～河南省农村信用社联合社发展分析与展望农村信用社是农村金融的主力军和联系农民最好的金融纽带，是我国金融体系的重要组成部分。
河南省农村信用社成立于1951年，是河南最大的地方性金融机构，是农村金融主力军和“金融豫军”的重要组成部分。
2003年，在深化农村信用社改革试点中，国家把农村信用社交由省级政府负责管理。
2005年2月河南省成立了河南省农村信用社联合社（以下简称省农信联社），履行对全省农村信用社的管理、指导、协调、服务职能。
全省农村信用社成为一个垂直管理系统，进入了联合发展壮大的新时期。
经过十多年的改革发展，河南省农信社已成为全省机构网点最多、服务区域最广、存贷款规模最大的地方性银行业金融机构。
截至2017年末，省农信联社下设12个派出机构，共有139家法人机构，其中农商银行98家，县级联社41家；机构网点5277个、员工6万多人。
近年来，全省农信社通过不断深化改革、有效防控风险、增强支农实力、发展普惠金融等措施，逐渐成为推动建设现代农业强省，加快中原崛起、河南振兴的重要力量。
本文认真回顾并总结了全省农信社2017年总体发展情况，分析了工作中存在的问题和不足，对2018年未来发展趋势进行了展望并提出相关对策建议。
一 2017年发展回顾2017年，河南省农信社紧紧围绕省委、省政府重大决策部署，统一思想，凝心聚力，突出主业，发挥优势，在服务“三农”、脱贫攻坚等方面充分发挥了农村金融主力军作用，有力推动了地方经济社会发展。
（一）各项业务快速发展2017年，省农信联社统筹把握规模、质量、速度、效益之间的关系，组织引导全省农信社强化市场意识，抓好市场营销，存贷款业务明显加速，经营利润稳步提升，“金融豫军”主力军地位进一步巩固。
截至2017年末，全省农信社资产总额15110.9亿元；各项存款余额11895.6亿元，较年初增加1344亿元，增幅12.7%，完成省政府下达目标任务（1300亿元）的103%；各项贷款余额6758.4亿元，较年初增加贷款924.2亿元，完成省政府下达目标任务（650亿元）的142.2%；存贷款余额、新增额及市场份额稳居全省银行业金融机构首位（见图1、图2）。
2017年，全省农信社实现经营利润322.2亿元，同比增加53.2亿元，增幅19.8%；全年缴纳各项税金98.8亿元。
图1 2017年河南省金融机构存款市场份额图2 2017年河南省金融机构贷款市场份额（二）深化改革工作扎实推进2017年，省农信联社增强对改制工作重要性、紧迫性的认识，自觉把思想和行动统一到省委、省政府的决策部署上来，集中力量抓好改革，全力以赴推进改革。
一是县（市）农信社改制任务总体完成。
截至2017年末，在全省农信社139家法人机构中，有98家已挂牌开业和获批筹建，31家正履行筹建程序，10家已达到组建标准，总体完成了组建农商银行的目标任务。
二是市级农商银行组建工作实现新突破。
按照撤销市农信办、组建区域审计中心、将市农信办与城区农信社合并组建省辖市农商银行的工作思路，强力推进改革工作。
截至2017年末，洛阳、安阳、濮阳、许昌、周口、驻马店、济源7家省辖市农商银行已挂牌开业和获批筹建，其他11个省辖市农商银行组建工作正在扎实推进。
三是省农信联社改革的顶层设计基本完成。
按照省政府关于省农信联社改革与县级联社改革“两步并作一步走”的要求，按照“淡出行政管理，强化服务职能”的要求，对省农信联社组织架构、内设机构、薪酬制度改革等重大事项重新进行了研究，设计了党的建设、行业审计、风险管理、科学管理（包括目标管理、层级管理、差异化管理、绩效考核）等管理体系，规划了科技支撑（IT 系统）、电子银行、运营服务、产品研发、市场拓展、电商、资金运营、资产管理、人才培训和员工服务十大服务平台（见图3），明确了“小法人+大平台+大服务”的改革发展模式，逐步撤销市农信办，组建9个审计室，将市农信办与城区农信社合并组建省辖市农商银行的工作思路，努力做到寓管理于服务之中，加快了省农信联社职能转变。
图3 “小法人+大平台+大服务”发展模式（三）风险防控能力不断增强2017年，省农信联社坚持把强管理、防风险作为补齐短板、规范从业的重要抓手，规范经营行为，强化监督检查，风险防范能力显著增强。
一是规章制度体系不断完善。
全面梳理、修订各类管理制度和操作流程，堵塞管理漏洞，狠抓制度落实，确保制度刚性。
二是信贷管理水平进一步提高。
深入推进“信贷资产质量提升工程”，狠抓信贷制度落实，强化信贷纪律约束，着力打造审慎、规范、高效、清廉的信贷文化。
科学设置贷款期限，进一步优化信贷结构，逐步提高抵质押贷款占比，贷款抗风险能力持续增强。
三是财务管理能力进一步增强。
积极推进涵盖存款、贷款，成本收入比，资本充足率三大类11项指标的目标管理新体系建设，全省农信社系统重核算、控成本、增效益的氛围日益浓厚。
增值税管理系统上线运行，营改增工作全面完成。
四是审计监督力度进一步加大。
充分发挥审计监督在查错纠弊、规范经营中的保障作用，积极推进非现场审计系统建设，持续加大审计监督力度，积极督促问题整改。
五是各类风险防控有效。
加强不良贷款监测，有效防止不良贷款反弹。
按月监测各县级行社存贷比、流动性比例、流动性缺口率、核心负债依存度等指标。
定期开展压力测试，流动性风险防范能力不断增强。
深入开展员工行为排查、“两个加强、两个遏制”回头看、存量同业及票据业务风险排查等活动，一些违规问题得到有效整改。
