银行与第三方支付平台竞合关系分析

第三方支付与商业银行竞合博弈分析随着电子金融的快速发展,第三方支付顺势崛起,发展迅猛,如今已经直接触及到商业银行的利益,商业银行面临着前所未有的严峻挑战。

第三方支付之所以发展迅猛,在于其有效解决了互联网创新产业交易过程中的资金流转问题,便捷而高效的交易方式,构造出诚信、安全以及信息对称的交易环境;并且,能够满足个人用户、商户、企业多元化的服务需求。

同时,从我国整体经济环境来看,第三方支付行业的发展在一定程度上对中国经济尤其是新兴经济对资本运用的效率及产业竞争力的提升有很大贡献。

在这个过程当中,第三方支付与商业银行两者之间的关系也发生着变化:商业银行运用技术创新加强网上银行业务拓展来应对挑战;第三方支付则通过积极创新支付业务模式改变传统金融服务格局,这样以来,两者之间存在既竞争又合作的关系。

因此,研究第三方支付与商业银行之间关系以及影响是非常有意义的。

本文以研究第三方支付与商业银行竞合关系为切入点。

首先,对第三方支付的发展背景进行了归纳、梳理与总结,并结合搜集资料详细概括了第三方支付、商业银行在现阶段的发展状况,着重分析了双方的优劣势,其优劣势的相互不均衡造成了两者之间竞争与合作的状态。

其次,分别从业务重叠、客户群体等方面具体分析第三方支付对商业银行带来的竞争;详细研究双方在跨境支付、网络支付安全、网上交易信用三方面的合作,得出处理好双方竞争与合作的关键在于利益的协调与分配。

再次,运用博弈论模型,介绍了囚徒困境博弈、重复博弈两种基本博弈模型,确定影响第三方支付与商业银行博弈的因素,将政府监管部门加入到了竞合博弈分析中,进一步完善了影响博弈双方的因素;深入的分析这些因素是如何影响博弈双方进行利益分配的,通过博弈分析找到如何使双方利益最大化的均衡点。

最后,针对优化第三方支付与商业银行合作提出政策建议。

竞争与合作：第三方支付业与商业银行的发展竞争与合作：第三方支付业与商业银行的发展一、高速发展的第三方支付业，不可避免地与商业银行间出现部分业务交叉，未来两者间关系发展走势如何？（一）总体来看，在网络技术和电子商务快速发展的大背景下，第三方支付业服务功能和服务范围不断深化，该行业与商业银行的业务交叉、功能替代也处于动态发展的趋势中。

从过去十多年第三方支付业的发展实践来看，该行业与商业银行之间的关系日趋复杂，从不同角度来看，存在着竞争合作（业务关系角度）、融合渗透（商业模式角度）、博弈互动（竞争反应）、补充替代（发展态势）等多种类型的相互关系。

在科技引领综合金融的大趋势下，这种综合性、多样化的复杂关系还将长期存在。

（二）具体地看：１、网络支付安全是两个产业深化合作的重要领域。

在网络支付安全方面，第三方支付业与商业银行（包括银联）的利益诉求是一致的，支付服务的安全控制、风险管理是等未来合作的重要领域。

具体合作事项包括安全技术、反欺诈、反洗钱、防钓鱼、“黑名单”共享等等。

但这种合力的形成还面临着各种配套机制“由谁主导”的现实问题，在这个问题上政府监管部门的推动应当是有效的。

2、两者之间的竞争关系目前主要反映在第三方支付业对商业银行零售业务以及支付结算类中间业务发展的影响上，而且这种影响还将持续、深入、强化。

目前，第三方支付业影响到的零售业务主要包括信用卡业务、个人信贷业务、代收代付业务（公用事业费、保险、考试等费用），以及与财资管理相关的流动资金管理解决方案、基金网销、应收账款融资中介和保理服务等等。

随着第三方支付业创新力度的加强（筹建中的阿里小微金融服务集团、支付宝2月底推出的“虚拟信用卡”、已经试水一段时间的小微企业信用贷款是第三方支付业与生俱来的创新基因的“典型代表”），这“三大引擎”在未来十年都将面临第三方支付行业的强力竞争。

