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一定要知道的120个重大风险预警信号！一、重大风险预警信号1.客户信用等级、贷款风险分类下降；2.政府调整了行业政策或修改了相关法律，严重影响客户的生产经营；3.借款人的主要股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营管理变化，如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等；4.股本结构重大变化、资本金大幅减少，大量对外投资，投资项目与自身主营业务关联不大；5.挪用或变相挪用信贷资金或其他信用；6.对金融机构及其他债权人出现拖欠或违约行为，金融机构被动展期或借新还旧；7.逃废金融机构债务；8.借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等；9.高管人员卷入经济或刑事案件；10.客户涉及重大不利诉讼；客户大宗资金被诈骗、损失；11.管理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明，没有相应的继任者；12.资产负债表结构发生重大变化，资产负债比率过高，流动资产占总资产比例下降，固定资产变动异常，无形资产激增；13.短期债务异常增加，长期债务大量增加；14.利润、销售、利润率、现金流量的持续下降；15.公司章程、业务性质、经营范围发生重大变化；16.经营活动发生显著变化，开工不足，处于停产、半停产或经营停止状态；17.丧失主要产品系列、特许经营权、分销权或供应来源；18.建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态；19.拖欠税款、工程款、员工工资、利息；20.出售、变卖主要的生产经营性固定资产；21.抵质押物品所有权发生争议；客户擅自处理抵（质）押物；22.抵押物品的实际占有人管理不善，抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效控制；23.行业急剧衰退，或地区经济状况严重恶化；24.客户在我社账户资金变动异常；25.企业在我社的存款余额或结算量锐减；26.企业千方百计到各家金融机构申请贷款，只要能够得到贷款，可以承受许多苛刻条件，如高利率等;27.借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝，其他金融机构对其看法改变，其他金融机构降低其信用限额；28.客户态度发生改变，尤其是缺乏合作诚意，还款意愿差，多种还款来源不落实，拖延支付贷款本金、利息或费用，拒绝金融机构与其注册会计师等相关人员接触；29.外部评级机构调低借款人的信用评级；30.提供虚假的财务报表或其他信息、资料；31.与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系；32.借款人违反与其他金融机构或债权人的协议，不能偿还其他对外债务；33.接到许多其他金融机构的资信咨询调查；34.借款人采取欺诈手段骗取贷款，或套取贷款用于牟取非法收入；35.保证人保证能力下降；36.遇到台风、洪涝、火灾、地震等严重灾难，损失惨重；37.会计师事务所出具保留意见的财务审计报告；38.通过资产重估，大幅度增加资产价值和资本公积，但依据不充分；39.股东通过借款，抽逃资本金；40.金融机构结算帐户往来资金与现金流量表出入较大，或与销售收入不匹配；41.缺乏健全的财务管理制度，财务管理混乱；42.坏账准备金大量增加；43.对一些供应商过分依赖，供应商停止供货或减少信用额度；44.企业经常签发空头支票；45.贷款档案不齐全，重要文件遗失，对贷款偿还有实质性的影响；46.贷款的使用、偿还等受到行政干预；47.发生劳资纠纷；48.对贷款缺乏有效的监督，不了解贷款的实际使用情况和还款来源；49.违反农村信用社信贷政策和贷款审批程序发放的贷款、信用；50.借款人为关系人，贷款条件优于一般贷款条件或同类贷款条件。
信贷客户风险预警信号条Pleasure Group Office【T985AB-B866SYT-B182C-BS682T-STT18】信贷客户风险预警信号120条一、重大风险预警信号1.客户信用等级、贷款风险分类下降；2.政府调整了行业政策或修改了相关法律，严重影响客户的生产经营；3.借款人的主要股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营管理变化，如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等；4.股本结构重大变化、资本金大幅减少，大量对外投资，投资项目与自身主营业务关联不大；5.挪用或变相挪用信贷资金或其他信用；6.对机构及其他债权人出现拖欠或违约行为，机构被动展期或借新还旧；7.逃废金融机构债务；8.借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等；9.高管人员卷入经济或刑事案件；10.客户涉及重大不利诉讼；客户大宗资金被诈骗、损失；11.管理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明，没有相应的继任者；12.资产负债表结构发生重大变化，资产负债比率过高，流动资产占总资产比例下降，固定资产变动异常，无形资产激增；13.短期债务异常增加，长期债务大量增加；14.利润、销售、利润率、现金流量的持续下降；15.公司章程、业务性质、经营范围发生重大变化；16.经营活动发生显着变化，开工不足，处于停产、半停产或经营停止状态；17.丧失主要产品系列、特许经营权、分销权或供应来源；18.建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态；19.拖欠税款、工程款、员工工资、利息；20.出售、变卖主要的生产经营性固定资产；21.抵质押物品所有权发生争议；客户擅自处理抵（质）押物；22.