信贷工作中存在的问题及建议

取及时有效的手段维护自己的权益，由此严重的信　用风险，极易引发社会问题。同时它的集资功能对正　常的金融秩序也会造成严重影响。　３、偷税、漏税，造成国家税收流失。购买代币券、　卡的企事业单位，大多将这部分消费计人成本或各　项费用，由此扩大成本、减少利润，逃避企业所得税。　商家更是迎合购买单位，开出适宜报销人账的发票，　以此绕开审计和税务部门的监督检查。　４、涉嫌垄断和不正当竞争。代币购物券、卡限定　了购买场所，侵害了消费者的消费选择权。大型商业　企业更是利用其特有的信用优势垄断集中、招揽生　意，搞不正当的商业竞争，扰乱了市场经济秩序，有　违公平自愿的原则。　二、对策措施　１、近期以禁为主。第一，人民银行要会同工商、　财政、税务行政执法部门开展一次有声势的联合执　法。第二，加大执法宣传教育工作力度，大力宣传和　《中国人民银行法》和《人民币管理条例》，借助媒　体对违法行为进行曝光，营造违法必究的舆论，形成　自觉守法的氛围。　２、远期以疏为上。首先要进行立法修订。随着我　国市场经济的不断发展，人的素质的全面提高，代币　票券概念的内涵外延及存在的环境已经发生的新的　变化，禁止性规定已不能适应当前的需要。其次吸收　借鉴发达市场经济国家的支部卡管理经验，抓紧制　

定具有我国特色的《商业支付卡发行管理办法》。要　明确支付卡概念的内涵和外延，将代币券、卡纳人其　中，并对发卡商家的资质、数额、保证、资金使用进行　全面规范。从而使之服务于货币调控、加速商品流　通，方便百姓生活，逐步建立并完善具有我国特色的　小额支付体系。　

