商业银行发力现金管理业务

商业银行经营管理热点一：着力防范化解风险伴随供给侧结构性改革深入推进，去产能、去库存、去杠杆、清理“僵尸企业”对全行业的信贷资产质量带来巨大压力。

资产质量关系到各行的经营成果、市场声誉甚至生存发展，需要全力以赴打好这场“保卫战”。

一是多管齐下全力“降旧”。

为保障银行的利益，最大化盘活不良资产价值，控制存量资产质量的思路已经从单纯的核销、转让，向清收、重组转变，从被动的处置化解，向主动的协同经营转变。

综合运用重组、清收、转让、核销、债转股、不良资产证券化等多种手段，妥善化解存量不良资产。

二是层层落实严格“控新”。

一方面是准确把握投放方向，从源头上防控风险，保证新增的贷款不再出现不良;另一方面加强摸底排查和风险监测、预警，严防存量业务的潜在风险。

三是高度关注一些新兴业务领域的潜在风险。

比如金融机构交叉违约风险、互联网金融传染风险等，及时出台风险管理和防范预案，强化风险管控。

四是强化内控合规管理和案件防控。

在“多事之秋”扎好篱笆，严防死守，强调合规稳健经营，强化案件防控管理，促进内控合规管理与业务经营的紧密结合。

二：深入推进转型发展经济增速下行、增长动力切换、利率市场化和金融脱媒化条件下，“资产荒”和“负债荒”都是“新常态”，要想确保规模和利润持续稳定增长，有很大的难度。

形势虽然严峻，稳发展仍是第一要务，当前面临的困难需要在发展中解决，商业银行也要通过自身的转型实现更好的发展。

找准发展方向。

关键是有明确的发展方向和业务重点。

一是紧跟国家重大战略部署，积极配合供给侧结构性改革及“一带一路”、京津冀协同发展、长江经济带等国家战略，加大对改革深化、新型城镇化建设、战略性新兴产业、政府融资、环境金融等重点领域的服务;二是把握“去产能”过程中的增量机会，以并购重组、产业基金、投贷联动等新兴业务推动企业转型升级，业务布局优化;三是顺应客户经营全球化、世界经济一体化、人民币国际化的趋势与潮流，大力发展跨境金融业务，加大对高净值个人客户、企业、金融机构“走出去”战略的投融资服务支持;四是坚持重心下沉，继续加大对小微经济和居民消费的金融服务支持。

零售转型：商业银⾏如何布局财富管理业务？频道说伴随着近年来居民收⼊的稳健提升、中产阶级的快速崛起，中国居民的财富保值增值服务需求⽇益增加，财富管理迎来了前所未有的发展机遇。

各家银⾏纷纷将财富管理作为⼀项重要的业务战略，着⼒打通财富管理价值链，“重存款、轻理财”的经营理念有所改变。

来源：世经未来（wefore）01财富管理业务的发展现状财富管理业务竞争⽇趋激烈理财产品成为银⾏竞客的直接利器2021年上半年末，10家境内银⾏资产管理规模合计已达141.07万亿元，较年初相⽐增加7.7万亿元，增幅为5.81%。

其中存款规模合计124.83万亿元，增幅为6.71%；表外理财规模合计16.24万亿元，受理财业务过渡转型的影响，表外理财规模较年初略有下降。

01国有⼤型银⾏规模效应明显2021年6⽉末，6家国有⼤型商业银⾏资产管理规模合计为116.91万亿元，占⽐为82.88%；4家股份制银⾏资产管理规模合计为24.16万亿元，占⽐为17.12%。

