克隆卡犯罪最新趋势及对策

探析克隆卡犯罪的最新趋势及对策摘要：近年来，以克隆银行卡为主要特征的犯罪呈现出井喷状态，严重威胁到地方乃至国家的金融管理秩序。

本文从克隆卡犯罪的特点和趋势着手，分析存在问题，并提出相关的政策建议。

关键词：克隆卡；犯罪；趋势；政策建议中图分类号：d922.28 文献标识码：a 文章编号：1001-828x（2012）06-0-02在当今高节奏的经济社会活动中，随着银行业和电子信息技术的飞速发展，银行卡在我国得到积极推广，渐渐成为人们普遍接受的新型支付结算工具，给人们带来了极大的便利，银行发卡量日趋增加。

但是随着科技的发展和作案手段的多样化、技术化，磁条卡磁条信息易读出、易伪造及保密性差等缺点愈发突出，银行卡犯罪活动也愈加猖獗，尤其是银行卡克隆犯罪更是呈现高发态势。

广东省银监局提供的数据显示，2011年，4家国有银行广东省分行涉及克隆卡的投诉高达1280件、涉及金额2919万元，分别比上年增长9倍和5.7倍。

2012年前两个月，相关投诉已达425件，涉及金额667万元。

一、当前克隆卡犯罪的特点和趋势(一)作案技术含量低，成本低廉。

克隆卡的作案技术含量低，操作简便，且其作案手法通过网络、媒体等渠道传播，已逐渐广为认知，不法分子只需要买一套几千元的设备便可盗取卡内磁道信息。

由于作案成本低廉，案件侦测难度大，令不少不法分子铤而走险，导致atm机、pos侧录事件屡有发生。

作案工具基本上都可以从各大电子市场购得，或者通过网络购买，在谷歌、百度网站上搜索“购买银行卡复制器”，分别可以找到相关网页3320000篇和166000篇。

具体来说，这些作案工具包括：一是磁卡数据采集器，主要用于采集银行卡磁条记录的账户信息，是银行卡复制的关键所在；二是密码采集设备，主要是通过微型摄像头拍摄或是键盘式密码记录器来获取银行卡密码；三是磁卡读写器，主要是连接电脑用于将银行卡信息复制到空白磁卡上；四是空白磁卡，用于克隆被盗银行卡信息的空白磁卡；五是其他工具，电脑、数据线、atm 机插卡口模具、微型摄像头安装卡槽等。

(二)pos侧录逐步替代atm机侧录。

初期的银行卡信息侧录点主要集中在银行的柜员机，不法分子通过在自助机具安装侧录机具、摄像头等方式克隆持卡人卡片信息并偷窥密码。

但这一两年来，随着公安、银行对atm机的防范措施更加严厉，以及持卡人在atm机操作时更加警惕，pos侧录逐步替代atm机侧录。

由于pos侧录比atm机侧录更隐蔽、更易操作，日渐成为侧录案件的主流。

从相关的案件统计数据中亦证实pos侧录案件的比例日渐增长，pos侧录多发生在餐饮、酒店、娱乐场所等消费行业(消费较高，不方便现金支付，需要刷卡支付的行业)，不法分子通过正常流程应聘为服务员，隐匿作案工具，利用工作便利趁持卡人刷卡买单时侧录持卡人账户信息并偷窥密码，窃取持卡人银行卡信息后藏匿一段时间再实施盗刷行为，达到作案目的后随即销声匿迹。

(三)获取密码的方式多种多样，令人防不胜防。

一是通过“试密”手段作案。

一些持卡人为了便于记忆，往往把密码设置为生日、电话号码、车牌号码、一些简单数字拼列或者吉祥数字，如“111111”、“121212”、“888888”等，这些数字排列极易给不法分子试探出来。

二是利用互联网窃取持卡人信息。

目前国内外的购物网站成千上万, 其中存在个别有意诈骗网站。

当持卡人不慎进人这种网站使用银行卡交易时, 其账号、密码信息即被不法分子窃去。

或者不法分子制作假冒银行网站，通过群发短信的方式以系统升级等名义将虚假网上银行网址发给客户，一旦登陆，客户所输入的账号、密码信息即刻被隐藏在网站后面的木马病毒截取。

