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健全我国金融消费者权益保护立法的思考

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交易记录保存管理办法》 等规章制度 中均有直接 的体现 。 但是这些法律法规及规 章制度 的覆盖并 不全 面 ，甚至有
很多漏洞。
法甚 至犯罪 的金融机构 及相关人 员 的惩 处力度是 有必要
的。
（ 二） 金融企业保 护金 融消费者权 益中存在 的问题
２ ．金融消费者权 益 自我保护途 径欠缺 段 金融 消费 者保 护存 在 的法 律
问题
我 国现阶段金融消费者权益保 护工作 中存 在许多 问 题 、其 中又可划分为监管 问题 、金融 机构规 范 问题 以及
融信息遭到泄露 的客户 或者怀疑个 人金融信 息遭 到泄露 的客户 ，在没有遭受直 接经济损 失 的前 提下 ，无 法通过 现有 的法律手 段 防止 自己的金 融财 产 蒙受损 失。其 次 ，
消费者权益保护法律 工作所面 临的最 主要问题 就是没 有 统 一的法律进行规制 ，金 融消 费者 权益保 护相 关法律 较 为分散 。我 国对 于 金 融 消费 者 权 益保 护 的相 关 规 定在 《 中华人民共和国消费者权益保护法》 《 中华人 民共 和国
证券法》 《 中华人 民共和 国商业银行法》 《中华人 民共 和 国保险法》 《 中华人 民共和 国信托法》 《 中华 人 民共 和国 银行业监督管理法》 《 中华人 民共 和国反洗钱 法》 等法 律法规 以及与之配套 的 《 个人 信用信 息基础数 据库管理
（ 一）金 融消费者保护法律 中出现的 问题
我国第 一部 《 消 费者权益保 护法》 于 １ ９ ９ ３年 １ ０月
３ １日八 届全 国人 大常委会第 ４次会议通 过 ，并 自１ ９ ９ ４年 １ 月 １日起施 行。经过 二十 多年 的发展 ，我 国消费 者权 益保护工作取得很 大的成就并 日趋成 熟 ，但是 在金 融消
由于金融消费者和金融 企业存在 的巨大 的信 息不对 称问 题以及金融产品特别是金 融衍生产 品中存在 的 “ 金融商 品销售者即为金融商 品规则制定 者” 问题 ，导致绝 大多 数的金融消费者在遇 到合法权益受 到侵 害时 ，难 以取得
对 自身 有 利 的 证 据 。
对金融消费者的保护途径 问题等诸多大 的方面 。
［ 收稿 日期 ］２ ０ １ ６— ０ ９—１ ０
１ ．金融相关企业缺乏对 自身 的准确定位 。金 融行业
［ 作者简介 ］王泉清 ，吉林财经大学法学院经济法专业硕 士研 究生，研 究方 向：经济法。
一
２ ９ —
作 为国家最重要行业 之一 ，在其拥 有 国家 进行经 济调 节 的重要领域这一身份 之前 ，首先是 作为一 个服务 行业存 在 的。而在我 国，金融相关企业长期处于绝 对优 势地位 ， 这一 问题存在 于金融行业 的方方面面 。
（ 总第 ３ ７期 ）
健全 我 国金融 消费者 权 益保护 立法 的思考
王泉 清
（ 吉林 财经 大学 法学 院 ，吉林
［ 摘
长春
１ ３ ０ １ １ ７ ）
要 ］近年来 ，我 国不断加 快金 融改革 步伐 ，取得一 定成效 ，但在金 融 市场监 管及金 融消 费者权
益保护方 面，特别是其相关法律 建构 方面更是有 着诸 多缺 陷。文章 立足 于我 国金 融消费者权益保护 法律 工 作进行研 究 ，旨在 为我 国金 融消费者权益保护 法的设立提供一些建议和意见。
２ ．解 释 说 明义 务 履 行 缺 失 。我 国 一 些 金 融 机 构 在 对
保 护法》 是必然 的趋势 ，最终使其 与 《 消费者 权益保 护
法 》形成特别法与普通法 的关 系。而对 《 金融 消费者权 益保护法》 应涵盖 的内容 ，主要包括 整合完善 现有法律
中涉及金融 消费者权 益保护 的主要 内容 以及对 现有法 律 中未规定 的内容进行 补充两个 方面。 以期 金融 消费者权 益保 护工作 能够做到 “ 有法可依 ，有法必依 ，执法必严 ，
［ 关键词 ］金融 ；消 费者权 益 ；保护 立法
［ 中图分类号 ］Ｄ ９ ２ ２ ． ２ ９ ［ 文献标 志码 ］Ａ ［ 文章编号 ］２ ０ ９ ５— ０ ２ ９ ２（ ２ ０ １ ６ ）０ ６— ０ ０ ２ ９— ０ ３ 消费者权益保护 的案件 中，银行 、保 险公 以及其 他金融 企业长期处于优势地 位 ，而金融消 费者权 益受到 侵害 的 客户缺乏合理 的 自我保 护 以及 申诉 途径 。首先 ，个 人金
２ ０ １ ６年 第 ６期
哈 尔滨师 范大学社会科 学学报
Ｊ ｏ ｕ ｍ￣ ｏ ｆ Ｓ ｏ ｃ ｉ ａ ｌ Ｓ ｃ ｉ ｅ ｎ ｃ ｅ ｏ ｆ Ｈａ ｒ ｂ ｉ ｎ Ｎｏ ｒ ｍａ ｌ Ｕｎ ｉ ｖ ｅ ￣ｉ ｔ ｙ
Ｎ ｏ ． ６．２ ０１ ６ Ｔ ｏ ｔ ａ ｌ Ｎ ｏ ． ３ ７
费者权 益保 护法 领域 ，我 国缺 乏相应 的法律 规范 ，对 金
融消费者的法律保护依 旧比较薄弱 ，存在诸多问题。
１ ． 金 融 消费 者 权 益 保 护 法 律 分 散 。我 国 现 阶 段 金 融
３ ．个人 金融 信息保护工 作存在诸 多漏洞 。个人 金融
信息保护工作作为金融 消费者权益保 护 的重 要组成部 分 之一 ，在 我国现行 法律体 系下得到 的体现 非常贫 乏。首 先 ，我国个人 金融 信息 法律层 级较低 。其 次 ，我 国将 个 人金融信息受到保 护 的权 利纳为 隐私权 的一部分 ，这 在 很 大程度上导致客户对 自己的金融信息缺乏足够的重视 ， 甚至于有些相关部 门在一定 程度上也有 意无 意地忽视 个
暂行办法》 《 金融机构 客户身 份识别 和客户 身份 资料及
人金 融信 息安 全的重要性 。
４ ． 金融 消费者权益 民事赔偿 欠缺 。这在很 大程度 上 是 由于我 国法律对金 融消费 者权益受 到侵害 的案件多 注 重刑 事、行政处罚 ，而忽视 民事赔偿 造成 的。对 于金 融
这 一 关 系 国家 发 展 的 特 殊 领 域 ，相 关 法 律 法 规 加 大 对 违

