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探究网络校园贷信用风险及管控措施网络校园贷是指通过互联网平台提供的小额贷款服务，该服务在大学生群体中广泛流行。
网络校园贷存在信用风险，即学生在借贷过程中可能存在逾期还款、恶意逃废债等行为，而这些行为可能对学生的个人信用记录和信誉造成不良影响。
对网络校园贷的信用风险进行探究，并制定相应的风险管控措施，显得非常重要。
网络校园贷信用风险的主要原因是学生在借贷过程中缺乏对借贷风险的正确认知。
许多大学生对借贷的风险和责任理解不足，容易轻易接受高额贷款，而不考虑自己的还款能力。
网络校园贷平台对学生的信用审核较为宽松，容易使得风险较高的学生借款，这进一步加大了整体信用风险。
1. 加强借贷意识教育：大学生应该加强贷款风险意识的培养，学习如何正确借贷以及借贷的风险和责任知识。
学校可以在课程中增加财经知识和风险管理等方面的内容，通过教育引导学生正确理解和运用借贷方式。
2. 严格借贷审核：网络校园贷平台应加强对学生的信用评估和审核，确保只借给真正有还款能力的学生。
平台可以通过学生的个人信息、家庭背景、学业成绩等方面进行综合评估，筛选出信用较好、风险较低的借款人。
3. 设置适当的贷款额度和期限：网络校园贷平台应根据学生的还款能力设置适当的贷款额度和期限。
过高的贷款额度和过短的还款期限容易给学生带来巨大的还款压力，增加信用风险。
4. 加强监管与法律制度：加强对网络校园贷平台的监管，建立相关的法律制度，规范平台的经营行为，并对平台的违规行为进行严厉处罚。
也应加强对大学生的法制教育，增强他们对借贷合同和法律制度的认识。
5. 提供信用改善机会：对于信用良好但曾有过逾期还款情况的学生，网络校园贷平台可以提供信用改善机会，如提供适当的延期还款或调整还款计划，帮助学生恢复信用。
网络校园贷信用风险是一个值得关注和研究的问题。
通过加强借贷意识教育、严格借贷审核、设置适当的贷款额度和期限、加强监管与法律制度以及提供信用改善机会等措施，可以有效降低网络校园贷信用风险，保障大学生的合法权益。
网络借贷调研报告近年来，随着互联网金融的快速发展，网络借贷行业呈现出爆发式增长的态势。
本文旨在对当前网络借贷行业进行深入调研，探讨其发展现状、市场规模、风险及监管等方面的问题。
一、网络借贷行业的发展现状1. 行业背景和定义：介绍了网络借贷行业的起源、定义和发展背景。
2. 行业发展趋势：分析当前网络借贷行业的发展趋势，包括用户规模、平台数量等方面的增长情况。
3. 市场规模及增长预测：对网络借贷市场规模进行调研和预测，了解市场的发展潜力。
二、网络借贷行业的风险与挑战1. 投资风险：分析网络借贷投资的风险因素，包括借款人信用风险、平台运营风险等。
2. 违规风险：探讨网络借贷行业存在的违规问题，如不合规运营、高息诱导等。
3. 监管风险：总结网络借贷行业监管政策的现状和趋势，探讨监管对行业的影响和挑战。
三、网络借贷行业的监管政策1. 监管政策概述：概述了网络借贷行业的监管政策，包括监管机构、监管框架等。
2. 监管政策的影响：研究监管政策对网络借贷行业的影响，如合规要求的提升、平台准入条件等。
3. 监管政策的挑战：分析监管政策对行业的挑战，包括平衡监管与创新之间的关系等。
四、网络借贷行业的未来发展展望1. 行业趋势和前景：展望网络借贷行业未来的发展趋势和前景，包括市场格局的变化、发展方向等。
2. 技术创新及应用：探讨技术创新对网络借贷行业的影响，如区块链、人工智能等。
3. 未来风险与挑战：预测网络借贷行业未来可能面临的风险和挑战，提出相应对策。
