商业银行集团客户信贷风险分析及防范对策

商业银行集团客户授信业务风险分析摘要：针对集团客户授信业务风险的特点，商业银行要加强组织建设，加强信息管理和风险预警，制定对集团企业统一授信可操作性的方法，加强贷后管理，加强监管力度。

近年来，集团客户因其规模较大、市场竞争力较强、资信等级较高，渐次成为各商业银行的营销重点。

集团客户是指在股权上或者经营决策上有直接或间接控制关系，以及存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润的企事业法人授信对象。

对集团客户的授信业务包括贷款、贸易融资、票据承兑和贴现、贷款承诺、担保、开立信用证等。

一、集团客户授信业务风险分析集团客户授信业务风险是指由于商业银行对集团客户多头授信、过度授信和不适当分配授信额度，或集团客户经营不善以及集团客户通过关联交易、资产重组等手段在内部关联方之间不按公允价格原则转移资产或利润等情况，导致商业银行不能按时收回由于授信产生的贷款本金及利息，或给商业银行带来的其他损失的可能性。

目前，各商业银行对集团客户的授信业务呈现出以下特点：一是对集团客户授信业务品种以贷款业务为主，如国有商业银行有八成以上的集团客户授信业务是贷款；二是集团客户通过下属公司互相担保获取银行信贷资金的现象较为突出；三是国有商业银行是集团客户授信业务的主体；四是商业银行对集团客户的贷款呈现“双重集中”的特征，即一家商业银行贷款集中于某一集团客户和多家商业银行集中贷款于该家集团客户并存的现象。

因此，商业银行通过积极开展集团客户各类授信业务，为企业的发展壮大和商业银行自身经营带来了积极影响，但同时也产生了相当程度的风险。

天下金融网（一）授信制度不够完善对多数商业银行而言，有关对集团客户开展授信业务的管理制度基本上以人民银行《商业银行实施统一授信制度指引》为指导，各商业银行分支机构具体执行其总行制定的实施细则和管理制度，且制度虽然存在，但散见于各个时期的文件。

而少数商业银行还未系统地建立起集团客户、关联企业贷款的内部管理制度，对有关集团客户授信政策还没有成文的规定。

商业银行信贷风险控制问题及对策一、农村商业银行信贷业务内部控制的必要性目前，不断扩展的农村银行信贷业务领域和不断增加的信贷品种，要求信贷风险内部控制制度定要与时代的发展相互吻合。

所以，农村商业银行内部控制机制的制定、创新、完善不可或缺。

首先，完善和加强信贷风险内部控制是防范当前金融风险的根本措施。

当前金融风险的基本举措应是先制定，再完善，最后加强信贷风险内部控制机制。

最近几年，农村商业银行信贷业务发展艰难，通常轻易便将贷款贷出，贷款难以收回现象时有发生。

在其发展过程中，还不及时管理，一昧地追求将贷款尽量多地贷出的目标。

违规经营、违法操作、甚至触及犯罪行为的现象时有发生，这些现象和行为已经造成了银行惨重的财产损失，随之发生的便是客户越来越不相信银行，信贷风险也不断攀升，严重阻碍银行的正常发展。