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完善我国金融消费者保护立法的思考

完善我国金融消费者保护立法的思考


薄的个人在金融交易中只能扮演从属者 ，根本没有
“ 议价” 能力 ，平等 ” “ “ 、 自愿” 只能沦为合 同上的一纸 空文。 于是 ， 金融消费者被迫缴纳名 目繁多的费用 ， 被 迫签定强制性仲裁条款以利于经营者利益 的保护 ， 这 样难以保证交易 的公平。 （ 金 融消费者的财产安全得不到应有保障， 三） 与 之 相 关 的刑 事案 件频 发
通常意义的消费者保护认识和规制所淡漠。
一
、
完善金融消费者保护立法 的必要性
（ 市场信息极度不对称， 一） 金融消费者难 以正确
行使 选择 权
与传统消费相 比， 由于金融产品和金融服务具有 典型的专业性 ， 没有受过专业训练的人很难真正理解 生僻 、 艰涩的金融名词和计算公式。随着金融创新速 度的加快 ， 一些金融衍生产 品对很多金融专业人士来
完善我国金融消费者保护立法的思考
陈 丽
（ 中国人 民银行贵阳中心支行 ，贵州 贵阳 ５０ ０ ） ５０ １
摘 要 ：随着经济的发展 ，金 融消费 日益增 多，金融消费者保护问题也 凸显重要。本文从金融消费者保 护现状、国内现行法律现状与国外立法借鉴等三个方面分析对金融消费者保护专 门立法的必要性 ，并就金融 消费者保护的立法模式及具体保护规则进行 了探讨。 关键词 ：金融消费者 ；保护；立法；透明度；救济；教育 中图分类号 ：Ｆ ３． ８０ ９ 文献标识码 ： Ａ 文章编号 ：１７ —４ ７（０ ０ ０５ — ４ ６４ ５ ７ ２ １）１— ０７ ０ １
２ １ 年第 １ ０１ ０期 （ 总第 ４ ７ ） ６期
区 域 金 融 研 究
Ｊ ｕ ｎ ｌ ｆ ｇ ｏ ａ Ｆｎ ｎ ｉｌ ｓ ａ ｃ ｏ ｒ ａ ｏ Ｒｅ ｉ ｎ ｌ ｉａ ｃａ Ｒｅ ｅ ｒ ｈ
关于我国金融消费者权益保护的几点思考