综上所述，本文对网络借贷行业进行了全面的调研，分析了其发展现状、市场规模、风险及监管等方面的问题，并展望了行业的未来发展趋势和挑战。
经济与法zhigong falv tiandi-188-2017 年第 12 期职工法律天地网络平台借贷的法律规制的分析张 亮（150000 中共黑龙江省直属机关党校 黑龙江 哈尔滨）摘 要：利用合理的法律规制可以让网络借贷中的风险得到有效降低，可以让网络平台这一借贷媒介得到进一步发展。
本文首先对网络平台借贷中法律规制问题进行分析，然后结合实际情况，提出几点具有针对性的完善我国网络平台借贷法律规制的措施。
关键词：网络平台借贷；平台准入机制；法律规范前言：利用借贷网络平台，可以让借贷双方在了解信息时更为迅速，在短时间内，可以让借贷交易得以促成，进而使得现代商业需求得到满足，借贷网络平台具有广泛性、交易便利性和快捷性，可以让社会闲散资金得到有效利用，让公众投资渠道得到创新。
一、网络平台借贷法律规制问题在网络平台借贷中，与法律规制相关的问题主要可分为三种：（1）法律定位相对模糊。
借贷网络平台的性质存在很多说法，一部分人认为是准金融机构，还有一部分人认为其为中介机构，因为定位的不明确，在法律监管以及法律规定中也就不够完善，资金池模式、庞氏骗局模式等涉嫌诈骗的模式依然存在。
（2）平台面临法律风险。
平台面临的法律风险主要有两种，一是交易撮合风险，即平台为得到更多的利益而可以将借款人信用等级提升，让借款人潜在信用风险得到隐瞒，在交易完成后，如果借款人违约，那么平台需要提供补偿金，同时，借款人如果在逾期条件下，依然没有对借款予以一次还清，而继续借款，那么就很可能出现跑路现象，使得平台亏损[1]；二是中间账户的交易风险，从出借人账户流出的资金并没有直接转入到借款人账户中，利用网络平台借贷的方法让运营资金周转，一般情况下，账户总是被视为借款人、出借人转账的中间者，同时，当前的担保机制并并没有足够健全，不能对出借人资金安全予以保护。
（3）借款人面临风险。
借款人面临的危险主要是个人信息的保护缺失，借贷网络平台的信用交易往往伴随风险，个人信用载体是个人信息，只有对借款人信用情况予以充分了解，才能让风险得到有效降低，但是，我国当前在信息保护方面并没有严格的法律规制。
P2P借贷平台的问题与法律对策研究的开题报告一、研究背景近年来，P2P借贷平台作为一种新型金融模式备受关注，然而其风险也逐渐暴露出来。
部分平台出现资金链断裂、资金乱用、虚假宣传等问题，给投资者和借款人的合法权益带来了不良影响。
针对这些问题，国家出台了一系列政策和法律法规进行规范，但仍需进一步加强监管和立法，保障市场的稳定和公正。
二、研究目的本研究旨在系统分析P2P借贷平台存在的问题，探讨其可能的法律对策和监管机制，为相关法律法规的制定和完善提供参考依据。
三、研究内容本研究主要从以下几个方面展开：1、P2P借贷平台发展现状及其问题分析。
对目前国内P2P借贷平台的整体情况进行统计和分析，并对其发展中存在的风险和问题进行梳理和分析，以期为相关部门和投资者提供参考。
2、P2P借贷平台的监管机制与立法问题。
对我国P2P借贷平台的监管机制及其缺陷进行研究，分析当前法律法规中的不足与局限，提出解决方案和完善建议。
3、面向未来的P2P借贷平台监管机制。
从全球范围研究不同国家和地区对P2P借贷平台的监管机制和立法，探讨未来我国对P2P借贷平台的监管机制和立法发展方向，为国家决策提供参考建议。
四、研究方法本研究采用文献分析、案例研究、问卷调查等方法，以定性和定量相结合的形式进行研究。
