打击保险“三假”的根本对策探讨——基于防范保险公司道德风险的角度

第６０卷第２期２００７年３月武汉大学学报（哲学社会科学版）ＷｕｈａｎＵｎｉｖｅｒｓｉｔｙＪｏｕｒｎａｌ（Ｐｈｉｌｏｓｏｐｈｙ＆ＳｏｃｉａｌＳｃｉｅｎｃｅｓ）Ｖ０１．６０．Ｎｏ．２ＭａＩ＂．２００７．２１６～２２１保险中的道德风险及其防范何国华，肖兰华（武汉大学经济与管理学院，湖北武汉４３００７２）［作者简介］何国华（１９６３一），男，江西九江人，武汉大学经济与管理学院金融系教授，博士生导师，主要从事金融理论研究；肖兰华（１９６４一），男，湖北武汉人，武汉大学经济与管理学院金融系博士生，主要从事金融理论研究。

［摘要］保险市场中存在的信息不对称，保险公司内部管理不规范，现有保险相关法规不健全，以及一些违法犯罪分子诈保骗赔等是产生保险道德风险的主要原因。

那么，建立风险评估机制和保险调查人制度，建立健全保险公司间信息共享制度，完善保险合同中承保、理赔方式等则可防范保险的道德风险。

［关键词］保险道德风险；基本特征；风险防范［中图分类号］Ｆ８４０．３２［文献标识码］Ａ［文章编号］１６７２—７３２０（２００７）０２—０２１６－０６近年来，随着保险领域的不断扩大，加之相关的法律、法规还不十分完善，同时，也因保险公司自身制度不严，信用防控手段相对滞后，而使一些利欲熏心者，利用种种卑劣手段，把黑手伸向保险公司，使诈保、骗保案件屡屡发生，从而引发的道德风险不断攀升，已严重影响了保险业的经营和发展，也将危及保险业的有效运行和保险服务领域的拓展。

因此，进一步制定和完善有关法规，强化内部管理，改进承保和理赔方式，严厉打击诈保、骗保的违法犯罪行为，重视对保险道德风险的预防和控制就非常必要。

一、保险道德风险的表现形式保险通过把面临同样危险的被保险人组织起来共同应付未来可能的经济损失，一方面对被保险人遭受损失进行补偿，帮助受灾的单位或个人渡过难关；另一方面把损失造成的危害控制在最小范围内，因此，防灾防损是保险的一项重要职能。

保险公司是通过与被保险人签订保险合同来实现上述职能的。

保险欺诈及其防范措施【内容提要】随着我国国民经济的快速发展，我国保险业也迅速崛起，但与西方经济发达国家相比，仍属发展时期。

然而，发生在西方保险业中的各种保险诈骗案近年来却在我国各地频频发生，且愈演愈烈，已经严重影响了我国保险业的健康发展，也引起了社会各界，尤其是保险界和法律界一些有识之士的普遍关注。

保险欺诈有广义和狭义之分，狭义的保险欺诈仅指投保人方面的欺诈，即投保人、被保险人、受益人以骗取保险金为目的，以虚构保险标的、编造保险事故或其发生的原因夸大损失程度等手段，致使保险人陷于错误认识而向其支付保险金的行为。

广义的保险欺诈还包括保险人及第三人方面的欺诈。

本文主要针对狭义上的保险欺诈，论述了保险欺诈对社会的危害性，保险欺诈的类型和表现形式，产生保险欺诈的多方面的根源以及对保险欺诈的法律整治等诸多方面，对发生在保险界的这一现象和问题作了较为详尽的阐述和分析，最后，对保险欺诈的防范措施，提出了自己的意见和设想。

【关键词】保险业；保险欺诈；防范措施随着保险行业的快速发展，保险欺诈现象也呈上升趋势。

纵观全球，没有任何一个开办保险业务的国家不被保险欺诈问题所困扰。

保险欺诈成为当前对保险行业健康发展的最大威胁之一。

根据有关资料统计显示，国际上某些险种因为被欺诈而导致赔款支出最高可达到保费收入的50%①。

2002年美国的各财产保险公司一年内发生的保险欺诈使保险公司蒙受的经济损失约224亿美元，人寿保险公司发生的欺诈一年内使保险公司蒙受的损失约在730亿美元，在美国，由于保险欺诈致使每个家庭每年平均增加200-300美元的保费成本②。

我国在上世纪80年代末期，诈骗犯罪中涉及保险欺诈的仅占2%左右，到1994年底这类案件上升到6%左右，到2000年则升至9.1%，到了2005年更是上升近至10%③。

