授信流程图

包商银发[2010]111 号包商银行关于印发小企业授信业务操作流程（试行）的通知总行营业部，各分行，鄂尔多斯支行、锡林郭勒支行、呼伦贝尔支行：为完善小企业金融部相关制度，规X小企业授信业务操作，现将《包商银行小企业授信业务操作流程（试行）》印发给你们，请认真执行贯彻。

○二○一年四月二十七日包商银行小企业授信业务操作流程（试行）1.目标为进一步优化包商银行小企业授信业务操作流程，提高效率，有效防X和控制风险，特制定本流程。

本流程规定了小企业授信业务操作的基本程序和原则，并详细说明了小企业授信业务操作的具体步骤和内容。

2.适用X围授信额度 100-500 万元的小企业授信业务。

考虑到地域特点与地区市场的情况，先期将XX、XX与XX地区上限提至 1000万元。

3.营销与推广3.1相关人员:授信业务经办机构小企业条线客户经理团队。

3.2人员职责：营销与推广阶段，是银行和潜在客户的第一次接触。

在本阶段，客户经理要向潜在客户积极介绍我行小企业授信业务产品。

3.3营销形式我行小企业授信业务产品的营销、推广主要采取以下形式：3.3.1 广泛利用电视、报纸、车体广告、街边广告牌等各种媒体进行宣传推广。

3.3.2积极通过各种商会、行业协会以与政府部门、街道社区等渠道宣传推广我行小企业金融产品。

3.3.3通过举办各类银企洽谈会，对目标客户进行专项性沟通和宣传。

3.3.4其他形式，如：老客户介绍新客户、营销大型企业的上下游客户、客户经理主动上门营销等。

上述营销形式要在依法合规的前提下进行，不得违反相关的法律、法规、准则与我行的各项规章制度。

事业部X围内根据发展规划组织全行X围内的营销宣传活动，活动中使用的书面宣传资料（传单、海报等）与赠品要统一。

客户经理应发挥主观能动性，积极宣传和营销我行小企业授信业务产品。

营销时要主动热情、不卑不亢，客观的介绍产品的特点和优势，进而建立广泛的优质小企业客户群体。

在营销过程中，要注意维护我行的声誉和形象。

小微企业授信业务操作流程第一章总则第一条目的为了明确业务部小微企业授信业务操作的标准程序和具体步骤，为小微信贷业务人员提供日常工作的依据，根据银监会下发的《银行开展小企业授信工作指导意见》、《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《固定资产贷款管理暂行办法》，结合小微企业授信业务的特点特制定本流程。

第二条适用范围本流程以简化程序、风险可控、兼顾效率与质量为出发点，规范了九台龙嘉村镇银行小微企业授信常规业务各环节的相互联系，适用于全行小微企业授信常规业务及全行从事信贷授信业务的信贷人员。

小微企业授信业务的宗旨是为客户提供优质、高效的服务并与客户建立长期的业务关系。

信贷人员的职业素质、工作态度和工作效率决定了服务的质量。

在整个业务流程中信贷人员要提高自我组织与自我管理能力。

第三条宣传与营销（一）相关人员:业务部信贷人员。

（二）人员职责：向更多的目标客户（包括存量客户和潜在客户）传递小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息。

（三）宣传、营销和推广应贯穿小微企业金融业务发展的各个阶段，并通过有计划、有组织和有针对性的使用宣传资料、广告媒体等多种营销方式和信息渠道，向更多的目标客户（包括存量客户和潜在客户）传递小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息,从而使有效需求得到可持续的增长。

（四）宣传与营销环节客户的来源主要有以下五个方面：1、信贷员直接营销（如直接拜访客户、户外宣传、电话营销等）2、潜在客户的朋友或商业伙伴推荐3、公众性营销渠道（如新闻媒体、产品或品牌广告等）4、我行业务合作方的推荐5、社会性机构及非盈利性组织（如行业协会、商会等）推荐（五）在上述所有的营销方式和渠道中，以信贷员直接营销方式为主，其他的营销方式作为辅助和补充营销渠道。

第四条业务申请（一）相关人员: 业务部信贷人员。

（二）人员职责:判断申请人是否属于小微企业客户群体以及是否符合小微企业授信业务基本条件。

（三）业务申请阶段也是筛选潜在客户的阶段。

惠民村镇银行贷款操作流程图解为便于各村镇银行客户经理办理各项贷款业务，根据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国担保法》及《惠民村镇银行贷款管理基本制度》等法律、法规的相关规定，制定本操作流程图解。

