作为一款投资理财产品来定位的。
的确，考虑到绝大多数万能险本身可以忽略不计的保障功能，聚焦其投资属性也是理所当然的事情。
作为投资理财产品，收益、风险和流动性无疑是我们最关心的三大属性。
就收益属性来看，万能险无疑属于稳健收益类的产品。
从过往数年的历史记录来看，主流的绩优万能险，年化结算利率大体在4厘至6厘之间变动，与加息降息周期大体同步。
就收益水平而言，万能险优于货币市场基金、活期存款收益，与高息时期的三至五年期定期存款和中长期银行理财产品相若。
这恐怕也是为何在销售渠道尤其是银行销售渠道中总要将万能险作为定期存款的替代品来进行推销。
就风险属性而言，万能险最大的特质在于其收益每月结算每月调整，这是一把双刃剑，是优势也是风险来源。
在低息周期中，万能险这一特质是相比定期存款和非浮动稳健收益银行理财产品的一大优势，只要市场收益率上涨它就会跟着水涨船高，免去了定期转存这类的麻烦。
但与此同时，在高息周期中，定期存款可以锁定未来三年乃至五年的收益，而万能险却无法做到这点，一旦进入降息周期，万能险的结算利率也会跟着回落。
至于流动性，则是万能险最矛盾的一个特质。
就产品本身而言，万能险是被作为高流动性产品来设计，投保人随时可以存入或者取出。
但问题就在于，万能险不低的费率使得这种高流动性的实质意义大打折扣。
目前，主流的趸交万能险会收取2%的初始费用，而退保费用则执行54321政策(即第一年退保收取5%，第二年收取4%，以此类推)。
这意味着，只要投保万能险，那2%就立刻没有了，起跑线上就已经输给定存或者银行理财产品了，万能险得靠后来相对较高的收益才能将这个窟窿慢慢弥补掉。
更大的问题其实还来自于退保费用，由于早期较高的退保费用决定了投保人其实并不真正具有灵活的流动性，真正灵活的流动性是要从持有第六年才开始的。
“朋友圈”高收益万能险暗藏陷阱
“朋友圈”高收益万能险暗藏陷阱作者：暂无来源：《投资与理财》 2014年第16期凭借万能险产品的灵活性，不少保险公司在其中大做文章，用超高收益率吸引了不少消费者的目光。
但高收益率背后，也隐藏着不少陷阱。
投资与理财记者孙晓宇8.5%的预期年化收益率够不够吸引人？近日，微信朋友圈内一则关于高收益保险理财产品的消息，吸引了很多人关注。
该消息显示，产品名称为“汇赢1号”的理财产品，一年期，预期年化收益率可高达8.5%，并可保证本息。
“怎么，收益率高达8.5%？还保证本息，快抢！”郭强在微信朋友圈里看到这则消息后，立刻兴奋不已。
不过，在网上搜索后，郭强失望地发现，天猫及据称发售此款产品的珠江人寿官网，并未有这样一款高收益产品在售。
不甘心的郭强又通过微信朋友圈，找到珠江人寿的保险代理人，对方“特别提醒”：此款产品仅限公司内部员工在限购日期内购买。
如此高的收益率，确实很让投资者眼红，再加上其限制购买资格，更是赚足了羡慕嫉妒恨的目光。
但是，这款万能险产品真的能实现8.5%的年化收益率吗？保险理财产品的高收益值得信赖吗？现象：高收益保险产品频现《投资与理财》记者从部分保险产品说明中了解到，目前已有多家公司推出保险理财产品，所宣传预期年化收益率都在6%左右。
如珠江人寿在其官网商城推出了一款预期年化收益率6.5%的万能险，起始资金为1000元。
根据官网介绍，其最低持有天数为366天，可以直接在线购买，在线领取，T+3日到账。
事实上，这款产品在今年2月份推出，供余额宝用户专享，当时的预期年化收益率为7%，其3.8亿元的额度3分钟被抢购一空。
在淘宝保险平台，昆仑健康保险公司推出的“存乐理财保障计划”预期年化收益率为6%，最低持有期限为3个月。
华夏人寿也推出了预期年化收益率为5.5%的产品，其本质也是一款万能险，1000元起购，要求最低也要持有一年。