其次，完善信贷风险内部机制规范是银行信贷经营活动的重要手段。

商业银行本身就是做货币借贷经营的具有超高风险的单位，客户存到银行的款项，是要求银行一定要按期支付本金和利息的，贷款同样要到期追回的。

因为只有保持这种机制，银行方能保持良性循环的态势。

不然的话资产风险就会逼近。

结果会阻碍银行自身的发展，甚至也会损害整个社会的利益及人民存款的信心，严重的便会破坏社会的安定。

最后，银行的国际化发展亦需要健全信贷风险内控机制。

在全球贸易的今天外资银行已经开始将业务延伸向中国。

若想在与外资银行竞争中立于不败之地，并同时闯进外国，就一定要学习先进的外国银行的宝贵经验，不断改善内部控制机制。

二、农村商业银行信贷风险内部控制存在的问题（一）信贷文化缺失信贷管理文化存在于银行的整个系统中，是一种常见的信贷风险。

其实质是信贷活动的一个集合其中包括：信贷的原则、信贷的活动、信贷的奖励。

企业文化是一个公司长期发展的关键，作为银行，其独特的文化可以为公司的发展发提供强大的理念支撑。

一些农村商业银行因为员工风险意识的培养认识度不够，忽视信贷管理的重要性，最终可能导致不必要的损失，这些说明农村商业银行内部的信贷风险文化不健全。

商业银行个人消费信贷面临的风险及防范对策毕业论文摘要：随着经济的发展和人们生活水平的提高，个人消费信贷在商业银行的业务中占据了重要地位。

然而，个人消费信贷业务面临着一系列的风险，包括信用风险、市场风险、流动性风险等。

本文通过对目前个人消费信贷业务存在的风险进行分析，提出了相应的防范对策，包括加强信用风险管理、建立健全市场风险防范机制以及加强流动性管理等。

关键词：个人消费信贷；风险；防范对策一、引言个人消费信贷是商业银行的核心业务之一，随着经济的发展和人们生活水平的提高，个人消费信贷业务逐渐兴起。

然而，个人消费信贷业务存在着一系列的风险，如果不加以有效的控制和防范，将给商业银行带来重大损失。

因此，本文旨在分析商业银行个人消费信贷业务面临的风险，并提出相应的防范对策，以提高商业银行对个人消费信贷风险的应对能力。

二、个人消费信贷的风险类型个人消费信贷业务面临着多种风险，主要包括信用风险、市场风险以及流动性风险等。

1.信用风险个人消费信贷是商业银行向个人提供资金，借款人通过签署借款合同承诺在约定的期限内按时还款。

然而，由于借款人个人能力和意愿的变化，借款人可能无法按时还款，导致商业银行面临信用风险。

尤其是在经济下行期间，借款人的还款能力可能会受到严重影响，增加了商业银行的信用风险。

2.市场风险市场风险是指由于市场行情的波动导致的借款人还款能力降低的风险。

个人消费信贷通常是固定利率贷款，借款人在选择贷款利率时通常会倾向于选择固定利率，以便更好地规划自己的还款压力。

然而，如果市场利率上升，借款人的还款压力将会增加，从而增加了商业银行的市场风险。

3.流动性风险个人消费信贷通常是长期贷款，商业银行在发放贷款后将面临流动性风险。

如果商业银行无法及时回收贷款资金，将可能导致资金链断裂，影响商业银行的正常运营。

三、个人消费信贷的防范对策为了有效控制和防范个人消费信贷业务的风险，商业银行可以采取以下防范对策。

1.加强信用风险管理商业银行可以通过加强信用风险管理，提高个人消费信贷的违约识别和预测能力。

商业银行防范与化解信贷风险的对策银行是经营货币的高风险企业，发展会面临诸多风险，信贷风险则是面临的最大的金融风险，也是经营中需要控制的核心要素之一。

信贷资产质量的好坏决定了商业银行能否持续、健康、稳健发展的关键性因素，直接关系到商业银行的生死存亡，是打好“三大攻坚战略”的必要举措。

当前，我国商业银行在信贷风险管控过程中存有着很多问题、很多薄弱环节，其中信贷风险的防范和化解是问题中的关键。

而防范化解信贷风险应从树立风险意识、增强机制建设、构筑风险化解体系等几个方面着手。

一、商业银行信贷风险的主要表现形式信贷风险是指在银行信贷资产在经营与管理过程中，实际收益结果与预期收益目标发生背离，并危及资产安全性、流动性及效益性的各种可能性。

信贷风险总体上划分为外部风险与内部风险。

外部风险是指源自银行体系之外的与其经营相关的各种风险，主要表现为政治风险、法律合规风险、市场风险、产业风险、信用风险等；内部风险是指源自银行体系本身的各种风险，主要表现为战略风险、操作风险、道德风险等。

二、当前商业银行信贷风险管控存有的主要问题（一）经营与考核机制不完善随着银行商业化进程的持续加快，市场竞争水准也日益白热化。

在业务、效益指标考核的多重压力下，往往会导致只注重了业绩、却忽视了风险。

银行基层经营部门，既抓客户营销，又抓贷后管理，为“争夺客户”市场,“营销员”与“管理员”的角色时常出现偏差，往往只看重客户的归属，却忽视了风险与效益。

对于客户的信贷调查通常停留在浅表，对借款人的真实还款水平的缺少深入分析、信贷风险缺少有效的预防措施；在风险管控方面通常采用“谁调查、谁负责、谁管理”的政策，导致贷款风险难以第一时间被发现；从现行信贷管理机制看，贷后管理环节仍存有很多缺失、缺位的现象，增加了信贷资产安全回收的不确定因素；在贷款审批决策环节，没能坚持“风险”首要准则，过多考虑短期经营业绩，片面顾及银企关系，热衷追求存款、产品、结算等指标效益，从而随意放宽或刻意变通贷款条件，降低准入门槛，给信贷资产安全埋下了祸根。

《鄂尔多斯农村商业银行信贷业务存在的问题及对策》篇一一、引言鄂尔多斯农村商业银行作为地方性金融机构，在支持地方经济发展、服务“三农”和中小企业方面扮演着重要角色。