三是利用银行外置的离柜式atm 机窃取信息。

不法分子在atm 机插卡口安装吞卡装置造成吞卡故障，张贴假的银行告示，诱骗持卡人电话联系冒充银行工作人员的不法分子，然后套出账号、密码等信息。

四是持卡人在atm机操作或者在pos机刷卡时，不法分子在背后或者在远处用望远镜窥视密码。

(四)在异地通过atm机取现或pos商户消费来盗取资金。

不法分子在克隆银行卡后绝大部分选择在异地通过atm机取现或pos商户消费来盗取资金，在取现或消费前都曾进行过业务查询操作，其查询与取现、消费操作间隔时间较长，3个月至1年不等；在atm 取现都是连续取款，取款多选择异地跨行进行，最大限度增加查找和破案难度。

例如佛山市警方2012年4月成功侦破一宗“克隆”他人银行卡后取现并恶意消费案件，抓获二名犯罪嫌疑人并缴获14公斤黄金饰物。

犯罪嫌疑人范某交待，2011年10月窃取到佛山郑小姐的银行卡信息并成功克隆银行卡后，另一个犯罪嫌疑人陈某拿着克隆卡到银行柜员机上查看到，卡里有40余万存款。

范某并没有急于取出这笔钱，而是等待有更大数额的存款进入银行卡，并做好迅速转移现金的准备。

2012年3月，陈某查到银行卡内存款余额有600余万，范某和陈某两人到深圳市，在3月20日至3月28日期间用克隆卡购买了价值500余万元的金项链、金手镯、金耳环、十二生肖金砖等各类金饰。

二、存在的问题(一)调查取证难，案件侦破率不高。

近年来，不法分子作案交易区域呈现由境外向境内扩展、沿海地区向内陆地区扩展、信息测录点和克隆卡欺诈实施点由以往的atm机向商户转移等单一化转为复杂化的趋势，调查取证难度加大。

同时，商户出于保护自身利益考虑，往往不愿配合案件侦查提供交易录像资料，且因报案当事人较分散，单笔犯罪金额较小，一般在1千至3万元间，公安部门对于此类犯罪行为的侦查力度不强，导致案件侦破率不高。

而且银行卡克隆案件流窜作案逐年增多，受害人发卡行在甲地，但在乙地被提现或消费的现象时有发生，不法分子企图通过空间的转换逃避刑事打击。

为及时有效打击此类犯罪，2011年8月，最高人民法院及公安部联合下发了《关于信用卡诈骗犯罪管辖有关问题的通知》(公通字〔2011〕29号)，明确银行卡克隆案件可在发卡行所在地公安机关进行依法立案侦查。

但在实际的操作过程中，部分地区公安考虑到跨区侦查的难度，目前仍不愿意接受受害人立案，并建议受害人或银行到案发所在地(盗刷地区)进行立案处理，造成受害人的极大不便，甚至错过破案的有利时机。

(二)协商处理难度大，银行声誉风险在增大。

克隆卡事件的受害人涉及面广，既有企业高管、私营企业主、大学教授、外籍管理人员及新闻从业人员等重点客户，也有一般企业职员、外来务工人员等普通客户。

在公安部门未侦破案件前，银行往往参照以往法院审判结果，即发卡行和持卡人各承担50%责任，与受害人协商解决。

但由于受害人与银行在界定资金损失的原因及赔付标准上存在分歧，往往不同意此种解决方案，同时又因司法程序耗时较长(一两个月甚至一年多)、投入人力和物力较大，通常也不愿意通过司法程序追讨损失，因此克隆卡事件发生后，出现借助媒体曝光、聚集示威等方式向银行施压的现象越来越多。

由于克隆卡事件数量和涉案金额激增，且涉及民生大众，容易吸引眼球，媒体对该类型事件的关注度越来越高，相关报道也越来越多，银行面临的媒体一边倒报道的压力增大。

同时，受舆论环境的影响，持卡人出现对使用银行卡甚至柜员机、自助终端的抵触，导致银行柜台业务压力加大，银行声誉风险在增大。

(三)珠宝、贵金属行业未明确纳入反洗钱监管，易成盗刷套现中介。

目前，《反洗钱法》对应履行反洗钱义务的“特定非金融机构”未有明确规定，国内珠宝、贵金属交易未纳入反洗钱监测，尚未制定强制执行客户身份识别制度，导致珠宝、贵金属行业大额交易发生，由于相关交易资料的缺失从而无法查询到具体交易客户的真实身份。

