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金融支持欠发达地区中小企业走出困境的路径选择发布时间：2009-6-4信息来源：为有效发挥金融核心作用，积极探索降低金融危机对欠发达地区中小企业的负面冲击，支持中小企业克难攻艰，尽快走出困境，力求实现金融与经济的良性互动。
近期，笔者对国家级贫困县陇县金融如何支持中小企业走出困境，实现发展壮大进行了专题调查与思考。
地处宝鸡市西部的陇县是国务院确定的扶贫开发县，近年来县域经济得到长足发展。
截止2008年底全县共有中小企业273户，占全部企业的99.3%，中小企业销售额、税收、产值占全部企业的63.6%、73%、55%，解决城镇就业人口占全县企业全部就业人口的80%。
调查显示，中小企业已经成为县域经济发展中一个数量较大、最具发展活力的群体，在县域经济发展中越来越占据着重要的地位。
但由于历史和现实因素的制约，特别是受当前金融危机的影响，欠发达地区中小企业经营问题更加凸现，矛盾相互交织，经营环境雪上加霜，大多中小企业面临资金短缺、成本加大、销售阻滞的三重压力，部分企业甚至面临亏损。
如何发挥金融在经济发展中的血脉作用，支持欠发达地区中小企业的发展，实现银企双赢，使必须深入思考并亟待解决的问题。
一、推动环境建设，构筑互动平台一是政府要借鉴发达地区深化县域金融生态环境建设，鼓励和支持开展行业性诚信主体评选活动，为诚信中小企业制定更多优惠政策的成功做法和经验，积极推动当地社会信用建设，为中小企业投、融资营造良好发展环境。
二是加快人民银行征信体系建设，整合企业和个人信用信息资源，推广征信成果运用，努力净化社会信用环境。
三是继续优化司法环境，加大对失信者恶意逃废金融债务的司法惩治力度，努力营造良好的市场经济秩序，不断提升县域经济吸引金融资源的竞争力，促进金融资源合理配置。
四是人民银行的县级支行要积极探索提高货币信贷政策执行绩效的途径和办法，依据上级行规定，结合本地实际，制定并实施科学合理的考核金融机构信贷投放办法，力求使金融机构把从当地吸收的资金更多的用于当地经济建设，努力形成内外环境和谐、经济金融良性互动的局面。
关于金融支持中小微企业发展存在问题及对策建议金融支持中小微企业发展是促进经济稳定增长和就业的重要手段。
然而，目前存在一些问题限制了金融支持的效果，需要采取相应的对策来解决。
首先，金融支持的规模和途径有限。
由于中小微企业数量庞大且多样化，需要大规模的金融支持。
但是，当前金融机构的资金和资源有限，无法满足所有企业的需求。
此外，金融机构偏好向有稳定收入和较低风险的企业提供融资支持，而对于创新型和高风险的中小微企业，往往面临较高的融资难题。
对策建议：首先，金融机构应加大对中小微企业的金融支持力度，提供更多的贷款和融资产品。
同时，政府也应加大对金融机构的支持力度，提供更多的金融资源。
其次，金融机构应建立风险分担机制，通过与风险投资机构的合作，共同为中小微企业提供融资支持。
此外，政府还可以设立风险担保基金，为中小微企业提供担保服务，降低其融资风险。
其次，中小微企业存在信息透明度不高的问题。
由于中小微企业规模相对较小，非上市企业的信息披露要求较低，在融资过程中，金融机构难以全面掌握企业的真实情况，从而增加了金融机构的风险和不确定性。
对策建议：金融机构应加强与中小微企业的沟通与合作，了解企业的真实情况。
同时，政府应加强监管，推动中小微企业加强信息披露，提高信息透明度。
此外，金融机构可以通过与供应链金融平台合作，获取企业的交易数据和供应链信息，从而更好地评估企业的信用风险。