相较股份制银⾏，⼯商银⾏、建设银⾏、农业银⾏及中国银⾏的资产管理规模具有较为明显的领先优势，平均值达24.21万亿元。

在股份制银⾏中，招商银⾏资产管理规模为8.66万亿元，已经进⼊全国第六的⾏列。

02财富管理已成为银⾏竞争客户的主要⼿段从资产管理规模结构来看，国有⼤型银⾏的存款占⽐均值为91.52%，理财占⽐均值为8.48%，存款占有绝对优势地位。

就存款和理财产品的相对结构⽽⾔，国有⼤型商业银⾏的理财业务规模占⽐明显偏低，⽽所有股份制银⾏的理财业务规模占⽐均超过了20%。

其中招商银⾏表外理财占⽐最⾼为30.52%。

在实际经营中，股份制银⾏在存款和财富管理业务平衡⽅⾯往往会⾯临较⼩的压⼒，在财富管理的经营理念下，理财产品已成为股份制银⾏在资⾦端竞争的有效利器；随着⾏业竞争的加剧，单⼀重存款的经营理念已经有所松动，理财产品销售在基层业务考核体系中所占的权重有所提升。

03AUM增速保持稳定，理财增速差别较⼤2021年上半年末，10家境内银⾏的AUM平均增幅为5.81%。

交行个人金融业务部总经理李豪财富管理本质是以客户为中心从“三端”构建三位一体财富管理能力近年来，居民财富管理需求提升、“净值化时代”到来、个人养老金吹响集结号，财富管理转型已成为各商业银行战略转型的重点方向。

逐浪财富管理大时代，各银行机构如何围绕客户需求创新特色产品与服务，把握时代机遇，迎接市场新考验？《理财会客厅》本期对话交通银行个人金融业务部总经理李豪。

李豪表示，财富管理本质是以客户为中心，围绕客户及家庭的全生命周期进行全面规划，实现客户财富资产的保值增值，并通过资产配置方式增强抵御市场波动的风险能力。

“交通银行一直将财富管理作为重要发展战略，近年来主要从产品端、客户端、服务端三方面构建三位一体的财富管理能力，打响财富金融品牌特色。

”李豪称。

另外，谈及在营销方面的科技赋能情况，李豪表示，“营销中台”是交通银行近年专门打造的中台项目，从专业性角度看，他认为此为国内较为先进的中台产品。

“营销中台的开发对我行具有重要意义，它有效提升了我行数字化营销服务能力，也是专业能力的一次提升。

”李豪说。

坚持“以人民为中心”，着力推进财富金融高质量发展在李豪看来，财富管理在本质上是一门科学，需要将其应用到实践当中，依靠具备专业能力的销售队伍和服务体系满足客户需求。

他表示：“要把‘为客户创造价值’放在财富管理工作的首位，不断提高财富金融服务的覆盖面、可得性和满意度，努力发挥财富管理在提高广大人民群众财产性收入、促进共同富裕中的积极作用。

”“第一，始终坚持以人民为中心的发展思想，着力推进财富金融高质量发展。

”李豪表示，交通银行财富金融践行“以人民为中心”发展思想，始终围绕客户及家庭的全生命周期提供全方位规划和服务，坚持把“为客户创造价值”放在首位，努力帮助客户实现财富的保值增值，在增进人民福祉中成就自身商业价值。