同时，由于对该行业的反洗钱宣传教育有限，该行业从业人员反洗钱意识不强，担心履行反洗钱义务会影响客户关系，主动与反洗钱部门配合的意愿低。

因此，珠宝、贵金属行业易成为克隆银行卡案的盗刷套现中介。

不法分子基于上述因素选用购买黄金制品的方式实现了大额盗取卡内资金。

三、政策建议(一)加快磁条卡向ic卡转变的进程。

相比磁条卡信息简单、易被复制、保密水平低的特征，ic芯片卡复制难度高，具备很强的抗攻击能力，把磁条卡升级为ic卡，能够降低磁条卡被复制的风险。

建议加强《中国人民银行关于推进金融ic卡应用工作的意见》贯彻实施，发挥人民银行主导作用，推动各商业银行加快发行和使用金融ic卡的力度。

(二)改进收单规则，强化商户责任。

建议由银行卡管理部门牵头，完善商业银行目前实施的收单规则，对于大额刷卡交易，商户应要求持卡人提供身份证资料并复印留底。

对于克隆卡欺诈交易多发商户，银行卡管理部门有权要求强制商户安装录像，以便对于存在异议的交易认定过程，录像可作为依据之一，对该类商户采取延时清算处理，强化商户责任，引导商户在刷卡交易时，自觉审查卡片，减少克隆卡盗刷交易。

同时银行卡管理部门建立可疑或不良商户黑名单，定期向公安机关和商业银行通报黑名单，从源头上减少克隆卡的使用。

(三)银行机构做好防范和安全教育工作。

一是加强信息交流，收集市场信息，关注风险动态，加强与公安机关的合作与沟通，合力打击克隆卡犯罪。

对侧录高发的行业和商户，联合公安机关对其负责人进行风险警示，要求在日常的招聘环节(招聘员)加强管理并负担起相关的风险责任。

二是加强对商户的风险教育，内容包括克隆卡的识别、可疑用卡行为的特征、侧录行为的特征、发现可疑迹象后的处理措施等，强化商户管理人员的法律意识。

三是及时将在atm机进行查询余额(特别是一个月内多次查询)的情况发送短信通知持卡人，以便持卡人及早发现异常，联系发卡银行并进行止付或换卡处理，控制不法分子进行克隆作案成功的机率，降低资金损失的风险。

(四)持卡人应加强防范意识。

一是在pos刷卡时，不要让银行卡离开视线范围，以免被他人做手脚；二是留意自助银行门禁及atm 机上是否有多余的装置或摄像头，密码键盘是否有改装痕迹，用另一只手或者身体挡住输入密码时的操作手势；三是进行网上银行操作时，直接在浏览器中输入银行网址，不通过其他网址链接访问银行网站，且留意ie浏览器右下角是否有安全锁的标示，该标示表明交易受到加密措施的保护；四是开通账户变动短信提醒服务，勤快对账，如出现异常交易，及时联系银行查询；五是记住发卡银行的24小时客户服务热线，对于银行卡使用过程中不清楚的事项，最好不要向陌生人询问,应电话咨询发卡银行。

(五)将珠宝、贵金属等行业纳入反洗钱监管。

一是完善反洗钱法律法规，把珠宝、贵金属行业等洗钱风险较高的非金融行业纳入反洗钱监管范围，要求珠宝、贵金属经营机构开展业务时，充分核实交易者的身份真实性，逐步建立该类行业交易的实名登记制度、大额和可疑交易报告制度，同时加强金融机构对该类行业商户的银行卡、客户资金来源、资金性质的审核，强化对该类行业客户背景、资金进出频度、交易合理性的监控。

二是加强与工商、公安等珠宝、贵金属行业管理部门的交流合作，实现信息共享，在此基础上完善反洗钱监测分析系统。