最后，中小微企业在融资过程中存在较高的利率和融资成本问题。
由于中小微企业的规模小、风险相对较高，金融机构对其往往采取较高的贷款利率和融资成本，这增加了企业的负担，限制了其发展的空间。
对策建议：金融机构应根据中小微企业的实际情况确定合理的利率和融资成本。
政府可以通过设立中小微企业贷款利率上限和融资成本优惠政策，引导金融机构为中小微企业提供更加优惠的融资支持。
此外，金融机构可以采用创新的融资方式，如股权融资、债券融资等，降低企业的融资成本。
综上所述，在金融支持中小微企业发展过程中，需要针对存在的问题采取相应的对策。
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策引言中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加财富、推动经济增长具有重要作用。
然而，我国商业银行在发展中小企业贷款方面仍面临一些问题。
本文将分析我国商业银行发展中小企业贷款的问题，并提出相应的对策以推动中小企业发展。
问题一：信贷风险高由于中小企业的经营规模较小，资金实力较弱，信贷风险相对较高。
商业银行在发放中小企业贷款时，常常面临较大的信贷风险，这导致部分商业银行对中小企业的贷款需求持保守态度。
对策一：建立风险补偿机制为了解决商业银行发放中小企业贷款的信贷风险问题，可以建立风险补偿机制。
政府可以提供部分贷款风险保证，通过与商业银行分担一定的风险，降低商业银行对中小企业的贷款风险感知。
对策二：加强中小企业信用评价体系建设为了减少信贷风险，商业银行需要建立完善的中小企业信用评价体系，从而准确评估中小企业的信用状况和偿债能力，为贷款决策提供科学依据。
政府可以加大对中小企业信用评价体系建设的支持力度。
问题二：融资成本高中小企业往往无法享受与大型企业相同的优惠贷款利率，融资成本较高成为制约中小企业发展的重要因素。
对策一：建立差别化利率体系商业银行可以根据中小企业的信用状况、经营情况等因素，进行差别化的利率定价，给予信誉较好、运营状况较好的中小企业优惠利率，降低其融资成本。
政府可以通过政策引导和财政补贴等方式，鼓励商业银行给予中小企业较低的贷款利率。
对策二：拓宽中小企业融资渠道除了依赖商业银行贷款外，中小企业还可以通过发行债券、股权融资、众筹等方式来获取融资。
政府可以制定相关政策，支持中小企业多元化融资，丰富中小企业的融资渠道，降低其融资成本。
问题三：缺乏专业化服务中小企业的融资需求和经营特点不同于大型企业，商业银行在为中小企业提供融资服务时，缺乏专业化的服务意识和能力。
对策一：加强中小企业金融服务团队建设商业银行可以加大对中小企业金融服务团队建设的投入，培养专业化的金融服务人员，提高其对中小企业的了解能力和服务水平，为中小企业提供量身定制的金融服务。
加大金融对小微企业支持力度的对策建议随着经济的快速发展，小微企业在国民经济中的地位日益重要。
然而，由于资金和市场资源的不足，小微企业往往面临着融资困难的问题。
为了促进小微企业的健康发展，需要加大金融对小微企业的支持力度。
本文将从多个方面提出对策建议，以实现金融对小微企业的有效支持。
一、完善融资渠道小微企业因为规模小、信用评级低等原因，往往难以通过传统的融资渠道获得贷款。
为了解决这一问题，应当推动建立多层次、多元化的融资渠道，既要发展银行贷款、信用担保等传统融资方式，也要积极推行新型的融资模式，如创业板、股权众筹等。
同时，还需要加强金融创新，借助互联网技术，拓宽小微企业的融资途径。
二、提高金融服务水平金融机构应当加大对小微企业的金融服务力度。