他表示：“受到外部环境等因素的影响，我行会以季度或月份为单位，对客户的投资策略配置进行不断调整。

同时帮助客户实现多元化资产组合配置，不同类型产品的配置方式均有所不同。

银行业的盈利模式研究随着经济的快速发展和金融行业的不断深化，银行业的盈利模式也随之发生了变化。

传统上，银行行业的盈利主要来自于传统存贷款业务及现金管理业务。

然而，由于科技的发展和金融市场的变化，银行盈利模式逐渐向产品和服务创新转变。

本文将结合当前银行业的盈利情况，深入探讨银行业的盈利模式现状和未来趋势。

一、传统盈利模式银行业的传统盈利模式主要来自于两方面：传统存贷款业务和现金管理业务。

存款业务是银行最基础的业务，也是最传统的盈利模式，而贷款业务则可以为银行带来较高的利润。

同时，银行的现金管理业务，如外汇交易、定期理财等，也是另一个利润来源。

二、新兴盈利模式随着科技的发展和金融行业的不断深入，银行业的盈利模式也在逐渐改变。

新兴的盈利模式主要有以下几种：1. 金融科技：近年来，金融科技成为一种新兴的盈利模式。

银行通过技术创新和金融创新，开发多样化的金融产品和服务，如移动支付、在线理财、投资理财、P2P借贷等。

这种模式的出现可以满足顾客需求的多样化，并提高业务的效率和效益，使银行的盈利能力得到提升。

2. 财富管理：随着中国经济的高速发展，人民的财富也不断增加。

银行在这方面的角色，不再仅仅是储蓄和贷款，还扮演着财富管理的角色。

银行通过自身的团队和外部的合作，为客户提供更为专业、个性化的投资理财服务，如海外投资、私人定制化服务等，带来丰厚的盈利回报。

3. 实体经营：银行在不断拓展新的业务领域，如房地产、能源、医疗、教育等，把传统的金融服务与实体经营相结合，进一步开拓盈利空间。

三、未来趋势金融科技和财富管理是银行业未来的主要盈利模式。

随着人们对金融科技的需求不断升级和新型金融业务逐渐成熟，银行业也将借力金融科技，拓展面向客户的业务服务。

此外，银行也将向财富管理方向发力，不断完善专业投资顾问团队、优化客户服务流程和降低管理费用，使得财富管理做到更为精细化、高端化和个性化。

总之，银行业的盈利模式正在发生着深刻的变化。

商业银行收单业务高质量发展的探索与思考☐ 中国邮政储蓄银行网络金融部副总经理 吉奉刚得商户者得天下。

收单业务因其在构建数字化获客场景、抢抓源头性交易资金、探索线上化主动授信等方面具备的综合价值而备受各大商业银行青睐。

但是，收单业务特有的四方模式以及商户侧激烈的市场化竞争格局使得其规模与效益、发展速度与质量之间的矛盾日益突出；涉赌涉诈管理、反洗钱等工作的加强则对收单机构压实管理责任、强化风险管控提出了更高的要求。

近年来，邮储银行主动对标同业及第三方支付机构，以提升价值创造能力为主线，以赋能商户和基层为重点，深化跨界合作，加快数字化转型，积极探索收单业务高质量发展路径。

的竞争需要，必须在综合考虑交易规模、活期存款、AUM 增长、信贷投放、交叉销售等全部价值基础上，更灵活地设计精准竞争策略。

基于此，陆续有商业银行尝试建立收单业务综合价值评价体系，但从对标支付宝、财付通等第三方支付机构的实践来看，商业银行在商户全生命周期管理、智能化主动授信服务、B 端与C 端联动营销运营等方面还需进一步探索与提升。

二、邮储银行推动收单业务高质量发展的实践探索近两年，邮储银行坚持高质量发展路径，着力拓展优质场景、加快产品创新、强化精细化管理，实现了质量、规模、效益协同发展。

商户AUM 增速约为全行个人客户平均水平的2倍，商户人均金融产品覆盖数量超过6个，收单极速贷产品累计放款400多亿元，有效解决了基层吸收存款“缺抓手”、营销客户“缺场景”、综合开发“缺数据”等经营痛点。

1.重点突破，加快特色化场景布局做好商户常态化维护、保持商户活跃度是提升商户质量的重要基础。

邮储银行结合自身优势，顺应行业趋势，推进三大场景建设，逐步形成批量开发商户、维护商户的“势能”。

一是横向发力，打造“网点+商圈”获客体系。

充分发挥点多面广的优势，将商户服务与网点日常经营相结合，探索“网点+商圈”获客体系建设。

在全国推动商区、景区、园区、社区等特色商圈建设，已达标网点“微商圈”4000多个。

企业库存现金管理存在的问题及对策第一篇：企业库存现金管理存在的问题及对策库存现金是指单位为了满足经营过程中零星支付需要而保留的现金，对库存现金进行监督盘点，可以确定库存现金的真实存在性和库存现金管理的有效性，对于评价企业的内控制度将起到积极作用；现金也是企业资产中最容易流失资产，加强现金管理对于企业和国家都具有重要的意义。

目前现金管理存在的主要问题无库存现金限额按《现金管理暂行条例》规定，开户银行原则上以开户单位三至五天日常零星开支所需核定起库存现金限额，一年核一次，开户单位如在几家银行同时开户，应以一家开户行核定的限额为准。

