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邮储银行零售信贷风险防范与管理分析邮储银行作为中国邮政储蓄银行，其零售信贷业务一直是银行的重要业务之一。
随着我国金融市场的逐渐开放和经济发展的不断推进，邮储银行零售信贷业务也面临着越来越复杂的风险挑战。
本文将对邮储银行零售信贷风险防范与管理进行分析，探讨其面临的挑战和应对之策。
一、邮储银行零售信贷风险面临的挑战1. 客户信用风险邮储银行在开展零售信贷业务过程中，客户信用风险是最为直接且严重的挑战之一。
随着经济发展和消费水平提高，银行客户多样化和信用状况参差不齐，风险管理难度大大提高。
尤其是在信用卡发放、个人消费贷款等业务中，客户的违约风险成为不可忽视的问题。
2. 利率风险随着我国金融市场的不断开放和利率市场化的深入推进，邮储银行零售信贷业务的利率风险也在增加。
银行业务收益面临市场波动的风险，利率形成机制日益复杂，邮储银行需要谨慎把握市场变化，防范利率风险的不利影响。
3. 市场风险邮储银行在零售信贷业务中面临的市场风险主要包括资产质量下降、资产流动性不足、市场交易风险等。
随着金融市场对外部环境的敏感度增强，市场波动对银行的风险暴露度也在加大。
4. 业务风险邮储银行在零售信贷业务中所承担的业务风险主要包括技术风险、操作风险、反欺诈风险等。
特别是在互联网金融等新业务领域，业务风险更是成为银行风险管理的一大挑战。
5. 法律合规风险邮储银行在零售信贷业务中必须面对多方法律合规要求，包括关于贷款合同、催收行为、个人信息保护等方面的法律规定及监管要求。
在改革开放和金融市场化的大背景下，法律合规风险成为银行面临的重要挑战。
二、邮储银行零售信贷风险防范与管理对策1. 完善信用风险管理体系邮储银行应建立完善的客户信用评估模型和风险控制体系，通过科学的风险评估和定价机制，提高信贷业务的准入门槛，有效控制客户信用风险。
邮储银行可通过与第三方数据公司合作，获取更多客户信息和信用记录，提高风险识别和预警能力。
2. 加强利率风险管理邮储银行在零售信贷业务中应建立完善的利率风险管理体系，包括制定合理的定价策略、建立灵活的利率调整机制、设立利率风险管理部门等。
（零售行业）零售授信业务放款审核操作手册(年版)零售授信业务放款审核操作手册（2007年修订版）目录第一章总则6第一条放款审核部门定位 (6)第二条放款审核工作内容 (6)第三条放款审核工作纪律 (6)第四条放款审核工作原则 (6)第五条放款审核工作标准 (6)第二章职责范围和岗位设置7第一节职责范围 (7)第六条放款审核工作职责 (7)第七条放款审核资料范围 (7)第二节岗位设置 (8)第八条岗位设置 (8)第九条岗位编制 (8)第十条岗位兼职要求 (8)第十一条主任岗B角 (8)第十二条零售放款审核岗岗位职责 (9)第十三条出入库管理岗岗位职责 (9)第十四条零售档案管理岗岗位职责 (10)第十五条放款审核主任岗岗位职责 (10)第十六条放款审核人员资格要求 (10)第三章放款审核转授权11第十七条放款审核转授权的范围 (11)第十八条放款审核转授权的权限 (11)第十九条放款审核转授权的核准程序 (11)第二十条转授权支行无权向下转授权 (12)第二十一条转授权内放款人员任职要求 (12)第二十二条转授权内岗位兼职要求 (12)第二十三条转授权内双人复核制 (12)第二十四条转授权的第一责任人 (12)第二十五条转授权业务在个贷系统的操作 (13)第二十六条有转授权的同城支行业务归档要求 (13)第二十七条有转授权的异地支行业务归档要求 (13)第二十八条转授权内业务的监控和管理 (13)第四章业务审核流程14第二十九条审核材料清单的使用 (14)第三十条合作企业担保额度启用的审核流程 (14)第三十一条循环贷款额度及其项下单笔贷款的审核流程 (15)第三十二条单笔单批业务的审核流程 (17)第三十三条政策例外项目的审核流程 (18)第五章业务审核内容及要求19第一节基本审核要点 (19)第三十四条合作企业的审核要点 (19)第三十五条抵押的审核要点 (20)第三十六条公证的审核要点 (21)第三十七条保险的审核要点 (22)第二节各产品审核基本内容及要求 (22)第三十八条个人额度循环类贷款审核材料清单及要点 (22)第三十九条循环额度项下的单笔提款需要的材料和审核要点 (23)第四十条个人住房/商业用房类贷款审核材料清单及要点 (24)第四十一条个人汽车贷款审核材料清单及要点 (26)第四十二条个人工程机械贷款审核材料清单及要点 (27)第四十三条小企业主/助业贷款/个人综合消费贷款材料清单及要点 (28)第四十四条个人有价单证质押贷款审核材料清单及要点 (30)第三节审核内容的其他要求 (31)第四十五条向放款审核中心移交贷款档案的要求 (31)第四十六条签章核对确认方式 (31)第四十七条放款资料核对要求 (32)第四十八条合同文本填写要求 (32)第四十九条自然人担保的审核要求 (33)第五十条境外人士担保的审核要求 (33)第五十一条法人担保人决议要求 (33)第五十二条更换抵（质）押物或保证人的审核要求 (35)第五十三条对有疑义批复的处理流程 (35)第五十四条对经办单位的反馈流程 (36)第五十五条批复的有效期限 (36)第六章抵质押品入（出）库操作流程36第一节总则 (36)第五十六条抵质押品的定义 (36)第五十七条代保管品的定义 (36)第五十八条保管库的定义及要求 (37)第五十九条代保管品的保管地点 (37)第六十条在支行保管的认定 (38)第六十一条在支行保管的管理职责 (38)第六十二条抵质押品和代保管品核算部门及要求 (38)第六十三条抵质押品的交接 (39)第六十四条抵质押品入出库凭证 (39)第六十六条代保管品的账实核对 (40)第二节代保管品集中分行的入库管理 (41)第六十七条代保管品入库操作流程 (41)第三节代保管品集中分行的出库管理第六十八条借款人先结清贷款/授信协议后出库流程 (43)第六十九条用质押存单归还贷款的质押品出库/结清流程 (44)第七十条贷款非结清情况下的代保管品出库流程 (44)第七十一条代保管品出库后的管理 (46)第四节代保管品集中分行的续入和部分出库管理 (47)第七十二条代保管品续入与部分出库的基本规定 (47)第七十三条代保管品的续入的操作流程 (47)第七十四条代保管品的部分出库的操作流程 (47)第五节经办支行对保留在支行管理的代保管品管理要求 (47)第七十五条代保管品入（出）库使用的凭证 (47)第七十六条代保管品的入（出）库流程 (48)第七十七条代保管品的管理 (49)第七章个贷系统放款操作49第一节落实授信条件操作 (49)第七十八条个贷系统审核内容 (49)第七十九条个贷系统操作 (49)第二节贷款发放及放款时入库 (50)第八十一条个贷系统审核内容 (50)第八十二条个贷系统操作 (50)第八十三条凭证的传递（集中分行保管） (51)第八十四条凭证的传递（支行保管） (51)第三节贷款发放及放款后入库 (51)第八十五条个贷系统审核内容 (51)第八十六条个贷系统操作（贷款发放） (52)第八十七条个贷系统操作（收入抵押物） (52)第八十八条凭证的传递 (52)第四节出库操作 (53)第八十九条结清出库 (53)第九十条非结清出库 (53)第八章零售授信档案管理53第九十一条档案管理的范围 (53)第九十二条即时移交制 (53)第九十三条授信业务贷后合同变更档案的移交 (54)第九十四条授信业务档案向分行档案库的移交 (54)第九十五条档案借阅的审批 (55)第九十六条档案借阅后的收回 (55)第九十七条档案管理的其他规定 (55)第九章附则55第九十八条制定、解释和修改 (55)第九十九条实施细则 (55)第一百条生效日 (56)附件一览表57第一章总则第一条放款审核部门定位分（支）行放款审核中心是为控制授信业务放款操作风险和法律风险而设立的重要部门；该部门设置在分行一级。
零售信贷业务发展方案一、引言随着经济的发展和人民生活水平的提高，零售业在我国的经济中占据了重要地位。
而零售信贷业务作为支持零售业发展的重要手段，也越来越受到重视。
本文将从市场分析、产品创新、风险管理和技术应用等方面探讨零售信贷业务的发展方案。
二、市场分析1. 了解目标客户群体：通过市场调研，了解目标客户群体的消费习惯、购买力以及需求特点，以便为他们提供定制化的信贷产品和服务。
2. 挖掘新的市场机会：除了传统的零售业，还可以关注新兴的电商、线上购物等领域，开发相应的信贷产品，满足不同市场的需求。
三、产品创新1. 推出多样化的信贷产品：根据不同客户的需求，提供不同类型的信贷产品，如消费分期、信用卡、小额贷款等，满足客户多样化的金融需求。
2. 引入创新的信贷模式：例如，与电商平台合作，开发预付款信贷产品，为客户提供更灵活的消费方式。
3. 提供增值服务：除了信贷产品，还可提供增值服务，如金融咨询、投资理财等，以增加客户粘性和满意度。
四、风险管理1. 加强风险评估和控制：建立科学的风险评估模型，对客户进行信用评级和风险定价，制定合理的还款计划，降低违约风险。
2. 完善内部控制机制：建立完善的内部控制制度，加强对业务流程和操作环节的监督和管理，防范信贷业务风险。
3. 加强合规管理：严格遵守相关法律法规，确保信贷业务的合规性，防止违规操作和风险。
五、技术应用1. 引入大数据分析：利用大数据技术，对客户的信用记录、消费行为等进行分析，提高风险预测和决策的准确性。
2. 发展移动端应用：开发移动端APP，为客户提供便捷的信贷申请和管理功能，提升用户体验和满意度。
3. 推进智能化风控系统：通过引入人工智能、机器学习等技术，提高风控系统的自动化和智能化水平，提升风险管理效能。
六、总结随着零售行业的不断发展和消费需求的不断变化，零售信贷业务也需要不断创新和发展。
通过市场分析，产品创新，风险管理和技术应用等方面的努力，我们可以提供更加个性化、便捷和安全的信贷产品和服务，满足客户多样化的金融需求，推动零售信贷业务的可持续发展。
一、一汽金融业务简介作为一汽集团旗下专门从事融资、保险、投资的业务板块，一汽金融板块（简称“一汽金融”）始终立足于“服务一汽集团发展”，由一汽资本控股有限公司统筹管理。
一汽金融下设一汽汽车金融公司、一汽财务公司、鑫安汽车保险公司、一汽租赁公司、信达一汽保理公司等子公司，主要面向集团供应链、集团及成员单位、经销商以及个人消费者开展结算、信贷、保险、投资等各类金融业务。
其中，作为一汽金融的核心业务板块、主要利润贡献单元，汽车金融板块是促销集团车辆的最重要业务单元，主要面向终端客户、汽车经销商、其他法人机构提供乘、商用车相关的信贷（租赁）金融服务。