首先，应当建立健全小微企业金融服务体系，为小微企业提供个性化、差异化的金融产品和服务。
其次，金融机构要加强对小微企业的信贷审批和风险管理，降低融资成本和融资门槛。
另外，还要加强对小微企业的金融知识培训，提高其金融管理和风险防范能力。
三、加大财政支持力度财政部门应当加大对小微企业的财政支持力度。
首先，要出台税收优惠政策，降低小微企业的税负。
其次，要加大财政资金对小微企业的扶持力度，提供直接财政资金支持和贷款贴息等措施。
另外，还要鼓励金融机构与小微企业联合出资，共同设立风险投资基金，为小微企业提供风险投资支持。
四、加强政策扶持力度政府部门应当出台一系列的政策扶持措施，以促进小微企业的发展。
首先，要加强对小微企业的市场准入和竞争环境等方面的监管，提供公平竞争的市场环境。
其次，要加大对小微企业的创新支持，鼓励小微企业加强自主创新，提高核心竞争力。
此外，还要加强对小微企业的知识产权保护和技术转移支持，提高小微企业的技术水平和创新能力。
五、加强企业家培训和创业指导为了帮助小微企业提高经营管理水平，需要加强对企业家的培训和创业指导。
政府应当加大对企业家培训机构的投入力度，提高培训质量和覆盖面。
银行小企业贷款发展措施全文共四篇示例，供读者参考第一篇示例：随着我国经济的不断发展壮大，小企业在社会经济生活中的作用越来越重要。
作为我国金融体系中的一个重要组成部分，银行也在积极支持小企业的发展。
小企业可以通过银行的小企业贷款来获得资金支持，进而扩大生产规模、提升竞争力，实现可持续发展。
下面我们就来探讨一下银行小企业贷款的发展措施。
一、政策支持作为金融重要组成部分的银行在小企业贷款方面能得到政府的政策支持，在宏观层面上，政府会出台利好小微企业的政策，例如减免小企业的税收、加大对小企业的财政补贴等。
在微观层面上，政府会设立专门的小企业发展基金，为银行提供资金支持，鼓励银行加大对小企业的信贷支持。
政府部门也会通过设立专门的小企业贷款担保机构，为银行提供风险保障，鼓励银行勇于“授信”给小企业，降低小企业贷款的融资成本。
二、创新产品银行在小企业贷款过程中可以创新贷款产品，更好地满足小企业资金需求。
银行可以推出小企业快速贷款产品，简化审批流程，提高放款速度，满足小企业紧急周转的资金需求。
银行也可以与科技企业合作，利用大数据、人工智能等技术手段，搭建小企业信用评估系统，更准确地评估小企业的信用风险，提供个性化、定制化的贷款产品。
三、服务创新银行在为小企业提供贷款时，不应只是提供贷款资金，而应提供更多和小企业发展密切相关的服务。
银行可以设立专门的小企业金融服务部门，为小企业提供咨询、培训、引导等服务，帮助小企业提升管理水平、降低运营成本，推动企业健康发展。
银行还可以发挥自身优势，为小企业搭建融资对接平台，促进小企业与金融机构之间的对接，扩大小企业融资渠道。
四、风控机制银行在向小企业提供贷款时要严格履行风险管理职责，建立完善的风险评估和控制机制。
一方面要加强对小企业的信用评估，全面了解小企业的经营状况、财务状况、经营策略等情况，准确评估小企业的还款能力和还款意愿。
另一方面要建立预警机制，及时发现和应对风险，避免贷款逾期或违约。
银行中小企业贷款业务如何拓展在当今经济环境下，中小企业作为经济发展的重要力量，对于资金的需求日益增长。
银行作为金融服务的主要提供者，拓展中小企业贷款业务不仅有助于满足市场需求，也能为自身创造新的业务增长点。
然而，由于中小企业普遍存在规模较小、财务制度不健全、信用风险较高等问题，银行在拓展中小企业贷款业务时面临着诸多挑战。
那么，银行应如何有效拓展中小企业贷款业务呢？一、深入了解中小企业的需求银行要拓展中小企业贷款业务，首先需要深入了解中小企业的特点和需求。