抵押物品的实际占有人管理不善，抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效控制；23.行业急剧衰退，或地区经济状况严重恶化；24.客户在我社账户资金变动异常；25.企业在我社的存款余额或结算量锐减；26.企业千方百计到各家金融机构申请贷款，只要能够得到贷款，可以承受许多苛刻条件，如高利率等;27.借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝，其他金融机构对其看法改变，其他金融机构降低其信用限额；28.客户态度发生改变，尤其是缺乏合作诚意，还款意愿差，多种还款来源不落实，拖延支付贷款本金、利息或费用，拒绝金融机构与其注册会计师等相关人员接触；29.外部评级机构调低借款人的信用评级；30.提供虚假的财务报表或其他信息、资料；31.与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系；32.借款人违反与其他金融机构或债权人的协议，不能偿还其他对外债务；33.接到许多其他金融机构的资信咨询调查；34.借款人采取欺诈手段骗取贷款，或套取贷款用于牟取非法收入；35.保证人保证能力下降；36.遇到台风、洪涝、火灾、地震等严重灾难，损失惨重；37.会计师事务所出具保留意见的财务审计报告；38.通过资产重估，大幅度增加资产价值和资本公积，但依据不充分；39.股东通过借款，抽逃资本金；40.金融机构结算帐户往来资金与现金流量表出入较大，或与销售收入不匹配；41.缺乏健全的财务管理制度，财务管理混乱；42.坏账准备金大量增加；43.对一些供应商过分依赖，供应商停止供货或减少信用额度；44.企业经常签发空头支票；45.贷款档案不齐全，重要文件遗失，对贷款偿还有实质性的影响；46.贷款的使用、偿还等受到行政干预；47.发生劳资纠纷；48.对贷款缺乏有效的监督，不了解贷款的实际使用情况和还款来源；49.违反农村信用社信贷政策和贷款审批程序发放的贷款、信用；50.借款人为关系人，贷款条件优于一般贷款条件或同类贷款条件。
史上最全客户风险预警信号分析小额贷款公司在对小微企业或个人进行放贷时，往往面临着较高的风险。
无论是从客户的背景、历史经营、借款用途、还款来源、政策变化等方面，都要进行详尽的排摸，信贷调查就显得尤为重要。
1.客户信用等级、贷款风险分类下降;2.政府调整了行业政策或修改了相关法律，严重影响客户的生产经营;3.借款人的主要股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营管理变化，如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等;4.股本结构重大变化、资本金大幅减少，大量对外投资，投资项目与自身主营业务关联不大;5.挪用或变相挪用信贷资金或其他信用;6.对金融机构及其他债权人出现拖欠或违约行为，金融机构被动展期或借新还旧;7.逃废金融机构债务;8.借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等;9.高管人员卷入经济或刑事案件;10.客户涉及重大不利诉讼;客户大宗资金被诈骗、损失;11.管理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明，没有相应的继任者;12.资产负债表结构发生重大变化，资产负债比率过高，流动资产占总资产比例下降，固定资产变动异常，无形资产激增;13.短期债务异常增加，长期债务大量增加;14.利润、销售、利润率、现金流量的持续下降;15.公司章程、业务性质、经营范围发生重大变化;16.经营活动发生显著变化，开工不足，处于停产、半停产或经营停止状态;17.丧失主要产品系列、特许经营权、分销权或供应来源;18.建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态;19.拖欠税款、工程款、员工工资、利息;20.出售、变卖主要的生产经营性固定资产;21.抵质押物品所有权发生争议;客户擅自处理抵(质)押物;22.抵押物品的实际占有人管理不善，抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效控制;23.行业急剧衰退，或地区经济状况严重恶化;24.客户在我社账户资金变动异常;25.企业在我社的存款余额或结算量锐减;26.企业千方百计到各家金融机构申请贷款，只要能够得到贷款，可以承受许多苛刻条件，如高利率等;27.借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝，其他金融机构对其看法改变，其他金融机构降低其信用限额;28.客户态度发生改变，尤其是缺乏合作诚意，还款意愿差，多种还款来源不落实，拖延支付贷款本金、利息或费用，拒绝金融机构与其注册会计师等相关人员接触;29.外部评级机构调低借款人的信用评级;30.提供虚假的财务报表或其他信息、资料;31.与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系;32.借款人违反与其他金融机构或债权人的协议，不能偿还其他对外债务;33.接到许多其他金融机构的资信咨询调查;34.借款人采取欺诈手段骗取贷款，或套取贷款用于牟取非法收入;35.保证人保证能力下降;36.遇到台风、洪涝、火灾、地震等严重灾难，损失惨重;37.会计师事务所出具保留意见的财务审计报告;38.通过资产重估，大幅度增加资产价值和资本公积，但依据不充分;39.股东通过借款，抽逃资本金;40.金融机构结算帐户往来资金与现金流量表出入较大，或与销售收入不匹配。