责任编辑、校对：张军　

基层央行货币政策　

传导状况及建议　

中国人民银行合阳县支行　宁晓峰　

一、货币政策传导的现状　

１、货币政策作用的主体发生改变，对政策反应　不灵。近几年来国有商业银行逐步完善了信贷管理　

体制，资金过度向上集中，制约了基层商业银行的信　贷扩张能力。另一方面，商业银行从县域信贷撤出，　使其基层机构成为　，抽水机　，不但抽走了资金，还使　

·20·三 农 论 坛农业开发与装备 2015年第2期

摘要：当前，隆化县农业信贷存在着不会贷与贷不到、拓展不够与实力不足、跟进不够与创新不足、人才不强与动力不足并存等问题，解决这些问题需要强化管理，简化手续，制定政策，试点示范，逐步推广，健全队伍，加大对农业信贷的监管力度。关键词：农业信贷；问题；对策近年来，隆化县不断加大农业产业结构调整力度，农业产业布局得到了进一步优化，积极构建以肉牛产业为主导，以设施农业和中药材产业为支撑的“1+2”农业产业框架。努力打造“两带三区”产业格局，即：深山区可繁母牛繁育产业带和潜山区肉牛快速育肥产业带，承围公路沿线百里高效设施蔬菜示范区、东川草莓种植采摘农业观光示范区、西川中药材规模种植示范区。在农业产业快速发展的同时，相关部门也逐渐加大涉农信贷资金的投入力度，用于优势产业基础设施建设，为农业增效、农民增收奠定了坚实的经济基础。1 农业产业发展现状及信贷情况1.1 肉牛产业截至目前，全县肉牛饲养量达到44.6万头，其中存栏29.6万头，出栏15万头。存栏50头以上的规模养殖场79个，其中：饲养量500头以上牛场10个，千头以上牛场5个，重点分布在张三营、汤头沟、偏坡营、荒地、唐三营等乡镇。2013年落实养牛贴息贷款6000万元主要用于场区基础设施建设上。今年年初，县政府出台政策，对5头以上新发展能繁母牛户给予50%银行贷款贴息，每户可贷款5～10万元，现已落实养牛贴息贷款7000万元。1.2 其他养殖产业到8月底，羊饲养量达到35.9万只，其中存栏21.9万只，出栏14万只，出栏百只以上的规模养殖场4个，重点分布在湾沟门、偏坡营、茅荆坝、尹家营4个乡镇。生猪饲养量64.2万头，其中存栏38.9万头，出栏25.3万头，百头以上的规模养殖场118个，重点分布在韩麻营、中关、隆化镇、汤头沟、偏坡营、张三营等乡镇。目前，我县肉羊、生猪养殖政府没有给予相应的贷款补贴。1.3 设施农业我县设施农业重点以蔬菜、草莓、食用菌产业为主。设施蔬菜：现已完成蔬菜播种面积9266.67hm2（全年预计完成1.27万hm2），全县种植设施蔬菜面积约2000hm2，其中包括日光温室大棚10000座，冷棚20000个，共涉及全县25个乡镇，500余种植大户及专业合作社，重点分布在承围公路沿线各乡镇。设施草莓：全县草莓种植面积达到153.33hm2，主要以设施冷棚种植为主，重点分布在七家、荒地、章吉营等东川乡镇。设施食用菌：全县食用菌种植面积达到166.67hm2，都已设施为主，食用菌园区达到35个，重点分布在步古沟、八达营、隆化镇、汤头沟、荒地等乡镇。今年，县政府给予承围公路沿线重点乡镇50%的银行贴息贷款用于发展设施农业。1.4 中药材全县种植面积达到800hm2（包括非耕地）。种植模式以园区建设露地种植为主，重点以西阿超、郭家屯、韩家店、白虎沟、庙子沟、唐三营等乡镇为主，现建设千亩以上的园区共10个，发展中药材产业的专业合作社18个。目前，我县中药材产业还没有相应的银行贷款贴息政策。2 农业信贷存在的问题2.1 不会贷与贷不到并存目前，我县农业贷款主要依托农村信用社，由于该社贷款政策宣传不到位，很多需要贷款的农业经济主体由于不了解贷款政策和操作流程而放弃贷款申请，存在不会贷的问题。虽然政府出台相应政策，但是，信用社贷款条件设置与贷款户财产权属特征不匹配，门槛过高，也存在贷不到的问题。有的农民错误的将农业贷款看成扶贫救济款，盲目申贷、张冠李“贷”、自借他用、私借公用，直接影响到农业贷款的发放、使用与回收。2.2 拓展不够与实力不足并存目前，我县信贷部门市场拓展力度不够，一些种养殖大户、专业合作社等资源没有很好地挖掘。仅靠单个信用社资金实力不足，满足不了农业产业化企业较大额的贷款需求。这就还需要多个部门进行广泛参与，增强竞争机制，满足农业产业发展贷款的需求。2.3 跟进不够与创新不足并存针对农业出现的新的组织形式的新变化，信贷部门没有及时跟进。现在我县多数信贷部门还是满足于传统的业务领域，以传统的信贷方式来提供贷款服务，而对农业向产业化、一乡一业、一村一品、规模大户、产供销一条龙发展上还了解不够、跟进不紧、应对欠缺。另外，针对市场变化创新不足，信贷部门放贷时还以传统的抵押担保为主，对于如何把种养殖农户现有的资源转化为资产、把资产转化为资金，研究不多、探索不力，不少潜在的优质农户、专业合作社等因此被拒之门外。2.4 人才不强与动力不足并存信贷部门队伍与快速发展的市场经济有着较大的差距，特别是高层次的经营管理人才少，而既懂金融又懂农业产业、懂技术的复合型人才少。再就是由于体制机制上的某些缺陷，少数信贷机构、部分员工积极性、主动性、责任心淡薄。3　解决农业贷款问题的对策和建议3.1 加大宣传，强化管理对农户信用等级实行动态管理和合理限额，纠正认识偏差，防止短期行为，动员广大群众，营造良好信用环境。3.2 简化手续，扩大范围信贷的防控风险核心还在于农产品的市场价值和借款人的诚信价值。要围绕农业产业链、市场链，围绕农户可支配资产，扩大贷款抵（质）押品范围，将设备、仓储、农产品、土地经营权、农村房屋等都可以用于抵押，减少评估登记费用，也可实行种养殖户联户担保，简化手续达到放贷的目的。3.3 制定政策，加大扶持积极争取政府对支农信贷工作的支持，政府要制定相关长效的扶持政策，加大扶持力度，针对高投入、高风险的农业企业，建议政府牵头组织相关部门提供担保，解决农业产业化龙头企业、重点大户融资难的问题，为信贷部门支农服务创造良好宽松的外部环境。3.4 试点示范，逐步推广可以在承围公路沿线重点农业产业化乡镇、积极性较高的种养殖大户、专业合作社、农业企业中开展试点，逐步进行推广。3.5 健全队伍，创新机制加强信贷员队伍建设，创新信贷机制，信贷部门要适应新变化、注入新动力、展示新姿态，努力改善和创新信贷服务，才能实现农业经济和信贷部门双赢发展，确保农户小额信用贷款在我县健康、持续发展。发放农业信贷存在的问题及建议马立军（河北省隆化县农牧局，河北隆化 068150）

