德国银行系统

德国金融体系的稳定性与可持续发展德国金融体系一直以来都被认为是世界上最为稳定的之一，其长期的可持续发展也备受关注。

本文将探讨德国金融体系的稳定性和可持续发展，并分析其成功的原因。

一、德国金融体系的稳定性德国金融体系的稳定性主要体现在以下几个方面。

1.1 银行系统的强大德国的银行业是世界上最大的之一，其银行系统向来被视为稳健可靠。

德国的银行业各个环节相互支持，银行之间的合作紧密，这有助于防止系统性风险的发生。

此外，德国银行业的监管制度也非常健全，保证了市场的稳定运行。

1.2 金融监管体系德国建立了严格的金融监管体系，确保金融机构的合规运营。

德国金融监管机构秉持独立、公正和透明的原则，对金融机构的风险进行有效控制，减少了潜在的金融风险。

监管机构对金融机构的资本充足率、风险管理、风险披露等方面进行定期检查，保证了金融体系的稳定性。

1.3 财政政策的稳健德国政府一直坚持稳健的财政政策，保持财政的健康状况。

德国的财政政策注重长期的可持续性，通过控制财政赤字和公共债务，维持了资金市场的稳定。

此外，德国政府支持金融体系的发展，提供必要的金融保障，致力于金融创新和金融科技的发展。

二、德国金融体系的可持续发展德国金融体系的可持续发展是其稳定性的关键所在，以下几个方面是德国实现可持续发展的重要措施。

2.1 投资绿色金融德国一直致力于推动绿色金融的发展，并将可持续发展纳入金融决策的重要考量。

德国金融机构加大对可再生能源、环保产业等绿色项目的投资，推动可持续发展和经济增长的良性循环。

同时，德国政府对绿色金融领域提供相应的政策和经济支持，激励金融机构投入更多资源。

2.2 金融科技创新德国金融体系通过引入金融科技创新，提高了金融服务的效率和可持续性。

德国金融科技企业不断涌现，致力于通过技术手段改善支付、保险、投资等金融领域的服务。

这些创新为德国金融体系注入了新的活力，同时也满足了社会的可持续发展需求。

2.3 稳定的经济增长德国一直以来都保持着相对稳定的经济增长，这为金融体系的可持续发展提供了良好的基础。

全能银行制度(universal banking system)——德国的经验与教训一、全能银行制度的历史经验与教训全能银行是“能够从事除发行货币和抵押债券以外的所有金融业务”的银行机构。

换言之，与所谓的分业体制下的专业性银行不同，全能银行的特点不是局限于任何一种特殊的业务，例如吸收存款、提供信用贷款或长期融资等，相反，全能银行能够参与所有提供货币和资本的活动：包括吸收存款、发放各种期限的贷款、发行债券、参与企业业务活动，从事货币、股票以及各种有价证券的交易等。