国华人寿也推出了一款新版理财宝，宣传31天的预期年化收益率4%，91天预期年化收益率达6%，1元起购，最短31天可领。
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很多人买了这种万能险，被坑了却还蒙在鼓
里。
在之前的文章当中，深蓝君谈过我最喜欢的保险。
但是还有一类保险，看似兼顾了保障和理财，实际上两方面做的都不好，在过去的10年间国内销量极大，这类保险就是万能险+重疾险的组合。
恰好最近后台很多朋友询问平安智能星2017，所以今天深蓝君就以智能星2017为例，为大家进行深度的分析，聊聊我不推荐的理由。
今天的主要内容如下：
重疾险有哪些分类，都有哪些差异？
智能星2017产品测评，这类产品哪里不好？
三种儿童重疾保障方案，应该如何挑选？
一、重疾险有哪些类，有何不同？
表面上都是保险，实际上保险里面的学问非常大，不同
的类型的保险都有自己的功能。
作为普通人如果不做功课，入坑的几率接近90%。
深蓝君总结了一下，市面上常见的重疾险，主要可以分为如下4类：
1、终身型重疾险：
这种产品是最常见的，很多保险销售人员都会推荐这种方案，典型的例子就是50万的保额，一年需要缴费4000-5000左右，18岁后还有寿险责任，保障一辈子。
常见产品：平安福、华夏福、天安健康源优享等
2、消费型重疾险：
这种产品的特点是保障一段时间，比如保30年或保到70岁。
没有寿险责任、没有太多的储蓄功能，只关注疾病的保障。
以康惠保为例，0岁男孩，40万保额，保到70年，每年价格也就几百元。
常见产品：国华保2030年重疾险、安邦和谐健康之享、百年人寿康惠保、新华i健康等
3、返还型重疾：
这种产品同样是保障一段时间，常见的为30年。
因为有返还的因素，所以每年缴费也会很多，50万保额也需要4000-5000左右。
常见产品：少儿超能宝 2.0、泰康全能宝贝、平安安星宝
4、万能险附加重疾险：
这种产品也比较常见，融合和理财和保障，每年保费也需要几千元，看起来灵活并且也兼顾了理财的需求。
常见产品：平安智慧星、智能星、智悦人生、阳光金娃娃等
我们今天主要分析的就是第4种：万能险附加重疾险的解决方案。
这类产品在过去市场销量极大，各家公司都有开发这种产品。
深蓝君觉得这类产品适合的人群较小，但是销量却很大，所以是我非常不喜欢的保险。
二、平安智能星2017产品分析：
万能险的形态比较多，常见的有终身寿险、两全保险、年金险等。
普通人想详细的弄懂之间的差异，极其困难。
而且在过去的5-10年内，各家保险公司都开发了很多类似的产品，比如：
平安保险：智能星、智慧星、智胜人生、智盈人生、智悦人生、智富人生等；
阳光保险：阳光金娃娃、金满堂等；
其他公司：其他公司都有很多类似的产品。
如果大家购买保险仅仅是为了获得保障，当风险来临的时候能拿到一笔钱应对危机，那么深蓝君是非常不推荐购买类似的保险。
我们以平安智能星2017为例：
以0岁男孩，30万保额，20年缴费为例，每年的保费是4500元。
看起来比较正常，其实这里就存在着这类保险的一个最大的误区，这款保险没办法做到保障终身。
防坑指南1：保障终身
这类的产品形态是万能险+重疾险的保障方案，主险是
一款万能险，附加险是重疾险和定期寿险。
我们可以看到，每年获得的保障是从保险账户中扣除的，如果想保终身必须要保证账户内有钱。
深蓝君算了一下：情况1：万能险保底1.75%的收益率
平安智能星2017合同万能险保底的收益是1.75%，在这种情况下，当64岁时，账户价值就被扣完了，账户价值为0，身故保额为0，重疾保额为0。
情况2：万能险4.5%的中档收益
如果万能险收益水平能在未来几十年稳定的保持在4.5%（几乎无法达到），那么在96岁的时候，账户价值为0，身故保额为0，重疾保额为0。
情况3：中途领取教育金