保险业①皮曙初：《日益猖獗的保险欺诈》，《党建文汇》2006年2月下，第37页。

②袁建华、粟榆、罗向明：《预防保险欺诈策略研究》，《特区经济》2006年2月刊，第256-258页。

保险中的道德风险问题如何有效防范在当今社会，保险作为一种风险分担和经济保障的手段，发挥着越来越重要的作用。

然而，伴随着保险业务的不断发展，道德风险问题也逐渐浮出水面，给保险行业带来了诸多挑战。

所谓保险中的道德风险，是指投保人或被保险人在购买保险后，由于其行为的改变或故意制造保险事故，从而导致保险公司遭受损失的可能性。

这种风险不仅损害了保险公司的利益，也影响了保险市场的公平性和稳定性，最终可能导致保险成本的上升，损害广大投保人的利益。

因此，如何有效防范保险中的道德风险问题，成为了保险行业亟待解决的重要课题。

一、保险道德风险产生的原因（一）信息不对称信息不对称是导致保险道德风险产生的重要原因之一。

在保险交易中，投保人通常比保险公司更了解自己的风险状况和行为习惯。

例如，在健康保险中，投保人可能隐瞒自己的病史或不良生活习惯；在财产保险中，投保人可能故意低估财产价值或夸大损失程度。

这种信息优势使得投保人有可能采取不利于保险公司的行为，从而引发道德风险。

（二）保险合同的不完全性保险合同是一种典型的不完全合同，难以对所有可能的情况进行详细规定。

例如，对于一些难以界定的风险因素，如投保人的主观疏忽或故意行为，保险合同往往无法明确规定责任归属。

这就为投保人的道德风险行为提供了可乘之机。

（三）利益驱动在某些情况下，投保人可能因为经济利益的驱动而故意制造保险事故。

例如，在车辆保险中，一些投保人可能故意制造车祸以骗取保险赔偿；在火灾保险中，投保人可能故意纵火以获取高额赔偿。

这种利益驱动的行为严重违背了保险的初衷，给保险公司和社会带来了巨大的损失。

（四）社会道德水平的影响社会道德水平的高低也会对保险道德风险产生影响。

在一个道德观念淡薄、诚信缺失的社会环境中，投保人更容易产生道德风险行为。

相反，在一个崇尚诚信、遵守规则的社会环境中，保险道德风险的发生概率则相对较低。

二、保险道德风险的表现形式（一）投保人的道德风险投保人在投保后可能改变自己的行为，增加风险发生的可能性。

防范保险欺诈风险措施保险欺诈是指在保险业务中，被保险人、投保人、保险代理人或其他相关方故意提供虚假信息或采取其他欺骗手段，以获得不合理的保险赔付或其他经济利益的行为。