德国全能银行具有的特点包括：提供无担保的私人贷款；从事长期的资本融资，并且借此将公司发起、债券发行以及参与企业经营活动等活动综合为一体。

德国的银行是最先将提供无担保的私人贷款与长期的资本性融资结合起来并取得成功的国家。

就无担保私人贷款而言，这种异常成功的银行业务，像很多其他的金融创新活动一样，起源于苏格兰。

其特点在于两种密切相关的业务：一方面，无担保的私人贷款是由银行提供的，但是，借款者必须将其所有的货币交易业务交给提供贷款的银行。

借款者无须抵押即可取得贷款，然而银行能够获得借款者经营业绩和财务活动的全面信息。

亚当斯密在《国富论》第二章中即论述过在他那个时代（1776年前后）苏格兰银行已经发放不要求证券抵押的贷款。

W·桑巴特在论述这种信用制度时写道：“这种制度能够使没有金融资产的人成为企业家，而在以前是不可能的。

”全能银行的第二个特点是，也是德国取得巨大成功的特点，是长期的资本性融资。

银行刚开始这样做时并非有意要长期参与企业的业务活动，更多的是出于暂时性的需要，如在全部股份无法完全募集到位时。

这种综合性的资本性融资起始于比利时，即成立于1822年的比利时股份公司最先从事这类活动，该机构后来成为欧洲第一家新型的商业银行。

这家银行从一开始便介入有价证券活动，试图通过发行债券来为发放贷款筹措资金，以及直接参与企业经营活动来解决期限变换所引起的银行流动性问题。

2011年第5期(总第2349期)德国全能银行制度对我国商业银行的启示北京信息科技大学徐文彬一、德国实行由始至终的全能银行制度的原因德国的银行从成立起,由始至终地实行混业经营的全能银行制度。

它们不像美国、日本、英国等国家全能银行的发展经历了三个阶段,工业化进程中自然混业经营条件下的全能银行、20世纪30年代后严格分业经营条件下全能银行的消失、20世纪90年代末迅速向全能银行的回归。

德国的银行从成立起就必须能够办理传统商业银行的存贷款、表外业务、证券投资、保险、信托等全方位的金融业务,否则将被吊销营业执照。

德国银行业一直以来,实行全能银行制度的原因主要有三个方面:首先,德国政府没有对银行业的经营设置障碍或经营的限制,而是给予银行经营以极大的发展空间。

其次,德国政府在法律上给予银行业特殊的保护和支持。

特别是在19世纪初西方工业革命时期,德国政府非但没有设立反托拉斯法和禁止银行董事兼职的法律规定,反而鼓励和支持银行承担和办理投资银行业务和保险业务,使银行得以在成立后,就办理全方位金融领域的各项业务。

两部法律为德国的全能银行发展奠定了法律基础:1957年7月26日,德国政府颁布了联邦银行法,四年之后又于1961年7月10日,颁布了银行法,为德国的全能银行发展提供了法律依据并且奠定了法律基础。

这两部法律,为银行业广泛参与证券、保险、信托等业务及投资于工商企业,提供了广阔的发展空间和法律依据,形成了德国银行资本与工商企业及建筑业等的产权交融、交叉持股混业经营的全能银行金融体制。

德国的全能银行具有诸多的权力:一是从事商业银行和投资银行的零售及批发业务的权力和义务;二是持有工商企业股权的权力;三是享有以机构投资者的身份进行证券投资的独占权力;四是为各行业发放贷款和提供融资活动的权力。

