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我国保险市场存在的问题及对策我国保险市场在近年来取得了快速发展，但仍然存在一些问题需要解决。
以下是我认为的其中几个问题以及可能的对策：1. 市场竞争不充分：目前我国的保险市场依然存在较高的垄断现象，少数大型保险公司垄断了市场份额，导致市场竞争不充分。
为了促进市场竞争，政府可以进一步放宽准入条件，鼓励更多的保险公司进入市场。
同时，要加强对市场垄断行为的监管，确保公平竞争。
2. 产品创新不足：当前我国的保险产品主要集中在传统的寿险和财产险领域，产品创新不足。
政府可以加大对保险科技创新的支持力度，鼓励保险公司开发更多具有个性化特点和针对特定需求的保险产品。
同时，加强对新产品的监管，确保其符合法律法规，保护消费者的权益。
3. 信息不对称问题：在保险市场中，保险公司通常拥有更多的信息，而消费者则对保险产品和公司了解有限，导致信息不对称。
为了解决这个问题，政府可以推动建立一个统一的保险信息平台，提供全面的保险产品信息和保险公司的信用评级等信息，方便消费者做出更好的选择。
4. 消费者权益保护不力：目前我国对于保险消费者的权益保护力度相对较弱，消费者在购买保险过程中容易受到误导和欺诈。
政府可以推动建立一个完善的保险消费者权益保护机制，提高对于违规销售和欺诈行为的打击力度。
同时，增加对消费者的教育和宣传，提高消费者对保险产品的认知和辨识能力。
总之，我国保险市场仍然存在一些问题，但这也为我们提供了发展和改进的机会。
政府和保险公司应该共同努力，通过各种措施和对策，进一步完善市场机制，提升保险市场的竞争力和透明度，实现保险市场的健康发展。
我国的保险市场在过去几十年中取得了快速发展，已经成为国民经济的重要组成部分。
然而，随着市场规模的不断扩大，保险行业也面临一些亟待解决的问题。
本文将继续探讨我国保险市场存在的问题，并提出相应的对策。
其中一个问题是市场竞争不充分。
尽管保险市场在我国已有相当大的规模，但由于寡头垄断现象的存在，市场竞争程度较低。
保险业的发展现状
保险业是一个复杂的系统，它是专业性的经济活动，为社会的安全和
繁荣发展提供了重要的服务。
近几年来，中国保险业发展迅速，并成为世
界保险业发展的典范。
一、保险业发展历程
中国保险业的发展可追溯至清朝，但真正开始发展是在20世纪70年
代中期。
1978年，中国开放以来，保险业也在加快发展，从此历经发展、企业体制、董事制度和股份制的完善，保险业经过20多年的发展，已经
发展成为一个成熟的行业。
二、保险业发展现状
（1）业务规模较大
截至2024年12月，中国保险业总规模达到21.7万亿元，其中，人
身保险市场占比约71％，财产险市场占比约29％。
目前，中国保险业已
经成为全球最大的保险市场之一
（2）投资创新加快
伴随着中国经济的发展，保险公司正在加快投资创新。
保险公司不仅
在建立现代和可持续的投资组合，而且正在扩大非传统投资的比例，以满
足客户的需求，获得更多的投资收益。
（3）业务范围不断扩大
此外，保险公司正在不断地扩大自身的业务范围，开发更多的新型保
险产品，以满足客户的不同需求。
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我国保险行业现状与发展趋势
一、中国保险行业现状
在近几年的发展中，我国保险行业的经济总量呈现出增长迅速的势头，保险市场发展活跃，保险业非常发达。
从政府部门发布的统计数据来看，
截至2024年，我国保险业规模达到8.3万亿元，保险公司保费收入达到6.7万亿元，净利润达到3.4万亿元，保险市场占据着国民经济的重要地位。
此外，我国保险行业也在经历着一定的变革。
从上世纪90年代开始，我国保险行业开始。
实施了一系列措施，包括保险监督管理体制、保险公
