信贷业务存在的问题及对策建议

２０１０年第８期　总第１９４期　黑龙江对外经贸　ＨＬＪ　Ｆｏｒｅｉｇｎ　Ｅｃｏｎｏｍｉｃ　Ｒｅｌｍｉｏｎｓ＆Ｔｒａｄｅ　Ｎｏ．８。２０１０　ＳｅｆｉＭ　Ｎｏ．１９４　

［财税审计］　

浅析小额信贷业务　

存在的问题与对策　

杨金波　徐辉　

（１．建设银行黑龙江省分行，黑龙江哈尔滨１５００００；２．黑龙江大力建筑节能科技发展有限公司，黑龙江哈尔滨１５００００）　

［摘　要】小额信贷的国际实践已历经３０多年，它以反贫困、促发展为宗旨，因而从产生起就受到许多　

发展中国家的欢迎。小额信贷的模式包括乡村银行、合作社、政府直接信贷与信用保证模式，由于农村金融　

环境欠佳、小额信贷制度设置不合理等原因，小额信贷业务发展缓慢。我国应借鉴国外先进经验，改善农村　

金融环境。完善，ｊ、额信贷制度，以促进小额信贷业务的快速发展。　

［关键词］信贷；小额信贷；制度建设　’　

［中图分类号］Ｆ８４０．６７　［文献标识码］Ｂ　［文章编号］１００２—２８８０（２０１０）０８—０１４２—０２　

一、小额信贷的涵义　“小额信贷”（Ｍｉｅｒｏｃｒｅ￣ｔ）是指专门向中低收入阶层　

提供小额度的持续的信贷服务活动。以贫困或中低收入　

群体为特定目标客户并提供适合特定目标阶层客户的金　

融产品服务是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规　

金融服务以及传统扶贫项目的本质特征；而这类为特定　

目标客户提供特殊金融产品服务的项目或机构，追求自　

身财务自立和持续性目标，构成其与一般政府或捐助机　

构长期补贴的发展项目和传统扶贫项目的本质差异。　

二、小额信贷的实践模式　

１．乡村银行——“联保”模式。“联保”模式起源于　

孟加拉国。这一模式的特点在于：运用联保方式代替抵　

押担保，减轻了贷款人的资金压力。同时，以小组为平台　

的自我管理和相互监督方式，不仅为贷款人创造了互相　

学习的机会，而且有助于降低银行的管理运营成本。　

２．合作社——成员服务模式。合作社在拥有一定　

的初始资本后，可向政府有关部门申请核准注册，再通过　

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基层反映：当前民间信贷市场存在问题及对策建议

随着经济的迅猛发展，以投资、担保、典当和委托寄卖名义注册的公司纷纷成立，并直接从事民间投融资活动，为斯地区民营经济蓬勃发展作出积极贡献。民间借贷对于解决借贷双方资金需求具有很强的灵活性，它以独特的方式活跃在县域经济中，呈现出规模庞大、融资主体多元、方式多样的特点，成为解决中小企业及个体工商户资金运转瓶颈的重要“途径”。但是，民间融资也存在着极大的金融风险，给社会的安定和谐带来一定隐患。

一、民间借贷行为存在的主要问题

一是业务办理不规范造成信用风险。投资、担保、典当、委托寄卖企业均存在融资行为，且资金来源非常广泛，既有居民个人投资，也有通过各种渠道流入的银行贷款。由于这部分投融资业务处于监管的“盲区”，无法有效评估民间资本的信用，一旦发生信用风险，就会危及到多数投资者的利益，还可能对金融机构的信用造成一定冲击，导致发生金融风险的可能性大大增加。

二是监测难度大，影响宏观调控效果。一是借贷数据无法统计。民间借贷资金分散，借贷行为隐秘，数据来源不一，即使作为权威机构的人民银行也只能抽样调查，难以准确掌握民间借贷规模、区域分布、流动特点等。二是民间借贷行为不受国家货币信贷政策和产业政策制约，在一定程度上影响了宏观调控效果。既给执行国家宏观调控政策造成障碍，又对出借入的资金安全形成了较大隐性风险。

三是法律保护缺位，容易引发民事纠纷。民间投资担保典当企业融资活动大多数为高利贷行为，甚至实行“驴打滚”的计息方式，且资金来源多数为居民自有资金，投资担保典当企业又对借贷方资金投向缺乏必要的了解，一旦出现投资失误，导致举债人无力偿还债务或故意赖债引发的纠纷或案件，势必给社会安定带来不良影响。

四是民间借贷多为短期行为，不利于企业自身与地方经济长期稳定发展。民间借贷立足借贷双方的个人关系，一般只用于弥补短期的资金缺口，资金供给和使用依附于短期的经济关系，对于长期的市场变化缺乏预测。市场波动以