因此是最彻底的、综合化程度最高的全能银行。

最后,随着德国工业化进程加快,德国的产业、商业对于银行的长期信贷资金需求加大,而德国资本市场却十分不发达。

德国银行制度德国的银行制度被公认为世界上最为健全和可信赖的金融体系之一。

该制度在经历了几个世纪的发展和演变后，如今已经成为德国经济繁荣的基石。

下面将详细介绍德国银行制度的特点和运作方式。

首先，德国的银行制度是由许多不同类型的银行组成的。

其中最重要的是德国中央银行——德意志银行（Deutsche Bundesbank），作为德国的央行和货币发行机构，负责维护货币稳定和金融体系的稳健运作。

此外，德国还有众多的商业银行、合作银行、州银行和农村信用合作社等，它们在各自领域发挥着重要作用。

其次，德国银行制度的一大特色是分散的风险责任。

德国的银行制度将风险分散到不同类型的银行和不同层级的银行之间。

例如，在商业银行体系中，德国采用了所谓的“三柱模式”，即商业银行、合作银行和州银行。

这样的制度设计旨在防止单一银行或一小部分银行的经营风险对整个金融体系造成严重破坏。

第三，德国银行制度注重风险管理和监管。

作为欧洲最大的经济体之一，德国银行面临着众多的风险，包括信用风险、市场风险和操作风险等。

为确保金融体系的稳健运行，德国的银行制度建立了严格的风险管理和监管制度。

其中包括银行监管部门的设立、资本充足率的要求、审计机构的监督和风险评估等。

这些措施旨在保障银行的稳健经营和客户的利益。

此外，德国银行制度还非常注重客户保护。

针对个人客户，德国法律规定银行必须履行特定的保护义务，包括合理的风险警示和投资咨询。

此外，德国银行制度还设立了理赔机构，负责处理与银行有关的争议和投诉。

这些措施旨在确保个人客户的合法权益，维护金融市场的健康发展。

最后，德国银行制度的稳定和可靠性也得益于政府的支持和保障。

德国政府一直重视金融体系的稳定和发展，为银行提供了广泛的支持和保障。

例如，在金融危机期间，德国政府采取了一系列措施，包括向银行提供贷款和资本注入，以保障金融体系的稳定和流动性。

总而言之，德国的银行制度以其稳定、可靠和高度透明的特点而闻名于世。

2020中国发展观察世界德国金融体系和金融监管的概况及特征文 娉 王天宇长期以来，德国坚持金融混业经营制度，发挥全能银行作用，合理分配金融资源，服务实体经济。

尤其是在全球经济金融危机之后，为了加强宏观审慎管理，构建较为完善的金融监管体系。

本文希望通过德国金融体系和金融监管体系的发展过程和主要特征的总结和分析，为深化我国金融改革提供参考。

德国金融体系及其主要特征（一）金融混业经营的产生和发展二战后，作为战败国的德国金融系统用15年时间完成重建，推进德国经济较快恢复。

十多年前，在美国次贷危机的影响下，欧盟国家经济遭受重大冲击，德国金融体系的稳健性再次得到检验。

2010年后德国经济强势反弹，GDP增速达到3.6%，创下自1992年两德统一以来最快经济增速，成为此轮金融危机中第一个实现经济复苏的欧盟国家。

德国金融体系多次经受住考验，很大程度得益于较为成熟的金融混业经营模式。

金融混业经营是指在风险可控的前提下，将银行、证券、保险等金融业务融合为一体进行多元化的经营方式。

德国金融混业经营最早可以追溯到19世纪50年代，在工业化的大背景下，大量钢铁、煤炭、机械企业迅速扩张，产生大量的资金需求。

以全能银行为载体的金融混业发展模式应运而生，银行在提供企业贷款的同时，也开始逐步参与到企业自身的融资行为中，例如：帮助企业发债、发股甚至直接对其进行投资。

由此，德国开启金融混业经营时代。

（二）德国银行体系及其主要分类德国属于典型的银行主导型金融体系。

2019年，德国拥有1578家商业银行（见图1），包括1529家全能银行和49家专业银行。

银行业总资产达到8.2万亿欧元，占德国金融业总资产比重达到60%。

全能银行是金融混业经营制度的重要载体，全能银行以商业银行为主要法人主体，从事银行、证券、保险、资产管理等几乎所有类型金融业务以及工商企业直接投资业务，形成“单一法人、多块牌照、多种业务”的体系框架。

按照不同的业务类别，全能银行可以分为商业银行、储蓄银行和合作银行三大类。

德国银行系统德国是一个银行系统极为健全发达的国家。

其银行共分为三类：1.综合性银行Universalbank，共有四个，德意志银行Deutsche Bank,巴伐利亚抵押银行Bayerische HypoVereinsbank,德里思顿银行(Dresdner Bank)和商业银行(Commerzbank)。