目前，业务已覆盖全国31个省、400多个城市，累计服务客户超过600万人，2021年资产规模超过1400亿元，促销集团车辆118万辆，品牌占有率同业领先。
一直以来，公司始终秉持数智促经营、创新促发展的经营理念，不断通过数字化的手段极致降本增效，创新业务发展。
“十三五”期间，在人员总数不增的情况下，规模和利润翻两番，人均利润和规模均处行业首位。
二、项目实施背景（一）业务快速发展，传统业务处理方式效率低，人力投入高“十三五”以来，一汽金融乘用车零售信贷业务规模快速增长，从2017到2022年日均受理量从550单增长到1971单，翻了近四番。
在这一情况下，经人力部门测算，采用传统人工开展审贷和业务处理的模式，单人日均处理上限只能达到14单，想要应对业务的快速增长，员工数量必须翻五倍。
无论现在还是未来，公司人力资源远远不能满足业务发展的需要。
由于贷款处理流程中存在大量纸质单据填写、人工分析和多层级会议决策，智能识别率不足40%。
在人工受理情况下，单均受理时长超过10小时，客户店头等待时间长，甚至出现业务被动转走的不利局面。
因此，急需要实施信贷业务全流程智慧化建设。
（二）市场充分竞争，传统业务模式难以满足客户体验要求乘用车零售信贷需求扩大，但金融利差收窄，金融市场进一步被银行、租赁以及金融科技公司等分割，单一品牌竞争主体甚至超过20家，市场竞争进一步加剧。
零售信贷总结汇报零售信贷是一种向个体或企业提供购买商品或服务的贷款形式。
随着经济的发展和人们消费观念的改变，零售信贷市场逐渐发展壮大。
本篇报告将对零售信贷进行总结和分析，包括市场概况、发展趋势和挑战以及未来展望。
首先，我们先来看一下零售信贷市场的概况。
目前，全球零售信贷市场规模庞大，呈现快速增长的趋势。
根据相关统计数据显示，零售信贷市场在过去几年中每年增长率都超过了10%。
消费者购买力的增强、线上购物的推进以及金融科技的发展是推动零售信贷市场增长的主要因素。
同时，在各类商品的推广促销以及企业间的竞争上，零售信贷也扮演了重要的角色，为消费者提供更多的购买选择和灵活的还款方式。
其次，我们来谈谈零售信贷市场的发展趋势和挑战。
随着数字化时代的到来，零售信贷市场也面临着一些新的发展趋势和挑战。
首先，线上购物的快速增长将进一步推动零售信贷市场的发展。
线上购物便利、价格竞争激烈，为企业提供了更多的销售渠道，也为消费者提供了更多的购买方式，进而刺激了零售信贷的需求。
其次，金融科技的发展也将为零售信贷市场带来机遇和挑战。
通过大数据、人工智能等技术手段的应用，金融科技可以帮助企业更好地了解消费者需求，提高风控水平，降低信贷风险。
然而，金融科技的应用也可能会导致信贷市场的不断扩大和竞争加剧，尤其是在信贷行业的有效监管和风控手段不完善的情况下。
最后，我们对零售信贷市场的未来展望进行一些分析。
零售信贷市场作为一种消费金融产品，其前景是广阔的。
随着消费升级和经济的持续发展，人们对于购买商品和服务的需求将持续增长，这将为零售信贷市场提供更多的发展机遇。
同时，金融科技的发展也将为零售信贷市场带来更多的创新和改革。
比如，通过区块链技术的应用，可以提高信贷的透明度和可追溯性，降低欺诈风险；而通过智能合约的应用，可以提供更加高效和安全的信贷服务等。
此外，随着信贷行业的竞争加剧，企业也将更加关注用户体验、风控能力和数据分析等方面的能力提升，以满足不断变化的市场需求。
一、背景随着市场竞争的加剧，销售业务在企业发展中扮演着越来越重要的角色。
然而，销售业务中存在诸多风险，如信用风险、操作风险、市场风险等，这些风险可能对企业造成重大损失。