然而，在信贷业务的发展过程中，也出现了一些问题。

本文旨在分析鄂尔多斯农村商业银行信贷业务存在的问题，并提出相应的对策，以期为该行及类似农村金融机构提供参考。

二、鄂尔多斯农村商业银行信贷业务存在的问题1. 风险管理体系不健全鄂尔多斯农村商业银行在信贷风险管理方面存在体系不健全的问题。

这主要表现在对借款人的信用评估机制不够完善，无法准确评估借款人的还款能力和风险水平。

此外，对信贷业务的监控和风险预警机制也不够健全，导致信贷风险无法及时得到控制。

2. 信贷产品单一目前，鄂尔多斯农村商业银行的信贷产品相对单一，难以满足不同客户的需求。

尤其是对于中小企业和农村客户，缺乏创新性的金融产品和服务，导致客户流失和市场份额下降。

3. 信贷审批流程繁琐该行的信贷审批流程相对繁琐，审批时间长，影响了客户的满意度和业务效率。

同时，审批过程中存在信息不对称和沟通不畅的问题，导致审批结果不尽如人意。

4. 人员素质有待提高鄂尔多斯农村商业银行在人员队伍建设方面存在不足，部分员工的专业素质和业务能力有待提高。

这影响了银行在信贷业务中的风险识别、评估和防范能力。

三、对策与建议1. 完善风险管理体系鄂尔多斯农村商业银行应建立完善的风险管理体系，包括健全信用评估机制、完善监控和风险预警机制等。

加强对借款人的信用评估，准确评估借款人的还款能力和风险水平，从而有效控制信贷风险。

同时，加强内部监控和审计，确保信贷业务的合规性和安全性。

2. 创新信贷产品和服务针对客户需求多样化的特点，鄂尔多斯农村商业银行应积极创新信贷产品和服务。

开发适合中小企业和农村客户的金融产品，提供个性化的金融服务，以满足不同客户的需求。

同时，加强与互联网金融等新兴金融业态的合作，拓宽服务渠道和业务范围。

3. 优化信贷审批流程鄂尔多斯农村商业银行应优化信贷审批流程，缩短审批时间，提高审批效率。

商业银行个人消费信贷风险问题及对策研究一、本文概述随着经济形势的良好发展和居民收入水平的增加，个人消费信贷业务已成为商业银行获取利益和效益的重要途径。

商业银行在开展个人消费信贷业务的过程中，也暴露出许多问题，如风险管理体系薄弱、业务基础差、客户繁多且分散等，这些问题导致银行对风险的预判、鉴别和挽救能力较低。

本文以当前我国商业银行大力开展个人消费信贷业务的现状为研究切入点，结合相关实际数据，深入剖析我国商业银行个人信贷业务存在的问题及产生的原因。

在此基础上，提出提升我国商业银行个人信贷风险管理水平的对策建议，旨在帮助商业银行更好地应对个人消费信贷业务中的风险，促进业务的健康发展。

本文的研究内容主要包括以下几个方面：对个人消费信贷业务进行概述，包括其概念、特点以及在我国的发展特点分析个人消费信贷业务中存在的风险因素，如借款人信用风险、银行操作风险等再次，探讨商业银行防范消费信贷风险的策略，如加快建设和完善个人信用体系、提高银行内部的风险管理水平等对研究结论进行总结，并展望商业银行个人消费贷款业务的发展趋势。

通过本文的研究，旨在为商业银行提供有益的参考和借鉴，帮助其优化个人消费信贷业务的风险管理，提高业务质量和效益，从而推动整个金融行业的稳定发展。

二、商业银行个人消费信贷业务概述随着我国经济的持续发展和居民收入水平的提升，个人消费信贷业务逐渐成为商业银行重要的信贷服务领域。

个人消费信贷，是指商业银行或其他金融机构向个人消费者提供的，用于满足其消费需求的贷款服务。

这类贷款主要用于购买消费品，如家电、汽车、教育、旅游、医疗等，旨在提高居民的生活质量和消费水平。

个人消费信贷业务的特点主要表现在以下几个方面：一是贷款额度相对较小，主要满足个人消费者的日常消费需求二是贷款期限灵活，根据消费品的种类和消费者的还款能力进行设定三是利率市场化程度高，受市场供求关系影响较大四是风险控制难度大，因为个人消费信贷业务涉及大量分散的小额贷款，管理成本较高。