信贷业务存在的问题及对策建议

信贷业务是指银行或其他金融机构向客户提供贷款服务，随着金融市场逐渐成熟和发展，信贷业务作为金融业的一项重要业务，扮演着举足轻重的角色。然而，随着市场经济的发展和金融体系的不断改革，信贷业务也出现了一些问题，这些问题不仅影响了银行的效益，也给客户带来了严重的财务和信用风险。本文将阐述信贷业务存在的问题以及对策建议。

一、问题

1.信用风险高。信贷业务本质上是非常复杂的，涉及到众多因素，例如贷款利率、还款期限、担保品要求等，这些因素极大地影响了贷款风险的大小。然而，由于客户面临的诸多风险因素，如市场风险、经济下行风险及其它因素的影响，信用风险的产生与扩大已成为信贷业的一个主要问题。

2.风险控制难度大。金融市场的日益开放、竞争的日益激烈，使得信贷业务面对着越来越复杂的风险。越来越多的公司进入了传统银行信贷业务的市场， 它们提供了特别吸引人的利率，同时在挑选客户和定价方面采取了更加激进的策略。这使得银行在信贷业务中的竞争变得十分激烈，加大了银行信贷业务在管理、风险控制等方面的难度。

3.信息不对称。银行和借款者信息能力不平衡、理解和对待情况不同，从而导致了向借款者经常提供一些深层次的信息，使得借款人或者投资人无法真正了解所贷款的风险和收益。这种信息不对称不仅导致了银行信贷业务的不正常运作，同时也对银行信誉和声誉造成了不良影响。

二、对策建议

1.加强风险管理。银行信贷业务的风险管理是保证代理标准正确性和风险控制有效性的核心。相应的政策规定和风险管理制度应该健全完善，以确保金融机构在信贷业务中的良好运营和风险控制。对于信贷风险控制，银行可以采取不同的风险分析方法，尤其要分析贷款项目的实际风险，确保贷款的安全性和可回收性。

2.提高信用水平。提高客户的信用度是银行信贷业务持续健康运作的关键所在。在借贷关系上，银行应该加强对借款人的调查和审核，并根据贷款人的信用历史、经济能力、担保动力等因素以不同的方式进行定价，降低信用风险。同时，银行还应该在日常运营中保持高度警惕，以避免经济环境暴力变动对借款人或投资人造成严重影响。

信贷工作中存在的主要问题及建议

一、引言

信贷是银行业务中重要的环节之一，对于促进经济发展和满足个人和企业融资需求至关重要。然而，在实际操作中，信贷工作面临着一些主要问题，这些问题包括风险控制不足、信息不对称、滥发信贷等。本文将针对这些问题展开分析，并提出相应的改善建议。

二、风险控制不足

在信贷工作中，风险控制是最重要的任务之一。然而，现实情况是，由于各种原因，银行在风险控制方面存在一定的不足。首先，部分银行在发放贷款时忽视了借款人的还款能力和还款意愿，导致大量不良贷款的产生。其次，在信用评估过程中存在偏差和不公平现象，使得有些客户获得了过高或过低的额度。

针对这一问题，建议银行加强风险管理团队建设，提升员工的专业素养和风险意识。同时，在风险评估方面可以引入更多的科技手段，例如通过大数据分析等方式，综合客户的信用记录、收入情况等来评估其还款能力。此外，还需建立健全的内部审核和监控机制，及时发现和处置潜在风险。

三、信息不对称

信贷市场存在着借贷双方信息不对称的问题。银行往往难以获取客户真实的财务状况和信用信息，而客户也无法获得银行关于利率、费用等方面的全面信息。这种信息不对称导致了信贷市场的不健康竞争和不稳定因素增加。

为解决这一问题，建议建立完善的信用体系，并鼓励各类机构共享客户的信用数据。政府可加大对第三方征信机构的支持力度，推动企业和个人将自己的信用记录纳入到征信系统中。同时，银行应提供更加透明且全面的利率、费用等相关信息给客户，确保借贷双方在交易过程中具备相同的信息基础。 四、滥发信贷

滥发信贷是当前普遍存在于金融系统中的一个问题。有些银行过于追求规模扩张和短期利益，忽视了风险的把控，过度发放信贷。这不仅对银行自身造成了潜在的信用风险，也对整个金融体系和经济产生不良影响。

针对这一问题，银行需要建立起科学的客户选择机制和合理的贷款审批流程。首先，应以客户的真实还款能力和还款意愿为基础，精确评估借款人资格。其次，在贷款审批过程中要严格遵守各项规定和流程，并加大内部审查力度，避免滥发信贷。同时，政府相关部门也应加强对金融机构的监管力度，确保信贷市场健康有序运行。