保险欺诈风险对保险公司和整个行业都造成了严重的影响，因此，采取措施来防范保险欺诈风险至关重要。

本文将介绍一些常见的防范保险欺诈风险的措施。

加强风险评估保险公司在接受保险申请时应加强对被保险人和投保人真实身份的核实，确保提供的信息真实可信。

应建立完善的客户身份验证机制，例如通过实名认证、身份证核对等方式来验证客户身份的真实性。

同时，保险公司应对保险申请提供的相关证据进行仔细审查，排除可能存在的风险因素。

完善内部风控体系建立健全的内部风控体系是防范保险欺诈风险的关键。

保险公司应设置专门的风险管理部门，负责监测和预防保险欺诈风险。

该部门应定期开展风险评估，发现和分析潜在的欺诈风险，并制定相应的风险控制措施。

此外，保险公司还应建立完善的举报机制，鼓励员工和客户积极举报可疑的保险欺诈行为。

引入科技手段随着科技的发展，保险公司可以借助先进的科技手段来预防和识别保险欺诈风险。

例如，保险公司可以利用大数据分析技术，对保险申请和理赔信息进行分析，识别出异常模式和潜在的欺诈行为。

保险公司还可以引入人工智能技术，通过对客户行为进行监测和分析，及时发现可疑行为，从而做出相应的举措。

加强合作与信息共享保险公司应加强与其他行业和机构的合作，共同防范保险欺诈风险。

与金融机构、公安部门、律师事务所等建立密切的合作关系，可以为保险公司提供更多的信息和资源，加强对风险的识别和控制能力。

此外，保险公司还可以建立行业内的信息共享机制，及时交流和传递欺诈行为的信息，增加对欺诈行为的识别和打击力度。

加强员工培训和教育保险公司应加强对员工的培训和教育，提高员工对保险欺诈风险的认识和防范意识。

员工应了解欺诈行为的常见特征和手段，学习如何辨别和防范保险欺诈行为。

此外，保险公司还应定期开展相关培训和知识普及活动，提高员工对保险业务和风险管理的专业素养。

保险行业的犯罪与欺诈防范措施保险作为一种重要的金融服务产品，为人们的生活和财产提供了保障。

然而，随着社会的发展和保险行业的日益繁荣，保险犯罪和欺诈现象也逐渐增多，给保险行业带来了巨大的风险和损失。

为了确保保险行业的健康发展和保护消费者权益，各国保险监管机构采取了一系列的犯罪与欺诈防范措施。

本文将介绍保险行业的犯罪与欺诈防范措施，并探讨其对行业发展的重要性。

一、提高行业从业人员素质作为保险行业的核心力量，从业人员的素质直接影响着行业的健康发展和犯罪与欺诈的防范。

保险公司应加强招聘与培训，筛选并培养具备专业知识和职业操守的人才。

同时，建立完善的考核体系，推行诚信激励机制，对从业人员进行定期的职业道德和法律法规培训，提高其法律意识和诚信意识。

只有通过提高行业从业人员的素质，才能有效防范内部犯罪和欺诈行为的发生。

二、建立健全的内部控制机制建立健全的内部控制机制是保险公司防范犯罪与欺诈的重要手段。

保险公司应建立内部审计和风险管理机构，制定完善的制度、规程和操作流程，确保业务的透明与规范。

同时，加强对各环节的内部监督，构建风险预警机制，及时发现和处理可能存在的犯罪与欺诈行为。

此外，通过建立信息共享与整合系统，加强不同部门之间的协作与合作，进一步提高内部控制的效力。

三、加强外部监管与合作除了保险公司内部的防范措施外，外部监管和合作也是保险行业防范犯罪与欺诈的重要手段。

保险监管机构应加强对保险市场的监督与管理，制定和完善法律法规，加大对违法违规行为的打击力度。

同时，加强与警方、检察机关等执法部门的沟通与合作，建立信息共享和协作机制，加强对涉嫌犯罪与欺诈行为的查处力度。

只有通过内外部的监管与合作，才能形成有效的防范合力，确保保险市场的阳光化运作。

四、推行科技创新应用随着科技的不断进步，保险行业的犯罪与欺诈也呈现出新的特点和趋势。

为了更好地防范和应对犯罪与欺诈行为，保险行业应积极推行科技创新应用，结合人工智能、大数据和互联网等新技术手段，建立起全方位、全程的风险评估和预警系统。

论述题是保险合同的道德风险预防（实用版）目录一、道德风险的概念和保险合同中的道德风险二、道德风险对保险合同的影响三、预防道德风险的策略四、结论正文一、道德风险的概念和保险合同中的道德风险道德风险是指在保险合同中，由于信息不对称和利益驱动，被保险人或受益人故意违反道德规范或法律法规，从而给保险人带来损失的风险。

在保险合同中，道德风险主要表现在被保险人或受益人故意隐瞒风险、夸大损失、虚构损失或故意制造保险事故等方面。

二、道德风险对保险合同的影响道德风险对保险合同的履行和保险市场的发展产生了严重的影响。

首先，道德风险导致保险合同的违约率增加，保险公司的赔付成本上升，影响保险公司的经营稳定性。

其次，道德风险使得保险公司对被保险人的信任度降低，导致保险市场交易成本增加。

最后，道德风险损害了保险行业的声誉，降低了公众对保险的信任度，制约了保险业的发展。

三、预防道德风险的策略为了预防道德风险，保险公司可以采取以下策略：1.完善保险合同的设计，减少信息不对称。

保险公司可以通过充分调查被保险人的风险状况，设计符合被保险人实际需求的保险合同，减少被保险人故意隐瞒风险的可能性。

2.加强信用体系建设，提高被保险人的信用意识。

保险公司可以加强对被保险人信用记录的查询和评估，对信用良好的被保险人给予优惠政策，鼓励被保险人诚实守信。

3.建立健全保险欺诈防范机制，加大对欺诈行为的打击力度。

保险公司可以加强对保险事故的调查和审核，发现欺诈行为及时报警，并与公安机关建立合作机制，共同打击保险欺诈行为。

4.加强保险知识和道德教育，提高被保险人的道德素质。

保险公司可以通过各种渠道宣传保险知识，提高被保险人对保险的认识，培养被保险人的道德素质，减少道德风险的发生。

四、结论保险合同中的道德风险对保险合同的履行和保险市场的发展产生了严重的影响。

为了预防道德风险，保险公司应采取完善保险合同设计、加强信用体系建设、建立健全保险欺诈防范机制和加强保险知识和道德教育等策略。

000天安保险晋城中支打击“三假”工作总结为维护保险市场秩序，我司自去年9月份以来，严格执行保监发70号文，提高了我司合规管控的能力，增强了我司风险意识和社会责任，使我司保持着一个健康良性的发展态势。

今年，在接到分公司天保晋[2009]134号文件后，我司总经理室高度重视，立即组织全体员工进行了认真的学习，并布署了我司打击“三假”自查自纠工作，我司各部门积极行动，认真落实，严格按照布署开展工作。