中小企业的资金需求通常具有“短、小、频、急”的特点，即贷款期限短、金额小、频率高、需求急。
因此，银行需要设计出与之相适应的贷款产品和服务流程，提高贷款审批效率，满足中小企业的资金需求。
此外，中小企业的行业分布广泛，经营模式和发展阶段各异。
银行需要对不同行业、不同发展阶段的中小企业进行分类研究，了解其经营状况、资金用途、还款能力等，为提供精准的金融服务奠定基础。
二、创新贷款产品和服务模式1、开发多样化的贷款产品针对中小企业的不同需求，银行可以开发多种类型的贷款产品。
例如，针对有短期资金周转需求的企业，可以提供短期流动资金贷款；对于有固定资产投资需求的企业，可以提供固定资产贷款；对于有贸易融资需求的企业，可以提供保理、信用证等贸易融资产品。
2、采用灵活的担保方式中小企业往往缺乏足额的抵押物，银行可以创新担保方式，如采用应收账款质押、存货质押、知识产权质押等方式，为中小企业提供融资支持。
同时，银行还可以与担保公司合作，通过担保公司为中小企业提供增信服务。
3、提供综合金融服务除了贷款服务，银行还可以为中小企业提供结算、理财、咨询等综合金融服务，帮助企业优化财务管理，提高资金使用效率。
例如，为企业提供现金管理服务，帮助企业合理安排资金；为企业提供财务咨询服务，协助企业制定融资方案。
三、优化贷款审批流程1、建立专门的审批团队银行可以成立专门的中小企业贷款审批团队，由熟悉中小企业业务的专业人员组成。
银行小企业贷款发展措施一、深化市场调研为了更好地满足小企业的融资需求，银行应深入了解市场动态，定期开展行业分析和企业调研，以获取最新的小企业融资需求、经营状况和风险变化等信息。
通过市场调研，银行可以制定更加精准的贷款政策，提供符合小企业需求的金融产品和服务。
二、优化贷款流程简化贷款流程，提高贷款审批效率是小企业贷款发展的关键。
银行应优化小企业贷款的申请、审批和发放流程，通过线上化、自动化的手段，减少审批环节和时间，降低小企业的融资成本。
同时，提供便捷的还款和续贷服务，满足小企业灵活的融资需求。
三、风险评估改进银行应完善小企业贷款的风险评估体系，制定更加科学、合理的评估指标和方法。
注重小企业的基本面分析，结合大数据、人工智能等技术手段，提升风险识别和评估的准确性。
此外，建立健全的风险预警机制，及时发现和防范潜在风险。
四、创新金融产品针对小企业多样化的融资需求，银行应创新金融产品和服务，提供定制化的融资方案。
例如，推出基于小企业产业链的供应链金融产品、针对特定行业的专项贷款等。
通过创新金融产品，满足小企业的个性化需求，提升市场竞争力。
五、强化客户关系管理银行应建立完善的客户关系管理系统，加强与小企业的沟通和联系。
通过定期回访、座谈会等形式，了解小企业的经营状况和融资需求变化，提供及时的金融咨询和解决方案。
同时，建立有效的反馈机制，收集小企业对产品和服务的意见和建议，持续改进和优化服务。
六、增强风险控制能力加强内部控制机制建设，强化信贷业务规范操作，提升银行整体的风险防范意识和控制能力。
注重信贷人员专业素质培训和职业道德教育，加强风险管理团队建设。
同时，建立健全的内部审计和监督机制，对信贷业务进行定期检查和评估，确保风险控制的有效性。
七、提升服务质量银行应注重提升服务质量，提高客户满意度。
加强服务人员的培训和教育，树立良好的服务意识和职业操守。
优化服务流程，提高服务效率和质量。
同时，关注客户体验，提供便捷、高效、专业的金融服务。
浅谈银行支持中小企业发展的若干措施引言中小企业是经济发展的重要力量，也是创新的源泉和就业的主渠道。