史上最全的贷款风险预警信号1.客户信用等级、贷款风险分类下降；2.政府调整了行业政策或修改了相关法律，严重影响客户的生产经营；3.借款人的主要股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营管理变化，如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等；4.股本结构重大变化、资本金大幅减少，大量对外投资，投资项目与自身主营业务关联不大；5.挪用或变相挪用信贷资金或其他信用；6.对金融机构及其他债权人出现拖欠或违约行为，金融机构被动展期或借新还旧；7.逃废金融机构债务；8.借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等；9.高管人员卷入经济或刑事案件；10.客户涉及重大不利诉讼；客户大宗资金被诈骗、损失；11.管理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明，没有相应的继任者；12.资产负债表结构发生重大变化，资产负债比率过高，流动资产占总资产比例下降，固定资产变动异常，无形资产激增；13.短期债务异常增加，长期债务大量增加；14.利润、销售、利润率、现金流量的持续下降；15.公司章程、业务性质、经营范围发生重大变化；16.经营活动发生显著变化，开工不足，处于停产、半停产或经营停止状态；17.丧失主要产品系列、特许经营权、分销权或供应来源；18.建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态；19.拖欠税款、工程款、员工工资、利息；20.出售、变卖主要的生产经营性固定资产；21.抵质押物品所有权发生争议；客户擅自处理抵（质）押物；22.抵押物品的实际占有人管理不善，抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效控制；23.行业急剧衰退，或地区经济状况严重恶化；24.客户在我社账户资金变动异常；25.企业在我社的存款余额或结算量锐减；26.企业千方百计到各家金融机构申请贷款，只要能够得到贷款，可以承受许多苛刻条件，如高利率等;27.借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝，其他金融机构对其看法改变，其他金融机构降低其信用限额；28.客户态度发生改变，尤其是缺乏合作诚意，还款意愿差，多种还款来源不落实，拖延支付贷款本金、利息或费用，拒绝金融机构与其注册会计师等相关人员接触；29.外部评级机构调低借款人的信用评级；30.提供虚假的财务报表或其他信息、资料；31.与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系；32.借款人违反与其他金融机构或债权人的协议，不能偿还其他对外债务；33.接到许多其他金融机构的资信咨询调查；34.借款人采取欺诈手段骗取贷款，或套取贷款用于牟取非法收入；35.保证人保证能力下降；36.遇到台风、洪涝、火灾、地震等严重灾难，损失惨重；37.会计师事务所出具保留意见的财务审计报告；38.通过资产重估，大幅度增加资产价值和资本公积，但依据不充分；39.股东通过借款，抽逃资本金；40.金融机构结算帐户往来资金与现金流量表出入较大，或与销售收入不匹配。
贷后风险预警信号风险预警信号一、经营风险预警信号1. 经营活动发生显著变化，处于停产、半停产或经营停止状态;2. 业务性质发生变更;3. 主要数据在行业统计中呈现不利的变动和趋势;4. 兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务; 5. 不能适应市场变化或顾客需求的变化;持有一笔大额定单，如果不能较好地履行合约，可能引起巨额损失; 6.7. 丧失一批稳定且重要的客户;8. 产品较为单一;9. 对存货、生产和销售的控制能力下降;10. 对一些客户或供应商过分依赖;11. 在供应链中的地位关系发生变化，如供应商不再供货或减少授信额度; 12. 购货商减少采购;13. 收购其他企业或者开设新销售网点，对销售和经营有明显影响，如收购只是基于财务动机，不是与核心业务由密切关系;14. 出售、变卖主要的生产、经营性固定资产;15. 企业厂房设备维修不善，设备更新缓慢，且关键产品生产线未能正常运转;16. 建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长，或处于停缓状态，或该预算调整;17. 产品质量和服务水平下降;18. 遇到重大生产事故或台风、火宅、地震等不可抗力。
二、资金财务预警信号1、企业不能按时支付银行贷款利息，贷款到期不能按期归还;2、企业财务状况恶化，资产负债比率超过90%;3、产品开始积压，存货周转率下降;4、应收账款金额和比例突增，账龄时间增长;5、流动资产占总资产的比例下降;6、短期负债不适当增加，长期负债大量增加;7、到期票据无力支付;8、企业销售额下降，成本提高，收益减少，经营亏损; 9、不按时报送财务报表或提供虚假资料，有严重欺诈行为。
三、经营管理预警信号1、企业主要负责人行为产生变化，患病死亡，或陷于诉讼，或长期离职，无法正常履行职责;2、企业发生非正常重要人事变动;3、企业未能实现预定的盈利目标;4、领导层不团结，职能部门矛盾尖锐，不互相配合;5、不适当兼并其他企业或投资不熟悉行业;6、经营者投机心理过重;7、劳资双方情绪对立，工作懈怠; 8、有转移资产的行为。
银行信贷客户信贷风险预警管理办法模版银行信贷客户信贷风险预警管理办法一、总则为规范银行信贷业务的风险管理工作，保护银行客户的资金和利益，确保经营风险和信用风险控制在可接受的范围内，本办法制定。
二、适用范围本办法适用于银行各分支机构的信贷业务管理工作。
三、风险预警（一）风险预警是指银行通过对客户信息进行监控、收集和分析，对其信用风险和经营风险进行预警和提醒的管理活动。
主要目的为提前发现风险，采取相应的风险防范措施。
（二）风险预警的内容包括但不限于：贷款人经营情况预警、贷款人资产状况预警、担保品价值预警、关联交易预警、不良资产预警等。
（三）风险预警应该是客户风险管理工作的重要组成部分，是预防银行信贷风险的重要手段。
四、风险预警管理程序（一）风险预警工具的选择：银行应该根据自身的业务特点和风险情况，选择合适的风险预警工具，如绩效评价、行业比较、审核等工具。
（二）风险预警的频率：银行应该根据客户的风险情况和信用状况，制定不同的预警频率和管理程序。
对于高风险客户或非正规客户，应该加强风险监控和管理，做到每月预警，每季度上报。