现将我司打击“三假”自查自纠工作总结如下：一、成立了以焦总为组长，毛总、郎总为副组长，各中层干部为成员的打击“三假”工作领导组，领导组下设办公室，并指定了联络人。

二、明确了各部门负责人为打击“三假”工作的负责人，各部门按照工作布署开展了打击“三假”的各项工作。

1、首先，我司组织全体员工认真学习了保监局、总、分公司打击“三假”相关文件内容，并再次学习了公司各项规章制度，新《保险法》、保险从业人员行为准则等相关内容。

从思想上进一步提升合规意识，将防范风险和打击三假的严肃性做了重点强调，引起了员工的高度重视。

2、我司制作了宣传横幅悬挂于一楼大厅，同时公布了分公司统一举报电话，并定期以简报的形式向分公司上报我司打击“三假”工作动态。

截止到9月3日，我司向分公司内控部上报简报三期，也未受到任何假机构、假保单、假赔案的举报。

3、我晋城中支设立手续健全，基本信息完整，完全符合保监局和公司各项规定，公司负责人的任职资格完全符合保监局及公司的各项规定。

我司在各县区没有机构，无任何经营行为。

4、我司现与农村信用联社合作代理机动车保险业务，在县区四家联社于2009年7月底按相关规定完成了四个远程出单点的建设，并及时向上级及相关部门备案，包括：高平市农村信用合作联社远程出单点、陵川县农村信用合作社联合社远程出单点、沁水县农村信用合作联社远程出单点远程出单点、阳城县农村信用合作联社远程出单点。

根据监管部门与总、分公司的规定，我司出台了完善的《远程出单管理办法》，对远程出单点进行实时监控与管理。

保险行业中的欺诈行为分析和应对策略一、欺诈行为在保险行业的背景与形式1.1 欺诈行为背景：保险欺诈是指以骗取、占有保险赔款或者不正当获利为目的，故意制造虚假事故或者夸大事故损失等手段进行欺骗的行为。

1.2 欺诈行为形式：包括虚构保险理赔案件、人伤认定弄虚作假、提供虚假证明材料等。

二、欺诈行为对保险业的影响2.1 经济损失：保险欺诈导致了巨大的经济损失，使得受害公司承担不必要的风险，同时也增加了被保险人的负担。

2.2 信誉受损：欺诈事件暴露出企业内部管理漏洞，导致投保人和消费者对于整个行业信心下滑。

2.3 行业监管压力：政府监管部门会加强对于保险行业的监管力度，增加对企业合规性审核与追责。

三、针对欺诈行为的应对策略3.1 建立预防与监测机制为了减少欺诈行为的发生，保险公司应建立完善的风险管理体系，包括加强对于投保人、代理人的背景调查，建立虚假案件筛查系统等。

3.2 提升内外部合作与沟通建立与相应执法机构和警察局的合作关系，及时分享欺诈线索以加大打击力度。

同时也要提高内部员工间、跨部门之间的信息共享与沟通效率。

3.3 引入先进技术手段利用区块链、人工智能等技术手段来提高保险产品和服务的可信度，确保数据真实可靠，并通过大数据分析和模型预测等方式挖掘出潜在欺诈行为。

3.4 完善调查与处理流程建立完善的欺诈调查流程，设立专门犯罪案件审理团队，确保欺诈案件得到及时侦办，并配备专业人员来负责案件处理和跟踪。

四、成功案例分析4.1 英国金融服务领域防范保险欺诈工作的案例英国金融服务领域制定了一系列的行业标准，并加强内部员工的风险意识培养和反欺诈培训。

通过对新技术和大数据分析的应用，成功击败了许多保险欺诈行为。

4.2 中国保险业针对电子保单的欺诈防范案例中国保监会推动互联网保险销售电子化，同时也加强了对电子数据真实性的监管与验证，有效地提升了消费者购买保险产品的安全性，并缓解了数字化时代面临的欺诈威胁。

五、未来发展方向与展望5.1 加强国际间合作与信息共享保险行业跨境合作可以增加打击犯罪的力度，通过信息共享可以更快地发现和处理跨国保险欺诈案件。

附件湖南保险业打击“三假”工作方案为了切实保护投保人、被保险人和保险人的合法权益，根据保监会下发《保险业打击“三假”工作方案》的要求，结合湖南省实际，特制定本方案。

一、指导思想以科学发展观为统领，以保护保险消费者合法权益为根本出发点和落脚点，以防范化解保险风险为根本目标，动员各方力量，惩防结合，标本兼治，重点打击假保险机构、假保单和假赔案等严重扰乱保险秩序的违法犯罪行为，着力构建预防和打击保险违法犯罪活动的长效机制，优化我省保险发展环境，提升保险业的社会形象，促进保险业又好又快发展。