银行作为经济的重要组成部分，承担着支持中小企业发展的重要职责。
为了实现中小企业的可持续发展，银行采取了一系列措施，本文将从银行中小企业业务发展方向和措施两个角度进行论述。
银行中小企业业务发展方向加强金融服务银行在支持中小企业发展的过程中，需要加强金融服务。
中小企业需要资金支持，银行可以通过信贷、贷款、保证金等方式为中小企业提供资金支持。
此外，银行也可以通过开展财务管理、投资咨询、风险控制等方面的服务，帮助中小企业实现稳定发展。
优化信贷政策银行在制定信贷政策时需要充分考虑中小企业的实际情况和需求。
为了满足中小企业的融资需求，银行可以通过优化信贷政策，降低借款门槛、降低利率、提高贷款期限等方式来帮助中小企业解决资金瓶颈问题。
提高金融创新能力银行在支持中小企业发展的过程中，需要具备一定的金融创新能力。
银行可以通过创新金融产品、提供融资担保服务、开展股权融资等方式，帮助中小企业实现快速发展。
银行中小企业支持措施提供灵活的信贷产品银行提供灵活的信贷产品是支持中小企业发展的重要措施之一。
银行可以根据中小企业的实际情况，提供不同类型、不同期限、不同形式的贷款产品。
同时，银行应该充分考虑中小企业的还款能力，灵活的还款期限和贷款方式，帮助中小企业渡过难关。
提供风险管理咨询服务银行可以通过提供风险管理咨询服务，帮助中小企业降低经营风险。
银行可以帮助中小企业制定风险管理策略，明确风险分布情况，分析风险原因，提高中小企业的风险管理能力。
开展投融资服务银行可以通过开展投融资服务，为中小企业提供股权融资、债权融资、项目融资、并购融资等服务。
银行可以根据中小企业的实际情况，提供不同类型的融资方式，为中小企业实现快速发展提供资金保障。
结论银行作为经济的重要组成部分，承担着支持中小企业发展的重要职责。
为了实现中小企业的可持续发展，银行采取了一系列措施，例如加强金融服务、优化信贷政策、提高金融创新能力、提供灵活的信贷产品、提供风险管理咨询服务、开展投融资服务等。
银行扶持中小企业发展的措施《银行扶持中小企业发展的措施》一、紧密结合企业实际情况采取多种措施1、实施灵活的贷款政策银行应充分考虑企业所处的发展阶段、特点及地域等因素，实施灵活的贷款政策，提高贷款审批效率及放贷热情，为中小企业提供金融服务及资金支持。
贷款审批办理流程要简化，实行“一次行李办理，全程服务”。
2、推行“产业到银行”的服务模式应推行“产业到银行”的服务模式，充分发挥商业银行综合金融服务能力，将银行服务深入中小企业，切实推动中小企业发展。
建议商业银行可采取咨询、贷款、质押、放币等方式，向中小企业提供各种运营及经营性贷款，帮助其解决资金、管理及服务等问题，为中小企业发展创造良好的环境。
3、为中小企业提供优惠的信贷政策应采取优惠的信贷政策，把中小企业纳入到行政及市场上的信用网络，在金融市场上发挥“磁力”，为其融资等活动提供便利。
建议银行建立完善的信用审核体系，在准入门槛上适当宽松，减轻企业信用负担。
4、为中小企业提供综合金融服务建议银行可采取综合金融服务的方式，紧密结合企业实际情况，对中小企业实行“一站式”服务，提供贷款、融资租赁、保险及理财等多元化的金融服务，为其合理解决资金问题提供实际帮助。
二、加强中小企业合作服务1、加强政府、金融机构及中小企业的合作要加强政府、金融机构及中小企业的合作，并推进金融“产业-金融”链条建设，为中小企业提供更多有利的融资渠道，以及更全面、更有效的金融服务。
2、建立完善的金融信息平台应建立完善的金融信息平台，能够收集、整理中小企业的信息，包括企业的财务状况、商业及营销模式等，以便金融机构更好地了解企业资质情况、估算贷款风险，更好地为中小企业服务。