（三）风险预警报告的内容：风险预警报告应该具备清晰的结构和完善的内容，主要包括贷款人现状分析、风险因素分析、预警阈值分析、预警分级分析等。
（四）风险预警的时间节点：银行应该根据客户的风险情况，确定风险预警的时间节点。
一般来说风险预警的时间节点应该与贷款的到期日相对应，确保银行能够及时采取措施。
（五）风险预警后的处理：在风险预警体系中，银行应该做好风险预警后的处理工作，采取相应的风险防范措施，实现预警后真正的风险控制。
五、风险预警的监督和评估（一）监督和评估应该是银行风险预警管理工作不可或缺的部分，包括但不限于监控银行员工风险管理工作、评估风险预警效果等。
（二）银行应该常规性对信贷业务中的各项风险进行监控和评估，及时发现风险点并采取相应的预防措施。
（三）银行应该建立健全的监察机制，对风险预警的完整性和准确性进行监察并定期进行评估。
辨别高风险客户120条准则！1.客户信用等级、贷款风险分类下降；2.政府调整了行业政策或修改了相关法律，严重影响客户的生产经营；3.借款人的主要股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营管理变化，如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等；4.股本结构重大变化、资本金大幅减少，大量对外投资，投资项目与自身主营业务关联不大；5.挪用或变相挪用信贷资金或其他信用；6.对金融机构及其他债权人出现拖欠或违约行为，金融机构被动展期或借新还旧；7.逃废金融机构债务；8.借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等；9.高管人员卷入经济或刑事案件；10.客户涉及重大不利诉讼；客户大宗资金被诈骗、损失；11.管理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明，没有相应的继任者；12.资产负债表结构发生重大变化，资产负债比率过高，流动资产占总资产比例下降，固定资产变动异常，无形资产激增；13.短期债务异常增加，长期债务大量增加；14.利润、销售、利润率、现金流量的持续下降；15.公司章程、业务性质、经营范围发生重大变化；16.经营活动发生显著变化，开工不足，处于停产、半停产或经营停止状态；17.丧失主要产品系列、特许经营权、分销权或供应来源；18.建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态；19.拖欠税款、工程款、员工工资、利息；20.出售、变卖主要的生产经营性固定资产；21.抵质押物品所有权发生争议；客户擅自处理抵（质）押物；22.抵押物品的实际占有人管理不善，抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效控制；23.行业急剧衰退，或地区经济状况严重恶化；24.客户在我社账户资金变动异常；25.企业在我社的存款余额或结算量锐减；26.企业千方百计到各家金融机构申请贷款，只要能够得到贷款，可以承受许多苛刻条件，如高利率等;27.借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝，其他金融机构对其看法改变，其他金融机构降低其信用限额；28.客户态度发生改变，尤其是缺乏合作诚意，还款意愿差，多种还款来源不落实，拖延支付贷款本金、利息或费用，拒绝金融机构与其注册会计师等相关人员接触；29.外部评级机构调低借款人的信用评级；30.提供虚假的财务报表或其他信息、资料；31.与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系；32.借款人违反与其他金融机构或债权人的协议，不能偿还其他对外债务；33.接到许多其他金融机构的资信咨询调查；34.借款人采取欺诈手段骗取贷款，或套取贷款用于牟取非法收入；35.保证人保证能力下降；36.遇到台风、洪涝、火灾、地震等严重灾难，损失惨重；37.会计师事务所出具保留意见的财务审计报告；38.通过资产重估，大幅度增加资产价值和资本公积，但依据不充分；39.股东通过借款，抽逃资本金；40.金融机构结算帐户往来资金与现金流量表出入较大，或与销售收入不匹配；41.缺乏健全的财务管理制度，财务管理混乱；42.坏账准备金大量增加；43.对一些供应商过分依赖，供应商停止供货或减少信用额度；44.企业经常签发空头支票；45.贷款档案不齐全，重要文件遗失，对贷款偿还有实质性的影响；46.贷款的使用、偿还等受到行政干预；47.发生劳资纠纷；48.对贷款缺乏有效的监督，不了解贷款的实际使用情况和还款来源；49.违反农村信用社信贷政策和贷款审批程序发放的贷款、信用；50.借款人为关系人，贷款条件优于一般贷款条件或同类贷款条件。
判断借款人是否发生风险的12个预警信号客户风险是指借款人本身的风险，即从借款人角度来来看有哪些风险。
能力1.借款人无行业从业经验或从业时间短，管理能力较差。
2.借款人受教育程度低或能力较弱。
3.借款人频繁更换所从事的行业，且成功率很低。
4.借款人经营项目时间不长。
借款人行业经验和能力不足往往会导致其经营项目的失败，从而影响到正常还款。
对于行业经验不足的借款人，一是要求其本项目经营时间必须达到六个月以上，保证经营正常稳定后才给予贷款；二是借款人有无其他收入来源，如有则在其他收入来源的基础上确定贷款额度；三是要求提供可靠的担保人。
1.借款人家庭不和、离异或有多次婚姻史。
2.与父母、大部分的兄弟姐妹及亲戚等关系恶劣。
婚姻、家庭不稳定的借款人往往会隐藏很大的风险。
婚姻、家庭都经营不好的人往往也经营不好事业，要么品德有缺陷，要么没有将主要精力用在经营事业上。
同时，如果在夫妻之间关系不好时贷款，一旦双方离异，很多时候双方都会极力逃避债务，这样也会对贷款的回收造成很大麻烦。
对于婚姻、家庭不稳定的借款人一定要弄清其中的原因，如果是借款人的问题，最好不给予贷款；如不是借款人的问题，也要考虑在有担保的情况下才予贷款。
主要表现为借款人非本地常住人口，在本地无固定居住地或无住房。
由于借款人居住不稳定，流动性很大，在贷款后如果借款人离开当地，则对贷款的回收造成很大麻烦。