其中，文献分析是本研究的主要方法之一，通过对相关的法律法规、监管政策、相关主题的研究成果进行梳理和理解，得出结论和建议。
案例研究是本研究的辅助方法，通过对P2P借贷平台出现的典型案例进行深入剖析，以便发现规律和经验。
问卷调查是本研究进行数据收集的方法，采用网络调查工具和实地访谈相结合的方式，获取更广泛的反馈和意见。
五、研究意义本研究的意义在于：1、对P2P借贷平台的监管和立法提供参考P2P借贷平台的发展具有一定的时代特色，但同时也带来了治理难度。
本研究将探讨监管机制和立法的完善方案，为相关部门制定政策提供参考。
2、为投资者提供判断和选择的依据P2P借贷平台的风险对投资者而言是重大的，本研究将以问题为出发点，针对其风险因素作出评估和建议，为投资者提供科学决策的支持。
以e租宝为例的P2P网贷平台风险及内部控制机制研究作为P2P网贷平台，e租宝面临的风险主要包括信用风险、流动性风险、操作风险和市场风险等。
信用风险是P2P网贷平台的核心风险之一，它包括借款人的信用风险和平台的债权回收风险。
e租宝在运营过程中，由于缺乏规范的信用评估和风控体系，导致借款人的信用风险得不到有效控制，使得债权回收难度增加。
流动性风险是指P2P平台在债权到期时无法及时获得足够的资金来偿还投资者的本金和利息。
e租宝在运营过程中，存在资金流转不畅、平台资金链断裂的风险。
操作风险指的是P2P平台在运营过程中由于技术、管理、人为失误等导致的风险。
e租宝曾因管理不善、内部控制不健全等原因而频频出现风险事件，给投资者和行业带来不良影响。
市场风险主要表现为宏观经济形势波动、政策法规调整等因素对P2P网贷行业的影响。
e租宝在宏观经济周期变化、监管政策调整等方面存在较大的市场风险。
为了有效防范这些风险，e租宝采取了一系列内部控制机制。
e租宝建立了完善的风险管理体系，包括信用评估、债权回收、资金管理等方面的内部控制机制。
e租宝积极响应监管政策，加强了合规风险管理，通过引进外部风控机构、完善内部风控体系等方式，提高了对合规风险的防范能力。
e租宝完善了信息披露机制，通过加强透明度和及时性披露，提高了对市场风险的应变能力。
e租宝还通过技术手段加强了资金账户的安全与可控管理，防范了操作风险的发生。
尽管e租宝采取了相应的控制措施，但其风险仍存在不容忽视的地方。
从公司内部来看， e租宝的内部管理存在较大问题，内部控制不够健全，风险管理不够完善，信用评估体系不够规范等等，这些问题都可能导致风险的发生。
从行业外部来看， e租宝所处的P2P网贷行业整体面临监管力度不断加大，市场环境变化等挑战，这也可能对 e租宝的风险形成影响。
从e租宝的P2P网贷平台风险及内部控制机制来看，其所面临的风险不可忽视，的确存在内部控制不够完善的问题。
互联网金融风险与监管策略研究在当今数字化时代，互联网金融以其便捷、高效的特点迅速崛起，为人们的金融生活带来了诸多便利。
然而，与之相伴的是一系列不容忽视的风险。
深入研究互联网金融风险，并制定有效的监管策略，对于维护金融稳定、保护投资者权益以及促进互联网金融行业的健康发展具有至关重要的意义。
一、互联网金融风险的类型1、技术风险互联网金融依托于网络技术，技术漏洞、系统故障、网络攻击等问题都可能导致交易中断、数据泄露等严重后果。
例如，黑客攻击金融机构的网络系统，窃取客户信息和资金，给用户和金融机构造成巨大损失。
2、信用风险在互联网金融中，由于信息不对称，信用评估难度加大。
一些借款人可能提供虚假信息，导致违约风险增加。
此外，互联网金融平台的信用评级体系可能不够完善，无法准确评估借款人的信用状况。