3、在商业（服务）模式角度来看，更加贴近市场需求和消费者的第三方支付业是推动新兴、灵活、多样的商业模式不断影响、改变传统商业模式的“引领力量”。

新经济 2014年12月（上、中旬合刊）- 56 - 第三方支付与商业银行竞合关系分析曾 颖摘 要：2012年以来，第三方支付发展迅猛，与商业银行的竞争合作关系瞬息万变，究竟两者的竞合博弈会如何发展？存在怎样的问题与可能性？本文尝试从支付清算和博弈的角度对此进行分析预测。

关键词：竞合关系 支付清算 电子商务平台 豪泰林模型一、第三方支付与商业银行的合作（一）支付清算设置决定两者合作的必然性支付清算体系是一国经济良好运行的基础设施之一，大部分国家由其央行架设及运营主要支付清算系统，其他金融机构作为直接或间接参与者。

而第三方支付从诞生以来就通过把商业银行作为结算代理行的方式间接加入支付清算体系。

作为美国第三方支付的典型，PayPal被视为非金融机构，以第三方身份接入存款金融机构而参与美国ACH网络清算，同时，PayPal与一家私人银行签订支付服务合同，这家中间银行持有PayPal客户的存款户并且执行支付指令，客户可以指示通过ACH 借记支付、贷记卡支付或借记卡支付将资金转入PayPal账户，由这家银行执行。

如果付款人和收款人都持有PayPal账户，支付清算就全部在此银行内部完成，如果收款人没有PayPal账户，则支付清算将包括数个私有银行部门和美联储的参与。

如：Grossman W （2002）指出：PayPal将客户存于支付账户中的资金（即沉淀资金）存放于其开立在富国银行（Wells Fargo Bank）的账户并投资于它们管理的货币市场基金。

我国第三方支付和美国第三方支付性质界定类似、经营模式接近，也通过与商业银行合作接入支付清算体系，从我国支付清算体系架构图1来看：我国支付清算系统分为四部分：①中央银行支付清算系统；②银行业金融机构支付清算系统；③金融市场支付清算系统；④第三方服务组织支付清算系统。

其中，②③④三大系统都接入系统①进行资金的跨行清算和结算。

我国第三方支付归属于系统类别③中的其他第三方支付服务组织业务处理系统，须通过接入商业银行行内业务系统来参与系统类别①的资金清算和结算（截至2014年初第三方支付都不是金融机构，至今尚未直接接入中央银行支付清算系统，而是通过接入商业银行系统参与跨行清算）。

我国第三方支付企业与商业银行竞合关系研究一、本文概述在当今数字化浪潮席卷全球金融领域的背景下，我国第三方支付企业与商业银行之间的竞合关系日益成为理论界与实务界关注的焦点。

随着移动互联网、云计算、大数据等前沿技术的深度应用，第三方支付以其便捷性、高效性及广泛的场景覆盖能力，对传统商业银行的支付结算、零售业务乃至整体金融服务生态产生了深远影响。

同时，商业银行作为金融体系的核心支柱，面对互联网金融的挑战，正加速推进自身的数字化转型，力求在保持既有优势的基础上，与第三方支付企业建立更加紧密且多元化的合作关系，共同塑造未来的金融格局。

本文旨在系统梳理我国第三方支付企业与商业银行之间的竞争与合作关系，探究二者在市场定位、业务模式、技术创新、风险管理等多个维度上的相互作用机制。

我们将回顾近年来第三方支付行业的迅猛发展态势，剖析其对商业银行传统业务的冲击与互补效应，特别是在用户基础、交易规模、服务创新等方面的显著变化。

聚焦商业银行在应对支付行业变革过程中的策略调整与业务创新，探讨其如何通过网上银行、移动支付平台、开放银行等手段强化线上服务能力，以及与第三方支付机构在账户托管、资金清算、联合营销等方面的合作实践。

进一步，本文将运用理论分析与实证研究相结合的方法，深入探讨影响二者竞合关系的关键因素，如政策法规环境、用户支付习惯变迁、数据共享与信息安全问题等。

通过对典型第三方支付平台（如支付宝、微信支付等）与商业银行合作案例的剖析，揭示双方在利益分配、风险共担、客户资源互引等方面的博弈与协同模式，以及在构建开放、融合的金融生态系统中所面临的机遇与挑战。