司改制、金融产品等，积极推进了保险行业的发展。
二、中国保险行业发展趋势
1.保险服务模式不断创新，数字化发展明显。
在这一过程中，保险服
务模式不断发生变化，从传统的面对面服务模式发展到网上销售及虚拟服
务模式，保险公司积极推进数字化发展。
同时，保险公司与新进入市场的
分布式计算技术，例如区块链技术，也在不断探索深入合作，不断探索新
的数字保险服务模式。
2.互联网保险销售快速发展。
随着互联网的普及，网上保险销售也在
迅速发展。
保险业的现状与机会分析保险业是指为了让人们在风险发生时获得经济赔偿而提供的服务。
随着人们对未来风险的关注度和保障意识的提高，保险业已成为不可或缺的重要行业。
在当前世界经济形势下，保险业正经历着大规模的调整和变革。
本文将从两个方面分析保险业的现状和机会。
一、现状分析1.市场规模增长缓慢根据数据，中国保险市场规模约为4.4万亿元，年平均增速约为6%。
在过去的几年中，保险业的增速呈下降趋势，因此发展速度相对缓慢。
加之消费者对于保险的认知和理解还存在一定差距，保险产品的市场普及率相对较低。
2.行业集中度不高中国的保险市场处于高度竞争状态。
随着外资的入场，国内市场有着日益激烈的竞争。
另外，目前中国的保险市场中保险公司数量过多、规模差别较大，行业内的集中度相对不高。
保险公司之间的激烈竞争不仅影响了行业利润，也影响了行业的整体形象。
3.经营环境面临的挑战较大经济、金融、政策和竞争等多种因素影响着保险业的发展。
目前保险业务的复杂性、不确定性以及技术性危险性等都给企业带来了不小的挑战。
另外，保险市场的监管环境也日益严格，这需要企业拿出更加稳健的战略以及更具创新性的产品和服务才能在竞争中更有优势。
二、机会分析1.消费者保险意识的提高近年来，随着消费者对于保险知识的认知逐渐提高，人们对于各种保险产品的需求逐渐增多。
人们不仅仅是面临人身、健康、财产等方面的风险，还面临着信息技术革新、政策风险等各种新的风险形式。
尽管消费者对保险产生了需求，但缺乏专业的理财知识，难以识别出真正适合自己的产品。
因此，保险公司应该注重产品的普及、引导消费者进行理性保险消费。
2.创新产品的突出优势保险产品的家族里外度搭载了风险管理、投资增值等各种功能，保险产品本身的卖点没有改变，但在不断变化的金融环境下，保险公司需要找到更多突出的优势才能弥补一些短板。
在国民经济向服务型经济转型的背景下，建立以保险产品为核心的全方位金融服务平台将成为保险公司转型升级的必经之路。
浅谈保险业的发展现状及对策保险业是金融业中的重要组成部分，扮演着重要的风险转移和保护作用。
不断发展的市场需求和保险行业的不断壮大，为保险业的发展提供了广阔的空间。
本文将从以下几个方面探讨保险业的发展现状及对策。
一、发展现状1.市场需求不断增加市场需求是保险业发展的重要驱动力，保险行业不断推出新产品、服务，满足人民日益增长的保险需求。
随着市场经济的发展，大量的商业活动的增加，许多新的风险也随之而来，例如网络、环境问题等都需要保险企业给予保障。
2.保险公司规模扩大保险公司通过精细化管理、合并收购等方式实现规模扩大，进一步集中行业资源。
在市场竞争激烈的背景下，规模效应显得更加重要。
现在的保险公司需要有更大的规模，以获取更低的成本和更大的业务规模，同时加强与消费者的影响力。
3.保险科技的不断发展随着信息技术的快速发展，保险公司用更加智能的方式在客户端、代理商端、内部管理端实现更加高效地运营。
同时，产品创新能够实现多样化、个性化，提高消费者满意度。
许多保险公司也正在研发人工智能、大数据等技术来进行精细化风险评估和服务。
二、对策1.提高服务质量保险公司要关注客户的服务质量，并为其提供更多关注、沟通和支持。
消费者往往在遇到风险或损失时需要及时的支持和财务赔偿。
保险公司应通过解决客户问题的方式来提高服务品质。