严格落实安全保卫工作责任制，深入开展安全大检查，实现安全运营无事故。
（四）对实体经济的支持力度不断加大2017年，省农信联社紧跟农业供给侧结构性改革进程，围绕中央、省委关于“三去一降一补”、精准扶贫、普惠金融等重大决策部署，主动对接广大群众日益增长的现代金融需求，下沉服务重心，加快产品创新，增加信贷投放，提升服务质效，较好地满足了不同行业、产业的金融需求，有力地服务了全省经济社会发展。
一是支农支小力度不断加大。
按照金融服务实体经济的本质要求，大力支持“三农”、中小微企业、全省180个产业集聚区和国有企业转型升级。
截至2017年末，全省农信社涉农贷款余额6000.1亿元，较年初增加637.3亿元；小微企业贷款余额4375.2亿元，较年初增加624.9亿元（见图4）；小微企业贷款增速高出贷款平均增速4.48个百分点，小微企业贷款户数、申贷获得率分别较上年增加1.08万余户和0.44个百分点，圆满实现银监部门要求的“三个不低于”目标。
二是精准扶贫成效明显。
紧紧围绕“五个一批”工程和省委确定的“转、扶、搬、保、救”精准扶贫路子，聚焦全省53个贫困县，深入掌握贫困情况，积极发放扶贫贷款。
2017年，全省农信社共投放扶贫贷款226.17亿元支持贫困村3543个，支持建档立卡贫困户4.2万户，促进了贫困群众尽快脱贫致富。
三是大力实施普惠金融。
持续开展金融服务进村入社区、阳光信贷、富民惠农金融创新“三大工程”建设，积极优化网点布局，增强资金清算功能，完善农村基础金融服务，不断扩大金融服务覆盖面，着力打通农村金融服务“最后一公里”。
截至2017年末，全省农信社所有乡（镇）级营业网点实现柜面跨行支付实时化，金燕卡存量6730.1万张，农民金融自助服务点14189个（见图5），惠农支付服务点11357个，ATM机、POS终端分别达到9124台、108845台，网上银行和手机银行客户数达845.8万户，电子银行业务替代率达到76.3%。
图4 2015～2017年全省农信社涉农贷款及小微企业贷款余额图5 2015～2017年全省农信社农民金融自助服务点布放量（五）队伍建设工作不断加强2017年，省农信联社大力实施“人才兴社”战略，匡正选人用人风气，优化队伍结构，加强队伍建设，为全省农信社系统改革发展注入了活力。
全年共选配交流处级干部37名，选配交流引进市县行社高管176名，为市县行社招录新员工2428多人。
着力拓宽教育培训平台，提高教育针对性，省农信联社全年共举办各类业务培训班35期（次），参训人员84600余人次。
同时，省农信联社认真落实省委“全面从严治党主体责任深化年”要求，探索全省农信社系统全面从严治党的有效举措。
扎实推进“两学一做”学习教育，全系统党性观念、党性意识有新的提升。
将反腐败斗争作为正风肃纪的“利器”，坚持有案必查、有腐必惩，坚持纪挺法前，严格监督执纪问责，为干事创业营造了良好的氛围。
二存在的问题及不足（一）体制机制改革的任务还相当艰巨按照河南省政府组建农商银行三年规划，2017年底，全省农信社要全面完成县级联社改制工作，但截至2017年末仍有23家县级联社处于申报阶段，18家虽已达标但未申报，后续任务较重。
此外，经营机制转换工作差距较大。
有些已组建的农商银行仍旧沿用老观念、老方法，没有实现经营管理上的根本转变。
（二）服务实体经济能力需进一步提升受自然条件，政策调整、市场环境等诸多因素影响，河南省农信社在长期支持“三农”发展中产生了大量不良贷款，历史包袱沉重。
加之，近年来经济持续下行，部分涉农企业、农村各类经济组织资金周转困难，小微企业社会担保体系及风险补偿机制尚不健全，担保链、担保圈风险传染加速暴露，扶贫小额信贷风险补偿金及贴息资金未能有效落实，不良贷款反弹问题在部分市县行社逐步凸显，削弱了支农能力。
（三）风险防控形势依然严峻全省农信社机构人员多，管理基础薄弱，管理链条长，长期以来，部分地方风险防控的制度、技术、物理准备、应急措施等储备不足，对风险的评估、计量、控制、处置做得不够，审计监督作用发挥不够，积极主动解决问题的力度不够，机构风险、案件风险及重点业务领域风险隐患较大。
三 2018年发展展望及相关建议面对日益激烈的金融竞争形势，全省农信社要紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化金融改革三大任务，按照“稳、严、实、细”和“转观念、强管理、练内功、树形象”的工作总要求，全力支持“三农”发展，全力推进体制改革，全力提升信贷质量，全力抓好风险防控，全力强化基础支撑，全力加强队伍建设，争取用2～3年时间使全省农商银行监管评级全部达到三级以上水平，培养一批在全国有竞争力和影响力的标杆农商银行，实现全省农信社系统的健康、可持续、快速发展，使其成为全省“金融豫军”的主力军、排头兵。
（一）加大信贷投放力度，支持实体经济发展要坚持服务“三农”市场定位不动摇，立足全省经济社会发展大局，聚焦粮食生产核心区、中原经济区、郑州航空港综合经济实验区、郑洛新国家自主创新示范区、中国（河南）自贸区和中国（郑州）跨境电子商务综合试验区六大国家战略，围绕“三去一降一补”、金融精准扶贫等重点任务，壮大资金实力，增加信贷投放，改善金融服务，全面提升服务实体经济的质效，充分发挥支农主力军作用，实现自身效益和社会效益同步增长。