尤为重要的是，面对监管环境趋严、金融科技日新月异、消费者需求多元化的发展趋势，本文将前瞻性地探讨我国第三方支付企业与商业银行如何在竞争中寻求合作、在合作中保持竞争力的可行路径。

这包括但不限于：明确各自的核心竞争力与差异化定位，优化业务接口与技术标准以提升合作效率，探索新型业务合作模式如联合信贷、普惠金融、跨境支付等，以及在合规前提下推动数据共享与风险联防机制的建设。

第三方支付与银行的竞争与合作研究作者：邝伟杰来源：《商情》2016年第28期【摘要】当下，由于科技技术的迅速发展，第三方支付机构不断涌现，如支付宝，财付通等。

交易量也成倍的增长，第三方支付以其便捷的支付手段逐渐成为线上线下交易的支付途径，现在的第三方网上支付市场处于繁荣发展的阶段。

面对新模式的支付，银行一方面要竞争保持支付市场的份额，另一方面又要与第三方支付合作开拓新的电子支付市场。

【关键词】第三方支付商业银行竞争合作一、第三方支付与银行的竞争与合作现状由于一个完整的网上购物链形成，第三方支付随着日益增长网购得到使得用户的黏性不断提高，它支持支付各类缴费，充值，并提供各种“宝”类理财产品，这种低门槛的理财使得用户愿意将闲散的零钱存进支付宝，对银行来说，以前一份份数额小的活期存款现在开始转移到支付宝当中，当然单独的小额存款和支付业务当然对银行的效益影响不大，但随着银行的客户群体的存款习惯和支付习惯的改变，对银行增值服务的效益的影响不能不引起重视。

可即便如此，第三方支付不可能只以一个针对支付的服务形态就可以颠覆传统的银行金融业，因为银行金融有健全的内控制度，风险管理和实体支撑。

第三方支付虽然可以做到支付的便捷，如二维码，扫一扫，但是快捷的支付手段同时带来的是资金的不安全以及用户个隐私的泄露。

因此二者需取长补短，合作共赢发展。

银行可以借鉴第三方支付的创新和技术，第三方利用银行的信用和风控做后盾，两者互利共赢，将严格的风险控制与支付企业的技术创新相结合。

二、第三方支付与银行合作的优化建议（一）实行差异化对于支付宝来说，需要找到一家为其服务的银行，他们两个合作伙伴都能够发挥自身的优势，为自身和对方提供最大的利处，他们相互合作，也相互压制。

给对方压力同样也是为了将来更好的合作。

所以，对于银行和支付宝来说，这样一种合作伙伴的关系也是非常重要的。

在服务对象方面，大型的商化性的地方和除买卖双方的进行交易的的地方两者有所不同，前者服务大型的公司而后者则服务于一些规模较小的公司。

关于银行与第三方支付机构竞合关系的综述一、背景情况所谓“第三方支付平台”，是指由非金融的第三方机构投资运营的网上支付平台，而第三方支付则是基于互联网，提供线上和线下支付渠道，完成从用户到商户的在线货币支付、资金清算、查询统计等一系列过程的一种支付交易方式。

根据人行 2010 年 2 号令《非金融机构支付服务管理办法》规定，第三方支付机构作为收付款人之间结算中介，业务包括网络支付、预付费卡、银行卡收单三种类型。

电子涉足商务其势必要进行资金划拨和清算，因此，第三方支付机构从诞生的那一天起，银行业就在其中发挥着重要的作用。

银行与第三方支付的紧密合作为电子支付的实现提供了一条有效的途径。

中国第三方网上支付行业强劲增长，整体交易规模已突破万亿元，同比2009年增长100%，据预测，未来网络支付行业的市场规模仍将急速扩张，预计今年交易额将达到 1.72 万亿元，2014 年中国第三方网上支付市场交易规模则有望达到4.1万亿元。