3、建立金融行业服务中小企业的制度应对金融机构服务中小企业的内部流程进行有针对性的完善，建立金融行业服务中小企业的制度，及时反映中小企业的服务要求，建立专项服务团队，定期开展行业学习及调研，并加大贷后管理。
2012年第6期下旬刊（总第484期）时 代 金 融Times FinanceNO.6，2012（CumulativetyNO.484）中小企业是我国经济的重要组成部分，在繁荣经济、增加财源、拓宽就业渠道、推动创新、促进国民经济发展和保持社会稳定等方面发挥着不可替代的重要作用。
据权威统计数据显示，目前，我国中小企业已达4200万户（包括个体工商户），占企业总数的99%以上，经工商部门注册的中小企业数量达到430万户，个体工商户达到3800万户。
中小企业吸纳了全社会75%以上的就业人员，提供了68%的外贸出口，50%的税收收入，创造了全国70%的新增工业产值和60%的国内生产总值。
在自主创新方面，中小企业拥有66%的专利发明、74%的技术创新和82%以上的新产品开发。
成为我国经济、社会发展中的重要力量。
因此，支持中小企业发展，拓展中小企业信贷业务是创造中国经济活力和银行经营效益的重要源泉之一。
一、欠发达地区中小企业现状及信贷投入情况分析所谓欠发达地区是指那些有一定经济实力和潜力但与发达地区还有一定差距，生产力发展不平衡，科技水平还不发达的区域，如我国的中、西部地区。
欠发达地区被称为“草根”企业的中小企业是我国经济实体中最薄弱的群体，与发达地区的差距更大。
以贵州铜仁地区中小企业为例：截至2009年6月末，该区共有中小企业49086户（含个体工商户），从业人员130077人。
其中：规模以上工业企业222户。
上半年，完成工业增加值55461万元，占全区规模以上工业增加值的38.4%；上缴税收58508万元，占同期全区财政总收入的47.6%，占地、国两税总额的55.8%，成为区域经济和税收来源的重要支撑。
但横向比较，与全省平均水平和周边省市的差距较大，远远低于全省平均水平。
目前欠发达地区中小企业面临的困难主要有：原材料上涨、生产成本上升、出口缩小、利润减少、亏损增加、融资难、贷款难、税费负担重、发展环境不宽松等。
上半年，该区工、农、中、建四家国有商业银行累计新增中小企业贷款1.47亿元，同比增长9.19%，占上半年新增贷款总额的5.41%。
欠发达地区中小企业贷款增长缓慢，究其原因主要有：（1）国有商业银行股改上市之后，公司治理及内控体系不断完善，信贷风险防范意识日益增强，加之信贷审批权限的上收和授权授信管理，使中小企业的融资条件更加严格。
（2）近年来，国有商业银行股份制改造强化了商业银行风险控制和内部核算制度，使信贷投放更偏向于投放到效益好、规模大的大型国有控股集团企业或政府优质项目。
（3）中小企业管理粗放、财务制度不健全、内部控制不完善、抵押担保不足、信息不透明、抵御风险能力差、经营效益欠佳等诸多因素，以及银行融资管理成本大，成本与收益不对称，使商业银行支持中小企业发展的信心受挫。
（4）商业银行内部激励与约束机制不对称，受利益驱动，信贷员普遍偏向大企业、大项目的贷款心态，对中小企业营销贷款的积极性不高。
（5）计划经济时期留下的“阵痛”，使商业银行至今谈“小”色变，加之银监部门防范信贷风险设置的诸多“高压线”和“紧箍咒”，进一步加剧了银行的“恐贷”心理，使欠发达地区中小企业融资之路举步维艰。