3、操作风险包括内部操作失误、违规操作以及外部欺诈等。
例如，金融机构员工操作不当导致资金损失，或者不法分子利用互联网金融平台的漏洞进行欺诈活动。
4、市场风险互联网金融产品的价格受到市场波动的影响较大。
例如，互联网理财产品的收益率可能会随着市场利率的变化而波动，给投资者带来收益不确定性。
5、法律风险由于互联网金融是新兴领域，相关法律法规尚不完善。
一些互联网金融业务可能处于法律灰色地带，容易引发法律纠纷。
二、互联网金融风险的成因1、信息不对称互联网金融交易双方在信息获取和处理能力上存在差异，导致投资者难以全面了解投资产品的风险和收益特征，借款人可能隐瞒真实情况获取资金。
2、技术发展的不确定性技术创新不断，但新技术的稳定性和安全性往往需要时间检验。
在互联网金融领域，过快采用新技术可能带来潜在风险。
3、监管滞后互联网金融发展迅速，而监管制度和措施的出台相对滞后，难以跟上行业创新的步伐，导致部分互联网金融业务缺乏有效监管。
4、行业自律不足部分互联网金融从业机构缺乏自律意识，为追求短期利益而忽视风险控制，甚至违规经营。
三、互联网金融风险的影响1、对投资者的影响投资者可能面临资金损失、个人信息泄露等风险，影响其财产安全和个人权益。
现代商贸工业互联网金融视角下小额信贷风险的法律规制张荣（安徽农业大学人文社会科学学院，安徽 合肥230036）摘要：随着互联网金融行业的不断发展，蚂蚁花呗、京东白条等小额贷款公司迅速占据市场，为满足人们的贷款需求提供广泛渠道°与此同时，大量信用数据透明化，资金流转更具隐蔽性，传统金融监管手段滞后等问题引人担忧°本文立足于2020年底银保监会会同人民银行等部门拟出台《网络小额贷款业务管理办法》这一金融改革背景下，通过对网络办理信贷业务所存在潜在风险的思考，提出从政府、市场、个人等角度进行综合防控并进行分析和评价°关键词：互联网金融；小额信贷；法律风险；风险防范中图分类号:D9文献标识码:A doi：10.19311/ki.1672-3198.2021.15.0520引言在我国早期，小额信贷的作用体现在以贫困农民和低收入群众的信用为担保解决他们融资难问题。
从扶贫的角度来看，相比与技术创新，国家扶持小额信贷的社会公益理念更突出。
其实在1993年，小额信贷减贫模式就已经作为一项“舶来品”，从孟加拉乡村银行移植到中国本土。
2004年，国家在全国各个试点陆续推出支持小额信贷的政策，小额信贷的业务在探索中蓬勃发展，造福了许多贫困人口。
随着政府的监管覆盖和政策推动，小额信贷逐步从边缘走向主流，甚至成为普惠金融体系的核心部分。
但自2015年开始，小额信贷业务在面临经济萎缩和金融市场乱象的压力下逐渐下滑。
2020年是“国际小额信贷年”第十五个年头,中国进入了经济发展的新时期，预计未来在年轻化消费主体的带动下市场对小额信贷服务的需求会更大。
但近期，蚂蚁IPO被叫停，国家四部委同时约谈蚂蚁集团领导层的新闻备受人们关注。
金融科技时代，小额信贷风险如何通过法律规制更好地适应动态市场的问题引发越来越多的人思考。
1互联网时代小额信贷特征1.1放贷流程网络化跟踪随着互联网加人工识别，大数据，人工智能等新手段的引入，小额贷款跳脱实体店束缚，个人、创业者和小企业主不用再为金融服务而四处奔波，线上实现用户贷款申请、自动审核、定额放贷等服务。
高校大学生网贷风险及预防研究随着互联网金融的发展，网贷行业逐渐成为了一种新型的借贷方式，吸引了许多大学生的目光。
与此网贷行业也伴随着一系列风险，尤其是对于大学生来说，由于缺乏经验和风险意识，借款过程中容易陷入陷阱，造成不必要的经济损失。