可在多头开户情况下，多头提现，库存现金远超限额。

企业坐支现金根据规定，单位的现金收入应于当日送存银行，单位支付现金应从本单位库存现金中支付或在限额内从开户银行提取支付，不得从本单位的现金收入中直接用于支付或在限额内从开户银行提取支付，不得从本单位的现金收入中直接用于支付各种开支。

但有些企业未把经营收入中现金收入及时缴存银行而是为了方便直接用于日常经费的开支，坐支现金现象严重。

白条抵库严重白条抵库，是指用于不符合财务制度规定和审批手续的字条或单据顶抵库存现金的做法。

这造成盘点现金时账面现金金额与保险柜金额不符。

超额使用现金现象比较普遍根据规定，现金的开支主要是对个人的各项工资、奖金、福利等开支及出差人员随身携带的差率费等，其结算限额为1000元，超过限额的部分应以支票或者银行本票支付，确需全额支付现金的，经开户银行审核后才能予以支付现金。

就我国目前情况来看，结算限额偏低，可操作性不强；但根据该条例的精神，大额支出应尽量避免使用现金。

但企业为了方便大量使用现金支付。

私设”小金库“，公款私存储蓄存款有随存随取,款额不限，灵活方便的优势，因此，部分单位为保证不合理地支付现金，便将公款以个人名义私自存入储蓄所，而银行睁一只眼闭一只眼。

保留账外公款俗称“小金库“，这个问题多年来一直难以解决。

小微企业金融服务待深化作者：高颖卓来源：《中国农村金融》2013年第15期近年来，面对国际金融危机和复杂的经济环境，实体经济的健康可持续发展成为中国社会关注的重点。

但是，伴随经济运行中一些新情况的出现，进一步深化小微企业金融服务面临着新挑战。

小微企业金融服务面临新挑战银行综合化服务深度和广度不足。

小微企业的需求具有多样性，其在不同的发展阶段，相应的金融需求并不相同。

但目前银行提供的金融服务主要集中在信贷服务，对于为小微企业量身打造集融资、结算、理财、咨询为一体的综合化金融服务方面尚显不足。

主要原因在于：一是部分银行小微企业金融服务的发展思路有待进一步完善；二是部分银行特别是农村中小金融机构在整合财务管理、现金管理和理财管理等业务线提供一揽子服务方面心有余而力不足。

银行竞争存在同质化趋势。

尽管监管政策正向激励持续加强，各商业银行均发力小微金融业务，但同质化竞争趋势也不容忽视。

主要体现在两个方面：一是产品同质化，各家银行的产品创新程度有限，即使出现新产品也很容易被快速复制；二是客户同质化，银行更趋向于把目标客户锁定在接近企业划分标准上限或是具备第二还款来源的优质群体。

由于竞争的加剧，部分金融机构甚至出现通过放松贷款条件来抢夺客户的情况，多头授信等问题也陆续浮出水面。

银企信息不对称现象仍然突出。

目前，部分小微企业仍没有规范的财务会计报表，内部的监督制衡机制也不够完善。

信息的不透明以及小微企业贷款“低、频、急、散”的特点在一定程度上造成银行的管理成本和潜在收益不对称。

部分小微企业经营风险加大。

一是受世界经济下行压力和外需减少的多重影响，部分小微企业的生产经营面临严峻挑战，销售下降较明显；二是受原材料等要素价格上涨的影响，小微企业生产成本逐步提升；三是劳动密集型的制造业和外贸依存度较高的传统产业小微企业转型升级面临较大压力；四是小微企业行业风险传播速度快，抵御能力弱，钢贸、石材行业小微企业的风险积聚就是明证；五是部分大企业资金链紧张，配套的小微企业资金被大企业占用现象增多，拖累小微企业资金周转趋向紧张。

银行金融创新与货币政策的有效性作者：何闪来源：《今日财富》2022年第14期在为2022年经济工作定调的中央经济工作会议上，提出继续实施稳健的货币政策，“稳”字始终贯彻其中。