信贷业务存在的问题及对策建议

信贷业务是指银行或其他金融机构向客户提供贷款服务，随着金融市场逐渐成熟和发展，信贷业务作为金融业的一项重要业务，扮演着举足轻重的角色。然而，随着市场经济的发展和金融体系的不断改革，信贷业务也出现了一些问题，这些问题不仅影响了银行的效益，也给客户带来了严重的财务和信用风险。本文将阐述信贷业务存在的问题以及对策建议。

一、问题

1.信用风险高。信贷业务本质上是非常复杂的，涉及到众多因素，例如贷款利率、还款期限、担保品要求等，这些因素极大地影响了贷款风险的大小。然而，由于客户面临的诸多风险因素，如市场风险、经济下行风险及其它因素的影响，信用风险的产生与扩大已成为信贷业的一个主要问题。

2.风险控制难度大。金融市场的日益开放、竞争的日益激烈，使得信贷业务面对着越来越复杂的风险。越来越多的公司进入了传统银行信贷业务的市场， 它们提供了特别吸引人的利率，同时在挑选客户和定价方面采取了更加激进的策略。这使得银行在信贷业务中的竞争变得十分激烈，加大了银行信贷业务在管理、风险控制等方面的难度。

3.信息不对称。银行和借款者信息能力不平衡、理解和对待情况不同，从而导致了向借款者经常提供一些深层次的信息，使得借款人或者投资人无法真正了解所贷款的风险和收益。这种信息不对称不仅导致了银行信贷业务的不正常运作，同时也对银行信誉和声誉造成了不良影响。

二、对策建议

1.加强风险管理。银行信贷业务的风险管理是保证代理标准正确性和风险控制有效性的核心。相应的政策规定和风险管理制度应该健全完善，以确保金融机构在信贷业务中的良好运营和风险控制。对于信贷风险控制，银行可以采取不同的风险分析方法，尤其要分析贷款项目的实际风险，确保贷款的安全性和可回收性。

2.提高信用水平。提高客户的信用度是银行信贷业务持续健康运作的关键所在。在借贷关系上，银行应该加强对借款人的调查和审核，并根据贷款人的信用历史、经济能力、担保动力等因素以不同的方式进行定价，降低信用风险。同时，银行还应该在日常运营中保持高度警惕，以避免经济环境暴力变动对借款人或投资人造成严重影响。

农商银行信贷管理存在的问题及提升信贷资产质量的建议

2017年金融市场乱象专项治理风暴中，监管机构“三三四十”整顿波及千余家银行，开出的罚单达数十亿元。近期，银保监会又开出巨额罚单，中国银行、农业银行、建设银行因存在理财、信贷等业务信息错报、信息漏报等问题合计被重罚1770万元。种种迹象表明，国家对银行业金融机构的严监管时代已经到来。相较于其他银行，农商银行在我国金融市场竞争中处于较为弱势地位，资金数量不够庞大，管理发展水平相对滞后，由于历史因素、经济过快增长导致企业过度投资、银行过度授信等原因，加之金融精准扶投入大量信贷资金亟待收回，农商银行不良资产普遍规模较大。随着经济发展方式转型及自身体制机制调整的进一步深化，农商银行信贷资产质量面临更为严峻的考验。笔者对信贷管理中存在的问题进行剖析，并立足实际，提出加强信贷管理、提升信贷资产质量的几点对策。

一、信贷管理存在问题

近年来，农商银行不良贷款率大幅攀升，存在内、外部两个方面的因素。一方面是国际国内经济放缓，资金增长速度减慢，借款人利润也随之下滑，尤其今年年初新冠肺炎疫情突发，各行各业停工停产，错过了春节黄金利润期，助推了不良贷款率的升高。另一方面也与农商银行内部信贷管理不到位有直接关系，客户又以农民居多，存在单笔资金少、盈利不稳定、借款人可动产少等问题，且农商银行是由农村信用社改制而来，工作人员基本为农信社的原班人马，受工作环境、工作习惯等约束，信贷工作队伍存在人员老化、素质偏低、作风不端等问题。以上两方面原因形成农商银行贷款经营模式不完善、抗压能力弱、管理制度不规范的现状，导致不良贷款率高，信贷资产质量较低。深究其原因，主要有以下几个方面：

（一）信贷发展缺乏战略高度。农商银行普遍对信贷总量、结构缺乏总体规划，对区域信贷的布局更是缺乏长远部署，没有合理区分不同贷款品种的风险，对分支机构的信贷业务经营和管理能力缺乏行之有效的评估办法，多以不断加码的绩效考核指标来激励其拓展市场。风险防控措施与业务发展要求不够匹配，尤其是信贷人员的业务素质未能与信贷业务规模扩张速度同步跟上，无法有效识别风险，使得在同一区域、同一政策下，不同分支机构的信贷资产质量出现良莠不齐的现象。