本文将从高校大学生网贷风险方面展开研究，并结合实际情况探讨预防措施。
一、高校大学生网贷的风险1. 信息不对称大部分高校大学生对于网贷行业的了解主要来自于广告宣传和同龄人之间的口碑传播，很少有系统性的了解和分析。
这导致了信息的不对称，借款者往往容易被一些不良的网贷平台所吸引，盲目进行借贷行为。
2. 高利息和滚动递增一些不法网贷平台以高息诱惑大学生借款，更有甚者会利用滚动递增、复利等手段，使借款者陷入无法自拔的境地。
而这种情况下，部分大学生由于缺乏借款意识和风险意识，借款时往往忽略了高额的借款利息，最终导致了无法偿还的情况。
3. 个人隐私泄露申请网贷需要提交个人信息，一些不法的网贷平台无视个人隐私，对借款者的信息进行非法收集和交易，导致了大学生的个人隐私泄露风险。
4. 法律风险一些不法网贷平台利用网贷的特殊性质，有意规避监管，甚至涉嫌传销、非法集资等行为，导致借款者陷入法律风险之中。
1. 提升借款者风险意识学校、家庭和社会应该加强对于大学生的理财教育，提高大学生对于借款的风险意识和借款的目的性，使他们能够理性对待网贷。
2. 加强监管和法制建设政府和相关部门应该加强对于网贷平台的监管，建立健全的法律体系，净化网贷市场，减少不法网贷平台的发生。
3. 提供可靠的信息渠道学校和社会组织应该提供可靠的信息渠道，以便学生了解网贷行业的情况，从而减少信息不对称的情况发生。
4. 增加金融知识普及通过多种形式的途径，例如举办讲座、发放宣传资料等，加强大学生金融知识的普及，使其了解借贷的基本原理和注意事项。
5. 强化个人信息保护意识提高大学生的个人信息保护意识，不随意透露自己的个人隐私，特别是在借款行为上。
摘 要：在P2P 网贷的运作过程中，出借人面临着借款人违约以及网贷平台自身的运营风险，而借款人则面临着隐私泄漏以及其他与传统融资渠道相类似的风险。
一个理想的P2P 网贷的法律规制模式应当是在不抑制P2P 网贷行业持续创新能力的同时为出借人以及借款人提供充分的权益保护。
在出借人的利益保护方面，应当着力解决出借人与借款人之间信息不对称的问题，以有效防范借款人违约的风险；同时，针对我国P2P 平台异化的特殊问题，应当防止由平台越界经营而给出借人所带来的权益风险。
在借款人利益的保护方面，有必要强化P2P 平台在收集、使用以及管理借款人个人信息方面的审慎义务，以防范借款人的隐私泄露；同时，还应兼顾防范P2P 行业所存在的条款误导、信贷歧视以及不当催收债务等与传统融资渠道相类似的风险，以全面维护平台客户的合法权益。
关键词：P2P 网贷平台 借款人违约 隐私泄露 P2P 网贷平台异化黄丽娟 毛建农我国P2P 网贷的风险及其法律规制※（西南财经大学 四川成都 611130 成都金融街企业家协会 四川成都 610021）在P2P 网贷（Online Peer-to-Peer Lending or Online Person -to-Person Lending ）中，出借人能够在去除传统金融媒介的情况下与陌生的主体发生借贷交易，而P2P 网贷平台则是通过提供借贷信息、信用审查以及债务催收等各种服务来帮助平台的消费者也就是出借人与借款人来实现这一交易。
这一模式通常借助一个中间服务方即P2P 网贷平台来实现，该平台是以非债权债务方的中介身份为网络借贷双方提供“信息流通交互、信息价值认定和其他促成交易完成的服务”。
与传统的主流借贷行业相比，P2P 网贷平台的一个显著优势是：通过去除银行媒介的运营成本，借款人可以较低的利息获得无须担保的借款，而出借人则可对其投资获得较高的回报。