二、工作目标通过一段时间的集中排查、重点打击和综合治理，依法取缔非法设立的保险机构，遏制制售假保单、编造假赔案等保险违法犯罪行为，净化保险发展环境；增强社会公众防范保险诈骗的意识和能力，增强保险公司的风险意识和责任意识，提高保险业案件防范能力；完善制度，加强联合执法，建立健全保险业防假、打假的长效机制和快速反应机制；进一步提升科学监管、依法监管的理念，切实保护广大被保险人的合法权益。

三、工作原则（一）内外联动，齐抓共管。

我局将加强组织领导、制度规范、引导督促和监督检查工作，加强与其他执法部门的执法协作，严肃查处严重侵害被保险人权益的违法违规行为；保险行业协会要加强组织协调，为会员单位打假创造必要的技术平台和协作机制；保险公司要完善内控制度，明确管控责任，强化内控执行。

通过整合各方面力量，逐步建立起内控完善、监管得力、行业维权、舆论监督相结合的全行业打击“三假”的工作格局。

（二）突出重点，分类治理。

保险业“三假”问题，既有非法经营保险业务、欺骗社会公众的，又有保险机构弄虚作假、违规经营的，还有骗保骗赔、侵害保险公司利益的。

要突出重点，严厉查处非法设立保险公司、非法设立保险中介机构、非法经营保险业务、非法经营保险中介业务，严厉查处各类印制、销售假保单的违法犯罪行为，严厉查处团伙骗赔、保险机构故意编造假赔案等违法犯罪行为。

保险公司防范和化解道德风险是保险企业进行风险管理的一个重要方面。

一、道德风险的成因及其表现形式道德风险是一种人为风险 ,是被保险人及其关系人(投保人、受益人为谋取保险合同上的利益而希望风险发生或人为制造的风险,其结果是造成损失事故或扩大事故损失程度。

它的形成原因是保险公司存在的信息不充分所造成的。

风险是保险公司的经营对象 ,保险公司在对一类风险集合承保之前 ,要对其进行评价和衡量 , 以得到其平均出险率,并以之为基础确定费率,这就要求保险公司掌握大量的有关信息。

只有处在信息充分的环境下,保险人才能制定出合理的保险价格 ,从而保证偿付能力。

而当由于掌握的信息不完善、不准确或不对称所导致保险公司不能精确地评价风险时 ,道德风险就会产生。

它主要表现在以下几个方面 :1.骗赔型道德风险,通常又称为保险欺诈。

从成因上分析 ,是由于信息不完善或不精确 ,使保险公司不能完全监督和控制投保人或被保险人的行为而产生的。

被保险人及其关系人为获得赔款,故意制造保险事故,这是道德风险最主要的表现形式,也是狭义上道德风险的定义。

骗赔型道德风险有下列几种表现形式:投保人故意虚构保险标的,骗取保险金;未发生保险事故而谎称发生保险事故,骗取保险金;故意造成财产损失的保险事故, 骗取保险金;故意造成被保险人死亡、伤残或疾病等人身保险事故 ,骗取保险金;伪造与保险事故有关的证明、资料和其它证据编造虚假的事故原因或夸大损失程度 ,以骗取保险金。

2.非骗赔型道德风险,一般又称心理风险。

这同样也是由于保险公司不能监督和控制投保人或被保险人的行为而产生的。

被保险人甚于购“买了保险就减小了风险”的心态而疏于防范 ,反而增加了事故发生的概率。

另一种表现则是当保险事故发生了 ,被保险人认为反正有保险公司负责赔偿 ,不积极地进行施救和控制 ,人为地导致了损失的扩大。

3.被保险人的逆选择。

逆选择是投保人进行的不利于保险人的选择。

投保人对自身具有比风险集合平均出险率高的风险,往往表现出极大的保险倾向 ,期望能通过保险获取一定的收益 ,这样道德风险便产生了。

保险欺诈和应对措施[五篇范文]第一篇：保险欺诈和应对措施论保险欺诈的种类、原因、应对措施保险作为现代社会的一种经济补偿形式，对维护社会稳定、促进国民经济健康发展具有十分重要的作用。