为有效防范和化解销售风险，提高企业盈利能力，特制定本销售风控管理方案。
二、目标1. 降低销售业务风险，确保企业资产安全。
2. 提高销售业务运营效率，实现销售业绩持续增长。
3. 建立健全销售风控体系，提高企业风险管理水平。
三、组织架构1. 成立销售风控管理领导小组，负责制定销售风控管理制度，协调各部门工作。
2. 设立销售风控管理部门，负责具体执行销售风控管理工作。
3. 各销售部门设立风控专员，负责本部门销售风控管理工作。
四、管理措施1. 信用风险管理（1）建立客户信用评估体系，对客户进行信用等级划分。
（2）加强客户信息收集，确保客户信息的真实性、完整性和有效性。
（3）对高风险客户实施严格的审批流程，降低信用风险。
（4）定期对客户信用状况进行跟踪，及时发现和化解信用风险。
2. 操作风险管理（1）建立健全销售业务流程，明确各环节职责和权限。
（2）加强销售人员培训，提高业务水平，减少操作失误。
（3）严格执行销售审批制度，确保销售业务的合规性。
（4）加强内部审计，及时发现和纠正操作风险。
3. 市场风险管理（1）密切关注市场动态，及时调整销售策略。
（2）建立市场风险预警机制，对潜在市场风险进行预测和评估。
（3）优化产品结构，提高产品竞争力。
（4）加强客户关系管理，提高客户满意度，降低市场风险。
4. 合同风险管理（1）加强合同管理，确保合同条款的合规性和有效性。
（2）对合同执行情况进行跟踪，确保合同履行到位。
（3）建立合同纠纷解决机制，及时化解合同风险。
五、考核与奖惩1. 对销售部门及销售人员实施绩效考核，将风控指标纳入考核体系。
2. 对在风控工作中表现突出的个人和部门给予奖励。
3. 对违反风控规定、造成损失的部门和个人进行处罚。
六、实施与监督1. 制定本方案的实施计划，明确实施步骤和时间节点。
100Financial Technology金融科技陈杰®四川省联社信息科技中心副总经理大数据风控模型为零售信货按下“快撞键”四川农信切实发挥数字能力，充分运用大数据风控模型，对线上贷款产品“蜀信e贷”从还款意愿、还款能力、欺诈风险等多维度进行量化评估，筑起坚实的“风控之墙”为深化普惠金融发展，四川农信积极运用 互联网、大数据等信息技术，研发推出网上智 能贷款产品“蜀信e贷”，目前已在试点行社 推广。
该产品具备手续简、放款快、全流程线 上操作等优势，打响了四川农信2021年“开门 红”的“第一枪”。
“蜀信e贷”智能贷款是四川农信上线的 第一款线上贷款产品，借款人通过手机线上申 请，3分钟内即可获批授信额度。
四川农信在后 台完成数据查询、异常排除、模型计算、风险 分级、额度及利率定价测算等风险管理操作，快速实现客户风险的精准量化、业务审批的自 动化、风险定价的差异化。
在批量开展业务的 同时，保障资产质量、完成风控目标是“蜀信e 贷”业务得以持续运营的关键。
随着产品的持续推进，四川农信模型团队 和全省各级运营团队将持续做好模型监测、调 优工作，切实发挥数字能力，用数字筑起一道 坚实的“风控之墙”。
以模型为度找到信贷风控智能化最优解信贷业务本质是一种对客授信行为，从风 险管理角度来看，借款人的信贷风险主要包括履约意愿和履约能力两方面，贷款人在办理信贷业 务时需要对借款人的还款意愿和还款能力进行评 估，根据评估情况决定是否对借款人授信以及确 定授信的产品要素，例如额度、定价、还款方 式、期限等。
模型是以概率论与统计学为理论基 础的数据处理工具，在风险管理领域，模型能充 分利用多维度的历史数据实现对信贷风险的分类 与量化。
模型可被编码、程序化的特点与线上业 务自动与批量处理的需求高度契合，使其在零售 信贷领域被广泛使用。