除了互联网支付，在2010年移动支付市场整体规模就达 202.5 亿元，同比增长31.1%，据预测，2011 年我国移动支付市场仍将强劲增长，到 2012 年，移动支付交易规模将超过1000亿元。

在这个市场上，支付宝以50.02%的市场份额领军各支付企业，占据网上支付市场的半壁江山；财付通以20.31%的市场份额位居第二位；快钱和汇付天下分别位居第三和第四位。

在客户方面，第三方支付企业更了解用户需求，在金融服务创新和服务体验方面比银行更具优势，这就是第三方支付企业在获得个人客户方面得到快速发展的一个主要原因。

而对于商户而言，第三方支付企业解决了各商业银行之间的互通问题，商户只需要与一家第三方支付企业合作就能实现所有银行用户的支付服务，由于银企直联往往只能解决银行行内的支付服务，所以如果商户采用银企直联的方式就需要与多家银行进行连接，增加了时间和谈判成本。

支付宝去年新增注册客户数超2.5亿，而工商银行个人客户总数为2.4亿，交通银行为5000万。

第三方支付与商业银行竞合关系研究一、本文概述随着电子商务和网络交易的飞速发展，第三方支付作为一种新兴的支付方式，近年来在全球范围内得到了广泛的推广和应用。

作为一种介于消费者和商业银行之间的支付中介，第三方支付机构通过提供便捷、安全的支付服务，有效解决了传统支付方式的诸多痛点，成为了现代金融体系中不可或缺的重要组成部分。

然而，随着第三方支付机构的快速发展，其与商业银行之间的关系也变得越来越复杂。

这种复杂的关系既包含了竞争，也包含了合作，即竞合关系。

本文旨在深入研究第三方支付与商业银行之间的竞合关系。

我们将对第三方支付的发展历程、现状以及未来趋势进行梳理和分析，以明确其在现代金融体系中的地位和作用。

我们将探讨第三方支付与商业银行在支付业务、金融服务、风险控制等方面的竞争与合作情况，分析这种竞合关系产生的深层次原因。

再次，我们将通过对国内外相关文献的梳理和评价，了解当前学术界对于第三方支付与商业银行竞合关系的认识和研究现状。

我们将结合我国的实际情况，对第三方支付与商业银行的竞合关系进行实证研究，提出促进两者良性互动、共同发展的政策建议。

通过本文的研究，我们期望能够为理解第三方支付与商业银行的竞合关系提供新的视角和思路，为相关政策的制定和实施提供科学依据，同时也为未来的学术研究提供参考和借鉴。

二、第三方支付与商业银行的竞争关系随着电子商务和移动互联网的飞速发展，第三方支付以其便捷、高效的服务特点，逐渐在支付市场中占据了重要地位。

这种新兴支付方式的出现，无疑对传统的商业银行支付业务构成了挑战，从而形成了两者间的竞争关系。

在支付业务领域，第三方支付与商业银行直接竞争。

第三方支付平台如支付宝、微信支付等，提供了从线上到线下的全方位支付解决方案，覆盖了日常消费的各个场景。

用户只需通过手机等移动设备，便可轻松完成支付，无需携带现金或银行卡。

这种便捷性使得越来越多的消费者选择使用第三方支付，从而减少了使用商业银行支付服务的频率。

第三方支付和商业银行竞争合作的关系伴随着电子商务和移动互联网的迅猛发展，网络购物日臻兴趣，并渗透公众生活点滴，在成为公众生活不可或缺组成部分的同时，也催生了第三方支付这一便捷的支付手段。

但随着第三方支付对传统支付市场的强势挤占，其日益突破当初定位，在诸多业务层面与商业银行产业竞合，占据了商业银行的部分市场份额，且在利益分配与客户争夺上与商业银行产生一定的矛盾和冲突，并从合作转向竞争。

就二者而言，如若能够发挥各自优势，深化双方合作，将对维护和推动金融市场发展向前意义重大。

标签：第三方支付；商业银行；竞争与合作；竞合关系在第三方支付大肆铺展开来之际，传统的商业银行业也因此受到冲击和挑战，第三方支付与商业银行在诸多业务层面存在重叠，在利益分配和客户争夺等方面产生一定矛盾和冲突，不可避免地影响了商业银行的地位。