二、欠发达地区商业银行创新发展，中小企业信贷业务的必要性和实证分析（一）创新发展中小企业信贷业务的必要性1.创新发展中小企业信贷业务是欠发达地区商业银行生存和发展的需要欠发达地区资源稀缺，工业短腿，无大项目支撑，但中小企业发展前景广阔，地方财政依赖性较大；特别是近年来国家和财金融创新：欠发达地区商业银行发展中小企业信贷业务的有效途径徐玲琳(铜仁学院，贵州 铜仁 554300)【摘要】发展中小企业信贷业务是欠发达地区商业银行长期以来一直想解而未解的“心结”。
面对这一块食之无味，弃之可惜的“鸡肋”业务，商业银行可谓慎之又慎，“惜贷、惧贷”心理较重。
尽管自去年以来国家及相关经济金融管理部门为应对国际金融危机，实施“保增长、扩内需、调结构”，扶持中小企业发展出台了诸多优惠政策及推动措施，但从实际运行的情况来看，中小企业在“内需拉动”配套工程中并没有得到多大的实惠，信贷扶持政策更多是“雷声大、雨点小”。
据国家权威部门统计，2009年上半年我国商业银行新增贷款7.37万亿元，主要投向于政府为主导的投资项目及基础设施和大型国有企业项目，而真正用于中小企业解困的新增贷款还不到10%，很多中小企业由于资金链的断裂而被迫停工，甚至关闭、破产。
商业银行中小企业信贷业务裹足不前，发展前景堪忧。
基于此，文章旨在研究面对当今变幻莫测的国际和国内经济金融形势，欠发达地区商业银行中小企业信贷业务有没有继续发展的必要，如何去发展的问题。
文章通过对欠发达地区中小企业现状、融资难和商业银行内外经营环境、信贷政策的多维分析和研究，以及对中小企业未来发展前景的实证分析和成功模式比较，从中找准发展症结，提出创新发展策略。
并认为欠发达地区商业银行必须把中小企业信贷业务作为一项长期的核心业务进行培植，坚持走可持续发展之路，并通过金融创新，不断探索欠发达地区商业银行发展中小企业信贷业务的新途径，新思维。
唯有如此，欠发达地区商业银行才大有文章可做，发展的根基才愈加牢靠，可持续发展才不成为一句空话。
【关键词】商业银行 中小企业 信贷业务 内需拉动 金融创新 融资190 Times Finance税部门对中小企业的政策倾斜和中小企业自身的努力，中小企业在国民经济中发挥的作用越来越大，其重要性愈加突出。
因此，欠发达地区商业银行只有将中小企业列入发展之本，才能做到事业常青。
2.创新发展中小企业信贷业务是欠发达地区商业银行可持续发展的需要据人民银行的数据显示，目前国有商业银行的资金充足，大量闲置资金无法贷出，与此形成鲜明对比的是大批急需融资解困的中小企业却得不到银行贷款支持。
其深层次原因主要是受银行的战略投资和信贷政策所困。
面对激烈的市场环境，欠发达地区商业银行必须转变思想，更新观念，积极创新适应中小企业发展的信贷政策，确立梯度推进目标市场和目标客户群，培养潜在的优质中小企业客户群体，赢得先机，占领市场，确保可持续发展。
3.创新发展中小企业信贷业务是欠发达地区商业银行战略选择的需要由于金融同业竞争和金融“脱媒”的加剧，目前商业银行对大企业、大项目的融资收益已呈下降趋势。
而过多的资金集中在大企业也不利于银行分散风险，一旦贷款出现问题，定将上演一场“多米诺骨牌效应”。
因此，积极拓展中小企业信贷市场，是银行分散信贷经营风险的需要，是商业银行的发展战略，也是增强资产流动性、降低信贷集中度、提高风险防控能力的要求，更是商业银行现阶段调整资产结构、收入结构、实现可持续发展的战略选择。
4.创新发展中小企业信贷业务是欠发达地区商业银行适应变革的需要从国外商业银行的发展经验看，诸如美国花旗、汇丰等国际知名大银行都从来不放弃中小客户，设有专门的中小客户金融服务机构和较为完备的中小企业融资体系。
近年来，我国商业银行也积极顺应形势，加大组织推动力度，自上而下成立了小企业专营金融机构，不断创新中小企业金融产品和信贷服务流程，逐步探索出一套小企业专业化经营模式。