商业银行信贷风险防控商业银行信贷风险指银行业务运营过程中出现的与客户信用、财务状况以及还款能力等相关的风险。

由于商业银行是金融体系中风险最大的机构之一，其信贷质量对整个金融系统的健康显得尤为重要。

因此，商业银行应当采取一系列措施对信贷风险进行有效的防控。

一、加强风险管理商业银行应该加强对信贷风险的管理，采用一系列成熟的风险管理方法和工具，并根据风险评估结果进行科学合理的信贷定价与风险管理。

在风险评估方面，应当制定完善的评估体系，对客户的信用状况、财务状况、还款能力、所处行业等进行综合评估，增强信贷审批的客观性和科学性，降低信贷违约的可能性。

二、加强内部控制商业银行应该加强内部控制，通过内部控制机制对信贷发放和风险控制进行有效的监督和管理。

同时，应当建立完善的决策流程和制度，将信贷授信纳入综合风险管理的范畴，并建立科学的信贷风险预警和监控机制，确保信贷风险的及时发现和处理。

三、完善风险分散化商业银行应该采用风险分散化策略，将风险分散到不同的客户、不同的行业、不同的区域及不同的产品上，以降低不可控因素带来的风险。

同时，应当设置相应的信贷风险管控限额，严格控制信贷授信的规模和比例，降低信贷风险的整体暴露度，提高银行的风险承受能力和信贷利润的可持续性。

四、强化数据分析和风险监测商业银行应该强化对信贷风险的数据分析和风险监测能力，建立科学的信贷风险模型和预警机制，及时了解客户的变化情况，减小信贷风险的不确定性。

此外，应当加强对客户所处行业的研究，密切关注行业的市场变化和政策变化，及时作出相应的调整和决策。

五、提高员工素质和风险意识商业银行应该提高员工素质和风险意识，加强风险教育和培训，使员工具备高度的风险意识和风险管理能力，减少由于员工操作失误而带来的信贷风险。

同时，应当建立完善的奖惩机制，对业绩突出、能有效控制风险的员工进行激励和表扬，对疏于风险控制的员工进行纪律处分。

总之，商业银行信贷风险防控是一个长期、系统性的工作，需要采用多种手段进行综合治理，加强风险管理和内部控制，完善风险分散化策略，强化数据分析和风险监测能力，并提高员工素质和风险意识，确保商业银行的信贷业务能够稳健持续发展。

商业银行信贷风险防控对策对策一：做信贷调查时应多角度系统性了解企业老板（实际控制人）的人品。

首先，信贷人员可以通过面对面沟通，也可以通过与同行业企业主进行交流，了解该企业老板（实际控制人）的人品。

可重点了解分析实际控制人是否诚实守信，是否工作作风正派等，可重点关注企业老板（实际控制人）有无不良行为，如企业老板（实际控制人）是否经常进出高端消费场所，以及是否涉足黄赌毒和大额高利贷。

若信贷人员发现上述行为，应该拒绝申请人办理信贷业务的申请，已经办理的业务应增强风险缓释措施。

对策二：多维度识别原材料价格风险和产成品销售风险。

对于原材料价格风险，信贷人员可重点分析原材料在成品总成本中所占比重，可在一段时间内连续关注企业采购合同和进货单。

通过企业销售合同原件，信贷人员可重点查看产品销售数量和价格是否与企业的生产能力相匹配。

同时，可以根据不同客户的经营特点，查看企业在一段时间内的水表、电表、天然气表、纳税表以及工资表，分析企业是否生产经营正常。

还可以从财务角度进行分析，尤其要重视分析企业的现金流。

对策三：巧用合同约束防范对外担保风险和高利贷风险。

商业银行应该强化合同约束，在借款合同和授信方案中明确规定对外担保限额和或有负债率水平，将不参与民间借贷写入合同条款或者作为合同的补充条款。

一旦突破上限，授信额度将被冻结，银行可以宣布合同提前到期和要求客户提前还款。

通过直接咨询小额贷款公司、典当行等民间融资机构，结合企业财务报表中相关会计科目进行比对分析，可以判断出企业是否涉及高利贷。

如果发现企业涉及民间借贷，金额较大的应该冻结授信额度，要求借款人提前归还贷款，及时采取查封保全等法律手段，尽最大可能减少信贷资金的损失。

对策四：练就火眼金睛，识别企业盲目扩张风险和第二还款来源风险。

信贷人员应制止客户投资不熟悉领域和盲目投资房地产行业，并建议企业制定切合实际发展的经营计划。

还应关注重点注担保企业是否存在盲目扩张风险，是否涉及高利贷，抵押物的现状、抵押物的变现能力是否已改变以及抵押人是否擅自处分抵押物等。

商业银行信贷风险防控对策商业银行信贷业务四类风险不容忽视在过去相当长一段时间内，我国经济保持了高速的增长态势，但此种增速也带来了诸多弊病，包括对资源的过度消耗、生态遭到严峻破坏以及产能过剩等，粗放式的进展模式难以为继，最终在肯定程度上导致了经济下行，我国经济也进入了“新常态”。