如果向居住不稳定的借款人发放贷款，一是要求其提供在本地居住稳定、实力的人担保，或是在本地居住稳定、对借款人有控制力的人担保；二是如果借款人在本地的经营项目很稳定，投资很大，不宜轻易转让，居住的稳定性则不重要。
1.借款人品行较差，有欺诈或欺骗行为。
如那些长期上访户（无多大理长期找政府麻烦）、长期赖账不还的、家住廉租房或简租房骗吃骗喝的、坑骗的、曾被司法机关判监坐牢的。
2．借款人有不良嗜好，如好赌、涉毒、涉黄等。
3.借款人不想让家人和其合伙人知道贷款（借款人很有可能会将贷款用在非正常渠道）。
处理方案信贷红色预警概述信贷红色预警是指信贷风险监测系统中的一种告警机制，用于提醒银行或金融机构某个客户或某个信贷产品存在较高风险的情况。
本文档旨在提供一种处理方案，帮助银行或金融机构应对信贷红色预警，降低风险。
信贷红色预警的类型信贷红色预警可分为以下几种类型：1.还款风险预警：客户的还款能力受到一定程度的威胁，存在逾期还款的风险。
2.担保风险预警：担保物或担保人的价值或能力出现问题，可能无法履行担保责任。
3.市场风险预警：与客户相关的市场因素发生了重大变化，可能导致客户无法按时偿还贷款。
4.经营风险预警：客户经营情况出现不利变化，可能无法按时偿还贷款。
5.其他风险预警：如政策风险、客户行业风险等。
处理方案第一步：风险评估和分类1.根据信贷红色预警的类型，对客户进行风险评估和分类。
可以根据客户的还款记录、财务状况、担保情况等指标，建立评估模型，并将客户分为高风险、中风险和低风险三个等级。
2.确定不同风险等级的客户应采取的不同处理方案，以便更有针对性地应对各类风险。
第二步：制定应对措施1.高风险客户：针对高风险客户，建议采取以下措施：–加强和客户的风险沟通和监控，要求客户提供更详细的财务状况和还款计划等信息。
–考虑调整贷款利率或还款方式，以降低客户的还款压力。
–加大对客户的担保要求，并严格监督担保物的使用情况。
–对存在严重还款问题的客户，可以考虑采取法律手段追讨债务。
2.中风险客户：针对中风险客户，建议采取以下措施：–定期与客户进行风险沟通和监控，了解客户的经营情况和市场变化等因素。
–鼓励客户提高还款能力，建议客户调整经营策略，寻找新的市场机会。
–阶段性地对客户进行风险评估，根据评估结果有针对性地调整措施。
3.低风险客户：针对低风险客户，建议采取以下措施：–定期对客户进行风险监控，了解客户的经营状况和市场表现等。
–鼓励客户提前还款，提供适当的优惠措施，以提高客户满意度。
第三步：跟踪和评估在实施处理方案的过程中，需要不断跟踪和评估效果，以确保方案的有效性和及时性。
XX银行信贷风险预警管理办法第一章总则第一条为规范和加强XX银行（以下简称“本行”）信用风险控制和管理，提高各级信贷人员的风险防范意识，通过对借款人的持续贷后监控，及早发现借款人出现可能会危及信贷资产安全的预警信号，最大程度地减少损失，根据《银行信贷风险预警管理指导意见》，结合我行实际，制定本办法。
第二条相关名词定义（一）信贷风险预警，是指通过贷后监控，发现风险程度加剧的早期信号，识别风险类型，分析风险的成因、程度和发展趋势，及时采取相应的措施，积极主动地防范、控制和化解信贷风险的管理手段；（二）风险预警信号，是指借款人的内部经营运作和外部环境中出现可能会对其经营、发展产生不利影响并且可能会危及本行信贷资产安全的应引起关注的信号；（三）调整，是指借款人出现预警信号并且存在影响本行信贷资产安全的不确定因素时，调整授信方案（包括调整担保、调减授信额度、转换授信品种等），以控制风险；（四）减持，是指在借款人出现预警信号并且可能会一定程度地危及本行信贷资产安全，但不适宜或不能马上全部退出的情况下，采取的逐步退出方法；（五）主动清户退出，是指借款人出现预警信号将严重危及本行信贷资产安全，应尽早采取抢救措施，争取全面退出，尽可能减少损失。
第三条信贷风险预警应遵守及时、保密原则，达到把握最佳时机，及时采取保全措施，最大程度地减少损失。
遵守动态监管、分层预警原则，通过适时监管、各部门、各层级参与预警，及时发现信贷风险预警信号。
第四条建立信贷风险预警报告制度，一旦出现信贷风险预警信号，及时制定控制和化解信贷风险方案，撰写《信贷风险预警报告》，并完成审批工作。
审批方案按照授信权限实行报备制，提请主管行对审批方案提出其他意见。
第五条出现信贷风险预警，资产分类调整为次级类（含）以下的，按照XX银行不良信贷资产相关管理办法进行管理。
第六条本办法适用于各行的正常类、关注类借款人。
第二章职责分工第七条综合业务部是监控借款人预警信号的最主要责任岗，职责包括：（一）负责对借款人进行持续的贷后监控，及时发现预警信号，撰写《信贷风险预警报告》，提出调整、减持或主动清户退出的方案（以下简称“方案”），报送风险合规部审查，审查通过后由风险合规部报贷款审查委员会；（二）按照批复（审批）意见实施方案；（三）对于集团客户，作为协办行应当将审批通过的《信贷风险预警报告》及实施方案报备牵头行。
预警信号1 拖欠本金或利息；2 无法解释的应收款、存货增加；3 客户、供应商、产品过于集中；4 债务增长迅速，特别是短期银行信用的增长超过正常生产经营的需要；5 销售额增长但利润减少；6 商品严重积压滞销、出现停工停产；7 净现金流量大量减少或出现负值，不足以支持正常业务；8 关联企业间非正常地大量转移资金；9 企业出售、变卖主要的生产、经营性固定资产；10 坏账损失增加；11 转盈为亏，亏损额呈逐步增加的趋势；12 发生了重大损失的安全事故、或出台重大人事调整等，可能或实际已经严重影响客户生存发展和债务清偿能力；13 准备实施重大的经营策略；14 兼营不熟悉的业务、新业务或在不熟悉的地区开展业务；15 国家出台了不利于企业的法规政策；16 法定代表人或业主突然出国、死亡或失踪：17 涉及重大法律诉讼、仲裁或重大经济纠纷；18 准备进行兼并、收购、分立、股份制改造、资产重组等重大改制；19 对外提供大额的担保，接近或超过自身的承受能力；20 信贷业务用于建设的项目被取消或停缓建；21 信贷业务用于项目的建设条件、技术条件、产品市场发生重大变化；22 未经我公司同意，擅自处理抵(质)押物的；23 无法与借款人、担保人取得正常联络；24 对检查中发现的问题和纠正意见持不理睬或应付态度；25 无正当理由而拒绝接受我公司检查或敷衍了事；26 无正当理由而不按时报送财务报表，经多次提醒仍不纠正或敷衍了事；27 持续向我公司提供虚假财务报表等经营信息或者隐瞒重要事实的资产负债表、损益表等财务资料；28 因违法违纪受到税务、工商等部门的追究和处罚；29 因较为严重的不良行为被新闻媒介披露；30 不按贷款合同规定的贷款用途使用贷款，逃避我公司监督，将大量贷款挪作不正当用途，以及从事违法等活动，或者我公司要求其改正上述不当行为而拒不改正的；31 企业及其核心管理人员从事重大违法经营活动；32 被吊销(或停止使用)贷款卡、法人营业执照、专营权、主导产品生产许可证，或被勒令停产整顿，被查封、冻结资产；33 超常规的连续开立金额较大的银行承兑汇票、信用证、保函；。