2.加强风险控制在分散和共同分担风险的前提下，保险公司应加强对风险的控制和管理，确保其在长期的业务环境下维持稳定的盈利水平。
保险公司需要提高对客户风险的鉴定、分析和评估的能力，进一步提高风险控制能力。
3.精细化管理保险公司的目标是提高经营效率和业务质量，实现业务转型和公司的聚合效应。
保险公司需要精细化的管理方式来推动其经营策略。
保险公司不仅要注重其内部管理的有效性，同时也要加强对国内市场的认知和研究。
4.创新发展无论是产品创新还是服务创新，保险公司都必须注重其创新发展。
这种创新方式不仅使保险产品和服务更多元化、具有前瞻性，同时也为消费者提供更多的选择。
保险业的现状分析与创新思路保险业是指提供保险服务的行业，其主要业务是向客户提供各种保险产品。
保险业在为社会提供风险保障的同时，也是一种经济产业。
目前，随着科技的不断发展和人们对风险保障意识的不断增强，保险业正面临着许多机遇和挑战。
本文将从保险业的现状出发，探讨保险业创新思路。
一、保险业的现状分析1.市场规模当前，国内保险业的市场规模越来越大。
据国家统计局数据显示， 2019年全国社会消费品零售总额达41.2万亿元，其中保险业的经营总收入为4.02万亿元，同比增长18.62%。
这表明，保险业已经成为国民经济的支柱行业之一。
2.保险产品保险产品作为保险业的主要业务，也是保险产品供给侧改革的核心内容，已经实现了从传统意义上的人身意外保险、汽车保险、财产保险等到现在的健康、养老、医疗、旅游、教育等多元化产品的转变。
与此同时，保险产品的趋势也发生了转变，从过去的高保额和低保费向高保障和低风险转变。
二、保险业的创新思路1.科技创新首先，科技创新是保险业未来发展的重要方向。
公众对于智能化、数字化、信息化的期待日益增长，同时科技的不断创新也为保险业带来了新的机遇。
下一步，保险公司可以利用物联网、云计算、大数据、人工智能等技术推动智能化、数字化、信息化的发展，为客户提供更加便利、高效、优质的服务，打造更有竞争力的产品。
2.创新产品其次，创新产品是保险业发展的重要途径。
未来保险业产品设计往高保障和低风险转变的趋势将不可逆转。
在产品设计和研发中，保险公司可以增加灵活性、多样性、个性化等特点来适应不断变化的消费者需求。
例如，结合大数据和风险管理技术，可以将风险诊断服务纳入保险产品设计，提高客户体验和保险市场竞争能力。
3.增强市场营销最后，市场营销是保险业重要的发展方向。
目前，保险公司常常采用各种营销手段，如品牌营销、多元化渠道、社交媒体等等，以提高品牌的知名度和美誉度。
在未来，保险公司应加强社交媒体等新渠道营销，并加强数据分析，通过精准的投放和营销，增强市场竞争力。
我国保险行业发展现状及问题一、我国保险行业发展现状随着经济的发展和人民生活水平的提高，我国保险行业近年来取得了长足的进步。
保费收入持续增长，保险品种日益丰富，市场主体不断增加，保险行业整体实力不断提升。
然而，与发达国家相比，我国保险市场还有很大的发展空间。
二、我国保险行业存在的问题1. 保险意识不强我国部分消费者对保险的认识和理解还不够深入，对保险的需求还不够强烈。
一些人认为自己不需要购买保险，或者对已经购买的保险产品不够了解，导致保险购买意愿不高。
2. 保险产品单一目前，我国保险市场上的产品种类还不够丰富，不能满足不同消费者的多样化需求。
同时，一些保险产品的条款设计过于复杂，难以被消费者理解和接受。
3. 保险服务质量不高一些保险公司服务态度不够好，处理理赔申请效率低下，甚至存在拒赔现象，导致消费者对保险行业的信任度下降。
4. 法律法规不完善我国保险行业的法律法规还不够完善，导致一些不良企业有机可乘，利用法律漏洞进行违规操作，损害消费者利益。
三、对策建议1. 加强保险知识普及政府和保险公司应加强保险知识的普及和宣传，提高消费者对保险的认识和理解，激发消费者的购买意愿。