2.储蓄所(Sparkassen,由所有地方性储蓄所组成)。

3.合作互助银行(Volksbanken 和Raiffeisenbanken)。

各种银行经营性质及重点各不相同，但已经趋於一体化。

除名字上的差别外，其业务范围对于我们学生来讲已经没有什么太大差别。

1.Girokonto学生可以在任何一个银行开设转账户头(Girokonto),几乎所有银行对学生提供免费的开户服务。

前提是开设户头时,要证明自己的学生身份,然后每学期再到银行去交一张有效学生证或复印件。

这样,所有的银行服务(比如存、取钱,转账等等)都免费,否则,每月户头费6-8欧元不等。

户头上的钱可随时存取支付,在一定范围内也可以超支。

但超支部分非常贵,要付给银行的利息可达12-20%,所以短期内小数额超支还可以承受,长期超支很不合算。

德国银行网络发达,且许多银行间都有合作关系。

只要在一家银行开有账户,便可在许许多多的自动取款机上免费提款。

比如说账户设在德意志银行,不仅在欧洲各地的德意志银行及其子银行的取款机上免费提取现金,在其他三家综合银行(巴伐利亚抵押银行和商业银行的取款机上也享有免费待遇。

如果户头设在储蓄所,那么所有的储蓄所取款机都可以免费使用,不管在哪个城市,哪个街道。

2.SparkontoGirokonto上的存款所得利息极低, 以致于没有。

所以,数额较大且短期内不准备动用的钱可以存在一个储蓄户头上(Sparkonto)。

存款的方式和条件各不相同。

一般可分为死期存款 (feste Sparanlage)和变息存款(zuwachssparanlage)两种。

德国担保银行简介资料The document was prepared on January 2, 2021德国担保银行德国中小企业担保银行体系是欧洲最大的信用担保体系,他基于一个互相自助的非赢利协会风险补偿方案,根据德国银行法运作,由德国银行机构监管.一、德国担保银行概述一德国担保银行的实质德国担保银行既不吸收存款,也不发放贷款,其主要业务是提供担保服务,在公司性质上属于有限责任公司,但其实际地位如同银行.德国担保银行之所以被称为“银行”,是因为根据德国银行法规定,担保机构属于信贷机构,其内部机构、组织及经营均应受该法管理.二股东德国担保银行股东为贸易、手工业和商业协会以及一些银行.三担保银行的最高权力机构担保银行的最高权力机构是公司股东大会,其具体职责包括决定公司章程、年度结算报告以及最终审计报告,并选举产生管理委员会董事会.管理委员会负责检查公司的经营政策,监督公司管理层,并选举产生担保资金的审查批准委员会.担保资金审查批准委员会的任务主要是确认、审查和批准所有担保方案.四成本德国担保银行不付股息,盈余资金被留存为准备金,不付公司所得税.信誉以及政府红利使该担保银行体系效率很高,成本担保损失是担保价值的%.五担保银行的贷款风险分摊机制担保银行不直接接受企业的担保申请,只通过储蓄银行、合作银行、商业银行等贷款银行从事担保.担保银行模式的关键在于：联邦政府和州政府对中小企业贷款进行反担保,承诺如发生损失政府将承担其中较大部分,从而实现贷款风险在两级政府、担保银行、贷款银行之间的分摊.为抑制道德风险,贷款银行至少须承担贷款风险的20%；其余风险,联邦政府和州政府通常会承担其中的60%～80%,相当于总贷款风险的48%～64%,担保银行最终只承担总风险的16%～32%.六担保银行的融资渠道德国担保其优势在于政府担保和支持.其融资主要有三个渠道：一是自有资金的利息收入；二是利润；三是来自复兴信贷银行KfW,德国的政策性银行的低息贷款.七担保银行的监管德国联邦金融监管局Bafin和德国央行负责发放担保银行的牌照及其日常监管.监管依据同样是德国银行法.基本规定包括：担保银行只能在注册州经营,避免相互业务竞争；只提供担保,不得从事存款、贷款业务；担保银行在业务操作上完全独立于政府,不受干涉.