但如若二者能够发挥优势，深化合作，将极大激发优势效应，缓解双方矛盾，进而推动金融市场的健康有序发展。

一、第三方支付和商业银行的竞争关系分析（一）业务竞争在诸多业务层面，第三方支付与商业银行出现重叠之处，并由此展开激烈竞争。

对商业银行来说，其主要业务为中间业务和存贷款业务。

而第三方支付的设立初衷则是作为支付中介，历经发展和扩张后延展到了商业银行的主要市场上。

以支付宝为例，其在推出余额宝和借呗等一系列热门业务后，与商业银行的业务冲突及矛盾更是激化。

（二）利益冲突第三方支付和商业银行在利益方面的冲突主要体现在服务收费、沉淀资金以及信用卡套现这三个方面。

在服务收费方面，伴随着第三方支付的发展壮大，为了谋求更广阔的市场，第三方支付通过谈判不断降低商业银行的服务手续费，甚至免费，而第三方支付的服务费率对客户而言极富吸引力。

在备用金方面，伴随着网上消费的普遍，备用金规模大幅增长，2017年1月，集中存管备付金的政策出台。

存放在银行账户的沉淀资金，银行要提供服务，但利息却归属第三方支付。

随着第三方支付的发展壮大，通过第三方支付平台对信用卡进行套现则无需支付手续及利息费用。

浅析网上银行与第三方支付的竞合关系摘要：随着互联网在我国普及与发展，企业和个人上网活动的增加，为电子商务活动发展提供了很好的平台。

电子商务的高速发展以及与人们生活融合的不断深入，网上支付应运而生，移动支付和电话支付为代表的第三方支付的迅速崛起，其支付方式更具有便捷性，使第三方支付与商业银行的关系呈现出既竞争又合作的关系。

本文对它们的互动关系进行了探讨，并且进行深入分析，揭示其发展的可能性。

关键词：网上银行；第三方支付；互动；竞合一、序言我国网上银行发展开始于1997年，以招商银行、中国工商银行、中国建设银行、中国农业银行等为代表的股份制银行先后推出了网上银行服务，随后各家商业银行又推出了电话银行、手机银行等电子银行产品。

近年来，国内一些中小股份制银行也纷纷开展了网上银行业务的探讨和发展。

电子银行业务也开始逐渐被世界接受和认同。

随着电子商务的发展和人们消费习惯的变迁，客户对电子银行业务的认可程度逐步提高，电子银行业务呈现出强大的生命力和良好发展前景的同时，银行业的网上支付也开始面临着与手机支付、电话支付等第三方支付业务的竞争。

银行业如何在与第三方支付的合作和竞争的博弈中更好的发展自己，提高合作效率，是亟待思考的问题。

二、网上银行与第三方支付关系现状分析商业银行是金融体系中不可缺少的一个重要参与者，而第三方支付平台属于现代金融服务业，他们都为经济的增长贡献着不可小觑的力量，它们两者间有着密切的联系。

由于最开始几年，技术的应用还处于探索期而不是很成熟，而商业银行在客户资源方面较第三方支付平台更有优势一些，因而那段时间里是“商业银行是老大，第三方支付企业是小弟”这样的一种合作关系且不像当前存在激烈的竞争，他们在合作中各自发挥自身的优势，取得了双赢的效果。

但后来第三方支付企业越来越成熟并将业务扩展到了更多的领域，从而使得商业银行开始有些担心，他们之间不再像之前那样有着优势互补的合作，第三方支付企业甚至是凭借自己多元化、灵活的服务、较低的手续费和不断推陈出新的新产品不断占据了市场优势，这在很大程度上削弱着商业银行网上银行业务的发展势头，这其中也不乏对之前商业银行潜在优质客户的争夺和交易支付业务的竞争。

银行与第三方支付平台企业的微妙关系——合作与竞争摘要：如果说网上银行是国内银行未来经济增长的发动机，那么第三方支付就是这部发动机的主力助推器。

关键词：银行第三方支付平台网上支付电子商务二引入第三方支付平台第三方支付平台服务的推出至少有以下几点优势：1．第三方支付平台采用了众多银行合作的方式，同时提供多种银行卡的网关接口，从而大大地方便了网上交易的进行，对于商家来说，不用安装各个银行的认证软件，从一定程度上简化了费用和操作。

