贷款利息计算(2019)

明确了！最⾼法出台司法解释，以后民间借贷利息这样计算（民间借贷利息详细计算⽅法）2020年12⽉31⽇晚，是《民法典》⽣效并实施的前夜。

为配合《民法典》的实施，最⾼⼈民法院发布了⼀系列司法解释修正案。

在数⼗份修正案中，包含对《关于审理民间借贷案件适⽤法律若⼲问题的规定》（下称《民间借贷司法解释》）的修改。

其中，修改的重点条⽂就包含了民间借贷利率。

《民间借贷司法解释》⾃2015年6⽉23⽇诞⽣以来，规定了民间借贷的“两段三区”利率规则，即：利率最⾼约定36%，超过36%段的利息部分，绝对⽆效；24%-36%部分，属于⾃然债务，未偿还的该段利率法院不予⽀持，已经偿还的部分也⽆需返还；约定的利率少于等于24%的，全部有效。

为顺应贷款市场报价利率（LPR）定价⽅式，降低中⼩微企业的融资成本，引导整体市场利率下⾏，最⾼法院在20 20年8⽉18⽇对《民间借贷司法解释》中利率的“两段三区”进⾏修正，将2020年8⽉20⽇后的民间借贷案件利率保护上限调整为4倍LPR。

以2020年7⽉20⽇发布的⼀年期贷款市场报价利率3.85%的4倍计算为例，民间借贷利率的司法保护上限为15.4%。

值得玩味的是，在2020年8⽉18⽇修正的“民间借贷司法解释第32条”中，对于修正案出台之前的借贷⾏为的利率保护上限，最⾼法院在修正案中规定：借贷⾏为发⽣在2019年8⽉20⽇之前的，法院在2020年8⽉20⽇后新受理的⼀审民间借贷纠纷案件，可参照起诉时的4倍LPR确定受保护的利率上限。

该规则也被法学界普遍诟病，认为违反法不溯及既往的基本法治原则。

通俗地讲，法不溯及既往原则，就是规则仅仅适⽤于将来，不能⽤今天的规定去约束昨天的⾏为。

⼈们也只能遵守⾏为时的规则，不能也不可能让⼈们遵守和预见将来的规则。

该规则发布4个⽉以来，基层法院实务中，法官对此规则的处理差异很⼤。

按照这个规则，发⽣在2019年8⽉20⽇之前（因为此前没有LPR，LPR的利率报价机制出台于2019年8⽉）的借贷⾏为，规则是“可参照”4倍LPR%来算，但基层法院的法官⼤多都是按照“应参照”来掌握。

LPR分段计息规定银行贷款利率在2019年8月20日之前是按照基准贷款利率，在此之后都是按照LPR浮动利率。

由于当下的阶段很多的案件跨越了这个时间段，所以也就有了基准贷款+LPR分段计息的方法。

也就是在2019年8月20日之前都是按照基准贷款利率计算，这个时间之后是按照LPR浮动利率计算的。

2019年8月20日的都采用LPR浮动利率。

LPR 只规定了一年期和五年期的利率，并未固定1-5年期的利率。

分段计息计算算法解释：（1）利息期间的计算关于利息期间的算法，基本有两种：第一种是360天算法：即一年按12个月，每月30天，部分大小月，第二种是365天算法：即一年按365天自然日计算第一种算法是银行的常用算法，第二种是民间为了方便计算的算法。

举例来说，计算从2017.6.15到2018.8.13，按两种算法，期间是怎么计算呢第一种算法：（2017.6.15-2018.8.13）2017.6.15-2018.6.14为一年2018.6.15-2018.7.14为一个月2018.7.15-2018.8.13为29天第二种算法：（2017.6.15-2018.8.13）2017.6.15-2018.6.14为一年2018.6.15-2018.8.13为59天以上不同的算法，所得的利息期间是不一样的，由此也带来利息计算的差异。

（2）利息的计算利息的计算，根据利息期间算法的不同，得出的利息会有所差异，尤其在大金额的时候，还是以上面的例子，加入张三李四从借款100万，期间用上例的期间（2017.6.15-2018.8.13），2017.6.15到2018.8.13的1年到3年期的贷款利率为4.75%.按照第一种算法：2017.6.15-2018.6.14为一年利息：100万*4.75%=475002018.6.15-2018.7.14为一个月利息：100万*4.75%➗12月=3958.332018.7.15-2018.8.13为29天利息：100*4.75%*29➗360天=3926.39 利息合计：47500+3959.33+3926.39=55284.72按照第二种算法：2017.6.15-2018.6.14为一年利息：100万*4.75%=475002018.6.15-2018.8.13为59天利息：100万*4.75*59➗365天=7678.08 利息合计:47500+7678.08=55178.08以上不通的算法，所得的利息有一定差异，具体采用哪种方式，不同的法院，不同的法官，可能的采用算法都不一致。