在未来5年，几乎每个主流银行都将可能拥有自己的P2P 网络，P2P 网贷服务也将成为未来10年最为重要的金融服务创新之一。
P2P借贷平台法律风险规制研究摘要：P2P借贷（P2P Lending/Peer to Peer）,是指利用网络平台，直接连系借贷双方进行贷款和提供资金，促成贷款，免除中间人高昂的运作成本，让有良好经济能力的资金提供者利用自己的空余资金帮助有需要的人士，加快资金流动的效率；同时借款人可享有比银行更低的利息，而资金提供者也可以抛开中介成本直接赚取利息。
P2P平台被视为是一种重要的互联网金融创新模式，它最早起源于英国，并在2007年引入我国既当年在上海成立的拍拍贷。
在随后的若干年里，伴随着互联网技术的飞跃式发展，P2P借贷平台的数量也有了显著的增加，在一定程度上缓解了小微金融、消费金融融资难的困境，拓宽了民间融资渠道。
但由于P2P平台只是一个提供借贷信息的网络渠道，现有的金融法规并不能对其进行有效的监督和管理，而e租宝等知名借贷平台所爆出的非法集资、挪用用户资金等问题，使得P2P借贷平台的定性和法律风险规制等问题亟待解决。
由此，本文将对P2P借贷平台的概念和历史发展、中国化的P2P平台的发展模式、P2P 平台法律风险及其规制建议等问题加以阐述，以期对于互联网金融的长远发展有所助力。
关键词：P2P借贷平台；法律风险；规制建议一、P2P借贷平台的概念及其历史发展P2P借贷模式的理论基础是孟加拉经济学家、2006年诺贝尔和平学奖获得者尤努斯博士所提出的“小额贷款”服务，从而为因无法提供有效的抵押品而不能获得传统银行贷款的创业者提供资金。
“小额贷款”服务最初的宗旨只是通过社会捐赠来获取资金，进而为穷人提供成本较低的借贷服务，变相达到一种扶贫的目的，随之而衍生的就是一种普惠的金融服务体系。
但随着这一借贷模式的逐步推广，以及互联网技术的快速发展，P2P模式早已超出了传统的“扶贫金融”的框架，在这一理论的指引下，针对中小型企业的小微金融和普通民众的消费金融也随之流行开来。
世界上第一个将P2P模式和互联网信息渠道结合在一起的网络借贷平台——Zopa(Zone of Possible Agreement)2005年3月在英国成立，其字面含义是一个人的最低限(借款者获得的最低贷款利率)与另一个人最高限(投资者获得的最高回报率)的重叠区域。
Zopa将其自身定位为一种连接贷款者(投资者)与借款者的网络平台：借款者登录Zopa网站上传借款申请;经过Zopa的匹配，投资者借钱给他们，并获得一笔不小的贷款利率作为回报。
而Zopa收取投资者总资金1%的手续费，收取借款者30-610英镑不等的手续费。
据2014年2月的数据显示，借款者的借款利率为4.5%到15.5%不等，高信用借款者平均借款利率为5.6%;贷款者获得的平均年利率收益为3.9%、4.9%。
1随后，P2P 网络借贷依托互联网技术所呈现的便捷性和低门槛，吸引了众多的借款人和出借人，于是P2P 网络借贷这种新型的借贷方式迅速发展起来，典型代表如2006年在美国成立的Prosper公司。
P2P网络借贷平台在我国出现的时间并不晚，我国的第一个P2P平台上海拍拍贷金融信息服务公司早在2007年8月就已经成立了，但由于当时业界对于这种完全依靠网络为借贷信息载体的金融模式的安全性和市场前景并不看好，P2P 模式并没有得到快速的推广和传播。
而到了2010年左右，随着互联网技术的发展，特别是智能手机为代表的移动互联网的影响力不断扩大，普通民众的衣食住行越来越依赖网络这一平台，金融借贷服务也随之将平台扩充到了互联网上。