2．第三方支付平台作为中介方，可以促成商家和银行的合作。

对第三方商家第三方支付平台可以降低企业运营成本，同时对于银行，可以直接利用第三方的服务系统提供服务，帮助银行节省网关开发成本。

3．第三方支付平台能够提供增值服务，帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析，提供力便及时的退款和终止支付服务。

4．第三方支付平台可以对交易双力的交易进行详细的记录，从而防止交易双力对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据，虽没有使用较先进的SET协议却起到了同样的效果。

总之第三方支付平台是当前所有可能的突破支付安个和交易信用双重问题中较理想的解决方案。

三银行与第三方支付合作关系探讨1．第三方支付平台企业离不开银行第三方支付是电子商务的产物，但是，第三方支付必不可少的要进行资金划拨和清算。

因此，从第三方支付机构诞生的那一天起，他与银行业之间就有着密不可分的联系。

目前我们国家法律还不允许非银行金融机构比如第三方支付公司吸收存款，客户的钱如果要进入他的账户，必须通过银行。

“银行在电子支付链条上的地位是无可替代的。

”上海浦发银行副行长张耀麟的口气毋庸置疑。

银行在电子支付领域是无法取代的，而且银行应该发挥其积极的作用，应该意识到自身在推动发展电子商务的发展过程中有应尽的责任，应该积极推动电子商务的发展。

事实上，支付公司之间的竞争最先反映在和银行关系的竞争上。

能否与各大商业银行形成紧密合作，能否在和银行的谈判中将价格谈到最低，成为支付公司竞争的首要手段。

银行与第三方支付机构的竞争与合作研究随着数字化时代的到来，商业支付行业由传统的相对封闭的金融机构，向互联网第三方支付机构快速转移，形成了银行与第三方支付机构的竞争与合作。

本文将探讨银行与第三方支付机构在市场竞争、创新科技、客户服务等方面的差异和互补性，以及二者在合作中的利弊得失。

一、竞争与合作的背景随着数字化技术的迅猛发展，金融行业亦步亦趋。

互联网金融时代开创了银行与第三方支付机构的竞争与合作，数字化支付方式的普及打破了传统支付行业，最终银行和第三方支付机构掌握了现代化支付行业的话语权。

银行是金融行业的龙头，而第三方支付机构快速发展，已掌握了很大的市场份额。

在竞争和合作中，两个个体有互补性，也有代替性。

银行与支付机构的合作可以获得更广泛的客户群体，也能够在协同中得到更大的利益。

每一方都带来其独特的价值，并互相促进前进，如何取得共赢则是共同关注的问题。

二、市场竞争与互补性在市场竞争中，银行具有巨大的优势。

银行的历史与信誉优势可以说是无人可比，而合规性和风控意识也是传统银行具有的特点。

如果银行采取灵活的战略便可以实现对新兴支付机构的竞争。

然而，第三方支付机构也有自己的优势。

第三方支付机构可以在某些方面更加迅速和灵活地满足客户的需求。

随着移动支付和电子商务的飞速发展，第三方支付机构已经成为了消费者支付的首选。

第三方支付机构也加速了金融服务的数字化革命，从而促进了市场的创新。

市场竞争中，银行应遵循基本原则，即保持传统优势，同时吸纳新兴支付机构的科技特点，协同发展，增加战略竞争力。

三、创新科技与合作中的优势支付的变化大体上被认为是革命性的，数字化的金融业务的创新与普及化加速推进。

互联网科技在简化和加速金融交易方面扮演着至关重要的角色。

在互联网和移动设备的支持下，第三方支付机构可以轻松完成长时间和重要的支付业务。

错误的创新在金融业务中是不可接受的，加紧银行与第三方支付机构的合作可消除这种风险。

银行和支付机构都需要遵循严格的风控条款。

2016. 7（下） 现代国企研究121摘要：本文主要研究的是第三方支付平台和商业银行之间的竞合关系。

随着第三方支付平台不断进行业务创新，为客户带来更好的用户体验，提供更加高效便捷的服务，第三方支付平台与商业银行之间的竞合关系一直备受关注，两者之间存在一场博弈。

关键词：第三方支付平台；商业银行；博弈2014年银监会和央行联合下发了《关于加强商业银行与第三方支付机构合作业务管理的通知》(银监发[2014]10号)，规范了商业银行与第三方支付之间的业务关联。

