中小商业银行个人网上银行差异化战略分析

财务金融互联网银行较传统银行优劣势分析——以新网银行为例肖娴张浩宇（成都锦城学院 四川 成都 610000）摘 要：本文通过以新网银行为例，对互联网银行与传统商业银行营运模式进行比较，将两者从机构设置、金融产品、盈利模式和风险控制四个方面进行横向对比，并进行优劣势分析。

关键词：互联网银行；营运模式；新网银行；大数据中图分类号：F83 文献标识码：A DOI：10.19921/ki.1009-2994.2021-09-0024-01220世纪末，在互联网全力进入中国时，美国建立了全球第一家真正意义上的互联网银行——美国安全第一网络银行（Security First Network Bank)。

SFNB是在因特网上为客户提供金融服务的首家银行。

2014年12月，由腾讯发起设立的微众银行获得深圳银监局颁发的金融许可证，作为我国首家互联网银行，开启了我国互联网银行的发展之路。

互联网银行相较于传统商业银行的主要特点是以大数据和云计算作为技术手段，纯线上运营作为运营模式，为客户提供全天候24小时的服务。

利用大数据技术对信息进行收集，使用云计算对客户的消费习惯、负债情况、资产状况进行分析，提高资格审核的准确性和高效性。

将业务办理平台移至线上，为用户提供24小时的服务，让业务办理变得更加灵活、便利，提高客户的使用体验。

下面本文就以四川新网银行（以下简称“新网银行”）为例，对互联网银行及传统商业银行的营运模式进行一个比较及优劣势分析。

一、新网银行基本情况（一）成立背景四川新网银行是由新希望集团、小米、红旗连锁等公司联合发起设立，于2016年6月13日获得筹建批准，2016年12月28日正式开业。

新网银行是经国务院银行业监督管理机构批准设立的中西部地区首家以互联网模式运营的商业银行。

截至2019年12月，新网银行服务客户数突破3000万人，累计放款超过3000亿元，累计发放普惠金融贷款突破1亿笔。

（二）股权结构新网银行注册资本30亿元人民币，股东为八位，均为法人股东。

我国商业银行市场结构及其竞争策略随着我国金融体制的深入推进，商业银行市场的竞争日益激烈。

商业银行市场结构是指商业银行在市场中的相互关系和竞争格局。

目前，我国商业银行市场结构主要以大型商业银行为主体，占据市场份额的绝大部分，中小型商业银行处于相对较小的地位。

这种市场结构的形成与多重因素相互作用有关，包括政策因素、产业发展因素、竞争环境因素等。

在这样的市场结构下，商业银行的竞争策略至关重要。

竞争策略是指商业银行选择并运用一系列资源与能力，以获得竞争优势并在市场中获得持续的盈利能力。

商业银行的竞争策略主要包括差异化战略、成本领先战略、专注战略和合作战略。

首先，差异化战略是商业银行的常用竞争策略之一、差异化战略通过创造独特的产品或服务，满足不同客户需求，实现产品差异化。

商业银行可以通过提供定制化的金融产品、多元化的服务渠道、个性化的客户经营，来吸引和留住客户。

通过差异化战略，商业银行可以打破同质化竞争，提高自身的竞争力。

其次，成本领先战略也是商业银行的竞争策略之一、成本领先战略通过优化内部管理，提高效率，减少成本，提供更具竞争力的产品和服务。

商业银行可以通过投资信息科技，提高自动化程度，提高办事效率，从而降低运营成本。

此外，商业银行还可以与供应商谈判，降低采购成本，提高利润率。

再次，专注战略是商业银行的另一种竞争策略。

专注战略是指商业银行选择在其中一特定领域或客户群体中专注发展，提供专业化的金融产品和服务。

例如，商业银行可以专注于小微企业金融或农村金融等特定领域，针对特定客户的需求，提供差异化服务。

最后，合作战略是商业银行的竞争策略之一、合作战略通过与其他金融机构、科技公司或其他行业的合作伙伴合作，实现资源共享，提高经营效益。

合作战略可以帮助商业银行扩大市场份额，提升综合竞争力。

例如，商业银行可以与科技公司合作开发移动支付业务，提供更加便捷的金融服务。

总之，我国商业银行市场结构主要以大型商业银行为主体，竞争格局激烈。

商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策探讨随着中国金融市场的不断开放和发展，商业银行个人金融业务在面临新机遇的同时也面临着一些新的问题和挑战。

本文将对商业银行个人金融业务发展中面临的问题及对策进行探讨。

一、问题分析1.市场竞争激烈随着金融市场的不断开放和竞争的加剧，商业银行个人金融业务面临着来自银行同行业、金融科技公司等多方面的激烈竞争。

传统的银行模式和业务模式已经无法满足新时代个人金融需求的变化，传统的网点业务和柜台服务已经难以满足客户多元化的金融服务需求，因此商业银行需要加强业务转型和创新，提高服务质量和降低成本，加强与新技术的结合，提升金融科技水平。