2. 开发多样化保险产品保险公司应针对消费者的不同需求，开发多样化的保险产品，简化条款设计，便于消费者理解和接受。
3. 提高服务质量保险公司应加强内部管理，提高服务效率和质量，积极处理理赔申请，提高消费者对行业的信任度。
4. 完善法律法规政府应加强对保险行业的监管，完善法律法规，严厉打击违规行为，保障消费者利益。
同时，保险公司也应加强自律，遵守行业规范和法律法规。
四、未来发展趋势随着科技的发展和消费者需求的变化，我国保险行业未来将迎来更多的机遇和挑战。
以下是一些可能的趋势：1. 科技驱动的保险创新随着人工智能、大数据、区块链等技术的发展，保险行业将迎来更多的创新和变革。
保险公司可以利用这些技术提高效率、优化服务、精准定价，甚至开发出全新的保险产品。
上半年中国保险行业运营现状、未来五大发展态势及下半年中国保险行业发展前景展望一、负债端：增速放缓，业务结构持续优化保费收入增幅放缓，新业务价值增速承压在134号文叫停快返产品、代理人增幅降缓等强压下，2018年保险行业保费收入增速明显放缓，全年原保费累计收入38017亿元，虽较2017年增速陡降，但仍实现了3.9%的正增长。
寿险方面保费收入拖累行业总保费收入增长，同比增速仅0.85%；财险方面保费收入增长平稳，全年增速保持在11%以上。
2018年寿险保费收入26061亿元，与2017年基本持平，增幅为0.9%；根据2018年报，上市公司中，中国平安、中国人寿、中国太保及新华保险原保费收入依次为4717亿、5362亿、2013亿和1222亿元，增幅为21.3%、4.7%、15.7%和11.9%，优于行业整体增速。
2019年保险行业增长压力有所缓解。
截至2019年4月，行业保费收入达到19060亿元，较去年同期增长14.9%。
其中，寿险保费收入14556亿元，较2018年同期增长16.1%。
财险行业保费依然保持11%增幅。
保险行业总保费收入（万元）数据来源：公开资料整理寿险行业原保费收入（万元）数据来源：公开资料整理财险行业原保费收入（万元）数据来源：公开资料整理新单增速放缓是寿险行业原保费收入下滑的主要原因。
2018年国寿、平安、太保、新华个险新单保费同比分别下降12.3%、4.4%、5.6%和27.2%，这是自2011年银保新政以来的首次负增长。
2019年1-5月，中国平安个人寿险新单保费仍负增长，料行业新单保费收入增长仍持续承压。
个险新单保费（百万元）及增长率数据来源：公开资料整理中国平安个险渠道新单保费收入（亿元）及同比增速（%）数据来源：公开资料整理个险新单负增长拖累新业务价值增速，2018年中国平安、中国太保和新华保险新业务价值增速显著放缓，分别为7.3%、1.5%和1.2%，中国人寿更是近年来首次出现负增长。
保险行业现状及发展前景保险是一种重要的金融服务，具有保障个人和企业在面对风险时的安全感。
本文将探讨保险行业的现状以及未来的发展前景。
一、保险行业的现状1.1 保险市场规模扩大随着经济全球化的发展，保险市场规模不断扩大。
近年来，全球各国家和地区对保险产品的需求逐渐增长，这促使了保险行业的快速发展。
1.2 产品创新与差异化竞争保险行业产品多样化，公司为了在竞争激烈的市场中立于不败之地，不断进行产品创新与差异化竞争。
例如，一些保险公司推出了定制化的保险产品，以满足不同客户的需求，提高市场份额。
1.3 技术创新推动行业发展随着科技的快速发展，保险行业也正面临着技术创新的机遇和挑战。
保险公司通过利用人工智能、大数据分析等技术，提升客户体验、风险评估和理赔效率，进一步推动行业的发展。
二、保险行业的发展前景2.1 个人保险市场潜力巨大随着人们收入水平的提高和保险意识的增强，个人保险市场具有巨大的潜力。
特别是在发展中国家，个人保险市场仍处于起步阶段，保险需求呈现快速增长的趋势。
2.2 创新型保险产品的发展在数字化时代，人们对于保险产品的需求也发生了变化。