作为整个金融体系中的重要一环，银行扮演重要角色。

银行的创新对货币政策的有效性不可忽视，而银行要想进一步提高其实际服务体验，就需要确保经济实力能够得到增强，把握好稳健货币政策的前提下实施金融创新，才能对央行货币政策起到正面的、积极的作用。

本文将对商业银行金融创新与中央银行货币政策相关概念与背景进行总结分析，对其有效性进行思考，从理论的角度提出合理的建议，希望对我国金融体系发展起到借鉴作用。

众所周知，“存款准备金率”、“商业银行贷款量”等货币政策工具对商业银行的正常运转及利润有较大的影响，由于商业银行金融创新时，会首先考虑自身利润最大化，当其产生的效用与货币政策产生的效用相反时，金融创新往往会弱化货币政策的有效性。

因此对银行金融创新及货币政策有效性进行研究分析，有重要的现实意义。

一、国内外经济环境一是新冠肺炎疫情仍在肆虐，且变异毒株层出不穷，2022年的防疫形势依然严峻，我国经济受内外疫情影响，增长速度变慢。

二是数字化风暴席卷全球，更严监管、新客户行为、互联网模式攻击还在颠覆传统银行业的竞争格局。

首先，外部经济环境恶化，金融监管持续发力。

近年来中国经济增长明显放缓，信贷需求日趋萎靡，利率市场化改革使得银行赖以生存的息差逐渐收窄，中美贸易争端的不确定性更是雪上加霜，进一步影响营商环境。

在国内通胀率快速上升的背景下，美联储加快了货币政策正常化的速度，2022年上半年将会更快缩减购债，2022年下半年可能加息2至3次。

通常在美联储收紧货币政策的情况下，我们可能面临短期资本外流、人民币兑美元汇率下跌、外币债务负担加剧的冲击。

同时，监管机构在去杠杆的宏观政策指导下开展了一系列以去通道、去嵌套、打破刚性兑付等为重心的金融改革，加大了银行资产质量压力。

中国财富管理行业发展现状与趋势1 .商业银行1.1. 财富管理发展概况银行理财净值化转型，财富管理步入发展新阶段。

2018年4月《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》发布以来，银行理财开始了以破刚兑、去嵌套、消除期限错配为主题的转型。

与传统提供预期收益并承诺刚性兑付的银行理财不同，在2023年底过渡期结束之后，银行理财转变成为;旬直型产品,不再保证产品的收益与本金，投资者需要自行承担投资风险。

为了分散风险、平抑净值化产品的波动，银行纷纷开始加强投研能力建设，探索“固收+”理财产品和大类资产配置的投资方案,以适应银行财富客群的风险偏好。

理财子公司相继成立,成为探索创新的排头兵。

推动理财子公司设立对于打破刚兑、强化银行理财业务风险隔离、更好地保护投资者合法权益具有重要意义。

对于财富投资者而言，理财子公司的产品不仅可以免去首次购买必须线下面签的繁琐，变得更加快速便捷，而且理财子公司的投资范围更广、产品谱系更加具有特色，在权益类投资和产品设计等方面都有较强的创新性，例如采用"固收打底+权益增厚〃相结合的策略、权益投资聚焦科创企业等方式，吸引了更多风险偏好类型的投资者的目光。

1.2. 银行理财产品总体规模保持稳健，存续产品增速放缓。

银行理财产品存续规模增速放缓，第四季度出现明显下滑。

截至2023年底，银行理财产品存续规模为26.7万亿元，与2023年基本持平。

其中，前三季度理财规模保持平稳增长，而第四季度由于债券市场大幅回调，引发理财产品的"赎回潮〃，导致规模有较大幅度的下跌。

对理财市场而言，2023年是理财产品净值化转型后面临的一次"挑战〃，年内理财产品两次'破净”，但即使在四季度受破净影响规模大幅下跌的情况下，整体规模相较去年还是保持了增长态势。

数覆定隶：警荏标准产品期限结构呈中间大，两端小的橄榄型分布。

2023年存续的理财产品运作周期主要集中在半年到三年，占比高达66.9%o运作周期为半年以下的短期限产品占比为26.6%;三年以上的长期限产品占比为5.5%0产品期限结构呈中间大，两端小的橄榄型分布。