在经济下行期，我国主要经济指标增速明显回落，加之全球经济复苏存在不稳定、不确定因素，国内经济形势更加简单、严峻。

在此背景下，社会需求明显下降，企业产品价格降幅较大，最终导致现金流紧急，资金周转较慢，企业归还银行贷款消灭困难。

特殊是我国中小企业患病较大冲击，部分企业甚至滑向了破产倒闭的边缘，同时，伴随我国经济结构调整和产业转型，产能过剩行业也将逐步退出，我国商业银行不良贷款承压。

可以估计，受我国宏观经济“三期叠加”的影响，商业银行不良贷款持续上升的态势在短期内将难以明显转变，这增加了商业银行的经营风险，特殊是信贷业务的风险。

总体来看，我国商业银行信贷业务主要面临五类风险：企业老板（实际把握人）的人品风险。

企业老板（实际把握人）是企业的灵魂，也是企业进展和风险防控的关键，因此企业老板（实际把握人）人品好坏在肯定程度上打算着企业的将来。

笔者发觉，很多企业老板，在企业进展初期尚能勤勉肯干，一旦企业进展壮大就简洁迷失自我，过于留意个人享受。

在实际信贷工作中，笔者经常遇到企业老板（实际把握人）购买豪华轿车、参与赌博、大量购买股票以及将企业大额资金转移至个人账户的现象。

乃至最终对企业的进展漠不关怀，导致企业持续走下坡路，经营状况每况愈下，从而为商业银行信贷资金带来了较大风险隐患。

原材料价格风险和产成品销售风险。

一般来说，中小企业的生产风险主要集中在原材料市场风险和产成品销售风险。

其中，原材料成本在产品总成本中占有较大比重，其成本的变化打算着企业的盈利水平和经营风险。

产成品的销售风险则主要取决于市场需求，市场对企业产品需求旺盛，则产品具有竞争力，企业销售利润会逐步增长，不易产生经营风险。

集团关联客户信贷风险的成因及防控一、关联风险的界定及特征1、关联风险的界定在关联关系的传导机制下，任一经济主体只要可能因其关联方的不当经济活动而受到损害，则应认为其存在关联风险。

《中华人民共和国税收征收管理法实施细则》第五十一条规定："关联企业，是指有下列关系之一的公司、企业和其他经济组织：(1)在资金、经营、购销等方面，存在直接或者间接的拥有或者控制关系；(2)直接或者间接地同为第三者所拥有或者控制；(3)在利益上具有相关联的其他关系。

"《国家税务总局关于修订(关联企业间业务往来税务管理规程)的通知》(国税发[2004]143号)中进一步明确规定："企业与另一公司、企业和其他经济组织(以下统称另一企业)有下列之一关系的，即构成关联企业：(1)相互间直接或间接持有其中一方的股份总和达到25％或以上的；(2)直接或间接同为第三者所拥有或控制股份达到25％或以上的；(3)企业与另一企业之间借贷资金占企业自有资金50％或以上，或企业借贷资金总额的10％或以上是由另一企业担保的；(4)企业的董事或经理等高级管理人员一半以上或有一名以上(含一名)常务董事是由另一企业所委派的；(5)企业的生产经营活动必须由另一企业提供的特许权利(包括工业产权、专业技术等)才能正常进行的；(6)企业生产经营购进的原材料、零部件等(包括价格及交易条件等)是由另一企业所供应并控制的；(7)企业生产的产品或商品的销售(包括价格及交易条件等)是由另一企业所控制的；(8)对企业生产经营、交易具有实际控制、或在利益上具有相关联的其他关系，包括家族、亲属关系等。

"由上述关联企业的界定可见，关联关系的类型既有因投资关系、实际控制人等为纽带所形成的投资型关联，也有因企业的核心生产技术、上下游产品交易所形成的经营型关联，还有因借贷或互保所形成的债务型关联。

企业所面临的关联风险可能是上述类型中的某一种或几种的混合体。

浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策第一篇：浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策内容提要在我国商业银行现行的各种风险中，信贷风险仍是主要风险。

信贷市场份额的多少，管理水平的高低，风险控制能力的强弱，将直接关系到各行核心竞争力的高低和战略目标的实现。

这些都使得信贷风险防范管理已经成为商业银行所面临的首要的战略问题。

作为商业银行主要面临的风险，其风险管理存在不足会导致商业银行的竞争力下降，同时给银行的发展造成很大的障碍。

本文就信贷风险产生的原因和信贷风险防范的对策两方面提出一些信贷风险的解决方案及方向。

关键词：商业银行;信贷风险;防范对策浅析我国商业银行信贷风险的防范和对策信贷风险是指银行信贷资金发放出去后，不能按期收回，造成资金损失或支付危机的可能性，他是客观存在的一种经济现象，贯穿于贷款从发放到回收的全过程，受各种各样的主客观因素影响。