保险既是社会的稳定器，又是社会的助动器。

从世界范围看，社会整体保险意识提高，社会对保险的依赖程度越来越高，保险业己与银行、证券并列成为当代金融业的三大支柱。

尽管我国的保险业起步较晚，发展相对比较滞后，但自1979年我国保险业务恢复以来，我国的保险业取得了迅速的发展。

保险行业保持了30％以上的年均增长速度，保费收入的增长速度在20多年里每年都超过了GDP的增长速度，尤其是近几年更是呈现出高速增长的势头。

可以说，保险市场作为我国新兴市场一分子，伴随着中国经济的异军突起，是我国国民经济中发展最快的行业之一，也是世界上发展最快的保险市场。

然而，在我国保险业取得如此骄人成绩的同时，保险欺诈现象亦呈上升趋势，并成为当前保险业发展的最大威胁之一。

据《中国保险报》报道，我国保险公司开办的某些险种因被欺诈导致的赔款支出最高可达保费收入的50％，全部业务被欺诈导致的赔款支出估计约为10％．30％，由于有一部分保险欺诈行为没有被发现，所以实际的被欺诈金额更高。

保险欺诈的频繁发生，已对保险业的健康发展造成严重威胁。

保险欺诈行为不仅会使保险公司和投保人、被保险人的利益受损，同时会影响保险公司业务的开展，更为重要的是，在保险欺诈中受到最大伤害的将是整个社会的诚信体系和正常的公共社会秩序。

随着我国保险市场的发展，保险骗赔现象层出不穷，增加了保险公司的经营风险。

而产生保险欺诈这一负面效应，我认为有以下2个主要原因：①是不良动机者恶意利用保险内在运行机理的特殊性质。

保险运行的基本原理是组织社会千家万户、各行各业的忧虑者，分险种类别组合成各个基本同质的群体，并按各类风险出险率以及损失平均值计收保险费，从而筹集起相当规模的保险基金，用以补偿或给付少数遭受灾难者，实现“一人困难，众人分担”，这本是极有意义之事。

保险防范“三假”作为保险消费者，应从维护自身权益的角度出发，需增强防范意识，提高防范能力,避免受到“三假”侵害。

如何防范假保险机构现如今，一些假保险机构造假的行为已经达到了以假乱真的程度，不仅有自己的官方网站、客服电话以及详细的产品介绍，甚至还有专门的售后服务队伍。

保监会曾经查处过两家假冒保险公司，发现那两家假保险公司均建立了“山寨版”的网站，高智商的犯罪分子已经开始利用高科技手段实施犯罪，并对保险市场正常的经营秩序造成了较大冲击。

防范假保险机构，消费者应提高认识，加强警惕。

首先，应该注意从正规渠道购买保险。

现在保险的投保途径有许多，包括保险公司直销与其他机构代销。

其中直销的渠道包括代理人投保、电话投保和网上投保。

通过代理人投保时应留意其是否具有代理人资格，所出示的工作证等身份证明是否有公司印章。

一般较高额的保费应通过银行转账等方式交纳，代理人不应经手，而在收到代理人给予的保单证明后，应及时检查是否有公司印章、基本信息是否准确，保险责任范围是否与预期相同等等，稍有疑问就该向代理人问个明白。

采用电话投保的保险公司并不多，投保人如主动致电投保，只需留意电话号码的真伪即可，保单一般会通过邮寄等方式送达，收到后同样应看看是否是自己想要的保障、额度是否准确、免赔责任有哪些。