模型作为一种数据处理工具，其工程化运用 是为了帮助人们简化问题的处理过程。
零售信贷风控管理系统（分包二）需求说明书版本历史机构公开信息目录1.概述 4 1.1项目背景 4 1.2项目目标 41.3项目范围 52. 业务功能需求 5 2.1功能需求清单 5 2.2风控管理 62.2.1 信用评分 62.2.2 政策规则引擎72.2.3 业务规则引擎72.2.4 风险分析72.2.5 授信审批流程7 2.3和其他系统的关系92.3.1 和行内其他系统的关系92.3.2 和行外系统的关系93. 技术需求10 3.1系统架构需求10 3.2系统环境部署需求10 3.3用户界面总体需求10 3.4性能需求10 3.5可靠性需求11 3.6安全性需求113.6.1 网络安全113.6.2 应用系统安全11 3.7容错性需求12 3.8稳定性需求12 3.9可扩展性需求12 3.10服务需求123.10.1 建设与实施123.10.2 维护与支持143.10.3 培训与交接15 3.11其他需求163.11.1 数据库使用安全163.12.2 数据备份与恢复161.概述1.1 项目背景零售信贷业务是发展趋势，在我行传统信贷模式之下，无法满足个人客户需求，为有效实现业务受理的快速化、业务办理的快速化，需搭建我行零售信贷风控管理系统，实现客户的准入机制、制定评分卡。
同时对第三方数据进行管理，设置好对接接口，防止过多的重复开发。
1.2 项目目标根据我行的规划，零售信贷风控管理系统项目将分为两步走，第一步将我行现有个人贷款产品由线下向线上转移，实现线下线上相结合，简便贷款手续，优化贷款流程，集中化审批，建立评分卡模型。
预计在今年6月底完成开发上线，一期产品上线包括：公积金贷、按揭贷两款产品，同时做好渠道端布局，实现各渠道入口的打通；第二步建立反欺模型，优化决策模型，减少操作风险和人力劳动强度。
加强布局线上贷产品，拓宽我行产品渠道及客户群体。
零售信贷风控管理系统建设的目标如下：1.功能模块化搭建零售信贷风控管理系统的框架，后续通过增加功能模块，适应不同零售信贷产品的线上运行。
2.产品配置化开发信贷产品不需做过多的开发，通过配置申请要件、受理规则、授信规则、放款规则、核算规则和产品上架来发布新产品。
3.业务规则规范化细化各个业务环节的业务规则，形成业务规则库，不同的产品对应不同的业务规则实例。
4.流程规范化设计若干标准流程、简易流程和自动流程，通过业务规则引擎自动触发相应的业务流程。
5.申请要件规范化将业务申请要件按影像树的形式组织，不同的产品对应不同的影像树模块，必须要件缺少将无法提起业务。
6.关键风险点信息化在身份认证方面应用人脸识别技术；在合同方面应用电子合同和电子签名；在反欺诈和信用评分方面与FinTech公司合作。
7.业务处理智能化最终目标是实现线下线上的进件、审批、放款等业务处理环节中，根据规范流程、统一业务规则以及合理的评判标准达到系统智能化，加快进件效率，减小操作风险，提高我行效益。
1.3 项目范围本次项目的范围为我行现有个人贷款产品的云平台实现，实现线上线下相结合，并简化贷款手续，使贷款更方便，用户体验更好；优化贷款流程，使贷款流程标准化、可配置化，减少系统建设工作量，并方便增加新的产品；最终达到产品的灵活配置与发布、风控流程与模型的灵活建立、审批人员绩效的统计分析等。
第一期上线产品为按揭贷款产品（包含一手商品房，一手商铺）进行线上化处理、公积金贷款产品半线上处理并实现业务贷款额度的循环、自动提额功能，之后新增线上化产品及其他个人产品时，则按照产品添加、流程配置的模式，进行组件化配置，减少对系统的修改，迅速实现产品发布。