欠发达地区商业银行只有适应变革，抢占先机，因地制宜地发展好、经营好、维护好本地中小企业信贷业务，才能事业常青，始终不被市场所淘汰。
（二）商业银行创新发展中小企业信贷业务的成功范例1.中国银行的“信贷工厂”模式，让中小企业“不差钱”主要做法是：把银行当作是一个工厂，为了给中小企业贷款，专门上了这样一条新的流水线：中小企业像是原材料，进入流水线后先后经过营销、销售、业务申报、审批、支用、客户维护和贷后管理等数个加工环节；银行派出7组工人，每人把住流水线上的一个环节，批量生产。
有人每天每月每季度对次品进行预警、回收或诉讼追讨。
该模式使贷款审批更加高效，审批周期从2～3个月缩短为3～5个工作日，大大缩短了银行的审批周期。
该模式有三大特点：一是标准化。
也就是放贷的各个环节尽量简化，标准化管理；二是流程化。
马路警察，各管一段；三是交叉化。
风险控制人员可以在流水线作业中多角度收集企业信息，把握客户风险。
由于该模式所产生的良好经济效益和社会效益，引起了金融同业的广泛关注，目前建设银行也在推广这种模式。
2.工商银行襄樊分行“五专模式”，破解小企业贷款难瓶颈主要做法：一是有专业化经营的理念。
把小企业业务真正当作一项独立的产业来做。
二是有专为小企业服务的机构。
单独挂牌，独立考核。
三是有专业的小企业服务队伍。
以全市工业园区为中心分成若干片区，实行分片营销，上门服务。
四是有专用的产品。
该行在当地同业和全省系统第一个打破小企业贷款必须以土地和房产作抵押的惯例，开办了第一笔应收账款抵押融资。
随后又率先开办了商品融资、发票融资、订单融资等业务，目前正在试办发明专利融资业务。
五是有专用的“调、审、批”操作程序。
在当地同业和全省系统第一个建立专为小企业提供金融服务的“调查、评估、审批”绿色融资通道，速度和效率远远高于同业和其他融资业务。
“五专”模式形成了该行在襄樊小企业业务发展中的先发优势，运行一年来，该行已为各类小企业融资达5亿多元，贷款余额达2.4亿元，贷款余额及户数均居当地同业第一，且无一笔贷款形成不良，被襄樊地方党委政府和社会各界誉为“破解小企业贷款难的启明星”。
三、欠发达地区商业银行创新发展，中小企业信贷业务难的原因透视（一）原因透视之一：中小企业视角一是中小企业本身的局限性及其融资需求特点决定了其先天的融资劣势。
中小企业经营分散、规模偏小、抵押落实难、技术设备落后、生产成本高、技术含量低、附加值不高、市场开拓和自我约束能力弱等特点，决定了其在市场竞争中极易受到冲击，具有很大的不稳定性。
二是中小企业“造血功能”较弱。
家族式集权化管理、管理水平低、人力资本积累不足，缺乏长远规划和科学决策，生产经营中存在随意性和盲目性，难以做大做强。
三是中小企业财务制度不健全、产权制度不明晰、财务账目透明度不高、财务数据失真、银行与中小企业信息不对称等，增加了银行贷款的风险和审查难度。
四是中小企业总体经营业绩不佳，持续经营能力不足，缺乏自主创新能力，发展的后续力量十分薄弱，社会信任度低，银行对中小企业偿债能力心存顾虑。
五是中小企业总体信用状况较差，特别是一些企业信用观念淡薄，企业业主素质差、社会诚信水准低，恶意逃债、废债、赖债，严重损害了中小企业的形象。
（二）原因透视之二：商业银行视角一是信贷政策不配套。
商业银行经营坚持风险平衡原则，在目前中小企业信贷政策不完善的情况下，仅靠利率机制难以补偿银行承担的高风险和高成本。
二是贷款担保方式不灵活，创新不足。
担保是商业银行为防止信息不对称与道德风险，保障信贷资产安全性的手段，也是商业银行进行商业化运作的客观要求。