传统商业银行在网上支付业务上的薄弱给第三方支付的产生及发展提供了机会，二者从最初的合作到如今的竞争突起，是先来先得，还是后来者居上？为了更好地发展，必须探索出一条可行之道。

一、第三方支付平台与商业银行现状分析（一）我国第三方支付平台发展现状2004年12月，支付宝从淘宝独立出来，作为一个独立的第三方支付存在。

自此，支付宝正式开始了其外部发展的计划。

根据艾瑞咨询数据显示，2015第三季度中国第三方互联网支付交易规模达到30747.9亿元，同比增长52.6%，环比增长9.3%。

截止到2015年第三季度，支付宝占第三方互联网支付交易规模市场份额的47.6%，其他第三方支付机构所占份额分别是:财付通20.1%，银商11.1%，快钱7.0%，汇付天下4.9%，易宝3.4%，环1.9%，京东支付1.8%。

在增长方面，随着教育行动及市场推广的继续，线下扫码、支付的交易规模进一步提升。

（二）我国商业银行发展现状1996年中国银行投入网上银行的开发，1998年招商银行推出“一网通”业务，2002年底开展网上银行业务的银行达21家，国有银行及股份制银行全部建立了网上银行，随着国内各银行网上银行业务的大范围推广，网上银行交易规模逐年增长。

根据艾瑞咨询发布的数据显示，2012年中国网银交易规模为820万亿元，增长率为17%，截止到2015年上半年，各大商业银行个人网银客户较2014年有较大增幅。

基于进化博弈视角的网上银行与第三方支付竞合趋势分析一、相关概念电子商务的实现离不开基于互联网等通信渠道的货币支付和资金转移，即电子支付。

网上银行支付和第三方支付是电子支付的两种主要形式。

在国内电子支付业发展初期，银行占据主导地位，大型企业用户与银行之间建立支付接口是最主要的支付模式。

但银行在处理中小型商户时显得力有不及，于是第三方支付平台应运而生，取得了飞速发展。

网上银行支付是指电子商务商城利用各大商业银行在Internet 中建立的网上银行和银行的支付网关，为顾客提供的完成电子商务交易支付环节的一种电子支付方式。

目前我国几乎所有的电子商务商城都能提供网上银行支付功能。

在这种电子商务交易支付过程中，买家通过网上银行直接将货款支付到卖家的银行账户，卖家收到货款后随即发货给买家。

由于网上银行支付方式的便捷、高效、低成本性，相对于买家顾客而言，对网上商城卖家更为有利，网上银行也看好网上支付这块未来的市场，于是各大网上商城和网上银行都极力推广这种支付方式。

然而电子商务是一种新型的交易方式，买卖双方不直接见面，网上银行支付又是在完全开放的互联网络环境中进行的，消费者对卖家诚信度的担忧，以及对网上银行账号、密码、资金安全的担忧，成为网上银行支付业务进一步发展的最大障碍。

第三方支付，就是一些和产品所在国家以及国外各大银行签约、并具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供的交易支持平台。

在通过第三方支付平台的交易中，买方选购商品后，使用第三方平台提供的账户进行货款支付，由第三方通知卖家货款到达、进行发货；买方检验物品后，就可以通知付款给卖家，第三方再将款项转至卖家账户。

与传统的网银支付相比，第三方支付平台在资金从买方流向卖方的过程中，承担了受双方信任的第三方的角色，确保了买卖双方的资金和货物安全，提高了电子商务交易的诚信度。

二、网上银行与第三方支付的相互促进关系1、第三方支付平台有助于打破银行卡壁垒目前我国实现在线支付的银行卡各自为阵，消费者要想在不同的商家自由地完成网络购物，必须持有商家支持的银行卡种。