2. 业务功能需求2.1功能需求清单功能清单列表：以下将逐节介绍各个模块的业务需求。
2.2风控管理风控（授信）管理包含信用评分，政策规则和业务规则引擎，授信审批流程等功能。
此部分是零售信贷风控管理系统中最重要的功能，信贷云平台的自动化评级和高效率授信是系统的重要需求。
在进行风控管理时，可以提供前期人工判断与系统判断的对照功能，有效实现业务数据的匹配与比对。
2.2.1 信用评分信用评分包含两部分：1.对客户信息使用评分卡模型进行信用评分。
2.根据信用评分的准入规则进行准入判断，是对客户进行授信的基础。
1.信用评分信用评分的输入是客户的资产信息，人行的个人征信信息，本行的信用信息，如果没有本行的信用信息，必要时可引入第三方征信信息。
其中，以客户的资产信息，人行的征信信息和本行的信用信息为主，第三方征信信息为辅。
信用评分的模型是信用评分卡模型，信用评分卡模型分为申请评分卡（Application Score Card，即A卡），行为评分卡（Behavior Score Card，即B卡），催收评分卡（Collection Score Card，即C卡）。
申请评分卡用于申请场合，行为评分卡用于续贷场合，催收评分卡用于对于不良贷款的催收环节，而且和银行的催收政策结合紧密。
不同的评分卡输入参数不同，对于申请评分卡，不同信贷产品的风险考察的重点不同，输入指标也略有差异。
评分卡模型在不同的历史数据条件下，模型也不一样。
最初银行没有充足的历史数据或经验不足时，根据业务风险专家选定指标和指标的权重占比，进行评分。
当银行积累足够历史数据并建立大数据平台后，可进行大数据技术对指标进行提取，采用逻辑回归等技术建立评分卡模型，计算信用违约概率，并和历史数据进行比对，反复测试，得到适合的输入指标和模型来进行信用违约概率，并依据相应公式转换为信用评分（跟芝麻信用评分相似），并且隔一段时间再进行测试模型的适用性。
2.评分准入判断在进行信用评分之前，需要对征信报告进行连三累六、失信人的初步判断，若是则拒贷。
在得到信用评分之后根据信用准入规则，进行信用等级判断和准入判断。
对于符合高信用等级条件的可在授信时获得高额度授信或者利率折扣的优惠等。
2.2.2 政策规则引擎对于各信贷产品的政策规则，采用规则配置，引擎自动计算的方式，出具符合不符合判定结果。
规则引擎在授信审批条件时计算，位于授信审批流程中需要审查check的相应节点。
它可以减少人为审核操作，大大提高授信审核的速度。
2.2.3 业务规则引擎对于各信贷产品的政策规则，采用规则配置，引擎自动计算的方式，出具符合不符合判定结果。
规则引擎在授信审批条件时计算，位于授信审批流程中需要审查check的相应节点。
减少人为审核操作，大大提高授信审核的速度。
2.2.4 风险分析申请分析：系统支持业务统计功能（申请人数，通过人数，通过率，放款金额等); 具备规则合理性分析，模型稳定性分析以及提供数据面板；具备人群分析能力包含年龄。
性别，地域，时段，申请次数等；具备对渠道评估的能力；具备风险预警能力，准确包含人群特征变化，评价变化等分析。
贷中分析：系统支持通过客户贷中行为分析，包括还款行为、还款金额，定期进行征信查询，外部大数据黑名单查询等，对客户给出提额控额冻额等意见。