截至2015年12月，我国P2P借贷平台正常运营数量为2595家，全年借贷成交量达到了9823.04亿元，总体贷款余额为4394.61亿元2。
就P2P借贷平台的监管来说，由于其非金融组织的特殊性质，一直缺乏一部专门针对这一金融创新的法律法规。
而在金融监管机构的文件通知里，P2P借贷平台则被定义为人人贷信贷服务中介公司3，该类公司的主要业务为收集借款人、出借人信息，评估借款人的抵押物，如房产、汽车、设备等，然后进行配对，并收取中介服务费。
总的来说，P2P借贷平台就是在互联网信息传播高效、低价的有利条件下，对于民间借贷模式的一种变革。
具体说来，它就是将具有理财投资意愿的个人，以及有资金需求的个人，借助专门提供撮合服务的互联网借贷平台，完成自然人之间借贷的一种方式。
而借贷合同的细节性问题，如数额、期限、利率等也由双方在互联网平台上商榷后达成。
二、P2P借贷平台的特征阐述1未央网：《P2P行业鼻祖：Zopa的诞生及运营模式》，/cj/4725.html。
2每日经济新闻：《2015年年底P2P平台数量现负增长》，/article-42176-1.html。
3《中国银监会办公厅关于人人贷有关风险提示的通知》，银监办发[2011]254号。
P2P借贷平台的产生，被视为一种互联网技术飞跃式发展的大环境下，对于传统的小额贷款模式的重要创新，极大地拓宽了民间融资渠道，尤其是在一定程度上解决了小微金融和消费金融发展的障碍。
具体分析这一平台的特征，可以表述为以下几个方面。
（一）交易程序便捷在传统的线下贷款环境里，双方对于借贷合同的达成，尤其是其中的核心性问题，如借款的数额、还贷时间、利率金额等，往往要通过多次的谈判和协商才能达成一致。
而对于小额贷款，由于借方往往缺乏足够的信用额度和抵押担保品，这一过程所耗费的时间成本通常还要更长。
在依托互联网信息沟通渠道的P2P借贷平台上，借贷双方只需要经过一个简单的电子信息注册过程，就可以在平台上进行查询，进而找到合适的合作方，完成资金需求和供给的匹配。
借方只需要在平台上发布相关的借款要约请求，系统就会将其信息发给合适的资金供给方，供给方一旦在网上同意了交易请求，双方的借款合同就随之产生。
当然，上述交易的顺利达成的重要前提，就是借贷双方的信用评级和资金实力都达到了P2P平台所要求的门槛。
透过这样一个便捷的交易程序，借贷活动的交易和中介成本大为降低，资金配置的灵活性和融资效率都得以提高。
（二）交易透明度高、收益率高资金的借贷和融通对于几乎所有参与者来说，无论是机构还是个人，其中的安全性和公平性是需要考量的首要前提，为了确保整个交易过程的安全性和公平性，就必须做到借贷信息的完全公开和透明。
P2P借贷平台则通过一步又一步的信息注册和审核、交易审批过程，使得整个借贷交易得以标准化、程序化、透明化地展现在用户眼前。
传统的线下小额贷款模式里，借方的信用程度、贷方的资金来源和信息调查能力等可变性因素，往往会影响整个借贷活动的最终顺利完成，甚至双方还会对自身的具体情况遮遮掩掩，整个交易的透明度不高。
在P2P借贷平台中，整个交易市场的信息透明度基本上都有了一定程度的保障，大多数交易信息都会在平台上加以公布，资金借贷的公平性和安全性都有了相当程度的保障。
除却借贷交易的安全性、公平性、透明度以外，整个P2P平台的收益率一直保持在一个较高的水平，也是这一融资渠道相对于传统融资模式的一大优势。
依据相关数据统计，2015年P2P借贷平台的综合收益率为13.29%，同比下降4个百分点，但仍然维持在一个相对不错的水平里1。
在我国目前经济下行的大环境里，传统的以银行类金融机构为核心的借贷模式，银行出于对于借贷安全的考虑，对于贷款活动的审查越发严格，从而导致大量小额贷款需求无法从银行得到满足。