第三方支付平台与银行的竞争与合作研究毕业论文文献综述题目：第三方支付平台与银行的竞争与合作研究一、引言近年来，随着经济的快速发展，带动了网上购物的快速发展，出现了比如“宅经济”，团购等新兴的名词，越来越多的 80 后，甚至是 90 后喜欢在网上购物，涉及的内容包括衣食住行。

但是随着网上购物这块蛋糕的吸引力越来越大，一些不法分子也试图通过它来达到欺骗消费者，到目前为止已有不少消费者受过骗。

网上支付的安全与信用问题成为我国电子商务发展的热点。

由此，许多商家选择通过第三方支付平台来达到他们期望的目的，纷纷涉足第三方支付领域。

如淘宝网，eBay，慧聪网等都推出了他们基于第三方支付平台的支付工具“支付宝“、”安付通“、”买卖通“。

同时，专门经营第三方支付平台的公司也纷纷出现，如网银在线等，都取得了不错的成绩。

与此同时，银行与第三方支付也自然而然的出现了既竞争又合作的关系。

从目前来看，银行与第三方支付之间的合作关系多于竞争关系，但从长远来看，两者之间的竞争是少不了的，随着越来越多用户通过第三方支付来完成交易，虽然这能在一定程度上增加银行用户的使用银行卡的积极性，从长远来看对银行的发展是有利的，但是从另一个方面来看，大多银行用户都通过第三方支付来交易，也使得银行的佣金少了，这势，对有必会减少银行的收益。

央行公开发布《非金融机构支付服务管理办法实施细则》关客户”备付金“没有做任何要求，这有利于第三方支付的发展。

统计数据显示，2010年前三季度我国第三方支付市场总交易规模达到 7577 亿元，包括互联网支付、电话支付和手机支付。

第三方支付机构占得先机，但是不占得优势，银行毕竟信用比第三方支付机构号，如果银行花大力开发这方面也会取得很好的成绩，但是目前各银行对这方面的兴趣不同，很难达成一致的协议，所以在短时间内也很难再这方面赶超第三方支付机构。

所以双方在将来的发展方面要注重适合自己的品牌，大力发展适合自己的业务。

简而言之，第三方支付平台在现今社会中发挥着重要的作用，银行在第三方支付平台中也发挥着不可抹灭的作用，二者既相互竞争又相互合作，但是目前合作大于竞争。

商业银行与第三方支付机构的关系理性认识商业银行与第三方支付机构的关系商业银行与第三方支付机的关系总体而言是密不可分的，既有竞争又有合作，相互影响。

1.竞争。

两者之间的竞争关系目前主要反映在第三方支付业务对商业银行客户以及存款、贷款、中间业务的冲击，而随着第三方支付业务创新力度的加强，未来第三方支付行业的竞争力将更加强大，这对于一直处于经济主体地位的商业银行来说，无疑形成了一种巨大的竞争压力。

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第三方支付机构更加贴近市场需求，贴近客户，创新动力和意识更强，他们商业模式和产品的创新，直接推动了商业银行的改变。

商业银行移动金融产品、互联网金融产品，以及近期推出的二维码支付，都受到了第三方支付机构的影响，未来这种影响还将继续存在。

3.融合。

商业银行、第三方支付机构各有各的优势，近年来，在不同的领域，双方也开始加强合作，不断融合渗透。

比如百度和中信银行合作设立百信银行，建行旗下子公司建信信托投资蚂蚁金服。

在支付、信贷等领域，银行与第三方支付机构也开始合作，融合各自的优势产品，共同服务于客户。

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公司的愿景是帮助每一个企业客户打造适合新经济的互联网金融业务，从而推动整个行业的快速发展，真正做到金融普惠。

公司优势因为我们年轻，所以我们充满激情！因为我们年轻，所以我们创意十足！因为我们年轻，所以我们改变未来！公司文化理念：专业、信任、极致、微创新云时代隶属于杭州云韦科技有限公司，致力于协助有意参与互联网金融业务的企业客户确定战云时代隶属于杭州云韦科技有限公司，致力于协助有意参与互联网金融业务的企业客户确定战。