一、受理与调查1、流程图2、流程描述任务名称岗位流程描述提交材料借款申请人申请人向我行贷款时，按照申请人所申请贷款的类别提供相应的贷款资料。

具体资料要求按照各类贷款管理办法中要求执行。

受理审查客户经理客户经理按照材料清单的要求收集贷款信息；进行详细的贷款用途分析、资金周转状况及还款来源分析。

判断材料是否齐全、真实、有效。

是否受理客户经客户经理判断是否符合我行贷款准入条件，是否受理。

完成调查报告并整理上报客户经理对符合我行贷款条件，客户经理应根据调查情况进行综合效益分析，出具书面调查报告；并对金额、期限、用途、利率、还款方式、等提出建议；客户经理完成调查报告，并对调查报告中所含信息的真实性及调查结论负责。

二、审查审批1、流程图2、流程描述审查审查人结合贷前调查报告，综合评定借款申请人的资信状况、担保的充分性、还款来源的可靠性、风险的可控性，提出该笔贷款的审查意见。

根据贷款权限管理，报相关审批人。

对否决的信贷业务，提出否决意见报部门负责人签批后将审查意见和贷款资料返还客户经理。

审核风险合规部门经理结合贷前调查报告、审查意见书，综合评定借款申请人贷款的可行性，提出该笔贷款的审核意见。

对不需要提交贷审会审议的，根据额度权限直接交有权审批人审批；对需要提交贷审会审议的，负责组织形成贷审会材料并召集贷审会成员召开贷审会。

审议贷审会对提交上会的业务，经贷审成员审议后，否决的业务，由贷审会办公室负责通知业务部门；对需要复议的信贷业务，对需要补充和完善事宜形成意见反馈给业务部门和客户经理进行补充完善；对审议通过的信贷业务，由有权审批人签字后返还业务部门办理贷款手续。

审批主管行长对行长授权范围内的业务进行审批，主要结合调查、审查意见提出审批意见。

小微企业授信业务操作流程第一章总则第一条目的为了明确业务部小微企业授信业务操作的标准程序和具体步骤，为小微信贷业务人员提供日常工作的依据，根据银监会下发的《银行开展小企业授信工作指导意见》、《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《固定资产贷款管理暂行办法》，结合小微企业授信业务的特点特制定本流程。

第二条适用范围本流程以简化程序、风险可控、兼顾效率与质量为出发点，规范了九台龙嘉村镇银行小微企业授信常规业务各环节的相互联系，适用于全行小微企业授信常规业务及全行从事信贷授信业务的信贷人员。

小微企业授信业务的宗旨是为客户提供优质、高效的服务并与客户建立长期的业务关系。

信贷人员的职业素质、工作态度和工作效率决定了服务的质量。

在整个业务流程中信贷人员要提高自我组织与自我管理能力。

第三条宣传与营销（一）相关人员:业务部信贷人员。

（二）人员职责：向更多的目标客户（包括存量客户和潜在客户）传递小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息。

（三）宣传、营销和推广应贯穿小微企业金融业务发展的各个阶段，并通过有计划、有组织和有针对性的使用宣传资料、广告媒体等多种营销方式和信息渠道，向更多的目标客户（包括存量客户和潜在客户）传递小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息,从而使有效需求得到可持续的增长。

（四）宣传与营销环节客户的来源主要有以下五个方面：1、信贷员直接营销（如直接拜访客户、户外宣传、电话营销等）2、潜在客户的朋友或商业伙伴推荐3、公众性营销渠道（如新闻媒体、产品或品牌广告等）4、我行业务合作方的推荐5、社会性机构及非盈利性组织（如行业协会、商会等）推荐（五）在上述所有的营销方式和渠道中，以信贷员直接营销方式为主，其他的营销方式作为辅助和补充营销渠道。

第四条业务申请（一）相关人员: 业务部信贷人员。

（二）人员职责:判断申请人是否属于小微企业客户群体以及是否符合小微企业授信业务基本条件。

（三）业务申请阶段也是筛选潜在客户的阶段。

信贷业务操作流程示意图
一、新客户评级、授信方案和项目融资审批流程
二、用信业务审批流程
2
三、老客户年度评级授信审批流程
（一）对仅办理政策性业务、仅办理固定资产贷款业务且不申请新增融资或只有挂账贷款的客户，如授信额度不增加，可沿用上年度信用等级和授信方案，并适用以下流程：
（二）对信用等级为AA级（含）以上的客户，可沿用上年度授信方案，并适用以下流程：
（三）下列客户的年度评级授信审批流程与新客户流程相同：
1、有新增授信额度需求；
2、信用等级低于上年度；
3、信用等级为AA－级（含）以下。