2.信贷风险增加当前经济形势下，个人贷款市场的信贷风险逐渐增加。

不良贷款率上升，信用卡透支、消费贷款逾期等问题日益突出。

商业银行需要更加严格地控制风险，提高风险管理能力，加强个人信用评估和风险预警机制，引入更加科学、有效的风险防范手段，同时完善风险管理制度，提高风险管理水平，保障个人金融业务健康发展。

3.产品创新不足目前商业银行个人金融产品单一，缺少差异化和个性化产品，无法满足客户多样化的金融需求。

银行需要加强产品创新，不断推出符合市场需求和客户口味的新产品，引入市场化竞争机制，提高产品的差异化竞争能力，满足客户个性化需求。

4.服务水平下降传统银行以网点经营为主，服务模式相对单一。

客户对金融服务的需求更加多元化和个性化，需要更加方便快捷的金融服务。

因此商业银行需要加强服务创新，提高服务水平，加强互联网金融和移动金融服务能力，提高金融科技水平，提供更加便捷、快速、安全、高效的金融服务。

二、对策探讨1.加强金融科技创新商业银行应当加大对金融科技的投入，加强金融科技与业务的融合，提高金融科技水平，推动业务创新和产品创新，提高金融服务效率和质量。

如打造智慧金融平台，引入大数据、人工智能等技术手段，深度挖掘客户数据，提供个性化金融服务，满足客户多样化的金融需求。

传统银行与网络银行的差异与联系随着互联网的普及和技术的进步，银行业也从传统的实体银行向互联网银行转变。

传统银行与网络银行在服务模式、运营方式、产品服务、客户群体等方面存在一定的差异，同时又有着紧密的联系。

本文将从这些方面进行分析。

一、服务模式的不同传统银行的服务模式以实体网点为主，客户需要到银行办理业务，进行现金存取、贷款、理财等业务。

服务时间需要遵守银行规定的营业时间，不够灵活。

而网络银行则可以通过网络、电话、短信、App等多种渠道进行服务，可以随时随地进行操作，不受时间地点的限制。

客户可以通过网络银行实现注册、开户、转账、充值等操作，便利性较高。

二、运营方式的差异传统银行需要建设银行网点，购置办公设备，雇佣工作人员等，需要较高的资金投入。

而网络银行由于无需银行网点，不需要太多的办公设备，人员规模也相对较小。

此外，网络银行可以借助现代科技手段，包括人工智能、大数据、区块链等技术，提高运营效率和风险控制能力。

三、产品服务的不同传统银行主要的产品是资金存储和信贷服务。

而网络银行则将互联网技术关联到金融服务上，可以为客户提供更具灵活性和多样性的金融产品和服务。

网络银行推出的基金、保险、理财等产品丰富多彩。

同时，网络银行还可以提供卡片申请、外汇购汇、电信充值、缴纳公共事业费等业务。

四、客户群体的不同传统银行操作繁琐，服务经验丰富的成年人为主，中老年人较多。

网络银行可以通过推广来带动年轻人的关注和使用。

以手机为例，如今市面上流行的智能手机几乎人手一部，年轻一代各种社交、消费，都可以通过手机轻松实现，如此方便的生活方式让年轻人更容易接受网上银行。

但是，网络银行也并不是完全取代传统银行，二者涉及的领域和业务不完全重叠。

传统银行作为社会经济发展的重要组成部分，为经济发展提供了重要支持。

传统银行对于某些金融服务依然有着不可替代的作用。

总之，传统银行与网络银行作为两种不同类型的银行业形式，各有其优缺点。

传统银行存在的社会作用是不可取代的，网络银行也因为其高效、灵活的优势而受到了更多年轻人和有需要的客户的欢迎。

第一篇：三大类银行网上银行业务比较分析报告三大类银行网上银行业务比较分析报告——国有控股银行、中小股份银行和外资银行20080200213 电商082 杨一帆摘要：我国网上银行自1997年正式出现经过10多年在业务量、技术水平和服务内容等方面取得了迅猛发展。

本文拟在通过简要介绍三大类银行网上银行的特征、网上银行的运行特点、网上银行的各自的区别，重点分析我国网上银发展现状及存在问题，意在探讨未来网上银行的发展趋势。

本分分别通过中国银行、招商银行、汇丰银行，阐述了国内三大类银行网上银行发展状况。

关键字：中行，汇丰，招行，网上银行正文：一、如今中国各大银行网上银行状况概述网上银行又称为网上银行、在线银行，采用Internet数字通信结束，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，我们可以理解成在Internet上的“银行柜台”。