2019年银行借款利息怎么算贷款一般有两种形式，等额本息和等额本金，计算方法见下：一、等额本息计算公式：〔贷款本金×月利率×(1 月利率)乘方还款月数〕÷〔(1 月利率)乘方还款月数-1〕二、等额本金计算公式：每月还款金额 = (贷款本金÷ 还款月数) (本金—已归还本金累计额)×每月利率。

银行借款利息怎么算贷款一般有两种形式，等额本息和等额本金，计算方法见下：一、等额本息计算公式：〔贷款本金×月利率×(1 月利率)乘方还款月数〕÷〔(1 月利率)乘方还款月数-1〕二、等额本金计算公式：每月还款金额= (贷款本金÷ 还款月数) (本金—已归还本金累计额)×每月利率。

(一)人民币业务的利率换算公式为(注：存贷通用)1.日利率(0/000)=年利率(%)÷360=月利率(‰)÷302.月利率(‰)=年利率(%)÷12(二)银行可采用积数计息法和逐笔计息法计算利息。

积数计息法按实际天数每日累计账户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。

计息公式为：利息=累计计息积数×日利率，其中累计计息积数=每日余额合计数。

逐笔计息法按预先确定的计息公式利息=本金×利率×贷款期限逐笔计算利息，具体有三：计息期为整年(月)的，计息公式为：利息=本金×年(月)数×年(月)利率计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：利息=本金×年(月)数×年(月)利率本金×零头天数×日利率同时，银行可选择将计息期全部化为实际天数计算利息，即每年为365天(闰年366天)，每月为当月公历实际天数，计息公式为：利息=本金×实际天数×日利率这三个计算公式实质相同，但由于利率换算中一年只作360天。

但实际按日利率计算时，一年将作365天计算，得出的结果会稍有偏差。

2019年5月一年期贷款市场报价利率（LPR）LPR“降息”首套房贷款利率最低可达4.25%中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心公布新一期贷款市场报价利率（LPR）显示，1年期LPR为3.70%，较上期持平；5年期以上LPR为4.45%，较上期下降15个基点。

业内专家测算，按贷款金额50万元、期限30年、等额本息还款估算，平均每月可减少月供支出约45元，未来30年内共减少利息支出约1.6万元。

20XX年X月LPR改革以来，5年期以上LPR共下调4次，从4.85%降至4.6%，此次调整后进一步降至4.45%。

对于5年期以上LPR调整对房地产市场有哪些影响，业内专家表示，与企业贷款不同，个人住房贷款期限长，目前99%以上的个人住房贷款利率与5年期以上LPR挂钩。

近日，人民银行、银保监会发布《关于调整差别化住房信贷政策有关问题的通知》，将全国层面新发放首套住房商业性个人住房贷款利率下限从LPR调整为LPR —20BP，二套住房贷款利率下限保持LPR+60BP。

此次调整后，按照最新LPR计算，个人住房贷款利率最低可达首套房4.25%，二套房5.05%。

与此同时，5年期以上LPR下行，有助于落实中央政治局会议精神，支持刚性和改善性住房需求，减轻居民房贷利息压力，稳定投资、消费和宏观经济基本盘，促进房地产市场平稳健康发展。

从购房家庭而言，上述专家表示，本次LPR调整对新发放和存量个人住房贷款均会产生影响。

对于新发放商业性个人住房贷款，利率将立即下调15个基点，叠加央行、银保监会XX月XX日将全国层面新发放首套住房商业性个人住房贷款利率下限从LPR调整为LPR—20BP，新申请住房贷款的居民家庭将迎来双重利好，购买二套房的居民家庭也能从中获益。

对于存量商业性个人住房贷款，也将在购房人与商业银行合同约定的利率重定价日后下调15个基点。

2019年房贷利率是多少？房贷利率如何计算？2019年房贷利率是多少？1、利率降低了，房贷还没有将是因为房贷的利率还没有调整，调整了房贷就变化了。

房贷利率调整有三种办法，可能是按年调整按季调整的，看合同上选择的那种。

2、利率调整：利率为分期特定利率时，遇央行利率调整时，利率调整日之前已发放的贷款本年度内不作利率调整，于次年1月1日按新利率执行；利率调整日之后发放的新贷款按调整后新利率执行。