信贷风险预警信号说明(重庆蓝剑企策）根据多年贷后管理工作实践和银监会风险指引要求，客户风险信号及风险点识别和把握好了可以增强有效发现和识别客户信贷风险的能力,主要表现在客户品质、账户有关的信号、客户管理层、业务运营环境、财务状况变化、客户履约能力、其他预警信号、个人贷款风险信号等8个方面。
一、与客户品质有关的风险信号（一）企业负责人失踪或无法联系；（二）客户不愿意提供与信用审核有关的文件；（三）在没有正当理由的情况下撤回或延迟提供与财务、业务、税收或抵押担保有关的信息或要求提供的其他文件；（四）资产或抵押品价值高估；（五）客户不愿意提供过去的所得税纳税单；（六）客户的竞争者、供货商或其他客户对授信客户产生负面评价；（七）改变授信银行，向许多银行借款或不断在银行中间借新还旧；（八）客户频繁更换会计人员或主要管理人员；（九）作为被告卷入法律纠纷；（十）有破产经历；（十一）有些债务未在资产负债表上反映或列示；（十二）客户内部或客户的审计机构使用的会计政策不够审慎。
二、客户银行账户有关的信号（一）客户在银行的头寸不断减少；（二）对授信的长期占用；（三）缺乏财务计划，如总是突然向银行提出借款需求；（四）短期授信和长期授信错配；（五）在银行存款变化出现异常；（六）经常接到供货商查询核实头寸情况的电话；（七）突然出现大额资金向新交易商转移；（八）对授信的需求增长异常。
三、客户管理层变化的信号（一）管理层行为异常；（二）财务计划和报告质量下降；（三）业务战略频繁变化；（四）对竞争变化或其他外部条件变化缺少对策；（五）核心盈利业务削弱和偏离；（六）管理层主要成员家庭出现问题；（七）与以往合作的伙伴不再进行合作；（八）不遵守授信的承诺；（九）管理层能力不足或构成缺乏代表性；（十）缺乏技术工人或有劳资争议。
四、业务运营环境变化的信号（一）库存水平的异常变化；（二）工厂维护或设备管理落后；（三）核心业务发生变动；（四）缺乏操作控制、程序、质量控制等；（五）主要产品线上的供货商或客户流失。
信贷客户风险预警信号条HEN system office room 【HEN16H-HENS2AHENS8Q8-HENH1688】信贷客户风险预警信号120条一、重大风险预警信号1.客户信用等级、贷款风险分类下降；2.政府调整了行业政策或修改了相关法律，严重影响客户的生产经营；3.借款人的主要股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营管理变化，如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等；4.股本结构重大变化、资本金大幅减少，大量对外投资，投资项目与自身主营业务关联不大；5.挪用或变相挪用信贷资金或其他信用；6.对机构及其他债权人出现拖欠或违约行为，机构被动展期或借新还旧；7.逃废金融机构债务；8.借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等；9.高管人员卷入经济或刑事案件；10.客户涉及重大不利诉讼；客户大宗资金被诈骗、损失；11.管理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明，没有相应的继任者；12.资产负债表结构发生重大变化，资产负债比率过高，流动资产占总资产比例下降，固定资产变动异常，无形资产激增；13.短期债务异常增加，长期债务大量增加；14.利润、销售、利润率、现金流量的持续下降；15.公司章程、业务性质、经营范围发生重大变化；16.经营活动发生显着变化，开工不足，处于停产、半停产或经营停止状态；17.丧失主要产品系列、特许经营权、分销权或供应来源；18.建设项目的可行性存在偏差，或计划执行出现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态；19.拖欠税款、工程款、员工工资、利息；20.出售、变卖主要的生产经营性固定资产；21.抵质押物品所有权发生争议；客户擅自处理抵（质）押物；22.抵押物品的实际占有人管理不善，抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效控制；23.行业急剧衰退，或地区经济状况严重恶化；24.客户在我社账户资金变动异常；25.企业在我社的存款余额或结算量锐减；26.企业千方百计到各家金融机构申请贷款，只要能够得到贷款，可以承受许多苛刻条件，如高利率等;27.借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝，其他金融机构对其看法改变，其他金融机构降低其信用限额；28.客户态度发生改变，尤其是缺乏合作诚意，还款意愿差，多种还款来源不落实，拖延支付贷款本金、利息或费用，拒绝金融机构与其注册会计师等相关人员接触；29.外部评级机构调低借款人的信用评级；30.提供虚假的财务报表或其他信息、资料；31.与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系；32.借款人违反与其他金融机构或债权人的协议，不能偿还其他对外债务；33.接到许多其他金融机构的资信咨询调查；34.借款人采取欺诈手段骗取贷款，或套取贷款用于牟取非法收入；35.保证人保证能力下降；36.遇到台风、洪涝、火灾、地震等严重灾难，损失惨重；37.会计师事务所出具保留意见的财务审计报告；38.通过资产重估，大幅度增加资产价值和资本公积，但依据不充分；39.股东通过借款，抽逃资本金；40.金融机构结算帐户往来资金与现金流量表出入较大，或与销售收入不匹配；41.缺乏健全的财务管理制度，财务管理混乱；42.坏账准备金大量增加；43.对一些供应商过分依赖，供应商停止供货或减少信用额度；44.企业经常签发空头支票；45.贷款档案不齐全，重要文件遗失，对贷款偿还有实质性的影响；46.贷款的使用、偿还等受到行政干预；47.发生劳资纠纷；48.对贷款缺乏有效的监督，不了解贷款的实际使用情况和还款来源；49.违反农村信用社信贷政策和贷款审批程序发放的贷款、信用；50.借款人为关系人，贷款条件优于一般贷款条件或同类贷款条件。