不仅在线提供办理结算、信贷服务，还能支持理财产品的支付。

用户可以通过个人电脑、掌上PC、手机或者其他数字终端设备，采用各种连接方式登陆internet，只需要通过开户手续，轻松在家链接上网即可享受网上银行业务，便捷的处理以往在柜台繁琐办理的手续。

用互联网上的虚拟银行代替现实生活中的银行大厅或者其他营业网点，但实际上没有改变传统银行作为信用中介的和支付中介的根本性质。

网上银行在中国出现已经是差不多十几年前的事情了，这十多年来国外的网上银行发展迅速，更加普及，而中国的网上银行受困于网络诚信问题，一直是处在叫卖声大、问津稀少的境地。

在互联网迅猛发展的今天，中国网民数量已跃居世界第一位，总体年龄层较为年轻，特别是带有鲜明时代特征的“宅经济时代族群”队伍迅速扩大，他们热衷于通过网络“在线”完成购物、缴费、社交、投资理财等行为，宅在家里却能网通天下。

网上银行作为网络支付的中间环节，对这个群体的网上消费行为有着重要的作用。

因此我们也看到在第三方支付平台的辅助下，网上银行得以焕发活力。

自1997年起，网上银行在2008年之前获得高速的发展，2008年的金融风暴难免影响了银行业的发展，但开户用户数增长仍然超过5000万，涨幅高达44.8%。

现代商业银行差异化营销的策略现代商业银行实施差异化营销既可以满足消费者多样化的需求，也是在竞争中赢得市场和客户的重要手段。

为了更好地实施差异化营销，必须遵循一定的营销步骤，讲究一定的营销策略，才能既增加顾客价值又能获取竞争优势，进而获取企业丰厚利润。

首先，现代商业银行确立了利润最大化的经营目标，实行“自主经营、自负盈亏、自担风险、自求平衡”的原则，客观上要求商业银行作为正常的金融企业服务于市场, 消费者对金融产品需求差异，金融市场的潜在需求巨大，为商业银行实施差异化营销战略提供了内在动力和广阔的活动空间。

其次，现有商业银行层次不一，国有四大银行在计划经济体制下有各自的专业分工，并拥有不同的客户定位，新兴商业银行的后发优势为差异化营销策略的实施奠定了良好的基础。

最后，通讯技术、数字化技术的出现、电脑的普及应用、信息高速公路的建设、高技术设备的发展等为商业银行实施差异化营销策略提供了必要的物质条件。

实施差异化营销策略的步骤有限条件下的顾客价值最大化是差异化营销策略的实施关键。

有限条件下的客户价值最大化可以通过3 种方式来实现，分别是增加顾客总价值，降低非货币成本和减让货币价格，具体的实施策略则以市场细分、市场定位、开发创新、产品定价、分销渠道的顺序来进行。

银行业市场细分的核心是区分金融市场中需求的差别性，然后为客户量身打造金融产品，把资源集中到相对盈利的部分，而用更低的成本来服务于暂时不盈利的客户群体。

为此需要建立大容量的客户数据库，对客户进行详细的分析和描绘，尽快将最具增长性客户转换为最有价值客户，尽快抛弃负值客户。

银行发现合适的细分市场，是确定有效市场定位策略的基本框架。

通过市场、企业内部和SWOT 分析，股份制银行可以确立不同的差异化定位策略，例如采用特色为主、跟随为辅的策略。

市场竞争使新的产品属性源源不断地产生，银行产品必须不断进行广度化、深度化的创新，才能给银行创造持续高的市场份额和利润的差别利益。

中小银行数字化转型存在的问题及策略建议
中小银行数字化转型存在的问题包括以下几点：
1. 缺乏足够的技术和人才支持：中小银行可能缺乏专业的技术团队和系统，无法支持数字化转型所需的技术基础设施。