保险公司应当开发更多适应新形势的创新型保险产品。
例如，以健康保险为基础的保险产品，满足了人们对于健康和生活质量的追求。
2.3 农业保险市场前景广阔随着全球气候变化的不确定性增加，农业保险也逐渐受到关注。
通过利用气象数据和科学模型，农业保险可以帮助农民应对自然灾害和气候风险，提高农业生产的可持续性。
2.4 技术驱动下的保险业务革新技术的不断发展将推动保险行业的进一步创新。
例如，区块链技术可以提高保险合同的透明度和安全性，智能合约可以实现自动理赔，这将大大提高保险行业的效率和用户体验。
2.5 风险管理和普惠金融的重要组成保险行业作为金融服务的一部分，发挥着重要的风险管理和普惠金融的作用。
随着金融监管力度的加强和金融市场的不断完善，保险行业将扮演更重要的角色，为社会经济稳定做出贡献。
中国保险业市场集中度的现状和对策[摘要]现代产业组织理论讨论的核心问题之一就是市场集中度的问题。
本文根据近十年（2004—2013）财产保险和人身保险的原保费收入数据进行计算整理，以我国保险业目前的发展现状为研究起点，简要回顾了以往学者们对保险业市场集中度的相关研究，并在测算我国保险业市场集中度的基础上，探析了我国保险业市场集中度现状的成因，并就如何使我国保险业更好更快地健康发展提出了相应的对策。
[关键词]保险业；市场集中度；CRn指数；赫希曼指数HHI；熵指数E1 引言自1980年我国保险业恢复保险业务以来，我国的保险年保费收入从4.6亿元增长到2013年的17222.24亿元，与1980年相比，我国的原保险保费收入年平均增长率约为30%，说明中国保险业已经成为国民经济体系中越来越重要、发展潜力较大的行业之一。
保险业在发展过程中，遇到了诸多问题，这就需要保险业同仁们励精图治，用心发展。
与此同时，学者们要加强对以往保险业存在问题的深入研究，以便为整个行业的健康高效发展提供智力支持和坚实保障。
在产业组织理论中，自张伯成、罗宾逊提出垄断竞争理论后，贝恩、植草益等著名学者将不同垄断和竞争程度的市场结构具体化为更具实用性的不同等级下的竞争型和寡占型市场结构[1]。
学者们通常从市场集中度、产品差异化以及进出壁垒这三大方面分析各国的保险市场结构状态，而国内的学者们普遍从市场集中度的测算以及市场类型的判断上来探析中国的保险市场结构。
就静态分析的角度来看，江生忠、郑谦、葛美连等学者得出结论，即我国保险业属于高寡占型市场[2]。
就动态分析的角度来看，王斌、黄薇、周延等学者探析出我国保险业的市场集中度正在逐年降低，随着保险业的市场主体的不断增多，竞争力的不断增强，其市场结构将由寡头垄断向垄断竞争转变[2]。
笔者就近十年（2004—2013）的原保费收入数据对市场集中度采取行业集中度、赫芬达尔-赫希曼HHI指数、熵指数E进行测算，希望本文对保险业市场集中度研究和保险行业的健康高效发展起到一定的积极作用。
2 市场集中度市场集中度作为产业组织理论考察市场结构的首要因素，是用于表示在特定的市场或产业中，买者或卖者具有怎样的相对的规模结构的指标。
它反映了特定市场的集中程度，故市场集中度与市场中垄断力量的形成密切相关，有助于分析某个行业的未来发展趋势和发展目标[1]。
由于产业组织理论重点研究的是卖方的集中度，因此本文根据保监会公布的统计数据，见下表，根据市场集中度的多项衡量指标就中国保险业近十年的发展情况在定量分析的基础上进行相关探究。
2.1 行业集中度（Concentration Ratio）行业集中度是最常用、最简单易行的绝对集中度的衡量指标。
指的是行业内规模最大的前几位企业的有关数值X（销售额、销售量、产值、产量、资产总额、职工人数等）占整个市场或行业的市场份额[1]。
CRn通常表示市场上规模最大的前n位企业的市场集中度（n通常取4～8），该数值越接近于1就代表该行业的市场集中度越高。