二、担保银行的信用评级降低担保银行的信用风险,开展对受保企业的信用评级,是德国担保业发展的基本经验.根据巴塞尔协议II的要求,德国银行监管法除对银行自有资本占风险资产的规定外,对信用风险也作了相应要求.具体而言,就是要对贷款企业的信用进行评级,并根据企业信用实施不同的贷款利率.担保银行与商业银行信用评级方法和标准基本一致,针对不同的目标客户,采用不同的评级方法.按照客户的营业额分为若干个级别；按照经营活动不同分为生产型、贸易型、服务型等类型.总体而言,担保银行的信用评级,是对企业风险全面而又清醒的认识,重点考察企业的财务状况和未来的发展状况.主要分为以下因素：一是财务因素表；二是硬性质化因素；三是软性质化因素；四是警报,即客户历史信用记录及抵押物情况.评级结果分为18个等级,采用国际化通用的标准,对应标准普尔从D 到AAA等不同信用等级.三、德国担保银行的发展对我国的启示一建立融资性担保业相关评价体系,进而推进机构信息化建设,是促进我国融资性担保业规范发展的重要手段信用是融资性担保业可持续发展的基础和关键.德国担保银行开展受保企业信用评级的做法值得借鉴.其不仅可以使目前饱受盈利不足困扰的我国融资性担保机构形成稳定的客户群体,还可对机构自身的风险控制起到积极作用,更可以加速担保机构自身的信息化进程.具体做法可以包括以下两项：一是由监管部门建立对受保企业的信用评级体系,进而建立针对融资性担保机构的评价体系.目前,我国银行业机构的企业评价体系大都是针对大型企业,因此融资性担保监管部门可以借鉴德国的信用评级方法,制定针对我国小微企业的信用评价体系和相关制度安排.在小微企业评价体系的基础上,进一步建立针对融资性担保机构的评价体系,依法规范其担保行为,从而为规范整个行业以及为今后的分类监管,提供坚实的数据基础.二是推进担保机构信息化建设.可以首先选择一批实力较强、经营较为规范的担保机构进行试点,研究和开发担保机构管理信息系统,以及担保机构间的信息交流系统.二探索并建立符合我国国情的担保机构风险分担机制德国担保银行实际承担风险的比例大约为28%,企业信贷风险分别由联邦政府、州政府和商业银行等多方承担.而目前我国大部分担保机构还无法实现与银行分担风险.要在我国现行体制下,形成较为完善的融资性担保机构风险分担机制,可以从以下两方面着手：一是加快推进我国再担保机构发展.目前我国大部分省份已形成省、市、县三层融资性担保体系,但开展再担保业务的省只是少数.因此,可以首先出台关于促进再担保机构发展的制度安排,同时加快以省自治区、直辖市为单位设立融资性再担保机构.通过完善的再担保体系来控制和分散整个担保体系业务风险,发挥其引导性、鼓励性和补偿性作用,提升和扩大担保机构的担保能力及抗风险能力.二是进一步完善银担合作机制,研究融资性担保机构与商业银行的风险共担机制.银行分担一定的风险,有利于对贷款担保项目的审慎性审查,减少银行向担保机构不负责任推荐高风险客户的可能,并有利于在损失追偿上发挥银行和担保机构的协同效应.三完善扶持资金以及税收优惠等行业扶持政策,是对融资性担保业健康发展的重要支撑融资性担保业风险高、收益低,需要政府给予必要支持.德国联邦政府和州政府,每年会给予担保业相当数量的资金支持.应针对服务中小企业的融资性担保业务设立专项扶持基金,对每笔为中小企业和“三农”提供的融资担保业务进行风险补偿.同时建立考核奖惩机制,根据风险管控水平、服务效果进行奖励,实现扶持与监管的相互协调和有效衔接.同时,德国政府在税费方面也给予担保机构大量优惠,对于其降低成本,提高自身盈利能力,具有十分积极的意义.因此,为进一步改善融资性担保机构自身的商业可持续性,国家应尽快出台相应制度安排,使为中小企业、“三农”等重点支持领域提供担保服务的融资性担保机构可以享受一定的税收减免政策,并推动准备金税前扣除优惠政策的常规化、制度化.。