保险学案例题及答案.期末复习资料.doc

案例一：王先生4年前投保20万元人寿保险，指定他的妻子陈女士为受益人。

投保后，王先生与陈女士离异，与周女士结婚并生有一子。

但王先生并未申请变更受益人，王先生发生意外事故后，其妻周女士、儿子及前妻睬陈女士都向保险公司提出了索赔申请。

但保险公司经审核后，拒绝了王先生现任妻子和儿子的申请，将保险金给付了陈女士。

王先生的妻子周女士气愤难平：丈夫车祸身亡，可得到保险金的不是可怜的妻儿，而是己反目成仇的前妻。

请问，保险公司将保险金给付陈女士是否合理？为什么？答：保险公司将保险金给付了前妻陈女士是依法行事，是合理的。

由保险利益原则可知，人身保险强调投保人在订立保险合同时对被保险人必须具有保险利益，保险合同生效后，就不再追究投保人对被保险人的保险利益问题，法律允许人身保险合同的保险利益发生变化，合同的效力仍然保持。

王先生在订立保险合同时指定了陈女士为受益人，虽然陈女士已与王先生离婚，但是离婚并不变更受益人。

根据《保险法》相关规定，如果变更受益人，投保人或被保险人必须书面通知保险公司，这种变更行为自保险公司收到投保人或披保人的书面通知并在保单上批注之日起生效。

由于王先生在保险事故发生前没有办理变更手续，视为没有变更受益人。

所以，保险金的受益人仍是前妻陈女士。

案例二：2001年1月5日，某厂女工甲为其丈夫乙投保了10年期简易人身保险，指定受益人是乙的儿子丙，现年4岁。

保险费按月从甲的工资中扣缴。

缴费1年后, 甲与被保险人乙离婚，法院判决孩子由父亲抚养。

离婚后，甲继续按月从自己工资中扣缴这笔保险费。

2003年4月2日被保险人病故，于是甲向保险公司申请给付保险金。

卜.述案例中保险公司是否应该承担给付责任，请说明理由。

答：保险公司应承担给付保险金的责任。

保险利益是指投保人或被保险人对投保标的所具有的法律上承认的利益。

保险利益原则是保险的基本原则，其本质内容是要求投保人或被保险人必须对投保标的具有保险利益。

从本案看，投保人在投保时是被保险人配偶，投保人对被保险人具有保险利益，合同有效。

中途离婚后，投保人对被保险人已无保险利益，但并不影响合同效力，因为在人身保险业务中，只要求投保时投保人与被保险人具有保险利益，在以后的保险期间内不管投保人的保险利益是否存在，也不管投保人的家庭关系如何变化，只要是合同订立后，投保人履行了自己应尽的义务，合同就应该有效。

人身保险的保险利益并不要求保险事故发生时也存在，虽然投保人与其丈夫已经离婚，但投保人一直按月缴纳保险费，履行自己应尽的义务，合同有效，因此保险公司应承担给付保险金的责任。

案例三：1999年10月3 0, A汽车运输公司为公司一辆“长城”牌汽车向保险公司投保，保险期限为1年，保险金额为3万元。

2000年2月，汽车运输公司将该“长城”牌汽车卖给了个体运输户甲。

为省事，汽车运输公司没有到保险公司办理该车的保险合同过户批改手续。

同年3月中旬，甲开车外出，与他人汽车相撞, 致使对方车辆严重受损。

甲知道自己所驾汽车曾投过保，遂通知保险公司出险。

保险公司因该车保险合同未批改过户，拒绝派人勘查现场。

后经交通管理部门处理，甲需赔偿1.5万元。

于是甲向保险公司索赔，遭拒绝，遂向法院起诉，要求保险公司履行赔付义务。

请问，保险公司拒赔是否合理？为什么？答：保险公司无须赔偿甲的损失。

在财产保险中，保险标的的转让必须得到保险人的同意。

在这种情况下，保险标的的所有权发生转移，即主体变更，则保险关系相对消灭。

如果想继续保持保险合同关系，被保险人必须在保险标的的所有权转让时，事先书面通知保险人, 经保险人同意，并对保单批注后方才有效，否则的话，保险合同从保险标的所有权转移时即告终止。

本案中，汽车运输公司作为该“长城”牌汽车的投保人，在出售该车给甲前没有履行通知义务，没有申请办理批改手续，已违反合同约定和法律规定，从出售时起，保险公司的保险责任已经终止。

甲要求保险公司赔付，自然无法律依据。

案例四：翁某，男，1964年8月出生，其母亲于1997年7月及1998年7月以翁某为被保险人先后向中国人寿保险公司X X分公司投保鸿寿养老险及大病终身险，累计保险金额9万元。