贷后分析：系统支持贷后管理；业务分析（包含总订单量，预期收益等统计），逾期分析(包含月度统计，分期统计，逾期转化率，催收效率，高危渠道等统计)，规则调优(流程优化，坏账定义，数据集选择等)，模型评估（包含流程选择，模型选择，数据集选择，坏账定义，KS／AUC的性能评估）以及产品优化(利率对利益的影响，期数对收益的影响，金额对收益的影响等)BI分析：系统支持模型预测，包含对新增贷款，贷款收益支出，KPI的预测2.2.5 授信审批流程授信审批流程包含标准审批流程，绿色通道流程和自动审批流程。
授信审批流程在产品设置时就已经设置完毕，此处根据流转信息，岗位等进行审批流转即可。
授信流程建议采用免费的审批流工具，对相应的流程、岗位、审核事项进行配置。
按揭贷款授信流程和处理要点按揭贷款是本期优先上线的产品，以按揭贷款产品为例说明信贷审批流程和业务处理要点。
例如对于房屋按揭贷款的评分卡指标的建议：住房贷款申请评分卡，收集资料：客户基本信息、贷款基本信息、人行征信信息、客户关系信息等。
客户基本信息：学历，工作行业，年龄等信息。
贷款基本信息：首付款比例，房屋类型等信息。
人行征信信息：借款人、配偶的人行征信信息。
客户关系信息：是否银行VIP，客户定期账户，活期账户，银行卡等信息。
此部分评分模型、输入指标和输入评分范围，信用评分准入规则需要九江银行详细提供。
1.授信时规则引擎计算的内容a.征信查询日期不早于征信授权日期。
b.首付款比例check：例如纯商用比例不得低于X%，商住两用X年的，首付比例不低于X%，产权为X年的，首付比例不低于X%。
c.每月总还款额check：省内省内县域X元，三、四线城市X元，归属二线城市的省会城市及二线城市X元，一线城市（北上广）X元。
d.全国前100强开发商check。
e.贷款金额、利率信息及止期check：客户年龄+贷款期限不超过法定退休年龄，否则需上报总行/分行授信部审批。
2.授信审核内容：审核内容如下：a.借款人及配偶主体资料（身份证，户口簿，结婚证，收入证明，征信查询授权书，个人征信报告等）齐全，且已进行了真实性和一致性核准。
b.申请信息（购房合同，首付款凭证，担保信息）齐全，且已进行了真实性和一致性核准。
c.个人信用评分，符合准入标准。
d.授信的业务和政策合规性通过。
e.授信额度，期限，还款计划等借款电子合同和担保电子合同信息。
3.授信审批流程授信流程通常3级审批，提交者→(支行)授信审批普通岗→(分支行) 授信审批岗→(总行)授信审批岗。
若有(支行)独立审批派驻官时再由独立审批派驻官进行审批。
同时审批流程的设置可以进行灵活变动，支持多级审批中心形式及部分审批环节的删减与增加。
实际授信审批流程需要九江银行提供。
包括绿色通道流程和自动授信流程。
2. 3和其他系统的关系2.3.1 和行内其他系统的关系和行内主要系统关系的如下表所示：2.3.2 和行外系统的关系和行外系统连接的主要需求如下表所示：3. 技术需求3.1 系统架构需求系统整体架构科学实用，具有前瞻性。
能支持今后业务产品创新，可方便添加和配置新产品，并为零售信贷产品管理决策提供足够的信息支持，主要实现以下内容：1、统一布局，模块化思路开发，系统可分布式布署，实现微服务开发。
定制开发九江银行零售信贷风控管理系统。
2、标准化和多渠道支持的通讯接口协议。
3、统一的技术平台，具有清晰的和独立的软件层次，逻辑分层清晰，支持从数据库到应用服务器的集群扩充部署。
4、基于SOA架构模式。
所有服务通过统一方式定义和发布到平台，支持行内的数据标准规范，服务之间通过平台上的消息总线以及统一的内部标准数据结构进行数据交互。
5、完善的产品配置、信用评分卡配置、决策模型配的测试、部分反欺诈规则的配置测试功能以及产品灰度发布能力，且具有先进的报表工具。