而选择网上投保的客户应使用保险公司官方网站，别被“山寨版”保险网站迷了双眼。

这种方式自助性很强，对保险知识并不精通的客户应该慎用，而如果你已经明确自己需要的保障及额度、期限等，对各家产品也能客观比较，那这类途径的保费还是很划算的。

除了银行理财部门可以销售保险产品外，一些有关旅行意外险的产品往往会通过中转机构办理，客户应先看看其是否具有保险业代理许可证，证件是否在有效期内。

此外，撕票方式经营的短期意外险由于没有电脑记录，保单损毁或遗失后难以确定出险乘客是否购买过保险，因此从2009年3月起将被禁止。

如果你届时还收到这样的保单，可要多一个心眼了，很可能是假保险机构所为。

保险诈骗的防范方法和案例分析近年来，保险诈骗案件频频发生，给社会秩序和人们的财产安全带来了严重威胁。

为了更好地保护自己的合法权益，我们需要了解保险诈骗的防范方法和案例分析。

本文将就这一主题展开讨论。

一、保险诈骗的常见手法1.虚假索赔：诈骗者通过伪造事故或损失，向保险公司提交虚假索赔申请，谋取不当得利。

这种手法多见于车辆险、意外险等领域。

2.假冒保险公司：诈骗者冒充保险公司员工或代理人，以办理保单、理赔等手续为名，骗取被害人的个人信息和金钱。

这种手法在网上保险交易中较为常见。

3.拒绝赔付：保险公司以各种理由拒绝合理合法的赔付申请，使被保险人陷入被动境地。

虽然这不是直接的诈骗行为，但也损害了消费者的权益。

二、保险诈骗的防范方法1.加强风险意识：要时刻保持警惕，不要贪图便宜或盲目轻信。

意识到保险诈骗的存在，学会辨别真伪信息，不要轻易透露个人敏感信息。

2.选择正规保险公司：选择知名度和信誉度较高的保险公司购买保单。

在购买之前，应仔细阅读保险条款，了解保险责任和赔付流程。

3.保留证据：在保险交易过程中，保留所有的重要文件、单据和照片等，以便在必要时提供证据，维护自己的权益。

4.了解相关法律法规：熟悉相关的保险法律法规，确保自己在保险交易中的权益得到充分保障。

如果发生纠纷，可以及时寻求法律援助。

三、保险诈骗案例分析1.虚假车险保单：某车主伪造了一个车辆保险保单，然后提交给保险公司索赔。

保险公司调查发现，该保单上的信息与实际车辆不符，最终成功拒绝了该车主的索赔申请。

2.手机保险诈骗：一名诈骗团伙通过手机保险业务，向大量用户发送虚假消息，声称需要缴纳保险金才能继续使用手机。

许多用户被骗交了保险费，但事后发现手机并没有遭受任何损坏。

3.假冒代理人：一名保险诈骗团伙成员冒充保险公司代理人，通过电话联系被害人，声称其保单有问题需要补充信息。

被害人出于信任，提供了个人银行账户信息，最终导致资金被盗。

通过分析以上案例，我们可以发现保险诈骗的手法五花八门，他们利用人们对保险事宜了解的不足，以及贪图便宜的心理来实施诈骗。

浅析保险活动中道德风险的成因及防范摘要：道德风险是影响我国保险业健康发展的重要因素。

它加大了事故发生的机会，影响了保险业的稳健运行，妨碍了市场资源的有效配置。

道德风险并不仅仅是作用于经济领域，它还是一个重大的社会伦理问题，应当引起人们的重视。

产生道德风险的根本原因是诚信的缺失、立法的缺陷、执法的不严和监管的不力。

控制道德风险的根本措施是加大诚信治理，完善立法，加大执法力度，加强监督管理。

Moral risk is affecting our country the healthy development of the insurance industry of important factor. It increases the chance of accident, the influence of the insurance industry and steady operation of the hamper the market resources effectively configuration. Produce moral hazard is the root cause of the lack of good faith, the defects of the legislation and enforcement of lax supervision and the poor. The root of the moral risk control measures is to increase integrity management, improve our legislation, and intensify law enforcement, strengthen the supervision and management.关键词：保险、道德风险、防范、控制一、保险活动中的道德风险的成因近年来，我国保险业发展迅猛，人们购买保险的意识越来越强，保险市场的发展前景十分广阔。

保险欺诈及防范对策叶红摘要: 伴随着保险业的发展，保险欺诈也呈上升趋势，并成为当前保险业健康发展的最大威胁之一，人身保险也不例外。

本文着重分析我国人身保险欺作的类型、特点、成因及危害，并在此基础上，提出一些应对防范的建议。

关键词: 保险欺作人身保险防范从保险业诞生之日起，保险欺诈事件就如影随形。

随着我国保险业的发展，保险公司业务范围的不断扩大，保险欺诈活动日益频繁。

资料显示，在上世纪80年代末期，保险欺诈仅占诈骗犯罪的2％左右；到1994年底，上升到6％左右；到2000年，则升至9.1％。

保险欺诈行为严重影响了我国保险市场的良性发展，因此有必要做专门的研究和探讨。

从狭义上讲，保险欺诈的实施主体是投保方，即投保人、被保险人和受益人。

从广义上讲，保险当事人双方都可能构成保险欺诈，保险欺诈的主体除投保方外，保险人也可以构成保险欺诈。

本文仅对狭义的保险欺诈做论述与研究。

一、保险欺诈的定义按照我国保险法规定，保险欺诈是指投保方利用保险谋取不当利益，即投保人、被保险人或受益人以骗取保险金为目的，以虚构保险标的、编造保险事故或保险事故发生原因、夸大损失程度、故意制造保险事故等手段，致使保险人产生错误的认识和判断而向其赔偿或者给付保险金的行为。

二、保险欺诈的常见类型及特点（一）带病投保带病投保，是指违反如实告知义务，有预谋的骗取保险金。

从理赔欺诈案件看，这是人寿保险欺诈中最为常见的一种形式，多发生于重大疾病保险或终身寿险。

投保人在已经获知自己或被保险人患有重大疾病的情况下购买大额保险，投保时故意不将身体状况如实告知被保险人，在度过保险合同规定的观察期后不久即报案进行理赔要求给付保险金，理赔时故意掩盖之前的就诊情况或伪造确诊时间。