3
四、老客户年中调增授信额度审批流程
（一）调增政策性专项授信额度
（二）调增准政策性专项授信额度和一般授信额度（特别授信）
政策性或准政策性融资客户原年度授信方案中没有核定一般授信额度的，如需新增一般授信额度，不适用上述流程。

4
（三）政策性或准政策性融资客户年中新增一般授信额度（原年度授信方案中没有核定一般授信额度，年中需新增）
注：上述流程中，标注“©”的表示该环节需要进行CM2006系统相应操作。

5。

一、目的为提高融资授信业务的工作效率，规范工作标准，特编制此作业流程，以便执行考核。

二、适用范围本流程适用于**集团及所属分（子）公司、关联公司。

三、职责1.资金管理部：负责与金融机构的接洽和商谈，负责授信资料的收集、汇编、报送以及跟进。

家具版块的融资业务均要符合上市要求，房产版块及集团公司的融资业务不得影响家具版块的上市要求。

2.税务会计部：每月15日前提供财务报表及科目明细、纳税申报表、公司上游（供应商）的供应情况等融资所需财务资料。

3.置业公司：根据资金管理部需要提供房产项目的相关资料。

4.总裁办：每季最后一个工作日或根据资金管理部实时需求提供集团及下属分子公司、法定代表人的荣誉证书，集团各营销网点销售额的汇总情况表等。

5.上市办：不违背上市要求的前提下，满足集团的发展提供融资方便。

四、定义1.授信：是指金融机构（主要指银行）向客户提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的行为。

简单的来说就是金融机构对客户授予的一种信用，是企业向金融机构申请融资必须先取得的前置条件。

银行授信有表内、表外业务，表内业务是指银行既要提供资金也要承担风险的业务，如流动资金贷款、项目贷款等，表外业务是指银行承担风险，但不提供资金的业务，如票据承兑、信用证、信托、企业债券等。

金融机构授信内容包括但不限于授信额度、授信期限、融资品种、资金用途、融资利率、担保方式、融资配套等。

2.授信额度：是指金融机构向客户提供资金支持，或对客户在有关经济活动中的信用向第三方做出保证的最高金额。

授信额度在授信期内可循环使用。

授信额度包括低风险业务额度和高风险业务额度两部分，低风险业务一般指100%保证金质押的业务，高风险业务也就是我们常说的的抵押贷款或信用贷款，高风险业务额度我们又称敞口额度。

3.授信期限：是指授信有效期限。

授信按期限分为短期授信和中长期授信。

短期授信指一年以内（含一年）的授信，中长期授信指一年以上的授信。

小微企业授信业务操作流程第一章总则第一条目的为了明确业务部小微企业授信业务操作的标准程序和具体步骤，为小微信贷业务人员提供日常工作的依据，根据银监会下发的《银行开展小企业授信工作指导意见》、《个人贷款管理暂行办法》、《流动资金贷款管理暂行办法》和《固定资产贷款管理暂行办法》，结合小微企业授信业务的特点特制定本流程。

第二条适用范围本流程以简化程序、风险可控、兼顾效率与质量为出发点，规范了九台龙嘉村镇银行小微企业授信常规业务各环节的相互联系，适用于全行小微企业授信常规业务及全行从事信贷授信业务的信贷人员。

小微企业授信业务的宗旨是为客户提供优质、高效的服务并与客户建立长期的业务关系。

信贷人员的职业素质、工作态度和工作效率决定了服务的质量。

在整个业务流程中信贷人员要提高自我组织与自我管理能力。

第三条宣传与营销（一）相关人员:业务部信贷人员。

（二）人员职责：向更多的目标客户（包括存量客户和潜在客户）传递小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息。

（三）宣传、营销和推广应贯穿小微企业金融业务发展的各个阶段，并通过有计划、有组织和有针对性的使用宣传资料、广告媒体等多种营销方式和信息渠道，向更多的目标客户（包括存量客户和潜在客户）传递小微企业信贷业务的理念、产品和服务信息,从而使有效需求得到可持续的增长。

（四）宣传与营销环节客户的来源主要有以下五个方面：1、信贷员直接营销（如直接拜访客户、户外宣传、电话营销等）2、潜在客户的朋友或商业伙伴推荐3、公众性营销渠道（如新闻媒体、产品或品牌广告等）4、我行业务合作方的推荐5、社会性机构及非盈利性组织（如行业协会、商会等）推荐（五）在上述所有的营销方式和渠道中，以信贷员直接营销方式为主，其他的营销方式作为辅助和补充营销渠道。

第四条业务申请（一）相关人员: 业务部信贷人员。

（二）人员职责:判断申请人是否属于小微企业客户群体以及是否符合小微企业授信业务基本条件。

（三）业务申请阶段也是筛选潜在客户的阶段。