因为财产保险与人身保险在管理模式和财务计算上存在很大差别，故笔者对2004—2013年保险业的财产保险和人身保险原保险保费收入进行计算统计，并得出了行业集中指数CRn趋势图。
（图1）通过对数据的计算与整理，从图1中我们可以探究出：十年前我国保险业市场集中度极高，2004年，我国的财产保险和人身保险的CR4指数分别为88.4%和82.3%；CR8指数分别为97.9%和97.0%。
由此可见，10年前我国保险业无论产险还是寿险均处于贝恩市场结构分类中的寡占Ⅰ型。
2013年，财产保险和人身保险的CR4指数分别为72.7%和61.0%；CR8指数分别为85.6%和80.2%。
表明现在我国保险业已经进入了寡占Ⅲ型市场结构。
这一转变可以看出，近年来国家的有效调控起到了一定的积极作用，使得市场集中度整体表现为下降的趋势。
随着保险整个行业内部的不断发展与完善，将逐渐打破进入和退出较高壁垒的限制，行业结构正在不断向竞争型市场结构发展。
2.2 赫芬达尔-赫希曼指数（Herfindahl-Hirschman Index）赫芬达尔-赫希曼指数，简称HHI指数，它是某特定行业市场上所有企业的市场份额的平方和。
HHI的值越大，表明该行业的市场集中度越高。
当市场处于完全垄断时，HHI=1；当市场上有许多企业，且规模都相同时，HHI=1/n，n趋向无穷大，HHI就趋向0。
由于平方和计算的放大性，HHI对规模最大的前几个企业的市场份额的变化特别敏感，因此HHI能够真实地反应市场中企业之间规模的差距大小[1]。
笔者对2004—2013年相关数据进行计算统计，并得出了HHI指数趋势图。
（图2）根据计算的数据和图2的HHI指数趋势来看，近十年我国保险行业的高集中度总体上得到了很大改善。
就财产保险而言，2004年其HHI指数为3915.565，而到了2013年其HHI指数为1877.697，下降程度约为10年前的一半。
由日本公正交易委员会编的市场结构分类（HHI 10000倍）可得，我国财产保险由高寡占Ⅰ型（HHI≥3000）结构转变成了高寡占Ⅱ型（1800≤HHI<3000）结构。
就人身保险来看，2004年其HHI指数为2690.675，到了2013年其HHI指数为1324.006，HHI指数下降了一半之多。
因此，我国人身保险由十年前的高寡占Ⅱ型结构转变到了现在的低寡占Ⅱ型（1000≤HHI<1400）结构。
虽然我国保险业的集中度有逐渐下降的趋势，但由1992年美国联邦贸易委员会会同美国司法部联合发布的最新并购指南中指出，只有低集中度的市场（HHI<1000），其兼并不会对市场造成负面影响，因此其并购一般都可以得到批准。
故在加快我国社会主义市场经济发展的宏观背景下，保险业继续努力进行产业结构的优化是十分必要的。
2.3 熵指数（Entropy Index）熵指数简称E指数，借用了信息理论中熵的概念，具有平均信息量的含义[1]。
若该行业在市场上只有一家公司垄断，那么E=0。
因此，E的值越小，代表着市场集中度越高。
很显然，E指数和HHI指数均是综合反映市场中所有企业情况的指数，但是，两者给每个企业的市场份额权数是不同的。
E指数的是市场份额的对数，而HHI指数的权数是市场份额的平方[2]。
因此，从整体来看，E指数和HHI指数均是给规模较大的企业分配了比较重的权数，都是研究市场集中度的上升或下降情况，不过其结论数据呈现的程度有所不同。
笔者对2004—2013年相关数据进行计算统计，并得出了熵指数趋势图。
（图3）根据计算的数据和图3中E指数的趋势来看，E指数在近10年来是整体上升的趋势。
2004年，财产保险和人身保险的E指数分别为1.307和1.568；到了2013年，我国财产保险和人身保险的E指数均上升，分别为1.539和1.631。
E 指数的上升，代表着保险产业市场集中度的下降。
可见，E指数得出的结论和行业集中度CRn指数以及HHI指数是整体相同的。