关于我国金融消费者权益保护的几点思考

念 金融消费者这一概念 出现较晚 ， 国际上最早 提 出“ 金融 消费者” 的是英 国２ ０ ０ ０ 年《 金融服务和市场 法案》 。我 国银监会２ ０ ０ ６ 年颁布的《 商业银行金融创 新指引》 ， 首次使用了“ 金融消费者” 的概念 。 目前 ，有关金融 消费者的说法 已经在我 国广 泛使用 ， 但它并不是一个 法律概念 。《 消费者权 益 保护法》 作为我 国消费者 权益保护 的基本法 ， 对 什 么是 “ 消费 者” 并没 有 明确界 定 ， 只在 第２ 条 规定 ： “ 消费者为生活消 费需要 购买 、 使用商 品或接受 服 务， 其权益受本法保护 。 ” 同时 ， 也 没有对 金融消费 者保护 问题做 出任何特 别的规定 ， 以致学界对 “ 金 融消费者 ”的概 念争论 不休 ，争议焦点 主要集 中 在 ：一是具有投 资性 的金融消费是否可 以称 为金 融消费者 ； 二是金融消费者是否包括法人机构 。 目 前金 融消费 者概念 的主流观 点是指 “ 在银 行 、 证 券、 保险、 基金、 信托等金融领域购买相关产品、 接 受相关服务 的 自然人或者个人 的统称 。” （ 二） 侵犯金 融 消费者权益的主要 形式
金融消费者纠纷案件究其属 性基本可归于两 种类 型 ： 合 同纠纷 和侵权 纠纷 。 合 同纠纷 中银行承 担民事责任 的形式 主要有 损害赔 偿 、违约金和继 续履 行三种 。 在侵权 纠纷 中 ， 银行侵犯金融 消费者 人身权利通常要承担停止侵 害 ， 消除影响 ， 恢复名 誉， 赔礼道歉 ， 赔偿损失并 给予消费者精神损害赔 偿 等 民事责任 ； 银行侵犯金 融消费者财产权 的 ， 金 融消费者往往会要求银行 停止侵害 ，并 向银行主 张损 害赔偿 或违约金。 （ 三） 金 融消费者的权 利保护 学界认 为 ， 金融消费者权利通 常是指 由《 消费 者权 益保护法》 所确认 的 ， 消费者 在金融消费领域 所 能够做 出或者不做 出一定行 为 ，以及要求金融 经营者相应 做 出或者不做 出一定 行为的许可和保
加强金融消费者权益保护的思考

加强金融消费者权益保护的思考

加强金融消费者权益保护的思考【摘要】随着金融改革的不断深入，金融消费者权益的保护力度内容未能跟上金融业发展的步伐，金融消费者权益保护问题凸显，并且日益暴露出金融立法、监管制度、投诉平台、维权意识等方面的滞后，必须整合现有的行政、立法、司法和监管资源，加大对金融消费者的保护力度，更新金融消费者保护理念，明确金融机构的责任和义务，不断改善金融消费环境，维护金融业的健康和谐发展。

【关键词】金融消费者权益监管立法一、金融消费权益内涵与外延（一）金融消费者的概念根据我国《消费者权益保护法》规定，消费者是为满足个人生活需要而购买、使用商品或接受服务的自然人。

早在20世纪末的时候，发达国家已经提到“金融消费者”这一概念，一些国家还制定了相应的法律特别保护“金融消费者”，如英国的《金融服务法》、美国的《金融现代服务法》等。