这些借款方进而转向贷款审批程序较为简便的P2P平台，同时大量民间闲散资金也随之而来，造就了P2P平台的高收益率。
（三）准入门槛低、交易成本低P2P借贷平台的模糊性质，通常都是普通的注册公司的形式存在的，大多冠以投资咨询、互联网信息服务等名号。
P2P虽然实际上是提供的是金融信息服务，但却是以非金融机构的形式而存在着，这就使得它的注册资金数额和审批过程，相对于传统金融机构，大为减少和简便。
以商业银行的注册资本为例，全国性商业银行的注册资本最少为10亿元，地方性商业银行则为1亿元，农村商业银行则是5000万元，同时上述金额都为实缴资本。
除去较高的注册资本限制以外，商业银行的成立还需经过银监会的审批，获得对应的经营许可。
P2P借贷平台的成立则只需满足普通公司成立的相关要求即可，特别是在公司法修订以后，有限公司的注册资本最低限额仅为3万元，而且可以按比例分两年缴足，投资公司还可以再延长三年。
除此以外，目前针对P2P平台的专门监管法规尚未明确出台，虽然在2015年底，国务院法制办公室发布了银监会关于《网络借贷信息中介机构业务活动暂行管理办法（征求意见稿）》公开征求意见的通知，该意见稿仍然没有设定最低注册资本的限制和特定的经营许可审批程序。
总的来说，整个P2P 借贷平台的准入门槛仍然维持在一个较低的水平里，这也造成了行业参与者良莠不齐的现状，各种违法经营行为层出不穷。
在传统的以商业银行为核心的资金借贷模式里，银行客户经理在其中扮演着一个重要的信息中介角色，而经验丰富的客户经理往往通过长时间的业务开拓工作，对于客户的信用程度和资金需求都有了较为细致地了解，并随之掌握了大量高价值客户，并与这些客户之间建立了诚信度较高的合作关系。
这种信任关系使得客户与银行之间更容易达成资金借贷交易，整个交易的成本也在信任关系的影响下得以降低。
在此情况影响下，银行越发重视高价值客户关系的维护，经验丰1《2015年中国网络借贷行业年报》，/news/baogao/25661.html富的客户经理往往也能获取较高的物质优待。
在P2P平台中，客户经理的中介作用及其对于交易成本大小的影响却遭到了弱化。
因为，借贷双方在P2P平台上进行电子信息的注册过程中，就已经对于注册用户的资金情况和信用程度作了较为细致的审查。
借贷双方开始就具体交易进行商榷，就是建立在一定的信任基础上。
总的来说，P2P平台促成了资金借贷中间环节和渠道成本的减少，资金融通的效率大为提高。
三、中国化P2P借贷平台模式P2P借贷平台本质上就是一个网络金融信息中介，创立一个平台来搓合贷款人和借款人，借款人和贷款人在对彼此的信用程度和资金实力进行评估的基础上，达成合意并订立相应的借款合同，P2P平台则从中收取一定的手续费。
P2P平台自2007年引入我国以来，经过将近十年的发展，已经衍生出了一些本土特色，下面将对这些中国化特色加以阐述。
（一）民间借贷线上化模式P2P平台起初只是为了穷苦民众创业提供一定的小微贷款服务的一种方法，从而达到扶贫和提升社会分配公正性的目的。
但这一金融创新进入我国以后，却逐步超脱了其本源的小额贷款服务，而成为诸多类金融组织拓宽融资渠道的一种新手段，例如担保公司、商业保理公司、融资租赁公司等。
这些企业在创立对应的P2P平台之前，本身就已经在线下经营着一定规模的借贷业务。
它们只需要通过申请工商营业执照、购买网络服务器这样简单的几步，就轻松实现了线下借贷业务到线上的华丽转身，再加上普惠金融和互联网金融的噱头，其客户群相比之前更多依赖人际关系的线下借贷模式，无疑会呈几何数级增长。