信贷风险预警制度第一章总则第一条为了加强我司信贷风险防范能力，提高信贷风险管理水平，建立“各司其责、快速反应”的信贷风险预警体系，特制订本制度。
第二条风险预警是指运用多种信息渠道和信贷五级分类，对授信客户的预警信号进行识别，分析、衡量其风险状况，并及时采取适当措施，以化解风险的主动性、动态管理过程。
第三条风险预警应遵循以下原则：（一）全面预警原则。
风险预警工作涉及客户经理、业务部主任、风险管理部门、常务副总。
（二）及时报告原则。
相关人员须及时发现各种预警信号，并尽快报告。
（三）快速反应原则。
对于生效预警信号必须采取应对行动，在紧急情况下，相关人员可以本着有利于保全信贷资产原则，按照规定程序快速反应。
第四条本办法所列行动方案如果触发资产保全、授信审批、政策修改等流程，应按照相应规定和权限办理。
第二章岗位和部门职责第五条客户经理是发现管辖客户预警信号的主要责任人，其职责为：（一）通过各种渠道及时发现风险预警信号；（二）对预警信号提出初步评估意见和行动方案；（三）具体执行风险预警行动方案，并及时报告处理效果和最新情况。
第六条业务部也是发现客户预警信号的主要责任人，其职责为：（一）督促客户经理完成日常授信后管理和风险预警工作；（二）对客户经理授信后管理和风险预警工作进行指导；（三）直接参与重点关注客户的授信后管理和风险预警工作；（四）对客户经理提出的风险预警评估和应对预案进行审核，批准实施“紧急行动方案”，并组织和跟进预警行动方案的落实。
第七条风险管理部职责：（一）协助发现的重大预警信号，定期给公司领导汇报；（二）负责发布公司识别评估的预警信号；（三）监督信贷员对预警信号的发现和应对方案的执行情况；（四）负责公司预警体系的维护和管理。
第三章预警信号的处理流程第八条预警信号的发现主要通过以下几种渠道：1、授信后管理----按照规定的频率和要求对客户进行跟踪检查，掌握第一手资料，通过五级分类及时识别客户层面的各类预警信号。
银行客户风险预警信号分类及认定参照标准一、企业类客户企业类客户的风险预警信号主要从客户财务、经营管理、主要管理者的行为、体制、担保、上下游客户、经营环境等方面表现。
具体如下：（一）资产负债表中的预警信号1、应收账款非正常增加。
2、存货不正常增加、积压或倾销。
3、资产负债率升高、速动比率下降、长短期债务异常增加。
4、无形资产或客户资产重估值不适度的激增。
5、应付账款大量增减，且增减原因不清。
6、固定资产大量减少或非生产固定资产大量增加。
7、拖欠工资、税金、贷款利息。
8、利润没有偿付债务或用于扩大再生产，有抽逃资金行为。
9、对外投资的变动。
10、所有者权益非正常变动。
11、其他。
（二）损益表中的预警信号1、销售额下降，利润明显降低，靠逃税盈利或发生亏损。
2、相对于销售收入，财务、管理及商品流通费用增长过快。
3、销售收入或利润增长过快。
4、关联交易占比较高，超过营业收入的20％以上。
5、其他。
（三）现金流量表中的预警信号1、现金流量及结构发生异常变化。
2、经营活动产生的现金净流量下降或出现负值。
3、投资或融资活动产生的现金净流量超常变化。
4、其他。
（四）经营管理状况的早期预警信号1、没有按照现代企业机制运作，产权关系不明晰或发生争议。
2、频繁变更客户名称。
3、生产经营管理、财务管理混乱。
4、非正常对外提供担保。
5、投资计划雄心勃勃，但缺乏论证，技术资金不到位；盲目向非主业领域迅速扩张。
6、生产、销售、技术等过度依赖于其他客户。
7、设备或设施推迟或无力维修，处于停产或半停产状态。
8、会计师事务所或有关部门多次审查财务等情况。
9、主要技术人员、业务人员、部门经理等人才流失。
10、其他。
（五）管理人员行为的预警信号1、管理者品行不端，独裁专制，有欺诈行为或涉诉。
2、核心管理人年老、生病、死亡，没有合适的继任者。
3、管理层、股东或家族成员之间分裂或发生劳资纠纷。
4、频繁更换管理人员或会计、稽核人员或会计师事务所。
信贷客户风险预警信号120条
一、重大风险预警信号
1.客户信用等级、贷款风险分类下降；
2.政府调整了行业政策或修改了有关法律，严峻阻碍客户的生产经营；
3.借款人的要紧股东、关联企业、母子公司或担保单位等发生了重大的经营治理变化，如改制、频繁复杂地进行关联交易、重大关联交易等；
4.股本结构重大变化、资本金大幅减少，大量对外投资，投资项目与自身主营业务关联不大；
5.挪用或变相挪用信贷资金或其他信用；
6.对金融机构及其他债权人显现拖欠或违约行为，金融机构被动展期或借新还旧；
7.逃废金融机构债务；
8.借款人组织形式发生变化，如进行租赁、分立、承包、联营、并购、重组等；
9.高管人员卷入经济或刑事案件；
10.客户涉及重大不利诉讼；客户大宗资金被诈骗、缺失；
11.治理层核心人物突然死亡、患病、辞职或下落不明，没有相应的继任者；
12.资产负债表结构发生重大变化，资产负债比率过高，流淌资产占总资产比例下降，固定资产变动专门，无形资产激增；
13.短期债务专门增加，长期债务大量增加；
14.利润、销售、利润率、现金流量的连续下降；
15.公司章程、业务性质、经营范畴发生重大变化；
16.经营活动发生明显变化，开工不足，处于停产、半停产或经营停止状态；
17.丧失要紧产品系列、特许经营权、分销权或供应来源；
18.建设项目的可行性存在偏差，或打算执行显现较大的调整，如基建项目的工期延长或处于停缓状态；