利率为分段利率时，遇央行利率调整时，贷款执行利率当日即调整。

利率为浮动利率，浮动周期可按月、按季、按半年、按年。

3、遇央行利率调整时，贷款在下一个浮动周期调整利率。

（注：浮动周期以贷款发放日起开始计算。

例如某贷款2013年4月7日发放，浮动周期为按季，则7月7日、10月7日、2013年1月7日为浮动周期起始日。

）11月27日的1.08降息，5年以上房贷基准利率6．12％，月利率为年利率除12，即5.1％，首套住房贷款享受下浮30％优惠，年利率为6.12％＊70％＝4.284％，月利率为3．57％．10月22日，为应对国际金融危机对我国可能产生的影响，同时为了扩大内需，加强居民对普通自住房的购买信心，央行特别发布了扩大商业性个人住房贷款利率下浮幅度、支持居民首次购买普通住房的公告。

公告表明央行决定自10月27日起，将商业性个人住房贷款利率的下限扩大为贷款基准利率的0．7倍；最低首付款比例调整为20％。

以前已经办理了贷款的个人并已经享受优惠（85折），要在2009年1月1日执行．全国都一样。

2019年房贷利率如何计算？利息＝贷款额年利率期限，这个公式是在期限内按单利计算并且是到期一次性还本付息的计算公式。

贷款则不同，一是以月复利计算的；二是分期偿还，偿还后的那部分本金不在后续计算利息了。

以现行的七折房贷优惠计算利息，现在5年期以上基准利率为5.94％，优惠后为4.158％，折算为月利率为4.158％／12＝0.3465％，如果是100万，还20年，月还款额为：［1000000＊0.3465％＊（1＋0.3465％）＾240］／［（1＋0.3465％）＾240－1］＝6143.38元，利息总额：6143.38＊240－1000000＝474411.2元。

王哲辉、张磊民间借贷纠纷民事二审民事判决书【案由】民事合同、无因管理、不当得利纠纷合同纠纷借款合同纠纷民间借贷纠纷【审理法院】贵州省铜仁地区中级人民法院【审理法院】贵州省铜仁地区中级人民法院【审结日期】2021.10.26【案件字号】(2021)黔06民终1590号【审理程序】二审【审理法官】谢稼祥熊健陈继霞【文书类型】判决书【当事人】王哲辉;张磊【当事人】王哲辉张磊【当事人-个人】王哲辉张磊【法院级别】中级人民法院【终审结果】二审维持原判【原告】王哲辉【被告】张磊【本院观点】本案上诉人与被上诉人之间的借贷关系，根据被上诉人提供的借据，可以认定；双方的借贷没有违反相关的法律、法规的规定，合法有效。

【权责关键词】撤销合同质证诉讼请求开庭审理维持原判【指导案例标记】0【指导案例排序】0【更新时间】2021-12-21 03:25:16王哲辉、张磊民间借贷纠纷民事二审民事判决书贵州省铜仁市中级人民法院民事判决书(2021)黔06民终1590号当事人上诉人(原审被告)王哲辉。

被上诉人(原审原告)张磊。

审理经过上诉人王哲辉与被上诉人张磊民间借贷纠纷一案，贵州省玉屏侗族自治县人民法院于2021年06月30日作出(2021)黔0622民初268号民事判决，上诉人王哲辉对该判决不服，向本院提起上诉。

本院依法组成合议庭，于2021年10月21日公开开庭审理了本案。

上诉人王哲辉、被上诉人张磊到庭参加诉讼。

本案现已审理终结。

二审上诉人诉称上诉人王哲辉上诉称：1、请求依法撤销贵州省玉屏侗族自治县人民法院作出的(2021)黔0622民初268号民事判决书，发回原审人民法院重审或者依法改判；2、一、二审诉讼费由被上诉人承担。

事实及理由：原判决认定事实不清，适用法律错误，原审法院未充分调查两笔民间借贷已还的金额。

第一笔借款发生于2019年7月2日借款60000元，但实际到账金额为56400元，上诉人于2019年8月28日，通过微信转账10000元给被上诉人，故上诉人转账给被上诉人的10000元根据法律规定扣除掉利息后计算；第二笔借款发生于2019年9月29日借款10万元，实际到账金额为94000元，但实际上，上诉人于2019年9月23日已经通过微信转账还了被上诉人3600元利息，故应该予以扣除。