（二）先出险后投保“先出险，后投保”是一种十分常见的保险欺诈手法，多见于人身意外伤害保险。

这种形式的欺诈活动实际是“打时间差”，发生意外事故后再投保，将投保前发生的意外伤害事故伪造成投保后发生的保险事故。

医保局打击三假工作总结
近年来，医保局加大了对三假工作的打击力度，取得了明显的成效。

三假工作，即医疗保险欺诈、浪费和滥用，是医保领域的顽疾，严重影响了医保资金的使用效率和公平性。

医保局积极采取措施，全面整治三假工作，取得了显著的成果。

首先，医保局加强了监管和执法力度。

通过建立健全的监管制度和执法机制，
医保局能够及时发现和打击各种医保欺诈行为。

同时，医保局还加强了对医疗机构和个人参保人员的监督管理，确保医保资金的合理使用。

其次，医保局加强了信息化建设。

通过建立完善的信息系统，医保局能够实现
对医保资金的全程监控和实时监测，及时发现和阻止各种医保欺诈行为。

同时，医保局还利用大数据和人工智能技术，对医保数据进行分析和挖掘，为打击医保欺诈提供了有力的技术支持。

最后，医保局加强了宣传和教育工作。

通过开展各种形式的宣传教育活动，医
保局提高了社会公众对医保欺诈的认识和防范意识，有效减少了医保欺诈行为的发生。

总的来看，医保局打击三假工作取得了显著成效，但也需要进一步加大力度，
建立健全长效机制，持续推进医保领域的改革和治理工作，确保医保资金的安全和有效使用。

希望在医保局的不懈努力下，医保制度能够更好地为广大人民群众提供优质的医疗保障服务。

保险行业“三假”问题分析
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...不知什么时候开始，我国的保险业就与“假”字纠缠上了。

先是假保单，形式有“鸳鸯保单”和“阴阳保单”等变异型保单，在这些变异型保单的背后是内部人员以各种理由的“吃单”和“埋单”，渐渐就出现了外部的伪造和变造型假保单。

今年初，中央电视台报道了携程网的“保单门”事件，使得假保单问题一下子成为公众的焦点。

于是，中国保监会重拳出击，顺藤摸瓜，查出了三亚辰龙航空售票责任有限公司涉嫌非法销售假的航意险保单等案件。

在假保单事件刚刚平息不久，又出现了假公司问题，一家号称“恒亚迪保险”的假公司被曝光，在其“像模像样”的网站上公然称：“恒亚迪保险股份有限公司是经中国保险监督管理委员会批准，于20XX年10月18日正式创立的一家专业性保险公司，总部设于西安，主要经营各种财产险、责任险、信用保证险、农业险、意外伤害险和短期健康险业务”。

经营方式是。

宁夏保险业打击“三假”工作方案为深入贯彻落实2009年上半年全国保险监管工作会议精神，切实维护保险市场正常秩序，保护投保人、被保险人和保险人的合法权益，严厉打击非法设立保险机构、销售假保单、编制假赔案等违法犯罪行为，根据中国保监会《保险业打击“三假”工作方案》，特制定本方案。

一、指导思想以科学发展观为统领，以保护保险消费者合法权益为根本出发点和落脚点，以防范化解保险风险为根本目标，动员各方力量，惩防结合，标本兼治，重点打击假保险机构、假保单和假赔案等严重扰乱保险秩序的违法犯罪行为，着力构建预防和打击保险违法犯罪活动的长效机制，优化保险发展环境，提升保险业的社会形象，促进宁夏保险业又好又快发展。

二、工作目标通过一段时间的集中排查、重点打击和综合治理，依法取缔非法设立的保险机构，遏制住制售假保单、编造假赔案等保险犯罪行为，净化保险发展环境；增强社会公众防范保险诈骗的风险意识，增强保险公司的风险意识和社会责任，提高保险业案件防范能力；完善制度，加强联合执法，建立健全保险业防假、打假的长效机制和快速反应机制；进一步提升科学监管、依法监管的理念，切实保护广大被保险人的合法权益。

三、工作原则（一）内外联动，齐抓共管。

宁夏保监局要加强组织领导、制度规范、引导督促和监督检查，加强与其他执法部门的执法协作，严肃查处严重侵害被保险人权益的违法违规行为；宁夏保险行业协会要加强组织协调，为会员单位打假创造必要的技术平台和协作机制；宁夏各保险机构要完善内控制度，明确管控责任，强化社会责任。

通过整合各方面力量，逐步建立起内控完善、监管得力、行业维权、舆论监督相结合的全行业打击“三假”的工作格局。

（二）突出重点，分类治理。

保险业“三假”问题，既有非法经营保险业务、欺骗社会公众的，又有保险机构弄虚作假、违规经营的，还有骗保骗赔、侵害保险公司利益的。

要突出重点，严厉打击非法设立保险公司、非法设立保险中介机构、非法经营保险业务、非法经营保险中介业务，以及团伙骗赔、保险机构故意编造假赔案等违法犯罪行为。