19.拖欠税款、工程款、职职员资、利息；
20.出售、变卖要紧的生产经营性固定资产；
21.抵质押物品所有权发生争议；客户擅自处理抵（质）押物；
22.抵押物品的实际占有人治理不善，抵质押物价值下降或金融机构对抵押物失去有效操纵；
23.行业急剧衰退，或地区经济状况严峻恶化；
24.客户在我社账户资金变动专门；
25.企业在我社的存款余额或结算量锐减；
26.企业千方百计到各家金融机构申请贷款，只要能够得到贷款，能够承担许多苛刻条件，如高利率等;
27.借款人向其他金融机构的信贷申请被拒绝，其他金融机构对其看法改变，其他金融机构降低其信用限额；
28.客户态度发生改变，专门是缺乏合作诚心，还款意愿差，多种还款来源不落实，拖延支付贷款本金、利息或费用，拒绝金融机构与其注册会计师等有关人员接触；
29.外部评级机构调低借款人的信用评级；
30.提供虚假的财务报表或其他信息、资料；
31.与同一金融机构贷款客户有互保、连环保关系；
32.借款人违反与其他金融机构或债权人的协议，不能偿还其他对外债务；
33.接到许多其他金融机构的资信咨询调查；
34.借款人采取欺诈手段骗取贷款，或套取贷款用于牟取非法收入；
35.保证人保证能力下降；
36.遇到台风、洪涝、火灾、地震等严峻灾难，缺失惨重；
37.会计师事务所出具保留意见的财务审计报告；
38.通过资产重估，大幅度增加资产价值和资本公积，但依据不充分；
39.股东通过借款，抽逃资本金；
40.金融机构结算帐户往来资金与现金流量表出入较大，或与销售收入不匹配；
41.缺乏健全的财务治理制度，财务治理纷乱；
42.坏账预备金大量增加；
43.对一些供应商过分依靠，供应商停止供货或减少信用额度；
44.企业经常签发空头支票；
45.贷款档案不齐全，重要文件遗失，对贷款偿还有实质性的阻碍；
46.贷款的使用、偿还等受到行政干预；
47.发生劳资纠纷；
48.对贷款缺乏有效的监督，不了解贷款的实际使用情形和还款来源；
49.违反农村信用社信贷政策和贷款审批程序发放的贷款、信用；
50.借款人为关系人，贷款条件优于一样贷款条件或同类贷款条件。
二、其他风险预警信号
51.经济环境变化，如经济萧条或显现金融危机，对行业进展产生阻碍；
52.国家产业、货币、税收等宏观经济政策变化，如汇率、利率调整；
53.多边或双边贸易政策有所变化，如对进、出口的限制和爱护；
54.行业整体衰退，销售量呈负增长，处于微利或亏损状态；
55.行业进入门槛较低，行业恶性竞争；
56.国外已有重大的技术革新，国内整个行业的产品和生产技术差不多落后，需要革新；
57.行业为新兴行业，虽已取得有关产品的专利权或技术认定，但尚未进入批量生产时期，产品尚未完全进入市场；
58.家族式经营，没有建立起现代企业制度，经营决策程序、方式明显不合理；
59.没有完善的监事机构、监督机制；
60.部门治理架构、分工不合理，不完备，各部门职责割裂，互不协作；
61.最高治理者独裁，听不进不同意见，高级治理层之间显现严峻分歧或分裂；
62.治理层品行低下、缺乏修养，职员士气低落；
63.高管人员或重要人员发生变动，或变动频繁；
64.治理人员不履行个人义务；
65.要紧治理人或其亲属有移民倾向；
66.治理层缺乏足够的行业体会和治理能力；
67.治理层经营思想变化，表现为极端冒进、冒险、投机或保守；
68.中级治理层较为薄弱，企业人员更新过快或职员不足；
69.存货激增，存货周转速度减慢；
70.应收账款金额或比例增加，应收账款周转期延长，应收账款的平均时刻拉长或舍弃收回应收账款的努力；
71.应收账款逾期账户过于集中；
72.用应收票据代替应收账款；
73.对下属、附属、关联公司有（其他）应收账款；
74.销售额下降；
75.销售量上升，利润率下降；
76.销售增长过快，令人一辈子疑；
77.毛利与净利润之间的差距加大；
78.成本提升，收益减少；
79.有关于销售而言，财务费用、治理费用增长过快；
80.有关于销售额及销售利润而言，总资产增长过快；
81.经营亏损，呆账增加；
82.净现金流量为负或净现金流量大幅下降，企业现金状况恶化；
83.经营活动产生的净现金流量大幅下降或净现金流量为负；
84.利用各种手段虚增现金流量；
85.投资活动产生的净现金流量变化过大；
86.筹资活动产生的净现金流量变化过大；
87.治理层对企业进展缺乏战略性的打算，或打算没有实施或无法实施；
88.赊销政策发生变化；
89.产品较为单一，产品质量或服务水平下降；
90.商品或服务的定价过高或变动过快；
91.购货商减少采购，销售量明显下降，丧失一个或多个实力雄厚的客户；
92.持有大额定单，如果不能较好履约，可能导致缺失庞大；
93.项目投资打算过于雄心勃勃，对外提供担保过于轻率；
94.工厂或设备布局不合理；
95.工厂的设备与设施修理不善，推迟更新过时或无效的设备；
96.投机于存货，使存货水平超常增加；
97.存货陈旧、数额庞大，而且杂乱不堪；
98.要紧数据在行业中出现不利的变动趋势；
99.抵质押物品变现能力差；
100.抵质押物品变现价值与市场价值差距拉大；
101.抵质押物品面临环保逆境；
102.抵质押物品保险过期；
103.在金融机构开立的账户专门多、变动频繁；
104.固定资产或流淌资产的融资打算不明确；
105.借款人未按规定用途使用贷款；
106.严峻依靠短期借款；
107.季节性贷款需求变化无常；
108.企业妄图靠某些专门关系增加贷款；
109.企业不主动向金融机构提供有关财务及经营情形资料，财务报表呈交不及时；
110.企业的地点发生不利的变化或分支机构分布不合理
111.兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务；
112.不能适应市场变化或顾客需求的变化；
113.对存货、生产和销售的操纵能力下降；
114.借款人的产品质量或服务水平显现下降；
115.盲目向非主营业务领域迅速扩张；
116.突然变更其注册会计师或结算金融机构账户；
117.借款人提出再融资或重组贷款；
118.外部机构对借款人评级进行调查；
119.公众媒体上显现不利于客户的消息；
120.有意隐瞒和其他金融机构往来关系和金额情形。