银行信贷是高风险高收益的业务，在银行业务中占据主要地位。

社会主义市场经济的发展为商业银行的进一步发展提供了契机，但由于现代市场经济条件下，银行信贷是一个典型的信息不对称市场，信贷风险仍是商业银行最大、最突出的风险，尽管商业银行采取了许多措施，加强对信贷风险的控制与防范，但问题没有从根本上得到解决，商业银行的不良资产扔居高不下，这使商业银行的经营面临较大困难，解决这个风险，不仅能缓解银行超负荷经营的矛盾，而且还可以降低不良资产的比例，改善负债经营的状况。

反之银行在经营中一旦疏于防范，出现大量不良信贷资产，当不良资产超过自身的承受能力，出现支付困难，信用发生危机，就会引起人们的恐慌，演变成挤兑风潮，导致银行破产。

为此，我们要深刻的认识和分析国有商业银行的信贷风险，并在此基础上做好防范工作一、信贷风险的成因信贷风险是由多方面原因相互作用而形成，本文由以下三个方面阐述信贷风险的成因。

（一）银行自身的原因1、贷款制度执行不严。

商业银行贷款审查不严，未能严格执行贷款制度，尤其对“知名企业”有所倾斜。

如何防范和化解国有商业银行信贷风险对策国有商业银行在我国金融体系中占据着举足轻重的地位，其信贷资产的安全直接关系到国民经济的命脉。

然而，由于种种外部和内部因素，国有商业银行的信贷风险已经成为一个不容回避的问题。

防范与化解国有商业银行信贷风险的对策已是当务之急。

一、完善国有商业银行信贷风险管理的外部环境客观地讲，国有商业银行的信贷风险在很大程度上是系统风险，是由政府、企业和银行三重行为扭曲耦合作用的结果。

因此，要防范信贷风险，单靠银行的努力是不够的，需要各级政府、企业与银行形成联动，优化信用环境，创造良好的外部条件。

1、切实转变政府职能政府作为金融市场的重要参与者，要合理确定其职能，坚决执行有关金融法律、法规及国际惯例，减少对银行、企业不必要的直接的行政干预，要为信贷资金运行营造完善的金融法制环境。

要培育社会信用意识，完善社会信用管理体系，是政府责无旁贷的任务。

2、加快建立现代企业制度加强企业管理，积极推进现代企业制度的建立，对促进信贷资金的良性循环，防范信贷风险至关重要。

首先，要建立“产权清晰，权责明确，政企分开，科学管理”的现代企业制度，并在此基础上改善企业的内部运行机制和外部约束机制，从而改善企业的经营管理，提高企业的经济效益。

其次，要真正把企业推向市场，使企业能够结合市场需求，改善产品结构，扩大并拓展销后渠道，加快自我发展和自我积累，增强企业适应，国内外市场和抗御国内外市场风险的能力。

3、完善金融市场体系由于股票、债券、票据贴现等市场的不发达，国有企业所需的资金难以通过直接融资的方式获得，只有依赖于银行贷款取得。

而完善金融市场，是改变企业融资结构，拓宽企业融资渠道的必由之路。

大力发展直接融资有利于改善融资结构，减轻银行压力，并可以从根本上降低银行风险，降低企业负率，同时能够促进优势企业对劣势企业的兼并，化解已形成的信贷风险。

4、加强同业沟通，共同防范信贷风险同业之间应建立畅通的信息沟通渠道，做到客户信用等级等资源共享，预防和减少有严重道德风险倾向的不良客户利用银行间的业务竞争而重复借贷或多头骗取银行资金现象的发生，同时对不良客户实施统一制裁。

商业银行信贷风险控制问题及对策摘要：自从商业银行成立以来，债务危机的不断发生，引发了全球经济动荡。

因此，规避信贷风险，降低商业银行发生危机的可能性，变得越来越紧迫。

农村商业银行股份公司在实施股份制改造后的新形势下，如何让加强信贷业务内部控制、改善公司信贷风险管理的内部环境，规避银行信贷风险，成为银行一大难题。

为此，解析农商银行的信贷业务内部控制的必要性，剖析其存在的问题，然后有针对性地提出一些解决问题的对策和防范风险的措施，对保证“三农经济”的发展和社会主义新农村的建设有着重要的实践意义。

关键词：农村商业银行；信贷风险；内部控制一、农村商业银行信贷业务内部控制的必要性目前，不断扩展的农村银行信贷业务领域和不断增加的信贷品种，要求信贷风险内部控制制度定要与时代的发展相互吻合。