超详细：民间借贷利息法定算法完整版（2019）原文按：关于民间借贷中的利息计算，最高人民法院在《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》中进行了比较详细的规定，但是如果不谙其中计算原理，可能会得出迥然不同的结论，自然带给当事人的结果也会大相径庭，故为方便且快捷掌握其中要点，本律师从如下三个角度对利息的算法进行了总结。

一、民间借贷期内利息1、双方约定利息法院对约定的利息认定与处理如图所示，年利率在低于24%区间，法院支持；在24%-36%区间，法院处于中立地位，如果当事人自愿支付，后悔想要回法院不会支持，反之，如果出借人索要此部分利息，法院也不会支持，通俗点理解就是“给了别想要回，不给也别想要”；超过红线36%，法院的强硬态度便立刻闪现，即不论何种情形，一律不予支持。

具体参见《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》（以下简称‘规定’）相关法条：第二十六条“借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

借贷双方约定的利率超过年利率36%，超过部分的利息约定无效。

借款人请求出借人返还已支付的超过年利率36%部分的利息的，人民法院应予支持。

”第二十八条“借贷双方对前期借款本息结算后将利息计入后期借款本金并重新出具债权凭证，如果前期利率没有超过年利率24%，重新出具的债权凭证载明的金额可认定为后期借款本金；超过部分的利息不能计入后期借款本金。

约定的利率超过年利率24%，当事人主张超过部分的利息不能计入后期借款本金的，人民法院应予支持。

按前款计算，借款人在借款期间届满后应当支付的本息之和，不能超过最初借款本金与以最初借款本金为基数，以年利率24%计算的整个借款期间的利息之和。

出借人请求借款人支付超过部分的，人民法院不予支持。

”第三十二条“借款人可以提前偿还借款，但当事人另有约定的除外。

借款人提前偿还借款并主张按照实际借款期间计算利息的，人民法院应予支持。

2019房贷利息计算公式一、引言房贷是大部分人购房的常用方式之一。

对于购房者来说，了解房贷利息的计算公式是非常重要的。

本文将介绍2019年的房贷利息计算公式及其相关要点，以帮助购房者更好地了解房贷利息的计算规则。

二、贷款基本知识在了解房贷利息计算公式之前，先让我们回顾一下一些与贷款相关的基本知识。

1. 贷款本金：贷款金额的总额。

2. 贷款利率：贷款利息的年化利率。

3. 贷款期限：贷款的还款年限。

4. 还款方式：贷款的还款方式，例如等额本金或等额本息。

三、房贷利息计算公式房贷利息的计算公式与还款方式密切相关。

这里我们将介绍两种常见的还款方式，即等额本金和等额本息。

1. 等额本金等额本金是最常见的还款方式之一。

在等额本金还款方式下，每个月偿还的本金是相同的，而利息逐月减少。

下面是2019年等额本金房贷利息的计算公式：总利息 = (贷款本金 * 贷款利率 * 贷款期限) / 12这个公式可以帮助您计算出整个贷款期间的总利息。

需要注意的是，贷款期限用月份表示，所以在使用公式时，贷款利率和贷款期限都需要进行适当的调整。

2. 等额本息等额本息是另一种常见的还款方式。

在等额本息还款方式下，每个月偿还的还款金额是相同的，而每个月支付的利息逐渐减少，本金逐渐增加。

下面是2019年等额本息房贷利息的计算公式：总利息 = (贷款本金 * 贷款利率 * 贷款期限) * (1 + 贷款利率)^贷款期限 / ((1 + 贷款利率)^贷款期限 - 1) - 贷款本金这个公式可以帮助您计算出整个贷款期间的总利息。

同样，需要注意的是贷款期限用月份表示，贷款利率和贷款期限都需要进行适当的调整。

四、举例说明为了更好地理解房贷利息计算公式，我们举一个具体的例子。

假设购房者贷款本金为100万元，贷款利率为5%，贷款期限为20年。

如果采用等额本金还款方式，可以使用上述等额本金的房贷利息计算公式进行计算。

总利息 = (1000000 * 0.05 * 20) / 12= 833333.33 元根据计算公式，购房者在这个贷款期间总共需要支付83万多元的利息。