很多人会描述一种需求，就是可以把提前把万能险的账户收益提前领取出来，比如30岁用作教育金、婚嫁金、创业金。
先不讨论这种需求是否真实存在，如果把账户的现金价值都取出来，那么自然保障也就没了，就没有了重疾险的保障功能。
所以无论那种情况，如果想给自己或者宝宝，购买一份保终身的重疾险，那么购买这类产品就是错的。
这类保险最大的优势是灵活，而不是人身保障。
防坑指南2：收益并不高
上文我们提到了，这种保险的产品形态是万能险+重疾险，万能险是有收益的，所以我们看看这类产品的理财收益如何呢？
深蓝君现在还清晰的记得，我准备给孩子买保险的时候，销售人员在谈到理财收益的时候，只谈到多少多少年挣了多少钱，却根本不谈年化收益率，可能很多销售人员根本就不想让大家知道收益率是多少。
下图是深蓝君测算的收益情况：
从上图我们可以看出，在前10年，这款保险都是亏本的，账户价值都小于我们投入的本金。
直到第11年后，我们交的钱才有一点盈利。
万能险本质上还是一个理财险，其收益无非取决于：保底利率、实际结算利率、初始扣除费用、追加和领取。
我们所交的每一笔万能险保费，保险公司都要扣除一定比例的初始费用，作为帮你管理账户的“酬劳”，这个比例为0%~50%，而这类平安智系列开头的万能险，初始费用的扣除比例还是不少的，比其他同类产品都要高。
什么意思呢，就是你第一年保费的50%保险公司拿走了，还没开始复利增值，首年保费的50%就没了！不仅前几年扣费夸张，后续追加费用也是有3%手续费的。
所以这类保险的理财收益也是不高的，从理财收益的角度来看，深蓝君觉得也没有什么优势。
防坑指南3：保险费率的门道
很多人购买类似的产品就是因为保额高，保费便宜。
便宜的原因是这类产品附加的重疾产品采用的是自然费率，每年重疾风险保费是会上涨的，而且在55岁以后增幅极其夸张。
在过高的初始费用、不给力的结算利率的情况下，用不了几年万能账户就被保障成本扣没了，如果不再追加费用，那么保单也就失效了。
所以万能险附加的重疾险本质是一款消费型重疾产品，并不像代理人说的那样交十年保终身。
三、四种不同方案的对比分析：
我们知道万能险最大的优势就是灵活，但重疾保障是没办法保终身的。
深蓝君收到了不少的反馈，一些朋友在没有了解这类保险特点的情况下，就做了购买决策，后续明白的时候后悔不已。
那我们看看，如果是同样30万的保额，可以有哪些其他方案呢？
如果我们想给宝宝30万的重疾保障，看一下下列不同方案的差异：
天安健康源优享vs 智能星
上述对比方案中，保障最好的是天安健康源优享。
智能星2017只保45种重疾，没有轻症保障。
而健康源优享保100种重疾，最多赔付4次。
而且还有50种轻症保障，最多赔付5次。
更加重要的是，健康源优享缴费20年后，就保障终身，后续无需再交1分钱。
保费也只是智能星的一半。
康惠保+擎天柱定期寿险vs 智能星
如果想获得和智能星类似接近的保障，可以从0岁购买
30万的康惠保，重疾保到70岁，每年缴费才630元。
18岁之后，购买擎天柱定期寿险，保到60岁每年的保费也仅仅为504元。
如果预算有限，强烈建议采用这种保障方案，年度保费支出仅为智能星的四分之一。
省下来的钱可以进行投资理财、买房、家庭日常开支也是很好的，没必要把钱放在保险中。
四、写在最后：
深蓝君需要提醒大家的是万能险+重疾这类的产品，被设计出来就有其存在的道理，灵活多变是这类产品最大的优势。
但是对于普通人来讲，如果不追求万能险的灵活性，只是想买一份具有保障功能的保险，那就完全不适合了。
除此之外，由于这类产品灵活多变，可能被个别销售人员利用，过分的强调这类产品的优势，而不提及产品的不足，所以也有很多朋友向深蓝君吐槽，对此我也深感无奈。
我能做的只是把我的想法分享出来。
希望今天的文章能给你一些启发，也欢迎分享给有需要的亲朋好友。