所以，农村商业银行内部控制机制的制定、创新、完善不可或缺。

首先，完善和加强信贷风险内部控制是防范当前金融风险的根本措施。

当前金融风险的基本举措应是先制定，再完善，最后加强信贷风险内部控制机制。

最近几年，农村商业银行信贷业务发展艰难，通常轻易便将贷款贷出，贷款难以收回现象时有发生。

在其发展过程中，还不及时管理，一昧地追求将贷款尽量多地贷出的目标。

违规经营、违法操作、甚至触及犯罪行为的现象时有发生，这些现象和行为已经造成了银行惨重的财产损失，随之发生的便是客户越来越不相信银行，信贷风险也不断攀升，严重阻碍银行的正常发展。

其次，完善信贷风险内部机制规范是银行信贷经营活动的重要手段。

商业银行本身就是做货币借贷经营的具有超高风险的单位，客户存到银行的款项，是要求银行一定要按期支付本金和利息的，贷款同样要到期追回的。

因为只有保持这种机制，银行方能保持良性循环的态势。

不然的话资产风险就会逼近。

结果会阻碍银行自身的发展，甚至也会损害整个社会的利益及人民存款的信心，严重的便会破坏社会的安定。

最后，银行的国际化发展亦需要健全信贷风险内控机制。

在全球贸易的今天外资银行已经开始将业务延伸向中国。

浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策商业银行信贷风险管理是指商业银行在开展信贷业务过程中所面临的各种风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等，并且根据风险的特点和传统的银行信贷模式，通过建立风险评估、监控和防范机制来规避、控制和化解风险。

有效的信贷风险管理是银行业务稳健经营的重要保障，而信贷风险管理中也存在一些问题，本文将对商业银行信贷风险管理中存在的问题进行浅析，并提出相应的对策。

一、问题分析1. 信用评估不准确商业银行在进行信贷业务时，往往会根据客户的信用状况、经营状况和还款能力等因素进行信用评估，以确定信贷风险。

由于信用评估模式的局限性以及信息不对称和不完整等原因，导致信用评估不够准确，存在较大的风险。

2. 风险监控不到位在信贷业务的全过程中，商业银行应对信贷风险进行及时监控和预警，以防止风险的进一步扩大。

由于监控手段和方法的不够成熟，风险监控不到位，致使风险暴露后难以及时处理。

3. 风险防范机制不完善商业银行在进行信贷风险管理时，应建立完善的风险防范机制，包括风险控制、风险转移和风险分散等。

在实际操作中，由于制度不健全和管理不到位，风险防范机制不够完善，导致风险防范的效果不佳。

4. 基础数据不够完善商业银行在进行信贷风险管理时，需要收集大量的客户信息、市场信息和行业信息等作为基础数据，以支撑风险管理决策。

由于基础数据不够完善和及时，导致风险管理决策的可靠性和准确性受到影响。

二、对策建议1. 完善信用评估体系商业银行应加强对信用评估模型的研究和改进，引入新的评估方法和技术手段，提高信用评估的准确性和科学性。

要建立完善的客户信用档案和评估数据库，为信用评估提供充分的数据支持。

2. 加强风险监控手段商业银行应加强对信贷业务的风险监控手段，引入先进的信息技术和风险管理系统，实现对风险的全程监控和实时预警。

要建立健全的风险管理流程和机制，确保风险监控的及时性和准确性。

3. 健全风险防范机制商业银行应健全风险防范机制，加强风险的监测和管理，建立科学的信贷审批流程和风险定价模型，制定合理的信贷政策和管理规范，加强对信贷业务的内部控制和外部监督。