即我国保险业属于寡头垄断的市场类型，且近些年市场集中度有整体下降的趋势。
3 影响中国保险业市场集中度的主要因素3.1 行政法规政策因素保险业作为一国重要的保障制度，其对居民生活安定和经济的平稳发展起到了举足轻重的作用，因此我国保险业一直存在限制进入的标准。
为了使保险业的经营者具备一定的生存能力，我国《保险法》规定：“设立保险公司净资产不低于2亿元，同时新进入企业还需有足够多的保险营业网点、广告投入费用和偿付水平”。
另外，我国为了保护中资保险公司的发展，在外资进入国内保险市场时，对外资企业也进行了许多政策上的限制[3]。
这就使得国内新保险公司的进入和国外保险公司在内地的发展有了一定程度上的阻碍。
由此可见，行政法规政策因素导致保险行业的进入壁垒较高，从而保险行业市场集中度一直维持着较高水平。
3.2 寡头公司维持其地位的动机和能力通常来讲，在一个行业中能够获得垄断地位将使得该公司获得一定的超额利润，这个超额利润就是一些寡头公司继续维持其地位的动机。
就保险业而言，中国人保、中国平安、中国人寿和太平洋保险这几家大型公司可称作保险业的寡头公司。
它们具备强大的品牌效应、人员配备能力、新险种开发能力、广告销售能力、网点铺设能力、与政府的良好合作关系等。
由于其为了继续获得行业中的超额利润，这几家寡头保险公司就会不断利用其自身强大的业务能力来维持其领先地位。
例如，在2005—2006年，中华联合和阳光财险分别是中国农险市场发展最好的两大保险公司。
但自2007年中国人保成立农险部门后，当年就依靠其强大的市场地位、品牌效应和垄断国企的身份，得到了十分宝贵的农险试点机会，这是政策性有利条件的体现，因此2007年中国人保就在农险领域获得了全国第一的位置[2]。
可见，寡头保险公司自身强大的业务经营能力使它们能够继续维持现状，这也是保险业市场集中度虽有所下降但仍然很高的原因之一。
3.3 保险业的专业性特点由于保险业涉及的知识领域很宽泛，不仅仅需要管理和销售人员，还需要研究和开发险种的精算人员，理赔时各行各业的熟练技术工作人员等。
由此可见其专业程度很强，涉及的技术等知识领域很复杂，使得新企业进入后不能获得短期的规模报酬递增，这让很多想进入保险领域的投资人望而却步。
另外，保单一般具有一定的期限，在此期间，保险公司需要对收来的保费进行准备金的提存，因此，不能马上将销售获得的保费收入归为利润，也不能随意任用这些准备金来进行保险投资。
许多新开展业务的保险公司既要忙于发展业务又要留足准备金，就使得其资金比较紧张，进入该行业有一定的风险。
保险行业的这些专业特点也是该行业市场集中度较高的原因。
3.4 买方市场规模较小在起初发展保险业务时，为迅速扩大保费规模，部分保险公司以低劣手段进行保单销售，为保险业的发展带来了极为负面的影响；另外，有些保险公司理赔速度慢或偿付能力不足损害了消费者的利益也导致市场对保险的偏见较大。
这些因素在一定程度上阻碍了新保险企业的进入，影响了保险业的市场集中度。
但近几年来，保险业的诚实经营和保监会的有效监督，保险行业逐步走向良好态势，集中度便有所下降。
我国保险行业的原保险保费收入从2004年的4318亿元上升到2013年的17222亿元，有了近3倍的增长。
保监会主席项俊波在“2014年中国保险业发展年会”上表示，在美国，保险资产和养老金资产约为17.6万亿美元，银行的资产约为13.4万亿美元。
相比之下，我国保险业总资产9万亿元人民币，还不到银行业总资产的6%。
这说明了，我国的保险业目前在提高服务、促进经济增长、完善金融体系、为城镇化建设提供长期稳定的资金来源等领域仍有比较广阔的发展空间。
保险行业应努力发掘买方市场，充分发挥保险“保障苍生万物，精算天下财富，保险固邦安国”的积极作用，努力成为改善民生保障的有力支撑、成为经济体制增效升级的重要动力、成为转变政府职能的有效帮手[4]。