1999年1月30日，被保险人翁某在家中突然出现心跳、呼吸停止，经当地某医院急诊抢救无效死亡，受益人遂向保险公司提出索赔。

保险公司经调查得知被保险人在投保后短期内发生猝死，最后查明翁某投保前的住院记录，翁某曾因“发作性胸闷、心悸3年余”，于1995年8月7日至8月18 日住院治疗11天，诊断“预激综合症”明确。

住院期间实行射频消融术，但未成功。

出院后间断门诊治疗，1999年1月30 口死于心脏病。

保险公司认为：投保人投保时隐瞒了预激综合症病史，未告知的事实足以影响公司是否决定同意承保，旦对保险事故发生有严重影响，故予以拒赔。

请问，保险公司是否有理由拒赔？为什么？答：保险公司拒赔有理，理由如下：投保人翁母违反了订立保险合同应当遵循的最大诚信原则中的告知原则。

最大诚信原则的基本含义是：保险双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的认定与承诺，否则保险合同无效。

最大诚信原则的主要内容包括告知、保证、弃权与禁上反言。

告知是指在订立保险合同时，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，投保人应当将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述。

翁某在投保前己经接受诊断确定疾病旦在投保短期内发生猝死，存在故意隐瞒保险人其患有预激综合症病史的事实，使其影响了保险公司是否承保或以何种条件进行承保，违反了最大诚信原则，因此保险公司有理由拒绝给付保险金。

案例七:某日清晨，65岁的退休工人赵某骑车途径一条偏僻的马路时，李某驾驶的一辆出租车在她身后超速行驶，遇到紧急情况后又避让不当，将正常骑行的赵某撞到并卷入车下。

急于逃跑的李某非但不停车，反而加大油门倒车，将受伤倒地的赵某在前后轮之间乂反复碾压了三次。

赵某被送往医院抢救无效死亡。

李某驾驶机动车违章行驶，肇事后又倒车碾压被害人，手段极其残忍，被依法逮捕。

李某所开的出租车已投保了机动车等第三者责任险。

在讨论保险公司是否负保险责任、给付保险金时，有的理赔员认为该事件一开始是由驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，导致第三者遭受人身伤亡，本案被保险人虽有故意之嫌，但受害人则是无辜的，保险公司应给予赔偿。

有的理赔员认为被保险人的故意行为所造成的损失和费用，保险人不负责赔偿。

你认为哪种观点合理？请给予分析。

我认为第二种观点合理。

近因，不是指在时间或空间上与损失结果最为接近的原因，而是指促成结果最为有效的，起决定作用的原因。

并且近因属于保险责任的，保险人应该承担损失赔偿责任，不属于保险责任的，保险人不予承担。

本案中导致赵某死亡的近因是碾压，车祸余年碾压没有必然联系。

所以保险公司无需承担赔偿责任。

案例八：某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。

1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。

1月10日保险公司派员到被保险的房屋进行安全检查，得知房屋已作它用，但保险公司工作人员未提出异议。

房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。

保险公司接到报案后, 有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。

而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担。

请问，保险公司是否应该赔偿？为什么？保险公司应该赔偿。

告知是指在订立合同时，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容，投保人应该将与保险标的有关的重要事实如实向保险人陈述。

本案中投保人将房屋作他用，并没有及时告知保险公司，违反了最大诚信原则中的告知义务。

弃权是保险合同一方当事人放弃其在保险合同中的某项权利，包括解约权和抗辩权。

本案中，在保险合同有效期内，保险标的危险增加，保险人有权提出解除合同或者增加保险费，但当保险公司请求增加保险费时，视为自动放弃解除权。

禁止反言是合同的一方既然已经放弃其在合同中可以主张的某种权利，则不得再向他方主张这种权利。

本案中，保险人明知定力的保险合同有违背条件，无效，失效或其他可解除的原因，仍然向投保人签发保险单并收取费用，在诉讼中将被禁止反言，也就是说失去了抗辩权。

保险公司一直投保人违反合同却默认了这种情况，视为其弃权。

所以保险公司应当赔付。

案例九：刘先生的儿子刘晓是在校大二学生。

今年年初的一天，刘晓突感身体不适，腹急性肠胃炎。

于是，医生给他开了专治肠胃炎的药物进行点滴治疗。

第二天，刘晓即被告知可回家休养。

第三天，在家休养期间的刘晓突然呼吸急促，并开始呕吐不止。

虽然被马上送到医院进行急救，但终因医治无效死亡。

经医院最后解剖诊断，刘晓是由于迟发性药物过敏导致死亡。

办完儿子的葬礼后，刘先生拿着儿子的意外伤害险及附加意外伤害医疗保险的保单来到保险公司，提出理赔申请。

经过核赔，保险公司认为刘晓是在接受疾病治疗过程中死亡的，不属于“意外伤害”的范畴。

由于刘晓投保的是人身意外伤害险，并非疾病死亡与医疗保险，因此，保险公司不应承担赔偿责任。

请问，保险公司拒赔是否合理？为什么?。