商业银行信贷风险及防范商业银行信贷风险指的是商业银行在贷款业务中面临的各种可能导致贷款违约、无法收回本金和利息的风险。

信贷风险是商业银行面临的最主要的风险之一，对商业银行的盈利能力、资本充足率和声誉都有重要影响。

商业银行需要采取措施防范信贷风险。

商业银行在贷款申请阶段需要进行全面的风险评估和审查，确保贷款申请人具备还款能力和还款意愿。

商业银行可以通过查看申请人的个人和企业信用报告、财务报表和经营状况来评估其信用风险。

商业银行还可以要求贷款申请人提供担保物或提供其他形式的抵押品，以降低信用风险。

商业银行可以通过建立科学合理的信用评级体系来管理和监控信贷风险。

商业银行可以根据客户的信用状况、还款记录、经营状况等因素进行客户信用评级，将客户划分为高、中、低风险等级，并根据风险等级确定贷款额度和利率。

商业银行还可以定期对贷款客户进行信用评级，及时调整贷款额度和利率，以应对客户信用风险的变化。

商业银行还可以通过多元化的贷款组合来分散信贷风险。

商业银行可以根据贷款对象的行业、地理区域、还款期限等因素将贷款分散在不同的风险区域，降低整体信贷风险。

商业银行还可以通过多元化的贷款产品和服务来满足不同客户的融资需求，降低特定行业或地区的信贷风险。

商业银行可以采取适当的措施来监测和控制信贷风险。

商业银行可以建立有效的风险管理系统，及时获取和分析贷款客户的经营数据和财务信息，并监测客户的还款能力和还款意愿。

商业银行还可以建立风险预警机制，通过较早地发现和识别信贷风险，采取相应措施来避免和减少损失。

商业银行面临着各种信贷风险，需要采取一系列措施来防范这些风险。

通过全面的风险评估和审查、建立科学合理的信用评级体系、采取多元化的贷款组合和服务，以及建立有效的风险管理和控制机制，商业银行可以有效地降低信贷风险，保护自身的利益。

商业银行还需要不断加强风险管理能力，及时应对市场变化和风险挑战，确保自身的稳定和可持续发展。

商业银行信贷风险的成因及对策商业银行作为金融体系的核心组成部分，承担着资金中介和信用中介的重要角色。

然而，随着金融市场的发展和经济环境的变化，商业银行面临着各种信贷风险。

本文将探讨商业银行信贷风险的成因，并提出对策。

一、信贷风险的成因1.宏观经济因素：宏观经济环境的变化对商业银行的信贷风险产生重要影响。

经济周期的波动、通货膨胀、利率的变化等都可能导致借款人的还款能力出现下降，增加商业银行的信贷风险。

2.行业和市场因素：不同行业和市场的发展状况也会影响信贷风险。

行业周期性的行业如房地产、煤炭等更容易遭受信贷风险的影响。

3.借款人信用状况：商业银行的信贷风险与借款人的信用状况密切相关。

借款人的个人信用状况、还款能力以及过去的借贷记录都会对商业银行的信贷风险产生影响。

4.内部管理不善：商业银行内部管理不善也是信贷风险增加的原因之一。

对贷款申请的审批流程、风控管理和内部监控不严格都可能导致信贷风险的增加。

二、对策1.建立科学的风险评估模型：商业银行应建立科学、合理的风险评估模型，对借款人进行综合评估。

通过基于历史数据的信用评级、财务分析等手段，准确评估借款人的信用状况和还款能力。

2.加强内部管理与监控：商业银行需要加强内部管理与监控，建立完善的业务流程和管理制度。

加强对风险的内部控制，确保贷款发放的程序合规、风险可控。

3.多元化风险分散：商业银行在贷款发放过程中，应注意进行风险分散。

通过控制单一借款人的贷款额度，将风险拓展到多个客户群体，降低整体信贷风险。

4.加强外部合作与业务创新：商业银行可以通过与其他金融机构的合作，共同应对信贷风险。

同时，商业银行还可以通过创新业务模式，开展多元化的金融服务，降低信贷集中风险。

5.加强风险监测与应对能力：商业银行应建立完善的风险监测与应对机制。

通过建立风险预警模型、加强信息技术支持等手段，及时发现风险，并采取相应的措施进行应对。

结论商业银行信贷风险是银行业经营的风险之一，其成因复杂多样。

我国商业银行的信贷风险及防范机制分析
信贷风险是商业银行面临的主要风险之一。

商业银行的信贷风险主要包括：信用风险、市场风险和操作风险等。

其中，信用风险是最大的风险，占据了整个风险体系的重要位置。

商业银行需要不断强化信贷风险管理，提升自身风险抵御能力，确保商业银行的信贷业务
稳健发展。

首先，商业银行需要建立完善的风险管理体系，加强风险控制。

商业银行应该制定完
善的信用评级制度，对于各种类型的借款人进行不同的信用评级，并根据评级结果区分不
同的信贷利率和还款期限。

同时，商业银行应加强对贷款担保措施的审核和控制，建立完
善的担保物估值制度，确保质押物和抵押物的真实价值。

其次，商业银行需要加强贷前调查和风险识别。

商业银行在开展信贷业务时，应对借
款人的借款用途、还款来源、还款能力、资信记录等进行全面调查，并制定相应的风险控
制措施。

商业银行应建立风险提示机制，及时发现和防范信贷风险，同时还要积极开展可
持续性融资，加上有店面名声如铁的商家。

第三，商业银行需要完善追偿机制，提高不良贷款收回率。

商业银行应积极开展信用
风险评估，及时识别潜在风险，并通过不良资产转让、委托收回等方式降低信贷风险，防
范不良贷款的迅速扩大。

此外，商业银行应建立完整的追偿机制，对失信借款人采取有效
的法律手段，保护商业银行的利益。

总之，商业银行应加强信贷风险管理，不断完善管理制度和风险控制措施，提高风险
抵御能力，保障商业银行的资产安全和业务增长。