金融消费者是消费者概念在金融领域的延伸和特别化，是指与金融机构建立金融服务合同关系, 接受金融服务的自然人。

例如,为购买耐用消费品或自用房产而接受贷款的个人贷款者，为进行日常支付而在银行开立账户的存款人，为避免人身或家庭财产遭受未来不可知的风险而购买保险的投保人等。

基于金融业的特殊性及消费者法保护弱者的立法主旨，接受金融机构服务的个人投资者通常也被视为金融消费者。

（二）金融消费者享有的权利结合我国金融业务的发展阶段，从金融产品的特点、金融服务的特性、金融消费者的需求来看，金融消费者的八大权益:知情权、选择权、保护权、服务权、投诉权、受益权、赔偿权及受教育权应予以着重保护。

知情权：有权知悉其购买的金融产品或者接受的金融服务的真实情况，有权要求金融机构对合同条款进行解释说明。

个人金融产品消费者的知情权应包括信息内容和信息获取两个方面。

信息内容是指是指与个人金融产品相关的一切信息，包括合同条款、产品特点、收益方式、风险提示、费用披露等。

信息获取是指通过最高效的信息传播方式（面对面、电话、互联网等）确保消费者及时获得相关信息。

关于金融消费者权益保护工作的思考

关于金融消费者权益保护工作的思考


２３
ＦＩＮＡＮＣＥ＆ＥＣＯＮＯＭＹ 金融经济
产品和服务规则的制定。金融机构营销人员基于业绩考核 或自身金融知识的匮乏，在产品营销过程中可能会出现信息 披露不及时、不透明，风险提示不到位等现象，有的甚至夸大 产品收益或隐瞒产品风险，导致金融消费者利益受损。
（四）宣教工作实效性不强 金融机构每年都会多次组织金融知识和消费者权益保 护知识的宣传工作，但 ２０１７年 ６月，中国人 民 银行 发布 的 《消费者金融素养调查分析报告》显示，我国消费者金融素养 指数平均分为 ６３７１，且对于各类金融知识掌握程度的差异 比较大，例如在银行卡、储蓄方面的知识了解较多，但对于投 资、保险等方面的知识相对薄弱；此外，城镇居民金融素养要 高于农村居民，消费者收入与金融素养显著正相关。 三、对策建议 （一）加快立法工作，健全法规体系 建议金融监管部门对我国现有的金融消费者权益保护 的部门规章、规范性文件等制度进行系统梳理，将其中过于 原则化的规定或未明确的内容进行完善，建立金融消费者权 益保护业务标准，完善个人金融信息保护、投诉处理、金融知 识普及教育、互联网金融保护等配套制度，以健全全方位、多 领域的金融消费者权益保护工作保障机制，为有效保护金融 消费者合法权益提供法律保障。 （二）整合监管力量，统一工作机制 各金融监管机 构 应 整 合 监 管 力 量，合 理 配 置 资 源，建 立 统一的金融消费者权益保护业务标准，形成统一的监督检查 考评体系、工作指导意见等，减少监管摩擦，建立长效稳定的 金融消费权益保护监管机制。各监管机构内部职能部门，应 加强信息共享，协调解决金融消费者权益保护领域的重大问 题，避免金融机构无所适从，影响监管效率与成效。 （三）开展自查自纠，推进制度落实 金融机构要高度重视国家有关消保政策法规及监管制 度，全面领会文件精神，深入讨论研究制度要求及重难点，制 定制度落实步骤、分解工作目标；并强化内部培训，促使员工 能正确理解消费者权益保护工作内容，落实各项监管要求。 金融机构应定 期 开 展 自 查、审 计 或 者 专 项 检 查 工 作，要 全面覆盖消保工作全流程，梳理自查消保各项管理制度落实 情况。同时，要充分运用检查或审计成果，坚持问题导向，对 问题产生的原因追本溯源，系统性的进行自我纠正，避免“头 痛医头、脚痛医脚”的惯性思维，切实将金融消费权益保护制 度真正落实到日常经营的每一个环节。 （四）增强宣教实效，提升金融素养 开展好金融知识宣传教育工作，保护金融消费者知情权 及受教育权，金融机构责无旁贷；金融消费者金融知识素质 提高，也有利于金融机构日常工作及业务的开展，金融机构 应主动承担金融消费宣传工作主体责任，转变观念、激发自 身动力，从“让我做”变为“我要做”。