2. 技术投资成本高昂：数字化转型需要大量的技术投资，包括基础设施升级、软件采购和人员培训等方面的费用。

3. 客户需求认知不足：中小银行可能没有充分了解客户对数字化服务的需求，导致转型方向与客户期望不匹配。

4. 安全风险和合规问题：数字化转型可能面临来自网络攻击和数据泄露等安全风险，并且需要符合各种合规要求。

针对这些问题，以下是一些建议的策略：
1. 建立专业团队：中小银行应该组建一支专业的团队，包括技术人员、项目经理和风险管理专家等，来支持数字化转型。

2. 寻求合作伙伴：中小银行可以寻求与技术公司或其他合作伙伴合作，共同推进数字化转型。

这样可以分担技术投资的负担，并获得专业的技术支持。

3. 深入了解客户需求：中小银行应该通过市场调研和客户访谈等方式，深入了解客户对数字化服务的需求和期望，并根据这些信息调整转型方向和优先级。

4. 加强安全和合规措施：中小银行应该加强网络安全和数据保护措施，并确保满足相关的合规要求。

这包括投资安全技术、培训员工和建立完善的合规流程等方面的措施。

5. 逐步推进数字化转型：中小银行可以先选择一些相对容易实施和快速获得效益的数字化项目，逐步推进数字化转型过程，并在实践中不断优化和调整策略。

传统银行与互联网银行的比较分析随着科技的迅猛发展，互联网银行逐渐进入人们的生活并成为金融行业的重要组成部分。

与传统银行相比，互联网银行具有许多独特的特点和优势。

本文将对传统银行和互联网银行进行比较分析，以探讨二者之间的差异。

一、便利性和开放性互联网银行作为一种在线服务模式，通过互联网技术实现了24小时不间断服务。

相比之下，传统银行需要客户亲自前往银行柜台，在特定时间内办理业务。

互联网银行通过手机App或网页端实现了随时随地的银行业务操作，大大提升了客户的办理便利性。

此外，互联网银行的开放性也是其重要特点之一。

它开放了各种金融产品和服务，客户可以根据自己的需求进行选择。

而传统银行的产品和服务相对有限，需要客户的主动咨询和申请。

二、交易速度和效率互联网银行具有快速的交易速度和高效的业务处理能力。

通过互联网银行，客户可以实时查询账户余额、交易明细等信息，并能够快速办理转账、缴费等操作。

传统银行的业务处理需要较长的时间，客户需要排队等候办理，有时候可能还需要提交纸质材料。

三、安全性和风险控制传统银行在安全性和风险控制方面具有较高的信誉度。

它们有完善的风险管理和安全体系，采用多重验证和防护措施保护客户的资金安全。

互联网银行虽然也有相应的安全机制，如设置密码、短信验证等，但其在线操作和数据传输存在一定的风险。

客户需要注意保护个人账户信息，提高自身的安全意识。

四、服务质量和个性化传统银行注重面对面的服务和人情味，客户可以与银行柜员进行交流沟通，了解更多详细信息并得到个性化的建议和帮助。

互联网银行虽然提供便捷的操作平台，但缺乏实体机构的人性化服务。

客户在互联网银行只能通过在线客服渠道获得一些简单的解答，无法直接与银行工作人员进行交流。

五、产品种类和利率互联网银行的产品种类较为丰富，包括储蓄账户、理财产品、贷款等。

而传统银行的产品种类相对较少，通常以传统的储蓄、贷款为主。

此外，互联网银行的利率通常较高，相比之下传统银行的利率相对较低。

传统银行和网商银行的区别与联系传统银行和网商银行在银行业中扮演着不同的角色，在一些方面存在较大差异，但也有一些联系和相互补充的地方。

本文将从业务模式、服务对象、风险控制、创新能力和未来发展五个方面来分析传统银行和网商银行的区别与联系。

首先，传统银行和网商银行在业务模式上有较大差异。

传统银行以存款贷款业务为主，其主要收入来源于利息差和手续费收入。

传统银行主要通过网点和ATM机来开展业务，服务对象主要是企业和个人客户。

传统银行通常拥有较为庞大的组织结构和复杂的管理体系，决策和执行效率相对较低。

而网商银行则是以互联网技术为核心的金融机构，其业务模式主要包括存款、贷款、支付、基金销售等。

网商银行主要通过互联网渠道开展业务，依托大数据和人工智能技术来完成风险评估和客户服务。

相较于传统银行，网商银行的组织结构更加扁平化，决策和执行效率更高。

其次，传统银行和网商银行的服务对象也存在较大差异。

传统银行主要服务对象是企业和个人客户，其主要业务包括对公贷款、个人贷款、存款、信用卡等。

传统银行通常会对客户的信用状况、经营状况等进行比较严格的审核。

而网商银行的服务对象更加广泛，主要包括个人客户、小微企业等。

网商银行通常会通过互联网渠道吸引更多的小微客户，提供更加便捷和个性化的金融服务。

网商银行还会通过大数据和人工智能技术来为客户定制个性化的金融产品和服务。

第三，传统银行和网商银行在风险控制方面也存在不同。

传统银行通常通过严格的贷前审核和贷后管理来控制风险，其风险管理体系较为完善。

传统银行还可以通过利用存款与贷款的匹配关系来降低风险，并且可以通过资金的自由配置来减少集中风险。

而网商银行的风险控制更加依赖于科技手段。

网商银行通常会通过大数据和人工智能技术来对客户进行风险评估，并通过智能化的风控系统来辅助风险管理。

网商银行还可以通过建立风险共担机制来分散风险，降低集中风险。

第四，传统银行和网商银行在创新能力方面也存在差异。

传统银行由于其较为庞大的组织结构和较为复杂的管理体系，创新能力相对较弱。